keskiviikko 31. joulukuuta 2014

Joulukuun 2014 tulot ja menot

Jaahas, pitikin mennä moista lupaamaan, ei nimittäin mairittele meikäläisen rahankäyttötaitoja vaikka plussalle jäinkin. Pidemmittä puheitta:
Menot joulukuussa 2014
Joulukuun osalta tulot olivat loistavat. Palkasta jäi käteen 2329e, kilometrikorvauksia tuli normaalit 40e, mutta noiden päälle tuli veronpalautuksia 665e ja koulutusmatkan tuomat päivärahat 90e. Kokonaistulot joulukuulta 3220e, kokonaismenot 2971e joten saldoksi jäi +250€.

Sitten se hauska osuus, erotellaanpas hieman noita menoja.:
1) Joulukuussa meni vain sähkönsiirtomaksu. Sähkölaskun eräpäivä osuu tammikuun ensimmäiselle joka säästi joulukuun taloudesta noin 50€.

2) Salimaksu on salimaksu, jäsenyys on katkolla maaliskuussa joten harkitaan sitten jatkoa.

3) Ulkona tuli syötyä ihan helvetisti normaaliin nähden, tarjosin myös kaverille joululahjaksi aterian kun en muuta keksinyt siihen hätään, arvo about 30€. Normaalisti tämä summa pitäs olla siellä 20e tuntumassa joka tietysti ois toteutunut ellen ois maksanut tuota keikkaa (itselle siis about samanlainen setti joten hinta tuplat). Niin harvoin kyllä käydään oikeasti syömässä että tästä jäi hyvä maku suuhun, ei aina piä kiristellä vyötä tässä asiassa :) Tässä tammikuulle parantamisen varaa siis 60e!

4) Kävin koulutusmatkan yhteydessä laivalla, ostokset (lähinnä alkoholia ja karkkia kuinkas muuten) veivät melkein 80e eli käytännössä nollasivat saadut päivärahat ja matkakorvaukset. Tässä tammikuulle parantamisen varaa +/-0 koska ei tule myöskään niitä päivärahoja.

5) Polttoaine lähemmäs 200e vaikka tankillisen hinta on pudonnut reilusti kuukauden aikana. Tammikuussa ei ole tiedossa kuin yksi reissu toiselle paikkakunnalle joten tässä voisi olla tammikuulle parantamisen varaa 50e!

6) Autoharrastus 50e, ei selitettävää ja tämä ei tule poistumaan kuluista kokonaan ellen muuta omakotitaloon tai löydä erittäin edullista säilytyspaikkaa autolle.

7) Junalippu 15€. Piti valita oman auton ja junan välillä ja juna ei kuluta jakopäähihnaa tai uusia nastarenkaita, polttoaine olisi maksanut saman verran.

8) Ruoka 363€, EI SAATANA! Tuo sisältää pikkujouluja varten ostettuja evässapuskoita 68e, mutta silti 300e ruokaan kuukaudessa per henkilö on ihan saatanasti! Liikun paljon, 183cm/95kg ruho vaatii runsaasti energiaa ja syön terveellistä perusruokaa eli laadukasta lihaa, kanaa, reilusti rehuja sekä paljon maitotuotteita mutten käytännössä ollenkaan juustoja tai leipää joten ei sen noin korkea pitäisi olla. Tuossa on varmasti mukana muutamia kynttilöitä, yms joita olen ostanut ruokakeikkojen yhteydessä, en vain ole säästänyt kuitteja että tarkempi erottelu olisi mahdollista. Tässä on tammikuun ensimmäinen haaste, jokaikinen ostettu ruokatuote Exceliin ja tänne näkyville saldot kuukauden osalta, tavoite saada lasku alle 200e!

9) Alko, valkkaripullo ruoanlaittohetkiä ja illanviettoa varten, harvemmin tulee kuukausittain käytyä.

10) S-Pankin käyttötilille menee joka kuukausi nykyään 150€ ruokaostoksia varten. Nyt laskin siirretyn summan niin että yhdistin tuosta 150e summasta ruokaan käytetyn rahamäärän ruokaostoksiin ja jätin siirtosummaan sen mitä ruokien jälkeen tilille jäi. Vuoden 2015 tavoitteena saada ruokaostokset maksettua kokonaan S-tilin kortilla.

11) Vaihdoin YTK:sta JATTK:n puolelle, vanhan kassan jäsenmaksu olisi ollut muistaakseni 119€ eli tässä on tehty säästöä noin 70€.

12) Soneran kaapelinetin irtisanoin sopimuskauden loppuun tammikuun puolenvälin jälkeen eli sieltä tulee vielä vissiin kaksi laskua.

14) DNA lähetti joulukuussa kaksi puhelinlaskua näköjään, ovat suoraveloituksessa ja toisen maksupäivä näytti olleen 2.12.2014 ja jälkimmäisen tänään eli 31.12.2014. Joku kämmi vissiin heillä käynyt, eihän noita yleensä kahta pitäisi tulla per kuukausi?

15) Dansken palvelumaksu. Oli blogia alottaessa vielä 6.4€/kk, mutta älysin liittyä etuohjelmaan jonka myötä se putosi mukavampaan 1.5€/kk summaan. Eivät tästä vahingossakaan minulle missään yhteydessä maininneet, sain aivan itse moisen edun hoksata ja kliksutella käyttöön verkkopankissa.

16) S-Pankin säästötilille 1000e kolmessa erässä, toimii puskurina ja tänne menee jatkossa kaikki bonukset. Puskurin nosto vuoden 2015 aikana 1500 euroon.

17) Asuntolainan lyhennykset ja korot 869€, tämän soisi olevan about 1000€/kk vuonna 2015! Maksan tällä hetkellä pienemmästä lainastani 12kk euribor-korkoa noin 10€/kk ja suuremmasta 3v kiinteän koron mukaisesti noin 120€/kk. Tuo kiinteä korko toisessa lainassa muuttuu 12kk euriboriksi helmikuun lopussa tai maaliskuussa jolloin sen korkomenot putoavat puoleen, maksuerän ollessa kiinteä samalla nousee siis lainan lyhennysmäärä korkopudotuksen verran automaattisesti :)

18) Olen huono ihminen enkä osannut kummitytölle ostaa mitään fiksua lahjaksi tai tehdä itse, laitoin joulupukin mukana rahaa kuten muutamana vuonna aiemminkin. Tähän en uskalla luvata parannusta, mutta halu olisi kova tehdä esimerkiks korulipas, tms omin käsin puutavarasta metallikoristein.

Yhteenvetona vuoden 2015 tavoitteisiin laitetaan:

-Polttoainelasku alle 150€/kk
-Ruokalasku alle 200€/kk
-S-tilille sen verran rahaa jokaisena palkkapäivänä, että ruokaostokset menevät aina sieltä
-Hätävararahasto vuoden 2015 aikana summaan 1500€
-Asuntolainojen lyhennykseen ja korkoihin keskimäärin 1000€/kk.


Tässäpä tämä lyhykäisyydessään. Ensimmäinen laatuaan itselleni eli asettelu tulee varmasti jatkossa hioutumaan kun näitä tekee useammin. Ruusut ja risut tervetulleita sekä tekstin ulkoasusta että sisällöstä! Itse näen suurimmaksi osaksi vain risuja, mutta eipä sitä yleensä itse niitä saavutuksiaan tai tunarointejaan huomaa tarkastella kovinkaan objektiivisesti :)


Hyvää Uutta Vuotta kaikille!

Luottokortista luottohelvettiin?

Tällainen asia konkretisoitui (vihdoin ja viimein) pääkopassani äsken aamuteetä juodessa: kuinka turha ja vaarallinen keksintö luottokortti oikeasti onkaan väärissä käsissä. Koskee tietysti samalla myös pikavippejä ja oikeastaan kaikkea rahaa jota et ole itse työllä/pääomatulona ansainnut etukäteen.

Itselläni on ollut luottokortti muistaakseni vuodesta 2010 asti. Vuonna 2011 ostin luottokortilta nostetulla 2500e summalla auton koska mielestäni pankista haettu autolaina olisi tullut vielä kalliimmaksi. Vuoden 2013 joulukuussa olin saanut maksettua sen melkein kokonaan joten ostin päälle 1000e arvoisen tietokoneen, tai siis tietokoneen osat jotka kasasin itse sitten kokonaiseksi paketiksi. Uusi tietokone vaati tietysti pelejä jotta tehot saadaan käyttöön, kenties 1500e arvoinen paketti siis yhteensä. Noiden lisäksi sieltä on tullut osteltua pitkin matkaa sitä sun tätä tarpeellista ja todella tarpeetontakin, aina se on laskua maksaessa vituttanut miksei taaskaan voinut odottaa paria kuukautta että olisi ollut omalla tilillä vaadittavat rahat ostoksiin.

Minullahan on asiat sinänsä hyvin etten tykkää velasta. En halua olla veloissa enempää kuin on pakko joten aloin samantien luottoa otettuani maksaa sitä suunnitelmallisesti takaisin. Minimilyhennys taisi olla muistaakseni 160e/kk joten maksoin useimpina kuukausina 200e ja joinakin muistaakseni jopa enemmän. Näin luottoa pitäisikin käyttää isommissa ostoksissa, ostetaan yksi tuote jos on pakko ja se maksetaan pois ennen kuin otetaan luottoa seuraavaan kohteeseen. Mieluummin tietysti säästetään etukäteen ettei tarvitse luottoa ottaa ollenkaan.

Mutta otetaan mukaan se normaali tapa jolla ihmiset velkaantuvat luottokorttien kautta, kutsutaan henkilöä vaikka Pertiksi. Pertillä on luottokorttivelkaa 500e pakollisesta pesukoneen ostosta koska hänellä ei ole hätävararahastoa. Pertti maksaa järkevänä ihmisenä ensimmäisen lyhennyksen 200e, mutta siihen hupenee palkan ylimääräinen osuus joten kun seuraavassa kuussa autosta hajoaa rengas niin hän joutuu ottamaan tuon 200e Visalta uudestaan käyttöön jotta saa kaksi kappaletta renkaita autoon. Seuraa hiljainen työkausi jolloin Pertti lyhentää vain minimilyhennykset ja homma näyttää hyvältä joka kasvattaa itseluottamusta ja tuntoa että hommat hoituu hyvin. Kun velkaa on jäljellä 200e Pertti ajattelee hoitaneensa luottovelan maksamisen loistavasti ja ostaa uuden 52" Hyper-super-plasma-expander-television hintaan 1000e koska "vanha on aivan turhan pieni ja rikkikin se menee varmasti kohta". Siinä on sitten velkaa 1200e jota Pertti ei saa edelleen lyhennettyä minimiä enempää koska tuo uusi televisio vie sähköä aivan saatanasti korottaen osaltaan sähkölaskua ja vieden huomion lisätienestien hankkimisesta sohvalla makaamiseen. Seuraavaksi television pienet integroidut kaiuttimet alkavat nyppiä joten seuraksi pitää saada 500e kotiteatteri, eihän se mitään haittaa koska luotolla on vielä reilusti tilaa ennen kattoa?

Lopulta ollaan tilanteessa jossa Pertti on pikkuhiljaa hilannut luottokorttivelkaansa kohti tappia maksamatta vanhoja välissä pois, siellä voi olla pahimmillaan kertynyttä saldoa monesta tuotteesta samaan aikaan ja korko&minimilyhennys nousevat koko ajan. Jos Pertti olisi fiksu niin mitä hän tekisi? Laittaisiko hän luottokortin kahtia ja ryhtyisi säännöllisesti maksamaan tuota velkaansa pois tekemättä uutta? VAI voisikohan hän hakea luottokorttia tai jopa pikavippiä toiselta luotottajalta jolla maksaisi pois tuota ensimmäistä luottovelkaa ja käyttäisi sitä uutta korttia sitten hätävarana pahan päivän varalle? Hmmmmm kuulostaapa mielenkiintoiselta, tätä vaihtoehtoa sietää Pertin mielestä tutkia ja oikeasti jopa harkita vakavasti!

Tässä vaiheessa se homma karkaa lopullisesti käsistä jos mennään toisen kortin puolelle ja takaisinmaksu tulee olemaan karvasta kalkkia kyynelten kera. Mutta ymmärtävätkö kaikki ihmiset tätä? Mielestäni noita kolmen tai useammankin tappiinsa viritetyn luottokortin ja pikavippihelvetin omistajia on Suomessakin aivan riittävästi todistamaan päinvastaista...

sunnuntai 28. joulukuuta 2014

Miten tuhlaajia syntyy?

Kävin muutama viikko takaperin tyttöystävän veljen luona ja siellä lasten kanssa leikkiessä huomasin tuon kuvassa näkyvän vekottimen, Kawasaki-tekstillä (tankin kyljessä) varustetun lelumoottoripyörän. Siinä sitä ihmetellessä aloin huomaamaan samanlaisia merkkejä ja muotoja kaikissa muissakin lasten (varsinkin pojan) leluissa, metallisissa pikkuautoissa oli bemarin ja audin merkkejä keulassa. Vanhat puiset lelut kuten tuossa taustalla näkyvä kuormaaja olivat erittäin harvassa vaikka leluja oli omasta mielestäni ihan älytön määrä kahdelle lapselle. Tästä sain ajatuksen jota rupesin miettimään ja kehittelemään päässäni ja ajattelin iskeä sen nyt tänne muillekin luettavaksi. Eli, miten tämän päivän ja tulevaisuuden tuhlaajia syntyy ja kasvatetaan vaivihkaa brändejä syöttämällä?

Joku voisi kuvitella ettei moottoripyörä- tai autovalmistajan logo lelussa vaikuta lapseen mitenkään, mutta mielestäni asia on paljon monimutkaisempi. Kun lapsi saa erittäin hienon auton jonka keulassa on bmw-merkki niin siitä ja sillä leikityistä mukavista leikeistä jää varmasti muistiin jonkinlainen tallenne ja aivot oppivat vuosien mittaan yhdistämään kyseisen merkin laatuun ja hauskanpitoon vaikka kohde muuttuukin iän myötä leluautosta oikeaan autoon. Kun sillä hetkellä jo nuori aikuinen on ostamassa isän rahoilla ensimmäistä autoaan niin osuuko valinta arvokkaampaan bemariin vai käytännöllisempään Toyotaan jolla ei ole koskaan tullut leikittyä? Voisin veikata, että luodut ja saadut mielikuvat kallistavat valinnan saksalaiseen ja tässä vaiheessa on enää kasvatuksesta kiinni osaako nuori käyttää rahansa vastuullisesti mielikuvista välittämättä sekä ovatko vanhemmat valveutuneita ohjaamaan nuorta kyseisessä asiassa jos vaihtoehtoina on mahdollinen autolaina/kaikkien säästöjen tuhlaus vastaan halpa auto ja rahan käyttö johonkin muuhun.

Näitä esimerkkejä löytyy arkielämässäkin vaikka mistä. Barbinukeille tehdään hienoja laukkuja ja muille tyttöjen leluille vaikka mitä irtokynsistä lähtien, valitseekohan tuleva nuori sitten omia laukkujaan ostaessa sen koruttoman ja käytännöllisen version vai kaikenmaailman bling blingillä ja muulla koristelulla varustetun ei-ehkä-niin-käytännöllisen version? Tv-ohjelmien mainoskatkoilla pyörivät hajuvesimainokset hyvännäköisine malleineen, jne. Kun kaupasta lähdetään sitten hakemaan hajuvettä, niin kallistuuko valintanne Dioriin vai osaatteko katsoa sitä alinta hyllyä josta löytyy Rainbown tai muun kaupan oman merkin halvat deodorantit jotka ajavat täysin saman asian? Omasta kokemuksesta voin sanoa, että ainakin miesten osalla se halvin vaihtoehto ajaa täysin saman asia kuin ne kalliitkin versiot. Naiset voivat tähän tietysti mieluusti kommentoida onko sillä oikeasti merkitystä tuoksuuko mies siellä baarissa sadan euron Kalvin Kleinilta vai onko parempi, että tuoksuu omalta raikkaalta itseltään puhtaiden vaatteiden, suihkussa käynnin ja pienen antiperspirantmäärän avulla? Kuinka monesti se iso arsenaali erilaisia pakkeleita ja hajusteita vanhenee kylppärin kaapissa ja lopulta huomaa voiteen kovettuneen käyttökelvottomaksi kun parasta ennen-päiväys on mennyt jo aikoja sitten? Tarttuuko joulunaikaan perheen ostoskärryyn Coca-Colaa koska joulupukkikin sitä mainostaa, hinta 2.90€/pullo vai tarttuuko sinne aivan yhtä paljon epäterveellisiä ainesosia sisältävää Pirkan vastinetta, hinta 1.20€/pullo?

Mitä asialle sitten voisi ja kenties pitäisikin tehdä? Olen itse sitä mieltä, että television katsomisen vähentäminen ei tekisi pahaa kellekään joka katsoo sitä yli tunnin päivässä, samaan tuntiin lasketaan tyhjänpäiväisten internetsivujen kuten iltapäivälehtien tai kauppaketjujen tarjousmainosten selailu. Netissä on tietysti paljon niitä hyödyllisiäkin sivustoja, esimerkiksi blogin kirjoittaminen on aivotoimintaa vaativaa hyödyllistä toimintaa, tai Wikipedian arkistojen selailu itseä kiinnostavien aiheiden osalta. Tärkeät uutiset löytyvät erittäin mainiosti verorahoilla raoitetun Ylen nettisivuilta ilman sitä älytöntä mainosten ja roskauutisten määrää :) Puolen tunnin tv-sarja sisältää kaksi mainoskatkoa jotka vievät arviolta kolmanneksen ohjelma-ajasta, tuossa ajassa ehtii jo tekemään aika reilusti kotitöitä ja leikkimään lasten kanssa pihalla, iltapäivälehtien tuloista suuri osa tulee nettisivujen reunoilla vilisevistä mainosbannereista. Joisivatko lapset ja nuoret kaikilla viikkorahoillaan energiajuomia jos olisivat tietokoneen tai konsolin edessä napottamisen sijaan saman ajan ulkona kavereiden kanssa leikkimässä ja illalla kaatuisivat väsyneinä ajoissa nukkumaan?

Toinen asia mikä jokaisen olisi syytä tehdä jo ihan tuhlausvimman taltuttamiseksi on lisätä postilaatikkoon 'ei mainoksia'-tarra tai laatta. Tämä estää hyvin noita heräteostosten tekopäätöksiä joita syntyy mainoksia lukiessa, itse olen ainakin huomannut omalla kohdalla miettiväni oikeasti mitä tarvitsen tulevaisuudessa kun joudun kohtaamaan sen tarpeen enkä voi etukäteen keksiä mainoksia lukemalla uusia tarpeita tai nykyisten parannettuja versioita. Katson sitten tarpeen huomattuani kyseisten tuotteiden hinnat yritysten nettisivuilta ja samalla tulee helposti kilpailutettua hankinta kun ei tarvitse tehdä ostopäätöstä vain yhden mainoksen perusteella. Lisäksi tuo mainosposti on suuri luonnonvarojen kuluttaja paperin muodossa, painomusteet taas sisältävät tutkimusten mukaan haitallisia yhdisteitä eivätkä varmasti ole sen turvallisempia ympäristölle paperinkeräyksestä ja uusiokäytöstä huolimatta. Jokainen voi sillä pienellä päätöksellä edesauttaa edes hieman metsien säästymistä turhalta tuhlaamiselta :)

Kolmas asia on varmasti se tärkein pienten lasten kohdalla. Vanhempien tulisi ohjata lapsia omalla ostoskäyttäytymisellään, kaupassa käydessä antaa perusteluita lapselle miksi ostetaan se alahyllyn halpa pesuainepurkki eikä sitä keskihyllyllä olevaan tuplasti kalliimpaa, tai miksi tällä kertaa ei osteta karkkia koska edellisestäkin lauantaipussista on vielä puolet jäljellä, jne. Vanhempien tulisi myös miettiä miten heidän rahankäyttönsä isommassa mittakaavassa vaikuttaa lapsen tai lasten mielikuviin, antaako se isolla lainarahalla ostettu katumaasturi oikean kuvan lapselle mihin tämän omien rahojen tulee riittää sitten aikuisena? Vai olisiko sittenkin parempi tyytyä siihen käytännölliseen Toyotaan jota ei osteta lainarahalla vaan kerrytetyillä säästöillä?

Tällaista tällä kertaa. Seuraavaksi se joulukuun toteutunut talouslaskelma ja vuoden 2015 suunnitelma esille. Hyvää tulevaa Uutta Vuotta kaikille jo etukäteen!

maanantai 22. joulukuuta 2014

Älytöntä jouluhysteriaa

Hieman ankea aihe näin kaksi päivää ennen aattoa, mutta pakko purkaa hieman tuntoja ja ketutusta tästä kaikesta hölinästä.

En lue itseäni todellakaan minkäänlaiseksi joulufanaatikoksi, ostan lantut ja laatikot mutta that's it. Lahjoja ostan tärkeimmille, joskus en heillekään, enkä tykkää toitottaa joulua muuten kuin soittelemalla onnentoivotukset sukulaisille jos en pääse käymään. Tänään meni kuitenkin kuppi aika pahasti nurin kun yritin ruokatunnilla käydä ostamassa eväitä läheisessä Prismassa. Tulin juuri työmaakeikalta ja ajattelin ajaa auton parkkihalliin sulamaan vartiksi mitä kaupassa menee, mutta eikös siellä ollu kaikki paikat varattu ja kaikenlisäksi jotkut urpot olivat parkkeeranneet ajoväylille kun ei ruutuja olleet löytäneet. Mitähän esimerkiksi ambulanssikuskit olisivat tuosta mieltä jos joku vanhus saisi sairaskohtauksen hallissa (tapahtui kohdallani viimeksi kolme viikkoa sitten), varmasti kiittäisivät ihmisiä kun eivät pääse 100m lähemmäs uhria yhden ainoan kulkuväylän ollessa auki!

Nythän on jo kolmas vuosi putkeen kun parilla lomapäivällä joulun ympärillä saa mukavan pitkän loman aikaiseksi. Mutta miksi helvetissä ihmiset käyttää sen hyvän rentoutumisajan rynnimällä täpötäyteen supermarkettiin kun ostokset voisi hoitaa lähimarketissa tai vielä paremmin varautumalla ruuhkiin ja tekemällä ostokset pari päivää aikaisemmin? Yleensä tuolla vielä ikävä kyllä näkee erittäin kireän oloisia ihmisiä joilla pienet lapset huutavat väsyneinä jonossa ja naama on norsun vitulla melkein joka kolmannella. Mutta eihän tuo ihmekkään ole, vituttaisi se minuakin seisoa jonossa laatikoiden ja maitojen kanssa tunnin verran kun tuotteiden päiväys on melkein uuteen vuoteen saakka vaikka 3pv aikaisemmin ostettunakin päiväykset riittävät varmasti joulupyhien ohi.

Alennusmyynnit

Toinen mieltä askarruttava seikka on nuo alennusmyynnit, tai sanotaanko ennemminkin alennusprosentit. Kurvasin tuolta supermarketin parkkihallista samantien pihalle ja läheiseen pienempään markettiin, siellä perheenäiti rattaiden kanssa mätti -15% tarjouksessa olevia lihapullapaketteja kärryjen täydeltä. Tuli siitä mieleen miten ihmisiä pystytään ohjaamaan oikein kätevästi noilla lopulta aivan onnettomilla alennuksilla. Tuo 15% siitä hyvällä tuurilla 10% lihaa (=broilerin nahkaa) sisältävästä kahden euron lihapullapaketista on 30snt, kymmenen paketti ostamalla säästät maailmaa mullistavat kolme (3) euroa. Ou jee, saman säästön saat kun menet sen Siwan sijaan Lidliin tai suunnittelet ostosreissut muuten vaan paremmin. Tai ostat laadukkaampaa tavaraa missä on enemmän lihaa niin vähempi määrä riittää koska proteiini täyttää ja pitää nälkää loitolla paremmin kuin halpa höttöpaska. Muutenkin oman talouden ollessa kunnossa ei ole mitään syytä rynniä kauppaan noiden parin euron tarjousten takia koska ne summat ovat lopulta täysin mitättömiä siihen vaivaan nähden mitä tarjousmainosten kyttääminen & tietyssä kaupassa asioiminen teettää.

Sama tietysti koskee kaikkea ns. halpaa kiinakamaa (oma mielipiteeni) jota erilaiset kaupat kuten Robin Hood tai Tarjoustalo, tms myy. Jos tuote maksaa alle 10e niin siinä ei paljoa auta vaikka alennus olisi 50%, se on viiden euron säästö tuotteesta joka ei kuitenkaan kestä seuraavaan jouluun tai kun tarkemmin asiaa mietit niin et lopulta tarvitse sitä. Noilla on vaan helppo saada ihmisiä kauppaan sisään ostamaan kaikenlaista krääsää nurkkiinsa pyörimään. Ja ihmiset vielä tuntevat olonsa hyväksi kun säästi 5e siinä maalatussa lasilyhdyssä josta maalit alkavat hilseillä ensimmäisen polttokerran jälkeen ja runko on täysin ruosteessa kevääseen mennessä. Onhan noissa sentään hyviäkin tuotteita, esimerkiks alusvaatteeni olen jo pitkään hakenut Robin Hoodista jos satun sille seudulle muutenkin, muuten se 10km ajaminen niitä ostamaan maksaa jo autonkäytössä&polttoaineessa saatavan hyödyn verran eli joko odotan tai kävelen lähimarkettiin ja katson mitä siellä on pienessä valikoimassa tarjolla.


Näihin tunnelmiin ei varmaan tarvitse taas onneksi vuoteen palata. Huomisen työpäivän jälkeen voi käydä hyvällä omallatunnolla vetämässä vielä salitreenin, keskiviikkoaamuna sitten pyörähtää pienellä kierroksella isovanhempien luona ja alkuillaksi joulupöytään veljen luo. Ostokset ja loppuviikon ruoat on ostettu hyvissä ajoin joten ei tarvitse hermojaan menettää ruuhkissa. Joulun jälkeisinä vapaapäivinä yritän laitella lupaamani kuluseurannan joulukuulta ja iskeä vuoden 2015 taloussuunnitelman kasaan itseäni motivoimaan.

Hyvää Joulua kaikille, syökää maha täyteen ja pitäkää krääsänostohimot kurissa velatonta elämänvaihetta odotellen :)

maanantai 15. joulukuuta 2014

Tilannekatsaus

Pieni tilannekatsaus lienee paikallaan loppuvuoden tavoitteisiin. Tavoitteethan olivat aiemmin määritellyt:
1. Toinen asuntolainoista alle 7500e
2. Säästöön pahan päivän varalle 1000e
3. Optiona vedenkulutuksen seuraaminen&pieni testi, alle 20 suihkukertaa kotosalla

Tänään oli tilipäivä joten eilen oli hyvä sauma luoda S-Pankkiin säästötili jonne siirsin samantien Dansken tilillä olleet jämät eli 500e. Valitsin S-Pankin koska siellä lisätilit eivät maksa mitään ja saan ohjattua tulevat S-bonukset ynnä muut tuonne säästötilille korttimaksamisen ulottumattomiin. Tuolta saa tietysti siirrettyä rahaa verkkopankissa pois, mutta luotan omaan itsehillintääni asian suhteen :)

Tänään sitten palkan tultua tilille pystyin lyhentämään asuntolainaa, summana tällä hetkellä 7485e eli tavoite nro1 saavutettu oikein sopivasti. Tein myös toisen siirron säästötilille 300e eli tavoitteesta nro2 puuttuu vielä 200e. Lopun summan kohtalo ratkeaa varmasti vasta joulun ja uudenvuoden välisenä aikana, riippuen vietänkö joulun itsekseni vai jaksanko lähteä ajamaan sadat kilometrit parempaan joulupöytään pääsemiseksi. Mutta ei ollenkaan huono tilanne ottaen huomioon, että autokorjausten takia kahden viimeisen kuun budjetista katosi päälle puoli tonnia savuna ilmaan! Suihkussa on tullu käytyä 18.11 jälkeen kymmenen kertaa kämpillä, muina aamuina vain pikainen naamapesu ja varsinainen suihku sitten salireenin päätteeksi. Eipä ole vielä ainakaan kukaan sanonut hajusta enkä itsekään ole huomannut mitään erikoista haittaa tuosta, vesilasku vaan kiittää ja saa enemmän katetta salimaksulle. Varottava vaan ettei homma karkaa liikaa säästeliäisyydestä halvan puolelle kuten MMM-blogissa kirjoteltiin aikanaan :)

Mietin pitkään tuota säästötilin paikkaa mihin sen tekisin, vaihtoehtoina oli ainakin tuo S-Pankki ja Nordnet, mutta päädyin tuohon koska se oli helppo tehdä verkkopankissa muutenkin käydessä. En ole koskaan ollut noiden S-kauppojen osuuksien suuri fani, mutta koska säästötilin korko on onneton 0.1%, ajattelin että kun tuo 1000e tulee täyteen niin käyn nappaamassa sillä rahalla kaikkien kannattavimpien alueryhmien osuudet plakkariin, Saituri on kirjoittanut aikoinaan hyvän artikkelin joka pureutuu bonusjärjestelmien huonouteen ja sivuaa miten siitä voi saada osuuskuntien osuuksia ostamalla hieman omiaan takaisin, artikkeli täällä. Noista osuuksista pitäisi se satasen verran tai vähän päälle tulla vuosittain voittoa joka sattuu olemaan myös verotonta. Sieltä tuo tonni on osakemarkkinoita tai indeksirahastoja helpompi saada irti ilman veroseuraamuksia jos oikeasti tulee hätä käteen ja saa kunnollisen tuoton rahalle.

Jos ei ihmeitä tapahdu niin seuraava postaus tulee olemaan vasta joulupyhinä tai niiden jälkeen, riippuu miten kiireiltä ennättää. Ajattelin laitella ainakin tältä joulukuulta taulukon kuukauden menojakaumasta, katsotaan saisiko siitä kuukausittaisen rutiinin joka auttaisi myös itteäni hahmottamaan entistä paremmin menoja. Saatan myös kirjata ylös suunnitelman ensivuodelle lainojen suhteen jo tän vuoden puolella :)

maanantai 1. joulukuuta 2014

Lyhennetyn työajan vaikutus palkkaan

Vaikka päätavoitteeni on olla velaton jossain vaiheessa tätä vuosikymmentä tai viimeistään seuraavan puoleenväliin mennessä niin olen ajatellut myös muita asioita tulevaisuuden varalle. Olen meinannut nimittäin kysyä työnantajalta mahdollisuudesta siirtyä lyhennettyyn työaikaan kunhan lainat ovat siedettävällä tasolla ja sijoitusvarantoa hieman kertynyt. Firman talous on laman takia allapäin joten uskon kyseisen tempun olevan täysin mahdollinen työnantajan etsiessä keinoja säästää vähentämättä väkeä. Tällainen ajatelma poksahti sitten päähän tuossa yhtenä iltana marraskuussa: kuinka lyhennetty työaika vaikuttaa kuukauden kokonaisansioihin kun verotus otetaan huomioon?

Tämähän on tietysti selvitetty helposti pienellä päättelyllä ja nopealla laskutoimituksella:
Kuukaudessa taitaa olla keskimäärin 22 työpäivää, eli vuodessa siis 22*12=264 päivää. Viikkotyöaika 38,25 joka jaettuna viidellä tekee 7.65h/pv. Tuntipalkka sanotaan nyt 20e/h joka tekee päivässä 153e ja vuodessa siis 40392e.

Jos siirryn lyhennettyyn viikkoon eli perjantain 6,25h jää pois niin viikkotyöaika on 32h, päivässä 6,4h ja tuntipalkalla 20e/h saadaan päiväpalkaksi 128e joka tekee vuodessa 33792e.

Tuossahan on aivan järkyttävä ero, 40392-33792=6600e vuoden mittaan! Mutta otetaanpas verotus tähän mukaan ja katsotaan miten luvut tasoittuvat. Käytän tässä laskennassa Veronmaksajain keskusliiton tuloverolaskuria vuodelle 2014 joka ottaa huomioon myös kunnallisverot, yms jotka ovat riippuvaisia palkan määrästä.

Täydellä työajalla ja palkalla 40392€/v veroprosentti on laskurin mukaan 31,2 % kun pyöristetään lomarahojen, yms takia varmuuden vuoksi seuraavaan luokkaan eli 41000€. Tämän mukaan siis vuodessa maksaa veroja 12792 ja käteen jää lopulta 41000-12792=28208€.

Lyhennetyllä työajalla ja palkalla 33792€/v veroprosentti on laskurin mukaan 28,1 % pyöristettynä taas seuraavaan tasaluokkaan eli 34000€. Vuodessa maksaisi veroja 9954 ja käteen jää lopulta 24046€.

Ennen veroja erotus oli siis 6600€, mutta verojen huomioon ottamisen jälkeen enää 4162€ eli alle 350€ kuukaudessa. Onhan tuo edelleen helvetin iso määrä rahaa, mutta kun miettii että vastineeksi saisi melkein tuplasti vapaa-aikaa, palkkatulo pysyisi edelleen arviolta yli 2000€/kk ja kuukaudesta kertyisi edelleen täysi lomakertymä, niin jossain vaiheessa tulevaisuudessa tuo muutos on varmasti itselläni ajankohtainen. Mitä nopeammin saan lainat lyhennettyä ja sijoitushommat pyörimään niin sen nopeammin pääsen miettimään myös tätä asiaa uudelleen. Esimerkiksi 100€/kk osinkotuottoon ei ole kovin vaikea päästä johdonmukaisella sijoittamisella ja säästämisellä. Tässä blogissa kirjoittaja ostaa säännöllisesti osakkeita jenkkiläisen välittäjän kautta ja salkun arvon ollessa hieman yli 33000$ ilman sen kummempia laskutoimituksia osinkoja tulee keskiarvollisesti melkein 150$ kuukaudessa ennen veroja.

Jokaisen velkojen maksuun käytetyn tai säästöön laitetun lisäeuron myötä tuo ero täyspäiväisen palkkatulon ja lyhennetyn työajan palkkatulon+pääomatulon välillä kapenee siis itsellänikin :)


keskiviikko 26. marraskuuta 2014

Ystävien tärkeys

Nyt on auton aurauskulmat säädetty, ei kuulemma ihan heti ole noin isoa heittoa tullut vastaan säätäjällä, ja renkaatkin sain haettua oikean kokoisina tänään Euromasterilta.  Allelaitossa meni 25min pimeällä ja loskaisella pihalla Led Lenser-otsalamppuni valossa (ovat muuten oikeasti helvetin käteviä vehkeitä) joka taitaa olla melkolailla uus ennätys kyseisessä hommassa. Renkaista sain takaisin 20e koska uusi koko on halvempi mitä edellinen ja itse renkaat vaihtamalla säästin 25e asennuskuluissa, ei huono lisä päivätyön palkan päälle. Tietysti jos olisin käyttänyt aurauskulmat säädettävänä ajoissa heti iskareiden vaihdon jälkeen olisin säästänyt 430e (renkaat-sääätö), mutta positiivisesti ajatellen olisihan nuo renkaat täytynyt vaihtaa ensi vuonna kuitenkin joten pysyypähän nyt sitten varmemmin tiellä jo tänä talvena :D

Mutta asia mistä ajattelin mietteitä kirjata on ystävät, kaverit, buddyt, kamut (karvaiset tai karvattomat), tai miksi kukakin heitä haluaa kutsua. Olen huomannut ettei ilman kavereita tästä säästämishommastakaan tulisi yhtään mitään omalla kohdallani. Auton kohdalla tämä tuli esille kun toissapäivänä meinasin luistella suoralla tiellä ojaan jäätyneellä tiellä koska aurauskulmat ja toisen renkaan nollakuvio+nastattomuus pistivät hanttiin. Säätiedotus näytti samaa eiliselle ja vielä tällekin päivälle enkä uskaltanut riskeerata ojaan ajoa joten kysyin kaverilta onko mahdollista päästä sohvalle yöksi punkkaamaan. Hyvinhän siellä sitten viime yö menikin vaikka kaveri olikin itse yövuorossa. Tein kokki kolmosena kokeilevaa sapuskaa molemmille ja tiskasin vielä illalla itekseen jäätyäni kiitokseksi, pöllin kuitenkin yhden Pepsin jääkaapista janooni ettei liian hyväksi vuokralaiseksi tartte haukkua. Olen erittäin kiitollinen tästä yöpaikasta koska vaihtoehtoina olis ollu 2h kävely kotiin ja aamulla töihin tai nukkuminen työpaikalla ilman juttuseuraa :)

Kavereilla on outo tapa olla paikalla tai saatavilla juuri silloin kun asiat menevät päin vittua ja kaipaa pientä rohkaisua asioidensa hoitamiseen. Monesti näissä tilanteissa myös huomaa keiden varaan kannattaa luottonsa laittaa ja ketkä ovat vain niin sanotusti ohikulkumatkalla elämässä. Olen uskaltanut tästä blogista ja näistä säästötavoitteistani kertoa vasta muutamalle ihmiselle ja vain kaksi(!) ovat ymmärtäneet tavoitteeni ja päämääräni niin sanotusti "varauksetta". Muut ovat olleet perinteiseen suomalaiseen tapaan erittäin pessimistisiä kommentoiden tavoitteitani lähinnä seuraavasti:
-Ei noin voi tehdä, lyhennetty työaika tiputtaa eläkettä ja jäät vanhana sosiaalituen varaan
-No mutta mitäs oikein meinasit kaikella sillä vapaa-ajalla sitten oikein tehdä, ryyppäät kuitenkin?
-Kyllä ne lainat siitä aikaa myöden menevät, miksi kituuttaa nyt kun voit ostaa vaikka mitä?
-Ei se laina lopu koskaan, ensimmäisen kun maksat niin sitten on seuraavana auto, lapset ja remontit.
-Plaa, plaa, plaa

Edellä listattuna on asioita joita kerron myöhemmin, kuitenkin tuosta voi saada pääpiirteittäin selville miksi haluan velasta eroon. Mutta asiaan, eikös kavereiden pitäisi tukea toisiaan ja olla edes jollain tasolla kiinnostuneita toistensa tekemisistä ja ajatuksista asioiden suhteen sekä tukea näiden tavoitteiden saavuttamisessa? Monesti tuntuu että täällä on alettu tuijottaa liikaa omaa napaa eikä nähdä mitä naapurissa tehdään tai mikä sen naapurin tekee onnelliseksi, pääasia on minä, minä ja vielä kerran minä? Jos joku tuttava on ollut rahapulassa tai innostunut jostain uudesta niin omasta mielestäni olen kyllä ollut yleensä valmis lainaamaan rahaa sen mitä pystyn ja olen kiinnostunut siitä mikä heidät tekee milläkin kertaa niin onnelliseksi. Joskus tästä on rokotettu niin rakkausrintamalla niin kuin rahallisestikin, mutta siinä on vain oppinut valkoimaan niin sanotusti parhaat päältä ja jättämään roskat roskakoriin.

En siis sano etteikö kaikki kavereiksi sanomani ihmiset olisi tärkeitä tai etten nauttisi viettää aikaa heidän kanssaan, mutta vain muutamat ovat oikeasti sillä tasolla ettei heidän seurassaan tarvitse varoa sanomisiaan tai tekemisiään ollenkaan. Näistä kavereista tulee ja täytyy pitää kiinni koska sellaisia ei elämän aikana montaa löydä, tämä on hyvä huomioida varsinkin jos aiot muuttaa toiselle paikkakunnalle jolloin yhteydenpito voi hankaloitua.

Eli kiitos kaikille kavereilleni, toivottavasti jossain vaiheessa heitän tämän blogin julkiseksi naamakirjan kautta tai jostain ettekä vedä liian isoja herneitä nenään :)

sunnuntai 23. marraskuuta 2014

Auton omistamisen sietämätön kalleus pt2

Ykkösosassa kertoilin hieman epäonnesta omissa autoremonteissa ja kuinka omasta ajattelemattomuudesta sakotetaan. Tässä mietiskelen yleisesti auton omistamisen järjetöntä kalleutta sen hyötyyn nähden.

Otetaan esimerkkinä tuo oma auto, 90-luvun Toyota jonka olen omistanut nyt kohta nelisen vuotta. Ensimmäiset kolme menivät pienillä ongelmilla, jarruremonttia siellä ja muuta pientä täällä, mutta viimeinen 4kk on ollut yhtä helvettiä. Tietysti on mukava oppia uutta ja tehdä ns. itselleen, mutta kyllä tuossa välillä meinaa usko loppua. Alla lista ongelmista ja suurpiirteisistä hinnoista:

-takaiskarit+koiranluut+kallistuksenvakaajan runkopuslat 170e
-etuiskarit 150e
-termostaatti 40e
-vesipumppu 120e
-jakopään hilut 70e
-teräksinen kansipahvi + yläkerran tiivistesarja 180e
-renkaat 500e

Noh, onneksi asennushintoja ei ole koska voi korjata itse, ja jätän tässä pois laskuista 400e summan joka tuli kun tuttu koneistaja teki sylinterikannelle pieniä muokkauksia polttoainekulutuksen laskemiseksi & tehon lisäämiseksi.

730e osiin ja 500e renkaisiin eli yhteensä 1230e. Noista viiden vuoden välein täytyy uusia jakopään osat+renkaat+vesipumppu eli 690e. Vesipumppu on aina hieman arvoitus koska tehdasasennettu voi ainakin Toyotassa kestää jopa 300tkm, mutta yleensä alkaa osoittaa väsymisen merkkejä jo paljon aiemmin yksilöstä riippuen. Jakopääremontin yhteydessä se kuitenkin suositellaan vaihdettavaksi ja jakopäällä vaihtoväli on 5v/100tkm.

Otetaan siis summaksi pienine muine huoltoineen 1000e jokaisen viiden vuoden välein, täytyyhän autoon ostaa viidessä vuodessa esimerkiksi talvirenkaiden lisäksi myös uudet kesärenkaat eli vaikka muista huolloista jäisi plussalle niin renkaat kyllä tasoittavat summan. 1000e ei kuulosta pahalta viidessä vuodessa, mutta kun ajattelee asiaa niin tuo tekee 200e/vuosi eli 16,6e joka ikinen kuukausi. Jos teetät remontit autokorjaamolla niin summan voi huoletta tuplata, eli päälle 30e kuukaudessa remonteista jotka teetät autoosi viiden vuoden välein.

Tähän tietysti sitten päälle ne pakolliset maksut eli autovero+autovakuutus+mahdollinen kasko, ynnä muut turhakkeet. Autovero on itselläni 150e/vuosi, autovakuutus olisi ilman bonuksia jonkun 540e ja nyt 65% bonuksella karvan vajaa 200e, kaskoa en omista enkä ottaisi vaikka auto olisi uudempikin. Laitetaan näistä vakuutuksista+veroista listalle lisää siis 30e/kk (150+200=350e/vuosi = 30e/kk)

Joku voi tietysti sanoa, että kun ostaa uuden auton niin tuota ei tarvitse tehdä koska autossa ei vikoja ole. Noh, uusissa autoissa on niin paljon elektroniikkaa ettei vioilta vältytä. Volkswagenin dsg-vaihteistoviat, Toyotan airbagit, GM:n virtalukkovika ja ainakin VW:n sekä GM:n tapauksessa valmistaja on pakoillut aluksi vastuutaan jolloin viat ovat jääneet autonomistajien vastuulle. Ja samalla tavallahan se uusi auto syö bensaa kuin vanhakin koska lukemia virallisissa papereissa hieman vääristellään (Google-haulla saa aika paljon uutisia esille), siihen samat rengasvaihdot ja polttimot, yms kuin vanhoissa niin aivan samoissa lukemissa ollaan. Saattaa jopa olla että tulee kalliimmaksi koska moneen nykyautoon ei polttimoitakaan tai öljyjä voi vaihtaa enää itse liiallisen elektroniikan vuoksi ja takuuaika on erittäin lyhyt suomalaisten ajamien autojen keski-ikään nähden.

Suuntaa antavaksi summaksi saadaan siis yhdelle autolle about 60e/kk juoksevia kuluja + kaikki tarvittava polttoaine vielä päälle. Kahdelle autolle tuplat, jne. Jos pitää summaa hieman verrata johonkin niin miettikääpäs paljonko menee rahaa ruokaan per kuukausi, veikkaanpa että esim. 150e summalla syö kaksi ihmistä aika hyvää perussapuskaa monta viikkoa? Tästä voi jokainen miettiä kannattaako omistaa perheessä kaksi tai kolmekin autoa, vai olisiko kenties syytä tehdä valintoja asuinpaikan tai kulkuvälineen osalta. Jos työmatka on 20km/suunta niin kenties voisi harkita asumista lähempänä, kalliimpi asunto vastaan auton tarpeettomuus arkielämässä tasoittaa toisensa aika mukavasti. Toinen puolisko taloudesta pystyy varmasti hyödyntämään polkupyörää ja autoa voidaan vaihdella jos sattuu tulemaan pakottavaa tarvetta. Myöskään VR:n tai Onnibussin hinnat eivät vaikuta välttämättä enää kovinkaan kalliilta jos tarvitsee matkustaa esimerkiksi kerran kahdessa kuukaudessa ja on 150e/kk enemmän rahaa käytössä?

Tällaista tällä kertaa. Laittelen varmaan taas viikon mittaan mietteitä ylös riippuen siitä miten tuon rengashomman kanssa käy huomenna kyselemään mennessä.

Auton omistamisen sietämätön kalleus pt1

Viime kerrasta ei mennyt kuin muutama päivä ja taas on ongelmia "paratiisissa". Kirjottelin aiemmin miten autoremonttiin on mennyt rahaa tässä syksyn mittaan enemmän kuin laki sallii, ja eihän se meno loppunut siihen perkele. Iskunvaimentimien vaihdon jälkeen en ajatellut tarpeelliseksi tarkistaa pyöränkulmia koska raidetangon päätä tai alapalloa en irrottanut navasta, ois kannattanu. Kävin torstaina hallilla ihmettelemässä kolinaa jostain alustasta ja huomasin samalla oikean eturenkaan syöneen itsensä ulkoreunasta sakkorajalle ja kadottaneen kaikki nastat juurineen, ja tämä vain 2000km aikana sulalla asfaltilla ajellessa.

Ilmeisesti iskunvaimentimen vaihdossa on renkaan aurauskulma ja kenties myös camber jostain syystä muuttunut joka renkaan on syönyt. Tuon muutoksen pitäisi ilmetä ratin kallistumisena jompaankumpaan suuntaan suoraan ajaessa, huonona suuntaherkkyytenä (tuntuu kuin tuuli ottaisi auton keulaan sivulta) sekä tärinänä, mutta itsellä ei jostain syystä mitään noista ilmennyt ja kaikki kolme muuta rengasta ovat täysin kunnossa :o

Noh, ei muuta kuin perjantaina varaamaan aurauskulmien säätö jonka sain tulevalle tiistaille. Siitä sitten rengaskauppaan hakemaan kaikki neljä uutta kumia. Entiset ovat vuodelta 2009 ja vaikka tiellä pitävätkin niin fiksu se on samalla vaihtaa uudet joka nurkkaan kahden uuden sijaan kun tuo nastateknologiakin on kehittynyt aika huimasti tässä viiden vuoden aikana. Hintalappu 500e ja kaiken lisäksi kävi joku väärinymmärrys kassalla kun otatin vanteilta vanhat 2002 vuoden kitkat pois (koko 195/60/15) ja tilasin uudet nimenomaan samassa koossa. Laittoivat ja laskuttivat kuitenkin 195/65/15 renkaat jotka huomasin tarkistaa vasta kotipihassa. Pieni varttitunnin kestänyt testi ja eiväthän ne perkele pyöri, ottaa ainakin takana jousilautaseen kiinni. Huomenna takas liikkeeseen ja hyvällä tuurilla saan vielä vaihdettua, jos en niin saa ilmotella jos tarttee hyviä Michelinin nastarenkaita 0km ajettuna :)

Jos noita en saa vaihdettua niin se romuttaa täydellisesti loppuvuoden säästötavoitteen (asuntolaina alle 7500 euron ja säästöön 1000e). 500e on jokatapauksessa pois pelistä, mutta ilman vaihtoa menee vielä toinen 500e jonka joudun sitten ottamaan visalta koska asuntolainan lyhennys yli 600e+500e renkaat veivät liikaa marraskuun 2300e tilinauhasta jotta pystyisin ilman velkaa toiset renkaat ostamaan. Hyvänä juttuna on veronpalautukset päälle 600e joista saan maksettua visalaskun pois ennen kuin se alkaa kerryttää korkoa!

Autonomistamisen sietämätön kalleus taitaa tarvita toisen osan vielä koska yhteen pötköön kirjoitettuna tulisi melko pitkä saarna. Siinä annan laskuesimerkkejä joita moni ei välttämättä ole tullut ajatelleeksi autoa omistaessaan. Taidan kirjottaa sen samantien :)

tiistai 18. marraskuuta 2014

Loppuvuoden suunnittelua

Flunssaisena sängyssä pyörien oli hyvä miettiä ja suunnitella tätä urakkaa johon on ryhtynyt. Päätin sitten laatia pienen listan loppuvuoden tavotteista vaikkei aikaa ole kuin kuutisen viikkoa hommien hoitamiseksi. Lista on lyhyt, mutta ei pitäisi olla mahdoton saavuttaa.

Käytin pari kuukautta sitten 2000e hätävarat opintolainan kuolettamisessa joten tuota pitäisi ruveta rakentamaan uudelleen pesukoneen, tms hajoamista ajatellen. Autoremontti maksoi lähemmäs tonnin tuossa vähän aikaa sitten ja huomasin että jouduin jättämään asuntolainan ylimääräisen lyhennyksen tekemättä, pienellä hätävaralla tällaista ei pääse tapahtumaan. Maksan tosin asuntolainaa koko ajan suunniteltua enemmän joten siitä voi jättää useamman kuukauden maksamatta tarpeen tullessa (maksaa pelkät korot), lasken siis sen & S-Pankin Visan 3000e luottolimiitin hätävaroihin mukaan ja ajattelin tyytyä "vain" 1000e tilisäästöön. En ole varma luonko tilin S-Pankkiin vai esim. Nordnettiin, luultavasti jälkimmäiseen ensi vuoden ohjelmassa olevia sijoitushommia ajatellen. Säästötilien talletuskorko molemmissa kyntää pohjamudissa joten sitä on turha ruveta miettimään sen enempää, ei se tuota plussaa kuitenkaan. Veronpalautusta on tulossa noin 600e joka auttaa tämän saavuttamisessa. Loppuvuoden tavoite nro1 on siis 1000e säästäminen pahan päivän varalle.

Asuntolaina nro1 makaa tällä hetkellä lukemassa 8600e, marraskuun lyhennys vielä tekemättä. Sitä on maksuohjelman mukaisen 250e/kk sijaan lyhennetty tässä puolisen vuotta jo summalla 500e/kk eli tuplavauhtia, tarkoitus on saada se maksettua vuoden 2015 loppuun mennessä joka tarkottaisi kuukausittaista 615e lyhennystä (aikaa 14kk) jos korkoa ei oteta huomioon. Tavoitteeksi nro2 otetaan siis pääseminen vuoden loppuun mennessä alle 7500e rajapyykin.

Kerroin eilen vesimaksusta ja pienestä kokeilustani sen kanssa. Bonustavoitteeksi otetaan varsinaisten kämpällä tehtyjen suihkukäyntien määrän pitäminen alle kahdenkymmenen loppuvuoden aikana. Tarkoittaa noin kolme kertaa viikossa joka ei pitäisi olla mahdoton saavuttaa, käyn kuitenkin terveyden salliessa sen 4krt viikossa salilla joten keskimäärin joka päivä tulisi suihkussa käytyä loppujen lopuksi. Tässä yhteydessä voisi tietysti kysyä, että käyvätkö kaikki muut suihkussa joka päivä tai kaksi kertaa päivässä? Minulle on tullut muutamia yllätyksiä tässä vuosien mittaan, kuten esimerkiksi se ettei hiuksia tarvitse todellakaan pestä joka kerta shampoolla kuten itse tein vuosien ajan. Insinöörin ajatustenjuoksun piikkiin laitoin tuonkin seikan, mutta aina oppii uutta :)

Molemmat varsinaiset tavoitteet ovat helppoja saavuttaa erillisinä, mutta yhdistettynä ne tarkoittavat, että loppuvuoden aikana täytyy säästää 2100e pois kaikesta. Kun tuloja on tarjolla 2300+2300+600e=5200e niin säästöprosentiksi muodostuu 40, siinäpä sitä on haastetta joululahjakaudenkin kolkutellessa ovelle ja kummitytön lahjojen lisäksi juuri setästatuksen saavuttaneen oletetaan varmasti ostavan jotain myös tuoreelle veljenpojalle. Olisikohan se ohjaus alotettava suoraan säästöpossulla vaiko euromerkein koristellulla unipeitolla? ;)


Update: En sitte malttanu odotella muutamaa tuntia pidempään tai miettiä asiaa tarkemmin, vaan tein asuntolainaan tälle kuukaudelle 650e lyhennyksen. Saldolla 7985e mennään siis kohti joulukuuta, tavoitteeseen matkaa sopivasti 485 euroa ja yksi sentti päälle :)

maanantai 17. marraskuuta 2014

Vesimaksusta

Kilahti parisen viikkoa sitten isännöitsijältä postia jossa oli vesimittarin lukupyyntö vuosittaista tasauslaskua varten. Tänään nappasin postilaatikosta tasauslaskun joulukuun vastikkeen yhteydessä maksettavaksi ja olihan tuo mukava yllätys kun pahempaa odotin. Kämpässä on siis majaillut viimesen puolen vuoden aikana eräs naishenkilö melko tiiviisti ja naisillahan suihkussa kuluu joka kerta varmaan se varttitunti, perkele :D

Kylmävesimaksu tällä osalla Suomea on 5.5e ja mittarilukema viimeselle 12kk ajanjaksolle oli vajaat 60m3, eli yhteensä kulutusmaksu oli vajaat 330e/v. Tämä jaoteltuna vuoden osille: 27.5e/kk - 6,90e/vk - 1e/pv.

Noh, mitenkäs tätä sitten lähtis laskemaan? Kerroin joku aika sitten uudesta 7l/min suihkupäästä jonka hommasin vanhan tilalle. Hieman kyseltynä ympäriinsä rajoittamaton vedenpaine on siellä 12-14l/min tienoilla 90-luvun taloissa (virhemarginaali oletuksessa helvetin iso) joten esimerkiksi jos se olisi tuon 12l/min niin uudella suihkupäällä saataisiin about 40% säästö vesilaskuun jollon vesilasku vuodessa olisi noin 200e joka osiin jaettuna olisi: 16.5e/kk - 4.1e/vk - 0.60e/pv. Ei siis paha säästö pelkällä 20e maksaneella suihkupäällä, kyseisen ostoksen hinta on kuoletettu kahdessa kuukaudessa.

Mutta josko asiaa ei jätä edes tähän vaikka homma tuollakin toimis, mitenkäs asiaa voisi vielä jatkaa? Satuin lukemaan alkuvuodesta artikkelin MMM-blogista jossa kirjottaja keskittyy tällä kertaa siivoamisen "turhuuteen" ja allergioiden lisääntymiseen nyky-yhteiskunnassa. Noh, jokainen voi kuvitella että virallisen määritelmän mukaan kämpässä yksin asuva mies ei liikoja siivoa muutenkaan joten se voidaan tässä unohtaa. Pyykkiä pesen säännöllisesti jo harrastusten takia, pyyhkeet, jne 60/90 asteessa ja tästä en aio tinkiä. Olen kuitenkin viimeisen viikon aikana tehnyt pientä tieteellistä koetta ja aamuisin suihkun sijaan vain pessyt kainalot&naamavärkin pesualtaan yllä, suihkussa kävin ainoastaan kerran kun töiden jälkeen kävin 8km lenkillä hikoilemassa. Juju piilee siinä etten hikoile paljoa harrastusten ulkopuolella ja tunnin mittainen palkaton ruokatunti antaa mahdollisuuden hoitaa salitreenit keskellä päivää (väitin aikaisemmassa viestissä ettei tätä ehdi, mutta kun siirtelee osia ruokatunnista päivältä toiselle niin saa hieman pelivaraa treenipäivien ruokatunteihin :)). Jos ei hikoile niin eipä sinne suihkuun ole aamulla tarvetta, homman voi hoitaa vallan mainiosti salitreenin yhteydessä neljänä päivänä viikosta? Ei ainakaan vielä ole kukaan tullut valittamaan hajusta, edes tuo parempi puolisko :)

Laitetaan nyt vielä viimenen laskutoimitus tästä säästöstä kun niitä niin on mukava väsätä, unohdan tässä ilosesti toisen puoliskon suihkuttelut koska toivon saavani sieltä puolelta hieman tukea ja innostusta rahojen uudelleensijottamiseen. Eli suihkupään vaihdolla päästiin lukemaan 0.60e/pv. Jos käydäänkin suihkussa kotona vain sanotaanko nyt kolmena päivänä viikossa se tekee 1.8e/vk eli 7.2e/kk - 86.4e/v. Samaan tietysti pääsee tiputtamalla päivittäisen suihkuajan vajaaseen puoleen entisestä (7pv->3pv = 5min/kerta -> 2min/kerta) joka ei pitäs olla ainakaan miehelle vaikea pala. Tiputusta edelliseen kertyy karvan päälle 110e vuoteen eli 9e/kk. Tiputusta alkuperäiseen vesilaskuun ennen suihkupään vaihtoa kertyy 243e/v eli 20e/kk.

Mielestäni erittäin kannattava muutos, tässä ei ole edes otettu lukuun sähkölaskun pienenemistä joka syntyy kun vesivaraajan käyttöaste putoaa murto-osaan entisestä. Tietysti jos hien eritys on runsaampaa tai muut ihmiset huomaavat muutoksen epäsiisteytenä, tms niin sitten asiaa pitää arvioida uudelleen :) Pointti kaikille lienee se, että kaikenlaista kulutusta ja käytösmalleja kannattaa aina kyseenalaistaa ja jos rahanmenostaan on yhtään kiinnostunut niin näillä laskelmilla ja päätelmillä pystyy jo vaikuttamaan erittäin paljon!

Edit: Tietysti tuo vesilaskuhan ei koostu pelkästään suihkun käytöstä vaan siinä on mukana myös pyykinpesu sekä tiskaamiseen menevä vesi. En kuitenkaan nopeasti mietittynä usko, että noihin yhtenä tai kahtena päivänä viikossa kuluva vesimäärä olisi niin suuri että sillä olisi huomattavaa vaikutusta laskuihin. Mutta varmuuden vuoksi säästön määrää kuukaudessa voi muokata vaikka neljänneksen alemmas eli säästö alkutilanteeseen olisi vain 15e/kk, eli edelleen täysin riittävä summa ainakin meikäläiselle. Jos vaikutusta haluaa laskea tarkemmin niin ottaa vain selville paljonko pyykinpesukoneen yksi pesu käyttää vettä ja laskeskelee paljonko yksi tiskauskerta vie pesuvettä (tiskaukseen käytettävän pesualtaan tilavuus/vesimäärä + huuhteluun menevä vesimääärä) :)

torstai 30. lokakuuta 2014

Opintolaina tuhottu!

Muiden kiireiden takia tämän omaseurannan päivittelykin on jäänyt. Autosta päätti sitten hajota samaan aikaan iskunvaimentimet, kansipahvi ja termostaatti, kallis tikki varaosineen koska kannen yhteydessä piti sitten vaihtaa jakopäähilut ja vesipumppukin. En edes halua ajatella paljonko homma olisi tullut maksamaan korjaamolla teetettynä, onneksi itellä on paikka remonteille & taitoa & osaava kaveripiiri jelppaamassa.

Mutta tekstin pääasia on tämä: opintolainan viimeinen lyhennys tuli tehtyä tasan kaksi viikkoa sitten 16.10 ja seuraavana yönä LähiTapiolan järjestelmä oli sen jo poistanut tililistalta! Sain samantien laitettua vireille kyseisen lafkan tilien lopettamisen ja nyt maanantaina olivat saaneet loput rahat siirrettyä S-Pankin tililleni.

Kysehän ei ollut hurjista summista verrattuna vaikkapa asuntolainaan, mutta kuitenkaan moni ei voi tänä päivänä sanoa maksaneensa viiden tonnin lainaa pois parissa vuodessa, tai muuten Suomessa ei luottokorttifirmoilla olisi asiakkaita yhtä ainutta. Ja kuten aiemmin mainitsin niin tarkoitus oli tuosta lainasta päästä eroon vuoden 2014 aikana. Nyt tuo määräaika alittui siis kirkkaasti joten rahat saa muuhun käyttöön samantien. Samalla tuli myös tajuttua että Visan saldo on ollut nollissa jo useamman kuukauden, tätä ei ole tapahtunut kertaakaan sen jälkeen kun kortin vuonna 2010 sain käsiini.

Eniten asialla oli varmasti vaikutusta omaan pääkoppaan ja mielialaan. Se on yllättävän suuri ja helpottava tunne kun tajuaa, että on aikanaan osittain omien hölmöilyjen takia otetut lainat maksanut rehellisellä työnteolla kokonaisuudessaan takaisin ja vieläpä vuosikymmenen etuajassa. Hölmöilyllä tarkoitan tässä sitä, että olisin varmasti opiskellessani tullut toimeen ilman tuota lainaakin jättämällä auton seisontavakuutukseen sukulaisen hallin nurkalle ja keittelemällä omat kiljuni koffin kolmosen ostamisen sijaan. Lompakko keveni yksien verkkopankkitunnusten verran, pääkoppa sitäkin enemmän ja nyt kun 2kk aiemmin pääsee siirtämään nuo rahat asuntolainapuolelle, oletan että jäljellä oleva 8600e asuntolaina numero ykköstä tulee maksetuksi hyvissä ajoin ennen vuoden 2015 loppua :)

Tuosta opiskeluaikojen juomapuolesta tulikin mieleeni eräs artikkeli jonka luin pari viikkoa takaperin, MMM kertoilee kuinka saa hyvää kotitekoista siideriä helvetin halvalla. Tätä on aivan ehdottomasti kokeiltava jossain vaiheessa talvea nyt kun salihommissa puskee massakautta päälle ja syömisten suhteen on paljon vapaampi fiilis. Pitää vain jostain bongata sopivan iso lasikannu johon kaataa mehun sekä päälle sopiva kumikortsu vesilukkoineen. Kannattaa vilkaista teksti läpi jos Alkon hinnasto ei lompakkoa miellytä ja on pari viikkoa aikaa käsissä kokeiluluontoiseen hommaan ;)

maanantai 6. lokakuuta 2014

Todellinen tuntipalkka?

Viimeiset kaksi viikkoa on mennyt oikein sujuvasti flunssassa, sairaslomalla pari päivää ja loput teetä hörppiessä nenän tyhjentämisen välillä toimistolla. Tässä on työpäivien jälkeen hyvin ehtinyt tutustumaan tarkemmin noiden internetin syövereistä löytyvien säästöblogien maailmaan ja yksi julkaisu kiinnitti tällä kertaa huomion. Nimittäin Mr Money Mustache-merkin takaa kirjoittavan bloggarin artikkeli Your Money or Your Life joulukuulta 2012. Siellä on seuraava artikkeli lainattuna joskus 90-luvun alussa julkaistusta kyseisen nimisestä kirjasta:
Step 2:  Figure out your Real Earnings and Spending
The idea here is that your real hourly wage is much lower than you think. You can figure it out as follows, and I’ll even put in some plausible figures for a person with a $50,000 annual salary:

Take your total monthly income after federal and state taxes: ($3500)
Then subtract all work-related expenses (commuting, clothes, restaurant lunches, housekeepers, daycare,de-stressing activities etc) ($1500)
Divide this by your total work time (including commuting, dressing up, clothes cleaning, unwinding time, etc.) (248 hours)

The net result is that you take home a lot less than you think, and spend a lot more time doing it.
 Lainausten teko ei näköjään ole vahvimpia puolia meikäläisellä, mutta tuosta pääsee kärryille. Eli omassa esimerkissäni otetaan kuukausipalkka 2300e/kk (verojen jälkeen) ja siitä vähennetään ensin työhön liittyvät rahamenot ja jäljelle jäävä summa jaetaan työhön kuukausittain menevällä ajalla josta saadaan tuloksena ns. käteen jäävä oikea tuntiansio.

Itselläni työaika on 8h joka päivä klo7-16, välissä 1h ruokatauko, mutta koska tuo ruokatunti menee melkein aina pakon sanelemana toimistolla (tunnissa ei mihinkään ehdi ja harrastukset vievät liikaa aikaa tunnissa tehtäviksi) niin päivittäinen työaika toimistolla on 9h, siihen matkat 15min/suunta eli 9.5h/päivä. Perjantai on 7-14 eli 7h+30min=7.5h. Viikossa siis 45.5h, kuukaudessa 182h matkoineen.

Työn vaatimia kuluja ovat: auton vakuutus+vero, polttoaine, "impulssieväät" sekä ainakin osittain myös kuntosalimaksu. Vakuutus on 200e/vuosi eli 17e/kk, vero 13e/kk, polttoaine 50e/kk, kuntosali 48e/kk josta työn aiheuttamien jumittumien omatoimisen hoidon takia laitan 30e työkuluihin. Impulssieväillä tarkoitetaan eväitä jotka joskus joudun ostamaan koska en ole ehtinyt/jaksanut tehdä eväitä kotona etukäteen, näihin menee keskimäärin 10e/kk. Autokulut ovat tuossa kokonaisuudessaan koska työni vaatii oman auton käyttöä, jos en työtä tekisi niin voisin seisottaa sitä katoksessa. Yhteensä työhön liittyviä kuluja on siis 17+13+50+30+10=120e/kk.

Tästä päästään siihen hauskaan osuuteen. (2300e-120e)/182=11.97e/h. Aika helvetin paljon pienempi kuin mitä jokaisessa tilinauhassa lukeva yli 20e/h lukema. Hieman alko sylettämään tätä laskiessa, Suomessako muka korkeakoulutetuilla hyvät palkat? Tuosta jos otetaan auton viemä summa pois 80e niin silti tuntipalkaksi jää onneton (2300e-40e)/182=12,41e/h jossa ei siis oteta huomioon ollenkaan minkä verran pidempään pyörällä/kävellen tehty työmatka vie autolla ajamiseen verrattuna. JIPII saatana!

Itsehän olen oikeastaan hyvässä asemassa tässä. Suomessa on helvetisti porukkaa joille verojen jälkeen jää paljon vähemmän käteen kuin itselleni ja työmatkat vievät huomattavasti enemmän kuin tuon 30min päivässä. Otetaan vaikka esimerkki jossa verojen jälkeen tilille ilmestyy 1900e/kk (joita ei erään ministerin mielestä Suomessa ole ainuttakaan) ja työmatkojen takia kuukausittainen työaika on esimerkiksi 190h, kulut työstä oletetaan samoiksi kuin itselläni vaikka pidempi työmatka=isompi bensalasku ja monellakaan ei varmasti ole auton vakuutuksissa 65% bonuksia kuten itselläni, moni ajaa jopa paljon paljon kalliimmalla autolla jolloin auton vakuutus voi olla reilusti yli 500e/vuoteen. Tuloksena saadaan siis (1900e-120e)/190=9,3e/h. Tiedän monia tuolla palkalla eläviä joilla on jopa useampia autoja pihassa, ynnä muuta paskaa rahanmenoa. Tulee väkisinkin mieleen, että paljonkos sieltä sossusta saikaan kuukaudessa rahaa peukaloita pyöritellen?

Laskin huvikseni mitä tuo oma asuntolaina vaikuttaa asiaan. Lyhennys on pyöristetty tässä summaan 600e/kk: (2300e-120e-600e)/182=8.6e/h. Nyt jos maksan suunnitelmani mukaisesti tuon toisen asuntolainan 250e/kk pois ensi vuoden aikana niin tuntipalkaksi muodostuu tällä kaavalla laskettuna (2300e-120e-350e)/182=10.05e/h. Eli 1.45€ enemmän tunnissa kouraan tiputtamalla velkaa pois niskasta, EI HUONO!

Tällaista tällä kertaa. Suosittelen siis näiden kyseisten laskutoimituksen tekemistä muillekin. Mukaanhan voi ottaa myös työstä riippumattomia menoja, esimerkiksi laajakaistamaksuja&tv-palveluja, jne jolloin näkee paljonko ne maksavat. Joku 1900e kuukaudessa käteen saava maksaa 130e/kk hienosta digipalvelusta telkkariinsa, voi tuntua halvalta mutta kun tuosta laskee nopeasti että kyseisen 130e tienaamiseen joutuu tekemään töitä melkein 14h= kaksi työpäivää niin hohto voi himmentyä helvetisti. Ja pistää kenties hieman miettimään sitä uuden 600e arvoisen telkkarin ostamista osamaksulla kun tietää että sitä varten tekee laskennallisesti töitä ihan saatanan pitkään palkatta jopa ihan perustason palkallakin. 600e/10e tunnissa=60h palkatonta työtä yhden vaivaisen telkkarin takia.

Tehkäähän laskelmat jotka tän jakso lukea ja laitelkaa rohkeasti kommentteja, voidaan yhdessä miettiä miten järjetön nykypäivän rahaa vaaliva arvomaailma onkaan. Tänne ollaan kuitenkin synnytty elämään, ei tekemään töitä ja kuolemaan samantien työuran loputtua...

tiistai 16. syyskuuta 2014

Vakuutusten&palveluiden kilpailuttamisesta

Monesti julkisuudessa on juttua varsinkin sähkösopimusten kilpailuttamisesta. Muistan lukeneeni iltapaskalehdistä tästä aiheesta ainakin kerran-kaksi vuodessa aina kun sähköön suunnitellaan erilaisia korotuksia ja hintojen muutoksia ylöspäin.

Mutta kuinka moni oikeasti on kilpailuttanut ja tehnyt sen askeleen että vaihtaa sähköntarjoajaa? Luultavasti monella on sama tilanne kuin itselläni eli on kilpailutettu netin tarjoamassa palvelussa, mutta lopullinen päätös siirtyä "toisen firman leipiin" on jäänyt tekemättä koska "eihän se ole kuin muutama kymppi vuodessa". Noh, itse päätin viime kuussa taas vaihteeksi tehdä vertailun ja kappas perkele, vaihtamalla oman alueen yhtiöstä toiseen suomalaiseen firmaan saisin säästöä 180e/v puhtaana käteen. Ei muuta kuin sopimus netin kautta pankkitunnuksien avulla tunnistautuneena vetämään ja nyt viime perjantaina yhtiö lopulta vaihtui. Ei ole ainakaan vielä sähköt katkennut alueellisen siirtoyhtiön pomojen huomattua miten yksi käyttäjä on siirtynyt halvemmille vesille sähkömyynnin osalta.

Sama koskee kotivakuutusta. Huomasin tänään vakuutuslaskua maksaessa ja vanhoihin laskuihin verratessa IFin hilanneen kotivakuutusta hiljakseen ylöspäin vuosien mittaan. Googlen hakukenttä nenän eteen ja kymmenessä minuutissa kahdella välilehdellä oli tarjoukset kahdesta muusta "luotettavasta" suomalaisesta firmasta 1/3 hinnalla mitä IF nyt sitä minulle tarjoaa. Säästö on karvan vajaa 120e/v eli noin 10e/kk, ei maata kaatava summa mutta kaikkihan tänä päivänä on kotiin päin. Samalla tuli mietittyä ja vertailtua minkä verran hyötyy kun nostaa irtaimistovakuutuksen omavastuuosuutta ylöspäin. Ero 150e ja 2000e omavastuuosuuksien välillä oli huomattava, reilusti yli 30%. Aion ottaa vakuutuksen tuolla suurimmalla 2000e omavastuuosuudella koska sillä säästää rahaa jatkuvasti ja kämpässä ei tällä hetkellä ole ainuttakaan yksittäistä kohdetta jonka arvo ikävähennys huomioiden olisi edes tuhatta euroa. Jos ei ole kahta tonnia vara laittaa siinä epätodennäköisessä tilanteessa että isompi osa kalustosta hajoaa kerralla, ei mielestäni ole varaa pitää esimerkiksi autoakaan ympärivuotisessa ajossa.

Eli siis pelkästään sähkösopparin ja kotivakuutuksen kilpailutuksella on saatu 25e/kk lisää käyttövaroja muihin kohteisiin, aikaa on menny molempien hoitamiseen puolisen tuntia. Kotivakuutus pitää tietysti vielä irtosanoa nykyisestä yhtiöstä joka vie hieman lisää aikaa, mutta kyllä tuolla hyville tuntipalkoille silti pääsee. Jos asian suhteuttaa kuviteltaviin tilanteisiin niin noista kertyvä 300e/v summa kattaa autovakuutukseni 1.5v ajalta, vastaa kahden kuukauden ruokaostoksia, tai vastaa vaikkapa 70% oikeasti hyvien talvirenkaiden hinnasta joilla ajaa 4-5v.

Autovakuutus pitää vielä kilpailuttaa, ero tulee olemaan luultavasti pienempi koska 65% bonus liikennevakuutuksessa ilman mitään lisähömpötyksiä on jo niin edullinen firmasta riippumatta. Vaihdoin myös 90-luvulta peräisin olevan kylppärin käsisuihkun uuteen 7l/min versioon jonka virtaus on kuin lehmän henkäys verrattuna entiseen, mutta säästöä vesilaskussa&vesivaraajan käyttämässä sähkömäärässä kertyy pakosti. Vaikka väitin etten näissä asioissa tingi elämänlaadusta, niin pari astetta viileämpi ja lyhyempi suihku ei mielestäni vielä ole mistään pois, päinvastoin säästää aikaa ja jättää sitä muille asioille. Tämän homman tuoman säästön laskeminen vaatii hieman matematiikkaa verrattuna viime vuosina tekemiini laskentoihin joten siihen palaan myöhemmin kun olen lueskellut ja kerrannut perusteet veden lämmitykseen vaadittavasti energiamäärästä, jne. Tai sitten kusetan ja luen tulokset tämän vuoden vesitasauslaskusta joka tulee joulukuussa, neljäsvuosi vielä jäljellä joten jo tämä lyhyt ajanjakso antaa pientä viitettä ensi vuodesta.


Ei muuta kuin muutkin vertailemaan niitä vakuutuksia ja hankkimaan ilmaista rahaa! :)

perjantai 5. syyskuuta 2014

Yritysten miljoonasyndrooma?

Olipa tässä viikolla yrityksen ja yhteistyökumppaneiden yhteinen saunailta jota edelsi pitkä ja tylsä tilaisuus jossa käytiin läpi tehtyjä hankkeita. Mukavaa, mutta kuten odottaa saattaa niin varsinainen palaveriosuus oli täyttä paskaa ja kaikki odottivat milloin pääsevät saunomaan ja ryyppäämään ilmaisia viinoja.

Pistin merkille miten moni ylemmällä tasolla työskentelevä puhui projekteista ja niiden saavutuksista monotonisella äänellä kunnes tuli aika mainita paljonko projektin kustannukset olivat. Sen sijaan että kustannukset olisi ilmoitettu tyylillä "tämä koeluontoinen testaus maksoi meille VAIN (kymmeniä/satoja tuhansia euroja)..." puhujan silmiin syttyi kiilto, rinta nousi rottingille ja ilmoitettiin itsevarmaan ja ylpeilevään sävyyn tyyliin "tämä projekti maksoi yhteensä yli 3 MILJOONAA euroa ja lopputulokset ovat vielä analysoimatta".

Siis mitä helvettiä? Koeluontoinen projekti (tässä tapauksessa ensimmäinen kokeilu kyseisenlaisessa laajuudessa koko Suomessa), josta on maksettu useita miljoonia ja lopputulokset eivät ole vielä edes selvillä? Ei tarvitse paljon ihmetellä miksi julkinenkin talous (osallisena tässä projektissa rahoittajan ominaisuudessa) kusee niin saatanasti kun rahaa syydetään sinne sun tänne ilman minkäänlaista vastuuta päätöksenteosta. Onko suomalainen niin kateellinen ison maailman bisnespomoille, että on pakko yrittää päästä samoihin lukemiin ja kehumaan kokouspöydissä miten meillä pistetään rahaa haisemaan? Tämä sama koskee joitain yksityisiä firmojakin, mutta lähinnä julkista taloutta. Meilläkin firman osastolla on tietty käyttötalousbudjetti vuodelle ja se on pomon mielestä pakko tuhlata aina ennen vuodenvaihdetta koska jos sitä jää jäljelle niin se katoaa muihin projekteihin tai muille osastoille niiden talouden tasapainotukseen ja seuraavan vuoden käyttöbudjetti pienentyy ylijäämän verran. Eikö muka voisi olla niin että joka vuosi ei tarvitse tehdä isoja investointeja ja sitten ne rahat voitaisiin säästää seuraavien vuosien ostoihin, sen sijaan että rahat katoavat ja sitten joudutaan lakki kourassa anelemaan että "saataiskos vähän ylimäärästä rahotusta nyt kun laitteistoa tarvitaan ja aiempina vuosina ollaan oltu budjettiraameissa niin hyvin." Tämähän on ihan vitusta!

Tätä samaa voi tietysti soveltaa suoraan yksityistalouksiinkin. Rahaa tuhlataan ihan helvetisti kaikenlaiseen paskaan ja jos vuoden lopulla sattuu olemaan ylimääräistä ja veronpalautuksetkin kun tulevat vielä sopivasti niin niillä rahoillahan on hyvä ostaa sukulaisille ja perheelle hyviä joululahjoja satojen tai tuhansien eurojen arvosta. Eikö niitä rahoja voisi jemmata sinne rahastoon kasvamaan korkoa tai vaikka asuntolainan/autolainan lyhennykseen? Ylimääräinen on kuitenkin ylimääräistä joten sitä ei tarvitse käyttää esimerkiksi ruokamenojen kattamiseen. Tonnin veronpalautukselle/ylijäämälle saa karkean arvion mukaan 5-8% koron sijoituskohteesta riippuen (inflaatio laskettu jo pois) joten vuodessa tuo ylimääräinen tonni kasvaa korkoa vähintään 50€ ellei maailmanloppu tule ja rahoitusmaailma romahda, kymmenen vuoden päästä tuo laitettu tonni on kasvanut korkoa jo päälle 600€. Jos kymmenen vuoden ajan jokainen vuosi laitat tuon ylimääräisen tonnin sijoitukseen niin kymmenen vuoden päästä se tuottaa jo 500€ vuoteen pelkkää korkoa ILMAN korkoa-korolle efektin mukaanlaskua.

Tällaista pientä pohdintaa ja nurinaa tällä kertaa, ei aivan liity omaan talouteen mutta yleisesti suomalaiseen meininkiin. Tästä on hyvä jatkaa kohti viikonloppua ja ensimmäisiä puolukoita keräilemään pakastimen kätköihin talvea odottamaan...

keskiviikko 27. elokuuta 2014

Karkeat&Karut tulo- ja menolaskelmat...

Tässä muutaman päivän aikana olen ehtinyt käymään läpi rahatilanteeni melko kattavasti ja tekemään alustavat laskelmat. Eihän tuo kovin ruusuiselta näytä, mutta nyt on korkea aika tehdä se muutos.

Tällä hetkellä tulo/meno-lista näyttää seuraavanlaiselta:

Tulot (netto): 2300e/kk + about 100e/kk verotonta matkakorvausta oman auton työkäytöstä. Siinäpä ne sitten olivatkin eli ei noilla kuuhun mennä. Säästöjä oli 2000e kunnes innostuin lyhentämään opintolainaa melkein koko summalla.

Menot:
Opintolaina                         20e
Pankin nro3 palvelumaksu  6e
Asuntolaina 1                      250e
Asuntolaina 2                     350e
Pankin nro1 palvelumaksu 6.40e
Harrasteauton hallimaksu   50e
Yhtiövastike                        143e
Salijäsenyys                        48e
Sähkölasku keskimäärin     80e
Autovakuutukset+verot      60e =rapian vajaa 1015e

Sitten on vielä noita "vapaaehtoisia" menoja ja säästöjä:
Bensa                                  150e
Pankin nro3 käyttötili         50e
Kaapelinetti                        30e
Puhelinlasku                       15e
Pankin nro2 käyttötili         100e
Pankin nro3 säästötili         100e
Ruoka                                 300e
Auton varaosat, yms          50e = 795 -> 1015+795= 1810

Lainasaldot: Opintolainaa siis tänä päivänä 1400e, asuntolainaa 57000+9000e, luottokorttilasku nollilla.

Kuukaudessa "ylimääräiseksi" palkkatilille jää siis 590e. Teoriassa säästöprosentti on reilusti päälle 20%, mutta jostain kumman syystä sinne ei koskaan tuommoisia summia kerry kun verkkopankin graafeja seuraa. Tuolla on myös noita omia tilisiirtoja pankista toiseen säästötileille ja käyttötileille joita ei voi laskea ns. menoiksi, mutta menojahan ne kuitenkin tietyllä tapaa ovat. Pankki nro2 on tarkoitettu ruokaostoksille S-ryhmässä ja Pankin nro3 tilit ovat tällä hetkellä olemassa vain ja ainoastaan siksi että siellä on säästötilillä paras korko (olikohan tuo hurja 0.20%) ja opintolaina periaatteessa pakottaa jäsenyyteen. Käyttötilisiirto 50e kerryttää sinne puskuria josta olen lyhentänyt opintolainaa 20e/kk ja aion maksaa sitten koko opintolainan pois kun rahaa on tarpeeksi.

Hieman tilitapahtumia seurattuani suurin menoerä tällä hetkellä näyttäisi olevan tuo autoharrastus johon saa  mukavasti menemään useita satasia kuukaudessa kun "pitää" ostella uusia osia/työtarvikkeita ja koko ajan ilmenee seuraavia kehityskohteita autoon.

Miten tästä siis alustavasti noustaan?
Ensimmäisenä kohteena on pääseminen eroon opintolainasta (1400e) ja Pankin nro3 menoista (säästötilisiirto 100e, käyttötilisiirto 50e, palvelumaksu 6e = 156e/kk plussaa). Tämän aion hoitaa pois vuoden 2014 aikana on se sitten järkevää tai ei lainakoron ollessa vaivaiset 0.75% (palvelumaksu tosin vaikuttaa erittäin paljon eli loppujen lopuksi maksan tuosta lainasta huomattavasti enemmän pankille kuin tuin 0.75%). Vaikutus talouteen on varmasti eniten psykologinen, mutta mielestäni ehdottomasti kannattava.

Kun opintolaina on maksettu siirrytään asuntolainan nro1 kimppuun samantien ja nostetaan tuota 250e/kk lyhennyserää pankista nro3 vapautuvalla summalla +156e/kk + oletettavasti autoharrastuksesta vapautuvilla varoilla 300e/kk (osat kaiken järjen mukaan jo hankittu joten rahaa pitäisi vapautua) jolloin lyhennys tulee olemaan vuoden 2015 aikana 700e/kk eli 8400e. Siihen laitetaan päälle puolet lomarahakorvauksesta ja tarpeen vaatiessa puolet veronpalautuksista jouluna 2015 jolloin lainan tulisi olla maksettu.

Näillä toimenpiteillä tulojen säästöprosentiksi muodostuu mukavat ~50% eli 1200e/kk tai 14000e/v. Koska asuntolaina nro2 on kolmen vuoden kiinteällä korolla ja kausi vaihtuu nyt joulukuussa minulla on vuoden 2017 jouluun saakka aikaa kerryttää rahoja sen lyhentämiseen, tähän mennessä pitäisi olla kasassa karkeasti 30 000e ellen ole osaa sijoittanut pysyvästi. Siitä ei ole enää pitkä matka koko loppusumman maksamiseen. Toinen vaihtoehto on muuttaa laina nyt joulukuussa vuoden euriboria seuraavaksi jolloin pystyy tekemään omia lyhennyksiä mielensä mukaan. Riskinä tässä on tietysti korkojen nopea räjähtäminen jolloin lainanmaksu hidastuu selvästi, 3v kiinteällä tietää lainan olevan aina samansuuruinen ja pystyy varautumaan paremmin jos korot sillä aikaa nousevat.

Kommentteja ja kehitysehdotuksia otetaan vastaan jos joku nyt sattuu tätä tekstiä lukemaan loppuun saakka :D

maanantai 25. elokuuta 2014

Tästä se lähtee

En ole ikinä blogia kirjoittanut, tai päiväkirjaa, tai muutakaan omien tekemisten seurantaa harjoittanut. Viimeisten viikkojen aikana olen kuitenkin siinä määrin tutustunut säästämistä käsitteleviin blogeihin ja sivustoihin että pakkohan se on tuoda omatkin mietteet julki aiheeseen liittyen. Lähinnä siksi, että toivottavasti se minkä verkkoon laittaa motivoi itseäni asettamieni tulosten saavuttamisessa.

Olen aina kuvitellut olevani säästeliäs ihminen, mutta nyt tarkemmin ajateltuna en sitä ole ollut lukion jälkeen. Nuorempana säästöpossu oli kovassa käytössä ja sieltä kaivettiin rahaa ruuvimeisselillä/pinseteillä vain ja ainoastaan kovaan tarpeeseen, yksinhuoltajan lapsena rahaa ei vain yksinkertaisesti ollut ylimääräisiin menoihin. Ensimmäisen kerran homma lähti sitten lapasesta ammattikorkeakoulussa jonka aikana opintotukien päälle lainaa sainkin kerrytettyä mukavat 3900+3000e kahdesta eri pankista nostettuna, suurin osa taisi näin jälkeenpäin ajateltuna mennä kurkusta alas ja auton pitämiseen liikenteessä vaikka olisin selvinnyt kävellen tai pyöräillen ja julkisia käyttäen vallan mainiosti.

Pääsin käytännössä melkein heti valmistumisen jälkeen töihin vuonna 2010 jonka jälkeen olen olevinaan tarvinnut vähän sitä sun tätä televisiosta uuteen tietokoneeseen, tietokone on jopa uusittu parin vuoden välein. Vuonna 2012 muutin vuokra-asunnosta omistuskaksioon rauhalliselle rivitaloalueelle, alle voisin listata järkeilyni miksi asunnon ostin:
-Rivitalokämppä isolla takapihalla rauhallisen tien varressa Saimaan rannan lähistöllä (300m), myös sauna löytyy.
-Autokatos, ei tarvitse harjata tai raapata laseja talvipakkasillakaan ja lämmitystolppa on aina vapaana.
-Vituttihan se maksaa vuokraa kerrostalokämpästä jonka ikkunasta näki joka aamu sen saman harmaan betoniseinän vuodenajasta toiseen. Nyt maksaisin asumisesta tietyllä tapaa vain itselleni.

Loppujen lopuksi noista sauna on aika vähällä käytöllä, lämmitän sen kenties kerran kahdessa kuukaudessa ellei vieraita satu käymään, mutta autokatos&rauhallinen seutu ja naapurit&heti ovelta alkava luonto ovat mielestäni helvetin hyviä plussia enkä kerrostaloon johonkin räkälähiöön muuttaisi enää mistään hinnasta. Tietysti omistusasuminen maksaa tietyllä tapaa tällä hetkellä tuplasti vuokrakämppään verrattuna lainoineen, vastikkeineen ja muine maksuineen, mutta niistä myöhemmin enemmän asiaa.