Loma loppui, arki alkoi -> tulevaisuuden mietintää

Nyt se on ohi, kesän mukavat 1+4vk lomat pidetty. Vaikka vettä tuli vähintään riittävästi, niin onneksi matkalle mahtui muutama mukava lomareissu sekä pari aurinkoistakin päivää :) Takapihan ehostus/remontointi eteni sateista huolimatta ja projektiautokin eteni viimeisen parin viikon aikana oikein mukavasti. Katsastukseen en sitä saanut vieläkään akuutin rahanpuutteen vuoksi, mutta ehkä sitten ensi juhannuksena jo :D

Arki tuntuu hieman masentavalta ja väsyttävältä näin heti loman jälkeen. Lomalla kun kerkesi tottumaan siihen ettei ole pakko olla ylhäällä klo 06.00 ja voi alkaa tehdä omia hommiaan vaikka heti herättyään, niin tuntuu väsyttävältä kun nyt klo 06-16.30 on varattu yksinomaan työlle ja työmatkoille. Oli mukava herätä auringon ilmestyessä ikkunan taa kahdeksan tienoilla, syödä rauhassa aamupala sudokuja täytellen tai muuten vaan asioita ajatellen ja sen jälkeen päätään raapien ryhtyä päivän hommiin. Nyt siihen ei ole mahdollisuutta kun aamulla täytyisi herätä jo reilusti ennen kuutta rauhallisen päänraapimishetken saadakseen, samoin kaikki omien asioiden ajatustyö jää iltaan töiden jälkeiseen aikaan ja se on heti automaattisesti pois niiden omien asioiden toteuttamisesta.

Onneksi olin kaukaa viisas ja anoin jo ennen lomaani pienellä riskillä tämän viikon perjantain palkattomaksi vapaaksi, saan siis hieman enemmän hengähdysvaraa kun ensimmäinen työviikko on vain nelipäiväinen :)

Tulevaisuudesta

Lomalla sitä tulee ajateltua paljon asioita, myös työn merkitystä omassa elämässään ja mahdollisia muutoshaluja arkeensa. Tämän loman aikana vahvistui entistä enemmän päätökseni päästä täysipäiväisestä työelämästä pois reilusti ennen valtion virkamiesten asettamaa virallista eläkeikää. Virallinen eläkeikähän meille 1985 vuonna syntyneille on tällä hetkellä alimmillaan 67 vuotta ja tavoite-eläkeikä 69 vuotta 11 kuukautta (laskuri sivulla tyoeläke.fi). Suvussani isän puolelta elinikä on jäänyt tietääkseni miehillä säännöllisesti alle 80 vuoden ja äidin puoleltakin vain harva mies on saavuttanut 90 vuoden iän. Valtion haluja noudattaessa eläkkeelläoloikäni jäisi siis oletettavasti maksimissaan pariinkymmeneen vuoteen joista tietysti iän tuoma hitaus syö jo viimeisen kymmenen vuotta kevyesti. Käytännössä minulle jäisi kymmenisen vuotta sellaista aikaa jolloin vielä fyysinen jaksaminen antaa periksi esimerkiksi harrastamisen ja matkustamisen täysin omilla ehdoillani. Ei kiitos, mieluummin kirjoitan oman eläkeikäni nyt työssä ollessani vaikka se tarkoittaakin tuplaverojen maksamista työansioista saatavilla tuloilla hankittujen pääomatulojen verotuksen vuoksi.

En halua ryhtyä ns. oloneuvokseksi koska oman luonteeni tuntien se johtaisi vain sohvalla makoiluun ja pienten asioiden näpertämiseen sekä tylsistymiseen, mutta haluan vapauden päättää teenkö viisipäiväistä työviikkoa 9h/päivä vai teenkö esimerkiksi kolmipäiväistä työviikkoa 9h/päivä.

Passiiviset tulot

Tuon yllä kuvatun tilanteen saavuttaminen vaatii siis passiivisia tuloja jotta arjen kulut saa maksetuksi ilman täysipäiväisen työn tuomaa palkkaa. Pystyisin jo tämän hetkisillä menoilla tekemään nelipäiväistä työviikkoa ja palkkani riittäisi menojen kattamiseen, jos luopuisin muutamista harrastuksista niin pystyisin melko varmasti tulemaan toimeen myös kolmipäiväisen työviikon tuomilla tuloilla kun pienentyvien tulojen aiheuttama veroasteen lasku kompensoi tulomenetystä. En kuitenkaan halua tulla toimeen ihan sillä minimillä vaan mieluusti niin, että on pari sataa euroa kuussa ylimääräistä siihen mihin mieli tekee sen sijoittaa. Tuon tilanteen saavuttaminen vaatii passiivisten tulojen hankkimista eli toisin sanoen sijoittamista.

Sijoitussalkkuni koko on tällä hetkellä muistaakseni karvan päälle 9100€ plus käteiskassa, kesän hidas laskumarkkina ja erään sijoitukseni alkukesästä kokema raju 10% notkahdus on syönyt salkun tuotosta viitisen prosenttia, onneksi olen sentään vielä muutaman satasen ns. omillani :D

Laskujeni mukaan 200 000€ sijoitussalkku antaisi 4% säännön perusteella vuosittain 8000€ käyttövaraa salkun pienentymättä, jos pessimistisenä tuosta ottaa vielä 30% pois veroihin niin jäljelle jäisi noin 5600€ passiivista tuloa. Tuolla summalla pitäisi parinkymmenen vuoden kuluttua kustantaa helposti suurin osa pakollisista menoistani (laskut & ruoka) inflaatiota huomioimatta. Tuohon päälle tulisi sitten ne työtulot jotka tulisivat joko yritystoiminnasta tai jostain työstä jota voin tehdä itselleni kulloinkin sopivimmilla aikatauluilla.

Kaksisataa tuhatta on helvetin iso raha perustuloiselle ihmiselle tai pariskunnalle säästettäväksi töiden ja muiden menojen ohella. Sijoittaminen on siis hidasta, alla muutama skenaario:

• Jos pyistyisin pitämään yllä nykyistä tahtiani 300€/kk eli 3600€/vuosi, tarkoittaisi tuo siis ilman salkun tuoton huomioimista viidenkymmenen viiden vuoden (55v) urakkaa.
• Tällä hetkellä kulutan ns. ylimääräistä joka kuukausi visalaskun lyhentämiseen 200€ verran ja jääkaapin uusimisesta aiheutuneen luoton lyhentämiseen karvan päälle satasen. Jos saisin nuo molemmat kuoletettua vuoden loppuun mennessä ja saisin ensi vuodesta eteenpäin sijoitettua 600€/kk  eli 7200€/vuosi niin se tarkoittaisi noin kahdenkymmenen seitsemän vuoden (27v) työsarkaa. Tällä taktiikalla homma olisi hoidettu ennen kuin täytän kuusikymmentä.

Käytetään taas kerran avuksi Rikas Erakko sivuilta löytyvää korkoa korolle-laskuria ja tarkistetaan miten homma helpottuu kun otetaan maltillinen 3% tuotto-oletus sijoituksille mukaan. Tarkoituksenani ei ole koskaan myydä sijoituksiani, joten käytän tuota 3% tuottolukua kuvaamaan tässä tapauksessa siis osinkoja jotka sijoitetaan uudelleen.

• Alkupääoman ollessa nyt sijoitettuna oleva 9000€ ja lisäsijoituksen ollessa 300€/kk, 200 000€ saavuttamiseen kuluisi kolmekymmentäyksi vuotta (31v) eli osinkojen uudelleensijoitus höylää urakasta pois kaksikymmentäneljä vuotta (24v)
• Lisäsijoituksen ollessa 600€/kk urakkaan kuluu juuri ja juuri kaksikymmentä vuotta (20v), eli osinkojen uudelleensijoitus höylää urakasta pois seitsemän vuotta (7v). Tällä taktiikalla saavuttaisin tarvittavat passiiviset tulot ollessani 52v.

Tuohon voisi olla hyvä tähdätä. Tuossa iässä voisin siis valita vapaasti mitä ja miten paljon työtä olen valmis tekemään. Toisena optiona on jatkaa työntekoa kuten nyt ja pitää noiden tulojen avulla sitten pitkät, ylimääräiset 2kk mittaiset lomat vuosittain. Kahdeksan viikon ylimääräinen loma normaalin viiden viikon vuosiloman päälle ei kuulostaisi ollenkaan huonolta? :D

Olen aiemmin päätynyt laskelmissani aikalailla samoihin lopputuloksiin, mutta kertaus on opintojen äiti. Tietysti elämä heittää eteen aina kapuloita ja muutoksia jotka tuota päämäärää varmasti muuttavat ja hidastavat tai nopeuttavat, mutta uskoakseni nykyisellä tulotasolla, että tuo 600€ olisi mahdollista heittää sivuun "vaikka mitä tulisi eteen", ja silti pitäisi jäädä riittävästi rahaa normaalien menojen ja perheen kulujen hoitamiseen.

Työt

Yksi vaihtoehto jota olen tässä loman aikana vakavasti pohtinut on yrittäjyys. Omalla alallani olisi kysyntää yksityisille toimijoille, alkusatsaus firman perustamiseen on kohtuullinen noin 50 000€ kaluston hankkimiseksi, rajoittavana tekijänä sitten taas töiden keskittyminen kesäkauteen ja alkuvuosien vaatimat pitkät työajat, myös pitkät keikkamatkat tulisivat luultavasti tutuksi ja en oikein välittäisi asua motellissa/hotellissa viikkoja käyden kotona vain pyörähtämässä viikonloppuisin.

Olen myös tehnyt muutamia pieniä korjaushommia tutuille autojen ja muiden koneiden parissa sekä metsänhoitotyötä kaverin apuna ja siinä voisi hyvinkin olla toinen yritysidea joka itseäni kiinnostaisi. Noilla hommilla ei ehkä elätä itseään täysin, mutta sen verran autojen korjaamisesta ja esimerkiksi taimikoiden harvennuksista voisi hyvinkin saada ettei nykytyössäni tarvitsisi tehdä täyttä päivää ansiotason varmistamiseksi. Metsänhoitotyöt ovat myös siitä mukavia, että siinä pelaa omaan pussiin myös terveyden kannalta, kunhan hommat hoitaa fiksusti ja ergonomisesti on tuosta työstä vain hyötyä fyysisen kunnon ylläpidossa ja voimatasojen kehittämisessä. Kuntosalin voisi siinä vaiheessa jättää suhteellisen hyvällä omallatunnolla tauolle aina kesäkuukausien ajalle jolloin tuota työtä on tarjolla :)

Ongelma yritysideoissani on se, ettei nykyinen työnantaja mahdollista osapäiväistä viikkoa jonka tarvitsisin sivutoimiseen yrittämiseen, poislukien tapauskohtaisesti myönnettävät palkattomat vapaat siis joita olen tähän saakka hyödyntänyt ahkerasti. Päätoimisen yrityksen pistäminen pystyyn taas on hieman liian riskialtista omalle pääkopalleni joka hakee sitä tiettyä turvallista leipää pöytään ja niitä ennakkoon tunnettuja kuukausittaisia palkkapäiviä.


Mutta näitä asioita pystyy ajattelemaan vaikka iltaisin nukkumaanmennessä vielä lisääkin, valmiissa maailmassahan ei kiire ole ja nyt on vasta toinen päivä loman loppumisen jälkeen. Ehkä ne ajatukset tästä selkenevät kun arki lähtee vauhtiin ja sijoitusmarkkinatkit syksyn mittaan toivottavasti toipuvat kesän alakulosta. Ties vaikka sieltäkin tulee jotain positiivisia uutisia oman salkkuni kannalta, kymppitonnin metsästys on vielä kesken ja tämän vuoden puolella se on pakko saada täyteen että tuntee onnistuneensa edes jotenkin puolitoista vuotta kestäneellä sijoitusurallaan :D

Kuukausittaisen budjettiseurantani ajattelin tänä vuonna tehdä kerralla heinä- ja elokuiden osalta. Pidin tarkoituksella hengähdystaukoa ja tuumailin ihan muita asioita joten tuokin jäi tekemättä heinäkuulta ajoissa, helpompi siis kirjata kerralla molemmat kuut tuossa ensi viikon loppupuolella :)


Kuinka teillä muilla on paluu arkeen sujunut kesän rientojen jälkeen? :)

Asuntolaina 1 vs. säästötilin saldo - tuntuu hyvältä :)

Nostin sitten viime viikolla säästöön menevän summan takaisin tuplaksi eli 200€. Tänään huomasin sitten suureksi ilokseni, että pienempää asuntolainaa eilisen lyhennyksen jälkeen jäljellä 1840,75€ ja säästötilillä hätävararahastossa 1772€. Kun mukaan lasketaan käyttötilillä olevat varat niin asuntolaina olisi kuitattavissa vaikka jo tänään!

Tässä ja ensi kuun alussa tulevien pienten lyhennysten myötä asuntolaina painuu melko varmasti alle 1800€ ennen seuraavaa isompaa 500€ lyhennystä 15.10. Kun sitten kuun puolessa välissä säästötilille menee taas 200€ niin ne ovat ns. varmaa hätävaraa vaikka asuntolainan joutuisikin kuittaamaan jonkin epäonnisen sattuman vuoksi. Voin sanoa, että tuntuu helvetin loistavalta tällä hetkellä ja loppuviikko meneekin sitten varmasti hyvällä fiiliksellä ainakin raha-asioiden suhteen :)

Mitä velka&velattomuus merkitsevät Sinulle?

Tällainen asia tuli mieleen ja ajattelin kysellä hieman laajempaakin mielipidettä asiasta, sana on siis vapaa :)

Itselleni velka on jatkuva muistutus siitä ettei varallisuuteni ja rahavarani ole omiani vaan lainattua joltain muulta ja siitä joutuu joka kuukausi maksamaan ylimääräistä korkoa jollekin muulle. Vaikkei tuo ajatus pääkopassa tunnu ylitsepääsemättömältä, oletan tunteen olevan loistava kun joku kaunis päivä saan tajuta kaiken ansaitsemani rahan jäävän täysin omaan käyttööni :)

Velattomuus mahdollistaa myös monia asioita joita velkaisena ei ole mahdollista tehdä, esimerkiksi haaveilemani työajan lyhennyksen, työpaikan vaihtamisen huonommin palkattuun vaihtoehtoon tai vaikkapa "uuden" auton ostamisen. Oletan, että tuota työajan lyhennystä on helpompi esittää pomolle kun ei ole velkaa niskassa joten kieltävän vaihtoehdon saadessaan voi aina ilmoittaa suoraan alkavansa etsiä toista työtä jossa vapaa-aikaa jää enemmän omaan käyttöön.

Velanmaksua vai sijoittamista?

Luin ja kommentoin vuorotteluvapaalla olevan kitupiikin kymmenvuotissuunnitelmaa ja hänen kysymyksensä kommenteissa jätti ajateltavaa reilusti. Miksi siis maksaisin kaiken asuntolainani mahdollisimman nopeasti pois kun vaihtoehtona on paremman tuoton saaminen sijoittamisen kautta? Tässä yritän hieman mutustella ideaa ja purkaa ajatuksiani paremmin ymmärrettäväksi. Jos joku meinaa lukea niin varautukoon pitkään ja tylsään tekstiin :D

Tällä hetkellä lainaa on jäljellä karkeasti 56300e + 7000e tammikuun lyhennysten mentyä juuri maksuun. Onko tuo muiden mielestä paljon vai vähän? Itse tai perheeni ei ole koskaan ollut tekemisissä suurien rahamäärien tai omaisuuksien kanssa, säästeliäisyyden vikaa löytyy useammastakin sukulaisesta, ja suurimmat omistukset löytyvätkin asunnoista joita ihmisillä on. Näistäkin osa on varmasti vielä osittain pankin omistuksessa koska lainojen lyhennys vanhoihin lainoihin on nykyisiä hitaampaa kiinteiden ja suurien korkojen takia. Minun mielestäni tuollainen 65 000e lainarahaa on helvetinmoinen määrä ja jotenkin tuntuu, että siitä eroon pääseminen nopealla aikataululla olisi unelmien täyttymys ja vapauttaisi minut tekemään kaikkea muuta. Mutta onko asia kuitenkaan noin yksinkertainen?

Ovatko säästötavat periytyviä ja miten helppo niitä on murtaa? Vanhemmat sukupolvet ovat pitäneet omaa velatonta asuntoa suuressa arvossa ja pyrkineet maksamaan kyseisen velan pois niin nopeasti kuin mahdollista, sijoittaminen on nähty enemmänkin kepulikonstina ja erittäin varakkaiden yksinoikeutena. Onko tämä tapa periytynyt minullekin joka nyt ohjaa käytöstäni ja saa sijoittamisen velanmaksun sijaan tuntumaan niin tajuttoman arveluttavalta?

Lainat ja niiden aikatauluvaihtoehtoja

Seuraavaksi hieman kuivaakin kuivempaa matematiikkaa tilanteestani. Jätetään tuo 7000e laina pois laskuista koska sen maksan pois tämän vuoden puolella tapahtui mitä tahansa. 56 000e lainaa maksan tällä hetkellä pois 350e/kk josta 120e on korkoa. Maaliskuussa tuo muuttuu koska kiinteä 3v korkokausi päättyy ja muuttuu 12kk koroksi, silloin lyhennystä tulee olemaan 290e ja korkoa 60e.

Jos lyhennys tapahtuisi tuolla 290e/kk tahdilla se tekisi karkeasti 3500e/vuosi eli laina olisi maksettu kuudessatoista (16) vuodessa. Hiton pitkä aika ja ikää olisi silloin mittarissa jo 46 vuotta. Jos lyhennys olisi 350e/kk se tekisi 4200e/vuosi ja laina-aika 13 vuotta, ikää mittarissa 43 vuotta ja sekin tuntuu tässä vaiheessa iäisyydeltä. Jos lyhennys olisi 500e/kk se tekisi 6000e vuodessa ja laina maksettu yhdeksässä (9) vuodessa. Tuo kuulostaa jo mukavammalta!

Vertailuna jos siirtäisin kaiken pienestä lainasta isompaan, lyhennys 850e-60e=790e/kk eli 9500e/vuosi, laina olisi maksettu kuudessa vuodessa.

Tällä hetkellä lainoihin menee 500e pienempään (vakiolyhennys olisi 250e) ja 350e kiinteä erä isompaan, yhteensä 850e. Jos alkaisin lyhyemmän kuittauksen jälkeen maksamaan tuota isompaa nykyisen sijaan siis vain 200e/kk enemmän (550e josta 60e tulee olemaan korkoa nykyisellä korkotasolla) olisi laina kuitattu kymmenessä vuodessa. Minulle jäisi siis nykyisestä lainoihin menevästä rahasta 300e sijoittamiseen, 13% kuukauden käteen jäävästä palkkatulosta. Onko tuo hyvin vai huonosti muiden mielestä? Ainakin se on parempi kuin ei mitään.

Vertailua

Oletetaan tässä taas, että lainanmaksuun ja sijoittamiseen käytettävä rahamäärä on vakio, 850e/kk. Tietysti se muuttuu korkojen muuttuessa ja minulla on jäänyt tähänkin mennessä "ylimääräistä" tuon summan lisäksi jokaisesta palkasta. Mutta tässä on helpointa käsitellä jotain tiettyä minimisummaa, kaikki sen päälle on aina ekstraa. Jos saan esimerkiksi vaihdettua haluamaani nelipäiväiseen työviikkoon syö se myös säästöön laitettavaa rahamäärää, jne.

Jos maksan asuntolainan nykytahtia pois eli kuudessatoista vuodessa niin voin käyttää ensi vuodesta lähtien sijoittamiseen 500e/kk. Se tekisi 16v ajassa koron kanssa 135940e olettaen, että keskimääräinen korkotuotto olisi vuosittain 5%. Saatava osinko 16 vuoden kohdalla siis 5437e/vuosi käyttäen "turvallista" 4% korkoa.

Tein useampia skenaarioita tuolla 5% tuotto-odotuksella. Alla Excel-taulukko josta näkee hieman miten homma menisi:

Eikö olekin hieno listaus? Luulisi insinöörin muistavan jotain laskennan perusteista. mutta ei. :D Anyway, kuvassa on ekassa pystysarakkeessa vuodet, vaakasarakkeissa sijoitukseen käytettävä summa kuukausittain ja sitten vielä alla vuosittain. Jokaisessa sarakkeessa on vaakaviiva joka kertoo minkä vuoden lopussa asuntolaina olisi maksettu ja sijoitustahti nousisi tuohon A4-sarakkeen 10200e/v määrään.

Nuo on laskettu aika simppelisti ja varmasti väärin(?). Otetaan esimerkiksi tuo B-vaihtoehto eli 440e/kk säästöön. Kaava ennen asuntolainan tuhoamista on tyyliä =(B(juokseva)+$B$1)*1,05, jne. Asuntolainan tuhoamisen jälkeen kaava muuttuu malliin tyyliä =(B(juokseva)+$A$4)*1,05, jne.

Kuten tuosta taulukosta voi huomata niin laskenta käyttäytyy aika mielenkiintoisesti. Ei ole hyvä iskeä kaikkia rahoja lainanmaksuun koska siinä häviää ihan älyttömästi, ei taas ole hyvä laittaa lainaan minimilyhennystäkään koska silläkin häviää parhaaseen tulokseen nähden viitisen tonnia. Paras tulos näyttäisi olevan sijoittaa 320e/kk ja maksaa lainaa 530e/kk josta 60e on korkoa eli laina lyhenisi 470e/kk.

Tietysti summa ei ole vakio 850e/kk joka on käytössä vaan varmasti on käytössä enemmänkin, mutta siinä vaiheessa voi pelata suhdeluvuilla ja prosenteilla taulukossa esitettävistä arvoista ja säätää maksu&säästösummia niiden prosenttien perusteella. Lainanmaksuun menee 530e joka on 62.35% ja sijoitukseen menee 320e/kk joka on 37.64%. Jos siis kuukaudessa on rahaa käytössä vaikkapa 1000e niin se ylimääräinen 150e voidaan jakaa noiden prosenttien mukaisesti molempiin kohteisiin. Lainanmaksuun 93,525€ ja sijoittamiseen 56,46€. Nopeuttaa molempien tavoitteiden saavuttamista, mutta edellä lasketun kaavan mukainen keskinäinen tahti säilyy molempien osalta.

Kymmenen vuoden päästä velaton ja sijoitettuna vajaa 150 tuhatta. Kuulostaisi oikein mukavalta tilanteelta :) Jos miettii että velattomana kuukauden kulut ovat alle 1000e ja vuoden pärjää kymppitonnilla niin tuolla summalla tulisi toimeen yli kymmenen vuotta tekemättä yhtään mitään ilman minkäänlaisten tukien nostamista!

Jossittelua tulevaisuudesta

Jos olisin päässyt lyhentämään asuntolainaa jo parikymppisenä niin tilanne olisi toinen, minulla olisi aikaa tehdä sekä lyhennykset että säästäminen vaikka erikseen. Tässä iässä ei enää aikaa ole vaan asiat täytyy lomittaa keskenään parhaan lopputuloksen saavuttamiseksi. Alla osingot tai tuotot laskettuna taulukosta saaduilla lukemilla kuudentoista vuoden kohdalla turvallisella 4% oletuksella.

Tuossa kohtaa ikää on mittarissa 46v jolloin on mukava höllätä tahtia ja joku 470€/kk ylimääräistä kuulostaisi oikein mukavalta summalta. Nopeiden laskelmien perusteella se ei aivan riitä elämiseen tasolla jolla haluan elää, mutta on melkein puolet tarvittavasta, eli esimerkiksi kolmipäiväinen työviikko olisi varmasti täysin mahdollinen. Siitä tietysti sitten ihana valtiomme vetää välistä vielä 30% tämän päivän verotuksen mukaan joten käteen jäävä summa voi olla jotain aivan muuta.

Tämä kaikki edellä mietittyhän on siis arvailua ja menee vessanpöntöstä alas heti jos korkotaso muuttuu tai elämäntilanteeseen eksyy lapsia, muutto toiselle paikkakunnalle tai työtilanteen muutoksia. Mutta keskitytään tässä asumistilanteeseen koska sitä on helpoin noista ennustaa.

Tällä hetkellä asun 12km päässä keskustasta ja työpaikasta, auto on välttämätön. Olen viimeisen kolmen viikon aikana kulkenut osan viikosta tyttöystävän (vai onko se tässä iässä jo naisystävän?) kyydissä töihin auton ollessa parkissa työpaikalla, polttoainelasku on vähintäänkin kohtuullinen kovimpien pakkasten aikaan. Heräsin miettimään, että mitäs jos asuisinkin vaikkapa 3km päässä työpaikasta, auto voisi olla parkissa työpaikalla ympäri vuoden ja liikkuminen onnistuisi kaikkialle jalkaisin tai polkupyörällä, säästöä arviolta 200e eli lähemmäs 10% kuukauden käteen jäävästä palkasta. Asunnot keskustan läheisyydessä ovat tietysti kalliimpia, kerrostaloon kun en halua niin rivarista joutuisi pulittamaan +50% nykyisen arvosta eli karkeasti noin 120 000e. Kohtuukuntoisia omakotitaloja saa nykyisen rivarin arvolla, huonokuntoisempia -20 000e nykyisen arvosta. Olisiko siis perusteltua muuttaa halvempaan kämppään pelkästään sijainnin vuoksi ja laittaa kaikki paukut sijoittamiseen? Onko helpompi vaihtaa asuntoa nyt kun siitä on vielä 2/3 asunnon arvosta velkaa niskassa, vai sitten kun velkamäärä on vaikkapa puolet tai 1/3 asunnon arvosta? Onko tuo 12km etäisyys keskustasta tulevaisuudessa asunnon arvoa nostava vai laskeva tekijä? Kysymyksiä löytyy paljon joihin minulla ei ole vastauksia, kommentteja otetaan vastaan :)

Vuoden 2014 päätös ja 2015 tavoitteet

Loppuvuoden 2014 tavoitteiden saavuttaminen:

Marraskuussa kirjottelin loppuvuoden tavotteista ja joulukuussa päivitin tilanteen ajantasalle. Nyt on hyvä vetää nuo tavoitteet pakettiin lyhyesti ja ytimekkäästi:

1. Toinen asuntolaina alle 7500e - saavutettu, saldolla 7485e vuoteen 2015
2. Säästötilille 1000e hätävarastoksi - saavutettu
3. Vedenkulutuksen seuranta - saavutettu, vedellä lotraamiset kotosalla 17krt välillä 18.11-31.12

Vuoden 2015 tavoitteet:

Kuten edellisessä joulukuun "talouskatsauksessa" kirjotin niin ensi vuoden menoja seurataan tarkemmin, samalla laitoin myös ylös ensimmäiset tavoitteet. Lisää tavoitteita ja suunnitelmia alla hieman tarkemmin avattuna.

1. Ainakin tammikuussa avaan kauppareissut excel-kirjauksen kautta kokonaan jotta näen mihin ne rahat oikein kuluvat, 300€ kuukaudessa ruokaostoksiin on ihan helvetisti liikaa mitä tuo Danskebankin mobiiliversio näytti asioita läpikäydessä.

2. Polttoainekulut alle 150€/kk.

3. Hätävarastoon 500€ lisää jolloin saldo on 1500€.

4. Ruokalaskut maksuun kokonaan S-Pankin käyttötilin kautta seurannan helpottamiseksi.

Asuntolainat (kohdat 5-6)

Asuntolainoihin ja korkoihin uhkasin laittavani pyöreät 1000€/kk vuonna 2015 koska haluan eroon tuostakin velasta. Kenties otin turhan rohkean kannan tuossa koska 1000e on päälle 40% kuukauden palkkatulosta, mutta eihän sitä tiedä miten hommassa käy ellei yritä? Selvitys lienee paikallaan ja tarkempi suunnitelma myös ajatuksenjuoksuni hahmottamiseksi.

5. Isona tavoitteena olisi tuon 12kk euriborilla varustetun 7485e asuntolainan tuhoaminen. Tarkoittaa melko tarkasti 633€/kk lyhennystä tämänhetkinen korkotaso huomioiden. Sovitaan, että tuohon menee 500€/kk ja loput lyhennetään lomarahoista+veronpalautuksista+pikkuhiljaa jos tarve vaatii.

2. Toinen asuntolainoista on tällä hetkellä 3v kiinteällä korolla ja lukemassa 56550e, lyhenee 357€/kk josta korkoa ja palkkiota on keskiarvollisesti noin 120€/kk. Se tulee lyhentymään kiinteällä maksulla vielä tammikuun ja helmikuun eli (357€-120€)*2=474€ joten maaliskuuhun lähdetään summalla 56080. Maaliskuussa tuo laina muuttuu 12kk euriboriksi jonka korko on vain puolet entisestä eli laina lyhenee automaattisesti 357-60€/kk=297€/kk. Tällä tahdilla se olisi vuoden 2015 lopussa summassa 53110€. Pienempään asuntolainaan menee puolet tuosta sovitusta tonnista joten sovitaan että tähän laitetaan maaliskuusta eteenpäin +100€/kk ylimääräistä = 457€/kk TAI summa vuoden lopussa alle 52000€.

Tämä suunnitelma jättää pieniä hiluja tähteelle joka kuukausi jotka käytän parhaaksi näkemälläni tavalla. Nämä suunnitelmat eivät ole kiveen hakattuja, saatan kevään mittaan muuttaa suunnitelmaa hieman ja laittaa osan sijoittamiseen. Pääasia on, että vuoden 2016 alussa jäljellä on enää yksi laina!

Puskurirahasto

Taloustilanne Suomessa ja maailmalla on mikä on ja en voi mennä vannomaan että oma työpaikkanikaan säilyy vaikka tällä hetkellä näyttääkin vakaalta. Tässä hieman selvennystä miten olen itse järkeillyt puskurirahaston työttömyyden iskiessä vaikka keräänkin "vain" 1500€ arvoista puskuria säästötilille.

Pienempää asuntolainaa on maksettu tällä hetkellä jo reilusti päälle tonnin verran ylimääräistä eli siellä on saldona ylimääräisten lyhennysten verran rahaa, voin jättää tästä lyhennyksiä tekemättä melkein puoli vuotta maksamalla pelkän koron ~10€/kk joten työttömyyden osuessa pärjään puoli vuotta ilman lyhentämistä.

Vuoden 2015 aikana on tarkoitus lyhentää isompaa asuntolainaa 100e/kk ylimääräistä eli tähän kertyy siten 1200€ puskuri vuoden loppuun mennessä. Siitä seuraisi siis muutaman kuukauden lyhennysvapaa tarpeen vaatiessa.

Nopeaa rahaa vaativat hankinnat voin kustantaa tuolta säästötilin puskurista tai jos pakko on niin myös Visalta jossa luottorajana on tällä hetkellä 3000€.

Tällaista tähän hätään, millaisia lupauksia tai suunnitelmia Sinä teit vuodelle 2015? Ei muuta kuin täyttä höyryä kevättä kohti! :)

Opintolaina tuhottu!

Muiden kiireiden takia tämän omaseurannan päivittelykin on jäänyt. Autosta päätti sitten hajota samaan aikaan iskunvaimentimet, kansipahvi ja termostaatti, kallis tikki varaosineen koska kannen yhteydessä piti sitten vaihtaa jakopäähilut ja vesipumppukin. En edes halua ajatella paljonko homma olisi tullut maksamaan korjaamolla teetettynä, onneksi itellä on paikka remonteille & taitoa & osaava kaveripiiri jelppaamassa.

Mutta tekstin pääasia on tämä: opintolainan viimeinen lyhennys tuli tehtyä tasan kaksi viikkoa sitten 16.10 ja seuraavana yönä LähiTapiolan järjestelmä oli sen jo poistanut tililistalta! Sain samantien laitettua vireille kyseisen lafkan tilien lopettamisen ja nyt maanantaina olivat saaneet loput rahat siirrettyä S-Pankin tililleni.

Kysehän ei ollut hurjista summista verrattuna vaikkapa asuntolainaan, mutta kuitenkaan moni ei voi tänä päivänä sanoa maksaneensa viiden tonnin lainaa pois parissa vuodessa, tai muuten Suomessa ei luottokorttifirmoilla olisi asiakkaita yhtä ainutta. Ja kuten aiemmin mainitsin niin tarkoitus oli tuosta lainasta päästä eroon vuoden 2014 aikana. Nyt tuo määräaika alittui siis kirkkaasti joten rahat saa muuhun käyttöön samantien. Samalla tuli myös tajuttua että Visan saldo on ollut nollissa jo useamman kuukauden, tätä ei ole tapahtunut kertaakaan sen jälkeen kun kortin vuonna 2010 sain käsiini.

Eniten asialla oli varmasti vaikutusta omaan pääkoppaan ja mielialaan. Se on yllättävän suuri ja helpottava tunne kun tajuaa, että on aikanaan osittain omien hölmöilyjen takia otetut lainat maksanut rehellisellä työnteolla kokonaisuudessaan takaisin ja vieläpä vuosikymmenen etuajassa. Hölmöilyllä tarkoitan tässä sitä, että olisin varmasti opiskellessani tullut toimeen ilman tuota lainaakin jättämällä auton seisontavakuutukseen sukulaisen hallin nurkalle ja keittelemällä omat kiljuni koffin kolmosen ostamisen sijaan. Lompakko keveni yksien verkkopankkitunnusten verran, pääkoppa sitäkin enemmän ja nyt kun 2kk aiemmin pääsee siirtämään nuo rahat asuntolainapuolelle, oletan että jäljellä oleva 8600e asuntolaina numero ykköstä tulee maksetuksi hyvissä ajoin ennen vuoden 2015 loppua :)

Tuosta opiskeluaikojen juomapuolesta tulikin mieleeni eräs artikkeli jonka luin pari viikkoa takaperin, MMM kertoilee kuinka saa hyvää kotitekoista siideriä helvetin halvalla. Tätä on aivan ehdottomasti kokeiltava jossain vaiheessa talvea nyt kun salihommissa puskee massakautta päälle ja syömisten suhteen on paljon vapaampi fiilis. Pitää vain jostain bongata sopivan iso lasikannu johon kaataa mehun sekä päälle sopiva kumikortsu vesilukkoineen. Kannattaa vilkaista teksti läpi jos Alkon hinnasto ei lompakkoa miellytä ja on pari viikkoa aikaa käsissä kokeiluluontoiseen hommaan ;)

Tästä se lähtee

En ole ikinä blogia kirjoittanut, tai päiväkirjaa, tai muutakaan omien tekemisten seurantaa harjoittanut. Viimeisten viikkojen aikana olen kuitenkin siinä määrin tutustunut säästämistä käsitteleviin blogeihin ja sivustoihin että pakkohan se on tuoda omatkin mietteet julki aiheeseen liittyen. Lähinnä siksi, että toivottavasti se minkä verkkoon laittaa motivoi itseäni asettamieni tulosten saavuttamisessa.

Olen aina kuvitellut olevani säästeliäs ihminen, mutta nyt tarkemmin ajateltuna en sitä ole ollut lukion jälkeen. Nuorempana säästöpossu oli kovassa käytössä ja sieltä kaivettiin rahaa ruuvimeisselillä/pinseteillä vain ja ainoastaan kovaan tarpeeseen, yksinhuoltajan lapsena rahaa ei vain yksinkertaisesti ollut ylimääräisiin menoihin. Ensimmäisen kerran homma lähti sitten lapasesta ammattikorkeakoulussa jonka aikana opintotukien päälle lainaa sainkin kerrytettyä mukavat 3900+3000e kahdesta eri pankista nostettuna, suurin osa taisi näin jälkeenpäin ajateltuna mennä kurkusta alas ja auton pitämiseen liikenteessä vaikka olisin selvinnyt kävellen tai pyöräillen ja julkisia käyttäen vallan mainiosti.

Pääsin käytännössä melkein heti valmistumisen jälkeen töihin vuonna 2010 jonka jälkeen olen olevinaan tarvinnut vähän sitä sun tätä televisiosta uuteen tietokoneeseen, tietokone on jopa uusittu parin vuoden välein. Vuonna 2012 muutin vuokra-asunnosta omistuskaksioon rauhalliselle rivitaloalueelle, alle voisin listata järkeilyni miksi asunnon ostin:
-Rivitalokämppä isolla takapihalla rauhallisen tien varressa Saimaan rannan lähistöllä (300m), myös sauna löytyy.
-Autokatos, ei tarvitse harjata tai raapata laseja talvipakkasillakaan ja lämmitystolppa on aina vapaana.
-Vituttihan se maksaa vuokraa kerrostalokämpästä jonka ikkunasta näki joka aamu sen saman harmaan betoniseinän vuodenajasta toiseen. Nyt maksaisin asumisesta tietyllä tapaa vain itselleni.

Loppujen lopuksi noista sauna on aika vähällä käytöllä, lämmitän sen kenties kerran kahdessa kuukaudessa ellei vieraita satu käymään, mutta autokatos&rauhallinen seutu ja naapurit&heti ovelta alkava luonto ovat mielestäni helvetin hyviä plussia enkä kerrostaloon johonkin räkälähiöön muuttaisi enää mistään hinnasta. Tietysti omistusasuminen maksaa tietyllä tapaa tällä hetkellä tuplasti vuokrakämppään verrattuna lainoineen, vastikkeineen ja muine maksuineen, mutta niistä myöhemmin enemmän asiaa.