Visa nollattu ja veronpalautusrahat tuhlattu

Veronpalautuksia tuli 2700€ ja risat kuten lokakuussa kirjottelin. Suunnitelma ja toteuma olivat aika lailla eri maailmasta kuin mitä silloin oli tarkoituksena...

1. Talotilille 500€

• Ei onnistunut. Talotilille meni tasan nolla euroa veronpalautuksista, onneksi palkkapäivänä sain normaalin 500€ sinne siirrettyä joten nou hätä.

2. Säästötilille 700€ (vuoden loppuun mennessä saldo 1000€)

• Melkein. Säästötilille meni 11.12 jälkeen muutamassa erässä 541€ ja risat ja toiselle (ruokapuskuri) säästötilille 40€. Tällä sain hätävarapuskurin saldoksi 700+200€ joten jäin tonnin tavoitteesta piirun verran. S-Pankin ruokatilillä on tällä hetkellä normaalin 250€ sijaan päälle 400€ rahaa joten tuon tonnin saisin täyteen vaikka nyt, mutta katson asiaa joulupyhien jälkeen kun yleensä pyhät tuovat ikävän piikin ruokamenoihin :D

3. Sijoitustilille 500€

• Aivan toivoton yritys. Nordnetin sijoitustilille veronpalautuksista päätyi tasan 0€. Olisin sinne laittanut 200€, mutta aloin taas kerran miettimään, että olisiko sittenkin fiksumpaa avata sijoitustili Nordeaan jotta pääsen tekemään kauppoja pienemmilläkin kuin tonnin summilla ja sitten se siirto vain jäi tekemättä.

4. Visalasku 500€

• Visaan meni hulppeat 1925€. Tämä johtuu siitä, että en pystynyt tekemään ollenkaan ylimääräisiä lyhennyksiä loka- ja marraskuussa, ainoastaan vakiolyhennykset jotka olivat satasen luokkaa per kuukausi. Marraskuun jälkipuolisko ja joulukuun alkupuoli vieläpä lisäsivät Visan saldoa usealla sadalla eurolla koska jouduin ostamaan taloon erinäisiä esineitä ja tarvikkeita vuodevaatteiden, yms. muodossa. Vaimon sukulaisten vierailu tuotti 150€ loven Visaan ruokaostosten muodossa.

5. Lomarahastoon, auton osiin, yms. 500€
-220€ autovahvistimeen, pari sataa joululahjoihin, joten tämän voi laskea onnistuneeksi kohdaksi :D


Että semmosta sitten. Ei mennyt ollenkaan niin kuin suunnittelin, mutta jos jotain positiivista pitää keksiä niin A) Ruokatilillä on nyt melkein tuplasti rahaa normaaliin tilanteeseen verrattuna B) Säästötileillä on sen verran rahaa, ettei hajoava auto vie ihan heti turmion tielle C) Visalasku on taas kerran nollattu ja kuopattu, toivottavasti pidemmäksi aikaa tällä kertaa!


Hyvää Joulua kaikille! :)

Visakisa med FemmaDonna - Final Round

Tammikuun puolessa välissä pistimme FemmaDonnan kanssa kisan pystyyn kumpi pääsee ensimmäisenä irti Visan painavan otteen alta.

Lähdössä saldot olivat 1605 / 1560€, minun edukseni.Toinen erä käytiin helmikuun aikana jonka tuloksena kolmanteen erään lähdettiin lukemista 720 / 820€, Femmiksen eduksi.

Nyt on sitten aika sille viimeiselle kolmannelle erälle, joka on myös kisan viimeinen. Torstaina oli itselläni palkkapäivä jolloin Visaan meni vakiolyhennys 47€ ja risat, sen lisäksi tein vielä 500€ ylimääräisen lyhennyksen. Perjantaina rupesin miettimään, että Visaa on jäljellä enää alle 300€ ja hinku senkin poismaksemiseen on kova. Päätin siis tasoittaa säästötilini mukavaan tasasataseen ja tehdä vielä yhden vajaan 90€ lyhennyksen, epähuomiossa maksoin sen sitten käyttötililtäni jonka takia säästötilin saldo oli edelleen samoissa melkein 400€ lukemissa.

Saldo oli tänä aamuna siten jäljellä 206,23€ sentilleen. Aamupalaa syödessäni mietin, että voin huhtikuussa joko maksaa tuon verran Visalaskua pois tai sitten voin maksaa sen nyt nolliin ja käyttää hutikuussa tuon saman verran esimerkiksi projektiauton uusiin kesärenkaisiin tai hätävaratilini kasvattamiseen. Koska minulla on kaksi hätävaratiliä niin toisen saldon putoaminen parilla sadalla ei aiheuta mitään järkyttävää riskiä taloudelleni niin päätin hieman huijata ja oikaista siitä mistä aita on matalin, eli säästötilin kohdalta. Siten voinkin (ehkä jopa ylpeänä) kertoa, että maksoin tänään koko loppusaldon Visalaskustani pois ja saldo tulee näyttämään huomenna, pankkien maksuliikenteen pyörähtäessä taas viikonlopputauoltaan käyntiin, pyöreät NOLLA EUROA!


Koska FemmaDonna meinasi maksaa Visansa pois huomenna tiedossa olevien bonusten turvin niin tulossa olisi tasapeli. Odotellaan siis ja katsotaan mimmoisen kirin Femmis saa aikaan :P Toivon, että (esimerkistäni sisuuntuneena) Femmis lyö Visaa kirveellä päähän oikein olan takaa ja hautaa sen tammikuussa valmiiksi kaivettuun kuoppaan syvälle painavan betonilaatan alle :)

Mietteitä

Tähän kisaan heittäytyminen on kenties parasta mitä olen taloudellisesti saanut aikaan viimeisen vuoden aikana. Tilannehan ryöpsähti käsistä vuosi sitten tehdyn kylpyhuoneremontin aikana jolloin remppaa varten otetussa lainassa emme huomioineet hankittavien kalusteiden kustannuksia. Ne tuli sitten hankittua suurimmaksi osaksi nimenomaan Visan kautta ja saldo karkasi taivaisiin parissa kuukaudessa. Samalta Visalta meni muistaakseni myös minun osuuteni remontin ajaksi hankitun väliaikaismajoituksen kustannuksista joita vakuutusyhtiö ei korvannut, koska kyseessä ei ollut äkillinen vesivaurio vaan pitkän ajan kuluessa tapahtunut vuoto.

Tunne on melko omituinen, kolmessa kuukaudessa muutamaa lanttia vaille 2000€ maksettua kulutusluottoa (onnistuin tammikuussa kasvattamaan tuota 1560€ Visalaskuani vielä noin 150€ arvosta ja helmikuussa tuli sen hetkisen saldon päälle saman verran häämatkaristeilyltä). Olen ollut taloudellisesti hieman normaalia tiukemmalla, esimerkiksi sijoituksiin on mennyt vain 50€/kk normaalin 300€ sijaan, mutta toisaalta hätävaratilien saldo on kasvanut tänä aikana normaalisti pikku hiljaa ja rahani ovat riittäneet aina seuraavaan palkkapäivään. Rahatilanne on aiheuttanut pientä stressiä, mutta toisaalta olen koko ajan saanut kaikki laskuni hoidettua käyttötililtä sekä pystynyt ruokakaupassa käydessäni ostamaan hyvää ja laadukasta ruokaa normaalisti kahdelle ihmiselle, muutamia omaan sokeri- ja kofeiiniaddiktioon hankittuja energiajuomatölkkejä unohtamatta ;) Olen myös pystynyt suunnittelemaan miten tuon saman rahan voi jatkossa säästää tai käyttää menoihin niin, että Visaa ei tarvitse jatkossa enää käyttää.

Tästä ei voi oikeastaan vetää muuta johtopäätöstä kuin sen, että normaaleissa olosuhteissa käytän rahojani aivan järjettömän avokätisesti ja tuhlailukohteita taitaa olla huomattavasti enemmän kuin mitä kuukausittaisista talouskatsauksistani huolimatta edes tiedostan! Voi siis olla, että joudun tämän vuoden mittaan tarkastelemaan kulutuskäyttäytymistäni huomattavasti tarkemmin ja tekemään myös niitä epämiellyttävämpiä huomioita rahankäyttökohteistani- ja tavoistani.


Ajattelin myös perustaa itselleni oman kulutusluottorahaston toiselle hätävaratililleni. Siis semmoisen tilin josta jatkossa pystyn ottamaan tarpeellisiin menoihin lainaa itseltäni ja seuraavan palkkapäivän koittaessa maksan sitten tuon kyseisen summan sinne tilille takaisin jonkin sopivan ~10% koron kera. Jos joudun käyttämään Visaa niin sitten se saldo maksetaan heti seuraavana päivänä pois tuolta kyseiseltä tililtä ja tuolle tilille siirretään käyttötililtä laskua vastaava summa + 10% korkoa. Olisikohan tuossa mitään järkeä ja kuinka suuri summa tuonne tilille olisi hyvä varata? Itselläni olisi mielessä niinkin suuri summa kuin 5000€ koska se riittäisi tarpeen vaatiessa myös esimerkiksi auton ostamiseen tai asunto/remonttilainojen aika huomattavaan kertalyhennykseen :)

Näillä puheilla kiitän Femmistä tästä kisasta (seuraavaa vetoa odotellessa)! Mansikkamargaritaa ei ole tähän hätään tarjolla, mutta Citymarketissa oli halpaa kokista, taidan siis ottaa aurinkoisen päivän kunniaksi tölkillisen ja ruveta katselemaan houkuttelevia sijoituskohteita USAn markkinoilta nyt kun huhtikuussa on rahaa käytettäväksi ja dollari houkuttelevan halpa :)

Visakisa med FemmaDonna - Round 2

Vuosi on edennyt jo toisen kuukauden jälkimmäiselle puoliskolle ja Visakisa kovenee :D

Kuukausi sitten oltiin tilanteessa 920 / 1180 € eli olin 260€ verran tappiolla Femman lyötyä suoraan vyön alle melko mukavankokoisella lyhennyksellä heti kisan alkuvaiheessa.

Sittemmin tapahtunutta 

 

• 24.1 Femmis päivitti saldoksi jo 916€

• 31.1 pienien budjettiongelmien vuoksi Femmiksen saldo oli pompannut 50€ ylöspäin eli oletin summaksi 966€.
• Update: edellisen kohdan kirjoittamisen jälkeen Femmis varmisti saldon nousuksi 382€, joten kokonaissaldo 9.2 hänellä lienee ollut 916+382 = 1298 €. Samassa yhteydessä Visaan tuli kuitenkin 578€ suuruinen lyhennys joten tämän hetkinen saldo Donnalla on 720€.

• Heti helmikuun alkuun omalle kohdalleni osui hääjuhlat ja sen jälkeinen laivamatka. Emme halunneet tuolla reissulla käyttää liikaa lahjarahoja koska ne on tarkoitettu varsinaiseen matkaan myöhemmin ensi syksynä pimeyden puskiessa päälle. Olisihan tuolta Ruotsin puolelta löytynyt vaikka mitä hienoa krääsää (jota saa käytännössä ihan jokaisesta kaupasta eri nimikkeillä myös täältä Suomesta). Piheys iski ja Visakisa kolkutti takaraivossa joten onnistuin rajoittamaan Visalaskun kasvun yhteen ostosreissuun laivan Tax Free -myymälässä. Olen erittäin perso erilaisille alkoholijuomille, joten pystyn myöntämään ostaneeni pelkkää alkoholia karvan päälle 140€ arvosta. Käytännössä tuo koostui muutamasta litran lekasta hyvää rommia ja viskiä koska laivalla ne näyttivät olevan huomattavasti edullisempia kuin Alkon hyllyssä olevat vastineensa.
• Palkkapäivä osui kohdalleni 15.2 jolloin tein 500€ lyhennyksen Visaan. Laivamatka nosti Visalaskun 1180+140 = 1320€ lukemaan ja siitä 500€ lyhennys tiputti oman velkasaldoni lukemaan 820€. 

 Suunnitelmat Round 3 varalle

 

Kolmanteen erään lähdetään siis lukemista 720 / 820 €. Olen kuronut kakkoserässä eroa pienemmäksi ja olen enää satasen jäljessä. Periaatteessa pystyisin nollaamaan tuon eron jo nyt, mutta olen varautunut uusimaan autoni akun ennen talven loppua ja haluan maksaa siitä koituvan ~200€ suuruisen laskun käyttövaroista enkä Visaa vinguttamalla. Sen vuoksi hyväksyn pienen takaa-ajoaseman tässä vaiheessa.

 

Lukion lyhyen matematiikan kutosen keskiarvolla olen myös laskeskellut, että tähän mennessä tehdyillä lyhennyksillä kumpikaan ei saa velkasaldoaan  nollattua vielä maaliskuun aikana, ainakaan kestävällä tavalla niin, että se Visa myös pysyy kuopattuna huhtikuun palkkapäiviin saakka. Senkin vuoksi tuo pieni ero saldoissa on hyväksyttävä ja jos akkurahoissa säästyy, tai saan muuten kerättyä varantoa normaalia suurempaan maaliskuun lyhennykseen, niin minulla on aikaa tässä niin tehdä. Olen maannut lisäksi viimeisen päälle viikon kotisohvalla flunssan ja yskän takia joten rahaa on säästynyt rehellisesti arvioiden kymppejä tai ehkä hyvällä tuurilla jopa päälle satasen verran. Nuo tulevat varmasti tarpeen kun maaliskuun palkkapäivä koittaa ja Visaa lähdetään jälleen lyhentämään :)

 

Katsotaan siis kuinka meille kisassa lopulta käy. Kumpi vie voiton ja pääsee siten nauttimaan varaslähdöllä kulutusluotottomasta elämästä taas täysin siemauksin, kumpi saa sijoittaa ennen toista tuon tähän mennessä Visalyhennykseen menneen, luksukselta kuulostavan, ~500€ verran mansikkamargaritoihin ja sijoitustilin kasvattamiseen :)

Visakisa med FemmaDonna - takaa-ajo aloitettu

Tuli sitten yllytettyä yllytyshullua ja kuten arvata saattaa, ajoin itseni pieneen liemeen. Haastoin siis FemmaDonnan kisaan kumpi pääsee ensin eroon Visalaskustaan. Femmalla lähtötilanne oli vuoden alussa 1605€ ja itselläni haastetta heittäessäni 1560€ tienoilla.

Kuten jotkut ovat jo saattaneet huomata, Femmis heitti palkkapäivänsä yhteydessä aika kovan lyhennyksen kehiin ja saldo tipahti jo alle tonnin. Lisätulojen turvin sai siis iskettyä erittäin kovan lyönnin vyön alle siis jo heti kisan alkuun :D

Joku voisi arvailla, että vastasin samalla mitalla. Itselläni ei ole kuitenkaan mennyt ihan yhtä ruusuisesti. Joulukuussa ostin uuden telkkarin käteisellä, jonka takia olen koko tammikuun alun kituuttanut pennosilla. Auto piti tankata, Visa +60€, hieman piti ostaa kodin tarpeita, +60€ ja viimeisimpänä ostin veljenpojalle jääkiekkokypärän jotta pääsin ottamaan kunnian pienen sankarin ensimmäisistä tasapainoharjotteluista lähikentällä, +45€. Eilisiltana Visa näytti 1680€ lukemaa. Lyhyesti todettuna, löin vetoa Visan kuolettamisesta ja hankin heti kisan alkuun pitkälti toista sataa lisää kulutusluottoa :(

Onneksi tänään koitti se kuukauden suuri päivä ja palkka oli saapunut ajallaan tililleni yön hiljaisina tunteina. Tein eilisiltana radikaalin ratkaisun ja tiputin Nordnetin sijoitusrahastoon menevän summan 200€ -> 50€ ja sijoitin melkein tuon erotuksen verran Visan lyhennykseen vakiona menneen 80€ päälle. Yöllä Visa lyheni siis automaattisesti 200€ verran eli velkasaldo putosi 1680->1480€. Aamulla hoidin kaikki loppukuun laskut pois ja maksoin vielä ensi kuun yhtiövastikkeenkin, joten laskuja on tietääkseni enää tulossa 100€ verran ennen seuraavaa palkkapäivää joka on 15.2.2018. Kun huomasin tilille jääneen hyvin katetta, tein ylimääräisen 300€ lyhennyksen joka tiputti Visan 1180€ lukemiin.


Tästä lähdetään siis ottelun toiseen erään asemista 920€ / 1180€. Olen 260€ verran tappiolla, mutta luotan siihen, että pystyn kuromaan tuon eron kiinni seuraavan kahden kuukauden kuluessa. Aikataulu on tosin jo erittäin tiukka, koska vastapelaaja uhkasi saavansa koko saldon kuoletettua maaliskuussa. Töitä on siis tiedossa :D



PS. Lisävelkojen osalta otan täyden vastuun polttoainekuluista ja kodin tarvikkeista, olisin voinut lykätä jälkimmäisiä palkkapäivään ja ajaa polkupyörällä töihin vaikka ei nastarenkaita olekkaan. Veljenpojan kypäräostoksesta en suostu tuntemaan huonoa omaatuntoa, sen verran leveä hymy oli tulevan kiekkoilijan naamalla kenttäreissun päätteeksi kun ensimmäisen kerran päästiin ilman pyllähdyksiä useampi metri eteenpäin mailanvarresta tukea ottaen :)

Velanmaksua vai sijoittamista?

Luin ja kommentoin vuorotteluvapaalla olevan kitupiikin kymmenvuotissuunnitelmaa ja hänen kysymyksensä kommenteissa jätti ajateltavaa reilusti. Miksi siis maksaisin kaiken asuntolainani mahdollisimman nopeasti pois kun vaihtoehtona on paremman tuoton saaminen sijoittamisen kautta? Tässä yritän hieman mutustella ideaa ja purkaa ajatuksiani paremmin ymmärrettäväksi. Jos joku meinaa lukea niin varautukoon pitkään ja tylsään tekstiin :D

Tällä hetkellä lainaa on jäljellä karkeasti 56300e + 7000e tammikuun lyhennysten mentyä juuri maksuun. Onko tuo muiden mielestä paljon vai vähän? Itse tai perheeni ei ole koskaan ollut tekemisissä suurien rahamäärien tai omaisuuksien kanssa, säästeliäisyyden vikaa löytyy useammastakin sukulaisesta, ja suurimmat omistukset löytyvätkin asunnoista joita ihmisillä on. Näistäkin osa on varmasti vielä osittain pankin omistuksessa koska lainojen lyhennys vanhoihin lainoihin on nykyisiä hitaampaa kiinteiden ja suurien korkojen takia. Minun mielestäni tuollainen 65 000e lainarahaa on helvetinmoinen määrä ja jotenkin tuntuu, että siitä eroon pääseminen nopealla aikataululla olisi unelmien täyttymys ja vapauttaisi minut tekemään kaikkea muuta. Mutta onko asia kuitenkaan noin yksinkertainen?

Ovatko säästötavat periytyviä ja miten helppo niitä on murtaa? Vanhemmat sukupolvet ovat pitäneet omaa velatonta asuntoa suuressa arvossa ja pyrkineet maksamaan kyseisen velan pois niin nopeasti kuin mahdollista, sijoittaminen on nähty enemmänkin kepulikonstina ja erittäin varakkaiden yksinoikeutena. Onko tämä tapa periytynyt minullekin joka nyt ohjaa käytöstäni ja saa sijoittamisen velanmaksun sijaan tuntumaan niin tajuttoman arveluttavalta?

Lainat ja niiden aikatauluvaihtoehtoja

Seuraavaksi hieman kuivaakin kuivempaa matematiikkaa tilanteestani. Jätetään tuo 7000e laina pois laskuista koska sen maksan pois tämän vuoden puolella tapahtui mitä tahansa. 56 000e lainaa maksan tällä hetkellä pois 350e/kk josta 120e on korkoa. Maaliskuussa tuo muuttuu koska kiinteä 3v korkokausi päättyy ja muuttuu 12kk koroksi, silloin lyhennystä tulee olemaan 290e ja korkoa 60e.

Jos lyhennys tapahtuisi tuolla 290e/kk tahdilla se tekisi karkeasti 3500e/vuosi eli laina olisi maksettu kuudessatoista (16) vuodessa. Hiton pitkä aika ja ikää olisi silloin mittarissa jo 46 vuotta. Jos lyhennys olisi 350e/kk se tekisi 4200e/vuosi ja laina-aika 13 vuotta, ikää mittarissa 43 vuotta ja sekin tuntuu tässä vaiheessa iäisyydeltä. Jos lyhennys olisi 500e/kk se tekisi 6000e vuodessa ja laina maksettu yhdeksässä (9) vuodessa. Tuo kuulostaa jo mukavammalta!

Vertailuna jos siirtäisin kaiken pienestä lainasta isompaan, lyhennys 850e-60e=790e/kk eli 9500e/vuosi, laina olisi maksettu kuudessa vuodessa.

Tällä hetkellä lainoihin menee 500e pienempään (vakiolyhennys olisi 250e) ja 350e kiinteä erä isompaan, yhteensä 850e. Jos alkaisin lyhyemmän kuittauksen jälkeen maksamaan tuota isompaa nykyisen sijaan siis vain 200e/kk enemmän (550e josta 60e tulee olemaan korkoa nykyisellä korkotasolla) olisi laina kuitattu kymmenessä vuodessa. Minulle jäisi siis nykyisestä lainoihin menevästä rahasta 300e sijoittamiseen, 13% kuukauden käteen jäävästä palkkatulosta. Onko tuo hyvin vai huonosti muiden mielestä? Ainakin se on parempi kuin ei mitään.

Vertailua

Oletetaan tässä taas, että lainanmaksuun ja sijoittamiseen käytettävä rahamäärä on vakio, 850e/kk. Tietysti se muuttuu korkojen muuttuessa ja minulla on jäänyt tähänkin mennessä "ylimääräistä" tuon summan lisäksi jokaisesta palkasta. Mutta tässä on helpointa käsitellä jotain tiettyä minimisummaa, kaikki sen päälle on aina ekstraa. Jos saan esimerkiksi vaihdettua haluamaani nelipäiväiseen työviikkoon syö se myös säästöön laitettavaa rahamäärää, jne.

Jos maksan asuntolainan nykytahtia pois eli kuudessatoista vuodessa niin voin käyttää ensi vuodesta lähtien sijoittamiseen 500e/kk. Se tekisi 16v ajassa koron kanssa 135940e olettaen, että keskimääräinen korkotuotto olisi vuosittain 5%. Saatava osinko 16 vuoden kohdalla siis 5437e/vuosi käyttäen "turvallista" 4% korkoa.

Tein useampia skenaarioita tuolla 5% tuotto-odotuksella. Alla Excel-taulukko josta näkee hieman miten homma menisi:

Eikö olekin hieno listaus? Luulisi insinöörin muistavan jotain laskennan perusteista. mutta ei. :D Anyway, kuvassa on ekassa pystysarakkeessa vuodet, vaakasarakkeissa sijoitukseen käytettävä summa kuukausittain ja sitten vielä alla vuosittain. Jokaisessa sarakkeessa on vaakaviiva joka kertoo minkä vuoden lopussa asuntolaina olisi maksettu ja sijoitustahti nousisi tuohon A4-sarakkeen 10200e/v määrään.

Nuo on laskettu aika simppelisti ja varmasti väärin(?). Otetaan esimerkiksi tuo B-vaihtoehto eli 440e/kk säästöön. Kaava ennen asuntolainan tuhoamista on tyyliä =(B(juokseva)+$B$1)*1,05, jne. Asuntolainan tuhoamisen jälkeen kaava muuttuu malliin tyyliä =(B(juokseva)+$A$4)*1,05, jne.

Kuten tuosta taulukosta voi huomata niin laskenta käyttäytyy aika mielenkiintoisesti. Ei ole hyvä iskeä kaikkia rahoja lainanmaksuun koska siinä häviää ihan älyttömästi, ei taas ole hyvä laittaa lainaan minimilyhennystäkään koska silläkin häviää parhaaseen tulokseen nähden viitisen tonnia. Paras tulos näyttäisi olevan sijoittaa 320e/kk ja maksaa lainaa 530e/kk josta 60e on korkoa eli laina lyhenisi 470e/kk.

Tietysti summa ei ole vakio 850e/kk joka on käytössä vaan varmasti on käytössä enemmänkin, mutta siinä vaiheessa voi pelata suhdeluvuilla ja prosenteilla taulukossa esitettävistä arvoista ja säätää maksu&säästösummia niiden prosenttien perusteella. Lainanmaksuun menee 530e joka on 62.35% ja sijoitukseen menee 320e/kk joka on 37.64%. Jos siis kuukaudessa on rahaa käytössä vaikkapa 1000e niin se ylimääräinen 150e voidaan jakaa noiden prosenttien mukaisesti molempiin kohteisiin. Lainanmaksuun 93,525€ ja sijoittamiseen 56,46€. Nopeuttaa molempien tavoitteiden saavuttamista, mutta edellä lasketun kaavan mukainen keskinäinen tahti säilyy molempien osalta.

Kymmenen vuoden päästä velaton ja sijoitettuna vajaa 150 tuhatta. Kuulostaisi oikein mukavalta tilanteelta :) Jos miettii että velattomana kuukauden kulut ovat alle 1000e ja vuoden pärjää kymppitonnilla niin tuolla summalla tulisi toimeen yli kymmenen vuotta tekemättä yhtään mitään ilman minkäänlaisten tukien nostamista!

Jossittelua tulevaisuudesta

Jos olisin päässyt lyhentämään asuntolainaa jo parikymppisenä niin tilanne olisi toinen, minulla olisi aikaa tehdä sekä lyhennykset että säästäminen vaikka erikseen. Tässä iässä ei enää aikaa ole vaan asiat täytyy lomittaa keskenään parhaan lopputuloksen saavuttamiseksi. Alla osingot tai tuotot laskettuna taulukosta saaduilla lukemilla kuudentoista vuoden kohdalla turvallisella 4% oletuksella.

Tuossa kohtaa ikää on mittarissa 46v jolloin on mukava höllätä tahtia ja joku 470€/kk ylimääräistä kuulostaisi oikein mukavalta summalta. Nopeiden laskelmien perusteella se ei aivan riitä elämiseen tasolla jolla haluan elää, mutta on melkein puolet tarvittavasta, eli esimerkiksi kolmipäiväinen työviikko olisi varmasti täysin mahdollinen. Siitä tietysti sitten ihana valtiomme vetää välistä vielä 30% tämän päivän verotuksen mukaan joten käteen jäävä summa voi olla jotain aivan muuta.

Tämä kaikki edellä mietittyhän on siis arvailua ja menee vessanpöntöstä alas heti jos korkotaso muuttuu tai elämäntilanteeseen eksyy lapsia, muutto toiselle paikkakunnalle tai työtilanteen muutoksia. Mutta keskitytään tässä asumistilanteeseen koska sitä on helpoin noista ennustaa.

Tällä hetkellä asun 12km päässä keskustasta ja työpaikasta, auto on välttämätön. Olen viimeisen kolmen viikon aikana kulkenut osan viikosta tyttöystävän (vai onko se tässä iässä jo naisystävän?) kyydissä töihin auton ollessa parkissa työpaikalla, polttoainelasku on vähintäänkin kohtuullinen kovimpien pakkasten aikaan. Heräsin miettimään, että mitäs jos asuisinkin vaikkapa 3km päässä työpaikasta, auto voisi olla parkissa työpaikalla ympäri vuoden ja liikkuminen onnistuisi kaikkialle jalkaisin tai polkupyörällä, säästöä arviolta 200e eli lähemmäs 10% kuukauden käteen jäävästä palkasta. Asunnot keskustan läheisyydessä ovat tietysti kalliimpia, kerrostaloon kun en halua niin rivarista joutuisi pulittamaan +50% nykyisen arvosta eli karkeasti noin 120 000e. Kohtuukuntoisia omakotitaloja saa nykyisen rivarin arvolla, huonokuntoisempia -20 000e nykyisen arvosta. Olisiko siis perusteltua muuttaa halvempaan kämppään pelkästään sijainnin vuoksi ja laittaa kaikki paukut sijoittamiseen? Onko helpompi vaihtaa asuntoa nyt kun siitä on vielä 2/3 asunnon arvosta velkaa niskassa, vai sitten kun velkamäärä on vaikkapa puolet tai 1/3 asunnon arvosta? Onko tuo 12km etäisyys keskustasta tulevaisuudessa asunnon arvoa nostava vai laskeva tekijä? Kysymyksiä löytyy paljon joihin minulla ei ole vastauksia, kommentteja otetaan vastaan :)

Vuoden 2014 päätös ja 2015 tavoitteet

Loppuvuoden 2014 tavoitteiden saavuttaminen:

Marraskuussa kirjottelin loppuvuoden tavotteista ja joulukuussa päivitin tilanteen ajantasalle. Nyt on hyvä vetää nuo tavoitteet pakettiin lyhyesti ja ytimekkäästi:

1. Toinen asuntolaina alle 7500e - saavutettu, saldolla 7485e vuoteen 2015
2. Säästötilille 1000e hätävarastoksi - saavutettu
3. Vedenkulutuksen seuranta - saavutettu, vedellä lotraamiset kotosalla 17krt välillä 18.11-31.12

Vuoden 2015 tavoitteet:

Kuten edellisessä joulukuun "talouskatsauksessa" kirjotin niin ensi vuoden menoja seurataan tarkemmin, samalla laitoin myös ylös ensimmäiset tavoitteet. Lisää tavoitteita ja suunnitelmia alla hieman tarkemmin avattuna.

1. Ainakin tammikuussa avaan kauppareissut excel-kirjauksen kautta kokonaan jotta näen mihin ne rahat oikein kuluvat, 300€ kuukaudessa ruokaostoksiin on ihan helvetisti liikaa mitä tuo Danskebankin mobiiliversio näytti asioita läpikäydessä.

2. Polttoainekulut alle 150€/kk.

3. Hätävarastoon 500€ lisää jolloin saldo on 1500€.

4. Ruokalaskut maksuun kokonaan S-Pankin käyttötilin kautta seurannan helpottamiseksi.

Asuntolainat (kohdat 5-6)

Asuntolainoihin ja korkoihin uhkasin laittavani pyöreät 1000€/kk vuonna 2015 koska haluan eroon tuostakin velasta. Kenties otin turhan rohkean kannan tuossa koska 1000e on päälle 40% kuukauden palkkatulosta, mutta eihän sitä tiedä miten hommassa käy ellei yritä? Selvitys lienee paikallaan ja tarkempi suunnitelma myös ajatuksenjuoksuni hahmottamiseksi.

5. Isona tavoitteena olisi tuon 12kk euriborilla varustetun 7485e asuntolainan tuhoaminen. Tarkoittaa melko tarkasti 633€/kk lyhennystä tämänhetkinen korkotaso huomioiden. Sovitaan, että tuohon menee 500€/kk ja loput lyhennetään lomarahoista+veronpalautuksista+pikkuhiljaa jos tarve vaatii.

2. Toinen asuntolainoista on tällä hetkellä 3v kiinteällä korolla ja lukemassa 56550e, lyhenee 357€/kk josta korkoa ja palkkiota on keskiarvollisesti noin 120€/kk. Se tulee lyhentymään kiinteällä maksulla vielä tammikuun ja helmikuun eli (357€-120€)*2=474€ joten maaliskuuhun lähdetään summalla 56080. Maaliskuussa tuo laina muuttuu 12kk euriboriksi jonka korko on vain puolet entisestä eli laina lyhenee automaattisesti 357-60€/kk=297€/kk. Tällä tahdilla se olisi vuoden 2015 lopussa summassa 53110€. Pienempään asuntolainaan menee puolet tuosta sovitusta tonnista joten sovitaan että tähän laitetaan maaliskuusta eteenpäin +100€/kk ylimääräistä = 457€/kk TAI summa vuoden lopussa alle 52000€.

Tämä suunnitelma jättää pieniä hiluja tähteelle joka kuukausi jotka käytän parhaaksi näkemälläni tavalla. Nämä suunnitelmat eivät ole kiveen hakattuja, saatan kevään mittaan muuttaa suunnitelmaa hieman ja laittaa osan sijoittamiseen. Pääasia on, että vuoden 2016 alussa jäljellä on enää yksi laina!

Puskurirahasto

Taloustilanne Suomessa ja maailmalla on mikä on ja en voi mennä vannomaan että oma työpaikkanikaan säilyy vaikka tällä hetkellä näyttääkin vakaalta. Tässä hieman selvennystä miten olen itse järkeillyt puskurirahaston työttömyyden iskiessä vaikka keräänkin "vain" 1500€ arvoista puskuria säästötilille.

Pienempää asuntolainaa on maksettu tällä hetkellä jo reilusti päälle tonnin verran ylimääräistä eli siellä on saldona ylimääräisten lyhennysten verran rahaa, voin jättää tästä lyhennyksiä tekemättä melkein puoli vuotta maksamalla pelkän koron ~10€/kk joten työttömyyden osuessa pärjään puoli vuotta ilman lyhentämistä.

Vuoden 2015 aikana on tarkoitus lyhentää isompaa asuntolainaa 100e/kk ylimääräistä eli tähän kertyy siten 1200€ puskuri vuoden loppuun mennessä. Siitä seuraisi siis muutaman kuukauden lyhennysvapaa tarpeen vaatiessa.

Nopeaa rahaa vaativat hankinnat voin kustantaa tuolta säästötilin puskurista tai jos pakko on niin myös Visalta jossa luottorajana on tällä hetkellä 3000€.

Tällaista tähän hätään, millaisia lupauksia tai suunnitelmia Sinä teit vuodelle 2015? Ei muuta kuin täyttä höyryä kevättä kohti! :)

Luottokortista luottohelvettiin?

Tällainen asia konkretisoitui (vihdoin ja viimein) pääkopassani äsken aamuteetä juodessa: kuinka turha ja vaarallinen keksintö luottokortti oikeasti onkaan väärissä käsissä. Koskee tietysti samalla myös pikavippejä ja oikeastaan kaikkea rahaa jota et ole itse työllä/pääomatulona ansainnut etukäteen.

Itselläni on ollut luottokortti muistaakseni vuodesta 2010 asti. Vuonna 2011 ostin luottokortilta nostetulla 2500e summalla auton koska mielestäni pankista haettu autolaina olisi tullut vielä kalliimmaksi. Vuoden 2013 joulukuussa olin saanut maksettua sen melkein kokonaan joten ostin päälle 1000e arvoisen tietokoneen, tai siis tietokoneen osat jotka kasasin itse sitten kokonaiseksi paketiksi. Uusi tietokone vaati tietysti pelejä jotta tehot saadaan käyttöön, kenties 1500e arvoinen paketti siis yhteensä. Noiden lisäksi sieltä on tullut osteltua pitkin matkaa sitä sun tätä tarpeellista ja todella tarpeetontakin, aina se on laskua maksaessa vituttanut miksei taaskaan voinut odottaa paria kuukautta että olisi ollut omalla tilillä vaadittavat rahat ostoksiin.

Minullahan on asiat sinänsä hyvin etten tykkää velasta. En halua olla veloissa enempää kuin on pakko joten aloin samantien luottoa otettuani maksaa sitä suunnitelmallisesti takaisin. Minimilyhennys taisi olla muistaakseni 160e/kk joten maksoin useimpina kuukausina 200e ja joinakin muistaakseni jopa enemmän. Näin luottoa pitäisikin käyttää isommissa ostoksissa, ostetaan yksi tuote jos on pakko ja se maksetaan pois ennen kuin otetaan luottoa seuraavaan kohteeseen. Mieluummin tietysti säästetään etukäteen ettei tarvitse luottoa ottaa ollenkaan.

Mutta otetaan mukaan se normaali tapa jolla ihmiset velkaantuvat luottokorttien kautta, kutsutaan henkilöä vaikka Pertiksi. Pertillä on luottokorttivelkaa 500e pakollisesta pesukoneen ostosta koska hänellä ei ole hätävararahastoa. Pertti maksaa järkevänä ihmisenä ensimmäisen lyhennyksen 200e, mutta siihen hupenee palkan ylimääräinen osuus joten kun seuraavassa kuussa autosta hajoaa rengas niin hän joutuu ottamaan tuon 200e Visalta uudestaan käyttöön jotta saa kaksi kappaletta renkaita autoon. Seuraa hiljainen työkausi jolloin Pertti lyhentää vain minimilyhennykset ja homma näyttää hyvältä joka kasvattaa itseluottamusta ja tuntoa että hommat hoituu hyvin. Kun velkaa on jäljellä 200e Pertti ajattelee hoitaneensa luottovelan maksamisen loistavasti ja ostaa uuden 52" Hyper-super-plasma-expander-television hintaan 1000e koska "vanha on aivan turhan pieni ja rikkikin se menee varmasti kohta". Siinä on sitten velkaa 1200e jota Pertti ei saa edelleen lyhennettyä minimiä enempää koska tuo uusi televisio vie sähköä aivan saatanasti korottaen osaltaan sähkölaskua ja vieden huomion lisätienestien hankkimisesta sohvalla makaamiseen. Seuraavaksi television pienet integroidut kaiuttimet alkavat nyppiä joten seuraksi pitää saada 500e kotiteatteri, eihän se mitään haittaa koska luotolla on vielä reilusti tilaa ennen kattoa?

Lopulta ollaan tilanteessa jossa Pertti on pikkuhiljaa hilannut luottokorttivelkaansa kohti tappia maksamatta vanhoja välissä pois, siellä voi olla pahimmillaan kertynyttä saldoa monesta tuotteesta samaan aikaan ja korko&minimilyhennys nousevat koko ajan. Jos Pertti olisi fiksu niin mitä hän tekisi? Laittaisiko hän luottokortin kahtia ja ryhtyisi säännöllisesti maksamaan tuota velkaansa pois tekemättä uutta? VAI voisikohan hän hakea luottokorttia tai jopa pikavippiä toiselta luotottajalta jolla maksaisi pois tuota ensimmäistä luottovelkaa ja käyttäisi sitä uutta korttia sitten hätävarana pahan päivän varalle? Hmmmmm kuulostaapa mielenkiintoiselta, tätä vaihtoehtoa sietää Pertin mielestä tutkia ja oikeasti jopa harkita vakavasti!

Tässä vaiheessa se homma karkaa lopullisesti käsistä jos mennään toisen kortin puolelle ja takaisinmaksu tulee olemaan karvasta kalkkia kyynelten kera. Mutta ymmärtävätkö kaikki ihmiset tätä? Mielestäni noita kolmen tai useammankin tappiinsa viritetyn luottokortin ja pikavippihelvetin omistajia on Suomessakin aivan riittävästi todistamaan päinvastaista...

Opintolaina tuhottu!

Muiden kiireiden takia tämän omaseurannan päivittelykin on jäänyt. Autosta päätti sitten hajota samaan aikaan iskunvaimentimet, kansipahvi ja termostaatti, kallis tikki varaosineen koska kannen yhteydessä piti sitten vaihtaa jakopäähilut ja vesipumppukin. En edes halua ajatella paljonko homma olisi tullut maksamaan korjaamolla teetettynä, onneksi itellä on paikka remonteille & taitoa & osaava kaveripiiri jelppaamassa.

Mutta tekstin pääasia on tämä: opintolainan viimeinen lyhennys tuli tehtyä tasan kaksi viikkoa sitten 16.10 ja seuraavana yönä LähiTapiolan järjestelmä oli sen jo poistanut tililistalta! Sain samantien laitettua vireille kyseisen lafkan tilien lopettamisen ja nyt maanantaina olivat saaneet loput rahat siirrettyä S-Pankin tililleni.

Kysehän ei ollut hurjista summista verrattuna vaikkapa asuntolainaan, mutta kuitenkaan moni ei voi tänä päivänä sanoa maksaneensa viiden tonnin lainaa pois parissa vuodessa, tai muuten Suomessa ei luottokorttifirmoilla olisi asiakkaita yhtä ainutta. Ja kuten aiemmin mainitsin niin tarkoitus oli tuosta lainasta päästä eroon vuoden 2014 aikana. Nyt tuo määräaika alittui siis kirkkaasti joten rahat saa muuhun käyttöön samantien. Samalla tuli myös tajuttua että Visan saldo on ollut nollissa jo useamman kuukauden, tätä ei ole tapahtunut kertaakaan sen jälkeen kun kortin vuonna 2010 sain käsiini.

Eniten asialla oli varmasti vaikutusta omaan pääkoppaan ja mielialaan. Se on yllättävän suuri ja helpottava tunne kun tajuaa, että on aikanaan osittain omien hölmöilyjen takia otetut lainat maksanut rehellisellä työnteolla kokonaisuudessaan takaisin ja vieläpä vuosikymmenen etuajassa. Hölmöilyllä tarkoitan tässä sitä, että olisin varmasti opiskellessani tullut toimeen ilman tuota lainaakin jättämällä auton seisontavakuutukseen sukulaisen hallin nurkalle ja keittelemällä omat kiljuni koffin kolmosen ostamisen sijaan. Lompakko keveni yksien verkkopankkitunnusten verran, pääkoppa sitäkin enemmän ja nyt kun 2kk aiemmin pääsee siirtämään nuo rahat asuntolainapuolelle, oletan että jäljellä oleva 8600e asuntolaina numero ykköstä tulee maksetuksi hyvissä ajoin ennen vuoden 2015 loppua :)

Tuosta opiskeluaikojen juomapuolesta tulikin mieleeni eräs artikkeli jonka luin pari viikkoa takaperin, MMM kertoilee kuinka saa hyvää kotitekoista siideriä helvetin halvalla. Tätä on aivan ehdottomasti kokeiltava jossain vaiheessa talvea nyt kun salihommissa puskee massakautta päälle ja syömisten suhteen on paljon vapaampi fiilis. Pitää vain jostain bongata sopivan iso lasikannu johon kaataa mehun sekä päälle sopiva kumikortsu vesilukkoineen. Kannattaa vilkaista teksti läpi jos Alkon hinnasto ei lompakkoa miellytä ja on pari viikkoa aikaa käsissä kokeiluluontoiseen hommaan ;)

Karkeat&Karut tulo- ja menolaskelmat...

Tässä muutaman päivän aikana olen ehtinyt käymään läpi rahatilanteeni melko kattavasti ja tekemään alustavat laskelmat. Eihän tuo kovin ruusuiselta näytä, mutta nyt on korkea aika tehdä se muutos.

Tällä hetkellä tulo/meno-lista näyttää seuraavanlaiselta:

Tulot (netto): 2300e/kk + about 100e/kk verotonta matkakorvausta oman auton työkäytöstä. Siinäpä ne sitten olivatkin eli ei noilla kuuhun mennä. Säästöjä oli 2000e kunnes innostuin lyhentämään opintolainaa melkein koko summalla.

Menot:
Opintolaina                         20e
Pankin nro3 palvelumaksu  6e
Asuntolaina 1                      250e
Asuntolaina 2                     350e
Pankin nro1 palvelumaksu 6.40e
Harrasteauton hallimaksu   50e
Yhtiövastike                        143e
Salijäsenyys                        48e
Sähkölasku keskimäärin     80e
Autovakuutukset+verot      60e =rapian vajaa 1015e

Sitten on vielä noita "vapaaehtoisia" menoja ja säästöjä:
Bensa                                  150e
Pankin nro3 käyttötili         50e
Kaapelinetti                        30e
Puhelinlasku                       15e
Pankin nro2 käyttötili         100e
Pankin nro3 säästötili         100e
Ruoka                                 300e
Auton varaosat, yms          50e = 795 -> 1015+795= 1810

Lainasaldot: Opintolainaa siis tänä päivänä 1400e, asuntolainaa 57000+9000e, luottokorttilasku nollilla.

Kuukaudessa "ylimääräiseksi" palkkatilille jää siis 590e. Teoriassa säästöprosentti on reilusti päälle 20%, mutta jostain kumman syystä sinne ei koskaan tuommoisia summia kerry kun verkkopankin graafeja seuraa. Tuolla on myös noita omia tilisiirtoja pankista toiseen säästötileille ja käyttötileille joita ei voi laskea ns. menoiksi, mutta menojahan ne kuitenkin tietyllä tapaa ovat. Pankki nro2 on tarkoitettu ruokaostoksille S-ryhmässä ja Pankin nro3 tilit ovat tällä hetkellä olemassa vain ja ainoastaan siksi että siellä on säästötilillä paras korko (olikohan tuo hurja 0.20%) ja opintolaina periaatteessa pakottaa jäsenyyteen. Käyttötilisiirto 50e kerryttää sinne puskuria josta olen lyhentänyt opintolainaa 20e/kk ja aion maksaa sitten koko opintolainan pois kun rahaa on tarpeeksi.

Hieman tilitapahtumia seurattuani suurin menoerä tällä hetkellä näyttäisi olevan tuo autoharrastus johon saa  mukavasti menemään useita satasia kuukaudessa kun "pitää" ostella uusia osia/työtarvikkeita ja koko ajan ilmenee seuraavia kehityskohteita autoon.

Miten tästä siis alustavasti noustaan?
Ensimmäisenä kohteena on pääseminen eroon opintolainasta (1400e) ja Pankin nro3 menoista (säästötilisiirto 100e, käyttötilisiirto 50e, palvelumaksu 6e = 156e/kk plussaa). Tämän aion hoitaa pois vuoden 2014 aikana on se sitten järkevää tai ei lainakoron ollessa vaivaiset 0.75% (palvelumaksu tosin vaikuttaa erittäin paljon eli loppujen lopuksi maksan tuosta lainasta huomattavasti enemmän pankille kuin tuin 0.75%). Vaikutus talouteen on varmasti eniten psykologinen, mutta mielestäni ehdottomasti kannattava.

Kun opintolaina on maksettu siirrytään asuntolainan nro1 kimppuun samantien ja nostetaan tuota 250e/kk lyhennyserää pankista nro3 vapautuvalla summalla +156e/kk + oletettavasti autoharrastuksesta vapautuvilla varoilla 300e/kk (osat kaiken järjen mukaan jo hankittu joten rahaa pitäisi vapautua) jolloin lyhennys tulee olemaan vuoden 2015 aikana 700e/kk eli 8400e. Siihen laitetaan päälle puolet lomarahakorvauksesta ja tarpeen vaatiessa puolet veronpalautuksista jouluna 2015 jolloin lainan tulisi olla maksettu.

Näillä toimenpiteillä tulojen säästöprosentiksi muodostuu mukavat ~50% eli 1200e/kk tai 14000e/v. Koska asuntolaina nro2 on kolmen vuoden kiinteällä korolla ja kausi vaihtuu nyt joulukuussa minulla on vuoden 2017 jouluun saakka aikaa kerryttää rahoja sen lyhentämiseen, tähän mennessä pitäisi olla kasassa karkeasti 30 000e ellen ole osaa sijoittanut pysyvästi. Siitä ei ole enää pitkä matka koko loppusumman maksamiseen. Toinen vaihtoehto on muuttaa laina nyt joulukuussa vuoden euriboria seuraavaksi jolloin pystyy tekemään omia lyhennyksiä mielensä mukaan. Riskinä tässä on tietysti korkojen nopea räjähtäminen jolloin lainanmaksu hidastuu selvästi, 3v kiinteällä tietää lainan olevan aina samansuuruinen ja pystyy varautumaan paremmin jos korot sillä aikaa nousevat.

Kommentteja ja kehitysehdotuksia otetaan vastaan jos joku nyt sattuu tätä tekstiä lukemaan loppuun saakka :D

Tästä se lähtee

En ole ikinä blogia kirjoittanut, tai päiväkirjaa, tai muutakaan omien tekemisten seurantaa harjoittanut. Viimeisten viikkojen aikana olen kuitenkin siinä määrin tutustunut säästämistä käsitteleviin blogeihin ja sivustoihin että pakkohan se on tuoda omatkin mietteet julki aiheeseen liittyen. Lähinnä siksi, että toivottavasti se minkä verkkoon laittaa motivoi itseäni asettamieni tulosten saavuttamisessa.

Olen aina kuvitellut olevani säästeliäs ihminen, mutta nyt tarkemmin ajateltuna en sitä ole ollut lukion jälkeen. Nuorempana säästöpossu oli kovassa käytössä ja sieltä kaivettiin rahaa ruuvimeisselillä/pinseteillä vain ja ainoastaan kovaan tarpeeseen, yksinhuoltajan lapsena rahaa ei vain yksinkertaisesti ollut ylimääräisiin menoihin. Ensimmäisen kerran homma lähti sitten lapasesta ammattikorkeakoulussa jonka aikana opintotukien päälle lainaa sainkin kerrytettyä mukavat 3900+3000e kahdesta eri pankista nostettuna, suurin osa taisi näin jälkeenpäin ajateltuna mennä kurkusta alas ja auton pitämiseen liikenteessä vaikka olisin selvinnyt kävellen tai pyöräillen ja julkisia käyttäen vallan mainiosti.

Pääsin käytännössä melkein heti valmistumisen jälkeen töihin vuonna 2010 jonka jälkeen olen olevinaan tarvinnut vähän sitä sun tätä televisiosta uuteen tietokoneeseen, tietokone on jopa uusittu parin vuoden välein. Vuonna 2012 muutin vuokra-asunnosta omistuskaksioon rauhalliselle rivitaloalueelle, alle voisin listata järkeilyni miksi asunnon ostin:
-Rivitalokämppä isolla takapihalla rauhallisen tien varressa Saimaan rannan lähistöllä (300m), myös sauna löytyy.
-Autokatos, ei tarvitse harjata tai raapata laseja talvipakkasillakaan ja lämmitystolppa on aina vapaana.
-Vituttihan se maksaa vuokraa kerrostalokämpästä jonka ikkunasta näki joka aamu sen saman harmaan betoniseinän vuodenajasta toiseen. Nyt maksaisin asumisesta tietyllä tapaa vain itselleni.

Loppujen lopuksi noista sauna on aika vähällä käytöllä, lämmitän sen kenties kerran kahdessa kuukaudessa ellei vieraita satu käymään, mutta autokatos&rauhallinen seutu ja naapurit&heti ovelta alkava luonto ovat mielestäni helvetin hyviä plussia enkä kerrostaloon johonkin räkälähiöön muuttaisi enää mistään hinnasta. Tietysti omistusasuminen maksaa tietyllä tapaa tällä hetkellä tuplasti vuokrakämppään verrattuna lainoineen, vastikkeineen ja muine maksuineen, mutta niistä myöhemmin enemmän asiaa.