Talous 08/2018 - Nollatulos

Alkaa muuttohommat olla paketissa ja ehtii niiden sekä töiden lisäksi jopa koneelle istumaan. Elokuun taloutta rasitti suuret yksittäiset menoerät, polttoainetta kului muuttohommissa, sitä sun tätä piti hankkia molempiin asuntoihin (vuokra-asuntoon hommatut saa onneksi vähennettyä verotuksessa?) ja muutama yksittäinen menoerä nosti kuluja huomattavasti, suurimpana oviremontti joka oli suuruudeltaan melkein kuukauden palkan verran. Siihen on säästetty tässä kesän aikana puolisen tonnia per kuukausi ja jos sen vaikutuksen ottaa pois yhtälöstä niin pääsin lopulta aikalailla nollatulokseen joten ei voi olla kuin tyytyväinen tilanteeseen :)

Tuloja normaali 2426€ verran, kaksi palkatonta päivää lomapäivien jatkona joka tiputti pikkasen palkkatuloja. Osinkoja aika säälittävät 8.65$ ja vuokralainen maksoi syyskuun vuokran jo elokuun lopussa. Vuokrauloista sen verran, että en laske niitä tällä hetkellä tuloihin, harkitsen ja mietin vielä että kuinka tulen ne jatkossa kirjaamaan ja miten niitä seuraan koska tuosta 600€ summasta on kuitenkin tarkoitus ottaa se 400€ kattamaan asunnosta koituvia menoja jotka kirjaan ylös. Voi olla, että teen ihan oman seurannan noille vuokra-asunnon menoille ja kirjaan niitä ylös esimerkiksi kolmen kuukauden välein.

Menoissa ei erikoisia. Säästötililtä lähti 2300€ vanhan asunnon oviremonttilaskun myötä, se painoi säästöprosentit rankasti pakkaselle. Asuntolainan korot nousivat vanhasta koska siellä on vanhemman asunnon 40€ lisäksi nyt puolet talon lainakorosta eli 53€. Nämä pitää jatkossa erotella jotta pysyy puurot ja vellit omissa astioissaan.

Asumismenoissa näkyy elokuun kirjauksissa puolet lainhuudatuskulusta joka nosti hetkellisesti menoja.

Ruokaan meni viime kuukausia vähemmän eli 390€, asunnon ja talon remonttihommiin & tarvikkeisiin upposi melkein saman verran. Autoihin ostin varaosia ja tarvikkeita 170€ arvosta, polttoainetta kului muuttohommien vuoksi tuplasti normaaliin verrattuna.

Visan maksoin nollille ennen laskun saapumista, sinne 200€. Elokuun lopussa tuli tosin muutamia isoja kustannuksia jotka maksoin Visalta, nyt siellä onkin sitten melkein tonnin lasku odottamassa jota en saa kuitattua syyskuun palkkatuloista kokonaan. Katsotaan kuinka käy, luultavasti joudun maksamaan korkoja syyskuun osalta, toivottavasti lokakuussa saldo on taas nollattu.

Autovakuutus tuli maksettavaksi, vuoden vakuutukset 107€.

Kaiken kaikkiaan tulos jäi miinukselle säästöt pois lukien 2338€ verran. Tuosta kun tosiaan poistaa oviremontin vaikutuksen 2307€ niin miinusta ei kerry kuin 31€ verran. Onhan sekin tietysti liikaa koska tarkoittaa, että rahaa on tuhlattu enemmän mitä sitä on tullut sisään, mutta yksittäisten suurten kustannusten vaikutuksesta ja vuokratulojen huomiotta jättämisestä johtuen ei tähän tulokseen oikein voi olla olematta suhteellisen tyytyväinen.


Tällaista elokuussa, katsotaan miten syyskuun osalta hommat sujuvat kun päästään pari viikkoa eteenpäin :)

Kesän kolme kovaa - paketti täysin uusiksi

Tämä kesä on ollut kaikin puolin aika erilainen. Tuntuu, että olen ollut aiempaa varmempi taloudellisen tilanteeni kanssa vaikka kuukausittaiset tulokset lähentelevätkin nollatasoa ja tietyllä tavalla jonkinlainen liika pohtiminen ja ajattelu on jäänyt taka-alalle. Tilalle on tullut jonkinlainen tietty "kerran täällä eletään" mentaliteetti joka on innostanut elämään hieman enemmän ns. hetkessä. Samalla kuitenkin takaraivossa kolkuttelee se taloudellinen minä joka haluaa kasata 200k€ osinkosalkun turvaamaan toimeentuloa kun alan vähentää pakollista työntekoa mahdollistaakseni juuri tuon edellä mainitun "kerran täällä eletään" mentaliteetin :D

Näiden ajatusten myötä kesän aikana on tapahtunut kolme aika suurta muutosta elämässä joista haluan pikkasen kirjoitella itselleni asioita muistiin.

Toukokuussa kahden hengen perheemme kasvoi kolmannella

Muutama jo kerkesi veikkailemaan heinäkuun tuloksia kirjatessa, että talouteen olisi tulossa kaksilahkeinen kakkone. Kaksijalkaista ei ole saapunut (ainakaan vielä), mutta pieneen asuntoomme saapui nelijalkainen otus joka kahden ensimmäisen viikon aikana tuhosi eteisestä kaksi seinää, söi erinäisen määrän kenkiä (ei yhtäkään minun hienosta neljän parin valikoimasta onneksi, turvakenkiä ei lasketa koska ne on tehty kestämään :D) ja pisti liikaa tietokoneruutua tuijottavan isännän pitkästä aikaa liikkumaan muutenkin kuin kuntosalilla rautaa nostellen.

Monet taloudellista itsenäisyyttä tai muuten rahallista vakautta tavoittelevat ovat olleet sitä mieltä, että lemmikin hankkiminen on viimeinen teko joka varmuudella hidastaa tuohon tavoitteeseen pääsyä tai jopa tuhoaa taloutesi. Mitä nyt itse olen noin neljän kuukauden verran koiran kanssa touhunnut ja osallistunut omalta osaltani sen kustannuksiin, niin täytyy sanoa etteivät nuo taloudelliset panostukset ihan älyttömiä ole. 50-100€ menee ruokasäkkiin per kuukausi plus muutamat herkut päälle, vakuutusta emme ole koiralle ottaneet, rokotukset & madotukset ovat hieman yli kympin per setti ja kestävät lelut menevät vielä pitkän aikaa. Seinien paikkaukseen on pakkelia kaapissa ja kengät voi pelastaa halutessaan nostamalla ne ylös lattialta. Keskimäärin kustannukset koirasta ovat siis siellä noin 100€/kk luokassa, jakajana kaksi henkilöä joten oma osuuteni noin 50€ verran.

Plussapuolena koirassa on ehdottomasti oman aktiivisuustason nouseminen ihan reilusti. Päivittäiset lenkkeilyt ovat piristäneet minua huomattavasti, en jämähdä enää samalla tavalla tietokoneelle istumaan työpäivän jälkeen, ja mieli tekee istua sen sijaan vaikka pihalla koiran kanssa palloja heitellen, kilojakin on lenkkeilyjen ja pihalla juoksentelun ohessa pudonnut vyötäröltä muutama. Tämän hetken uusin lemppari tuntuu olevan frisbee jota on hyvä heitellä ulkona ja opetella siinä ohessa noutamista, oma ketteryyskin palautuu vähitellen lähemmäs kymmenen vuoden takaista kun yrittää saada karkuun juoksevan vintiön kiinni.

Pientä epävarmuutta oli koiran hankkimisen suhteen allergia-asioiden puolella. Itselläni on rasitusastma ja koira-allergia joka ilmenee nuhaisuutena, kurkun kaihertamisena, ihon punoituksena ja poltteluna. Tätä karvapalleroa käytiin kattomassa pari kertaa ja kun mitään reaktioita ei tullut niin uskallettiin tehdä päätös. Iho-oireita ei ole tullut vieläkään, kertaakaan en ole ollut toukokuun jälkeen flunssassa ja myös keuhkojen osalta mennään koko ajan parempaan suuntaan. Taitaa 24/7 altistus ja reilu määrä ulkoilmaa tehdä siis tehtävänsä myös keuhkokapasiteetin parantamisessa :)

Meistä tuli talon omistajia

Kuten jotkut ovat ehkä lukeneet ja harvemmat kenties muistavat, olemme metsästäneet taloa jo parisen vuotta. Viime vuonna kyllästyimme jo etsimiseen ja aloimme vakavasti harkitsemaan tontin ostamista jolle sitten olisimme rakennuttaneet talon.

Nyt etsiminen on kuitenkin ohi tältä erää. Löysimme melkolailla unelmakohteen noin 9km päässä keskustasta, yli 2000m^2 kokoinen tontti kaksikerroksisella, vuonna 1990 rakennetulla rinnetalolla höystettynä. Puusauna, leivinuuni ja itselleni autotalli joka kelpaa tähän hätään autoharrastukselleni. Pihassa on tilaa ja rakennusoikeutta on vielä useampi sata neliötä jäljellä joten uusi kahden auton talli/harrastetila siihen jossain vaiheessa nousee, mutta tähän hätään tuo talon oma talli päästää minut nykyisestä kylmästä hallipaikasta ja sen 50€/kk kustannuksesta eroon (kunhan saan auton taas kuntoon kun se juhannuksen alla meni ja hajosi).

Ainut miinus talossa on suorasähkölämmitys. Puusauna, leivinuuni&takkakombo, LTO ja asennettu ilmalämpöpumppu auttavat asiassa huomattavasti, mutta joitakin kikkoja pitää keksiä sähkölaskun pitämiseksi kurissa. Muutamia asioita on jo tullut esille kun olen tutkinut "pelle pelottomien" ratkaisuja, mutta niitä pitää vielä miettiä tarkemmin. Esimerkiksi ilmanvaihdon ulospuskemaa hukkalämpöä olisi ehkä mahdollista hyödyntää ilmalämpöpumpun sisäänottoilman lämmitykseen talviaikana ja talousrakennuksen seinälle voisi rakentaa ns. kokistölkkilämmittimen (Youtubessa on paljon videoita esimerkiksi hakusanalla 'soda can heater') :D

Lainassa on ensimmäisen vuoden ajan lyhennysvapaata joten maksamme vain korkoa, noin 110€/kk. Kasaamme kuitenkin talotilille samaan aikaan puskuria tulevia menoja ajatellen, tarkemmin sanottuna sellaisen ~300€/kk verran per nokka. Sähkölasku ja vakuutukset koitetaan hoitaa tuosta samasta summasta, muut menot hoidetaan käyttötileiltä tässä vaiheessa. Kunhan syksy etenee niin melko varmasti tuota summaa joudutaan nostamaan vielä hieman kun nähdään mille tasolle kulut asettuvat. Korkokustannusten nousuun varautumisen vuoksi ja ensi vuonna alkavien lyhennysten takia ensi vuoden loppupuolella talotilille pitää sitten laittaa jo se noin 500€/kk per naamari.

Nykyiseen asuntoon löytyi vuokralainen

Jotta tilanne ei olisi ihan noin karu, että ottaisin takkiin useamman satasen nykyistä enemmän, niin tämä viimeinen muutos muuttaa tilannetta aika radikaalisti.

Tämän hetkinen asumuksemme meni vuokralle ja vuokralainen löytyikin yllättävän nopeasti, noin kahdessa viikossa. Kun löysimme uuden talon niin nykyisen asunnon myynti ei olisi onnistunut millään tarvittavassa ajassa, päätettiin siis, että laitan sen vuokralle ja jos ei vuokralaista olisi löytynyt niin minä olisin maksanut sen asunnon menoja ja puolisoni taasen suuremman osuuden uuden talomme kustannuksista tarvittavan aikaa.

Vuoden vuokrasopimuksella aloitetaan ja vuokralainen on etsinyt pidempiaikaista asuntoa, joten oletettavasti vuokrasuhde tulee jatkumaan useamman vuoden jos tilanteet eivät muutu radikaalisti. Vuokrataso kattaa kaikki asunnosta itselleni muodostuvat kulut (lainat, korot, vastike) jonka päälle ylimääräistä jää noin 100e/kk josta tietysti pitää vähentää vielä verot. En hae maksimaalista vuokratuottoa vaan tasaista tuloa joka kattaa asunnosta muodostuvat kulut, mahdollistaa varautumisen yhtiössä tehtävien remonttien kustannuksiin ja joka mahdollistaa asunnon lainakuorman maksusuunnitelmaa nopeamman vähentämisen.

Vuokratulo asunnosta on 600€/kk. Omat pakolliset menoni yhtiövastike 175€ sekä lainanhoitokulut 260€+60€ eli yhteensä = 495€. Vuokratulosta verotuksessa vähennettäväksi kelpaa ilmeisesti yhtiövastikeosuus sekä asuntolainan korko joka on noin 40€/kk. Verottajan armoille jäisi siis noin 400€/kk summa josta 30% pääomavero tekee 120€. Kuukaudessa pitää siis 600€ potista varata 120€ veroihin ja käyttöön summasta jää siten 480€. Otan siis muutaman kympin per kuukausi "takkiin" nyt alkuvaiheessa, mutta miinus on pieni asuntolainan lyhenemisen määrään verrattuna joten varallisuus kuitenkin kasvaa reilusti eli sen puoleen tulos on plussan puolella.

Koska jätin asuntoon myös kalusteita, valaisimia, yms. niin työkaverini vinkkasi niiden kelpaavan verotuksessa myös kuukausittaiseen kalustevähennykseen joka on muutamia kymppejä. Samoin nyt kun vuokrauksen myötä pääomatuloni nousevat huomattavasti entiseen osinkovirtaan pohjautuvaan tasoon verrattuna, voin melko varmasti laittaa verotukseen hyvällä omalla tunnolla myös työhuonevähennyksen sekä osan puhelinlaskusta koska käytän puhelinta ja sen internetyhteyttä sijoitustoimintani hoitamiseen. Noiden myötä kuukausittainen tulos lienee aikalailla plus-miinus-nolla?

Kaiken kaikkiaan verotuksen jälkeen asunnosta käteen jäävä summa ei ole riittävä, mutta tällä aikataululla ratkaisu oli "paras" mahdollinen. Asunnon kulukuormasta täytyy saada pikimmiten pois tuo 60€/kk verran oleva kylpyhuoneremonttia varten otettu laina, jonka korkokaan ei vissiin ole vähennyskelpoinen koska laina otettiin oman asumisen aikana 2017 keväällä. Tämän vuoden tilanteen taitaa pelastaa tuo oviremontti jonka lasku erääntyi maksettavaksi vasta kun vuokrasopimus oli allekirjoitettu ja olimme tehneet muuttoilmoituksen uuteen kohteeseen, itse remonttikin on vielä tekemättä ja suunniteltu ajankohta on lokakuun alussa kun uusi vuokralainen on jo kirjoilla asunnossa.

Pidän tätä ratkaisua enemmänkin ylimääräisenä säästämisenä koska vuokratoiminnan kautta asuntoon kohdistuva velkataakkani vähenee lainojen lyhennyksen verran joka kuukausi muutenkin kuin vain omien palkkatulojeni turvaamana ja siten kun/jos asunnon joskus myyn, saan asunnon arvosta suuremman osuuden suoraan lapaseen, jonka voin sitten siirtää osinkokohteisiin. Plussana myös, että saan itse lisää tekemistä ja opin uutta kun selvittelen ja hoidan vuokra-asunnon asioita, jos ei siis omakotitalossa ole riittävästi tekemistä vapaa-ajan täyttämiseksi :D

Yhteenveto

Kaiken kaikkiaan kuukausittaiset menoni lisääntyvät koiran myötä noin 50€/kk. Uusi asunto tuo taas ensimmäisen vuoden aikana puolet korkomenoista eli noin 55€/kk sekä puolet muista asumismenoista ja puskurin kasvattamisesta, yhteensä heitän villinä heittona tuonne lukeman 350€ joten yhteensä tulevat lisämenot olisivat 400€/kk luokkaa.

Asunnon vuokraamisesta johtuen menoista katoaa kuitenkin vanhan asunnon sähkölasku, eli noin 70€/kk, sekä kotivakuutus joka oli kuukausitasolla vajaa 6€. Uuden talon myötä saan projektiautoni omaan autotalliin jonka vuoksi kuukaudessa säästyy 50€ hallipaikkamaksun muodossa. Menot putoavat siis yhteensä 126€ verran jolloin miinusta uusien menojen myötä tulee noin 270€ verran.

Koska vuokratulo kattaa vuokralle jäävän asunnon yhtiövastikkeen 180€ sekä melkein kaikki lainakulut, eli sanotaan nyt 300€ (=480€) niin tilanne kääntyy kannaltani ihan kohtuulliseksi, kuukausittain tulisi olla siis käytössä 480-270€ = +210€ entiseen verrattuna. Tuosta pitää tietysti osa varata vanhan asunnon remonttirahastoon/yleiseen hätävaratiliin, mutta silti plussaa pitäisi jäädä muutamia roposia entiseen verrattuna. Kunhan vanhan asunnon velkakuormasta poistuu 60€/kk kylppärilaina niin tilanne alkaa näyttää jo erittäin valoisalta.


Tähän toivoisin vahvistavia tai tyrmääviä kommentteja omalle päättelylleni, saan tehtyä sitten uudet laskelmat hyvissä ajoin ennen ensi vuoden verotusta. Olen monesti saanut kuulla ajattelevani asioita aivan liian monimutkaisesti tai insinöörimäisesti ja omistavani yleensä naisiin yhdistettävät tippaleipäaivot (luulen sen olevan humoristinen loukkaus, mutta en ole vielä osannut siitä loukkaantua koska tiedän asian olevan totta). Mutta jos asia menee tosiaan noin kuten olen päätellyt, niin tilannehan tuntuisi olevan aika hyvin pulkassa :)



Tämmöstä tällä kertaa. Seuraavana vielä elokuun katsaus jonka jälkeen joudun muuttamaan pikkasen laskureita ja kirjauksia omakotitalon & vuokrakämpän vuoksi...

Talous 07 / 2018 - Kesälomat lusittu

Kesä meni ihan liian nopeasti, lomalla kului ihan liikaa rahaa ja menoja tuli seurattua aivan liian vähän. Pidin myös tarkoituksella koko loman ajan taukoa blogien lukemisesta ja koitin tehdä aivan muita asioita kuin tietokoneella istumista, joten sen vuoksi tällainen melkein kuukauden mittainen viive oman talouden seurannassa :D

Ei erikoisia. Tuloja yhteensä 2560€, menoja 2730€ ja kun siitä ottaa pois säästöön & sijoituksiin menneet 600€ niin jäljelle jäi 431€ verran plussaa. Elokuu tuleekin olemaan sitten karua luettavaa tuon saldon kohdalla koska 2300€ suuruinen oviremontti erääntyi maksettavaksi kesäloman lopettajaisten kunniaksi...

Menoissa ei ihmeellisyyksiä. Kesälomalla tuli syötyä ja juotua yli neljänsadan arvosta, myöhemmin tulevassa kirjoituksessa avattavan syyn takia kotiin & remontointiin upposi yli 300e, autoihin ihan basic 140€, jne.

Polttoaineisiin meni lomalla suhaamisen vuoksi normaalia enemmän, melkein 180€, Visan kuoletin taas pois heti sitä käytettyäni johon meni vajaa satanen, postipaketin lähetys toi palvelumaksua kympin verran, yms. Autoon ostin (taas) äänentoistopuolen roinaa 135€ arvosta.


Tällaista heinäkuussa. Elokuun osalta lukemat ovat siis oviremontin maksamisen vuoksi erittäin rumaa luettavaa, mutta on siellä elokuun osalta myös hieman positiivisempaa kerrottavaa. Muutoksen tuulet puhaltavat lujaa, niistä enemmän seuraavassa tekstissä jossa yritän kirjoittamalla selventää omia ajatuksiani ja punoa edes jonkinlaista taloudellista suunnitelmaa loppuvuotta kohti...

Talous 06 / 2018 - Ihan kiva tulos

Kesäkuu taputeltu ja lomarahat parhaan taidon mukaan tuhlattu sinne sun tänne turhuuteen. Melko ikävän olosia lukuja löytyi listalta kun sitä tarkemmalla kammalla aloin tutkimaan...

06 / 2018

Tuloja siis 3600€ plus muutama pennonen passiivisia osinkotuloja sijoituksista. Menoja päälle 3200€ joista sijoituksia ja säästöjä noin 650€, tuloksena viivan alla säästöjen menovähennyksen jälkeen +1000€ plussan puolella.

Tulos on kova ottaen huomioon, että menoissa oli ihan järkyttäviä lukuja. Esimerkiksi ruokaan sain menemään päälle 500€ eli jopa enemmän kuin katastrofaalisen toukokuun aikana, autoon pistin haisemaan 640€ ja polttoaineisiin melkein 200€. Puolustuksena automenoissa täytyy mainita, että sain vihdoin projektiautoni katsastettua joten osa kuluista ja bensoista kohdistuu kesäkuun osalta kahteen autoon :)

Hierojalle meni 70e jonka takia lääkesarake näyttää yli satasta, ostin muutaman tietokonepelin Steamin alennusmyynneistä josta Visalaskua vajaa 40€, muissa laskuissa näkyy yhteiselle säästötilillemme laitettu 150€ summa.

Viimeisenä, mutta ei vähäisimpänä tulee Palvelumaksut-sarake jossa on 215€ ylimääräistä. Tämä lasku tuli hinauksesta kun tuo aiemmin mainitsemani projektiauto päätti sammua kesken ajon ja jättää minut tielle. Autoa ei kehdannut jättää bussipysäkille joten hinatahan se piti, matkaa noin 40km verran hallille jossa sitä pääsee nyt sitten ihmettelemään että mikä siellä elektroniikassa oikein vioittui. Toivottavasti noita laskuja ei tule jatkossa enempää, on melko tyyristä hommaa iltaisin kun hinaukseen tulee päivystyslisät, yms. maksut normaalin hinnan päälle...

Kaiken kaikkiaan ihan kohtuullinen tulos. Saa nähdä kuinka käy heinä- ja elokuun budjettien kun oviremontin varmistunut hinta on 2500€/asunto ja oma budjetti sitä varten on vielä 1000€ vajaa, voi olla melkoista vyön kiristelyä ja varsinkin ruokamenoista on pakko pystyä karsimaan ihan huomattavia summia.

Kesälomarahojen anatomia 2018

Tein itselleni tuossa pitkin kevättä erilaisia laskelmia ja budjetteja miten kesäkuun palkan yhteydessä tulevat lomarahani oikein käytän ja kuinka paljon saisin niistä jopa kenties sijoittamiseen. Nyt kun rahat ovat tulleet ja osittain jo myös menneet niin on hyvä aika tehdä välikatsaus näin vähän pysyvämpään muotoon (ei hautaudu tietokoneen kansiohelvetin uumeniin :D) ja tarkastella paljonko sitä käyttövaraa oikein siellä vielä on.

Kesäkuun palkka oli yhteensä 3464€ josta lomarahojen osuus on karkeasti 1100€. Aloitin samalla myös ensimmäisen pätkän kesälomasta josta osa on palkatonta joten ilman sitä kokonaissumma olisi satasen tai kaksi suurempi.

Normaalista palkasta kaikkina kuukausina menevät summat ovat seuraavat:

• Nordean säästötili 50e
• Asuntolaina 248,18e
• Remonttilaina 60,20e
• Sähkö 48,95+19,26 =  68,21e
• Puhelin 15,32e
• Nordnet 50e
• Veljenpojalle 20e

Tuohon päälle tulee vielä heti heinäkuun alussa 180€ yhtiövastike, 50€ auton hallipaikkamaksu sekä 48€ kuntosalimaksu. Yhteensä normaalista palkasta on siis noiden jälkeen jäljellä 1574€ (2364-menot). Ihan mukiinmenevä tulos kaikkien pakollisten menojen jälkeen, tuolla summalla pitäisi kyllä pärjätä heinäkuun palkkapäivään suhteellisen kivuttomasti.

Lomarahoista on tehty jo seuraavat siirrot tai väistämättömät varaukset:

• Säästötileille meni summat 574+150 = 724€
• Tällä nostin Nordean puolella olevan säästötilin saldon summaan 1500€ elokuussa tulevaa oviremontin 2000e kustannusta silmällä pitäen. 150€ siirtyi S-Pankin kakkostilille sitä paskaa päivää varten jolloin tarvitaan sieltä rahaa ruokaostoksiin. Tilin saldo on nyt 262€ ja sen voisi hilata vähitellen tuonne 300€ kohdalle.
• Meinasin saada itseäni niskasta kiinni ja katsastaa projektiautoni vuosien tauon jälkeen. Tähän olen varannut 300e korjaamokäyntiin ja varaosiin, katsastukseen 50e sekä siirtokilpien kustannukseen 35e. Yhteensä 385€.

Tässä vaiheessa lomarahoista on siis käytetty  1109€ joka tarkoittaa sitä, että kaikki lomarahat on syöty.

Tuon päälle pitäisi kuitenkin laittaa vielä erinäinen satalappunen muihin harrastuksiin sekä pariin hääviikonloppuun joihin meidät on kutsuttu ympäri Suomea. Ne menevät kaikki siis tuolta normaalin palkan puolelta jota oli jäljellä vielä 1574€ verran. Ja sitten pitäisi uskaltaa vielä laittaa isompi summa Nordnetin puolelle, taitaa siirtyä sekin tuonne heinäkuun puolelle paitsi kun heinä- ja elokuussa pitää laittaa vielä vähintään 250+250€ oviremontin kattamiseen niin siinäpä sitä sitten ollaankin, sijoitukset jatkuvat siis luultavasti syyskuussa. Sillon on sitten tietysti oviremontin jäljiltä oma hätävararahasto lukemissa 0€ joten seuraavat kolme kuukautta paikkaan sitä, sijoitukset jatkuvat siis käytännössä ensi vuoden puolella :(

Toki tilanne elää ja korjaamoon & varaosiin ei välttämättä mene noin paljoa rahaa, tai siellä paljastuu jotain sellaista jonka takia en pysty autoa edes katsastamaan, mutta lähtökohtaisesti lomarahoilla ei pitkälle pötkitä kun tulevat vaan kerran vuodessa :D


 Kuinka te muut käytätte omat lomarahanne?

Talous 05 / 2018 - Se mikä viheltäen tulee...

...se viheltäen menee.

Toukokuu oli rankka, niin henkisesti työkuorman kasvun vuoksi kuin myös rahallisesti ylimääräisten menojen ja oman kontrollin puutteen vuoksi. Pidemmittä puheitta nopea kirjanpito kuukauteen, aika tuntuu olevan kortilla koko ajan.

05 / 2018

Tuloja 2420€ verran pois lukien säälittävät osinkotulot. Menoja yhteensä 2646€ joista sijoituksiin ja säästöön 268,67+50 eli nuo huomioiden plussalle jäätiin 94€ verran ja säästöprosentti oli epäonninen 13.

Menojen tarkempi koostumuksen avaaminen onkin sitten plusmerkkisestä tuloksesta huolimatta aika karua luettavaa.

Asumiseen meni onneksi vain sähkölaskun verran koska "unohdin" maksaa yhtiövastikkeen, olin maksanut sen siis jo aikaisemmin alkuvuonna jotta sain täsmäytettyä maksupäivät vastikkeessa omaan palkkapäivääni. No senhän arvaa, etten muistanut lisätä uusien maksupohjien tultua suorasiirtoa verkkopankkiin kesäkuusata eteenpäin vaan maksoin kesäkuun vatsikkeen nyt tahdikkaasti kolme päivää myöhässä. Toisaalta jos en seuraisi kuukausittaista budjettiani olisi tuo vastike edelleen iloisesti maksamatta ;)

Ruokaan sain menemään karvan vajaan puoli tonttua, aika hieno saavutus noin niin kuin negatiivisessa mielessä! Huomaa, että kesä tulee, parilla lomareissulla syötiin satasen edestä ravintolassa ja grilli huutaa täytettä...

Kämpälle piti tehdä pari remonttia joita varten ostin pihalaattoja, kyllästettyä lankkua, yms. tarpeita vajaan parin sadan arvosta.

Autokausi käynnistyi jonka vuoksi autojen hoitoon, varaosiin, yms. turhuuteen sain menemään 350e verran, siihen lisätään 330€ verran ostettua autohifiä (elektroniikka-sarake), auton vakuutusmaksu 132€, katsastusmaksu 34€ (Palvelumaksut/JATTK) ja polttoaineet 142€ niin puhutaan semmosesta tonnin tikistä autokustannuksiin.

Visalta kustansin yhden ruokakauppareissun, mutta kuten viimeksi jo mainitsin niin maksoin sen saman tien pois, kirjasin kuitenkin Visalaskuun enkä ruokasarakkeisiin, tms.


Että sellaista toukokuussa. Jos osaisin kesän tullen pitää näppini erossa noista autohommista ja syödä kuten normaalit ihmiset syövät olisi minulla reilusti yli tonnin verran rahaa sijoituksiin laitettavaksi. Nyt sitten omasta lepsuudesta johtuen joudun käyttämään kesäkuun lomarahat ensinnäkin puskurien korjaamiseen, arvioitu summa 300€ sekä elokuussa tulevan taloyhtiön oviremontin maksuerän kasaan kursimiseen, arvioitu säästösumma kesäkuulle 500€ ja heinä- sekä elokuulle 300€ per kuukausi. Noillakin säästösummilla joudun nollaamaan melkein koko puskuritilin eli syyskuussa puskurin kasaminen aloitetaan taas nollasta.


Ei näillä tuloilla siis vielä hurrata jos ei osaa pitää huolta taloudestaan...

Maailman halvin pikavippifirma

Ehkä hieman klick bait-tyylinen otsikko tetkstissä, mutta oli ihan pakko :D

Olen ollut hieman tuhlailevalla tuulella tässä Visakisan ratkettua ja tilille palkasta jääneen summan kasvettua entisen visalyhennyksen verran. On tarvinnut autonpesukamoja, hieman koriosia projektiautoon ja ruokakaupassakin on ollut mukava ostella hieman vapaammin noita kasviksia. Kulut yllättivät minut tuossa noin viikko sitten ja jouduin katkerasti toteamaan etten selviä seuraavaan palkkapäivään (tänään) asti ilman kepulikonsteja. Ennen olisin turvautunut siekailematta Visaan ja maksanut sen pois nyt palkkapäivänä tai seuraavana sitten kuukauden päästä, tai kahden kuukauden kun "eihän ne korot niiiiin suuret ole", mutta tällä kertaa testasin uudella mielenkiinnolla erittäin harvoin käyttämääni konstia eli itseltäni lainaamista.

Olen siis löytänyt maailman halvimman pikavippiä myöntävän tahon, ja se olen minä itse. Tai oikeammin sanottuna riittävä puskuritili ja oma kurinalaisuus sieltä otetun lainan takaisinmaksussa :D

Jouduin lainaamaan karvan päälle tonnissa olleelta puskuritililtäni ~237€ jotta sain ruokaa yhteiseen jääkaappiin. Saldo tasoittui nätisti lukemaan 800€ jota aloin pitämään uutena alarajana ja päätin, että tuolla 237€ summalla on pärjättävä palkkapäivään tuli mitä tuli. Auton bensavalo paloi jo uhkaavasti enkä voinut ostaa muutamaa tarvitsemaani liimamassapurkkia Motonetin hyllyistä, mutta selvisin!

Viime yönä säästötilille meni sitten automaattinen 50€ säästötalletus palkan saavuttua tilille, olin siis miinuksella enää 187€ verran. Vahingon korjatakseni tein ruokatunnin aikana vielä edellisen päälle ylimääräisen 200€ talletuksen jolloin kokonaismaksu oli 250€. Maksoin siis lainaamalleni summalle myös "korkoa" 13€ verran, toisin sanoen 5,5%. Huomattavasti vähemmän kuin olisin maksanut pikavippifirmoille tai S-Pankin Visakortin käytöstä, mutta tässä voikin myhäillä tyytyväisesti kun on maksanut ihan itselleen :)

Nyt jatkan säästötilin saldon kartuttamista pikku hiljaa normaaleilla PaD-lisäyksillä joita teen aina muutaman kerran viikossa tasatakseni käyttötilin johonkin mukavaan tasavitoseen. Säästötili ei tuolla tyylillä kyllä hurjaa vauhtia kartu, mutta ei tarvitsekaan, koska kesäkuun palkkapäivänä tulee myös lomarahat joista saan nyt Visan hävittyä kuvioista siirtää ihan rauhassa summia tuonne puskuritilillekin :)

Mietteitä

Joku voi tässä välissä ajatella (ja jos kyseessä olisi Iltalehden kirjoitus niin myös varmasti kommenttipuolelle valittaakkin) miten tällainen itseltä lainaaminen ei omalla kohdalla onnistuisi. Olen toki sitä mieltä, että esimerkiksi työttömänä tai muuten tukalassa tilanteessa ollessa ei varmasti ole liikaa rahaa irrotettavaksi, ja tämä teksti ei siten olekaan suunnattu kyseisessä valitettavassa tilanteessa oleville. Mutta yleisellä tasolla tuota puskuria voi alkaa pienimmillään kartuttamaan ihan jo vaikka tyhjiä pulloja iltalenkillä noukkien, tai vaihtamalla sen normaalisti kaupasta ostetun tuotteen siihen edullisempaan versioon (jos mahdollista). Ja tietysti tärkeimpänä konstina, olemalla rehellinen itselleen ja katsomalla reilusti peiliin omien kulutustottumusten osalta. Menevätkö ne kaikki viimeisetkin pennoset siitä +1700€ tilipussista oikeasti välttämättömiin menoihin? Maksatko Visalyhennystä 200e ja otat sen saman heti uudestaan käyttöön ennen seuraavaa lyhennystä, etkö voisi lyhentää Visalaskua 220€ verran ja ottaa sitten ennen seuraavaa tilipäivää vain 200€ uudestaan käyttöön?

Mitä äsken katsoin, niin pikavippifirmojen todelliset vuosikustannukset ovat hurjissa +50% lukemissa ja jos tarvitset lainaa todella vähän, parikymppiä tai satasen, niin jo avausmaksu on todella iso osa tarvitsemastasi summasta. Maksatko siis mieluummin heille tarvitsemastasi kulutusluotosta, vai säästäisitkö kumminkin ensin itse tilillesi sen satasen ja nostaisit sen sitten sieltä tarpeen oikeasti iskiessä?

Tuo pikavippifirmojen toiminta muistuttaa mielestäni enemmän laillistettua ryöstämistä ja hyväksikäyttöä kuin oikeaa lainaustoimintaa. Totta kai ala toimii lain pykälien mukaan, mutta jotenkin tuntuu siltä, että televisiossa olevat mainokset ja toiminta on vahvasti ohjautunut sen väestönosan käyttöön jolla ei ole mahdollisuutta edullisempaan kulutusluottoon oman pankkinsa tai oman säästötilinsä kautta. Tästä samasta syystä en ole valmis sijoittamaan rahojani monien suosimiin vertaislainapalveluihinkaan. Olen sitä mieltä, että jos yritys tai yksityishenkilö ei saa (halvempaa) lainaa pankista, niin taustalla on oltava sellaisia seikkoja joiden pankki on katsonut vaarantavan asiakkaan takaisinmaksukyvyn. Miksi tuo asia muuttuisi siirryttäessä vertaislainapalveluihin? Totta kai siellä on mukana myös asiansa loistavasti hoitavia lainanhakijoita, mutta lainaajana joutuisin käyttämään kohtuuttomasti aikaa noiden yksilöiden löytämiseksi. Varmemman  ja pitkäikäisemmän tuoton saan kun sijoitan rahat osakemarkkinoille tunnettuihin alojensa parhaimmistoon kuuluviin yhtiöhin.


PS. Tämä teksti voi kuulostaa hieman kornilta tai tekopyhältä kun vasta äskettäin uiskentelin kulutusluottovelassa taas yli vuoden päivät, mutta joskus sitä vaan pitää pulahtaa hartioita myöten sinne pinnan alle jotta oppii arvostamaan kuivia jalkoja. Toivotaan, että tää vire kestää ja pystyn kasvattamaan tuota omaa kulutusluottopankkiani riittävän suuriin mittoihin jottei Visaan tarvitse enää turvautua muissa kuin verkko-ostoksissa ja muissa kohteissa joissa sen tarjoama maksuturva on tarpeen :)