tiistai 27. kesäkuuta 2017

Talon löytämisen sietämätön vaikeus


Kirjottelin samasta aiheesta jo viime syksynä ja nyt kun ollaan taas aktivoiduttu talon etsinnässä on aika jatkaa marmatusta.

Tällä seudulla pätee edelleen sama ongelma kuin aiemmin, eli vanhasta rotiskosta pyydetään vähintään +50% ylimääräistä oletettuun arvoon nähden. Muutama välittäjä on ilmeisesti asian hoksannut ja heidän kauttaan olemme käyneet katsomassa 70-luvun taloja joissa hinnat alkavat olla edes joten kuten oikeassa haarukassa. Minusta tuntuu jotenkin vaan siltä, että olemme joutuneet jo jollekin välittäjien salaiselle mustalle listalle kun kyselemme liikoja ja varmistelemme asioita ennen tarjouksen tekemistä :D

Vaatimuslista on edelleen sama kuin aiemmin:

  • Suurimmat remontit tehty TAI peruskuntoinen talo joka on selvästi hyvin pidetty
  • Kolme makkaria ja kodinhoitohuone/riittävän iso kylppäri kodinhoitonurkkauksta varten
  • Oma tontti tai vuokratontti jossa sopimusta 2050-luvulle saakka


Lämmitysmuotovaatimuksesta olemme luopuneet koska 70-luvun kohteessa sen päivitys tulee joka tapauksessa eteen lähivuosina jolloin varsinkin öljylämmöstä on helppo vaihtaa maalämpöön. Uusia vaatimuksia on listalle tullut neljä:


  1. Riittävän suuri autotalli johon mahtuu 90-luvun auto hyvin pituussuunnassa sekä molemmat sivuovet täysin avattuina, se varmistaa että talliin mahtuu myös nykyaikainen auto tarpeen vaatiessa. Korkeutta tallilla tulee olla minimissään 2.3m, mieluummin 2.5m+. Todellinen tarkoitusperä onkin mahduttaa talliin oma projektiauto ja kaikki työkalut sekä varmistaa, että auton saa nostettua metrin korkeudelle lattiatasosta jotta alustahommat helpottuvat ;)
  2. Edes jonkinlaisia suunnittelukuvia, rakennuslupakuvia, tms. kohteesta
  3. Selvät tiedot tehdyistä remonteista. Emme halua ostaa vanhaa kohdetta jossa myyjä kertoo vaihtaneensa makuuhuoneen lattiamateriaalin, mutta ei tiedä/muista mitä teki alla olleelle vanhalle pinnalle. Tai kohdetta jossa on tehty keittiöremontti, mutta kukaan ei ole kirjannut ylös onko seinälevyjä vaihdettu samalla ja kuinka pitkälle vesialtaan putkia on vaihdettu.
  4.  Uuden lain myötä pakolliseksi tulleet asbestihommat halutaan selvittää ENNEN kauppakirjan allekirjoittamista. Asbestitutkimukset sekä sisäilmamittaukset ovat ehdottomia meille koska toinen on herkistynyt homeelle ja sisäilman ongelmille jo nuorena eikä nuo omat keuhkotkaan terävimmästä päästä ole rasitusastman perusteella.

Näistä varsinkin kohdat kaksi (2) ja kolme (3) ovat ongelmallisia. Kohta yksi (1) on muodollinen eli siitä voidaan joustaa jos tontilla on tarpeeksi tilaa uuden autotallirakennuksen rakentamiseksi. Haaveissa olisi nimittäin rakentaa autotalli jossa olisi varmasti tilaa harrastaa muitakin remontti- ja rakennustöitä sekä samassa yhteydessä pihasauna terasseineen ja kesäkeittiöineen :P


Vanhat remontit


1970-luvun jälkeen on taloissa ollut kohta viisikymmentä vuotta aikaa remontoida ja tehdä patentteja yhdellä jos toisellakin asukkaalla. Samalla on ikävä kyllä ollut myös se sama viisikymmentä vuotta aikaa hävittää ne talon suunnitelmakuvat, pohjapiirustukset, sähkökuvat ja lämmitys- sekä käyttövesiverkoston kuvat.

Tehtyjen remonttien jäljet näkyvät selvästi koska ne erottuvat alkuperäisestä tasosta huoneita vertaillessa, mutta miksi helvetissä kukaan ei ole vaivautunut kirjaamaan mitään ylös mihinkään? Tai jos on kirjattu niin koko remontti on kirjattu jollekin Post-it lapulle yhdellä ainoalla lauseella: "makuuhuoneen laminaatti vuonna 1992". On nimittäin melko turhauttavaa nähdä selvästi 1990-luvulla remontoitu keittiö, mutta kun ei sitten ole tietoa, että onko vaihdettu pelkät ovet vai kaikki rungotkin, onko ne välitilan kaakelit samassa yhteydessä vaihdettu vai liimattu päälle uusi levy. En halua tilannetta, että alan itse tehdä sitä keittiöremonttia ja pinnan alta paljastuu sitten kaksi kerrosta välitilalaattoja joista alimman kiinnitykseen on käytetty asbestilaastia. Kattorakenteisiin on selvästi melkein kaikissa kohteissa lisätty villaa jossain vaiheessa, mutta samalla on hienosti unohdettu varmistaa räystäiden tuuletusraot, pahimmillaan nuo tuuletusraot on listoitettu umpeen ampiaisten ja muiden tuholaisten pääsyn estämiseksi. Samalla on hienosti sitten tuhottu katon ilmankierto ja kosteudenpoisto.

Valitettavasti oma "remontointifilosofia" ei anna periksi jättää niitä vanhoja syntejä sinne alle, enkä myöskään halua selvitellä muiden tekemiä virityksiä näin vuosikymmeniä myöhemmin. Nykyisen asunnon keittiöremontti harmittaa edelleen kun en vaihtanut seiniin erikoisvahvuisia kipsilevyjä purkuvaiheen jälkeen. Seuraavalla kerralla olen fiksumpi ja vaihdan levyt ihan vaan sen pienenpienen ääneneristystason ja seinärakenteen tukevuuden paranemisen saavuttamiseksi :)

Oman lukunsa muodostavat kosteusvauriot. Monessa kohteessa on esimerkiksi maaperän valumavesien aiheuttamaa kosteusvauriota joka on korjattu aikanaan vakuutusyhtiön puolesta. Meille on kerrottu jokainen kerta, että paperit löytyvät ja ne voi saada nähtäväksi. Kun sitten niistä välittäjää muistuttelemme tulevina päivinä tai jopa viikon kuluttua jotta on varmasti ollut aikaa etsiä ne, niin paperit ovat edelleen haussa. Toisin sanoen papereita ei ole enää olemassa tai omistaja ei olekkaan myymässä ns. tosissaan ja ei siksi halua papereita toimittaa ostajalle joka älyää niiden perään kysellä.


Asbesti ja sisäilma


Tietääkö joku kuinka kallista on asbestipurkutyö? Meille kylpyhuoneen tehneen urakoitsijan kanssa jutellessa kertoi, että keittiön välitilalevyn pelkkä purkaminen neljän metrin matkalta maksoi 1800€. Yhden kylpyhuoneen kohdalla purkukustannus saattaa olla 10 000€. Tottakai nuo remontit voi tehdä itse ja purkaa ilman lupia tai kunnollisia suojauksia, mutta Aluehallintovirasto jos saa tietää asiasta niin tiedossa voi olla ihan kivat rapsut. Asbestipöly kun ei välttämättä lähde sitten sieltä pinnoista mitenkään joten se voi olla vaaraksi sinulle itsellesi, myös esimerkiksi sukulaislapsille ja lemmikeille jotka leikkiessään nuohoavat kaikki nurkat talosta läpi.

Tuon kustannuspuolen takia olemme edellyttäneet, että teemme testit ennen tarjouksen jättämistä, tai tarjous tehdään ehdollisena ja asbestin/sisäilmavikojen löytyminen saa tarjouksen raukeamaan. Asbestin tutkiminen on kallista, itse otetun näytteen tutkiminen maksaa täällä päin noin 120€ ja se riittää kun teet remonttia omistamaasi kohteeseen. Kun on kyse asuntokaupasta, kannattaa hommaan ottaa luvat omistava taho jolloin yhden asbestinäytteen hinta on karkeasti 200€. Kun yhdestä huoneesta tarvitsee kaksi näytettä (lattia, seinä) ja joissakin kohteissa myös katosta niin voi kuvitella kuinka paljon tuolle kertyy hintaa. Tarkistettavia kohteita on mielestäni ainakin kosteiden tilojen muovimatto- ja laattarakenteet sekä lämmitys- ja vedenjakojärjestelmän eristeet. Näytteitä siis vessojen lukumäärästä riippuen kymmenisen kappaletta, hintakustannus karkeasti ottaen 2000€.


Mustalla listalla?


Olemme käyneet nyt kevään ja alkukesän mittaan katsomassa puolisen tusinaa kohdetta. Kahdessa kohteessa olemme päässeet toiselle kierrokselle saakka kun meitä kohteet ovat kiinnostaneet. Toisessa kohteessa kysymyslista on laitettu viime viikolla nähtäväksi välittäjälle, mutta vastausta emme ole saaneet. Toivoimme myös pääsevämme paikalle kolmannen kerran rakennusalan ammattilaisen kanssa joka osaisi kertoa meille talon vaatimien remonttien hintoja jonka perusteella voisimme sitten perustellusti tehdä hintapyyntiä pienemmän tarjouksen. Toisessa kohteessa on ollut vesivaurio alakerran yhdessä seinässä joka on korjattu vakuutusyhtiön laskuun, siitä on kuulemma paperit olemassa, mutta nyt on mennyt viikko eikä välittäjästä ole kuulunut. Viikon odotusaika tuommoisiin seikkoihin on mielestämme aika pitkä ja varsinkin minä olen meistä se kärsimättömämpi osapuoli joka helposti heittää rukkaset naulaan ja odottelee seuraavaa mielenkiintoita kohdetta.

Oma ammattini liittyy rakentamiseen aika läheisesti ja jotenkin on sellainen kuva, että välittäjät ovat alkaneet karttaa meitä asiakkaina myöskin liian tarkkojen kysymysten vuoksi. Haluan käydä kohteissa myös siellä katolla ja kerron kyllä ehkä vähän hölmösti sitten ääneen välittäjän kuullen miten rännissä seisoo vesi koska kaato on väärä/kiinnitys pettänyt, ruuvit ovat irronneet katteesta tai katteessa on murtumia ja miten lisävillat estävät valon näkymisen kattorakenteissa kokonaan. Tai miten näyttää osassa huoneita olevan lattianrajassa vanhat putket katkaistu poikki parin sentin korkeudesta ja uudet tehty seinärakenteisiin piiloon. Kysymyksiä herää valtava määrä joihin haluan saada vastauksen ennen kaupan tekoa, ja jos rehellinen olen niin mielestäni noiden kysymysten tulisi olla jokaisella talon ostajalla mielessä kun kohteita käy katsomassa, ammatista ja osaamisesta riippumatta.

Tuntuu olevan monelle välittäjälle ongelmallinen pala purtavaksi. Tietävätkö he kyseisistä asioista jotain mitä me emme tiedä vai eikö noita haluta selvittää koska tiedetään varmuudella kohteessa olevan jotain ns. piilovikoja jotka tulisivat ilmi tutkimuksissa. Käytännössä kaikissa käymissämme paikoissahan on painovoimainen ilmanvaihto joka on aika altis ilmanvaihdon häiriöille ja ongelmille. Onko välittäjällä kokemuksen tuomaa syvää rintaääntä kohteissa olevista ongelmista joita ei vaan haluta tuoda ilmi potentiaaliselle ostajalle koska riskit eivät välttämättä koskaan toteudu?

Tai sitten olemme vaan niin nirsoja, että meidät on laitettu siihen kastiin joka tykkää käydä katsomassa asuntoja, mutta koskaan ei tule vastaan sitä oikeaa kohdetta tai kysymyksistä huolimatta emme koskaan pääse tarjousvaiheeseen saakka. Talvella tosin pääsimme siihen vaiheeseen saakka ja meille 450€ maksaneen kuntotarkastuksen jälkeen peräännyimme kun kohteesta löytyi vähän sitä sun tätä patenttia menneiden vuosien ajalta :D


Uusia tontteja kaavoitetaan jatkuvasti joten voi hyvinkin käydä niin, että odottelemme sitä tyhjää tonttia hyvällä paikalla ja rakennutetaan sitten suosiolla se uusia talo johon mahtuu pihalle mys se autotallin & pihasaunaosaston sisältävä talousrakennuskin :)

Miten muilla pidempään sitä unelmakohdetta metsästäneillä ovat projektit sujuneet. Onko välittäjistä tullut ns. hyvänpäivän tuttuja joita moikataan myös kadulla vai onko siellä seassa myös sellaisia tapauksia joiden kanssa ette halua olla enää missään tekemisissä? Onko tullut vastaan pettymyksiä kun tehdyistä remonteista on annettu totuudesta poikkeavaa tietoa, tai kenties jotain positiivisiakin kokemuksia?

keskiviikko 14. kesäkuuta 2017

Danske korottaa palveluhintoja

Löysin kirjekuoripinosta kirjeen joka minulle oli Danskesta lähetetty vaikka asiakkuuteni loppui jo aiemmin keväällä, lienee jäänyt johonkin rekisteriin nimi kummittelemaan eikä ole poistunut samaa tahtia rahojeni kanssa. Kirjeessä tosiaan siis kerrottiin miten Danske nostaa peruspaveluhintoja elokuun alussa tänä vuonna. Täytyy kyllä sanoa, että jos aiemmat hinnat hirvittivät niin nyt hymyilyttää leveästi kun tuli hypättyä kelkasta pois tässä vaiheessa :D

Dansken hinnat 1.8.2017 alkaen





















Kuvassa tiedotteessa mainitut hinnat. Danskella on siis etutasot 1-4 joiden mukaan palveluhinnat myös kulkevat:


Etutaso 4 vaatii 150 000€+ asiakkuuden

Etutaso 3 vaatii  50 000€+ asiakkuuden

Etutaso 2 vaatii  10 000€+ asiakkuuden

Etutaso 1 on heille joiden lainat&säästöt eivät ylitä 10 000€ rajapyykkiä.


Oletuksena on, että kaikilla on muutamia kymppejä tai satasia säästössä, mutta henkilö jolla ei ole lainaa ja säästöt ovat pienet, esimerkiksi pienituloinen vanhus, maksaa Dansken Silver-luokan asiakkuudesta vuositasolla nykyisen 6,40*12 = 76,8€ sijaan 6,80*12 = 81,6€ eli 4,8€ aiempaa enemmän. Korotus ei kuulosta paljolta, mutta prosentteina se tekee yli 6% korotuksen entiseen verrattuna. Jos minulta kysytään niin tuo on ihan silkkaa ryöstöä!

Pohdintaa


Nordealla käyttötilin hinta on 2€/kk ja avainasiakkaalle ilmainen. Avainasiakkuus edellyttää palkkatilin, 6000€ asiakkuuden sekä tuotteita kolmesta eri tuoteryhmästä, tähän riittää seuraavalta sivulta luettuna ymmärrykseni mukaan pankkitunnukset, maksukortti sekä etutili joka kannattaa olla jo ihan säästöjen säilyttämistä varten.

Ero Nordean ja Dansken välillä on tulevaisuudessa vuositasolla 57,6€ ilman minkään asiakkuuden huomioimista.

S-Pankilla peruspalvelut ovat täysin ilmaisia eli ero S-pankin hyväksi olisi täydet 81,6€.

En oikein osaa sanoa mitä Danske yrittää tällä palveluhinnaston rukkaamisella saavuttaa. Haluavatko he kenties eroon ns. riskiasiakkaista ja asiakkaista jotka eivät tuota pankille mitään koska varoja ei ole kiinni pankissa tarpeeksi (=eivät tuota korkotuottoja pankille tai mahdollista asiakkaan varallisuuden sijoittamista eteenpäin), vai haluavatko he profiloitua ns. paremman luokan pankiksi heille joilla on omaisuutta "huomattavia" määriä. Jos taas kyse on pankkitoiminnan kannattavuudesta niin tämmöisellä kikalla saadaan varmasti karkotettua ns. perusasiakas joka ei halua sitoa lainojaan ja pankkipalvelujaan saman katon alle. Itse kavahdan tuommoisia palvelumaksuja vaikka tässä pikku hiljaa alkaa tuota varallisuuttakin kertyä.

Nopeat laskelmat


Rikas Erakko on tehnyt fiksun laskurin jolla pystyy erittäin kätevästi laskemaan korkoa korolle-efektin toiminnan. Käytetäänpäs tuota laskuria ja syötetään sinne hieman tietoja mitä tuolla pankin palvelumaksuun käytettävällä rahasummalla saisi kymmenessä vuodessa. Otetaan erittäin maltillinen tuotto-odotus säästöille, olkoon se vaikkapa 4%, veroja ei huomioida. Tuohon tuottoon pitäisi päästä vaikkapa Nordnetin ETF-kuukausisäästöohjelman tai Pohjoismaisten Superrahastojen avulla.

Dansken palvelumaksu sijoitettuna kokonaisuudessaan, 81,6€ (pyöristetty 80€ summaan) vuodessa eli toisin sanoen vaihto maksuttomaan pankkiin:

-Säästäen nollakorolla = 800€
-Säästäen 4% korolla  = 960€

Vaihtamalla pankiksi Nordea eli säästöön 57,6€ vuositasolla (pyöristetty 60€):

-Säästäen nollakorolla = 600€
-Säästäen 4% korolla = 720€


Nuo summat voivat vaikuttaa tosi pieniltä, mutta jos oikeasti haluaa rahalleen vastinetta, niin kyllä minä ainakin keksisin käyttöä tuommoiselle vajaan 1000€ summalle joka kymmenes vuosi. Jos aikajana on kymmenen vuoden sijaan vaikkapa kaksikymmentä vuotta niin vaihtamalla täysin maksuttomaan vaihtoehtoon saat kerrytettyä jo ilman korkoa itsellesi  1600€ potin. Maltillisella 4% korolla tuo tekee jo 2380€. Voiko joku sanoa ettei tuommoiselle summalle olisi käyttöä? Kuluissa säästäminen kun on aina se tehokkaampi tapa säästää, siitä ei tarvitse maksaa veroja kuten tulojen lisäämisestä ;)



PS. Jätin laskelmista pois Osuuspankin, yms muut vaihtoehdot. Nuo kolme jotka mainitsin ovat itselleni ne tutuimmat joten niiden avulla laskelmat oli helppo tehdä. Jos joku haluaa mukaan Osuuspankin, tms. toimijan tiedot niin laitelkaa linkkejä heidän palveluhinnastoihin tulemaan :)

perjantai 2. kesäkuuta 2017

Talous 5/2017 - Metsässä mennään


Kylpyhuoneremontin jälkeinen matalalento jatkui vahvasti toukokuussa. Lomarahaleikkausten ja viikon mittaisen kesälomapätkän vuoksi myös kesäkuu tulee melko varmasti menemään penkin alle, mutta sen näkee myöhemmin. Tässä tän kuun tuhlailut:



Palkkaa ihan mukiinmenevästi, samoin kilometrikorvaukset kolahtivat tilille. Passiivisia tuloja ihan mitättömän vähän koska ainoastaan kaksi firmaa maksoivat osinkoja toukokuussa, muita tuloja kertyi yhdestä maksupalautuksesta sekä Osuuskaupan bonuksista.

Menoissa ei mitään erikoista, asumismenot sisältävät siis vastikkeen & sähköt, siihen asuntolaina&remonttilaina päälle niin asumismenot olivat kokonaisuudessaan siellä 550€/kk tasolla, tuolla hinnalla ei vuokra-asuntoa löydä samoilla ominaisuuksilla joten omistusasuminen näyttää taas kilpailukykynsä :)

Ruokalasku näyttää ihan nätiltä, rumana lukuna avokin kanssa tehdyn päiväreissun eväskulut ja autoremonttia tehdessä kuluneet appeet satasen lisällä, ravintolassa käytiin syömässä matkalla, oli muuten kenties elämäni parasta pitsaa, kuudenkympin edestä.

Auton osiin ja muihin tilpehööreihin sain upotettua 260€ ja kylpyhuoneremontin jälkimaininkeihin vielä 420€. Autovero ilmestyi postiluukusta maksettavaksi, sinne siis 132€.

Mielenkiintoista huomata, että vaikka talous on päin helvettiä ja menoja tuntuu olevan enemmän kuin tuloja, niin saan silti kahmittua joka kuukausi säästöön ja sijoittamiseen keskimäärin 20%. Voisi nuo asiat kai siis huonomminkin olla? Onhan ne siinä mielessä, että Visaa lyhensin toukokuussakin 200€ arvosta, mutta kortin tiedot kertovat että samaan aikaan Visaa tuli vingutettua 500€ arvosta, visavelka kasvoi siis 300€ verran ja tällä hetkellä siellä näyttääkin olevan velkasaldoa 1500€ verran ja rapiat päälle.

Tuossa lienee siis kesäkuun meiningit ja lomarahojen porsaanreiät. Visan velkasaldo on saatava kääntymään laskusuuntaan ja kylppäriremontin yhteydessä tuhotut hätävarapuskurit hieman täydemmiksi. Tällä hetkellä kahdella hätävaratilillä on yhteensä sellainen 700€ joka pitäs saada pikimmiten nelinumeroiseksi jotta mielenrauha alkaisi jotenkin palailla. Havittelin myös sitä 10k€ saldoa sijoitustilillekin niin siinä sitä on kohteita kerrakseen ylimääräisille tuloille.



Taivaalta tulee rakeita sekä vettä ja aamupakkasetkin näyttävät palanneen. Hyvää kesän alkua siis vaan kaikille :D