Talous 03 / 2019 - Nousua näköpiirissä?

Viimein jaksoin tehdä kirjanpidon loppuun maaliskuun osalta. Säästötililtä meni puolen tonnin edestä varoja "parempaan käyttöön", mutta silti sain kirittyä 10K tavoitetta lähemmäs aikataulua. Suunnitelmien mukaan nyt pitäisi olla kasassa 2500€, mutta olen nyt ensimmäisen neljänneksen jälkeen tonnin jäljessä aikataulusta. Eiköhän tuo saada korjattua koska samanlaisia ylimääräisiä menoja "ei pitäisi olla tulossa lähikuukausina" :D

Pidemmittä puheitta:

03 / 2019

Palkkaa ja muita tuloja 2700€ pois lukien osingot joita tuli joitakin ropposia. Menoja 2834€ josta tuloksena säästöihin ja sijoituksiin menneet rahat pois laskien 262€ plussaa. Säästöprosentti maaliskuulla oli 13,88, mutta huomasin juuri tuossa laskentoja tehdessä ettei tuo lukema sisällä kuin säästöön ja sijoituksiin menneet rahat, sijoitusasunnon lainalyhennykseen menevä 206€ ei ole tuossa mukana. Aiheuttaa melko kovan tiputuksen säästöprosenttiin :D

Ihmeellisiä ei ollut. Ruoka maistuu edelleen, mukana tosin yksi lomareissu jolle tuli ostettua lonkeroa eväiden yhteydessä, sama lomareissu nosti polttoaineisiin menneen summan reilusti yli sataseen. Kevät on tulossa jonka vuoksi kodin remontteihin ja autoihin meni vajaa nelisensataa. Koiralle tuli haettua uudet jykevämmät valjaat ja hihna joka söi 170€, ne otin tosin takaisin asumistililtä joten tuo sama summa näkyy plussana "muissa tuloissa".

Kaiken kaikkiaan hyvä kuukausi, toivottavasti huhtikuu on vieläkin parempi niin minulla kuin kaikilla muillakin oman taloutensa tasapainotuksen kanssa taiteilevilla ;)

Talous 02 / 2019 - hehkeä helmikuu :)

Tätä on hartaasti ja pitkään odotettu. Jouduin tekemään laskelmat kahteen kertaan, mutta koska en löytänyt virhettä niin julistan menneen helmikuun näiden talousseurannan aikaisten kuukausien parhaaksi! Pidemmittä puheitta:

Talous 02 / 2019

Tuloja 2925€ ja menoja 1990€ sisältäen säästöt ja sijoitukset. Viivan alla 930€ plussaa, säästöt ja sijoitukset pois laskien 1090€ :D Muissa tuloissa on mukana taloyhtiön hallitusjäsenen palkkio joka uuden verokorttisäännöksen mukaan meni samalla verolla kuin päätoimisen duunin palkatkin, sieltä 190€ ja risat. Samoin muissa tuloissa on 150€ jonka otin talotililtä käytyämme yhdessä ravintolassa yksivuotishääpäivän kunniaksi. Itse ravintolakeikka on tuo menoissa vilkkuva 147€ summa. Olemme sopineet, että tuollaiset yhteiset menot, hotellikulut, jne. otetaan talotililtä tarpeen mukaan, kunhan summat ovat oikein ja rahaa jää tuleviin asumismenoihin riittävästi.

Otetaan nyt ekana pois tuolta tuo 10K€ haaste. Maksoin säästötililtäni vaimon autohuoltolaskun 523€ koska en halunnut hänen ottavan enää siihen rahaa Visalta tai autoliikkeen rahoituksesta. Laitoin säästötilille helmikuussa yhteensä 580€, mutta tuon huoltolaskun maksaminen tiputti summan lukemaan 57€. Jos tuota ei olisi tullut eteen niin 10K€ haasteesta olisi kasassa karkeasti 1370€. Tavoitteen saavuttaminen vaatisi 1666€ kahdessa kuukaudessa joten jäljessä oltaisiin silti, mutta vain muutamia saturaisia. Nyt on kirittävää loppuvuodelle sitten pikkasen enemmän :)

Mitäs muita tuolta erottuu. Ruokaan meni 424€, seassa on kyllä taloustarvikkeitakin, mutta en ole kirjannut niitä ajallaan ylös enkä muista enää summia joten olkoot ruokamenoja.

Kotiin piti ostaa suolaa, soraa, petkele, LED-valaisimia, ynnä muuta sitä sun tätä josta 246€ lasku. Autoon ostin kutistesukkaa ja sähköjohtoa, 33€.

Polttoaineeseen meni vajaa 56€, yllättävän vähän siis. Viihteeseen/ravintoloihin meni lomareissulla tehty ravintolavisiitti 147€. Ruoka oli helvetin hyvää, mutta seassa olleet muutamat herkkusienet aiheuttivat romanttisen iltakävelyn väliinjäämisen ja kiire hotellihuoneen vessaan oli melkoinen, meikäläisen maha ei siis siedä ollenkaan kokonaisena kypsennettyjä herkkusieniä, viipaloidut menevät jotenkin.


Kaiken kaikkiaan helvetin onnistunut helmikuu, en voi muuta sanoa. Maaliskuussa on itselläni yksi lomareissu, parit synttärit ja muutama muu isompi meno, mutta jos tätä rataa pystyisi jatkamaan niin en näkisi mahdottomana säästää 1000€ kuukaudessa. Noissa helmikuun menoissakin kun on mukana ns. pelivaraa jota on mahdollista allokoida menojen suhteen joten ei ole mikään pakko edes kituuttaa ja kärvistellä neljän seinän sisällä tonnikalaa syöden :D

Varallisuus 2019-> - Tulevaisuuden hahmottelua Part.2

Tammikuussa tein pientä yhteenvetoa vuosien 2016-2018 passiivisista tulovirroista, käytännössä osingoista, ja asetin vuoden 2019 tavoitteeksi säästää 10 000€. Pienenä kertauksena, sijoitusasunnon lainojen lyhentymisestä saan kasaan 3072€ ja vuokratulosta käteen jäävästä osuudesta 2400€ joten säästettävää löytyy noiden lisäksi vielä 4528. Loppuosuuden osalta pääsin laskuissani karkeasti 9200€ säästösummaan joten 800€ verran olen vajaa tavoitteestani. Nyt olen luultavasti keksinyt ratkaisin tuohonkin vajeeseen! :D

Vuokra-asunnon tuotot hyötykäyttöön

Kuukausittaisesta 600€ vuokratulosta tehtävien vähennysten jälkeen siitä pitää varata noin 100€/kk veroihin ja 180€ vastikkeeseen. Jäljelle jäävästä 300€ potista korvamerkkasin 100€ asuntoon kohdistuviin mahdollisiin korjauksiin ja vain 200€ laskin "vapaaksi tuloksi" kasvattamaan varallisuuttani. Maksan asunnosta koituvat lainakulut omalta tililtäni ja vuokratililtä menee ainoastaan asuntoon kuuluva yhtiövastike joten sinne kertyy joka kuukausi yli 400€ verran ylimääräistä joka on tähän saakka jäänyt odottamaan päivää tulevaa.

Mihin minä oikeastaan säästän tuota kuukausittaista 400€ summaa? Verojen karkea suuruusluokkahan minulla jo on tiedossa joten onko mitään järkeä säilöä koko summaa tilillä jonka tuottoprosentti on 0%?

Olen arvioinut remonttirahaston tarpeeksi 100€/kk, mutta taloyhtiön viiden vuoden suunnitelmissa ei ole ainuttakaan isompaa remonttia kirjattuna nyt kun ovet on vaihdettu ja asunnossani on remontoitu kylpyhuone 2017 sekä keittiö 2015 joten mihin remonttitarpeeseen minä oikein säästän? Säästin oviremonttiinkin vaaditut yli 2000€ erittäin lyhyessä ajassa vuoden 2018 aikana ilman asunnosta tulevia vuokratuloja joten luotan siihen, että tarpeen vaatiessa pystyn jatkossakin säästämään isompiin remontteihin puolessa vuodessa vähintään 2500€ verran.

Olisiko siis fiksua päättää, että jatkossa kuukausittaisesta 600€ vuokratuotosta jätän tilille 180€ yhtiövastikkeen maksamiseen, 20€ "pientilpehöörin/korjauksen" tekemiseen sekä 100€ veromätkyjä varten? Loput 300€ siirtäisin parempituottoiseen kohteeseen eli toisin sanoen Nordnetin sijoitussalkkuuni kerryttämään osinkoja.

Tietenkään tuota ei tarvitse tehdä joka ikinen kuukausi vaan esimerkiksi kolmen kuukauden välein tai kesällä mätkyjen maksamisen jälkeen (taisivat siirtää mätkyt ja veronpalautukset tälle vuodelle alkamaan jo kesäkuusta?).

Toisin sanoen edellisessä tekstissä saamani kertymä 9222€ kasvoi juuri remonttirahaston eliminoimisen myötä 100€/kk joka tarkoittaa vuosikertymää 10422€.

Tilanne pitkässä juoksussa

Edellisessä suunnitelmaosassa kirjoitin seuraavanlaisen rautalangan tilanteestani:

Haaveissani siintää sellainen 6000€ kokonaisosinkokertymä kalenterivuodelle, verojen jälkeen, jolla pystyisin maksamaan kaikki pakolliset asumismenot melko kivuttomasti olettaen että tuon saavuttamisen aikaan asunto on jo velaton. Tämä tarkoittaisi vajaata 9000€ bruttokertymää vuodessa. Nykyisellä 2.30 osinkoprosentilla tuon 9000€ bruttokertymän saavuttaminen tarkoittaisi 400 000€ suuruista osakesalkkua. Jos saan sijoitettua omaa rahaa noin 10 000€ vuodessa (toiveajattelua) tarkoittaisi tuon saavuttaminen 40v mittaista urakkaa jolloin itselläni on ikää jo 74v ja monttupaikka kirkon takana alkaa joka aamu tuntua todellisemmalta.

Ihan ensimmäinen operaatio on yrittää korottaa osinkoprosenttia nykyisestä. Oletetaan, että saan hilattua sen vaatimattomaan 3%, se tarkoittaisi, että haluttu 9000€ bruttokertymä vaatii 300 000€ suuruisen salkun. Kymppitonnin vuositahdilla tuon kasaamiseen menee kolmekymmentä vuotta joten saisin sen kasaan 64 vuoden iässä, ottamatta huomioon osinkojen uudelleen sijoitusta ja salkun arvon heilahteluja.

Rikas Erakko on tehnyt hyvän laskurin jolla pystyy selkeästi katsomaan korkoa korolle-ilmiön vaikutuksen säästämiseen. Tämän hetkisen 13 000€ salkun jatkeena 3% tuotto-odotuksella 10 000€ vuodessa sijoittaen haluttu 300 000€ salkku täyttyisi 21v päästä eli olisin silloin 55v ikäinen ja matkaa eläkeikään olisi vielä yli kymmenen vuotta. Tämä on siis perusajatus tästä eteenpäin ja tätä oletusta lähdetään nyt jalostamaan eteenpäin pyrkien tiputtamaan tuosta vielä muutamia vuosia pois elämänlaadusta liikaa tinkimättä :)

Asunnon vaikutus

Omistan tällä hetkellä sijoitusasunnon jonka arvo on ~100 000€ ja velkaa siinä on kiinni 56 000€. Lainamäärä lyhenee 3072€ vuodessa joten asunnossa kiinni oleva laina olisi kuitattu 18v kuluttua normaalia tahtia maksettuna ja jätettynä huomioimatta remontteihin tulevaisuudessa menevät rahat. En kuitenkaan aio asuntoa pitää lähellekään tuota aikaa koska jossain vaiheessa ausntoon kohdistuvat remonttitarpeet syövät vuokratuoton ja tekevät sijoittamisesta tappiollista.

Sanotaan nyt, että myyn asunnon viiden vuoden kuluttua. Viidessä vuodessa asuntoon kohdistuva velka on tippunut lukemaan 40640€. Toisaalta myös asunnon arvoon voi laskea pienen aleneman koska kylpyhuone ja keittiö eivät siinä vaiheessa ole "uusia" eli toisin sanoen ne eivät ole aivan yhtä hyviä myyntivaltteja kuin ne olisivat nyt. Lasketaan asunnon arvoksi viiden vuoden kuluttua täysin hatusta heitettynä 96000€ eli arvon alenema olisi vajaa tonni vuoteen. Viiden vuoden kuluttua asunnon myynti tuottaisi siis 55360€. Jos korot ovat korkealla niin tuo menisi hyvin varmasti nykyisen talon lainan lyhentämiseen, jos taas korot ovat alhaalla niin koko summa menisi hyvin varmasti osakesijoituksiin. Tässä pieni taulukko miten tuo vaikuttaisi tilanteeseen:

Sijoitusasunnon myynnin vaikutus varallisuuskertymään, 3% tuotto

Hupsista! Asunnon realisointi summalla joka jättäisi käteen 55000€ ylimääräistä tarkoittaisi seitsemännelle vuodelle yli 1600€ suuruista korotusta tuottoihin olettaen prosentin olevan vaatimaton 3%. Samalla se höyläisi neljä vuotta pois tavoitteestani ja 300 000€ suuruinen nettovarallisuus olisi kasassa arviolta 51 vuoden iässä. Tätä voisi pitää jo kohtuullisena tavoitteena vaikka tuossa ajassa moni asia ehtii muuttua suuntaan jos toiseen :D

Mutta olisiko tuostakin vielä mahdollisuus parantaa? Nyt kun on käytetty jo sijoitusasunnon muuttaminen osinkotuottoon niin katse täytyy kääntää joko lisäsäästämiseen tai sijoitusten tuottoprosentin ylöspäin hilaamiseen. Jos alkaisin tarkoituksella etsiä kohteita joista saan 4% tuoton sijoitukselleni niin skenaario olisi seuraava:

Sijoitusasunnon myynnin vaikutus varallisuuskertymään, 4% tuotto

Tuottoprosentin hilaaminen kolmesta neljään höyläisi kaksi vuotta pois sijoitushorisontista ilman sijoitusasunnon myyntiä ja yhden vuoden sijoitusasunnon myynti huomioiden. Homma olisi siis kasassa joko ennen 50v täyttymistä tai juuri sen jälkeen.

Osingot

Lisätäänpä edelliseen taulukkoon osinkotuotto ihan vaan koska haluan nähdä miten osingot kehittyvät pääoman noustessa. Mennään tässä oletuksella, että asunto myydään viiden vuoden kuluttua ja osinkoprosentti tulee olemaan 3% (tällä hetkellähän se on siis 2.3).

Pääoman kasvaminen 4% tuotolla plus osingot 3% oletuksella

Osinkojen määrä kuudentoista vuoden kohdalla olisi siis 9151€ joka on linjassa hakemani 6000€ käteen jäävän osuuden kanssa. Tietysti tässä täytyy huomioida se, että kun tuo tilanne on saavutettu, minun ei ole mikään pakko enää säästää 10 000€ vuodessa vaan voin käyttää siitäkin suurimman osan muihin menoihin ja salkku jatkaa silti omaa elämäänsä markkinoiden mukana.

Omaa silmääni hivelee kovasti jo ihan tuo kuudennen vuoden kohdalla oleva lukema 3750€ joka jättäisi verojen jälkeen vuodessa hieman yli yhden kuukauden nettopalkkaani vastaavan summan lapaseen, 2600€, joka tekee 218€ kuukausitasolla. Kun mietin, että verotus huomioiden yhden palkattoman vapaapäivän pitäminen viikossa tarkoittaa noin 350€ suuruista lovea kuukausituloihin (laskelmani vuodelta 2014 ovat vanhentuneita, mutta pääperiaate on varmasti pysynyt samana), niin tuollainen summa vähentäisi nelipäiväisen työviikon vaikutuksen talouteeni vaivaiseen sataseen. Kun otetaan huomioon mahdollinen jälkikasvu ja lyhennetyn hoitoviikon vaikutus hoitomaksuihin, jne niin tuostahan saattaisi jäädä jopa voitolle rahallisestikkin...

Ei ole kysymystäkään, ettenkö tuommoisella erotuksella kääntäisi joka ikistä kiveä asian mahdollistamiseksi, sen verran paljon arvostan vapaa-aikaani :)

Yhteenveto

Kuten sanottua, niin asiat eivät tuppaa menemään kuten niiden on ajatellut menevän. Jälkikasvun ilmaantuminen kuvioihin sotkee asiat aivan varmasti ainakin osittain, mahdollinen tulipalo voi tuhota omaisuutta aiheuttaen vuosien takapakin, oma terveys voi pettää ja muuttaa prioriteetit ihan päälaelleen, ja niin edelleen. Mutta jos kaikki jatkuu ennallaan ja pystyn elämänlaadusta paljoa tinkimättä saamaan tuon 10000€ vuosittain taskun pohjalle, niin kahdenkymmenen vuoden kuluttua pullat pitäisi olla erittäin hyvin uunissa. Elämä ei kuitenkaan ole ikuista ja mieluummin säästän tässä vaiheessa turhasta kulutuksesta pystyen sitten elämään paljon vapaammin alkaen viisitoista vuotta ennen valtion myöntämää eläkeikää. Ja vaikka en koskaan saavuttaisi tuota 300 000€ salkkua, niin jo sadan tonnin sijoitusvarallisuus jättää osinkoina&vuokratuottoina muutaman tonnin ylimääräistä vuodessa käteen, sillä pääsee helposti etelään pariksi viikoksi tai maksaa itselleen nelipäiväisen työviikon suurimmaksi osaksi vuotta.

Tarkoituksena kun ei tässä ole tinkiä nykyisistä harrastuksista tai kituuttaa tonnikalalla kuukausikaupalla, vaan miettiä mitä ihminen oikeasti tarvitsee, ja jättää ne kaikkein idioottimaisimmat ostokset tekemättä.

Tämä mielessä on hyvä jatkaa oman talouden seuraamista, ties vaikka sieltä löytyisi joitakin kikka kolmosia millä tilannetta saa vauhditettua vielä muutamalla vuodella :)

Talous 01 / 2019 + 10K€ haaste

Taas yksi kuukausi takanapäin ja aika tehdä vuoden 2019 ensimmäinen talousseuranta. Mukava huomata, että tämä alkaa mennä nykyään suhteellisen hyvällä rutiinilla, aikaa hommaan menee kenties kymmenen minuuttia, ja vastapainoksi saan aika tarkan kuvan siitä mihin rahani oikein tuhlaan :D Toivottavasti tammikuu ei ole enne koko tulevan vuoden rahankäytölle...

tammikuu 2019

Tuloja yhteensä noin 2590€ verran, sisältäen kertaluonteisia eriä sekä yhdet päivärahat koulutusreissusta. Menoja 2700€ verran joista sijoitukset & säästöt vähennettynä seuraa 67€ plussaa. Menoissa on mukana talon remonttitarpeiden suunnittelua varten ostettua infrapunakamera jonka hankin omalta tililtäni, 453€ jonka osalta en ole vielä osannut päättää, että otanko siihen kulutetut rahat talotililtä takaisin itselleni kun kyseessä on kuitenkin yhteiseen hyvään hankittu laite, vai kärsinkö tuon summan persnahoissani ja nautin ikiomasta kamerasta jatkossa.

Mutta mutta. Tammikuu ei tuonut mitään ihmeitä pöytään, yllättävän moni kulusarake näytti nollaa, myös autoharrastuksen osalta. Visasta oli muodostunut korkoa joulukuun eräpäivän ja maksupäivän välissä jonka kuittasin nyt pois tammikuun alussa, jatkossa tuo sarake pitäisi loistaa kirkkaan vihreänä nollana.

Ainut poikkeava törkeys oli ruokaan mennyt 630€ josta vannoin saavani tingittyä tämän vuoden aikana :D En henkilökohtaisesti oikein osaa sanoa, että mitä helvettiä olen oikein ostellut kun tuommoisen summan olen saanut kulumaan, mutta kaipa noita lipsahduksia joskus tapahtuu? Onpahan motivaatiota parantaa pikkasen tulevina kuukausina...

10K€ haaste

Kuten joku tuota kuvaa vilkaiseva saattaa huomata, siellä on paksulla reunustettuna yksi rivi. Viime tekstissä suunnittelin hieman säästötavoitettani ja siinä pyrin aika tarkkaankin suunnittelemaan, millä keinoilla pääsen 10 000€ vuosittaiseen nettovarallisuuden nousuun, pois lukien pääasiallisen asumuksen osuus.

Otin tuon nyt sitten viralliseksi tavoitteekseni, tämän vuoden aikana varallisuuteni tulisi kasvaa 10 000€ verran, sisältäen säästöön ja sijoituksiin menevät rahat sekä sijoitusasuntoon kohdistuvan lainataakan vähenemisen. En laske tähän säästösummaan mukaan sijoitusasunnon tilille kertyviä vuokrasummia vaan jätän ne kokonaan huomioimatta, ne tulevat mukaan vasta ja ainoastaan siinä vaiheessa kun niillä A) lyhennetään sijoitusasunnon lainaa B) ne siirretään sijoitustililleni tai henkilökohtaisille säästötileilleni.

Katsotaan kuinka miehen käy. Tätä asiaa jatkojalostetaan ja tehdään muitakin tulevaisuuden suunnitelmia edellisen kirjoituksen jatko-osassa jonka koitan ehtiä kirjoittamaan valmiiksi tässä helmikuun aikana.

Onko muita halukkaita osallistumaan samanlaiseen säästöhaasteeseen? Tiedä vaikka saataisiin kirittyä reilusti tuon tavoitteeni yli ;)

Osingot 2016-2018, tulevaisuuden hahmottelua Part.1

Päätin tehdä pienen katsauksen viime vuoden aikana saamiini osinkoihin ja innostuin samalla vilkuilemaan Nordnetin raporttien kautta miten osinkoja on tullut aiemmin vuoden 2016 keväällä aloittamani sijoittamisen myötä. Samalla rupesin miettimään, että mihin olen oikein pyrkimässä tällä varallisuuden haalimisellani, ja miettimään hieman aikatauluja tavoitteiden saavuttamiseksi.

Salkku

Olen kyllä kirjannut osingot ylös myös vuosilta 2016 ja 2017 omiin exceleihini, mutta kirjasin silloin netto-osinkojen määrät, osittain euroiksi muunnettuna, ja vuoden 2018 osalta seurasin osinkoja jokaisen valuutan osalta erikseen sekä bruttona. Päädyin bruttojen seurantaan koska Nordnetin järjestelmä ei tee suoraa ennakonpidätystä kaikista sijoituksistani (esim. Astra Zeneca) joten on helpompaa laskea osingot bruttona ja sitten tarpeen vaatiessa tehdä itse päässään ~30% pidätys verojen määrän arvioimiseksi.

Päädyin seuraavanlaiseen taulukkoon:

osingot 2016 - 2018

Aloitin sijoittamisen toukokuussa 2016 joten kyseisen vuoden kertymä jäi erittäin vaatimattomaksi. Kuitenkin vuoden 2016 aikana tehdyt sijoitukset takasivat vuodelle 2017 jo 210€ verran osinkoja ja 2017 aikana tehdyt lisäostot nostivat vuoden 2018 kertymän yli 300€ rajapyykin. Alku se on sekin, verojen jälkeen about 200€, mutta paljon hitaampi kuin olisin toivonut! Vuosi sitten joulukuussa asetin tavoitteen 350€ brutto-osingoista, joten siihen en yltänyt lähimainkaan.

Suunnitelmia ja haaveilua

Sijoitussalkkuni koko tällä hetkellä on karvan vajaa 13 000€ josta suurin osa on kerrytetty vuoden 2017 aikana. Vuonna 2018 sain sijoituksiin säälittävät 1000€ johtuen pitkälti Visalaskun kanssa pelleilystä sekä loppuvuonna tapahtuneesta uuden talon valtauksesta joka on syönyt käyttövarojani melko hävyttömästi. 13 000€ kokoiselle salkulle tuo viime vuonna saavutettu 300€ tarkoittaa noin 2.30% osinkosuhdetta, ennen veroja. Omasta mielestäni tuo on hieman alhainen osuus, mutta olen toisaalta valinnut salkkuuni paljon yrityksiä joilla katson olevan vakaa toiminta-alusta ja mahdollisuus kasvattaa osinkoa tasaisesti tulevaisuudessa, tämän hetkisen osingonmaksuprosentin ollessa hieman alhaisempi.

Haaveissani siintää sellainen 6000€ kokonaisosinkokertymä kalenterivuodelle, verojen jälkeen, jolla pystyisin maksamaan kaikki pakolliset asumismenot melko kivuttomasti olettaen että tuon saavuttamisen aikaan asunto on jo velaton. Tämä tarkoittaisi vajaata 9000€ bruttokertymää vuodessa. Nykyisellä 2.30 osinkoprosentilla tuon 9000€ bruttokertymän saavuttaminen tarkoittaisi 400 000€ suuruista osakesalkkua. Jos saan sijoitettua omaa rahaa noin 10 000€ vuodessa (toiveajattelua) tarkoittaisi tuon saavuttaminen 40v mittaista urakkaa jolloin itselläni on ikää jo 74v ja monttupaikka kirkon takana alkaa joka aamu tuntua todellisemmalta.

Tuo ei siis tule kyseeseen joten täytyy tehdä pieniä laskelmia asian parantamiseksi :D

Kymppitonnin vuosinousu sijoitusvarallisuuteen

Pitäisi vissiin vähän miettiä, että kuinka helvetissä saavutan tuon kymppitonnin verran lisää sijoitusomaisuutta vuoteen kun omaan silmään pistää vaan vuoden 2018 aikana sijoitussalkkuun mennyt 1000€, puuttuu siis vaan vaatimattomasti sellainen 9000€ verran. Puhun tässä nimenomaan sijoitusomaisuudesta enkä nettovarallisuudesta, koska jätän asiassa huomioimatta omaan asumiseen tarkoitetun talon osuuden veloista ja varallisuuden kertymästä, oma asunto kun ei ole kovinkaan helposti muutettavissa sijoitusvarallisuudeksi. Jätän myös huomioimatta puolisoni tekemät taloudelliset ratkaisut koska vaikka ne tietysti vaikuttavat minuunkin, niin tämä on oma projektini ja oma tavoitteeni. Samoin jätän tässä vaiheessa laskematta korkoa korolle ilmiön vaikutuksen sekä lainapääoman pienentymisen vaikutuksen lainojen korkomenoihin jotka olisivat sitten muunnettavissa lisäsijoituksiksi.

Kyse on siis erilaisten sijoitusten summan nousemisesta jotka on pienen mutkan kautta muutettavissa erilaiseen sijoitusten muotoon. Eli osinkosalkku on muutettavissa asuntovarallisuuteen ja asuntovarallisuus on muutettavissa osinkosalkkuun, jne.

asuntovarallisuus

Sijoitusasunnon laina lyhenee tasan 206€ verran kuukaudessa = 2472€ vuodessa. Kymppitonnista 2472€ verran kasassa.

Sijoitusasuntoon kohdistuu kylpyhuonetta varten otettu remonttilaina joka lyhenee 50€/kk = 600€/v. Kymppitonnista kasassa 2472 + 600 = 3072€.

Vuokratulo asunnosta on 600€ josta tehtävien vähennysten jälkeen pitää varata 100€ veroihin, 200€ vastikkeeseen ja 100€ varaan "remonttirahastoon". Koska olen maksanut asuntoon kohdistuvat lainat omalta tililtäni käyttämättä vuokratuottoa niiden maksamiseen, niin vuokratulo kasvattaa kassaani siis 200€/kk = 2400€/v. Lopulta on aika sama mistä maksan nuo lainat koska ne on silti maksettava, joten asia ei muutu mihinkään vaikka siirtelisin rahaa vasemmasta taskusta oikeaan taskuun. Kymppitonnista kasasssa siis 3072 + 2400 = 5472€.

sijoitussalkku

Puoliväli on siis saavutettu ja on aika mennä siihen vaikeampaan osuuteen eli omasta taskusta kaivamiseen. Ensin otetaan huomioon salkun kasvuvauhti vuodelta 2018.

Sijoitussalkkuni kasvoi siis vuonna 2018 summalla 1000€. Alkuvuosi meni 50€/kk määrällä kun tappelin muiden velkojen ja menojen kanssa ja loppuvuodesta tein sitten isompia 100-300€ suuruisia kuukausisiirtoja josta tuo summa muodostui. Kymppitonnista kasassa siis 5472 + 1000 = 6472€.

Vielä ollaan kolme ja puoli tonnia jäljessä. Sen varalle vaaditaankin jo hieman taloudellisen kirjanpidon seurantaa viime vuoden osalta ja tarkkoja sotasuunnitelmia.

Viime vuoden lokakuuhun saakka maksoin 50€/kk harrasteautoni säilytyspaikasta. Lokakuun lopulla ajoin auton omaan talliin joten erillisiä ulos vuotavia säilytyskuluja siitä ei tällä hetkellä koidu. Lupaan siis tässä laittaa tuossa säästetyn 50€ sijoitussalkkuni tilkkeeksi vuoden 2019 ajan. Tarkoittaa 600€/v. Kymppitonnista kasassa siis 6472 + 600 = 7072€.

Käytin omalta osaltani ruokaan, eväisiin, jne. 409€/kk vuoden 2018 aikana. Summa on mielestäni järjetön ja sille on pitänyt tehdä jo pidemmän aikaa jotain. Koska viime vuonna oli myös muutama kuukausi joina ruokaan meni alle 300€, voisin yrittää tinkiä tuosta summasta ja pärjätä simppelillä kotiruoalla, nuudeleilla ja tonnikalalla. Pyrin siis pääsemään tässä kategoriassa alle 350€/kk kuluilla joka tarkoittaisi 50€ lisää sijoituksiin, 600€/v. Kymppitonnista kasassa siis 7072 + 600 = 7672€.

Osinkoja salkkuuni kertyi vuonna 2018 nettona ~200€ verran. Vaikka ne ovatkin eri valuutoissa niin lasken tuon silti plussaksi sijoitusvarallisuuteeni koska en ole nostanut osinkoja pois salkusta. Kymppitonnista kasassa siis 7672 + 200 = 7872€.

Vielä ollaan 2200€ jäljessä ja tuon täyttäminen tuntuu jo helvetin vaikealta. Voisin tinkiä kympin tai kaksi sieltä täältä menojeni suhteen, mutta tuommoisia summia sieltä ei saa kasaan. En myöskään halua tinkiä liikaa esimerkiksi harrastuksistani koska elämässä pitää olla myös hauskuutta ja pelivaraa hetken mielijohteille. Talolainastamme alkaa myös juosta vähennykset kesän jälkeen joka tarkoittaa reilusti yli puolen tonnin lisäkustannuserää jota varten asumiseen laittamaani 500€/kk täytyy luultavasti kasvattaa satasella. En kuitenkaan ole valmis tyytymään kohtalooni ja myöntämään etten tuohon kymppitonniin tule pääsemään, joten vielä on muutama kohde josta voin tinkiä! :D

Olen laittanut vuoden 2018 aikana säästötililleni automaattisella siirrolla 50€/kk. Säästötilillä on nyt 800€ joten kun saldo ylittää 1000€ toukokuussa, voin siirtää tuon 50€ tuottavampaan toimintaan. Kesäkuusta eteenpäin siirrän siten 50€/kk sijoituksiin = 350€. Säästötilin saldoa pystyy kasvattamaan omaehtoisilla siirroillakin sitten tuosta eteenpäin Payment A Day menetelmällä. Kymppitonnista kasassa siis 8222€.

Vaikka valtio leikkasi pari vuotta sitten kesälomarahojani, saan silti kesäkuun tilin yhteydessä noin 1000€ normaalin palkkani lisäksi. Viime vuoden exceliä katsoessa huomaan, että varauduin silloisen omistusasuntoni (nyk. sijoitusasunto) tulevan oviremontin laskuun siirtämällä kesäkuun palkasta melkein 600€ säästötililleni ja vielä heinäkuun normaalisuuruisesta palkastakin 550€. Muina kuukausina säästötilille on mennyt vaihtelevasti 20-400€ summia, keskiarvoltaan 45€ verran. Voisin uskaltaa väittää, että noiden laskelmien perusteella minun on mahdollista heittää sijoitustilille vuonna 2019 vielä ylimääräinen 1000€. Kymppitonnista kasassa siis 8222 + 1000 = 9222€.

Tähän se onneni nyt sitten kuitenkin loppuu. En keksi mitään fiksua tapaa miten saisin tuon puuttuvan 800€ tongittua kasaan pelkistä palkkatuloista ja sijoitusasunnon tuotoista. Voisin maksaa sijoitusasuntoon kohdistuvan remonttilainan pois mahdollisimman nopeasti, mutta koska lainan osuus nostaa joka tapauksessa sijoitusvarallisuuttani (koska saan lyhennysten vuoksi enemmän rahaa takaisin asunnon myynnin yhteydessä) olisi sen maksamisen todellinen vaikutus sijoituskykyyni vain lainan korkojen verran, toisin sanoen 10€/kk. Sama koskee sijoitusasunnon asuntolainan poismaksua, sen korkovaikutus on tällä hetkellä noin 40€/kk josta saa vielä verotuksessa etua. Enkä tietysti pysty kyseistä lainaa maksamaan pois vuodessa kuitenkaan joten en ala edes yrittämään. Korkeintaan teen siihen muutamia pieniä ylimääräisiä lyhennyksiä silloin tällöin joilla saan pudotettua lainamäärän hieman pienemmäksi ihan oman kirjanpidon kaunistelemiseksi :D

Jotain tartteisi siis tehdä tuon kymppitonnin täyttymiseen. Asiaa sietää pohtia rankasti tässä alkuvuoden aikana, oleellisessa osassa tulee olemaan tuo harrastamani kustannusten seuranta josta pystyn nopeasti näkemään muutokset viime vuoteen, hyvässä tai pahassa, ja tekemään säätöjä sen perusteella. Suhtaudun positiivisesti siihen, että pystyn tekemään sieltä vielä lisäsäästöjä jotka on siirrettävissä sijoitusomaisuuden kartuttamiseen, kunhan vaan ensin tunnistan osa-alueet joista niitä plussia kertyy :)

Osassa kaksi ynnäilen hieman tämän laskennan tulosta ja tarkistelen reittikarttaani jolla tavoittelen passiivisen tulon osalta pääsyä noihin 9000€ bruttotuloihin!

Talous 12/2018 + Yhteenveto 2018

Joulu sekä vuoden vaihde taputeltu pakettiin ja aika aloittaa seuraavan vuoden tavoitteiden jäsenteleminen. Ennen sitä kuitenkin pieni paketointi joulukuun mässäyksistä sekä kokonaisuudessaan vuodesta 2018 tulevaisuuden seurantatarpeita varten.

joulukuu 2018

Joulukuussa tuloja veronpalautusten ja valtion päättämän hienon kertaerän ansiosta yhteensä huimat 5270€. Osinkoja  ei tullut paljon, mutta ensimmäistä kertaa nekin ylittivät 20USD rajan yhden kuukauden aikana, saavutus sekin.

Menoja 5042€ ja säästöönkin jäi jotain joten säästöt huomioiden plussalle jäätiin karvan vajaa 800€ verran. Ei ollenkaan huono suoritus! Harmittaa vaan, että ilman Visan kanssa sekoilua tuo plussalukema olisi ollut pari tonnia suurempi :D

Mitään erikoista ei joulukussa tapahtunut. Ruokakustannukset olivat joulun ostokset huomioiden erittäin maltilliset, kotiin jouduin ostamaan vähän patjoja sekä rotantorjuntakamppeita joista tuli 340€ verran remonttikustannuksia. Alkosta hain pari pulloa viiniä jouluksi josta 64€ "viihdekulut", lääkärillä kävin hakemassa antibioottikuurille reseptin josta 16€ lasku ja lahjoihin sain uppoamaan 240€ (oma itselleni ostamani lahja 220€ on tuolla elektroniikkaosastolla).

Visa oli tosiaan se suurin ongelma, mutta nyt se on taas taputeltu ja toivottavasti myös pysyy kuolleena!

Yhteenveto 2018

yhteenveto 2018

Vuonna 2018 tuloja oli yhteensä 35000€, vuokratuloja kerkesi tulla siihen päälle 2400€ ja osinkojakin sain tämän päivän kursseilla nopeasti laskettuna ilmeisesti juuri ja juuri yli 300€ (ennen veroja).

Menoja 34000€ mukaan lukien säästöön ja sijoituksiin siirtyneet varallisuuserät eli sen suhteen vuosi jäi plusmerkkiseksi aika mukavalla marginaalilla!

Isoja eriä joita osui kohdalle oli entisen asunnon oviremontti josta koitui yli 2300€ ylimääräinen kustannus sekä 4250€ niellyt Visa jonka kuolettamisen kanssa kilpailin keväällä FemmaDonnan kanssa ja nyt syksyllä toisen kerran omin voimin. Oviremontin kustannuksista saatan osan saada verotukseen nyt keväällä ehdotuksen tullessa koska remontin eräpäivä ja itse remontti olivat vasta sen jälkeen kun vuokralainen oli muuttanut asuntoon ja sopimus allekirjoitettu. En tiedä miten verottaja suhtautuu tuohon vähennyksen tekemiseen kun remontista päätettiin viime kevään yhtiökokouksessa meidän vielä asuessa asunnossa?

Autoharrastus on kallista, siihen voi lukea oikeastaan sekä autokustannukset 2400€ sekä elektroniikkakulut 1000€ joka meni pääasiassa autohifiin. Mutta kaikesta kivasta ei voi tinkiä säästämisen takia, pitäähän sitä muistaa tehdä myös niitä asioita joista nauttii, joskus ne vaan maksavat hieman enemmän :D

Yksi katsomisen arvoinen kohta on asuntolainan lyhennyksiin mennyt 2472€ ja asuntolainan korkoihin mennyt 550€. Vaikka korkoprosentti asuntolainassa on 1% niin vuositasolla korkojen prosentuaalinen osuus itse lyhennysmäärästä on erittäin suuri. Monesti ajatellaan ettei asuntolainaa kannata maksaa nopeasti takaisin koska korot ovat niin alhaalla, mutta kun katsoo että vuodessa korot ovat yli 20% itse lyhennyksen määrästä niin minun järjenjuoksulla tuota ei kannata pitkittää ihan järjettömästi. Toki osakemarkkinoilta saa reilusti yli 1% tuottoa, mutta se on verollista tuloa, toisin kuin asuntolainan aikataulua nopeamman poismaksamisen aiheuttama vähennys korkomenoissa.


Kaiken kaikkiaan vuosi 2018 osoitti projektini menevän oikeaan suuntaan. Nyt kun olen todistanut itselleni myös pystyväni maksamaan sijoitusasunnon lainamenot omista tuloistani ja näin ollen vuokratulojen jäädessä suurimmaksi osaksi säästöön, on odotettavissa lievä spurtti varallisuuden kasvussa. Aika näyttää ja teen vertailuja vuoden mittaan miten homma etenee.


Hyvää alkanutta vuotta kaikille ja onnea säästövuoteen 2019! :)

Visa nollattu ja veronpalautusrahat tuhlattu

Veronpalautuksia tuli 2700€ ja risat kuten lokakuussa kirjottelin. Suunnitelma ja toteuma olivat aika lailla eri maailmasta kuin mitä silloin oli tarkoituksena...

1. Talotilille 500€

• Ei onnistunut. Talotilille meni tasan nolla euroa veronpalautuksista, onneksi palkkapäivänä sain normaalin 500€ sinne siirrettyä joten nou hätä.

2. Säästötilille 700€ (vuoden loppuun mennessä saldo 1000€)

• Melkein. Säästötilille meni 11.12 jälkeen muutamassa erässä 541€ ja risat ja toiselle (ruokapuskuri) säästötilille 40€. Tällä sain hätävarapuskurin saldoksi 700+200€ joten jäin tonnin tavoitteesta piirun verran. S-Pankin ruokatilillä on tällä hetkellä normaalin 250€ sijaan päälle 400€ rahaa joten tuon tonnin saisin täyteen vaikka nyt, mutta katson asiaa joulupyhien jälkeen kun yleensä pyhät tuovat ikävän piikin ruokamenoihin :D

3. Sijoitustilille 500€

• Aivan toivoton yritys. Nordnetin sijoitustilille veronpalautuksista päätyi tasan 0€. Olisin sinne laittanut 200€, mutta aloin taas kerran miettimään, että olisiko sittenkin fiksumpaa avata sijoitustili Nordeaan jotta pääsen tekemään kauppoja pienemmilläkin kuin tonnin summilla ja sitten se siirto vain jäi tekemättä.

4. Visalasku 500€

• Visaan meni hulppeat 1925€. Tämä johtuu siitä, että en pystynyt tekemään ollenkaan ylimääräisiä lyhennyksiä loka- ja marraskuussa, ainoastaan vakiolyhennykset jotka olivat satasen luokkaa per kuukausi. Marraskuun jälkipuolisko ja joulukuun alkupuoli vieläpä lisäsivät Visan saldoa usealla sadalla eurolla koska jouduin ostamaan taloon erinäisiä esineitä ja tarvikkeita vuodevaatteiden, yms. muodossa. Vaimon sukulaisten vierailu tuotti 150€ loven Visaan ruokaostosten muodossa.

5. Lomarahastoon, auton osiin, yms. 500€
-220€ autovahvistimeen, pari sataa joululahjoihin, joten tämän voi laskea onnistuneeksi kohdaksi :D


Että semmosta sitten. Ei mennyt ollenkaan niin kuin suunnittelin, mutta jos jotain positiivista pitää keksiä niin A) Ruokatilillä on nyt melkein tuplasti rahaa normaaliin tilanteeseen verrattuna B) Säästötileillä on sen verran rahaa, ettei hajoava auto vie ihan heti turmion tielle C) Visalasku on taas kerran nollattu ja kuopattu, toivottavasti pidemmäksi aikaa tällä kertaa!


Hyvää Joulua kaikille! :)