Näytetään tekstit, joissa on tunniste kilpailuttaminen. Näytä kaikki tekstit
Näytetään tekstit, joissa on tunniste kilpailuttaminen. Näytä kaikki tekstit

lauantai 22. huhtikuuta 2023

Puhelinmyynnistä

 Puhelinmyynti


Tuo kaikkien partateriä ja kalsareita tarvitsevan ihana työpäivän keskeyttävä pirauttelija. Tuttu aihe varmasti kaikille, ja tuli tarve vuodattaa hieman viime aikaisista kokemuksista.

Olen saanut tässä alkuvuoden aikana soittoja mm. ilmanvaihdon puhdistajilta, viemärikuvaajilta, aurinkopaneelikauppiailta,  kattofirmoilta, puhelinliittymiä myyviltä, kuin myös vakuutuskauppiailta. Jokainen on luvannut kuuta taivaalta, halvempia kustannuksia, ja parempaa palvelua kuin nykyinen tarjoaja. Jokaiselle näistä on ollut yhteistä, että haluaisivat tehdä sopimuksen/tilauksen suoraan puhelimessa. Miksi, sitä en tiedä, mutta aina voi arvailla.

Uutta hienoa 5G-kotinettiliittymää myyvät puhelinkauppiaat luovuttavat heti kuullessaan, että talossa on valokuitu. Aurinkopaneelikauppias kävi jopa tontilla, mutta kun kerroin etten tee sopimusta ilman vertailua muihin tuotteisiin, lähti melko nopeasti eikä ole palannut asiaan. Kattofirman edustaja kävi yläpohjassa ja kertoi kuinka siellä oli sitä tätä ja tuota pielessä, mutta seuraavan firman edustajan mukaan kaikki oli kunnossa. Viemärikuvaaja ilmotti näkemättä, että myös ne muoviviemärit voivat olla 30v iässä vaihtokunnossa. Paskon, mutta uskon, sanon minä näin maalaisjärjen voimin. Ilmanvaihdon puhdistaja lupasi lähettää tarjouksen kirjallisena, mutta ei ole näkynyt.

Ainut fiksu näistä alkuvuoden tarjoajista oli kotivakuutuskauppias, joka antoi harkinta-aikaa ja vertailtiin vakuutukset, sekä lähetti vakuutusehdot etukäteen, palaten asiaan kahden viikon kuluttua jotta ehdittiin miettiä asiaa riittävästi. Pisteet siitä.

Onko heille parempi, ettei potentiaalinen asiakas ehdi harkitsemaan ja vertailemaan, vaikka uudella tarjoajalla olisi perustellusti parempi tuote ja siten ns. hyvä tilanne? Vai onko oletusasenne se, että tarjottava tuote ei kestä vertailua, ja asiakas on taipuvaisempi välttämään vaihdoksesta aiheutuvaa vaivaa, vaikka nykyinen sopimus olisi muutaman euron kalliimpi? Vai eivätkö myyjät halua nähdä vaivaa soitella samalle ihmiselle parin päivän kuluttua uudelleen, kun asiakas on saanut harkittua asiaa?


Helppo ratkaisu jolla karsia käärmeöljykauppiaat

Olen päätynyt henkilökohtaisesti siihen, että pyydän jokaiselta kaupparatsulta tarjouksensa kirjallisena. Mukaan lukien yritysesitteen, jotta pääsen tutustumaan yritykseen. Tuo tulee aika nopeasti ajankohtaiseksi jos jotain palvelussa menee pieleen, ja vasta sen jälkeen pääset lukemaan Googlesta muiden kokemuksia kyseisestä firmasta.

Ymmärsin, että sopimuksia ei saisi enää edes tehdä puhelimitse, vaan sopimukset pitäisi uusimpien lakien perusteella lähettää aina kuluttajalle postitse hyväksymistä varten. Olenko aivan hakoteillä, ja onko tuossa jotain porsaanreikiä yrityksille hyödynnettäväksi?

Huono puoli tässä taktiikassani on, että 7/10 soittelijoista ei tuota kirjallista tarjousta sähköpostilla koskaan lähetä. Mutta jos kauppias ei jaksa tuon vertaa nähdä vaivaa kaupan toteutumisen eteen, niin jaksaisiko hän sitten kovin hanakasti noudattaa muitakaan palvelun tarjoajan velvotteita, joita sopimuksen perusteella heille kuuluisi? Tai jos tulee ongelmia ja olet yhteydessä asiakaspalveluun, niin mikä on tahtotila ratkaista asioita, jos jo tarjouksen kohdalla mennään siitä missä aita on matalin?

Kuluttajahan tuossa ei menetä yleensä mitään, en ainakaan minä ole menettänyt. Olemassa olevat palvelut voivat tietysti olla hieman kalliimpia, kuin puhelimitse tulevat uudet tarjoukset, mutta kuten todettua, niin jos ei myyjä halua/viitsi nähdä vaivaa kirjallisen tarjouksen vertaa, niin ollaan heikoilla vesillä jo heti alussa. Se muutaman euron kalliimpi nykyinen sopimus voi ollakin vaihtoehdoista kirkkaasti parempi.


Tällainen kevyt avautuminen tähän hätään. Kevättä kohti mennään kovaa vauhtia, kohta saa jo siirtää lumikolat varastoon ja kaivella terassikalusteita talvisäilöstä :)

torstai 23. marraskuuta 2017

Kilpailutus kannattaa - puhelinlasku -50%


Olen tottunut viimeisten vuosien aikana kilpailuttamaan sähkö- ja vakuutussopimukset säännöllisesti, edellisestä keikasta tosin on jo aikaa. Sähkösopimuksen kilpailutin 2015 loppupuolella ja siinä itseasiassa umpeutuu sopimuskausi nyt vuoden vaihtuessa joten pääsen taas tekemään uutta tarjouskierrosta :)

Tällä kertaa vuorossa oli puhelinlasku. Homma on vähän venähtänyt saamattomuuden takia ja Saunalahdelta tulleet laskut ovat olleet jo kuukausikaupalla siellä 30€ hujakoilla. Olen käyttänyt liittymää jossa on rajaton 50mb 4G-netti ja puhelut & viestit on sitten velotettu käytön mukaan. Pakettina tuota on saanut 26-27€ hintaan jossa puhelut & viestit ovat rajattomia, mutta laskin aikanaan väärin oman puheluiden ja viestien määräni jonka takia tuo käytön mukaan veloitettu on tullut oikeastaan aina kalliimmaksi kuin pakettiliittymä.

Löysin DNAn valikoimista liittymän jossa oli 200 minuuttia puheaikaa, 200 viestiä ja 100mb 4G-netti rajattomalla datamäärällä sekä 10Gt EU-dataa. Hintaa 25.90€/kk eli edullisempi kuin nykyinen ja nopeammalla netilläkin kaiken lisäksi. Eu-datalla en oikeastaan tee mitään, mutta onhan se hienoa kahvipöydässä sanoa voivansa hoitaa Saksan matkalla sähköpostin lukemiset samalla hinnalla kuin kotimaassa, sillon kerran kymmeneen tai kahteenkymmeneen vuoteen kun siellä siis käy :)

Tein sopimuksen asiakaspalvelun kautta ja alle viikossa saapuivat Sim-kortti + paperit kotiin kirjekuoressa. Hyvää toimintaa siis kaikin puolin! Sattui kuitenki niin, että Elisa haluaa pitää minut omissa kirjoissaan ja soittivat vastatarjouksen merkeissä. Olivat tavoitelleet ilmeisesti päivittäin viikon verran, mutta en päässyt töiden takia vastaamaan puhelimeen joten laittoivat tekstiviestillä maksuttoman yhteydenottopyynnön. Vastasin siihen ja heiltä soitettiin alle tunnissa takaisinpäin, nopeaa toimintaa siis sielläkin :D

Asiakaspalvelija katsoi rekisteristä, että olen tämän vuoden aikana soittanut puheluita maksimissaan 80min/kk ja viestejä on ollut viimeisen puolen vuoden aikana 2kpl/kk. En siis juurikaan hyötyisi DNAn tarjoamasta 200 viestin kuukausirajasta joten päätin kuunnella tarjouksen.

Lopputuloksena netti pysyy samana 50mb 4G-mallina (on riittänyt vallan mainiosti), puheluita tulee 200min/kk liittymän hintaan (riittää minulle erinomaisen hyvin) ja viestit ovat 6.9snt/kpl, niistä tulee siis kymmenen senttiä sillon tällön kuukausihintaan lisää. Eu-dataa tuossa ei tainnut olla, tai en ainakaan hoksannut kysyä, mutta eipä sille ole oikeastaan koskaan tarvettakaan nykyisten wifi-verkkojen aikakaudella.

Tarjous oli seuraavan 12kk ajalle 14.90€/kk joka tarkoittaa 50% tiputusta nykyhintaan nähden. Eikä sopimus ole edes määräaikainen, voin kilpailuttaa sen uusiksi milloin vain. Ei kai tuohon voi olla kuin tyytyväinen, 15€/kk lisää käyttövaraa tärkeämpiin kohteisiin ja pienistä puroista se virta kasvaa edelleenkin :)

keskiviikko 14. kesäkuuta 2017

Danske korottaa palveluhintoja

Löysin kirjekuoripinosta kirjeen joka minulle oli Danskesta lähetetty vaikka asiakkuuteni loppui jo aiemmin keväällä, lienee jäänyt johonkin rekisteriin nimi kummittelemaan eikä ole poistunut samaa tahtia rahojeni kanssa. Kirjeessä tosiaan siis kerrottiin miten Danske nostaa peruspaveluhintoja elokuun alussa tänä vuonna. Täytyy kyllä sanoa, että jos aiemmat hinnat hirvittivät niin nyt hymyilyttää leveästi kun tuli hypättyä kelkasta pois tässä vaiheessa :D

Dansken hinnat 1.8.2017 alkaen





















Kuvassa tiedotteessa mainitut hinnat. Danskella on siis etutasot 1-4 joiden mukaan palveluhinnat myös kulkevat:


Etutaso 4 vaatii 150 000€+ asiakkuuden

Etutaso 3 vaatii  50 000€+ asiakkuuden

Etutaso 2 vaatii  10 000€+ asiakkuuden

Etutaso 1 on heille joiden lainat&säästöt eivät ylitä 10 000€ rajapyykkiä.


Oletuksena on, että kaikilla on muutamia kymppejä tai satasia säästössä, mutta henkilö jolla ei ole lainaa ja säästöt ovat pienet, esimerkiksi pienituloinen vanhus, maksaa Dansken Silver-luokan asiakkuudesta vuositasolla nykyisen 6,40*12 = 76,8€ sijaan 6,80*12 = 81,6€ eli 4,8€ aiempaa enemmän. Korotus ei kuulosta paljolta, mutta prosentteina se tekee yli 6% korotuksen entiseen verrattuna. Jos minulta kysytään niin tuo on ihan silkkaa ryöstöä!

Pohdintaa


Nordealla käyttötilin hinta on 2€/kk ja avainasiakkaalle ilmainen. Avainasiakkuus edellyttää palkkatilin, 6000€ asiakkuuden sekä tuotteita kolmesta eri tuoteryhmästä, tähän riittää seuraavalta sivulta luettuna ymmärrykseni mukaan pankkitunnukset, maksukortti sekä etutili joka kannattaa olla jo ihan säästöjen säilyttämistä varten.

Ero Nordean ja Dansken välillä on tulevaisuudessa vuositasolla 57,6€ ilman minkään asiakkuuden huomioimista.

S-Pankilla peruspalvelut ovat täysin ilmaisia eli ero S-pankin hyväksi olisi täydet 81,6€.

En oikein osaa sanoa mitä Danske yrittää tällä palveluhinnaston rukkaamisella saavuttaa. Haluavatko he kenties eroon ns. riskiasiakkaista ja asiakkaista jotka eivät tuota pankille mitään koska varoja ei ole kiinni pankissa tarpeeksi (=eivät tuota korkotuottoja pankille tai mahdollista asiakkaan varallisuuden sijoittamista eteenpäin), vai haluavatko he profiloitua ns. paremman luokan pankiksi heille joilla on omaisuutta "huomattavia" määriä. Jos taas kyse on pankkitoiminnan kannattavuudesta niin tämmöisellä kikalla saadaan varmasti karkotettua ns. perusasiakas joka ei halua sitoa lainojaan ja pankkipalvelujaan saman katon alle. Itse kavahdan tuommoisia palvelumaksuja vaikka tässä pikku hiljaa alkaa tuota varallisuuttakin kertyä.

Nopeat laskelmat


Rikas Erakko on tehnyt fiksun laskurin jolla pystyy erittäin kätevästi laskemaan korkoa korolle-efektin toiminnan. Käytetäänpäs tuota laskuria ja syötetään sinne hieman tietoja mitä tuolla pankin palvelumaksuun käytettävällä rahasummalla saisi kymmenessä vuodessa. Otetaan erittäin maltillinen tuotto-odotus säästöille, olkoon se vaikkapa 4%, veroja ei huomioida. Tuohon tuottoon pitäisi päästä vaikkapa Nordnetin ETF-kuukausisäästöohjelman tai Pohjoismaisten Superrahastojen avulla.

Dansken palvelumaksu sijoitettuna kokonaisuudessaan, 81,6€ (pyöristetty 80€ summaan) vuodessa eli toisin sanoen vaihto maksuttomaan pankkiin:

-Säästäen nollakorolla = 800€
-Säästäen 4% korolla  = 960€

Vaihtamalla pankiksi Nordea eli säästöön 57,6€ vuositasolla (pyöristetty 60€):

-Säästäen nollakorolla = 600€
-Säästäen 4% korolla = 720€


Nuo summat voivat vaikuttaa tosi pieniltä, mutta jos oikeasti haluaa rahalleen vastinetta, niin kyllä minä ainakin keksisin käyttöä tuommoiselle vajaan 1000€ summalle joka kymmenes vuosi. Jos aikajana on kymmenen vuoden sijaan vaikkapa kaksikymmentä vuotta niin vaihtamalla täysin maksuttomaan vaihtoehtoon saat kerrytettyä jo ilman korkoa itsellesi  1600€ potin. Maltillisella 4% korolla tuo tekee jo 2380€. Voiko joku sanoa ettei tuommoiselle summalle olisi käyttöä? Kuluissa säästäminen kun on aina se tehokkaampi tapa säästää, siitä ei tarvitse maksaa veroja kuten tulojen lisäämisestä ;)



PS. Jätin laskelmista pois Osuuspankin, yms muut vaihtoehdot. Nuo kolme jotka mainitsin ovat itselleni ne tutuimmat joten niiden avulla laskelmat oli helppo tehdä. Jos joku haluaa mukaan Osuuspankin, tms. toimijan tiedot niin laitelkaa linkkejä heidän palveluhinnastoihin tulemaan :)

torstai 11. elokuuta 2016

Autovakuutus kilpailutettu

Vihdoin ja viimein sain tänkin homman aikaiseksi. Halvempi vakuuttaja oli siis tiedossa jo aikoja sitten, mutta en ole saanut vertailtua tarkkaa säästösummaa ennen tätä hetkeä. Alkusysäyksen vaihdolle antoi aikanaan Ananas  omassa blogissaan ja viimeisimmäksi asiasta muistutti Rikas Erakko omassa blogissaan.

Vuosittain olen noita vakuutuksiani ja muita sopimuksia aina ynnäillyt, mutta autovakuutuksen hinta on jostain syystä pysynyt tähän mennessä riittävän edullisella tasolla nykyisellä palveluntarjoajallani IF-vakuutusyhtiöllä, hinta vuodelle 2016 on 80,23*2 = 160,46€. Ananaksen innoittamani tein kuitenkin vertailua jo aiemmin POP-Vakuutuksen hinnoilla ja nyt vaihtaessani vuoden vakuutusmaksuksi muodostuu yhdessä erässä 125,84€ bonusprosentin ollessa 73%. Maksimiprosentti on 77% eli vielä on muutama vuosi kerättävää halvimpiin mahdollisiin vakuutuksiin :)

Säästöähän tuosta kertyy 160,46-125,84 = 34,62€ vuodessa. Summa ei päätä huimaa eikä sillä kuuhun mennä, mutta kuten työttömyyskassojen kohdalla, kyseessä on lakisääteisesti ohjattu palvelu jonka takia saan täysin samat palvelut ja minimivakuutuksen hinnasta riippumatta. Jos autossani olisi lisäksi kaskovakuutus niin sen kohdalla olisi syytä sitten tarkistaa vakuutusehdot, omavastuuosuus ja esimerkiksi kysellä vakuutusyhtiöstä heidän käytäntöjään epäselvissä tilanteissa joita tulee mieleen.

Mitään negatiivista sanottavaa minulla ei ole IF-yhtiöstä, asiointi on toiminut hyvin sen yhden kerran kun heidän kanssaan jouduin juttelemaan joskus seitsemän vuotta takaperin. Muuten yhteydenpito on ollut nollissa puolin ja toisin, vakuutuslaskut tulevat ajallaan tekstiviesti-ilmoituksen kera ja ne saa maksettua verkkopalvelussa. Jos joku miinus täytyy antaa niin se on tuo heidän verkkopalvelunsa, se tuntuu mielestäni aika vanhentuneelta ja jopa hieman kömpelöltä (ainakin viimeksi kun makselin vakuutuslaskua). Ensin täytyy kirjautua palveluun verkkopankkitunnuksilla, sitten avata/tallentaa koneelle/tulostaa vakuutuslasku, kirjautua ulos palvelusta ja sitten vielä mennä oman pankin verkkopankkiin syöttämään kyseiset tiedot. Kaipa nykyaikana voisi linkittää vakuutuslaskun suoraan verkkopankkiin "maksa"-painikkeella jolloin järjestelmä kysyy avainluvut, jne ja laskuttaa sen automaattisesti. E-laskuun saakka en itse IFin kanssa päässyt, mutta jatkossa autovakuutus saa tulla suoraveloituksella Danskeen.

Nyt olen sitten vain tyytyväinen tuohon päälle kolmenkympin säästöön ja laitan sen tuottamaan jotain. Kyseisellä rahalla pystyy maksamaan esimerkiksi melkein yhden kuukauden korkomenot asuntolainasta, kymmenessä vuodessa tuolla summalla maksaa noin vuoden ylimääräiset korot :)

keskiviikko 10. helmikuuta 2016

Säästötilille parempaa korkoa - onko kukaan testannut?

Taloussanomien uutiseen viitaten, säästötilille voi saada huomattavastikin parempaa korkoa kuin mitä Suomen kivijalkapankit pystyvät tarjoamaan. Itselläni olisi siis tuon hätävararahaston verran sijoitettavaa ja S-Pankin 0.10% korko ei juurikaan miellytä. Danske Bank tarjoaisi 0.60% sillä ehdolla, että pysyn Etutasolla 3 joka vaatii taas yli 50k€ asiointia. Jos asuntolaina lyhenee suunnitelmien mukaan niin ensi vuonna en pääse tuon 50k€ yli edes vaikka siirtäisin säästötilin heidän puolelleen.

Uutisen mukaan parhaita korkoja säästötilille tarjoavat tällä hetkellä TF Bank (1.60%), Nordax Rahoitus (1.40%) sekä Norwegian Bank (1.25%). Vaikka korko ei nyt ole mikään päätä huimaava niin onhan tuossa kuitenkin eroa:

korkovertailua

4€/v vrt. 64€/v. Eihän tuolla rikastuta, mutta maksaa sillä esimerkiksi vajaan 10% vuoden kuntosalimaksuista. Työnantaja tukee liikuntaa kahden kuukauden maksua vastaavalla summalla joten kasassa olisi jo 1/4 vuoden maksuista. Pienistä puroista ne isotkin virrat kasvavat...


Lähdevero


Pitää huomioida tietysti, että noista summista otetaan vielä lähdevero 30% jos talletus on suomalaisessa pankissa tai suomessa toimivassa haarakonttorissa. Linkki lähdeveroon tässä.

Jos siis oikein ymmärsin, niin ulkomailla (Ruotsi, Norja, yms) olevista säästötalletuksista maksettavasta korosta ei lähdeveroa mene vaan ne korot täytyy ilmoittaa pääomatuloina normaalissa verotuksessa samalla tavalla kuin osingot osakesijoituksista?

Kysymys kuuluukin, onko kellään kokemuksia kyseisistä pankeista tai tileistä? Onko rahojen siirrossa tuonne tai tarvittaessa sieltä pois mitään systemaattisia ongelmia jotka johtuisivat kyseisten maiden lainsäädännöstä, tms? Valuuttamuunnoksista pitää ottaa selvää sekä tutustua tilien ehtoihin, mutta jos jollain on jo ennestään kokemuksia aiheesta niin kuunnellaan mielellään :)

torstai 15. lokakuuta 2015

Asuntolainan kilpailutus

Kuten edellisessä tekstissä kerroin, pankkini palvelumaksut hiertävät persettä ja kovasti. Kommenteissa saatujen vinkkien ja rohkaisusanojen saattelemana päätin laitella pariin pankkiin kysymyksen asuntolainan siirrosta. Alla saldoa pankeittain ja mietteitä jatkosta. Tartteisin myös kovasti jelppiä Nordean asuntolaina-asiakkailta KorkoPutki-käsitteen hahmottamisessa :)

Danske


Asuntolainaa ensi vuoden alussa jäljellä noin 53000€, ei maksuhäiriöitä, päälle kahden vuoden etuaikaiset lyhennykset pienemmässä lainassa. Joka kuukausi menee 2.5€/laina laskutuslisää ja 1.5€ palvelumaksua. Kun lainamäärä putoaa vuoden 2016 aikana alle 50000€ rajan, tuo palvelumaksu nousee 4.4€ summaan. Ei kuulosta paljolta, mutta pelkkä palvelumaksu tekee siinä vaiheessa jo 52.8€ vuodessa eli yhden kuukauden asuntolainakorkojen verran.

Laitoin viestiä lainan kilpailutusaikeistani ja käydyn keskustelun perusteella haluavat minut pitää, mutta halvempaa lainaa ei tipu eikä palvelumaksuihin voi vaikuttaa yksilötasolla.

S-Pankki


Valittelivat tilannetta, mutta eivät voineet tarjota pienempää marginaalia kuin Danske Bank. Olin siinä uskossa, että S-Pankki hakee asiakkaita "aggressiivisesti" tällä hetkellä, mutta ilmeisesti tämän hetkinen 1.0% marginaali on heillekin liian kova pala purtavaksi?

Osuuspankki


Tarjosivat 1.15% marginaalia sekä bonusjärjestelmää joka on suoraan sanottuna kalliin kuuloinen viritys. Kyllähän niillä bonuksilla tietysti maksaa (maksulliset) pankkipalvelut, mutta miksi vaihtaisin maksullisista palveluista toisiin. Veikkaan myös, ettei Osuuspankin bonusjärjestelmä suosi minua koska kilpailutan ja valitsen vakuutuksen, sijoituspalveluni, yms. halvimman vaihtoehdon mukaan enkä sieltä missä saan eniten "keskittämishyötyä".

Update 16.10.2015:

Soittivat Osuuspankista tänään ja lupasivat tehdä uuden tarjouksen kun ilmoitin, että hävisivät Nordealle. Katsotaan mitä sieltä tulee :)

Nordea


Paras ja mielenkiintoisin alustava tarjous. Marginaali 0.90% 12kk euriborilla ilman takauksia. Ilmaiset peruspalvelut ja kortti, jostain syystä Electronista joutuisi maksamaan 2€/kk. Siirtomaksu lainalla 300€ kertaveloitus ja laskutuslisä 2.3€/kk.

Toinen vaihtoehto olisi marginaali 0.80% 12kk euriborilla sidottuna seitsemän (7) vuoden kiinteään KorkoPutkeen. Tässä kaipaisin hieman apua tuon käsitteen hahmottamiseen. Sähköposti kertoi seuraavaa:
Korkoputkessa viitekoron minimi on 0,90% ja maksimitaso 1,40%, mikäli haluat sitoa asuntolainan 12 kk euriboriin. Tämä tarkoittaa sitä, että asuntolainan viitekorko ei voi nousta 7 vuoden aikana yli 1,40%

Käsitänkö oikein, että tällä hetkellä kun Euribor on 0,137% (14.10.2015) niin tuon KorkoPutken takia maksaisin 0.90% korkoa + marginaali 0.80? Ja kun Euribor joskus tulevaisuudessa nousee tuonne 1.40% tasolle niin Korkosuoja laukeaa ja korko ei nouse tuota ylemmäs? Jos otan lainan nyt Korkosuojalla niin miten käy jos Euribor ylittää tuon 1.40% viiden vuoden kuluttua, olenko silloin suojattu vain kaksi vuotta?

Tällä hetkellähän tuosta ei ole mitään hyötyä, eikä korot luultavasti nouse tuonne vajaan puolentoista prosentin kohdalle vielä pitkään aikaan(?). Tällä hetkellä kun korko olisi 0.90% marginaali huomioon ottaen 54000*(0,90+0,137)=559,98€ vuoteen niin tuon suojauksen kanssa maksaisin 54000*(0,80+0,90)=918€. Ero on siis huomattava, 358€ vuodessa niin pitkään kunnes korot nousevat tuonne 1.40% tasolle.

Onko kellään kokemusta tuosta KorkoPutkesta tai mielipiteitä miksi se kannattaisi ottaa?

Mietteitä


Jos päätyisin tuohon 0.90% marginaaliin ja vaihtaisin pankkia niin välitön seuraus olisi Danskesta poistumisen myötä 1.5€/kk säästö palvelumaksussa sekä 0.20€ säästö laskutuslisässä. Vuoden 2016 jälkeen säästö nousisi palvelumaksun osalta 4.4€ summaan kuukaudessa.

Pikaisen laskutoimituksen perusteella Nordeaan vaihto kääntyisi osaltani voitolliseksi vajaan kolmen vuoden kuluttua kun säästetyt palvelumaksut&laskutuslisän osat&aleneva marginaali ylittävät lainan siirrosta veloitettavan kolmensadan euron summan. Olen tässä pari päivää miettinyt asiaa kovasti, mutta en ole päässyt lopputulokseen. Toisaalta kyse on pienestä summasta, toisaalta periaatteesta jonka mukaan etsin halvimpia mahdollisia vaihtoehtoja kun tässä tapauksessa ei taida miinuspuoliakaan olla pankin vaihdossa. Ellei sitten Danske peri myös omaa maksuaan lainan siirrosta toiseen pankkiin, pitää lukaista lainaehdot vielä kerran läpi ja katsoa löytyykö tuosta mainintaa.

En ole vielä päässyt minkäänlaiseen tulokseen asian suhteen joten voisin kaivata ulkopuolisia kommentteja, josko sieltä löytyis jotain mitä en ole itse osannut vielä ajatella :)


torstai 1. lokakuuta 2015

Pankkien palvelumaksut

Kuukausittainen palvelumaksu pelkän tilin käytöstä 7.40€, etuohjelmien kautta alimmillaan 1.5€, lainanmaksusuunnitelman muutos 60€ tai enemmän, palvelumaksu rahojen tallettamisesta tai nostamisesta konttorilla, saldon tarkistus automaatilla, laskutuspalkkio lainanlyhennyksissä, jne. Kuulostaako tutulta? Itselläni turhankin tutulta ja suoraan sanottuna vituttaa. Kiinnostaisi kuulla paljonko muilla on noita ns. pakollisia palvelumaksuja jonkin tietyn pankin peruspalveluista tai esimerkiksi noiden asuntolainojen maksumuutoksista.

Ymmärrän, että pankeilla menee huonosti, konttoriväen palkat on maksettava ja niitä ei läpinäkyvyyden nimissä voi noin vain piilottaa lainakorkoihin ja marginaaleihin. Mutta silti, 6.40€ esimerkiksi Danskella joka ikinen kuukausi vain sen takia, että sattuu olemaan siellä tili+laina+verkkopankkitunnukset kuulostaa aika räikeältä, se on kuitenkin noin 10% siitä mitä maksan kuukausittain korkoina päälle 50000€ asuntolainasta. Ja kummastakin asuntolainasta menee 2.5€/kk laskutuspalkkiota per laina, onhan se melko kallista kun automaattinen järjestelmä tuon lainan säännöllisesti laskuttaa tililtä? Miksi firmat kehottavat siirtymään paperilaskuista e-laskuihin, jos pankki velottaa heiltä tuon saman 2.5€/lasku suoraveloituksesta. Vai velottaako, onko tuo maksu pelkästään henkilöasiakkaille?

Tämä sai hieman miettimään tilannetta, miksi maksaa moisia hintoja, ja ennen kaikkea miten noista kannattaisi pyrkiä eroon? Ilmaisiakin vaihtoehtoja kun sattuu olemaan, esimerkiksi S-Pankki tarjoaa peruspalvelut ilmaiseksi.

Esimerkki Danske vs. S-pankki


Itselläni on siis Danskessa palkkatili, x2 asuntolainaa, Electron ilman luottoa sekä verkkopankkitunnukset. Tuosta hyvästä veloittavat 6.4€/kk, tai siis Etuohjelmaan liityttyäni 1.5€/kk, kunnes lainamäärä putoaa jolloin hinta nousee jonnekin 4€/kk ja lopulta tuonne 6.4€/kk. Ellen sitten halua sijoittaa rahojani heidän kauttaan, jotta voivat vetää samat rahat sijoitussalkun törkeän korkeina hallinnointi- ja kaupankäyntikuluina.

Vielä viime vuonna minulla oli verkkopankkitunnukset, tili ja opintolainaa myös Tapiolassa, heillä kuukausimaksu oli muistaakseni 6€. Onneksi pääsin siitä eroon, ja nyt Tapiola taitaa olla sulautunut aika vahvasti S-Pankkiin joten (toivottavasti) muutkin pääsevät eroon noista palvelumaksuista.

Toinen tili (ruoka) sekä säästötili ja luottokortti on S-Pankin kautta, heillä kulut tasan 0€ kuukaudessa.

Joka kuukausi siirrän suuren leijonanosan palkastani tuonne S-Pankin puolelle, Dansken puolelle jää sen verran, että suoraveloituksella olevia e-laskuja varten on rahaa tilillä ja muutama saturainen muihin menoihin. Miksi en siis heittäisi Dansken verkkopankkitunnuksilla ja kortilla vesilintua? Onnistuuhan sen asuntolainan lyhennys ilman verkkopankkiakin? Siirtäisin Dansken tilille joka kuukausi sen verran rahaa, että siellä on tarpeeksi lainan suoraveloituksiin, muut laskut siirtäisin suoraveloitukselle S-Pankista ja ohjaisin palkkarahat sinne. Asuntolainan määrää voisin pitää silmällä konttorin tiskillä kerran vuodessa ja muuten automatisoidulla excel-taulukolla kotikoneella. 50 000€ ei kuitenkaan tule maksetuksi yössä eikä kahdessa joten tarkkuusvaatimus seurannalla ennen viimeisiä saturaisia on erittäin löysä.

Danske perii lainan maksuohjelman muutoksesta 60€ tai enemmän, riippuen muutoksen suuruudesta. Yritin laittaa toistuvan maksun asuntolainaani peruslyhennyksen lisäksi, heidän järjestelmänsä ei hyväksynyt sitä. Asiakaspalvelusta sanoivat, että ainut vaihtoehto on tehdä maksuohjelman muutos suuremmalle summalle, arvatkaa teinkö. Tällekin löytyi tietysti kiertoreitti, syötin viidessä minuutissa järjestelmään tusinan verran uusia laskuja joille annoin jokaiselle eräpäivän peräkkäisten kuukausien 15.pv. Näin lainoihin menee joka kuukausi ylimääräinen lyhennys eikä minun tarvitse asialla vaivata päätäni, tiedän siellä olevan rahaa noiden lainojen maksamiseen.

1.5€/kk ei tunnu paljolta, 18€ vuoteen. Mutta mitä muuta tuolla saa? Ei juuri mitään, vain esimerkiksi ylimääräisen joululahjan joka muuten jäisi ostamatta, auton päästömittauksen vuosittaiseen katsastukseen, yhden auton kesärenkaan neljästä neljän vuoden välein, pullon viiniä joulun kunniaksi. Kyllähän tuolla siis jotain muutakin saa, miksi siis tunkisin sen pankille kun en saa automatisoitua maksuliikennettä lukuunottamatta mitään muuta rahanarvoista palvelua?

Entäs kun palvelumaksu nousee jossain vaiheessa sinne 6.4€/kk lukemaan, 76.8€ vuodessa. Sillä saa jo koko hiton rengassarjan neljän vuoden välein, aika monta pulloa viiniä jouluksi ja monen monta lahjapakettia sukulaisille. Sillä saa hitto jo kahden viikon sapuskat kaupasta tai maksaa kolmen kuukauden puhelinlaskut. Sijoittamalla tuommosen pienen summan, saat tulevaisuudessa siitä vastineeksi kolmisen euroa vuodessa hamaan tulevaisuuteen saakka 4% tuotolla laskettuna. Alkaako jo tuntumaan?


Kenties hieman sekavaa ajattelua ja vielä sekavampaa ulosantia kun kirjotin nopeasti sen tarkemmin jäsentelemättä. Mutta lopputulos on, että itselläni on edessä pienen asiakaspalautteen kirjottaminen Dansken suuntaan. Kuten sähkösopimuksen kilpailuttamisessa, tässäkin saattaa hyvällä tuurilla olla pelivaraa asiassa. Jos ei, niin taidanpa käydä ensi viikolla S-Pankissa ja muissakin paikallisissa pankkiliikkeissä kysymässä millaisilla ehdoilla saisin siirrettyä lainani ja koko rahaliikenteeni heidän puolelleen :)


torstai 10. syyskuuta 2015

Kilpailutus kannattaa - vastatarjous sähkösopparista

Noniin. Vasta sain tämän vuotisen kilpailutuksen tehtyä ja vaihdoin sähköyhtiötä Loisteesta Lahden Energiaan. Eihän se homma nyt sit kuitenkaan noin helpolla mennyt, ja hyvä niin.

Eilen soittivat Loisteelta takaisinpäin ja tekivät vastatarjouksen. Puhelimessa lupasivat lähettää uudet sopimuspaperit tulemaan sähköpostilla, mutta niitä ei ole vielä kuulunut. Eletään nyt kuitenkin siinä uskossa, että suullisesti sovittu pitää ja ne paperit sieltä vielä postiin tässä lähipäivien aikana saapuvat :)

Verrattuna vaihtamaani yhtiöön kuukausittainen perusmaksu tippuu nyt nollaan (vrt. entinen 1.40€, Loisteen aiemman tarjouksen 3.98€ ja vaihdokin tarjoama 1€) ja yösähkö on vaihdokkiin verrattuna vielä 0.30snt/kWh edullisempi. Päiväsähkön hinta on aavistuksen korkeampi, 0.19snt/kWh, mutta sähkölaskuja seurattuani olen huomannut että päiväaikainen kulutus itsellä on suhteellisen pientä verrattuna yöaikaiseen. Vuosittainen sähkön käyttö on noin 6000kWh josta päiväsähköä on alle 2500kWh ja loput yösähköä. Tämä on tietysti melko loogista koska olen pitkälti päivät menossa tai ulkosalla eikä sähkölaitteita tule käytettyä pakollisia jääkaappeja&pakastimia lukuunottamatta, yöllä taas lämpötila putoaa ja asunto tarvitsee sähköllä toimivaa lämmitystä.

Uuden tarjouksen myötä sähkölaskuni putoaa vielä noin 18€ vaihdokin tarjoaman 65€ säästön lisäksi eli yhteensä reilut 80€ entiseen verrattuna! Ylimääräisenä bonuksena sain Viking Linen lahjakortin tälle syksylle jonka arvon luulisi nostavan edun päälle sataseen vuodessa. Ei siis kannata sanoa etteikö vakuutusten ja sopimusten kilpailuttaminen kannattaisi :)

Mietteitä yritysten logiikasta


Tässä nyt sitten voin samalla hieman miettiä noita vähän kärkkäitä puheitani joita aiemmassa postauksessa päästin ilmoille. En tietysti tiedä totuutta, mutta kun avauduin tuossa puhelun aikana melko erikoisesta tarjouksesta joka on epäedullisempi kuin mitä tarjoavat netin kautta niin asiakaspalvelun mukaan heillä on erilaiset hinnoittelumekanismit eri palvelujen kautta saatavissa oleville tarjouksille. Koskeeko tämä kenties muitakin toimijoita ja muitakin aloja kuin tätä kyseistä?

Kuulostaa ainakin minusta hieman oudolta, että internetissä tarjotaan jossain erillisessä palvelussa halvempaa hintaa uusille asiakkaille ja samalla "kustaan silmään" vanhoja tarjoamalla näille heikompia sopimuksia. Vai oletetaanko siellä, että vanha asiakas on tyytyväinen saadessaan 15€ alennuksen sähkön hintaansa eikä kyseenalaista sitä millään tavalla? Vaikka saatavilla voisi olla 50€ lisäsäästö aivan pikkuriikkisellä vaivannäöllä...

Eikö erillisen kilpailutuspalvelun tai jopa useamman käyttö maksa yritykselle jotain ja kirjeen lähettäminen vanhalle asiakkaalle on käytännössä ilmaista? Eikö tuollainen erillisten hinnoittelujen ylläpitäminen tuo kustannuksia yritykselle verrattuna siihen, että kaikille asiakkaille tarjottaisiin samaa sopimusta riippumatta siitä missä palvelussa sopimus on tehty ja onko asiakas uusi vai vanha?

Tällaisia muutamia ajatuksia tuosta heräsi joten ajattelin ne heitellä ilmoille. Itselleni asialla ei ole niin merkitystä, sähkö virtaa yhtä luotettavasti kuin ennenkin koska siirrosta vastaavaa yhtiötä ei pysty vaihtamaan ja laskutuksessa, yms minulla ei ole ongelmia ollut Loisteen kanssa. Pääasia, että hinta on mahdollisimman edullinen ja nekin rahat saa käytettyä johonkin kehittävämpään.

maanantai 7. syyskuuta 2015

Vakuutusten & sopimusten kilpailutus 2015

Pari viikkoa takaperin kolahti postista Loisteen tarjous uudesta sähkösopparista koska viime syksynä kilpailutuksen perusteella tekemäni 12kk määräaikainen sopimus umpeutuu 30.9.2015. Sitten viime viikon lopulla soittelivat IF:istä tarjoten kotivakuutusta ja -10% alennusta autovakuutukseen heidän uuden keskittämisohjelmansa kautta. Nopeasti aika siis menee, mutta nyt oli hyvä sauma käydä kaikki olennaiset sopimukset ja vakuutukset läpi kilpailuttaen ne ajantasalle.

Autovakuutus:


Tällä hetkellä vakuutus on juuri tuolla IF:issä, hinta noin 160€/vuosi ilman mitään lisähörhelöitä bonuksien ollessa 65%. Tästä olisi mahdollista saada kotivakuutuksen siirrolla tuo 10% alennus eli -16€/vuosi, mutta alempana kotivakuutuksen kohdalla kerron miksi tämä ei tule tapahtumaan.

Kotivakuutus:


Nykyinen vakuutus on tonnin omavastuulla ja perustasolla LähiTapiolassa, hinta noin 80€/vuosi. IF tarjosi heidän vastinettaan 850€ omavastuulla ja perustasolla kympin halvemmalla. Miinuspuolena tässä on enimmäiskorvausmäärän putoaminen puoleen eli 52k -> 20k ja kiinteiden sisustusten korvausmäärän putoaminen 10.5k -> 5k. Vaikkei minulla mitään kovin arvokasta kämpässä olekkaan niin noista kiinteistä kalusteista tulee helposti useampi tonni jos sattuu paska mäihä käymään. Mielestäni siis autovakuutuksesta & kotivakuutuksesta saatavilla oleva 26€ säästö ei ole (epätodennäköisen) riskin arvoinen.

Sähkösopimus:


Loisteen nykyisen sopimuksen hinnat ovat:
Perusmaksu 1.40€/kk
Päiväsähkö 5.75snt/kWh
Yösähkö 4.59snt/kWh

Uuden tarjouksen hinnat olisivat:
Perusmaksu 3.98€/kk
Päiväsähkö 5.29snt/kWh
Yösähkö 3.79snt/kWh

Jo tässä vaiheessa tarkkasilmäisimmät huomaavat mikä uudessa tarjouksessa kusee ja rankasti. Minulla meni hetki kun en tajunnut verkkopankista ottaa e-laskun liitteenä ollutta sähkölaskua nenän eteen, mutta kun sen tein niin meinasi pää räjähtää. Kyllähän tuossa on sähkön hinta edullisempi kuin entisessä sopparissa, mutta perusmaksu on helvetti kolminkertainen!

Tein sitten ihan huvikseen netissä kilpailutuksen ja kappas kappas, Lahden Energia tarjoaa vuoden sopimuksella huomattavasti halvempaa hintaa. Mielenkiintoisena huomiona katsoin, että Loiste tarjoaa tuon kautta sopimuksen tekemällä halvempaa mitä minulle kirjeellä, pitäköön siis tunkkinsa.

Mahdollisuutena olisi ollut tehdä myös kahden vuoden sopimus ja koska sähkön hinta on tällä hetkellä alamaissa harkitsin sitä vakavasti. Ei kuitenkaan ole varmaa miten kauan alamäki jatkuu ja kuinka paljon hinnat nousevat kun nousukausi alkaa, huonolla tuurilla joudun ensi vuonna tekemään kalliimman sopimuksen kuin nykyinen ja hyvällä tuurilla hinnat pysyvät alhaalla tai tippuvat vielä vuoden verran jolloin voin tehdä vielä nykyistäkin edullisemman sopimuksen.

Kahden vuoden soppari olisi ollut kympin verran epäedullisempi kuin vuoden sopimus joten siinä mielessä tässä päivässä elämällä säästöä syntyy ainakin vuoden ajan. Päätin siis ottaa pienen riskin tulevaisuuden suhteen ja valita vain tuon vuoden mittaisen sopimuksen, katsotaan vuoden päästä syksyllä osoittautuiko valinta oikeaksi vai vääräksi.

En tähän sen tarkempia hintoja ala raapustamaan, mutta lokakuussa voimaan tulevalla sopimuksella saan sähköni seuraavan vuoden ajan 65€ nykyistä edullisemmin, 50€ edullisemmin kuin mitä olisin saanut jatkamalla Loisteen tarjouksen hinnoilla. Viimeisimmän sähkölaskun mukaan sähkömyynti kesäkuussa & heinäkuussa (ei sis. siirtoa) oli yhteensä noin 25€ eli säästettävällä summalla pitäisi olla mahdollista kattaa helposti vuoden 2016 kesäajan sähkölaskut. Päivän hyvä työ siis tehty :)

tiistai 16. syyskuuta 2014

Vakuutusten&palveluiden kilpailuttamisesta

Monesti julkisuudessa on juttua varsinkin sähkösopimusten kilpailuttamisesta. Muistan lukeneeni iltapaskalehdistä tästä aiheesta ainakin kerran-kaksi vuodessa aina kun sähköön suunnitellaan erilaisia korotuksia ja hintojen muutoksia ylöspäin.

Mutta kuinka moni oikeasti on kilpailuttanut ja tehnyt sen askeleen että vaihtaa sähköntarjoajaa? Luultavasti monella on sama tilanne kuin itselläni eli on kilpailutettu netin tarjoamassa palvelussa, mutta lopullinen päätös siirtyä "toisen firman leipiin" on jäänyt tekemättä koska "eihän se ole kuin muutama kymppi vuodessa". Noh, itse päätin viime kuussa taas vaihteeksi tehdä vertailun ja kappas perkele, vaihtamalla oman alueen yhtiöstä toiseen suomalaiseen firmaan saisin säästöä 180e/v puhtaana käteen. Ei muuta kuin sopimus netin kautta pankkitunnuksien avulla tunnistautuneena vetämään ja nyt viime perjantaina yhtiö lopulta vaihtui. Ei ole ainakaan vielä sähköt katkennut alueellisen siirtoyhtiön pomojen huomattua miten yksi käyttäjä on siirtynyt halvemmille vesille sähkömyynnin osalta.

Sama koskee kotivakuutusta. Huomasin tänään vakuutuslaskua maksaessa ja vanhoihin laskuihin verratessa IFin hilanneen kotivakuutusta hiljakseen ylöspäin vuosien mittaan. Googlen hakukenttä nenän eteen ja kymmenessä minuutissa kahdella välilehdellä oli tarjoukset kahdesta muusta "luotettavasta" suomalaisesta firmasta 1/3 hinnalla mitä IF nyt sitä minulle tarjoaa. Säästö on karvan vajaa 120e/v eli noin 10e/kk, ei maata kaatava summa mutta kaikkihan tänä päivänä on kotiin päin. Samalla tuli mietittyä ja vertailtua minkä verran hyötyy kun nostaa irtaimistovakuutuksen omavastuuosuutta ylöspäin. Ero 150e ja 2000e omavastuuosuuksien välillä oli huomattava, reilusti yli 30%. Aion ottaa vakuutuksen tuolla suurimmalla 2000e omavastuuosuudella koska sillä säästää rahaa jatkuvasti ja kämpässä ei tällä hetkellä ole ainuttakaan yksittäistä kohdetta jonka arvo ikävähennys huomioiden olisi edes tuhatta euroa. Jos ei ole kahta tonnia vara laittaa siinä epätodennäköisessä tilanteessa että isompi osa kalustosta hajoaa kerralla, ei mielestäni ole varaa pitää esimerkiksi autoakaan ympärivuotisessa ajossa.

Eli siis pelkästään sähkösopparin ja kotivakuutuksen kilpailutuksella on saatu 25e/kk lisää käyttövaroja muihin kohteisiin, aikaa on menny molempien hoitamiseen puolisen tuntia. Kotivakuutus pitää tietysti vielä irtosanoa nykyisestä yhtiöstä joka vie hieman lisää aikaa, mutta kyllä tuolla hyville tuntipalkoille silti pääsee. Jos asian suhteuttaa kuviteltaviin tilanteisiin niin noista kertyvä 300e/v summa kattaa autovakuutukseni 1.5v ajalta, vastaa kahden kuukauden ruokaostoksia, tai vastaa vaikkapa 70% oikeasti hyvien talvirenkaiden hinnasta joilla ajaa 4-5v.

Autovakuutus pitää vielä kilpailuttaa, ero tulee olemaan luultavasti pienempi koska 65% bonus liikennevakuutuksessa ilman mitään lisähömpötyksiä on jo niin edullinen firmasta riippumatta. Vaihdoin myös 90-luvulta peräisin olevan kylppärin käsisuihkun uuteen 7l/min versioon jonka virtaus on kuin lehmän henkäys verrattuna entiseen, mutta säästöä vesilaskussa&vesivaraajan käyttämässä sähkömäärässä kertyy pakosti. Vaikka väitin etten näissä asioissa tingi elämänlaadusta, niin pari astetta viileämpi ja lyhyempi suihku ei mielestäni vielä ole mistään pois, päinvastoin säästää aikaa ja jättää sitä muille asioille. Tämän homman tuoman säästön laskeminen vaatii hieman matematiikkaa verrattuna viime vuosina tekemiini laskentoihin joten siihen palaan myöhemmin kun olen lueskellut ja kerrannut perusteet veden lämmitykseen vaadittavasti energiamäärästä, jne. Tai sitten kusetan ja luen tulokset tämän vuoden vesitasauslaskusta joka tulee joulukuussa, neljäsvuosi vielä jäljellä joten jo tämä lyhyt ajanjakso antaa pientä viitettä ensi vuodesta.


Ei muuta kuin muutkin vertailemaan niitä vakuutuksia ja hankkimaan ilmaista rahaa! :)