keskiviikko 16. tammikuuta 2019

Osingot 2016-2018, tulevaisuuden hahmottelua Part.1

Päätin tehdä pienen katsauksen viime vuoden aikana saamiini osinkoihin ja innostuin samalla vilkuilemaan Nordnetin raporttien kautta miten osinkoja on tullut aiemmin vuoden 2016 keväällä aloittamani sijoittamisen myötä. Samalla rupesin miettimään, että mihin olen oikein pyrkimässä tällä varallisuuden haalimisellani, ja miettimään hieman aikatauluja tavoitteiden saavuttamiseksi.


Salkku


Olen kyllä kirjannut osingot ylös myös vuosilta 2016 ja 2017 omiin exceleihini, mutta kirjasin silloin netto-osinkojen määrät, osittain euroiksi muunnettuna, ja vuoden 2018 osalta seurasin osinkoja jokaisen valuutan osalta erikseen sekä bruttona. Päädyin bruttojen seurantaan koska Nordnetin järjestelmä ei tee suoraa ennakonpidätystä kaikista sijoituksistani (esim. Astra Zeneca) joten on helpompaa laskea osingot bruttona ja sitten tarpeen vaatiessa tehdä itse päässään ~30% pidätys verojen määrän arvioimiseksi.

Päädyin seuraavanlaiseen taulukkoon:

osingot 2016 - 2018

Aloitin sijoittamisen toukokuussa 2016 joten kyseisen vuoden kertymä jäi erittäin vaatimattomaksi. Kuitenkin vuoden 2016 aikana tehdyt sijoitukset takasivat vuodelle 2017 jo 210€ verran osinkoja ja 2017 aikana tehdyt lisäostot nostivat vuoden 2018 kertymän yli 300€ rajapyykin. Alku se on sekin, verojen jälkeen about 200€, mutta paljon hitaampi kuin olisin toivonut! Vuosi sitten joulukuussa asetin tavoitteen 350€ brutto-osingoista, joten siihen en yltänyt lähimainkaan.


Suunnitelmia ja haaveilua


Sijoitussalkkuni koko tällä hetkellä on karvan vajaa 13 000€ josta suurin osa on kerrytetty vuoden 2017 aikana. Vuonna 2018 sain sijoituksiin säälittävät 1000€ johtuen pitkälti Visalaskun kanssa pelleilystä sekä loppuvuonna tapahtuneesta uuden talon valtauksesta joka on syönyt käyttövarojani melko hävyttömästi. 13 000€ kokoiselle salkulle tuo viime vuonna saavutettu 300€ tarkoittaa noin 2.30% osinkosuhdetta, ennen veroja. Omasta mielestäni tuo on hieman alhainen osuus, mutta olen toisaalta valinnut salkkuuni paljon yrityksiä joilla katson olevan vakaa toiminta-alusta ja mahdollisuus kasvattaa osinkoa tasaisesti tulevaisuudessa, tämän hetkisen osingonmaksuprosentin ollessa hieman alhaisempi.

Haaveissani siintää sellainen 6000€ kokonaisosinkokertymä kalenterivuodelle, verojen jälkeen, jolla pystyisin maksamaan kaikki pakolliset asumismenot melko kivuttomasti olettaen että tuon saavuttamisen aikaan asunto on jo velaton. Tämä tarkoittaisi vajaata 9000€ bruttokertymää vuodessa. Nykyisellä 2.30 osinkoprosentilla tuon 9000€ bruttokertymän saavuttaminen tarkoittaisi 400 000€ suuruista osakesalkkua. Jos saan sijoitettua omaa rahaa noin 10 000€ vuodessa (toiveajattelua) tarkoittaisi tuon saavuttaminen 40v mittaista urakkaa jolloin itselläni on ikää jo 74v ja monttupaikka kirkon takana alkaa joka aamu tuntua todellisemmalta.

Tuo ei siis tule kyseeseen joten täytyy tehdä pieniä laskelmia asian parantamiseksi :D


Kymppitonnin vuosinousu sijoitusvarallisuuteen


Pitäisi vissiin vähän miettiä, että kuinka helvetissä saavutan tuon kymppitonnin verran lisää sijoitusomaisuutta vuoteen kun omaan silmään pistää vaan vuoden 2018 aikana sijoitussalkkuun mennyt 1000€, puuttuu siis vaan vaatimattomasti sellainen 9000€ verran. Puhun tässä nimenomaan sijoitusomaisuudesta enkä nettovarallisuudesta, koska jätän asiassa huomioimatta omaan asumiseen tarkoitetun talon osuuden veloista ja varallisuuden kertymästä, oma asunto kun ei ole kovinkaan helposti muutettavissa sijoitusvarallisuudeksi. Jätän myös huomioimatta puolisoni tekemät taloudelliset ratkaisut koska vaikka ne tietysti vaikuttavat minuunkin, niin tämä on oma projektini ja oma tavoitteeni. Samoin jätän tässä vaiheessa laskematta korkoa korolle ilmiön vaikutuksen sekä lainapääoman pienentymisen vaikutuksen lainojen korkomenoihin jotka olisivat sitten muunnettavissa lisäsijoituksiksi.

Kyse on siis erilaisten sijoitusten summan nousemisesta jotka on pienen mutkan kautta muutettavissa erilaiseen sijoitusten muotoon. Eli osinkosalkku on muutettavissa asuntovarallisuuteen ja asuntovarallisuus on muutettavissa osinkosalkkuun, jne.


asuntovarallisuus


Sijoitusasunnon laina lyhenee tasan 206€ verran kuukaudessa = 2472€ vuodessa. Kymppitonnista 2472€ verran kasassa.

Sijoitusasuntoon kohdistuu kylpyhuonetta varten otettu remonttilaina joka lyhenee 50€/kk = 600€/v. Kymppitonnista kasassa 2472 + 600 = 3072€.

Vuokratulo asunnosta on 600€ josta tehtävien vähennysten jälkeen pitää varata 100€ veroihin, 200€ vastikkeeseen ja 100€ varaan "remonttirahastoon". Koska olen maksanut asuntoon kohdistuvat lainat omalta tililtäni käyttämättä vuokratuottoa niiden maksamiseen, niin vuokratulo kasvattaa kassaani siis 200€/kk = 2400€/v. Lopulta on aika sama mistä maksan nuo lainat koska ne on silti maksettava, joten asia ei muutu mihinkään vaikka siirtelisin rahaa vasemmasta taskusta oikeaan taskuun. Kymppitonnista kasasssa siis 3072 + 2400 = 5472€.


sijoitussalkku


Puoliväli on siis saavutettu ja on aika mennä siihen vaikeampaan osuuteen eli omasta taskusta kaivamiseen. Ensin otetaan huomioon salkun kasvuvauhti vuodelta 2018.

Sijoitussalkkuni kasvoi siis vuonna 2018 summalla 1000€. Alkuvuosi meni 50€/kk määrällä kun tappelin muiden velkojen ja menojen kanssa ja loppuvuodesta tein sitten isompia 100-300€ suuruisia kuukausisiirtoja josta tuo summa muodostui. Kymppitonnista kasassa siis 5472 + 1000 = 6472€.

Vielä ollaan kolme ja puoli tonnia jäljessä. Sen varalle vaaditaankin jo hieman taloudellisen kirjanpidon seurantaa viime vuoden osalta ja tarkkoja sotasuunnitelmia.

Viime vuoden lokakuuhun saakka maksoin 50€/kk harrasteautoni säilytyspaikasta. Lokakuun lopulla ajoin auton omaan talliin joten erillisiä ulos vuotavia säilytyskuluja siitä ei tällä hetkellä koidu. Lupaan siis tässä laittaa tuossa säästetyn 50€ sijoitussalkkuni tilkkeeksi vuoden 2019 ajan. Tarkoittaa 600€/v. Kymppitonnista kasassa siis 6472 + 600 = 7072€.

Käytin omalta osaltani ruokaan, eväisiin, jne. 409€/kk vuoden 2018 aikana. Summa on mielestäni järjetön ja sille on pitänyt tehdä jo pidemmän aikaa jotain. Koska viime vuonna oli myös muutama kuukausi joina ruokaan meni alle 300€, voisin yrittää tinkiä tuosta summasta ja pärjätä simppelillä kotiruoalla, nuudeleilla ja tonnikalalla. Pyrin siis pääsemään tässä kategoriassa alle 350€/kk kuluilla joka tarkoittaisi 50€ lisää sijoituksiin, 600€/v. Kymppitonnista kasassa siis 7072 + 600 = 7672€.

Osinkoja salkkuuni kertyi vuonna 2018 nettona ~200€ verran. Vaikka ne ovatkin eri valuutoissa niin lasken tuon silti plussaksi sijoitusvarallisuuteeni koska en ole nostanut osinkoja pois salkusta. Kymppitonnista kasassa siis 7672 + 200 = 7872€.


Vielä ollaan 2200€ jäljessä ja tuon täyttäminen tuntuu jo helvetin vaikealta. Voisin tinkiä kympin tai kaksi sieltä täältä menojeni suhteen, mutta tuommoisia summia sieltä ei saa kasaan. En myöskään halua tinkiä liikaa esimerkiksi harrastuksistani koska elämässä pitää olla myös hauskuutta ja pelivaraa hetken mielijohteille. Talolainastamme alkaa myös juosta vähennykset kesän jälkeen joka tarkoittaa reilusti yli puolen tonnin lisäkustannuserää jota varten asumiseen laittamaani 500€/kk täytyy luultavasti kasvattaa satasella. En kuitenkaan ole valmis tyytymään kohtalooni ja myöntämään etten tuohon kymppitonniin tule pääsemään, joten vielä on muutama kohde josta voin tinkiä! :D

Olen laittanut vuoden 2018 aikana säästötililleni automaattisella siirrolla 50€/kk. Säästötilillä on nyt 800€ joten kun saldo ylittää 1000€ toukokuussa, voin siirtää tuon 50€ tuottavampaan toimintaan. Kesäkuusta eteenpäin siirrän siten 50€/kk sijoituksiin = 350€. Säästötilin saldoa pystyy kasvattamaan omaehtoisilla siirroillakin sitten tuosta eteenpäin Payment A Day menetelmällä. Kymppitonnista kasassa siis 8222€.

Vaikka valtio leikkasi pari vuotta sitten kesälomarahojani, saan silti kesäkuun tilin yhteydessä noin 1000€ normaalin palkkani lisäksi. Viime vuoden exceliä katsoessa huomaan, että varauduin silloisen omistusasuntoni (nyk. sijoitusasunto) tulevan oviremontin laskuun siirtämällä kesäkuun palkasta melkein 600€ säästötililleni ja vielä heinäkuun normaalisuuruisesta palkastakin 550€. Muina kuukausina säästötilille on mennyt vaihtelevasti 20-400€ summia, keskiarvoltaan 45€ verran. Voisin uskaltaa väittää, että noiden laskelmien perusteella minun on mahdollista heittää sijoitustilille vuonna 2019 vielä ylimääräinen 1000€. Kymppitonnista kasassa siis 8222 + 1000 = 9222€.


Tähän se onneni nyt sitten kuitenkin loppuu. En keksi mitään fiksua tapaa miten saisin tuon puuttuvan 800€ tongittua kasaan pelkistä palkkatuloista ja sijoitusasunnon tuotoista. Voisin maksaa sijoitusasuntoon kohdistuvan remonttilainan pois mahdollisimman nopeasti, mutta koska lainan osuus nostaa joka tapauksessa sijoitusvarallisuuttani (koska saan lyhennysten vuoksi enemmän rahaa takaisin asunnon myynnin yhteydessä) olisi sen maksamisen todellinen vaikutus sijoituskykyyni vain lainan korkojen verran, toisin sanoen 10€/kk. Sama koskee sijoitusasunnon asuntolainan poismaksua, sen korkovaikutus on tällä hetkellä noin 40€/kk josta saa vielä verotuksessa etua. Enkä tietysti pysty kyseistä lainaa maksamaan pois vuodessa kuitenkaan joten en ala edes yrittämään. Korkeintaan teen siihen muutamia pieniä ylimääräisiä lyhennyksiä silloin tällöin joilla saan pudotettua lainamäärän hieman pienemmäksi ihan oman kirjanpidon kaunistelemiseksi :D

Jotain tartteisi siis tehdä tuon kymppitonnin täyttymiseen. Asiaa sietää pohtia rankasti tässä alkuvuoden aikana, oleellisessa osassa tulee olemaan tuo harrastamani kustannusten seuranta josta pystyn nopeasti näkemään muutokset viime vuoteen, hyvässä tai pahassa, ja tekemään säätöjä sen perusteella. Suhtaudun positiivisesti siihen, että pystyn tekemään sieltä vielä lisäsäästöjä jotka on siirrettävissä sijoitusomaisuuden kartuttamiseen, kunhan vaan ensin tunnistan osa-alueet joista niitä plussia kertyy :)


Osassa kaksi ynnäilen hieman tämän laskennan tulosta ja tarkistelen reittikarttaani jolla tavoittelen passiivisen tulon osalta pääsyä noihin 9000€ bruttotuloihin!

keskiviikko 9. tammikuuta 2019

Talous 12/2018 + Yhteenveto 2018

Joulu sekä vuoden vaihde taputeltu pakettiin ja aika aloittaa seuraavan vuoden tavoitteiden jäsenteleminen. Ennen sitä kuitenkin pieni paketointi joulukuun mässäyksistä sekä kokonaisuudessaan vuodesta 2018 tulevaisuuden seurantatarpeita varten.

joulukuu 2018
Joulukuussa tuloja veronpalautusten ja valtion päättämän hienon kertaerän ansiosta yhteensä huimat 5270€. Osinkoja  ei tullut paljon, mutta ensimmäistä kertaa nekin ylittivät 20USD rajan yhden kuukauden aikana, saavutus sekin.

Menoja 5042€ ja säästöönkin jäi jotain joten säästöt huomioiden plussalle jäätiin karvan vajaa 800€ verran. Ei ollenkaan huono suoritus! Harmittaa vaan, että ilman Visan kanssa sekoilua tuo plussalukema olisi ollut pari tonnia suurempi :D

Mitään erikoista ei joulukussa tapahtunut. Ruokakustannukset olivat joulun ostokset huomioiden erittäin maltilliset, kotiin jouduin ostamaan vähän patjoja sekä rotantorjuntakamppeita joista tuli 340€ verran remonttikustannuksia. Alkosta hain pari pulloa viiniä jouluksi josta 64€ "viihdekulut", lääkärillä kävin hakemassa antibioottikuurille reseptin josta 16€ lasku ja lahjoihin sain uppoamaan 240€ (oma itselleni ostamani lahja 220€ on tuolla elektroniikkaosastolla).

Visa oli tosiaan se suurin ongelma, mutta nyt se on taas taputeltu ja toivottavasti myös pysyy kuolleena!














Yhteenveto 2018




yhteenveto 2018
Vuonna 2018 tuloja oli yhteensä 35000€, vuokratuloja kerkesi tulla siihen päälle 2400€ ja osinkojakin sain tämän päivän kursseilla nopeasti laskettuna ilmeisesti juuri ja juuri yli 300€ (ennen veroja).

Menoja 34000€ mukaan lukien säästöön ja sijoituksiin siirtyneet varallisuuserät eli sen suhteen vuosi jäi plusmerkkiseksi aika mukavalla marginaalilla!

Isoja eriä joita osui kohdalle oli entisen asunnon oviremontti josta koitui yli 2300€ ylimääräinen kustannus sekä 4250€ niellyt Visa jonka kuolettamisen kanssa kilpailin keväällä FemmaDonnan kanssa ja nyt syksyllä toisen kerran omin voimin. Oviremontin kustannuksista saatan osan saada verotukseen nyt keväällä ehdotuksen tullessa koska remontin eräpäivä ja itse remontti olivat vasta sen jälkeen kun vuokralainen oli muuttanut asuntoon ja sopimus allekirjoitettu. En tiedä miten verottaja suhtautuu tuohon vähennyksen tekemiseen kun remontista päätettiin viime kevään yhtiökokouksessa meidän vielä asuessa asunnossa?

Autoharrastus on kallista, siihen voi lukea oikeastaan sekä autokustannukset 2400€ sekä elektroniikkakulut 1000€ joka meni pääasiassa autohifiin. Mutta kaikesta kivasta ei voi tinkiä säästämisen takia, pitäähän sitä muistaa tehdä myös niitä asioita joista nauttii, joskus ne vaan maksavat hieman enemmän :D

Yksi katsomisen arvoinen kohta on asuntolainan lyhennyksiin mennyt 2472€ ja asuntolainan korkoihin mennyt 550€. Vaikka korkoprosentti asuntolainassa on 1% niin vuositasolla korkojen prosentuaalinen osuus itse lyhennysmäärästä on erittäin suuri. Monesti ajatellaan ettei asuntolainaa kannata maksaa nopeasti takaisin koska korot ovat niin alhaalla, mutta kun katsoo että vuodessa korot ovat yli 20% itse lyhennyksen määrästä niin minun järjenjuoksulla tuota ei kannata pitkittää ihan järjettömästi. Toki osakemarkkinoilta saa reilusti yli 1% tuottoa, mutta se on verollista tuloa, toisin kuin asuntolainan aikataulua nopeamman poismaksamisen aiheuttama vähennys korkomenoissa.


Kaiken kaikkiaan vuosi 2018 osoitti projektini menevän oikeaan suuntaan. Nyt kun olen todistanut itselleni myös pystyväni maksamaan sijoitusasunnon lainamenot omista tuloistani ja näin ollen vuokratulojen jäädessä suurimmaksi osaksi säästöön, on odotettavissa lievä spurtti varallisuuden kasvussa. Aika näyttää ja teen vertailuja vuoden mittaan miten homma etenee.


Hyvää alkanutta vuotta kaikille ja onnea säästövuoteen 2019! :)

torstai 20. joulukuuta 2018

Visa nollattu ja veronpalautusrahat tuhlattu

Veronpalautuksia tuli 2700€ ja risat kuten lokakuussa kirjottelin. Suunnitelma ja toteuma olivat aika lailla eri maailmasta kuin mitä silloin oli tarkoituksena...

1. Talotilille 500€

  • Ei onnistunut. Talotilille meni tasan nolla euroa veronpalautuksista, onneksi palkkapäivänä sain normaalin 500€ sinne siirrettyä joten nou hätä.


2. Säästötilille 700€ (vuoden loppuun mennessä saldo 1000€)

  • Melkein. Säästötilille meni 11.12 jälkeen muutamassa erässä 541€ ja risat ja toiselle (ruokapuskuri) säästötilille 40€. Tällä sain hätävarapuskurin saldoksi 700+200€ joten jäin tonnin tavoitteesta piirun verran. S-Pankin ruokatilillä on tällä hetkellä normaalin 250€ sijaan päälle 400€ rahaa joten tuon tonnin saisin täyteen vaikka nyt, mutta katson asiaa joulupyhien jälkeen kun yleensä pyhät tuovat ikävän piikin ruokamenoihin :D


3. Sijoitustilille 500€

  • Aivan toivoton yritys. Nordnetin sijoitustilille veronpalautuksista päätyi tasan 0€. Olisin sinne laittanut 200€, mutta aloin taas kerran miettimään, että olisiko sittenkin fiksumpaa avata sijoitustili Nordeaan jotta pääsen tekemään kauppoja pienemmilläkin kuin tonnin summilla ja sitten se siirto vain jäi tekemättä.


4. Visalasku 500€

  • Visaan meni hulppeat 1925€. Tämä johtuu siitä, että en pystynyt tekemään ollenkaan ylimääräisiä lyhennyksiä loka- ja marraskuussa, ainoastaan vakiolyhennykset jotka olivat satasen luokkaa per kuukausi. Marraskuun jälkipuolisko ja joulukuun alkupuoli vieläpä lisäsivät Visan saldoa usealla sadalla eurolla koska jouduin ostamaan taloon erinäisiä esineitä ja tarvikkeita vuodevaatteiden, yms. muodossa. Vaimon sukulaisten vierailu tuotti 150€ loven Visaan ruokaostosten muodossa.


5. Lomarahastoon, auton osiin, yms. 500€
-220€ autovahvistimeen, pari sataa joululahjoihin, joten tämän voi laskea onnistuneeksi kohdaksi :D


Että semmosta sitten. Ei mennyt ollenkaan niin kuin suunnittelin, mutta jos jotain positiivista pitää keksiä niin A) Ruokatilillä on nyt melkein tuplasti rahaa normaaliin tilanteeseen verrattuna B) Säästötileillä on sen verran rahaa, ettei hajoava auto vie ihan heti turmion tielle C) Visalasku on taas kerran nollattu ja kuopattu, toivottavasti pidemmäksi aikaa tällä kertaa!


Hyvää Joulua kaikille! :)

maanantai 17. joulukuuta 2018

Kulutusrahavirtojen valjastaminen

Marraskuun toteumakirjaukseen tuli muutama kommentti joissa kerrottiin miten palkkapäivän jälkeen eletään kuin porvarit pari viikkoa ja sitten viimeinen pari viikkoa ennen seuraavaa palkkapäivää mennään suu säkkiä myöden. Tilanne on turhan tuttu itselleni ja olen vasta tässä viime kuukausina alkanut kiinnittämään huomiota siihen miten ärsyttävä käyttäytymismalli tuo oikeasti onkaan.

Ketju menee siis seuraavasti:


  1. Palkka tulee kuun 15.pv
    1. elän kuin sika pellossa seuraavat 2vk
    2. verkkopankin tilitapahtumiin kertyy useamman kympin ostoksia sieltä sun täältä kuin sieniä sateella
    3. satasienkin ostoja teen hyvin harkitsemattomasti mututuntuman perusteella tilisaldoa muistellen.
  2. rahat loppuvat kuun vaihteessa
    1. elän melkeinpä kynsiä syöden 2vk
    2. tilitapahtumiin kertyy vain muutama pakollinen ostos ja kotona pakastin tyhjenee ennätysvauhtia kaikista lihoista, rehuista ja marjoista.


Kuulostaako tämä tutulta laajemminkin vai oletko pystynyt kiertämään tän helvetillisen oravanpyörän jollain maagisella konstilla? Itse olen tässä miettinyt millä ihmeellä pääsen eroon tuosta tuhlausvaivasta joka tuntuu koittavan aina palkkapäivän kohdalla, varsinkin nyt omakotitaloasukkaana kun uusia hankittavia asioita tuntuu olevan aivan mahdottomasti niin kaikki tuntuu menevän mitä tulee.

Lokakuussa aloin kiinnittämään pikkasen huomiota tuohon ongelmaan ja miettimään ratkaisuja itseni kuiville vetämiseksi. Marraskuussa olin kolmisen viikkoa sairaana kotona makaamassa ja pääsin hiomaan tätä suunnitelmaa päässäni toteutuskuntoon. Tulin seuraavaan johtopäätökseen jolla koitan päästä niskan päälle ongelman ratkaisussa:


  1. Palkka tulee kuun 15.pv
    1. Käydään puolison kanssa ruokakaupassa ja ostetaan jääkaappiin & pakastimeen aivan kaikki tarpeellinen, varsinkin lihojen osalta tehdään seuraavan kahden viikon satsaukset kerralla
    2. Vältän kaiken pikkutilpehöörin ostamista kuin ruttoa koska noista parinkympin Motonet-keikoista oikeasti kertyy kolminumeroinen summa kuukauden mittaan
  2. Kuun vaihteessa tulisi käyttötilillä näin toimien olla palkkapäivän summa miinus parisataa euroa, koska palkkapäivisin siirtyy 250€ suoraan ruokatilille josta ruokatarvikkeet ostetaan
    1. Käydään toisen kerran ruokakaupassa toistamassa iso ostosoperaatio lihoineen ja rehuineen. 
    2. Ostan vasta nyt viimeisen kahden viikon aikana niitä pikkutilpehöörejä ja isompia ostoksia jos oikeasti tarvitsen. Kahden viikon mietintäjakso karsii suurimman osan "pakko-ostoksista" pois kun olen huomannut pärjääväni ilmankin :)


Viime kuukausina tilisaldo on näyttänyt kuun vaihteessa alle 300€ lukemia, ruokatili alle 50€ lukemia. Tuosta summasta kun menee kuntosalimaksu 48€ kuun alussa ja auto pitää monesti tankata ennen palkkapäivää vieden 60€ lisää niin puhutaan semmosesta ~200€ suuruisesta pelivarasta jolla pitäisi sitten hoitaa kaikki apteekista ruokaostoksiin, ei ole onnistunut ja Visaa sekä puskuritilejä on käytetty sumeilematta.

JOS onnistun kääntämään tuon tuhlausvaihteen sille jälkimmäiselle puoliskolle palkkakaudesta niin kaiken järjen mukaan kuun vaihteessa tileillä pitäisi olla sellaisia 800€+100€ suuruusluokan summia. Siinä vaiheessa tililtä on jo vähennetty kaikki asumismenot, sijoitusasunnon lainat ja vastikkeet, säästöön ja sijoituksiin menevät 100+100€, yms. satasen edestä sekalaisia kuluja joten tilanne olisi erittäin hyvä. Jos pystyisin olemaan ostelematta isompia työkaluja, yms. asioita niin säästöön ja sijoituksiin voisi jäädä jopa sellainen 500€ ihan käteistä joka olisi jo 20% kuukauden tuloista. Kun ottaa huomioon, että tuon lisäksi myös sijoitusasunnon lainalyhennykseen menevä 206€ on myös käytännössä säästämistä niin puhutaan jo karkeasti 30% säästölukemista.

Se olisi aika mukavankuuloinen rajapyykki tavoiteltavaksi :)

tiistai 4. joulukuuta 2018

Talous 11 / 2018 - Ajatukset alkavat kypsyä

Olen seurannut tässä viimeisten kuukausien aikana miten tilipäivän jälkeen teen kaikki suuret tarpeelliset ja tarpeettomat ostokset kun sitä rahaa on ja sitten sen jälkimmäisen puoliskon ennen seuraavan kuun palkkapäivää tilitapahtumat näyttävät nollaa koska rahaa ei ole jäljellä. Nyt siihen on viimein tulossa pientä muutosta, ja sen myötä myös kuukauden kirjanpito alkaa näyttää positiivisia merkkejä ;)

11 / 2018
Tuloja yhteensä 2550€ verran, osinkoja erittäin heikosti. Palkkatulot olivat eurolleen samat kuin lokakuussa vaikka päiviä kuukaudessa on yksi enemmän. En ole varma johtuuko tuo palkattomista vapaista, en jaksa tällä hetkellä tarkistaa pidinkö sellaisen lokakuussa, vai olenko iskenyt pääni johonkin verottajan asettamaan vuositulorajaan ja ensi vuonna on mätkyjä tiedossa, sitäkään en jaksa tähän hätään tarkastaa. Päivitän tiedon sitten kirosanojen kera jos mätkyjä tulee paljonkin maksettavaksi :D

Menoissa ei mitään erikoista. Ruokalasku pysyi erittäin hyvin hanskassa tuon havaitsemani kulutuskäyttäytymisen vuoksi, marraskuun kahdella ensimmäisellä viikolla ei ollut rahaa millä ostaa ja sitten kahdella viimeisellä en ostanut vaikka rahaa olisi ollut. Olin tosin vaihtelevasti kipeänä kolmisen viikkoa kuukaudesta joten sillä on suuri vaikutus myös ruokamenoihin.

Autoihin, remontointiin ja polttoaineisiinkin meni erittäin vähän rahaa koska sairauden takia ei tarvinnut liikkua mihinkään tai tehdä mitään raskaampia hommia. Flunssaa tapettiin ostamalla alkosta rommia 26€ arvosta, se meni viihdekuluihin, lääkkeisiin ja lääkäriin menikin sitten huomattavasti enemmän eli melkein 160€.

Lahjoja ostin melkein 70€ arvosta, Visaa lyhensin 84€ verran, autovero 130€ sekä vihdoin ja viimein parin vuoden pähkäilyn jälkeen Black Friday-myynnistä ostettu uusi puhelin johon meni 330€. Samasta halvennuksesta hain myös uusia vaatteita melkein satasen edestä.


Kaiken kaikkiaan kuukausi jäi satasen verran plussalle kun jättää säästöön ja sijoitustilille menneet rahat huomioimatta. Kertaluonteisena eränä pidettäköön tuota puhelimen ostoa eli ilman sitä tulos olisi ollut yli 400€ plussalla.


Tällä hetkellä tuntuu siltä, että vuosi 2019 saattaa hyvinkin olla SE vuosi jolloin saan talouteni oikeasti reilaan ja kunnon pyrähdyksen nettovarallisuuteen. Kunhan ensin joulukuussa taputtelen tuon Visalaskun taas pois veronpalautuksista ja paikkaan puskuritilit niin pääsen suunnittelemaan budjetteja tammikuusta eteenpäin :)

maanantai 12. marraskuuta 2018

Talous 10 / 2018 - Mitä tästä nyt sanoisi

Lokakuu on jo reilusti takanapäin, mutta flunssakausi iski enkä jaksanut tehdä puoleentoista viikkoon yhtään mitään ylimääräistä. Viime kuun yhteenveto siis myöhässä, vaikka eipä se pahimpia talouspornoilijoita lukuunottamatta varmaan hirveästi kiinnosta, itseäni sitäkin enemmän koska nyt sijoitusasunnon omistajana pitäisi yrittää keksiä pikkasen selvennystä tähän omaan kirjanpitoon.

10/2018

Yleisellä tasolla 


Palkkaa karvan vajaa 2500€ ja kilometrikorvauksia satasen verran, muita pikkuvirtoja 40€ ja risat eli yhteensä aavistuksen vajaa 2650€ (plus vuokratulot joita en tuohon laske).

Menoissa ei mitään erikoisia. Remontointiin (lähinnä se oma valtakunta eli autotalli :P) päälle 300€ ja ruokakaupan pohjattomaan kuiluun 500€. Ruokalaskun osalta on ollut havaittavissa pitkin vuotta kuvio, että 2vk verran palkkapäivästä eteenpäin kaupassa käydään erittäin avoimella lompakolla ja sitten se toinen 2vk ennen seuraavaa palkkapäivää erittäin suljetulla lompakolla. Tätä ajattelin käyttää hyödykseni tulevaisuudessa, siitä omassa kirjoituksessaa enemmän.

Autoihin meni 210€, sekä lokakuussa viimeisen kerran harrastekuluna 50€ hallipaikkamaksu autosta. Auto on nyt kotona lämpimässä tallissa ja jatkossa tuo 50€ menee sitten johonkin muuhun pohjattomaan kuiluun :D

Asumismenoihin en jaksanut kirjata omaa 50% osuuttani nykyisen talon sähköistä, vakuutuksista, jne. vaan kirjaan jatkossa sarakkeeseen ainoastaan 500€ jonka siirrän yhteiselle talotilille kuukausittain. Tällä hetkellä tuossa sarakkeessa näkyy vielä 180€ yhtiövastike vuokrakämpän osalta, mutta 2019 se tulee olemaan jollain tavalla oma yksikkönsä. Samoin tällä hetkellä nuo asuntolainan lyhennykset ja korot koskevat vain vuokra-asunnon lukemia, omistustalon luvut sisältyvät asumissarakkeessa olevaan 500€ summaan jota ei ole eritelty sen tarkemmin.

Näistä kohdista alla hieman lisää.

Pohdintaa kirjanpidosta vuodelle 2019


Omistusasunnon asioita varten perustetulle tilille siirrämme siis molemmat kuukausittain 500€ josta maksetaan vakuutukset, verot, korot, lainat, suurin osa työkaluista, jne. Koska minä tienaan meistä kahdesta enemmän niin osan työkaluista, yms. kuluista olen maksanut omalta tililtäni tasoittaakseni tuota hommaa. Jatkossa tarkoitukseni olisi tehdä 2krt vuodessa yhteenveto paljonko talo on "tienannut" ja paljonko talo on "tuhlannut". Tarkempaan yhteenvetoon en näe tarvetta, kunhan verkkopankissa tili näyttää plussaa.

Tällä hetkellä vuokra-asunnon kulut (yhtiövastike, laina, korko, remonttilaina ja sen korko) ovat iloisesti sekaisin tuolla kaikkien muiden kulujen joukossa. Huomasin lokakuussa ilokseni, että vaikka kuukausi painui 24€ miinukselle niin sain maksettua asunnosta koituvat vastikemaksut, lainat ja niiden korot omalta palkkatililtäni koskematta vuokratuloon. Tuo luo minulle aika hyvän sauman kerryttää vuokrakämpän puolelle puskurivarastoa jota voin sitten käyttää joko asunnon pakollisiin remontteihin tai vaihtoehtoisesti tuon remonttilainan ennenaikaiseen lyhentämiseen koska en saa siitä ilmeisesti minkäänlaista verotuksellista hyötyä sen ollessa otettu aikana jolloin itse asuimme asunnossa?

Ensi vuonna lienee fiksuinta erottaa vuokra-asuntokin omaksi yksikökseen ja seurata sen "tuloja ja menoja" 4krt vuodessa. Yhtiövastikkeen pystyn siirtämään maksettavaksi suoraan vuokratulotililtä, mutta lainalyhennykset menevät omalta tililtäni joten jos en koske vuokratuloihin noiden maksamiseksi, pidän sitä asunnon kannalta plussana, jos taas otan vuokratililtä lyhennyksiä vastaavan summan itselleni käyttötilille niin tilanne on plusmiinusnolla. Miinukselle homma kääntyy siinä vaiheessa jos siirrän pois tai maksan sieltä muuta kuin lainoihin tai veroihin liittyviä summia.


Kuulostaako yhtään fiksulta?

maanantai 8. lokakuuta 2018

Mihin se raha menee - S-Ryhmän uusi palvelu

S-ryhmä on lanseerannut uuden aika hienon oloisen Omat Ostot -palvelun. Tuon kautta saa erittäin hyvän kokonaiskuvan omista S-ryhmän sisäisistä ostoista, näkee erilaisia erittelyjä sekä mielenkiintoisimpana 12kk ajalta kertyneet ostot jaettuna omiin luokkiinsa.

Jos unohdetaan tässä vaiheessa salaliittoteoriat ja miten eri instanssit seuraavat tekemisiämme korttitapahtumien perusteella niin tuo on oikeasti fiksu palvelu ihmiselle jota kiinnostaa oma rahankäyttö ja tieto mihin sitä rahaa tulee tuhlattua. Totta kai S-ryhmän ostokset ovat vain se yksi palanen kokonaiskuvasta, mutta kun tuo Prisma meilläkin on Lidlin ohella se toinen pääsääntöinen ruokakauppa josta tulee haettua myös muita tarpeita niin data on ihan hyödyllistä tietoa jonka pohjalta pystyn tarkistamaan ostoslistaa jatkossa.

Virvoitusjuomia, juustoa ja eineksiä


Tuossa siis oman ostoslistani top3 kohteet. Melko karua eikö?


Virvoitusjuomat-osio sisältää energiajuomat, vichyt, coca-colat, yms. Kuukausitasolla tuo summa meinaa ~35€ verran. Sillä tekisi jo aika paljon muutakin kun mitään tuon ryhmän tuotteista ei ihminen oikeasti tarvitse. Tuo menee siis täysin sinne ns. itsensä hemmottelu-osastolle, ja sen ei todellakaan tulisi olla ykköspaikalla. Tämä on aika noloa ihmiselle joka käy kuntosalilla ja omasta mielestään syö terveellisesti, noita juomia kun tulee nimittäin ostettua puolesta tusinasta muustakin liikkeestä aina muiden ostosten ohella. Melko varmasti tämä on myös se nro1 syy jonka takia viime vuosina kehitys ja kunto on tuntunut junnaavan vähän turhaan paikallaan :/

Juustoon ja juustotuotteisiin (raejuustot, jne) kuluu yllättävän paljon rahaa siihen nähden, että syön nykyään leipää tosi vähän. Tähän pitää jatkossa kiinnittää huomiota ja katsoa mitä kaikkea tuohon kategoriaan lopulta uppoaa, summa kuulostaa aika kovalta kun miettii että kilon köntti ostamaani juustoa maksaa 5€ ja niitä kuluu korkeintaan kaksi per kuukausi, normaalisti muistini mukaan vain yksi.

Pidän aika huolestuttavana, että ensimmäinen oikea ruokakategoria listalla on einekset ja oikea raaka-aine naudanliha tulee vasta kuudentena ja siipikarjanliha on jopa Top10 ulkopuolella.

Yhteenveto


Tähän palvleuun pitää kyllä jatkossa kiinnittää huomiota enemmän ja seurannan perusteella panostaa enemmän siihen ostoskassin sisällön suunnitteluun. Haluaisin siirtää tuota painotusta huomattavasti enemmän puhtaisiin raaka-aineisiin jonka uskoisin lopulta korreloivan myös vahvasti ruokalaskun suuruuteen. Puhdas ruoka -> parempi energiasisältö -> parempi hyvinvointi -> vähemmän höttöeineksiä ja sokeria lautasella -> kukkaro kiittää. Noin tietysti ainakin teoriassa :D



Suosittelen jokaiselle tuon palvelun testaamista jos ruokalaskun sisältö kiinnostaa yhtään, sitten on hyvä pitää pieni mietintätuokio ja harkita voisiko sitä ruokakassin sisältöä muokata terveellisempään/edullisempaan suuntaan vai onko ruokalaskun loppusumma käytännössä vakio joka on vain hyväksyttävä :)