Tässä muutaman päivän aikana olen ehtinyt käymään läpi rahatilanteeni melko kattavasti ja tekemään alustavat laskelmat. Eihän tuo kovin ruusuiselta näytä, mutta nyt on korkea aika tehdä se muutos.
Tällä hetkellä tulo/meno-lista näyttää seuraavanlaiselta:
Tulot (netto): 2300e/kk + about 100e/kk verotonta matkakorvausta oman auton työkäytöstä. Siinäpä ne sitten olivatkin eli ei noilla kuuhun mennä. Säästöjä oli 2000e kunnes innostuin lyhentämään opintolainaa melkein koko summalla.
Menot:
Opintolaina 20e
Pankin nro3 palvelumaksu 6e
Asuntolaina 1 250e
Asuntolaina 2 350e
Pankin nro1 palvelumaksu 6.40e
Harrasteauton hallimaksu 50e
Yhtiövastike 143e
Salijäsenyys 48e
Sähkölasku keskimäärin 80e
Autovakuutukset+verot 60e =rapian vajaa 1015e
Sitten on vielä noita "vapaaehtoisia" menoja ja säästöjä:
Bensa 150e
Pankin nro3 käyttötili 50e
Kaapelinetti 30e
Puhelinlasku 15e
Pankin nro2 käyttötili 100e
Pankin nro3 säästötili 100e
Ruoka 300e
Auton varaosat, yms 50e = 795 -> 1015+795= 1810
Lainasaldot: Opintolainaa siis tänä päivänä 1400e, asuntolainaa 57000+9000e, luottokorttilasku nollilla.
Kuukaudessa "ylimääräiseksi" palkkatilille jää siis 590e. Teoriassa säästöprosentti on reilusti päälle 20%, mutta jostain kumman syystä sinne ei koskaan tuommoisia summia kerry kun verkkopankin graafeja seuraa. Tuolla on myös noita omia tilisiirtoja pankista toiseen säästötileille ja käyttötileille joita ei voi laskea ns. menoiksi, mutta menojahan ne kuitenkin tietyllä tapaa ovat. Pankki nro2 on tarkoitettu ruokaostoksille S-ryhmässä ja Pankin nro3 tilit ovat tällä hetkellä olemassa vain ja ainoastaan siksi että siellä on säästötilillä paras korko (olikohan tuo hurja 0.20%) ja opintolaina periaatteessa pakottaa jäsenyyteen. Käyttötilisiirto 50e kerryttää sinne puskuria josta olen lyhentänyt opintolainaa 20e/kk ja aion maksaa sitten koko opintolainan pois kun rahaa on tarpeeksi.
Hieman tilitapahtumia seurattuani suurin menoerä tällä hetkellä näyttäisi olevan tuo autoharrastus johon saa mukavasti menemään useita satasia kuukaudessa kun "pitää" ostella uusia osia/työtarvikkeita ja koko ajan ilmenee seuraavia kehityskohteita autoon.
Miten tästä siis alustavasti noustaan?
Ensimmäisenä kohteena on pääseminen eroon opintolainasta (1400e) ja Pankin nro3 menoista (säästötilisiirto 100e, käyttötilisiirto 50e, palvelumaksu 6e = 156e/kk plussaa). Tämän aion hoitaa pois vuoden 2014 aikana on se sitten järkevää tai ei lainakoron ollessa vaivaiset 0.75% (palvelumaksu tosin vaikuttaa erittäin paljon eli loppujen lopuksi maksan tuosta lainasta huomattavasti enemmän pankille kuin tuin 0.75%). Vaikutus talouteen on varmasti eniten psykologinen, mutta mielestäni ehdottomasti kannattava.
Kun opintolaina on maksettu siirrytään asuntolainan nro1 kimppuun samantien ja nostetaan tuota 250e/kk lyhennyserää pankista nro3 vapautuvalla summalla +156e/kk + oletettavasti autoharrastuksesta vapautuvilla varoilla 300e/kk (osat kaiken järjen mukaan jo hankittu joten rahaa pitäisi vapautua) jolloin lyhennys tulee olemaan vuoden 2015 aikana 700e/kk eli 8400e. Siihen laitetaan päälle puolet lomarahakorvauksesta ja tarpeen vaatiessa puolet veronpalautuksista jouluna 2015 jolloin lainan tulisi olla maksettu.
Näillä toimenpiteillä tulojen säästöprosentiksi muodostuu mukavat ~50% eli 1200e/kk tai 14000e/v. Koska asuntolaina nro2 on kolmen vuoden kiinteällä korolla ja kausi vaihtuu nyt joulukuussa minulla on vuoden 2017 jouluun saakka aikaa kerryttää rahoja sen lyhentämiseen, tähän mennessä pitäisi olla kasassa karkeasti 30 000e ellen ole osaa sijoittanut pysyvästi. Siitä ei ole enää pitkä matka koko loppusumman maksamiseen. Toinen vaihtoehto on muuttaa laina nyt joulukuussa vuoden euriboria seuraavaksi jolloin pystyy tekemään omia lyhennyksiä mielensä mukaan. Riskinä tässä on tietysti korkojen nopea räjähtäminen jolloin lainanmaksu hidastuu selvästi, 3v kiinteällä tietää lainan olevan aina samansuuruinen ja pystyy varautumaan paremmin jos korot sillä aikaa nousevat.
Kommentteja ja kehitysehdotuksia otetaan vastaan jos joku nyt sattuu tätä tekstiä lukemaan loppuun saakka :D
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti