Talous 11 / 2019 - tasapainossa, vielä

Marraskuussa ei mitään erikoista taivaan alla, kuukausi jäi kailla mittareilla plussalle kun jätän huomioimatta joulukuulle hakemani verokortin yhteydessä ilmoitettujen vuokratulojen aiheuttaman ennakkoveron 1384€ jonka maksoin samantien pois vuokra-asunnon tililtä. En ole vuokra-asunnon osalta huomioinut tähän mennessäkään tuloja tai menoja jotka pyörivät puhtaasti sen tilin kautta joten en tee sitä nytkään, pitää tehdä tuosta erillinen yhteenvetonsa vuoden päättyessä.

11 / 2019

Tuloja yhteensä 2700€, menoja 2635€ joten plussaa kertyi karkea 65€. Kun otetaan tuosta pois säästöön menneet rahat, plussaa jäi 421€ ja kun otetaan pois vielä sijoitusasunnon lyhennys niin plussalle jäätiin 627€, toisin sanoen 13% ilman sijoitusasunnon huomiointia ja 20% sijoitusasunnon lyhennyksen kanssa.

Menoissa ei mitään erikoista. Ruokaan meni taas tavoitteista huolimatta yli 400€, kodin remontointiin uskomattoman vähän alle 60€, autoon meni 430€ joka koostuu puhtaasti uusista talvirenkaista jotka oli pakko ostaa kun en meinannut enää tiellä kestää. Polttoaineeseen 120€ yhden tehdyn reissun takia, vaimolle ostin lahjan joka nosti normaalisti sinne kohdistuvan 20€ summan viiteen kymppiin. Autovero piti maksaa 130€ ja Veikkauksen syövereihin heitin 20€ tulevaa porukkapeliä tukemaan.

Puhelimeen meni 90€ joka koostuu kahdesta puhelusta. Viime kuussa viittasin tulossa oleviin ikäviin lisämenoihin ja tämä on ensimmäinen erä niistä, seuraava on sitten oletettavasti tonniluokkaa. Asianajajan kanssa keskustelu ja toimeksiantojen tekeminen ei ole halpaa.


Mutta kaiken kaikkiaan marraskuu meni ihan hyvin noin niin kuin omasta mielestä. Vaikka tulevia menoja varten on pakko yrittää säästää normaalia enemmän, niin oma kulutukseni alkaa olla sillä tasolla, että ns. ylimääräisiä kohteita ei ole kauheasti karsittavaksi vaan säästökohteet löytyvät pienentämällä nykyisiä menokohteita. Näillä mennään tässä vaiheessa, joulukuu voikin olla sitten vähän ikävämpi.

Talous 10 / 2019 - kiirettä pitää

Vihdoin ja viimein lokakuun numerot kirjattu muistiin. On ollut hieman henkisiä paineita loka- ja marraskuun aikana jotka ovat hidastaneet aikalailla kaikkea tekemistä. Asiat alkavat jo onneksi helpottamaan, mutta ilman useamman tuhannen euron kuluerää asiasta ei taida selvitä, kovin paljoa en uskalla asiaa avata, mutta käytännössä säästötilien saldot tulevat hupenemaan ja tilalle en saa muuta kuin mielenrauhaa, luultavasti.

Pidemmittä puheitta:

10/2019

Tuloja 2530€ eli normaalipalkan plus epäsäännöllisen säännöllisten muiden pennosten verran. Passiivisessa tulossa ei hurraamista, mutta toisaalta salkkuun ei ole mitään ostettukaan pitkään aikaan.

Menoissa ei erikoista. Sijoitukseen normaali 100€, säästötilille ihan kiva 300€. Ruokaan meni taas yhden paremman kuukauden jälkeen enemmän, mutta on tuota tullut hieman "herkuteltuakin".

Remontointikulut sisältävät taas uuden lelun, Makitan monitoimikoneen joka maksoi vajaan 180€, mutta on sillä kyllä kiva tehdäkkin. Autot ovat olleet taka-alalla, niihin ja polttoaineeseen yhteensä noin 200€, jonka lisäksi autovero tosin vetäisi 234€.

Koiran isompi ruokasatsi maksoi 83€, sillä pärjää joulukuulle saakka. Koiria on tosin nyt kaksi joten tuo lasku tulee jatkossa kasvamaan :D

Kaiken kaikkiaan menoja oli absoluuttisesti tarkasteltuna 142€ enemmän kuin tuloja, mutta jos tuosta summasta pudottaa säästöt&sijoitukset pois niin tulos jää 260€ plussalle ja jos otetaan vielä sijoitusasunnon 206€ lainalyhennys pois laskuista niin tulos on 465€ plussalla. Ei ollenkaan huono tulos, prosentteina 24% tuloista :)

10K tavoite

10K tavoitteesta lokakuun jälkeen kasassa 8132€, eli 201€ tavoiteaikataulua jäljessä. Tuo heti alussa mainittu tuleva menoerä tulee luultavasti romuttamaan tavoitteen ja kirkkaasti, mutta asia ei ole vielä selvillä joten en pysty meneviä summia sen enempää tarkentamaan. Mutta kyllä tämä siltä näyttää, että ensi vuodelle joutuu nostamaan tonnilla tuota tavoitetta :)



Hyvää pimeän alkutalven aikaa kaikille, pysykää positiivisina!

Talous 09 / 2019 - Back to Basics tuntuu tepsivän

Ei huono kuukausi ollenkaan, ei huono. Pidin kirjaa menoistani hieman tarkemmalla kammalla koko syyskuun alkupuolen ja korttitapahtumia kertyi alle kymmenen kappaletta kaikkinensa. Syyskuun puolessa välissä aloitettu pieni talon modernisointi vaatikin sitten muutamia työkaluja ja fyysistä työtä tehdessä nälkä kasvoi jonka takia myös ruokalaskua kertyi, olin tosin nyt loppukuun aikana meidän taloudesta se huomattavasti aktiivisempi osapuoli tekemään perusruokaostokset joka myös kasvatti omaa ruokalaskuani tältä kuulta. Mutta kaiken kaikkiaan olen erittäin tyytyväinen syyskuun prokkikseen. Pidemmittä puheitta:

syyskuu 2019

Tuloissa on palkkatulojen lisäksi veronpalautukset 972€ jotka nostivat koko kuukauden tulot melkein 3500e rajapyykille. Passiivisten tulojen kohdalla on myös huomattavissa historian suurin dollarilukema yhdelle kuukaudelle, ero edelliseen kesäkuun 18.20$ ennätyslukemaan ei ole iso, mutta ylöspäin kuitenkin :D

Menoja yhteensä 2555€ joten jäin jo tässä vaiheessa 894€ plussalle, veronpalautukset jos lasketaan pois niin tulos olisi tosin miinuksella. Kun menoista vähennetään säästöt, sijoitukset ja sijoitusasunto niin jäin plussalle 1585€ eli ilman veronpalautuksiakin yli puoli tonnia! Prosenteissa tuo tarkoittaa yhteensä 20% säästöastetta, ei niin hyvä kuin olisin toivonut, mutta kyllä tuo minulle kelpaa. Varsinkin kun nyt on sitten käyttövaroissa sen verran tilaa, että lokakuussa tulee olemaan huomattavan paljon väljempää rahallisesti.

Menoissa ei ihmeellistä. Säästötileille laitoin aktiivisesti Payment A Day-tyylisiä siirtoja joista tuo 385€ oikeastaan kokonaan koostuu.

Ruokaan meni rahaa viimeksi näin vähän huhtikuussa, sitä ennen joskus viime vuonna! Jätin herkut, energiajuomat ja heräteostoseväät ostamatta ;)

Remonttikuluissa on mukana 260€ verran työkalukustannuksia, loput tulevat siitä sun tästä pienestä. Tätä on vielä vara kiristää helposti...

Autoissa on mukana 65e lasku ostetuista kännykkätelineistä kojelautoihin, itselle ja emännälle. Alkoi näyttää sen verran hurjalta kun vaimo luuriaan pälyilee ratissa ollessaan.

Elektroniikassa mukana uusi kovalevy kannettavaan koneeseen jotta pääsen tekemään autohommia kahdella koneella. Ajuriongelma estää kahden tarvitsemani ohjelman käyttämisen samalla koneella joten piti ottaa toinen kone alle ja ajaa ohjelmia eri koneiden kautta :D

10K haaste

Tavoitetahti olisi 7500€ ja nyt kasassa näyttäisi olevan 7474€. Olen siis muutaman kympin aikataulusta jäljessä, lokakuussa pientä syytä kirimiseen, mutta ei vielä mitään sellaista jota en pystyisi hoitamaan!



Kaiken kaikkiaan aivan loistava kuukausi, voi olla tyytyväinen. Mutta vielä on paljon parannettavaa ja toivon jo lokakuun näyttävän kovempia lukuja tän pikku projektin osalta! Hyvää sateisen syksyn jatkoa kaikille :)

Back to Basics - säästöt uudelle tasolle

Noniin, tässä sitä ollaan aiheessa josta vihjasin jo hieman elokuun numeroita ynnätessä.

Minulla oli siis viimeisellä kesälomaviikollani aikaa miettiä talousasioitani ehkä hieman liikaa. Mietin pääni puhki, että mihin pystyn oikeasti tuhlaamaan aina koko palkkani ja tulin siihen tulokseen, että tarvitsen yksinkertaisen laskelman keskiansiostani sekä pakollisista menoista kuukauden ajalta joiden perusteella voin miettiä lopuista menoista pakolliset ja vapaaehtoiset etsien sieltä kohteita joista säästää. Alla karkea listaus:

Tulot:

• palkka keskimäärin 2500€.
• Normaalisti jää hieman alle koska pidän palkattomia vapaita. Veronpalautukset, päivärahat, jne. nostavat keskiarvon kuitenkin tuolle tasolle vuoden mittaan.

Menot:

• asumismenot jatkossa 640€
• sijoitusasunnon lainalyhennys+remonttilaina 300€
• kuntosali 48€
• puhelinlasku 20€
• koira 20€
• polttoaine 100€
• sijoitussalkkuun menevä minimisumma 100€
• veljenpojan autokoulu&opiskelurahasto 20€

Tuossa siis karkeasti kuukauden ehdottomat minimit joista en suostu tinkimään. Toki voisimme luopua koirasta ja itse vosin jättää kuntosalilla käymättä sekä fillaroida töihin kelistä riippumatta, mutta ihan niin suuriin ratkaisuihin en ole valmis pelkän säästämisen nimissä. Polttoaineissa on huomattavissa selvä pomppaus nyt kesän ajalta kun olen tankannut ja käyttänyt kahta autoa joista toisen moottorinohjaus on vielä vaiheessa, talvella lasku oli huomattavasti pienempi ollen keskimäärin 60-70€ tuntumassa. Mutta ottamatta sen paremmin huomioon polttoaineita muuten kuin tuon 100€/kk allokaation osalta, tuosta listasta tulee kuukausitasolla yhteensä 1248€ kulut, pyöristetään nyt pelivaran saamiseksi summaan 1250€.

Tuloksena siis palkasta näiden jälkeen jää käteen 1250€ joka pitäisi osata jakaa fiksusti loppuihin menoihin. Tällä hetkellä excelieni mukaan kulutan kuukaudessa 470€ ruokaan, 300€ kodin tavaroihin ja remontointiin, 240€ autoihin, 80€ alkoholiin ja viihteellä käyntiin (ihan kuin jossain muka oikeasti kävisin, kalsarikänneihin ja tissutteluun se menee), sekä 60€ veroihin ja vakuutuksiin. Näistä tulee yhteensä 1150€ joka on vain satasen jäljellä ollutta summaa pienempi. Tuosta satasesta on sitten mennyt vielä vuoden mittaan erilaisia palvelumaksuja, apteekkiostoksia, elektroniikkapuolen ostokset, koiran isommat kertakulut, vaatteet, lahjaostokset, ynnä muu roipe.

Onko tuon jälkeen kovin yllättävää, että palkkapäivän saapuessa tuntuu siltä, että tankki on tyhjä? No ei ainakaan minusta. Sitä on vaan helvetin hankala havaita kun suuri osa ostoksista on piilossa itseltä, eli ruokalaskusta menee varmasti se 30% patalappuihin, suklaaseen tai palautus(energia)juomiin eikä asiaa tule sen paremmin rekisteröityä. Tai eihän ne menot mitenkään ole edes piilossa, tuossahan nuo lukee kylmällä fontilla Excel-listauksessani, mutta kuten monesti, olen ollut sokea informaatiolle joka on suoraan nenäni edessä, ja jonka olen tässä tapauksessa ihan itse myös määritellyt kertyvän tuohon exceliin.

Asialle on siis aika tehdä jotain jotta projektini ja motivaationi säästämiseen ei kuivahda kasaan kuin Saharaan jätetty viinirypäle. Koska säästetty euro on veroton euro, toisin kuin tienattu euro on verotettava euro, niin kannattaa ehdottomasti perata ne turhat kulut pois listoiltaan. Tässä siis pientä suunnitelmaa:

Step 1

Olen ihmetellyt uuteen taloon muuttomme jälkeen karseita sähkölaskuja, kesäaikaankin laskut ovat olleet siellä 160€ yläpuolella. Ensi töikseni hommasin vesivaraajaan valmistajalta vanhan 1-10 asteikolla olleen lämpötilasäätörullan tilalle nykyaikaisen celsius-asteilla varustetun mallin. Kaksi ihmistä ja koira ei tarvitse jatkuvaa 80-asteista vettä varaajassa joten laskin tuon rullan avulla lämpötilan ~70 asteeseen. Samaan konkurssiin tilasin taloon.com kautta uudet suihkupäät kylppäriin, vettä säästävät mallit tottakai. Toiseen suihkuun tuli Oras Natura https://www.taloon.com/kasisuihku-oras-natura-242060-kromi/LVI-6510056/dp ja toiseen Oras Apollo jossa virtaama rajoitettu 7l/min https://www.taloon.com/kasisuihku-oras-apollo-eco-252022-kromi/LVI-6510082/dp?search=LVI-6510082

Noista tuo Natura pelaa kuin kuuluisa junan vessa, mutta Apollon kohdalla tuntuu, että virtaama on huomattavasti enemmän kuin mainostettu 7l/min. Pitää tehdä viikonloppuna tieteellinen testi suihkun, 10l sangon ja ajastimen kanssa.

Samaan aikaan väänsin yläkerran ilmalämpöpumpun vain kosteudenpoistolle viilennyksen sijaan. 24 asteinen sisäilma tuntuu täysin siedettävältä kunhan kosteusprosentti pysyy hallinnassa, lämmityksiä kun ei ole vieläkään tarvinnut laittaa taloon päälle.

Johtuu sitten mistä tahansa, niin viimeisen kolmen viikon energiankulutus on 20% pienempää kuin edeltävällä 3vk jaksolla. Tuosta on hyvä lähteä tinkimään, kaikki säästöt kasaantuvat talotilille joka tarkoittaa sitä, että nuo omat taloon kohdistuvat kuukausimenoni tulevat putoamaan.

Tavoite: Kotiin ja remontointiin omalta tililtä käytetyn summan puolittaminen 300€ -> 150€, säästö 150€.

Step 2

Ruoka. Tuo ruumiin pakollinen polttoaine joka itselläni sisältää valitettavasti ihan järkyttävän määrän suoraan sanoen paskalaatuista kamaa. Mielitekoeväät töihin lihapiirakoiden, energiajuomien, pitsojen, kebabrullien, karkkipussien ja suklaiden muodossa. Varsinkin energiajuomien.

Olen tämän viikon kärvistellyt kauheissa vieroitusoireissa kun en ole suostunut lähtemään kesken työpäivän eväsostoksille. Maanantaina kävin loman loppumisen takia hakemassa evästarpeet työpaikan jääkaappiin, eli kinkkua, voita, juustoa ja leipää, hintalappu vajaa 11€. Seuraava ostosreissu oli varsinainen ruokakeikka keskiviikkona Lidliin, sinne meni 50€ ja siinä pitäisi olla meille ruokatarpeita lähes viikoksi.

Tavoite: Eväsostokset kympillä viikossa, loput kotoa tuoden, paskat pikaratkaisut pois ja niiden sijaan vaikka nuudeleita ja tonnikalaa jos jostain syystä unohdan eväät kotiin tai ruoka on tekemättä. Ruokalasku kirkkaasti nykyisestä 470€ summasta alle 300€ tasolle, pysyvästi! Säästö 170€. Ja tuossakin pitäisi olla vielä kiristettävää jos oikein lähtee asioita perkaamaan ja hyödyntää uutta 200l pakastinta jonka taloon hommasimme.

Step 3

Tykkään rommista, myönnän suoraan. Ja koska elimistö ei kestä olutta niin tykkään juoda myös ginipohjaista lonkeroa, ihan saunajuomana ja monesti myös raskaan fyysisen päivän päätteeksi. Samalla tuo on kuitenkin ristiriidassa kuntosaliharrastukseni ja ikuisen operation six-packin kanssa joten asialle tartteis tehdä jotain.

Tavoite: Kuukausittaiset alkoholi&viihdemenot puoleen nykyisestä, säästö 40€.

Step 4

Autot. Suurin osa menoista kohdistuu Motonet-ostoksiin, Ebay-ostoksiin ja muihin varaosiin sekä nice to have-tason varusteisiin. Nyt olisi varmaan aika pistää ostokset vähäksi aikaa jäihin ja oikeasti asentaa nuo tähän mennessä ostamani tarvikkeet autoon kiinni. Asetetaan siis tavoitteeksi laskea ainakin talven ajalle autoihin menevät kulut nykyisestä 240€ summasta puoleen, säästö 120€.

Step 5

Verot ja vakuutukset. Mukana tuossa ovat henkilökohtaiset vakuutukseni kahdesta autosta, jne. Voin laittaa toisen autoista jatkossa pidemmäksi ajaksi seisontavakuutukseen. Koska autossa ei ole talvirenkaita enkä aio ajaa autolla teillä kun niitä suolataan niin seisontavakuutuksen aika olisi siis luultavasti marraskuu-huhtikuu, 6kk. Vakuutusmaksu on muistaakseni 240€ vuodessa ja autovero toinen mokoma, puoli vuotta olisi noista yhteensä 240€ joka tekee 20€/kk. Käyttöautossa vero on sama 240€ ja vakuutus vain 120€, siitä kulut tekevät siis 30€/kk. Yhteensä noista tulee 50€/kk, säästöä nykyiseen 10€/kk.

Yhteenveto

Noista tavoittelemistani säästöistä kertyy niinkin suuri summa kuin 490€. Jatkossa menot olisivat siis seuraavat:

• asumismenot jatkossa 640€
• sijoitusasunnon lainalyhennys+remonttilaina 300€
• kuntosali 48€
• puhelinlasku 20€
• koira 20€
• polttoaine 100€
• sijoitussalkkuun menevä minimisumma 100€
• veljenpojan autokoulu&opiskelurahasto 20€
• kodin menot 150€
• ruoka 300€
• viihde 40€
• autot120€
• verot ja vakuutukset 50€

Yhteensä 1900€, palkasta jäisi siis noiden jälkeen vielä 500-600€ ylimääräistä. Totta kai kuukausittain tulee esiintymään vaihtelua ja en tuohon summaan tule aina pääsemään, mutta tuossa on oikeasti jo ideaa sekä tavoiteltavaa.

Tuohan nimittäin tarkottaisi sitä, että kuukausittainen säästöprosenttini tulisi kiipeämään katosta läpi. Lasken nykyään säästöksi säästöön menneet varat, sijoituksiin menneet varat sekä sijoitusasunnon lainalyhennyksen ilman korkoa, yhteensä nuo tekevät 800-900€/kk riippuen saanko palkasta jäämään käteen 500 vai 600e. Toisin sanoen säästöprosentti tulisi olemaan 32-36%. Nettovarallisuus kasvaisi kuukausittain sitten säästöjen, sijoitusten ja lainalyennysten verran eli 1150-1250€/kk. Toisena vaihtoehtona minulla on tietysti tuon summan turvin pitää enemmän palkattomia vapaapäiviä viettäen enemmän aikaani harrastusten, koiran ja kavereiden parissa, ei hassumpi tulos sekään pienelle säästöprojektille. Tuon päälle tulee sitten tietysti vielä osinkotulot ja vuokra-asunnon vuokratuotot, mutta olen korvamerkinnyt vuokratuotot jo suurimmaksi osaksi asunnon juokseviin kuluihin sekä puskurirahastoon josta maksan jossain vaiheessa asuntoon kohdistuvan remonttilainan kerralla pois häiritsemästä :)

Näinköhän tämä skenaario olisi mahdollinen? Se ei taida selvitä muuten kuin ottamalla asiasta selvää tässä syksyn ja talven mittaan. Tuotteliasta syksyä myös kaikille muille!

Talous 8 / 2019 - Back to Basics part1

Viimeinen jakso kesälomista lusittu ja aika palata takaisin sorvin ääreen, monessakin merkityksessä. Kesälomalla oli aikaa pohtia miksi säästämistahtini tuntuu hidastuneen madonlukuihin ja miten tilanteesta olisi mahdollista pyristellä takaisin kovemmalle kasvu-uralle. Näistä suunnitelmista lisää haihatelmia myöhemmin, mutta hoidetaan ensin alta pois tämä itseruoskiminen elokuun osalta.

Joku jos näitä lueskelee niin saattaa huomata pienen muutoksen tuossa yhteenvedon värimaailmassa. Tämä johtuu puhtaasti siitä, että tuo 10K tavoite meinaa unohtua ja jäädä jalkoihin jonka vuoksi korostin sen sinisellä. Samoin tein pienen hienosäädön laskentoihin, koska huomasin, että muutettuamme omakotitaloon ja vanhan jäätyä vuokralle, en ole huomioinut vuokra-asunnon asuntolainalyhennystä millään tavalla säästönä. Se on ollut vain kulu muiden joukossa, vaikka (oletettavasti) saan kyseisen summan sitten tulevaisuudessa takaisin kun myyn asunnon. Nyt se on laitettu mukaan omaan sarakkeeseen sekä euroina, että myös prosenttina. Teen tästä myös päivitetyn kirjanpitokirjoituksen jossain vaiheessa jossa käyn läpi vaikutukset alkuvuoden osalta. Ero on kuitenkin huomattava, kuten tässä voi huomata niin tuo 206€ summa nostaa säästöprosentin kympistä yli kuuteentoista!

Pitää huomata myös, että sijoitusasuntoon kohdistuva remonttilaina ei ole mukana säästöissä vaan se on edelleen puhtaasti miinusmerkkinen juokseva kulu. Remontin tulos on leivottu sisään asunnon arvoon eikä sen kuukausittainen lyhennys kasvata tulevaisuudessa saamaani korvausta millään tavalla.

Sitten itse asiaan:

Tuloja 3033€, mukana palkat&päivärahat sekä vuokratuloista tehdyt siirrot omille tileille jotka jakautuivat sitten eteenpäin säästöihin ja vakuutuksiin.

Menoja 3543€ sisältäen kaiken. Sijoitukset, sijoitusasunnon lainalyhennys ja säästöön menneet pois lukien tuloksena 1€ plussatulos. JEI! :D Menoista kyseisiin kohteisiin sijoittui yhteensä 100+204,69+206€ =  510,69€ jotka muodostavat siis 16,84% osuuden kuukauden tuloistani, tästä muodostuu siis tuo säästöprosentti.

Menoissa esille pomppaa asumismenojen nousu. Pidimme pienen parisuhdeneuvottelun ja tulimme siihen tulokseen, että koska minulla on suuremmat tulot niin osallistun myös osaan asumismenoista suuremmalla osuudella. Lainalyhennys ja korot menevät edelleen 50/50 koska omistamme talon 50/50, mutta minä maksan nyt jonkin verran alle satasen toista enemmän sähköstä, vakuutuksesta, vesilaskusta, jne "kiinteistä juoksevista kuluista". Summa laskettiin määrittelemällä tietty prosenttiosuus molempien palkasta jolla saamme kuukaudessa tarvittavan summan kasaan talotilille. Onko reilua vai ei, että minua "rangaistaan" näin neljä vuotta pidemmästä koulutuksesta, mutta elämä on, voisi tuon rahan käyttää huonomminkin. Nyt toisellakin on hieman suurempi mahdollisuus auttaa meitä pääsemään etelän lämpöön ennen virallista eläkeikää :D

Ruokamenot ovat edelleen suuret, mutta ne tulevat pienenemään tämän Back to Basics-projektini myötä. Ruoka sisältää tässä tapauksessa myös puutalkoiden tarjoilut velipojalle, ei se paljon ole mutta kuitenkin pois omasta kulutuksestani. Kodin remontteihin meni uskomaton 850€, mutta siinä on mukana 100€ monitoimitikkaat, moottorisahaan ostettuja ketjuja, polttoainetta, teräketjuöljyä sekä melkein puolen tonnin arvoinen korvaus metsurille joka kävi kaatamassa tontiltamme tusinan verran puita. Voin sanoa, että polttopuuta on nyt tarpeeksi 2020-2021 talvelle ja selkä sen mukainen kun nuo sahasin&pilkoin klapeiksi. Vielä olisi säänsuojaan laittaminen edessä...

Autoissa selvisin vähällä, polttoaineissa kohtuullisesti ottaen huomioon kaksi lomareissua, olutta tuli myös lipitettyä 50€ arvosta talkoiden yhteydessä kahteen nokkaan. Kahden auton vakuutuksiin meni 358€ ja uuteen ulkoiseen varmuuskopiokovalevyyn 110€. Muuten aika perustasoa kaikissa luokissa...

10K haaste

10K haasteesta kasassa 6733€ kun tavoitetahdin mukaan mennessä kasassa tulisi olla 6667€, olen siis vielä 66€ edellä tavoitetta. Vauhti oli hidas elokuussa, jouduin ryöstämään vähän sieltä sun täältä säästöistäni noiden aika suurien kotiremontointikustannusten kattamiseksi, mutta syyskuussa tahdin pitäisi taas olla noususuuntainen. Pyrin pääsemään tilanteeseen jossa olen marraskuun jälkeen erittäin lähellä 9500€ rajamerkkiä jolloin joulukuun palkasta ei tarvitse laittaa aivan täyden kuun tavoitesummaa kymppitonnin rikkomiseen.


Tällaista elokuussa. Nyt kohti syksyn sateita ja synkkyyttä, mutta toivottavasti vain säätilojen osalta ja muissa merkeissä kelit jatkuvat rennon aurinkoisina, meillä kaikilla! :)

Talous 6-7 / 2019 - Kesä on edelleen kallista aikaa

Kesälomat lusittu ja kirjanpito kesä- heinäkuun osalta paketissa. Voin taas todeta, että kesä on kallista aikaa ja kun ei seuraa menoja tarkasti niin ne räjähtävät käsiin. Pidemmittä puheitta:

6/7 2019

Kesäkuussa tuloja 4870€, sisältää palkan, lomarahat, km-korvaukset sekä vuokrakämpän tililtä tehdyn 1000€ siirron sijoituksiin.

Menoja kesäkuussa 3660€ joista lähemmäs 1650€ meni säästöön ja sijoituksiin. Tuloksena 2856€ plussaa, säästöprosentti 25%.

Menoissa ei ihmeitä, sijoituksiin meni tosiaan normaalin 100€ sijaan tonni ylimääräistä kun tasapainotin vuokra-asunnon tiliä. Pyrin jatkossa pitämään siellä äkillisiä remontteja varten 3000€ rahastoa joka on mielestäni ehdottomasti riittävä summa, en usko minkään remontin vaativan enemmän kuin tuon verran hätävarakassaa. Samoin säästötilille sain tehtyä isot siirrot kesälomarahojen avittamana.

Ruokaan meni taas kohtuuttomasti rahaa, kiitos kesäherkkujen. Kodin remonttiin 112€ liittyen terassiin ja muutamiin sisätöihin. Autoon kohtuullinen vajaa 200€, polttoaineeseen meni kaksi tankkauskertaa eli 135€, pieneen rentoutumiseen alkoholin merkeissä satanen. Ostin myös uusia vaatteita itselleni kun entisistä alkoi tulla Uuno Turhapuro-malleja, sinne 65€. Kakun päällä uusi ulkoinen kovalevy tietokoneeseen 69€ kun entinen päätti ottaa ja ilmoittaa kilometrien täyttymisestä jo nyt lähemmäs viidentoista vuoden kohdalla.

Heinäkuussa tuloja olikin sitten kertaluokkaa vähemmän, 2700€. Menoja 3570€ joista säästöön&sijoituksiin 530€. Tuloksena -333€ miinusta, säästöprosentin ollessa kuitenkin edelleen 20% tuntumassa. Onneksi kesäkuun tulos oli noin rankasti ylijäämäinen niin heinäkuun tulos ei ollut oikeastaan edes huomattavissa tilieni katteessa.

Menoissa suurimpina kohtina edelleen ruoka (loma) yli 500e osuudella, kodin remontit 420€ osuudella (työkaluja, terassia, jne) sekä auton jarruosat, pienet tilpehöörit ja katsastus 500€. Muuten menot ovat isoja, mutta tasaisia ja linjassa muiden kuukausien kanssa. Elektroniikan puolella on 70€ hintainen uusi akku jonka olisi voinut varmaan listata myös autopuolelle, sekä uusi 200L vetoinen pakastin 349€ jonka ostimme entisen 100L arkku+jääkaappipakastin-yhdistelmän korvaajaksi. Tuon pakastimen saatan ottaa talotililtä myöhemmin kunhan lainalyhennykset lähtevät rullaamaan, nyt siellä ei terassiprojektin vuoksi ollut juurikaan katetta pakastimen ostoa varten.

10K haaste

Ilolla sain huomata, että 10K säästötavoitteeni on erittäin hyvässä tahdissa tällä hetkellä. Olin toukokuussa vielä 680€ aikataulusta jäljessä, mutta vuokratililtä ottamani "tuotot" nostivat kesäkuun tuloksen 384€ etupainotteiseksi (tavoite 5000€) ja heinäkuun kohdalla tulos on ~340€ edellä tavoitetta. Jos pystyn jatkamaan tämän hetkistä tahtia jossa säästötilille/sijoituksiin menee tuon 500€ kuukaudessa ja siihen päälle lainalyhennyksiin menee normaalit summat, niin tuo 10 000€ tavoite pitäisi olla suhteellisen helppo "saalis" vaikka pelkäsinkin sen olevan hankalasti tavoitettavissa.

Ensi vuodelle voisi sitten vaikka viritellä 15k€ haastetta. Katsotaan sitä tarkemmin sitten lähempänä loppuvuotta kun nuo autotalliviritelmät ja muut selkenevät :) Hyvää kesän jatkoa kaikille!

Valintojen maailma - säästänkö vai nautinko elämästä?

Muutimme nykyiseen asumukseen vuosi sitten elokuussa. Eräs muuttopäätökseen/tämän kohteen valintaan vaikuttanut tekijä oli omalta osaltani autoharrastukseni jolle tässä on olemassa paremmat puitteet kuin muissa taloissa joita kävimme katsomassa. Nyt on kuitenkin käynyt niin paskasti, että vaikka alustavasti mallailin mahtuvani hyvin rakentamaan ja puuhastelemaan alakerran autotallissa, on se osoittautunut talven ja kevään aikana silti liian pieneksi mielekkääseen harrastamiseen. Tallilla on kokoa karkeasti 3x7m eli se on suhteellisen iso omakotitalon talliksi, mutta se on silti nimenomaan talli, ei harrastetila. Auto vie ovet auki ollessaan tilaa käytännössä koko tuon 3m leveyden osalta ja 5m pituuden osalta joten kulkeminen ja tekeminen on väkisinkin rajoittunutta koska auton ympäri päästäkseen on suljettava työn alla olevia ovia ja varottava maalipintaa naarmuilta. Tallin päässä on 60cm syvä työpöytä, säilytyskaappi ja pesuallas joten esimerkiksi hallitunkkia käyttääkseen on tallin ovet avattava auki jotta auton mahtuu tunkkaamaan ylös, samoin auton alle mönkiessä jalat osuvat koko ajan tallin sivuseiniin tai kalusteisiin. Tarvittavat työkalut olen nostellut seinille pultattuihin reikälevyihin koukkujen varaan, mutta esimerkiksi erikokoisten hylsyjen tai räikkälenkkien hakeminen erikseen tallin toiselta seinältä autoa varoen on sanalla sanoen työlästä ja syö tehokkaasti motivaatiota. Puhumattakaan siitä, että esimerkiksi sahaustyöt ja lasikuiduttaminen on tehtävä ulkona, eipä muuten onnistu lokakuun ja huhtikuun välisenä aikana.

Onneksi tontilla on reilusti rakennusoikeutta jäljellä, noin 400m^2. Tämä oli myös yksi talon valintaan vaikuttanut seikka, reilu rakennusoikeus mahdollistaa huomattavasti paremmat laajennusvarat ja etäisyyden naapureihin kuin asemakaava-alueen tontti jossa rakennusoikeutta on alunperinkin vain kolmisen sataa neliötä.

Rakennuksen koko

Rakennuksen kooksi on kaavailtu alustavasti noin 90-100m^2 jotta siellä mahtuu varmasti työskentelemään tuskastumatta tilan ahtauteen, tilassa tulee pystyä tekemään niin auton perusremontit, rakentaminen kuin mahdolliset puutyöt terassikalusteista keittiönpöytiin joka sattuu olemaan yksi haaveista joita haluaisin toteuttaa vielä tässä elämässä. Tilantarvetta olen laskeskellut seuraavasti:

• Tilaan on hyvä varata pinta-alaa kahdelle autolle, yksi harraste sekä yksi käyttöauto tarpeen mukaan talven aikana.Yksi auto vie tilaa karkeasti ottaen 4x6m (24m^2) jotta sen ympärillä on vara kävellä huolettomammin ja pystyn esimerkiksi toisen autoista tunkkaamaan ylös ilman pelkoa toisen kolhimisesta. Autojen väliin mahtuu näin myös paloverho hitsauskipinöiden suojaamiseksi. Tallin leveysvaatimus autojen mahduttamiseksi on siis 4+4=8m ja pituusvaatimus 6m (nykyaikainen farmari on takaluukku avattuna ~5.5m pitkä).
• Toiselle seinustalle on hyvä varata koko matkalta tilaa 1m leveyden verran isommille työkoneille kuten kompuralle ja hitsauskoneelle sekä niiden siirtelylle, tallin leveysvaatimus siis 8+1=9m.
• Harrastetilan päätyyn on hyvä varata 60cm syvää työpöytätilaa koko tallin leveydeltä ja kaksi metriä pöydän eteen työskentelytilaa jossa mahtuu pyörittelemään esimerkiksi pidempiä kappaleita, auton osia tai autosta pois nostettua moottoria/vaihteistoa ilman riskiä niiden kolhimisesta työkaluihin tai autoihin. Tallin pituusvaatimus siis 6+2,6=8,6m.

Summa summarum. Jotta harrastetila ajaa oikeasti käyttötarkoituksensa on siitä tehtävä 9*8,6m kokoinen, tarkoittaa neliöissä 77,4m^2. Ja tuo pinta-ala ei sisällä minkäänlaista varausta osien varastoinnille ja mahdollisille puutöille. Nykyinen talli talon alakerrassa on mahdollista tuossa vaiheessa jättää varastokäyttöön tai ilmanvaihtoa miettimällä mahdollisesti puutöihin. Mutta joka tapauksessa pientä pelivaraa on jätettävä joten uuden rakennuksen osalta puhutaan sellaisesta +80m^2 varauksesta.

Kustannukset

Olen nyt sitten käynyt menneen kevään ja tämän kesän ajan alustavaa vuoropuhelua pankin kanssa autotalli/harrastetilaprojektista ja kysellyt hieman tarjouksia ja hintatietoja urakoitsijoilta mitä talli tulisi kustantamaa. Tallin kustannusarvio useamman tarjouksen keskiarvoilla katsottuna olisi noin 30 000€, ei sisällä sähkötöitä eikä maansiirto&pohjatöitä. Jos tallin tekee itse metritavarasta, voi rakennuskustannuksissa säästää 2000-5000€. Sähköihin saa varata sen pari tonnia ja maansiirtotöihin karkeasti arvioituna 10 000€, jos ei tule yllätyksiä. Maansiirtotyöt on aina se suurin epävarmuustekijä uudessa rakennusprojektissa koska maan alta voi tulla vastaan yllätyksiä joihin ei ole varauduttu, esimerkiksi kalliopinta tai paksu savikerros.

Karkeasti kyse on siis 40 000-45 000€ projektista. Pankki on alustavasti tarjonnut sijoitusasuntoani takuuna käyttäen 32 000€ lainaa, suurempaa lainaa ei voi saada ilman lisävakuuksia joihin nykyinen talomme ei kuulemma kelpaa koska olemme asuneet vasta vuoden ja lainaa ei ole siten paljoa lyhennetty. Sijoitusasunt on arvoltaan +-100k€ ja lainaa siinä on kiinni noin 54 000€. Vaikka ottaisin lainaa tuota asuntoa vastaan niin jossain vaiheessa asuntoa myydessä saisin käytännössä varmuudella kuoletettua sekä asuntoon kohdistuvan lainan, että myös autotalliin kohdistuvan lainan. Jopa siinä tapauksessa, että joutuisin myymään asunnon jostain syystä huomattavaan alihintaan.

Jotta tallin saa pystyyn, tulisi minun siis käyttää omaa rahaa sellainen 10 000-15 000€. Tuosta blogin oikeasta reunasta voi jokainen katsoa tämän hetkisen säästötilanteeni, käytännössä tuon rahasumman kasaan kursiminen tarkoittaisi siis melkein koko sijoitussalkun nollaamista. Siitä pääsemmekin otsikkoon ja tämän hetkiseen dilemmaani.

Kallis harrastus vai turvattu tulevaisuus

Olen kasannut tuota sijoitussalkkuani nyt karvan päälle kolme vuotta. Tarkoituksena olisi saada ennen viisikymmentävuotispäivää kasaan 200 000€ sijoitusomaisuus jonka tuomilla passiivisilla tuloilla voisin helpottaa tarvetta tehdä täyttä työviikkoa tai muuten vaan nauttia paremmin elämästä. Jos nyt myyn kaiken, aloitan matkan uudestaan nollasta kolmen vuoden takaa-ajomatkalla. Se on prosentuaalisesti aika suuri koska aikaa tuonne keski-ikään on enää 16 vuotta.

Voisin aina luopua haaveistani auto- ja puutyöharrastuksen suhteen ja valita täysin ne halvemmat mielenkiinnon kohteeni kuten pyöräilyn, saliharrastuksen, lenkkeilyn ja pienet rakennusprojektit jotka eivät tarvitse sisätilaa. Mutta  myynkö itseni ja haaveeni jättämällä tämän harrastetilakortin kääntämättä, tai lykkäämällä sitä hamaan tulevaisuuteen? Koska voihan olla, että minulle tapahtuu jotain enkä pääse koskaan nauttimaan noista rahoista joita tulevaisuutta varten säästän, huomisesta kun ei koskaan tiedä. Samoin jos siirrän tätä projektia tulevaisuuteen, menetän niin sanotusti ne energisimmät vuodet jolloin on mahdollista tehdä asioita joita ei sitten esimerkiksi eläkeiässä enää iän mukanaan tuomien rajoitteiden vuoksi pystykkään tekemään. Voisin myös tietysti vuokrata tilan harrastuksille jostain muualta, mutta tällä hetkellä tuollaiset 100m^2 lähentelevät tilat kustantavat 800€/kk tai enemmän, plus sähkö ja vesi. Samoin vuokratilojen sijainti on muualla kuin tässä vieressä, joten en voisi mennä esimerkiksi tekemään yhtä hitsisaumaa kymmeneksi minuutiksi ruoanlaiton ja syömisen jälkeen ennen iltatoimia. Autoni oli ennen tähän muuttoa säilytyksessä muualla, kylmässä ja kosteassa hallissa, ja maksoin siitä kahdeksan vuoden aikana yhteensä noin 5000€ plus polttoaineet kotoa hallille ja takaisin. Rakentaminen oli erittäin hidasta 30km välimatkan vuoksi ja koska talven pakkaset eivät innostaneet tekemiseen, nyt kun sain lämpimän tallin omasta pihasta olen huomannut tekeväni huomattavasti enemmän asioita ihan vaan sen vuoksi, että pääsen siihen kun haluan ja vaikka vain viideksi minuutiksi, jopa talven pakkasilla kun tallissa on mukava +15c lämmintä.

Ainahan on mahdollista, että mielenkiintoni näihin harrastuksiin lopahtaa jossain vaiheessa, mutta sitä ei toisaalta voi tietää tässä vaiheessa. Ja suuri autotalli/harrastetila voi olla jopa kiinteistön arvoa tiputtava tekijä koska iso osa ihmisistä ei tarvitse noin suuria puitteita autotallilleen. Toisaalta rakennuksen on aina purettavissa ja siirrettävissä jos niikseen tulee, ainoastaan lattia ja antura on käytännössä kertakäyttökamaa, mutta nekin saa peitettyä tarpeen vaatiessa maakerroksella jos mahdollinen uusi asukas ei tallista halua maksaa.

Olen täysin hukassa asian kanssa ja tätä pohtiessa menee varmasti vielä monen monta viikonloppuiltaa rommikolaa nauttiessa jotta pääsen asiassa jonkinlaiseen päätökseen. Ei ole helppoa saatikka halpaa tämä harrastajan elämä :D

Mitä loma merkitsee?

Kesä on vaarallista aikaa. Kolmen viikon pääjakso kesälomista takana enkä tainnut kertaakaan edes vilkaista tietokonetta kohti, tekemistä ja miettimistä on ollut sen verran runsaasti. Puhumattakaan siitä, että vietin loman ensimmäiset kaksi viikkoa flunssassa puolikuntoisena tehden sitä mitä kroppa antoi tehdä. Kesäkuun talousseuranta on nyt kyllä kirjoitettu ylös, mutta taidan vetkutella sen kanssa vielä viikon verran ja laitan sitten kerralla heinäkuun laskentojen kanssa ne tänne "arkistoon".

Sitten itse pääasiaan. Olen helvetin huono viettämään lomaa rentoutumisen merkeissä, ja se herätti miettimään mikä onkaan se loman oikeaoppinen käyttötarkoitus. Vaimo koko ajan puhuu siitä miten pitäisi antaa itselleen lepoa niin henkisesti kuin fyysisesti, mutta minulla tauko palkkatyöstä tarkoittaa fyysisten voimavarojen siirtoa omiin juttuihin ja vapautuvan aivokapasiteetin käyttöä aivan muiden asioiden ajatteluun kun kerta töitä ei tarvitse tehdä. En osaa olla paikallani sohvalla tai takapihalla aurinkotuolissa vaan tunnen lepääväni ja palautuvani vaikka tekisin ruumiillista työtä, kunhan se on mielekästä ja sopivan vähän pääkoppaa rasittavaa. Lomalla en käy salilla runnomassa itseäni ennenaikaiseen lonkkaleikkaukseen joten se voi tietysti auttaa myös fyysisen puolen palautumisessa vaikka fyysinen kokonaisaktiivisuus ei loman aikana hirveästi putoaisikaan. Samoin tiedostan, että yhtenä päivänä ei ole pakko tehdä tiettyjä asioita vaan projekteille on käytössä useampi viikko, se tuo varmasti oman osansa henkisen stressitason laskemiseen ja pääkoppa lepää vaikka ajattelisin kuinka paljon tekeillä olevia asioita.

Nytkin lomalla kaverini kanssa etsimme sadevesiputkia seuraten ja esiin kaivaen takapihaltamme sadevesien imeytyskaivon ja kaivoimme sen esille puolen metrin syvyydestä ruusupuskan alta. Tyhjensimme rännikaivoilta tulevat sadevesiputket sinne tungetusta muovipussimytystä ja kolmenkymmenen vuoden hiekka/soraseoksesta sekä lapioimme imeytyskaivon pohjalle kertyneet hiekat ylös muuhun käyttöön. Sitten pyörittelin siihen korotusrenkaan päälle jotta kaivon yläreuna saatiin hieman lähemmäs maanpintaa tulevien avausten helpottamiseksi, venkoilin saatanan painavan betonikannen takaisin päälle ja ympäröin koko komeuden routasuojauksella, soralla sekä maa-aineksilla. Kurtturuusun juuria ja oksia tuli kaivettua neljän jätesäkillisen verran ylös siinä samalla ja vielä olisi parin jätesäkillisen verran tekemistä tähän loppukesälle. Flunssaisena tuohon sai menemään viikon.

Toisena projektina oli terassin/pation rakentaminen jonka teimme paremman puoliskon kanssa loman mittaan. Suhteellisen iso 5x5m terassi maksaa muuten aivan helvetisti, kyllästetty puutavara, kulmaraudat, ruuvit, tolppakengät, betonilaatat, pari kankaista aurinkosuojaa ja muut tarvikkeet maksavat reilusti yli tonnin! Tuon väsäämiseen sai laskea yhteensä noin viikon verran "työaikaa", ajattelutyötäkin se vaati melko reippaasti kun rakennettiin ilman valmiita piirustuksia ns. sitä mukaa suunnitellen kun saatiin materiaalia haettua rakennuspaikalle.

Kolmas iso projekti oli harrasteauton katsastaminen ja hifilaitteiston rakentaminen. Elin onnellisesti juhannukseen saakka siinä luulossa, että vanhat säännöt olivat 2018 kesällä vielä voimassa ja autossa oli ns. pitkä leima tämän vuoden elokuun loppuun asti voimassa. Yllätys oli epämieluisa kun tarkistin Trafin palvelusta omistamieni ajoneuvojen tilanteen ja sen mukaan autosta oli mennyt katsastus umpeen viikko ennen juhannusta. Ei muuta kuin herkistelemään jarruja, säätämään moottorinohjausta ja alustan asetuksia ja sitten katsastuskonttorille hätävarana täysin originaali sisusta paikalleen lätkittynä uusien asennusten keskeneräisyyden vuoksi. Leima sieltä tuli ja sisusta lähti takaisin varastoon heti kotipihaan päästyäni :D Hartsia, lasikuitua ja työtunteja tähänkin upposi lomalla lähemmäs viikon verran, reilusti ajattelutyötä ja fyysistä näpertelyä hengitysmaski naamalla autotallin edessä parvekelipan alla sateessa ja auringonpaisteessa. Homma jatkuu edelleen ja toivottavasti valmista tulee syksyyn mennessä jotta voin talven sitten käyttää aivan muihin asioihin.

Näihin kolmeen hommaan upposi siis lähes koko loma, tein tasan yhden lomareissun veljeni luo, olin poissa kotoa hurjat kaksi yötä. Silti tuntuu, että olen levännyt vähintään sopivasti, työ tuntuu taas tauon jälkeen mielekkäältä ja jaksan töiden jälkeen jatkaa noita loman aikana kesken jääneitä projektejani niin ajatustasolla kuin käytännössäkin. Voin väittää lomani olleen piristävä ilman pitkää lomareissua tai kaikkien kehumaa totaalista irtiottoa jonka pitäisi viedä kuulemma ihminen sujuvasti lomatunnelmiin. Ainut joka harmittaa on tuo sairastelu lomalla, ilman sitä olisi varmasti ollut mahdollista tehdä asioita pikkasen monipuolisemmin ja tehokkaammin. En tiedä johtuuko tämä siitä, että olin jo puolitoista viikkoa lomalla kesäkuun alussa ja silloin teimme reissun pohjoiseen. Täyttikö se sitten matkailukiintiöni, vai onko olemassa niin erilaisia ihmisiä ja erilaisia tapoja työstressin poistamiseen ja töistä palautumiseen?


Miten sinä palaudut työrasituksesta ja saat itsesi lomatunnelmaan?

Nettovarallisuus 03/2018 - 06/2019

Helteiden keskellä on hyvä ottaa pieni hetki omaa aikaa ja rustata ylös asioita joita ensimmäisenä tulee mieleen. Takaraivossa on jo pitkään kolkutellut, että pitäisi selata koko tämä julkinen talouskirjanpitoni läpi ja tehdä jonkinlainen kattava selvitys nettovarallisuuden kasvusta kun tähän urakkaan kerta olen lähtenyt.

Koko historiaa en ole saanut käytyä läpi, mutta tein nyt aluksi tämmöisen motivaattorilaskelman noista blogin reunassa näkyvistä talouden tunnusluvuista. Ensimmäinen kirjaus sen osalta on maaliskuulta 2018 ja summa 53112€, viimeisin lukema on tältä kesäkuulta 68637€. Vuosi sitten kesäkuussa lukema on ollut 57324€ eli vuodessa nettovarallisuuteni on kasvanut +11 313€. Sama vielä hienolla graafilla esitettynä:

Kuten tuosta voi huomata, en ole kirjannut ylös lukemia jokaisena kuukautena, en vaan yksinkertaisesti ole muistanut. Mutta käyrä näyttää aika tasaista menoa, viime kesän lopulla oli kaikenlaista asuntokauppojen ja muuttohommien takia joka selittää varmasti osaltaan tuon loivemman käyrän kesän ja syksyn aikana.

Ihan mielenkiintoinen laskelma. Aloittaessani projektia vuonna 2014 saldona oli 67400€ verran velkaa ja omaisuutta tasan tarkkaan asunnon verran (ilman tehtyjä remontteja) eli semmoisen 84 000€ verran, tuloksena +16 600€ varallisuutta.

Varallisuus on siis kasvanut tässä viiden vuoden aikana noin 52 000€ verran, kymppitonnin vuodessa. Huomaan tuota vanhaa viestiä lukiessani olleeni aika sinisilmäinen säästötahdin suhteen, mukamas ~50% säästöaste olisi ollut mahdollinen, niin justiinsa :D Toisaalta tuo +10k€ vuodessa tarkoittaa 30k€ nettopalkalla noin 30% säästöastetta, eli ei se oikeasti huono ole vaikka en ole lähelläkään silloin asettamiani tavoitteita.

Kaiken kaikkiaan ihan kohtuu tulos yhden insinöörin palkalla kun talouden hallintakin on vähän mitä on. Kaikki sanovat, että ensimmäinen 100 000€ on se vaikein pala ja tällä 10k€/vuosi tahdilla tulen saavuttamaan rajapyykin kolmen vuoden kuluessa. Koska tällä hetkellä varallisuuteni kallistuu aika reilusti asuntovarallisuuteen, pitää miettiä onko oikea reitti varallisuuden kasvattamiseen lainakuorman purkaminen vaiko osakesijoitusten tekeminen. Voitaisiin vaikka asettaa tavoitteeksi, että tuo 100k€ rajapyykki saavutetaan viimeistään 2021 lopussa eli aikaa olisi karkeasti kaksi ja puoli vuotta.

Katsotaan miten käy :)

Talous 05 / 2019 - Kesä on kallista aikaa

Kallista ja kiireistä, melkein olisin voinut excelöidä touko- ja kesäkuun samaan pakettiin tuossa parin viikon päästä. Nopea katsaus saatananmoiseen törsäykseeni:

toukokuu 2019

Tuloissa normaalit palkkatulot, mutta lisäksi myös oranssilla korostettu tapahtuma vuokratuloissa ja muissa tuloissa. En ole siis laskenut tulosarakkeeseen vuokratuloja tähän mennessä, mutta koska minulle tuli vuokraustoiminnasta aika mehevät tappiot viime vuodelta (jotka toivottavasti myös verottaja hyväksyy :D) niin siirsin vuokratulojen tililtä tonnin muihin tuloihin ja suoraan osakesalkkuni täytteeksi :D Nordnetin euron kaupat oli liian houkutteleva motivaattori koska tein samanlaisen siirron vielä heti kesäkuun alussa. Vuokra-asunnon tilille jäi kuitenkin vielä aivan karvan vajaa 3000€ joten en usko asiasta koituvan minkäänlaisia ongelmia.

Menoissa sijoitustilille mennyt normaali 100 plus vuokratililtä sosialisoitu tonni, säästötilillekin sain 116€ verran täytettä.

Sitten alkaakin alamäki. Ruokaan meni lomareissun ja kesäjuomien oston vuoksi ihan mehevä 562€ jota en vaan yksinkertaisesti ymmärrä. Tähän on pakko keksiä joku keino koska tuo on käytännössä tuplasti mitä talouden yhdellä osapuolella pitäisi mennä kun kaupassa käydään kuitenkin suht tasapuolisesti.

Kodin remontteihin ja autoihin sain menemään päälle 550€, lomareissujen vuoksi polttoaineeseen kolminkertaisesti normaaliin nähden ja Alkossakin tuli käytyä melkein 50€ edestä. Lisäksi auton verot 130€, kaverin polttarireissun kulut 183€ ja koiran punkkilääkkeeseen, ruokaan ja tarvikkeisiin mennyt 175.

Kaiken kaikkiaan tulos näyttäisi karusti 536€ miinusta, mutta onneksi säästöön ja sijoituksiin meni niin paljon, että jäin lopulta 741€ plussalle ja säästöprosentti on komea 36.40! :D

10K tavoite

10K tavoite otti aimoharppauksen tuon ylimääräisen 1000€ vuoksi. Tavoiteaikataulun mukaan minun pitäisi olla nyt lukemassa 4166€ joten olen enää 617€ jäljessä aikataulusta kun vielä huhtikuussa tilanne oli 1300€ miinuksella. Kesäkuun alussa tehty toinen 1000€ ylimääräinen sijoitus ja lomarahojen avittamana tehty suurempi siirto säästötilille on varmasti kuronut eroa umpeen entisestään. Tästä on hyvä lähteä kohti kesää ja syksyä tietäen, että tämäkin tavoite on jopa mahdollista jotenkin saavuttaa :)

Hyvää kesää kaikille!

Talous 04 / 2019 - hyvässä vauhdissa

Huh huh, kesä on koittanut ja kiirettä pukkaa sen mukaisesti. Meinasin jo jättää kirjanpidon kokonaan toukokuun loppuun, mutta ajattelin sitten ottaa väkisin itselleni pari minuuttia hengähdystaukoa ja rauhoittua numeroiden ääreen. Taas kerran muistutan itselleni miksi tätä seurantaa teen ja koitan kahmia passiivista tulovirtaa, haluan eläkkeelle ennen kuin terveys pettää työstressin takia. Ilokseni olen huomannut, että talouteni alkaa näyttää aika huimia plussamerkkejä ilman erityisen suuria ponnistuksia. Pidemmittä puheitta:

04 / 2019

Tuloja 2550€, menoja yhteensä 2366€. Viivan alla plussalle 181€ verran tai jos haluaa miinustaa sijoituksiin ja säästötilille menneet rahat niin +459€ verran. Säästöprosentti tutuksi tulleessa 10% pinnassa. Näissä säästöluvuissahan ei ole mukana tuota sijoitusasunnon lainalyhennystä 206€, mutta se on kuitenkin mukana kaikissa menolaskennoissa. Todellisuus on siis hieman vielä tuotakin paremmalla tolalla.

Menoissa ei erikoisuuksia. Ruokaan menneitä eriä oli helvetisti, mutta kokonaissumma yllättävän kohtuullinen!

Kodin remontteihin & fiksauksiin, yms. upposi melkein yhtä paljon kuin ruokaan ja autoihin sain uppoamaan yli 400e. Mukana on käyttöautoon tekemääni katsastusremonttia varten ostetut varaosat sekä sitä sun tätä rakennustarviketta ja työkalua.

Pari terassireissua ja yksi sushiravintolassa vietetty parituntinen toi 150€ verran viihdekuluja.

Siinäpä se, ei mitään maata mullistavaa.

10K tavoitteen eteneminen

10K tavoite on edennyt hyvin, mutta hurjasti aikataulusta myöhässä. Tällä hetkellä minun pitäisi olla lukemissa 3333€, mutta olen siitä 1300€ verran jäljessä. Säästämisen vauhti on ollut karkeasti 500€/kk (tammi-helmikuussa se oli +413€, helmi-maaliskuussa +633€ ja maalis-huhtikuussa +534€), kun tavoitteen saavuttaminen vaatisi 833€/kk.

Kesälomarahoista saan varmasti kirittyä tuota rakoa umpeen jonkin verran, mutta olen päättänyt, että vuoden lopussa realisoin vuokra-asuntoni tilille kertyneen ylijäämän jolla saavutan oletuksena tuon 10K tavoitteen kirkkaasti. Tilille kertyy kuukausittain vastikkeen maksun jälkeen 420€ ja kun maksan lainalyhennykset omalta tililtäni, on vuokratilillä oletuksena vuoden lopussa ~6000€ odottelemassa parempaa käyttöä. Veroja en viime vuodelta joudu oletuksena maksamaan koska viime vuoden vuokraustappio oli reilusti yli 1000€ vasta vuoden toisella puoliskolla alkaneen vuokrauksen ja myöskin loppuvuodelle osuneen kalliin oviremontin takia. Tämä tietysti varmistuu vasta kun verottajalta tulee vahvistettu päätös viime vuodesta ja siksi en noita rahoja tässä vaiheessa vielä siirrä esimerkiksi sijoitustililleni. Pidetään ne tuolla erillään ns. hätätapauksia varten puskurirahaston virkaa hoitamassa :)

Tosin tuolle 6000€ summalle saattaa ilmetä kovasti käyttöä tässä kesän aikana. Haaveissani siintänyt riittävän kokoinen harrastetila on nytkähtänyt vakavasti suunnitteluasteelle ja sen toteuttaminen vaatinee pankkihenkilöstön avoimen kukkaron lisäksi myös omaa käteistä ja vakuuksia. Siitä lisää tuonnempana jos asia lähtee toteutumaan vielä tämän kesän aikana :)


Tällaista huhtikuussa, parin viikon päästä sitten seuraava muutaman minuutin huilitauko toukokuuta tarkastellessa. Hyvää kevättä kaikille!

Talous 03 / 2019 - Nousua näköpiirissä?

Viimein jaksoin tehdä kirjanpidon loppuun maaliskuun osalta. Säästötililtä meni puolen tonnin edestä varoja "parempaan käyttöön", mutta silti sain kirittyä 10K tavoitetta lähemmäs aikataulua. Suunnitelmien mukaan nyt pitäisi olla kasassa 2500€, mutta olen nyt ensimmäisen neljänneksen jälkeen tonnin jäljessä aikataulusta. Eiköhän tuo saada korjattua koska samanlaisia ylimääräisiä menoja "ei pitäisi olla tulossa lähikuukausina" :D

Pidemmittä puheitta:

03 / 2019

Palkkaa ja muita tuloja 2700€ pois lukien osingot joita tuli joitakin ropposia. Menoja 2834€ josta tuloksena säästöihin ja sijoituksiin menneet rahat pois laskien 262€ plussaa. Säästöprosentti maaliskuulla oli 13,88, mutta huomasin juuri tuossa laskentoja tehdessä ettei tuo lukema sisällä kuin säästöön ja sijoituksiin menneet rahat, sijoitusasunnon lainalyhennykseen menevä 206€ ei ole tuossa mukana. Aiheuttaa melko kovan tiputuksen säästöprosenttiin :D

Ihmeellisiä ei ollut. Ruoka maistuu edelleen, mukana tosin yksi lomareissu jolle tuli ostettua lonkeroa eväiden yhteydessä, sama lomareissu nosti polttoaineisiin menneen summan reilusti yli sataseen. Kevät on tulossa jonka vuoksi kodin remontteihin ja autoihin meni vajaa nelisensataa. Koiralle tuli haettua uudet jykevämmät valjaat ja hihna joka söi 170€, ne otin tosin takaisin asumistililtä joten tuo sama summa näkyy plussana "muissa tuloissa".

Kaiken kaikkiaan hyvä kuukausi, toivottavasti huhtikuu on vieläkin parempi niin minulla kuin kaikilla muillakin oman taloutensa tasapainotuksen kanssa taiteilevilla ;)

Talous 02 / 2019 - hehkeä helmikuu :)

Tätä on hartaasti ja pitkään odotettu. Jouduin tekemään laskelmat kahteen kertaan, mutta koska en löytänyt virhettä niin julistan menneen helmikuun näiden talousseurannan aikaisten kuukausien parhaaksi! Pidemmittä puheitta:

Talous 02 / 2019

Tuloja 2925€ ja menoja 1990€ sisältäen säästöt ja sijoitukset. Viivan alla 930€ plussaa, säästöt ja sijoitukset pois laskien 1090€ :D Muissa tuloissa on mukana taloyhtiön hallitusjäsenen palkkio joka uuden verokorttisäännöksen mukaan meni samalla verolla kuin päätoimisen duunin palkatkin, sieltä 190€ ja risat. Samoin muissa tuloissa on 150€ jonka otin talotililtä käytyämme yhdessä ravintolassa yksivuotishääpäivän kunniaksi. Itse ravintolakeikka on tuo menoissa vilkkuva 147€ summa. Olemme sopineet, että tuollaiset yhteiset menot, hotellikulut, jne. otetaan talotililtä tarpeen mukaan, kunhan summat ovat oikein ja rahaa jää tuleviin asumismenoihin riittävästi.

Otetaan nyt ekana pois tuolta tuo 10K€ haaste. Maksoin säästötililtäni vaimon autohuoltolaskun 523€ koska en halunnut hänen ottavan enää siihen rahaa Visalta tai autoliikkeen rahoituksesta. Laitoin säästötilille helmikuussa yhteensä 580€, mutta tuon huoltolaskun maksaminen tiputti summan lukemaan 57€. Jos tuota ei olisi tullut eteen niin 10K€ haasteesta olisi kasassa karkeasti 1370€. Tavoitteen saavuttaminen vaatisi 1666€ kahdessa kuukaudessa joten jäljessä oltaisiin silti, mutta vain muutamia saturaisia. Nyt on kirittävää loppuvuodelle sitten pikkasen enemmän :)

Mitäs muita tuolta erottuu. Ruokaan meni 424€, seassa on kyllä taloustarvikkeitakin, mutta en ole kirjannut niitä ajallaan ylös enkä muista enää summia joten olkoot ruokamenoja.

Kotiin piti ostaa suolaa, soraa, petkele, LED-valaisimia, ynnä muuta sitä sun tätä josta 246€ lasku. Autoon ostin kutistesukkaa ja sähköjohtoa, 33€.

Polttoaineeseen meni vajaa 56€, yllättävän vähän siis. Viihteeseen/ravintoloihin meni lomareissulla tehty ravintolavisiitti 147€. Ruoka oli helvetin hyvää, mutta seassa olleet muutamat herkkusienet aiheuttivat romanttisen iltakävelyn väliinjäämisen ja kiire hotellihuoneen vessaan oli melkoinen, meikäläisen maha ei siis siedä ollenkaan kokonaisena kypsennettyjä herkkusieniä, viipaloidut menevät jotenkin.


Kaiken kaikkiaan helvetin onnistunut helmikuu, en voi muuta sanoa. Maaliskuussa on itselläni yksi lomareissu, parit synttärit ja muutama muu isompi meno, mutta jos tätä rataa pystyisi jatkamaan niin en näkisi mahdottomana säästää 1000€ kuukaudessa. Noissa helmikuun menoissakin kun on mukana ns. pelivaraa jota on mahdollista allokoida menojen suhteen joten ei ole mikään pakko edes kituuttaa ja kärvistellä neljän seinän sisällä tonnikalaa syöden :D

Varallisuus 2019-> - Tulevaisuuden hahmottelua Part.2

Tammikuussa tein pientä yhteenvetoa vuosien 2016-2018 passiivisista tulovirroista, käytännössä osingoista, ja asetin vuoden 2019 tavoitteeksi säästää 10 000€. Pienenä kertauksena, sijoitusasunnon lainojen lyhentymisestä saan kasaan 3072€ ja vuokratulosta käteen jäävästä osuudesta 2400€ joten säästettävää löytyy noiden lisäksi vielä 4528. Loppuosuuden osalta pääsin laskuissani karkeasti 9200€ säästösummaan joten 800€ verran olen vajaa tavoitteestani. Nyt olen luultavasti keksinyt ratkaisin tuohonkin vajeeseen! :D

Vuokra-asunnon tuotot hyötykäyttöön

Kuukausittaisesta 600€ vuokratulosta tehtävien vähennysten jälkeen siitä pitää varata noin 100€/kk veroihin ja 180€ vastikkeeseen. Jäljelle jäävästä 300€ potista korvamerkkasin 100€ asuntoon kohdistuviin mahdollisiin korjauksiin ja vain 200€ laskin "vapaaksi tuloksi" kasvattamaan varallisuuttani. Maksan asunnosta koituvat lainakulut omalta tililtäni ja vuokratililtä menee ainoastaan asuntoon kuuluva yhtiövastike joten sinne kertyy joka kuukausi yli 400€ verran ylimääräistä joka on tähän saakka jäänyt odottamaan päivää tulevaa.

Mihin minä oikeastaan säästän tuota kuukausittaista 400€ summaa? Verojen karkea suuruusluokkahan minulla jo on tiedossa joten onko mitään järkeä säilöä koko summaa tilillä jonka tuottoprosentti on 0%?

Olen arvioinut remonttirahaston tarpeeksi 100€/kk, mutta taloyhtiön viiden vuoden suunnitelmissa ei ole ainuttakaan isompaa remonttia kirjattuna nyt kun ovet on vaihdettu ja asunnossani on remontoitu kylpyhuone 2017 sekä keittiö 2015 joten mihin remonttitarpeeseen minä oikein säästän? Säästin oviremonttiinkin vaaditut yli 2000€ erittäin lyhyessä ajassa vuoden 2018 aikana ilman asunnosta tulevia vuokratuloja joten luotan siihen, että tarpeen vaatiessa pystyn jatkossakin säästämään isompiin remontteihin puolessa vuodessa vähintään 2500€ verran.

Olisiko siis fiksua päättää, että jatkossa kuukausittaisesta 600€ vuokratuotosta jätän tilille 180€ yhtiövastikkeen maksamiseen, 20€ "pientilpehöörin/korjauksen" tekemiseen sekä 100€ veromätkyjä varten? Loput 300€ siirtäisin parempituottoiseen kohteeseen eli toisin sanoen Nordnetin sijoitussalkkuuni kerryttämään osinkoja.

Tietenkään tuota ei tarvitse tehdä joka ikinen kuukausi vaan esimerkiksi kolmen kuukauden välein tai kesällä mätkyjen maksamisen jälkeen (taisivat siirtää mätkyt ja veronpalautukset tälle vuodelle alkamaan jo kesäkuusta?).

Toisin sanoen edellisessä tekstissä saamani kertymä 9222€ kasvoi juuri remonttirahaston eliminoimisen myötä 100€/kk joka tarkoittaa vuosikertymää 10422€.

Tilanne pitkässä juoksussa

Edellisessä suunnitelmaosassa kirjoitin seuraavanlaisen rautalangan tilanteestani:

Haaveissani siintää sellainen 6000€ kokonaisosinkokertymä kalenterivuodelle, verojen jälkeen, jolla pystyisin maksamaan kaikki pakolliset asumismenot melko kivuttomasti olettaen että tuon saavuttamisen aikaan asunto on jo velaton. Tämä tarkoittaisi vajaata 9000€ bruttokertymää vuodessa. Nykyisellä 2.30 osinkoprosentilla tuon 9000€ bruttokertymän saavuttaminen tarkoittaisi 400 000€ suuruista osakesalkkua. Jos saan sijoitettua omaa rahaa noin 10 000€ vuodessa (toiveajattelua) tarkoittaisi tuon saavuttaminen 40v mittaista urakkaa jolloin itselläni on ikää jo 74v ja monttupaikka kirkon takana alkaa joka aamu tuntua todellisemmalta.

Ihan ensimmäinen operaatio on yrittää korottaa osinkoprosenttia nykyisestä. Oletetaan, että saan hilattua sen vaatimattomaan 3%, se tarkoittaisi, että haluttu 9000€ bruttokertymä vaatii 300 000€ suuruisen salkun. Kymppitonnin vuositahdilla tuon kasaamiseen menee kolmekymmentä vuotta joten saisin sen kasaan 64 vuoden iässä, ottamatta huomioon osinkojen uudelleen sijoitusta ja salkun arvon heilahteluja.

Rikas Erakko on tehnyt hyvän laskurin jolla pystyy selkeästi katsomaan korkoa korolle-ilmiön vaikutuksen säästämiseen. Tämän hetkisen 13 000€ salkun jatkeena 3% tuotto-odotuksella 10 000€ vuodessa sijoittaen haluttu 300 000€ salkku täyttyisi 21v päästä eli olisin silloin 55v ikäinen ja matkaa eläkeikään olisi vielä yli kymmenen vuotta. Tämä on siis perusajatus tästä eteenpäin ja tätä oletusta lähdetään nyt jalostamaan eteenpäin pyrkien tiputtamaan tuosta vielä muutamia vuosia pois elämänlaadusta liikaa tinkimättä :)

Asunnon vaikutus

Omistan tällä hetkellä sijoitusasunnon jonka arvo on ~100 000€ ja velkaa siinä on kiinni 56 000€. Lainamäärä lyhenee 3072€ vuodessa joten asunnossa kiinni oleva laina olisi kuitattu 18v kuluttua normaalia tahtia maksettuna ja jätettynä huomioimatta remontteihin tulevaisuudessa menevät rahat. En kuitenkaan aio asuntoa pitää lähellekään tuota aikaa koska jossain vaiheessa ausntoon kohdistuvat remonttitarpeet syövät vuokratuoton ja tekevät sijoittamisesta tappiollista.

Sanotaan nyt, että myyn asunnon viiden vuoden kuluttua. Viidessä vuodessa asuntoon kohdistuva velka on tippunut lukemaan 40640€. Toisaalta myös asunnon arvoon voi laskea pienen aleneman koska kylpyhuone ja keittiö eivät siinä vaiheessa ole "uusia" eli toisin sanoen ne eivät ole aivan yhtä hyviä myyntivaltteja kuin ne olisivat nyt. Lasketaan asunnon arvoksi viiden vuoden kuluttua täysin hatusta heitettynä 96000€ eli arvon alenema olisi vajaa tonni vuoteen. Viiden vuoden kuluttua asunnon myynti tuottaisi siis 55360€. Jos korot ovat korkealla niin tuo menisi hyvin varmasti nykyisen talon lainan lyhentämiseen, jos taas korot ovat alhaalla niin koko summa menisi hyvin varmasti osakesijoituksiin. Tässä pieni taulukko miten tuo vaikuttaisi tilanteeseen:

Sijoitusasunnon myynnin vaikutus varallisuuskertymään, 3% tuotto

Hupsista! Asunnon realisointi summalla joka jättäisi käteen 55000€ ylimääräistä tarkoittaisi seitsemännelle vuodelle yli 1600€ suuruista korotusta tuottoihin olettaen prosentin olevan vaatimaton 3%. Samalla se höyläisi neljä vuotta pois tavoitteestani ja 300 000€ suuruinen nettovarallisuus olisi kasassa arviolta 51 vuoden iässä. Tätä voisi pitää jo kohtuullisena tavoitteena vaikka tuossa ajassa moni asia ehtii muuttua suuntaan jos toiseen :D

Mutta olisiko tuostakin vielä mahdollisuus parantaa? Nyt kun on käytetty jo sijoitusasunnon muuttaminen osinkotuottoon niin katse täytyy kääntää joko lisäsäästämiseen tai sijoitusten tuottoprosentin ylöspäin hilaamiseen. Jos alkaisin tarkoituksella etsiä kohteita joista saan 4% tuoton sijoitukselleni niin skenaario olisi seuraava:

Sijoitusasunnon myynnin vaikutus varallisuuskertymään, 4% tuotto

Tuottoprosentin hilaaminen kolmesta neljään höyläisi kaksi vuotta pois sijoitushorisontista ilman sijoitusasunnon myyntiä ja yhden vuoden sijoitusasunnon myynti huomioiden. Homma olisi siis kasassa joko ennen 50v täyttymistä tai juuri sen jälkeen.

Osingot

Lisätäänpä edelliseen taulukkoon osinkotuotto ihan vaan koska haluan nähdä miten osingot kehittyvät pääoman noustessa. Mennään tässä oletuksella, että asunto myydään viiden vuoden kuluttua ja osinkoprosentti tulee olemaan 3% (tällä hetkellähän se on siis 2.3).

Pääoman kasvaminen 4% tuotolla plus osingot 3% oletuksella

Osinkojen määrä kuudentoista vuoden kohdalla olisi siis 9151€ joka on linjassa hakemani 6000€ käteen jäävän osuuden kanssa. Tietysti tässä täytyy huomioida se, että kun tuo tilanne on saavutettu, minun ei ole mikään pakko enää säästää 10 000€ vuodessa vaan voin käyttää siitäkin suurimman osan muihin menoihin ja salkku jatkaa silti omaa elämäänsä markkinoiden mukana.

Omaa silmääni hivelee kovasti jo ihan tuo kuudennen vuoden kohdalla oleva lukema 3750€ joka jättäisi verojen jälkeen vuodessa hieman yli yhden kuukauden nettopalkkaani vastaavan summan lapaseen, 2600€, joka tekee 218€ kuukausitasolla. Kun mietin, että verotus huomioiden yhden palkattoman vapaapäivän pitäminen viikossa tarkoittaa noin 350€ suuruista lovea kuukausituloihin (laskelmani vuodelta 2014 ovat vanhentuneita, mutta pääperiaate on varmasti pysynyt samana), niin tuollainen summa vähentäisi nelipäiväisen työviikon vaikutuksen talouteeni vaivaiseen sataseen. Kun otetaan huomioon mahdollinen jälkikasvu ja lyhennetyn hoitoviikon vaikutus hoitomaksuihin, jne niin tuostahan saattaisi jäädä jopa voitolle rahallisestikkin...

Ei ole kysymystäkään, ettenkö tuommoisella erotuksella kääntäisi joka ikistä kiveä asian mahdollistamiseksi, sen verran paljon arvostan vapaa-aikaani :)

Yhteenveto

Kuten sanottua, niin asiat eivät tuppaa menemään kuten niiden on ajatellut menevän. Jälkikasvun ilmaantuminen kuvioihin sotkee asiat aivan varmasti ainakin osittain, mahdollinen tulipalo voi tuhota omaisuutta aiheuttaen vuosien takapakin, oma terveys voi pettää ja muuttaa prioriteetit ihan päälaelleen, ja niin edelleen. Mutta jos kaikki jatkuu ennallaan ja pystyn elämänlaadusta paljoa tinkimättä saamaan tuon 10000€ vuosittain taskun pohjalle, niin kahdenkymmenen vuoden kuluttua pullat pitäisi olla erittäin hyvin uunissa. Elämä ei kuitenkaan ole ikuista ja mieluummin säästän tässä vaiheessa turhasta kulutuksesta pystyen sitten elämään paljon vapaammin alkaen viisitoista vuotta ennen valtion myöntämää eläkeikää. Ja vaikka en koskaan saavuttaisi tuota 300 000€ salkkua, niin jo sadan tonnin sijoitusvarallisuus jättää osinkoina&vuokratuottoina muutaman tonnin ylimääräistä vuodessa käteen, sillä pääsee helposti etelään pariksi viikoksi tai maksaa itselleen nelipäiväisen työviikon suurimmaksi osaksi vuotta.

Tarkoituksena kun ei tässä ole tinkiä nykyisistä harrastuksista tai kituuttaa tonnikalalla kuukausikaupalla, vaan miettiä mitä ihminen oikeasti tarvitsee, ja jättää ne kaikkein idioottimaisimmat ostokset tekemättä.

Tämä mielessä on hyvä jatkaa oman talouden seuraamista, ties vaikka sieltä löytyisi joitakin kikka kolmosia millä tilannetta saa vauhditettua vielä muutamalla vuodella :)

Talous 01 / 2019 + 10K€ haaste

Taas yksi kuukausi takanapäin ja aika tehdä vuoden 2019 ensimmäinen talousseuranta. Mukava huomata, että tämä alkaa mennä nykyään suhteellisen hyvällä rutiinilla, aikaa hommaan menee kenties kymmenen minuuttia, ja vastapainoksi saan aika tarkan kuvan siitä mihin rahani oikein tuhlaan :D Toivottavasti tammikuu ei ole enne koko tulevan vuoden rahankäytölle...

tammikuu 2019

Tuloja yhteensä noin 2590€ verran, sisältäen kertaluonteisia eriä sekä yhdet päivärahat koulutusreissusta. Menoja 2700€ verran joista sijoitukset & säästöt vähennettynä seuraa 67€ plussaa. Menoissa on mukana talon remonttitarpeiden suunnittelua varten ostettua infrapunakamera jonka hankin omalta tililtäni, 453€ jonka osalta en ole vielä osannut päättää, että otanko siihen kulutetut rahat talotililtä takaisin itselleni kun kyseessä on kuitenkin yhteiseen hyvään hankittu laite, vai kärsinkö tuon summan persnahoissani ja nautin ikiomasta kamerasta jatkossa.

Mutta mutta. Tammikuu ei tuonut mitään ihmeitä pöytään, yllättävän moni kulusarake näytti nollaa, myös autoharrastuksen osalta. Visasta oli muodostunut korkoa joulukuun eräpäivän ja maksupäivän välissä jonka kuittasin nyt pois tammikuun alussa, jatkossa tuo sarake pitäisi loistaa kirkkaan vihreänä nollana.

Ainut poikkeava törkeys oli ruokaan mennyt 630€ josta vannoin saavani tingittyä tämän vuoden aikana :D En henkilökohtaisesti oikein osaa sanoa, että mitä helvettiä olen oikein ostellut kun tuommoisen summan olen saanut kulumaan, mutta kaipa noita lipsahduksia joskus tapahtuu? Onpahan motivaatiota parantaa pikkasen tulevina kuukausina...

10K€ haaste

Kuten joku tuota kuvaa vilkaiseva saattaa huomata, siellä on paksulla reunustettuna yksi rivi. Viime tekstissä suunnittelin hieman säästötavoitettani ja siinä pyrin aika tarkkaankin suunnittelemaan, millä keinoilla pääsen 10 000€ vuosittaiseen nettovarallisuuden nousuun, pois lukien pääasiallisen asumuksen osuus.

Otin tuon nyt sitten viralliseksi tavoitteekseni, tämän vuoden aikana varallisuuteni tulisi kasvaa 10 000€ verran, sisältäen säästöön ja sijoituksiin menevät rahat sekä sijoitusasuntoon kohdistuvan lainataakan vähenemisen. En laske tähän säästösummaan mukaan sijoitusasunnon tilille kertyviä vuokrasummia vaan jätän ne kokonaan huomioimatta, ne tulevat mukaan vasta ja ainoastaan siinä vaiheessa kun niillä A) lyhennetään sijoitusasunnon lainaa B) ne siirretään sijoitustililleni tai henkilökohtaisille säästötileilleni.

Katsotaan kuinka miehen käy. Tätä asiaa jatkojalostetaan ja tehdään muitakin tulevaisuuden suunnitelmia edellisen kirjoituksen jatko-osassa jonka koitan ehtiä kirjoittamaan valmiiksi tässä helmikuun aikana.

Onko muita halukkaita osallistumaan samanlaiseen säästöhaasteeseen? Tiedä vaikka saataisiin kirittyä reilusti tuon tavoitteeni yli ;)

Osingot 2016-2018, tulevaisuuden hahmottelua Part.1

Päätin tehdä pienen katsauksen viime vuoden aikana saamiini osinkoihin ja innostuin samalla vilkuilemaan Nordnetin raporttien kautta miten osinkoja on tullut aiemmin vuoden 2016 keväällä aloittamani sijoittamisen myötä. Samalla rupesin miettimään, että mihin olen oikein pyrkimässä tällä varallisuuden haalimisellani, ja miettimään hieman aikatauluja tavoitteiden saavuttamiseksi.

Salkku

Olen kyllä kirjannut osingot ylös myös vuosilta 2016 ja 2017 omiin exceleihini, mutta kirjasin silloin netto-osinkojen määrät, osittain euroiksi muunnettuna, ja vuoden 2018 osalta seurasin osinkoja jokaisen valuutan osalta erikseen sekä bruttona. Päädyin bruttojen seurantaan koska Nordnetin järjestelmä ei tee suoraa ennakonpidätystä kaikista sijoituksistani (esim. Astra Zeneca) joten on helpompaa laskea osingot bruttona ja sitten tarpeen vaatiessa tehdä itse päässään ~30% pidätys verojen määrän arvioimiseksi.

Päädyin seuraavanlaiseen taulukkoon:

osingot 2016 - 2018

Aloitin sijoittamisen toukokuussa 2016 joten kyseisen vuoden kertymä jäi erittäin vaatimattomaksi. Kuitenkin vuoden 2016 aikana tehdyt sijoitukset takasivat vuodelle 2017 jo 210€ verran osinkoja ja 2017 aikana tehdyt lisäostot nostivat vuoden 2018 kertymän yli 300€ rajapyykin. Alku se on sekin, verojen jälkeen about 200€, mutta paljon hitaampi kuin olisin toivonut! Vuosi sitten joulukuussa asetin tavoitteen 350€ brutto-osingoista, joten siihen en yltänyt lähimainkaan.

Suunnitelmia ja haaveilua

Sijoitussalkkuni koko tällä hetkellä on karvan vajaa 13 000€ josta suurin osa on kerrytetty vuoden 2017 aikana. Vuonna 2018 sain sijoituksiin säälittävät 1000€ johtuen pitkälti Visalaskun kanssa pelleilystä sekä loppuvuonna tapahtuneesta uuden talon valtauksesta joka on syönyt käyttövarojani melko hävyttömästi. 13 000€ kokoiselle salkulle tuo viime vuonna saavutettu 300€ tarkoittaa noin 2.30% osinkosuhdetta, ennen veroja. Omasta mielestäni tuo on hieman alhainen osuus, mutta olen toisaalta valinnut salkkuuni paljon yrityksiä joilla katson olevan vakaa toiminta-alusta ja mahdollisuus kasvattaa osinkoa tasaisesti tulevaisuudessa, tämän hetkisen osingonmaksuprosentin ollessa hieman alhaisempi.

Haaveissani siintää sellainen 6000€ kokonaisosinkokertymä kalenterivuodelle, verojen jälkeen, jolla pystyisin maksamaan kaikki pakolliset asumismenot melko kivuttomasti olettaen että tuon saavuttamisen aikaan asunto on jo velaton. Tämä tarkoittaisi vajaata 9000€ bruttokertymää vuodessa. Nykyisellä 2.30 osinkoprosentilla tuon 9000€ bruttokertymän saavuttaminen tarkoittaisi 400 000€ suuruista osakesalkkua. Jos saan sijoitettua omaa rahaa noin 10 000€ vuodessa (toiveajattelua) tarkoittaisi tuon saavuttaminen 40v mittaista urakkaa jolloin itselläni on ikää jo 74v ja monttupaikka kirkon takana alkaa joka aamu tuntua todellisemmalta.

Tuo ei siis tule kyseeseen joten täytyy tehdä pieniä laskelmia asian parantamiseksi :D

Kymppitonnin vuosinousu sijoitusvarallisuuteen

Pitäisi vissiin vähän miettiä, että kuinka helvetissä saavutan tuon kymppitonnin verran lisää sijoitusomaisuutta vuoteen kun omaan silmään pistää vaan vuoden 2018 aikana sijoitussalkkuun mennyt 1000€, puuttuu siis vaan vaatimattomasti sellainen 9000€ verran. Puhun tässä nimenomaan sijoitusomaisuudesta enkä nettovarallisuudesta, koska jätän asiassa huomioimatta omaan asumiseen tarkoitetun talon osuuden veloista ja varallisuuden kertymästä, oma asunto kun ei ole kovinkaan helposti muutettavissa sijoitusvarallisuudeksi. Jätän myös huomioimatta puolisoni tekemät taloudelliset ratkaisut koska vaikka ne tietysti vaikuttavat minuunkin, niin tämä on oma projektini ja oma tavoitteeni. Samoin jätän tässä vaiheessa laskematta korkoa korolle ilmiön vaikutuksen sekä lainapääoman pienentymisen vaikutuksen lainojen korkomenoihin jotka olisivat sitten muunnettavissa lisäsijoituksiksi.

Kyse on siis erilaisten sijoitusten summan nousemisesta jotka on pienen mutkan kautta muutettavissa erilaiseen sijoitusten muotoon. Eli osinkosalkku on muutettavissa asuntovarallisuuteen ja asuntovarallisuus on muutettavissa osinkosalkkuun, jne.

asuntovarallisuus

Sijoitusasunnon laina lyhenee tasan 206€ verran kuukaudessa = 2472€ vuodessa. Kymppitonnista 2472€ verran kasassa.

Sijoitusasuntoon kohdistuu kylpyhuonetta varten otettu remonttilaina joka lyhenee 50€/kk = 600€/v. Kymppitonnista kasassa 2472 + 600 = 3072€.

Vuokratulo asunnosta on 600€ josta tehtävien vähennysten jälkeen pitää varata 100€ veroihin, 200€ vastikkeeseen ja 100€ varaan "remonttirahastoon". Koska olen maksanut asuntoon kohdistuvat lainat omalta tililtäni käyttämättä vuokratuottoa niiden maksamiseen, niin vuokratulo kasvattaa kassaani siis 200€/kk = 2400€/v. Lopulta on aika sama mistä maksan nuo lainat koska ne on silti maksettava, joten asia ei muutu mihinkään vaikka siirtelisin rahaa vasemmasta taskusta oikeaan taskuun. Kymppitonnista kasasssa siis 3072 + 2400 = 5472€.

sijoitussalkku

Puoliväli on siis saavutettu ja on aika mennä siihen vaikeampaan osuuteen eli omasta taskusta kaivamiseen. Ensin otetaan huomioon salkun kasvuvauhti vuodelta 2018.

Sijoitussalkkuni kasvoi siis vuonna 2018 summalla 1000€. Alkuvuosi meni 50€/kk määrällä kun tappelin muiden velkojen ja menojen kanssa ja loppuvuodesta tein sitten isompia 100-300€ suuruisia kuukausisiirtoja josta tuo summa muodostui. Kymppitonnista kasassa siis 5472 + 1000 = 6472€.

Vielä ollaan kolme ja puoli tonnia jäljessä. Sen varalle vaaditaankin jo hieman taloudellisen kirjanpidon seurantaa viime vuoden osalta ja tarkkoja sotasuunnitelmia.

Viime vuoden lokakuuhun saakka maksoin 50€/kk harrasteautoni säilytyspaikasta. Lokakuun lopulla ajoin auton omaan talliin joten erillisiä ulos vuotavia säilytyskuluja siitä ei tällä hetkellä koidu. Lupaan siis tässä laittaa tuossa säästetyn 50€ sijoitussalkkuni tilkkeeksi vuoden 2019 ajan. Tarkoittaa 600€/v. Kymppitonnista kasassa siis 6472 + 600 = 7072€.

Käytin omalta osaltani ruokaan, eväisiin, jne. 409€/kk vuoden 2018 aikana. Summa on mielestäni järjetön ja sille on pitänyt tehdä jo pidemmän aikaa jotain. Koska viime vuonna oli myös muutama kuukausi joina ruokaan meni alle 300€, voisin yrittää tinkiä tuosta summasta ja pärjätä simppelillä kotiruoalla, nuudeleilla ja tonnikalalla. Pyrin siis pääsemään tässä kategoriassa alle 350€/kk kuluilla joka tarkoittaisi 50€ lisää sijoituksiin, 600€/v. Kymppitonnista kasassa siis 7072 + 600 = 7672€.

Osinkoja salkkuuni kertyi vuonna 2018 nettona ~200€ verran. Vaikka ne ovatkin eri valuutoissa niin lasken tuon silti plussaksi sijoitusvarallisuuteeni koska en ole nostanut osinkoja pois salkusta. Kymppitonnista kasassa siis 7672 + 200 = 7872€.

Vielä ollaan 2200€ jäljessä ja tuon täyttäminen tuntuu jo helvetin vaikealta. Voisin tinkiä kympin tai kaksi sieltä täältä menojeni suhteen, mutta tuommoisia summia sieltä ei saa kasaan. En myöskään halua tinkiä liikaa esimerkiksi harrastuksistani koska elämässä pitää olla myös hauskuutta ja pelivaraa hetken mielijohteille. Talolainastamme alkaa myös juosta vähennykset kesän jälkeen joka tarkoittaa reilusti yli puolen tonnin lisäkustannuserää jota varten asumiseen laittamaani 500€/kk täytyy luultavasti kasvattaa satasella. En kuitenkaan ole valmis tyytymään kohtalooni ja myöntämään etten tuohon kymppitonniin tule pääsemään, joten vielä on muutama kohde josta voin tinkiä! :D

Olen laittanut vuoden 2018 aikana säästötililleni automaattisella siirrolla 50€/kk. Säästötilillä on nyt 800€ joten kun saldo ylittää 1000€ toukokuussa, voin siirtää tuon 50€ tuottavampaan toimintaan. Kesäkuusta eteenpäin siirrän siten 50€/kk sijoituksiin = 350€. Säästötilin saldoa pystyy kasvattamaan omaehtoisilla siirroillakin sitten tuosta eteenpäin Payment A Day menetelmällä. Kymppitonnista kasassa siis 8222€.

Vaikka valtio leikkasi pari vuotta sitten kesälomarahojani, saan silti kesäkuun tilin yhteydessä noin 1000€ normaalin palkkani lisäksi. Viime vuoden exceliä katsoessa huomaan, että varauduin silloisen omistusasuntoni (nyk. sijoitusasunto) tulevan oviremontin laskuun siirtämällä kesäkuun palkasta melkein 600€ säästötililleni ja vielä heinäkuun normaalisuuruisesta palkastakin 550€. Muina kuukausina säästötilille on mennyt vaihtelevasti 20-400€ summia, keskiarvoltaan 45€ verran. Voisin uskaltaa väittää, että noiden laskelmien perusteella minun on mahdollista heittää sijoitustilille vuonna 2019 vielä ylimääräinen 1000€. Kymppitonnista kasassa siis 8222 + 1000 = 9222€.

Tähän se onneni nyt sitten kuitenkin loppuu. En keksi mitään fiksua tapaa miten saisin tuon puuttuvan 800€ tongittua kasaan pelkistä palkkatuloista ja sijoitusasunnon tuotoista. Voisin maksaa sijoitusasuntoon kohdistuvan remonttilainan pois mahdollisimman nopeasti, mutta koska lainan osuus nostaa joka tapauksessa sijoitusvarallisuuttani (koska saan lyhennysten vuoksi enemmän rahaa takaisin asunnon myynnin yhteydessä) olisi sen maksamisen todellinen vaikutus sijoituskykyyni vain lainan korkojen verran, toisin sanoen 10€/kk. Sama koskee sijoitusasunnon asuntolainan poismaksua, sen korkovaikutus on tällä hetkellä noin 40€/kk josta saa vielä verotuksessa etua. Enkä tietysti pysty kyseistä lainaa maksamaan pois vuodessa kuitenkaan joten en ala edes yrittämään. Korkeintaan teen siihen muutamia pieniä ylimääräisiä lyhennyksiä silloin tällöin joilla saan pudotettua lainamäärän hieman pienemmäksi ihan oman kirjanpidon kaunistelemiseksi :D

Jotain tartteisi siis tehdä tuon kymppitonnin täyttymiseen. Asiaa sietää pohtia rankasti tässä alkuvuoden aikana, oleellisessa osassa tulee olemaan tuo harrastamani kustannusten seuranta josta pystyn nopeasti näkemään muutokset viime vuoteen, hyvässä tai pahassa, ja tekemään säätöjä sen perusteella. Suhtaudun positiivisesti siihen, että pystyn tekemään sieltä vielä lisäsäästöjä jotka on siirrettävissä sijoitusomaisuuden kartuttamiseen, kunhan vaan ensin tunnistan osa-alueet joista niitä plussia kertyy :)

Osassa kaksi ynnäilen hieman tämän laskennan tulosta ja tarkistelen reittikarttaani jolla tavoittelen passiivisen tulon osalta pääsyä noihin 9000€ bruttotuloihin!

Talous 12/2018 + Yhteenveto 2018

Joulu sekä vuoden vaihde taputeltu pakettiin ja aika aloittaa seuraavan vuoden tavoitteiden jäsenteleminen. Ennen sitä kuitenkin pieni paketointi joulukuun mässäyksistä sekä kokonaisuudessaan vuodesta 2018 tulevaisuuden seurantatarpeita varten.

joulukuu 2018

Joulukuussa tuloja veronpalautusten ja valtion päättämän hienon kertaerän ansiosta yhteensä huimat 5270€. Osinkoja  ei tullut paljon, mutta ensimmäistä kertaa nekin ylittivät 20USD rajan yhden kuukauden aikana, saavutus sekin.

Menoja 5042€ ja säästöönkin jäi jotain joten säästöt huomioiden plussalle jäätiin karvan vajaa 800€ verran. Ei ollenkaan huono suoritus! Harmittaa vaan, että ilman Visan kanssa sekoilua tuo plussalukema olisi ollut pari tonnia suurempi :D

Mitään erikoista ei joulukussa tapahtunut. Ruokakustannukset olivat joulun ostokset huomioiden erittäin maltilliset, kotiin jouduin ostamaan vähän patjoja sekä rotantorjuntakamppeita joista tuli 340€ verran remonttikustannuksia. Alkosta hain pari pulloa viiniä jouluksi josta 64€ "viihdekulut", lääkärillä kävin hakemassa antibioottikuurille reseptin josta 16€ lasku ja lahjoihin sain uppoamaan 240€ (oma itselleni ostamani lahja 220€ on tuolla elektroniikkaosastolla).

Visa oli tosiaan se suurin ongelma, mutta nyt se on taas taputeltu ja toivottavasti myös pysyy kuolleena!

Yhteenveto 2018

yhteenveto 2018

Vuonna 2018 tuloja oli yhteensä 35000€, vuokratuloja kerkesi tulla siihen päälle 2400€ ja osinkojakin sain tämän päivän kursseilla nopeasti laskettuna ilmeisesti juuri ja juuri yli 300€ (ennen veroja).

Menoja 34000€ mukaan lukien säästöön ja sijoituksiin siirtyneet varallisuuserät eli sen suhteen vuosi jäi plusmerkkiseksi aika mukavalla marginaalilla!

Isoja eriä joita osui kohdalle oli entisen asunnon oviremontti josta koitui yli 2300€ ylimääräinen kustannus sekä 4250€ niellyt Visa jonka kuolettamisen kanssa kilpailin keväällä FemmaDonnan kanssa ja nyt syksyllä toisen kerran omin voimin. Oviremontin kustannuksista saatan osan saada verotukseen nyt keväällä ehdotuksen tullessa koska remontin eräpäivä ja itse remontti olivat vasta sen jälkeen kun vuokralainen oli muuttanut asuntoon ja sopimus allekirjoitettu. En tiedä miten verottaja suhtautuu tuohon vähennyksen tekemiseen kun remontista päätettiin viime kevään yhtiökokouksessa meidän vielä asuessa asunnossa?

Autoharrastus on kallista, siihen voi lukea oikeastaan sekä autokustannukset 2400€ sekä elektroniikkakulut 1000€ joka meni pääasiassa autohifiin. Mutta kaikesta kivasta ei voi tinkiä säästämisen takia, pitäähän sitä muistaa tehdä myös niitä asioita joista nauttii, joskus ne vaan maksavat hieman enemmän :D

Yksi katsomisen arvoinen kohta on asuntolainan lyhennyksiin mennyt 2472€ ja asuntolainan korkoihin mennyt 550€. Vaikka korkoprosentti asuntolainassa on 1% niin vuositasolla korkojen prosentuaalinen osuus itse lyhennysmäärästä on erittäin suuri. Monesti ajatellaan ettei asuntolainaa kannata maksaa nopeasti takaisin koska korot ovat niin alhaalla, mutta kun katsoo että vuodessa korot ovat yli 20% itse lyhennyksen määrästä niin minun järjenjuoksulla tuota ei kannata pitkittää ihan järjettömästi. Toki osakemarkkinoilta saa reilusti yli 1% tuottoa, mutta se on verollista tuloa, toisin kuin asuntolainan aikataulua nopeamman poismaksamisen aiheuttama vähennys korkomenoissa.


Kaiken kaikkiaan vuosi 2018 osoitti projektini menevän oikeaan suuntaan. Nyt kun olen todistanut itselleni myös pystyväni maksamaan sijoitusasunnon lainamenot omista tuloistani ja näin ollen vuokratulojen jäädessä suurimmaksi osaksi säästöön, on odotettavissa lievä spurtti varallisuuden kasvussa. Aika näyttää ja teen vertailuja vuoden mittaan miten homma etenee.


Hyvää alkanutta vuotta kaikille ja onnea säästövuoteen 2019! :)