torstai 17. marraskuuta 2016

Ensimmäiset osingot sijoituksista

Sieltä ne on nyt saapuneet, elämäni ensimmäiset osinkotulot keväällä aloitetuista "sijoituskokeiluista" :P Nordnetin tilille räpsähti siis kahdet osingot nyt marraskuussa, ennakonpidätyksen jälkeen:

  • Keskiviikkona 2.11.16 osingot 4,08$ (AT&T). Ennakonpidätyksen jälkeiset osingot vastaavat 1,0% osuutta sijoitetusta rahamäärästä kun vertaa omistusten keskihinnan mukaiseen yhteisarvoon.
  • Keskiviikkona 16.11.16 osingot 1.71$ (Procter & Gamble). Ennakonpidätyksen jälkeiset osingot vastaavat 0,65% osuutta sijoitetusta rahamäärästä kun vertaa omistusten keskihinnan mukaiseen yhteisarvoon.

Yhteensä siis 5.79€. Hurjat summat kyseessä :D


Mietteitä


Omituinen tunne kun voi työpäivän jälkeen rapsutella kulkusia sohvalla ja rahaa vaan tulla tupsahtaa sijoitustilille täysin ilman omaa osallistumista. Pikkusummiahan nuo vasta on näin puolen vuoden kohdalla ja kun vielä huomioi, että molemmat nyt ensimmäisiksi osingonmaksajikseni osuneet firmat maksavat osinkoa useamman kerran vuodessa niin osinkoprosentti omistuksille on molemmissa lähempänä neljää kokonaiselle vuodelle laskettuna. Suurimmat osingot tähän asti tehdystä työstä tulee sitten ensi keväänä tämänhetkisistä kotimaan omistuksista, sieltä löytyy esimerkiksi Nokia, Nokian Renkaat ja UPM. Yhtään en osaa arvioida summia, mutta sittenhän sen näkee :) Myös näistä jenkkiyrityksistä tulee seuraava osinko jo helmi-huhtikuussa eli ei tarvitse odotella ensi syksyyn saakka ja kevään potti kasvaa entisestään.

On kiva konkreettisesti huomata sijoittamisen hyödyt. Tuo tässä kuussa tullut summa vastaa jo esimerkiksi Danske Bankin muutaman kuukauden palvelumaksuja, jos sen laittaisi lisäsijoitusten sijaan suoraan käyttöön arkielämässä. Mitään fiksumpia vertailukohteita en vielä noin pienelle summalle osaa keksiä, mutta kun osinkopotti ensi vuonna kasvaa niin voisin alkaa tekemään ns. "What do I get with this money"-tyylistä listaa jossa teen listan asioista joita haluan kustantaa osingoilla ja sitten säännöllisesti osinkojen ollessa riittävät laitan rastin listalle ja päivämäärän viereen millon tavote on saavutettu. Osingothan menevät siis pääsääntöisesti suoraan takaisin sijoituksiin, mutta kun tavoitteena on jossain vaiheessa elämää tulla toimeen lyhyemmällä työajalla ja passiivisella rahavirralla, niin on oman mielenkiinnon ylläpitämisen kannalta varmasti mielekästä miettiä, missä vaiheessa passiivinen rahavirta kattaa mitäkin elämän pakollisia menoja :)

Osinkojen jakautumisesta kalenterivuodelle on itsellä hieman ristiriitaiset tunteet. Suurin osa pohjoismaisista yrityksistä maksaa osingot kerran vuodessa huhti-toukokuussa ja se vääristää noiden kuukausien tulopuolta henkilökohtaisen talouden seuraamisessa. JOS rahat haluaa laittaa käyttöön arkielämän menoihin tasaisesti ympäri vuoden niin kerran vuodessa pamahtava summa lisää hieman vaivaa kirjanpidossa ja rahojen hallinnoinnissa. Jos siirrät summan kerralla käyttötilille niin se on helppo myös tuhlata nopeasti, useammalle siirtokerralle jaettuna taas tuntuu kauhean työläältä jollon rahat ainakin itsellä  jäisivät helposti pyörimään sijoitustilille odottamaan paluuta markkinoille uusien hankintojen muodossa. Periaatteessa monta kertaa vuodessa maksavien kanssa on ihan sama ongelma ja yhtä työläs homma edessä siirtää niitä osinkoja käyttötilille, mutta erotuksena on se, että saat ne rahat itsellesi monessa erässä, et kertaklönttinä. Mitähän kävisi jos ihmisille annettaisiin eläkerahat kertasummana tilille heidän päästessä eläkkeelle? Kuinka moni osaisi säännöstellä rahansa riittämään kolmenkymmenen vuoden mittaiselle eläkkeelle? :)

Yhdysvaltalaiset yritykset ovat mielestäni erittäin fiksusti jakaneet osingonmaksun kahteen, neljään tai jopa kahteentoista kertaan vuodessa. Jos haet tasaista tuloa sijoituksista niin jo ihan tuon takia on kannattavaa laajentaa katsettaan kotimaan kamaran ulkopuolelle, on mukava saada sitä ekstraa neljä kertaa vuodessa yhden tosi ison kertaklimpin sijaan :)

Jos haet tasaista osinkotuloa kalenterivuodelle niin kannattaa vilkaista vaikka tätä Nordnetin osinkokalenteria...

Tavotteiden alustavaa asettelua vuodelle 2017


Mikähän olisi ensi vuoden realistinen tavote osinkojen suhteen? Kauan kauan sitten, kaukaisessa galaksissa, haaveilin 10€ kuukausittaisista osingoista vuoden 2016 jälkeen, joka voisi jopa olla ihan realistinen tavoite saavutettavaksi vuoden 2017 aikana. Nyt marraskuussa saatujen osinkojen perusteella on oletettavasti noin 20$ tulossa myös ensi vuonna joten 16% prosenttia tuosta 10€ kuukausittaisesta rahavirrasta on periaatteessa saavutettu. Uskoisin, että ensi keväänä kolahtavilla osingoilla tuommonen 120€ summa ylittyy kirkkaasti, kun ottaa huomioon, että tässä on vielä suurimpaan huhti-toukokuun osinkokauteen puoli vuotta aikaa tehdä lisäsijoituksia. Katsotaan sitten vaikkapa kesäkuussa mitä hommasta tulee, jäädäänkö kuinka pahasti jyrän alle vai oisko vuoden 2017 kokonaistavoite jopa mahdollista nostaa seuraavaan tasaan sataseen? :P

keskiviikko 9. marraskuuta 2016

Asunnon ostaminen - Takausten ja rahoituksen järjestäminen

Noniin. Vaikka kuinka vannoin ettei osteta mitään vanhaa räyhkää niin nyt näyttäisi siltä, että sopiva talo on osunut kohdalle. Ajattelin sitten kirjotella tällasta muistilistaa ja etenemispolkua miten hommassa on menty eteenpäin edellisen postauksen jälkeen ja mitä on seuraavaksi odotettavissa.

Uusi mielenkiinnon kohde on rakennettu vuonna 1971, täystiilitalo ilman ulkokuoren tuuletusväliä. Pohjalla on siis betonilaatta, seinässä tiili+mineraalivilla+sisätiiliverhous. Tärkeimmät asiat joita taloon on tehty ja saivat meidät kiinnostumaan kohteesta:

  • Kylpyhuonetilojen saneeraus kymmenen vuotta takaperin
  • Keittiöremontti 2010 tällä puolen
  • Öljylämmitysjärjestelmä uusittu kymmenen vuotta takaperin (maanpäällinen säiliö pannuhuoneessa, uusittu poltinjärjestelmä). Samalla uusittu käyttövesiputkistot ja lämmitysverkosto.
  • Iso autotalli, lähemmäs 30m^2 joten mahtuu harrastamaan helposti
  • Rauhallinen paikka, kahdella sivulla naapuri, yhdellä sivulla 10m leveä puistokaista jonka jälkeen seuraava naapuri, yhdellä sivulla rauhallinen katu jonka takana puolustusvoimien omistama saakelin iso maapläntti eli ei ole tiedossa sille puolelle naapureita ihan heti. Työmatka itselläni tuolta olisi noin 4km nykyisen 12km sijaan joten sen voi joko kävellä tai polkea fillarilla erittäin mielellään :)
  • Kaksi makuuhuonetta ja keittiön vieressä ruokailutila joka muutettavissa makuuhuoneeksi yhdellä 2m pitkällä väliseinällä, kustannus siis kymppien/satasten luokkaa jos tarvetta ilmenee.
  • Painovoimainen ilmanvaihto vaihdettu koneelliseen kymmenen vuotta takaperin, samalla asennettu LTO joka levittää varaavan takan jakaman lämmön tasaisesti asunnon eri puolille. Saunakin toimii puilla joten kenties sitä tulisi käytettyä useammin kuin nykyistä :)
  • Ikkuna- ja oviremontit tehty 2000-luvulla
  • Katto uusittu tasakatosta konesaumatuksi harjakatoksi alle kymmenen vuotta sitten.
  • Sokkelin patolevyt+salaojitus+kaadot talon vierustoilla tehty 2010 tällä puolen.

Mikä näissä on huomioitavaa on se, että KAIKKI isot remontit on tehty noin kymmenen vuoden sisään. Ainut joka meillä/minulla on osunut silmään on autotallin sähköistys, siihen voisi parilla sadalla palkata sähkömiehen tekemään johdotukset uusiksi jossain vaiheessa. Kylpyhuoneremontin, lämmitysjärjestelmän ja käyttövesiputkistojen uusiminen sekä lattiamateriaalien päivittäminen nykyaikaiseksi tarkoittaa sitä ettei asbestia pitäisi olla talossa enää jäljellä (jos on ollutkaan), helpottaa tulevien remonttien ja ylläpitohommien tekemistä erittäin paljon. Täystiilitalo on myös käytännössä idioottivarma ratkaisu jos ei ole hölmöilty. Seinissä olevan kosteuden huomaa samantien sisätilojen hajussa & ulkoverhouksen värissä ja vaatii erittäin rankkaa kaatosadetta jotta vesi tunkeutuu niin syvälle seinärakenteeseen ettei se kuivaisi lämpimillä keleillä. Mahdolliset lämpövuodot tulevat ilmi armottomasti pakkaskelillä sulina lämpäreinä ulkokuoressa joka muuten on talvisaikaan ns. huurteisen/kylmän näköinen.

Vaikuttaa siis juuri sopivalta, mutta hankinnassa on muutama mutta.

Rahoitus


En tässä ala hintapyyntejä talosta kertoilemaan, mutta sanotaan nyt niin että talon hinta on hieman yli tuplat siitä mitä maksoin omasta rivitaloasunnostani neljä vuotta sitten. Koska meitä on taloa ostamassa kaksi henkilöä niin rahoituksen tarve omalta osaltani on käytännössä sama kuin entisen asunnon kohdalla.

Pankkien kanssa ollaan alustavasti lainatarjouksista neuvoteltu, ja kynnyskysymykseksi nousee koko ajan oman rahoituksen sekä takauksien tarve. Omaa pääomaa ei tämän vuoden alussa kiristyneistä säännöksistä huolimatta tarvita hirveästi, meillä suunniteltu omarahoitusosuus olisi vain noin 3.5% asunnon hinnasta. Pieni omarahoitusosuus nostaa kuitenkin vaadittujen takauksien määrää huomattavasti, ostettava asunto kelpaa lainan takaukseksi noin 70% osuudella hintapyynnöstä.

Tämä tarkoittaa omalla osallani sitä, että kun tulevan rahoituksen tarve kaikkine oheiskuluineen (varainsiirtovero, lainhuudatus, yms) on 80-90k€ ja siitä asunto hoitaa 70% eli 56k€ - 63k€ niin tarvitsen käteistä / takausta karkeasti 24k€ - 27k€.

Takaukset


Sijoitusvarallisuuteni tällä hetkellä alle 6kk säästämisen jälkeen on vajaa 5000€ ja lainaa nykyisestä asunnosta on vielä 35k€ maksamisen jälkeenkin vajaa 50 000€ jäljellä.

Ensimmäinen pykälä on arvioida haluatko käyttää nykyistä asuntoa vakuutena vai onko parempi myydä asunto kaupan ehtona. Omalla kohdallani nykyisen asunnon käyttäminen takaukseen ei ole käytännön tasolla mahdollista. Kiinteistövälittäjä kävi arvioimassa asunnon ja ilmoitti oletettavaksi myyntihinnaksi tässä taloustilanteessa noin 92-96k€, hinta on siis 8000-12 000€ korkeampi kuin mitä maksoin asunnosta neljä vuotta sitten. Puhtaasti tämän alueen toteutuneella neliöhinnalla asunnon arvo olisi 99k€, mutta siihen ei kuulemma ole viime aikoina päästy koska taloustilanne on epävarma ja ihmisten luottamus talouteen huonompi kuin yleensä. Oman asuntoni arvoa on nostanut varsinkin tehty keittiöremontti, mutta keittiöremontin+makuuhuoneremontin kokonaiskustannukset olivat lähemmäs 4000€ joten saatava voitto asunnosta välittäjän arvioimalla haarukalla olisikin enää 4000-8000€. En edes mainitse lainan korkokustannuksia neljän vuoden ajalta tai kiinteistövälittäjän ottamaa palkkiota jos asunto laitetaan myyntiin koska ne mukaan lukien tilanne on täysin plus-miinus-nolla. Luultavasti hinta on tässä taloustilanteessa maksimissaan tuon 92 000€ eli takkiin saattaisi tulla tonni-kaksi.

Joku voisi mainita, että siinähän on silti lainan jälkeen 42-46k€ vapaata vakuusarvoa. Pankki käyttää tässä samaa kaavaa kuin ostettavan asunnon kanssa eli vakuusarvoksi kelpaa vain 70% eli 29400 - 32200€. Jotta asia ei olisi noin helposti klaarattu niin nykyisen lainan haltija Danske haluaa edelleen vakuudet omalle 50 000€ lainalleen eli uuden asunnon ostamiseen käytettävä vakuusarvo olisi luultavasti reilusti alle 20 000€. Kun takausta vaadittiin uudelle asunnolle 24-27k€ niin jäisin vajaaksi vielä vajaan kymppitonnin, siihen ei riitä sijoitustilin varat eikä hätävaratilin varat edes yhteenlaskettuna. Eli vaihtoehto jossa vanha asunto laitettaisiin vuokralle ja myyntiin myöhemmin ei käytännössä ole realistinen ilman reiluja ulkopuolisia takauksia joita minulla ei ole mahdollisuus saada, eikä sen puoleen haluakaan koska olen tottunut selviämään rahallisesti ilman ulkopuolisia apuja.

Eli ainut vaihtoehto on entisen asunnon myynti uuden asunnon ostamisen kaupan ehtona. Tämä on fiksua KAIKISSA tilanteissa muutamasta eri syystä:
  • Kahden asunnon loukussa on yksinkertaisesti paska olla. Taloustilanteen vuoksi vanha asunto ei välttämättä mene kaupaksi vaikka kuinka yrittäisi ja vaikka kuinka alas hintaa pudottaisi
  • Vanhasta asunnosta vapautuva käteisen määrä voi yllättää positiivisesti, samoin kustannusten leikkaantuminen on yleensä huomattavaa.
Eli vaikka asunnosta ottaisin takkiin pari tonnia ja kauppahinta kaikkien oheiskulujen jälkeen olisi sanotaan nyt vaikkapa katastrofaalinen 85 000€ niin se tarkoittaisi loppulainan 50 000€ maksamisen jälkeen minimissään 35k€ käteisvarantoja.

Kun ajattelee, että uuden lainan kokonaissumma omalla kohdallani on 80-90 000€ ja tarvitsen omaa rahoitusta tai takausta lainalleni 24-27k€ niin tuo 35k€on erittäin suuri osuus lainasta. Jos maksaisin suoraan esimerkiksi 90k€ lainasta tuon verran pois jäisi jäljelle 55 000€ joka on vain 5000€ nykyistä lainamäärää suurempi, kolmikymppiselle ihmiselle 55 000€ kokonaislainamäärä on tietääkseni aika minimaalinen tänä päivänä?  Jos maksaisin vain omarahoitusosuuden/takauksen vaatiman summan 24-27k€ niin se jättäisi karkeasti kymppitonnin täysin muuhun tekemiseen, eli luultavasti sijoittamiseen. Niillä tuotoilla sitten kustannettaisiin vaippamenot ja Piltti-purkit tulevaisuudessa.


Uuden asunnon/talon tuomat kustannusmuutokset


Joku varmaan huomasi, että uudessa talossa jota olemme katsoneet on öljyjärjestelmä. Öljyä talossa kuluu puulämmityksen käytöstä riippuen kuulemma noin 2000l/vuosi joka tällä hetkellä tarkoittaa tietääkseni sellaista 1600-1700€ kustannusta vuosittain. Puut meille ovat ilmaisia joten lämmityskustannukset vuodessa ovat öljyn hinnan joskus noustessakin arviolta vajaa 2000€ vuodessa = 160€/kk. Öljylämmitys on myös helppo vaihtaa maalämpöön eli kun talossa on kymmenen vuotta vanhat öljyvermeet joista voi myymällä saada jopa ihan rahaakin lämmitysjärjestelmää vaihtaessa niin en näe öljyllä lämmittämistä ongelmana lähitulevaisuudessa.

Käyttösähköä uudessa talossa menee kuulemma noin 5000kWh joka ei eroa nykyisen asunnon 7000kWh arvosta paljoa, nykyisessä on suorasähkölämmitys ja kuukausittaiset sähkölaskut ovat olleet 50-100€ luokkaa. Vastike nykyisessä on ollut vajaa 150€ kuukaudessa kun uudessa vastiketta vastaava kiinteistövero on noin 40€ kuukaudessa, jätemaksu on parikymppiä josta on mahdollista vielä tinkiä kompostoimalla omat biojätteet. Yhteenvetona nykyisessä asunnossa lämmitys&sähkö+vastike ovat 200-250€/kk, uudessa lämmitys+sähkö+kiinteistövero+jätemaksu ovat arviolta 320€/kk. Erotus asumiskustannuksissa siis karkeasti laskien +100€/kk.

MUTTA, päästään tähän hauskaan osuuteen. Koska nykyisellä asunnon sijainnilla 12km päässä työpaikasta olen budjetoinut 100€/kk polttoaineeseen ja uuden asunnon sijainnilla 4km päässä työpaikasta voin hoitaa puolet viikosta kävellen tai polkupyörällä säilyttäen autoa kotona tai työpaikalla niin säästän pakollisissa polttoainemenoissa arviolta 50€/kk. Minulla on myös projektiautoa varten vuokrattu hallipaikka noin 20km päässä josta maksan 50€/kk, uuden talon myötä minulle muodostuisi mahdollisuus siirtää projektiauto omaan autotalliin jonka myötä säästän toisen 50€/kk.

Tottakai omakotitalossa on muitakin kustannuksia kuten korjauskulujen kattaminen omasta pussista, mutta samalla tavalla asunto-osakeyhtiö joutuu korjauksia tekemään ja niiden kustannukset ovat sitten joko osakkaiden maksettavissa suoraan omilla lainoituksilla tai yhtiövastikkeen korotuksen avulla. Koska nykyinen asunto sijaitsee talossa joka on tehty 1990 ja uusi talo on käytännössä täysin rempattu kymmenen vuoden sisään niin tulossa olevien remonttikustannusten määrä on uudessa huomattavasti pienempi kuin vanhassa. Kun itse vielä kaiken lisäksi osaa tehdä erittäin paljon ja on kavereita jotka osaavat autella niin en näe ongelmana omakotitalon tuomia korjausvastuita.

Kaiken kaikkiaan uuden talon/asunnon myötä kuukausittaiset menoni eivät juurikaan muuttuisi nykyisestä. 


Yhteenveto


Paikka on parempi, talon kunto on iästä huolimatta tehtyjen remonttien vaikutuksen myötä parempi, talo sijaitsee lähempänä tämän maankolkan suurta keskusta joten arvo pysyisi oletettavasti paremmin kuin nykyisellä vaikka nykyinenkään 12km ei ole varmasti paha matka suurimman osan mielestä. Kaiken kaikkiaan vaihto olisi mielestäni erittäin fiksua vaikka hieman ottaisinkin takkiin nykyisen asunnon kanssa. Raha on vain rahaa ja kun se on kerran mennyt niin turha sen perään on enää itkeä, eihän sitä saa 80-luvun autostakaan omiaan pois vaikka miten olisi remonttia tehnyt ja pitänyt kuin kukkaa kämmenellä. Kaikki asuntoon tai autoon käytetty raha ei siis koskaan siirry suoraan arvoon vaan suuren osan joutuu laskemaan ikävä kyllä ihan olemassa olevan arvon ylläpitämiseen!

Pieni muistilista itselle tulevaisuuden varalle ja kenties muillekin asunnosta haaveileville. Tässä on karkeasti polku jota pitkin homma menee:
  1. Tarve vaihtamiselle, tee karkea arvio nykyisen asunnon arvosta vertailemalla lähistöllä myynnissä oleviin.
  2. Alustavan lainatarjouksen pyytäminen pankeilta jos lainalle on tarvetta. Tässä vaiheessa voit myös pyytää ilmaisen suullisen arvioinnin nykyisen asunnon arvosta kiinteistövälittäjiltä, pyydä useampi kuin yksi!
  3. Sopivan asunnon metsästäminen. Käytä reilusti aikaa äläkä tee liikaa kompromisseja toiveidesi suhteen!
  4. Jos olet valmis asumaan vuokralla välissä niin pistä oma asuntosi myyntiin hyvissä ajoin, jos haluat suoraan uuteen kotiin niin skippaa kohdasta 3 kohtaan 5.
  5. Tee tarjous uudesta asunnosta välittäjälle. Muista tässä kolme kriittistä kohtaa:
    1. Kaupan ehdoiksi tulisi AINA asettaa lopullinen lainapäätös pankilta (1), vanhan asunnon myynti ennen uuden lopullista ostamista esimerkiksi 3kk kuluessa ja tarjous raukeaa jos ei asunto mene kaupaksi (2) sekä kuntotarkastus uuteen kohteeseen SINUN valitsemasi kuntotarkastajan toteuttamana (3).
  6. Käy katsomassa asuntoa vielä kertaalleen. Vaadi myös keskustelua nykyisen omistajan kanssa ennen kaupan sinetöimistä koska sieltä saat tiedot esimerkiksi talon lämmitysjärjestelmän käyttämisestä, yms tiedot joita välittäjällä ei ole. Tämän voi tietysti tehdä mieluusti jo ennen lopullisen tarjouksen jättämistä...
  7. Kun vanha kämppäsi menee kaupaksi ja uuteen on tarkastus tehty niin ei muuta kuin allekirjoittamaan paperit ja muuttokuormaa kasaamaan :)

Tällaista tällä kertaa. Tänään saakin vielä lisäksi vahdata miten osakekurssit reagoivat Trumpin valintaan ja katsoa pääseekö sitä laittamaan Nordnetin sopivasti sattuvan 0€ välityspalkkiotarjouksen myötä salkkua uuteen uskoon jenkkikohteiden osalta :)

torstai 3. marraskuuta 2016

Lokakuun 2016 tulot ja menot

Hymyilyttää, ei kai tuohon voi muuta sanoa. Ylimääräisten menojen ja lainojen karsiminen alkaa vähitellen näyttää arvonsa. Lokakuussa tuloja ihan kiva 2700€ joka sisältää normaalin palkan lisäksi 150€ palkkion taloyhtiön hallitustehtävistä, melkein satasen kilometrikorvauksia useamman kuukauden ajalta kerättynä sekä maksunpalautuksen LähiTapiola-vakuutusyhtiöltä kun kilpailutin ja vaihdoin kotivakuutukseni halvempaan. Ja olinhan minä yhden päivän taas palkattomalla vapaallakin lataamassa akkuja eli tili olisi voinut olla satasen-pari suurempikin.

Menoja lokakuussa 2034€ eli plussalle jäätiin Excelin mukaan sattuvasti pirullisen lukeman 666€ verran :D Tarkempi piirakka menoista alla kuten yleensä:



Ei mitään maata kaatavaa. Jouduin tinkimään asuntolainan lyhennyksestä ja tein sinne vain pieniä Payment A Day-tyylisiä siirtoja 60€ edestä, plus korko 44€ tietysti, sen takia säästösummakin on tässä kuussa normaalia pienempi. Asuntolainassa on yli tonnin puskuri tästä huolimatta joten siinä huomaa taas miten mukavasti pieni ongelmiin varautuminen auttaa asioissa :)

Maksoin lokakuussa kahden kuukauden vastikkeet asunnostani eli sen takia iso osuus vastikkeisiin, 300€. Ostin myös liimapuulevyä, yms kohteita remontointii joihin meni vielä 155€ ja autoon hifiprojektia varten kaiutinkaapelia, suojasukkia, jne juttuja sekä vuosihuoltoa varten öljyt, yms. hilppeet. Yhteensä autoon meni vajaa 350€ eli aika reilusti normaalia enemmän. Ruokalasku pysyi ilahduttavasti alle 300€ rajan kirkkaasti ja eväisiin, yms kebab-ravintoloihin & bingo-iltoihin alle satanen.

Ei mitään erikoista siis ja tuosta noiden pitäisi talvea myöden vain laskea, ellei asuntohommat nytkähdä eteenpäin kun saatettiin sittenkin löytää se passeli kohde johon oltaisiin valmiita satsaamaan vaikka onkin 1970-luvun kohde, siitä lisää myöhemmin koska muutto toisi erittäin positiivisia uutisia myös asuntolainarintamalle omalta osaltani. Sanotaan tässä vaiheessa vain, että jos muutto toteutuu niin meikäläisen osalta vois olla täysvelattomuus täysin realistista viiden vuoden kuluttua nykyistä lyhennystahtia juurikaan muuttamatta :P

Yhteenveto lokakuusta:


Surkeita lukemia, mutta kyllä noillakin toimeen tulee. Suurin osa lokakuun ylijäämästä makaa tällä hetkellä käyttötilillä joten ei tarvitse oletettavasti kiristellä hampaita viikkoa ennen seuraavaa tilipäivää vaan voin ottaa kerrankin rennosti rahatilanteen suhteen :)

Marraskuussa asuntolainaan menee taas normaali 300€ lyhennys joten säästöprosentti pomppaa takaisin omalle tasolleen. Ylimääräisiä vakuutuksia on pikkasen maksettavaksi sekä ensimmäinen erä 200€ mätkyistä joten sijoitustilille en uskalla luvata suurempia prosentteja, katsotaan miten käy. Jos Trump valitaan presidentiksi ja siitä seuraa Brexitin kaltainen notkahdus niin siirrän sijoituksiin reilulla kädellä ja elän sitten Visan voimin joulukuun palkkapäivään saakka :D


Kuinkas muilla on syksyn synkät päivät sujuneet talousasioissa? :)