torstai 28. joulukuuta 2017

Sijoitusvuosi 2017

Vuosi 2017 alkaa olla paketissa, ja koska osinkoja ei pitäisi enää tänä vuonna olla tulossa, on aika katsastaa ensimmäinen kokonainen vuosi sijoitusmarkkinoilla. Sijoitushommien lyhyt historia omalta osaltani on seuraavanlainen:
Aloitus keväällä 2016
ETF-kohteiden laitto jäähylle syksyllä 2016

Sijoitussalkkuun on tipahdellut rahaa palkkapäivinä tasaista tahtia, normaali summa on ollut tämän vuoden aikana 300€/kk. Olen ostellut osakkeita noin tuhannen euron osissa, paitsi kesällä Nordnetin tarjouksen myötä suomalaisia kohteita parin sadan euron paketeissa.

Tein kuluvan vuoden alussa suunnitelmia sijoitushommien suunnan määrittelemiseksi ja siinä laskin, että salkussa pitäisi olla omaa rahaa kiinni noin 11600€ tällä hetkellä. Tähän tulokseen en aivan päässyt, suurimmaksi yksittäiseksi syyksi lasken keväisen kylpyhuoneremontin jota makselen iloisesti hamaan tulevaisuuteen saakka. Oikeastaan kyseistä kylpyhuoneremonttia ja sen myötä tullutta Visalaskua voinen syyttää pitkälti kaikista tämänhetkisistä talousongelmistani, sekä käsistä lähtenyttä shoppailua. Olen ostanut tässä vuoden toisella puoliskolla 600€ jääkaapin, 80€ kengät, 350€ hintaisen kotiteatterivahvistimen ja viimeisimpänä 500€ hintaisen television. Mitkään noista ei ollut ns. elämän ja kuoleman ostoksia ja olisivat itsessään nostaneet sijoitussalkun kokoa melkein 10% nykyisestä.

Ei siis kovin vahvasti ihmiseltä joka yrittää saada vuotavan paatin paikattua ja riittävästi säästöön aikaistettuja "eläkepäiviä" varten :D

Salkun koko on tällä hetkellä noin 10500€ omaa rahaa ja toteutumaton tulos siihen päälle noin 1050€ eli viivan alla  löytyy 11500€ verran.

Osingot



Osingot kuukausittain 2017
Kuva kertoo paremmin kuin tuhat sanaa missä tällä hetkellä mennään.
- Euroja tuli bruttona 91€ verran
-Dollareita 88$ verran
-Ruotsin kruunuja 431SEK arvosta.

Tuosta tietysti verot vielä pois joten tulos on karkeasti kolmannen pienempi, mutta asioita on mielestäni helpompi seurata pitkässä juoksussa ilman verovaikutuksen huomioimista. Euroissa laskettuna tämän päivän kurssilla tuo tekee 91+73+43€ = 207€ bruttona.

Salkun sisältö


Salkun sisältö 12/2017

Tuommonen se salkku nyt tällä hetkellä on. Kuten tuosta voi jokainen kattoa, on siellä hyvinkin plussalla olevia kohteita, mutta myös valitettavia miinuksia.

Archer-Daniels-Midland (ADM) on ikävästi tipahtanut miinukselle vuoden mittaan, mutta luotan kyseisen firman vielä tuolta nousevan, sen verran iso toimija "perusteollisuuden" puolella.

Oriola on toinen iso kämmini, ostin sitä keväällä jonka jälkeen toimitusjärjestelmän täydellinen kämmääminen ja lääkkeiden toimitusvaikeudet ovat syösseet yhtiön syöksykierteeseen. Toivottavasti nyt joulukuussa tapahtunut johtomuutos kääntää kurssin ylämäkeen, muuten on tiedossa ensi vuodelle tappioita vähennettäväksi verotuksessa.

Nokia otti kunnon dipin loppusyksystä jonka takia se valahti ikävästi miinukselle, mutta uskon sen sieltä vielä nousevan. Samoin Elisa ja F-Secure keikkuvat nollan molemmin puolin viikosta riippuen, en ole noista kohteista huolissani vaan odotan ajan tekevän tehtävänsä kurssinousun ja osinkojen muodossa.

Ainoa myyntini tänä vuonna oli Tikkurila. Ostin kesällä Nordnetin tarjouksen alussa ja samantien firma kääntyi syöksyyn. Yhtiöllä ei ole monopoliasemaa joka suojaisi sen toimintaa ja kilpailijat ovat hyvin paikanneet Tikkurilan vaikeuksien takia syntyneen vajeen markkinoilla joten en nähnyt syytä uskoa yrityksen palaavan aiempaan asemaansa ihan lähiaikoina. Onneksi tappiot on laskettavissa kympeissä eikä satasissa :)

Mietteitä ja osinkoennuste 2018


Summa josta lähdetään liikkeelle on siis 207€ brutto-osingot tältä vuodelta. Tuo tulee nyt ylittymään joka tapauksessa koska salkkuun on tullut kesän jälkeen huomattavasti lisää leveyttä ja sen takia myös kevään 2018 osinkokausi muodostuu paljon kuluvaa vuotta suuremmaksi. Omien laskujen mukaan vuoden 2018 osinkokertymä tulisi olemaan nykyisellä salkulla 266€ bruttona plus Svenska Cellulosan osingot joista ei ole vielä täyttä varmuutta. Kyseinen yritys jakaantui kahtia kuluvana vuonna joten samalla myös osinkojen jakosuhde meni uusiksi ja varmuus tulevasta osingosta tulee vasta kevään mittaan.

266€ kuulostaa jo sellaisenaan ihan mukiinmenevältä summalta, 30% verotuksen jälkeen siitä jää kuitenkin vain 186€ verran kouraan. Olen sen verran uhkarohkea, että ennustan saavani ensi vuoden mittaan vuotavan lompakkoni kuriin ja säästöön nykyisen 10500€ päälle 400€/kk. Tuo tarkoittaisi 15300€ suuruista salkkua vuoden lopussa.

Osingoissa asetan tavoitteen vaatimattomasti 350€ bruttosummaan joka tarkoittaisi 245€ netto-osinkoja. Tuo on jo enemmän kuin kuukausittainen yhtiövastikkeeni joten oikealla radalla edetään :)




perjantai 8. joulukuuta 2017

Talous 11 / 2017

Viivästyi tämäkin viime viikonlopun humputtelujen ja alkuviikon lomailun takia. Lääkitsin niskan takana hönkivää flunssaa hieman aivan luvattoman hyvällä rommilla ja autonrakennuspuuhilla niin ei paljoa koneelle ehtinyt istumaan :D Pidemmittä puheitta risut ja ruusut kehiin:

Tuloja oli oikein mukavasti, taloyhtiön hallituksessa istumisesta napsahti puolentoista sataa lisiä normaalin palkan päälle ja osakkeistakin tuli tän vuoden toiseksi parhaat lukemat dollarisarakkeeseen. Sieltä ne pikkuhiljaa nousee :)

Menoissa oltiinkin sitten vähän heikommilla. Jouduin nostamaan säästötililtä käyttöön useamman satasen yllättävän ison vesitasauslaskun takia, sen takia säästösarake näyttää miinusmerkkistä.

Asumismenoissa on siis normaalin vastikkeen ja sähkölaskujen päällä 100€ veden tasauslaskua. Ruokamenot pomppasivat ikävästi tavoitellusta 200€ tasosta ja remontointiin meni edelleen uskomattomasti lähemmäs 200€ vaikka en tehnyt muuta kuin listahommia.

Polttoaineisiin meni yhden ylimääräisen sukulointireissun takia normaalia enemmän ja Alkosta ostetut lonkerot paisuttivat viihdesaraketta.

Mätkyjä oli maksettavaksi 250€ ja risat ja sen päälle pamahti auton 6kk verolappu joista ikävät 383€ ylimääräisiä menoja. Vaatteisiin paloi 164€, ostin uudet toppahousut talven pakkasille ja kunnon talvikengät joista olen salaa haaveillut jo useamman vuoden. Ei ole halpoja nuo HH:in kengät, mutta nyt kolmen viikon kävelyillä kyllä täysin 80€ hintalappunsa arvoiset!

Remonttilaina lyhenee hitaasti, mutta varmasti, nyt taidetaan olla jo alle 11600€ lukeman.


Olen kyllä sijoitussalkun miinuslukemia katsoessa miettinyt, että saisinkohan enemmän mielenrauhaa nostamalla sieltä kaikki rahat pois ja tunkemalla ne tuohon remonttilainaan. Lainaa jäisi jäljelle joku 400€ verran jonka saisi kuitattua parissa kuukaudessa. Järkeä tuossa ei ole koska remonttilainan korko on euribor 12kk + 1% ilman pohjaa eli tällä hetkellä se on alle ykkösessä ja siten laina on halvinta mitä voi kuvitella. Kuitenkin tuo ~60€ kuukausittainen kuluerä ja päälle kymppitonnin kokoinen velkasaldo kaivaa mieltä kun salkun kehitys on viime aikoina ollut pahasti alamaissa.

Katsotaan mitä tuleman pitää, varmasti alkuvuodesta tulee tehtyä peliliikkeitä suuntaan tai toiseen :)

torstai 23. marraskuuta 2017

Kilpailutus kannattaa - puhelinlasku -50%


Olen tottunut viimeisten vuosien aikana kilpailuttamaan sähkö- ja vakuutussopimukset säännöllisesti, edellisestä keikasta tosin on jo aikaa. Sähkösopimuksen kilpailutin 2015 loppupuolella ja siinä itseasiassa umpeutuu sopimuskausi nyt vuoden vaihtuessa joten pääsen taas tekemään uutta tarjouskierrosta :)

Tällä kertaa vuorossa oli puhelinlasku. Homma on vähän venähtänyt saamattomuuden takia ja Saunalahdelta tulleet laskut ovat olleet jo kuukausikaupalla siellä 30€ hujakoilla. Olen käyttänyt liittymää jossa on rajaton 50mb 4G-netti ja puhelut & viestit on sitten velotettu käytön mukaan. Pakettina tuota on saanut 26-27€ hintaan jossa puhelut & viestit ovat rajattomia, mutta laskin aikanaan väärin oman puheluiden ja viestien määräni jonka takia tuo käytön mukaan veloitettu on tullut oikeastaan aina kalliimmaksi kuin pakettiliittymä.

Löysin DNAn valikoimista liittymän jossa oli 200 minuuttia puheaikaa, 200 viestiä ja 100mb 4G-netti rajattomalla datamäärällä sekä 10Gt EU-dataa. Hintaa 25.90€/kk eli edullisempi kuin nykyinen ja nopeammalla netilläkin kaiken lisäksi. Eu-datalla en oikeastaan tee mitään, mutta onhan se hienoa kahvipöydässä sanoa voivansa hoitaa Saksan matkalla sähköpostin lukemiset samalla hinnalla kuin kotimaassa, sillon kerran kymmeneen tai kahteenkymmeneen vuoteen kun siellä siis käy :)

Tein sopimuksen asiakaspalvelun kautta ja alle viikossa saapuivat Sim-kortti + paperit kotiin kirjekuoressa. Hyvää toimintaa siis kaikin puolin! Sattui kuitenki niin, että Elisa haluaa pitää minut omissa kirjoissaan ja soittivat vastatarjouksen merkeissä. Olivat tavoitelleet ilmeisesti päivittäin viikon verran, mutta en päässyt töiden takia vastaamaan puhelimeen joten laittoivat tekstiviestillä maksuttoman yhteydenottopyynnön. Vastasin siihen ja heiltä soitettiin alle tunnissa takaisinpäin, nopeaa toimintaa siis sielläkin :D

Asiakaspalvelija katsoi rekisteristä, että olen tämän vuoden aikana soittanut puheluita maksimissaan 80min/kk ja viestejä on ollut viimeisen puolen vuoden aikana 2kpl/kk. En siis juurikaan hyötyisi DNAn tarjoamasta 200 viestin kuukausirajasta joten päätin kuunnella tarjouksen.

Lopputuloksena netti pysyy samana 50mb 4G-mallina (on riittänyt vallan mainiosti), puheluita tulee 200min/kk liittymän hintaan (riittää minulle erinomaisen hyvin) ja viestit ovat 6.9snt/kpl, niistä tulee siis kymmenen senttiä sillon tällön kuukausihintaan lisää. Eu-dataa tuossa ei tainnut olla, tai en ainakaan hoksannut kysyä, mutta eipä sille ole oikeastaan koskaan tarvettakaan nykyisten wifi-verkkojen aikakaudella.

Tarjous oli seuraavan 12kk ajalle 14.90€/kk joka tarkoittaa 50% tiputusta nykyhintaan nähden. Eikä sopimus ole edes määräaikainen, voin kilpailuttaa sen uusiksi milloin vain. Ei kai tuohon voi olla kuin tyytyväinen, 15€/kk lisää käyttövaraa tärkeämpiin kohteisiin ja pienistä puroista se virta kasvaa edelleenkin :)

keskiviikko 8. marraskuuta 2017

Paratiisin paperit - miksi "harmaa" verosuunnittelu koskee myös sinua

Moni on luultavasti viime päivinä lukenut mediasta uusimmasta tietovuodosta joka on ristetty Paratiisin papereiksi. Se on sukua muutaman vuoden takaisille Panaman papereille jotka aloittivat suhteellisen vilkkaan keskustelun verosuunnittelusta ja siitä mikä on hyväksyttävää ja mikä ei ole hyväksyttävää verojen välttelyä.

Tietovuoto paljastaa maailman veroparatiiseihin rekisteröityneitä yrityksiä, poliitikkoja, rikkaita viihdejulkkiksia, urheilutähtiä, jne. taloudellisesti vahvoja tahoja. Onpahan mukana myös valtiotason toimijoita kuten yhdistyksiä ja yrityksiä jotka saavat rahoitusta julkiselta puolelta, esimerkiksi suomalainen Finnfund.


Finnfund


Finnfund on Suomen valtion kehitysrahasto joka sijoittaa varoja kehittyvien maiden erilaisiin projekteihin. Kansalaisjärjestö Finnwatchin tekemän syytteen mukaan rahasto harrastaa aktiivista verosuunnittelua veroparatiisien kautta, uutinen aiheesta Ylen sivuilla. Veroparatiisin kautta kierrätettynä idea on välttää tuplaverotusta eri maissa, rahastosta ulos myönnettävien rahavarojen vastaanottajan on tarkoitus olla vastuussa verojen maksamisesta omassa maassaan. Tätä ei ilmeisesti ole aukottomasti valvottu ja kun asiasta on nyt kysytty, on voitu vedota kätevästi salassapito- ja yrityssalaisuuksiin.

En ole vielä keksinyt oikeasti pätevää syytä tälle kikkailulle koska Suomen lain mukaan sijoitusrahastot ovat verovapaita yhteisöjä. Osaako joku sanoa mistä tämä johtuu? Vai onko kehitysrahasto ja sijoitusrahasto byrokratian silmissä niin erilaisia toimijoita vaikka käytännössä harrastavat tässä tapauksessa ainakin osittain ihan samanlaista sijoitustoimintaa?

Ongelmallista tästä veroparatiisikierrätyksestä tekee nimenomaan avoimuuden ja seurannan vaikeutuminen. Suomessa toimiva rahaston työntekijä ei varmasti pysty seuraamaan kaikkea raha- ja veroliikennettä jota toisella puolen maapalloa tapahtuu rahaston sijoituskohteissa. Näihin ongelmiin on liitetty myös korruptiota, ihmisoikeusloukkauksia ja rahanpesua kohdemaissa, rahoilla on taipumuksena kulkea paikallisten hyväosaisten päättäjien kautta jotka vetävät välistä oman osuutensa, monesti suurimman osan avustuksista.


Yhtiöt


Brittiläinen BrightHouse maksoi viime vuonna lähes 215 miljoonan euron voitoistaan veroja vain kahdeksan miljoonaa euroa.

Nike harjoittaa miljardien eurojen verosuunnittelua paratiisien ja laissa olevien porsaanreikien kautta. Samaa tekevät menestyvät teknologiafirmat Apple ja Google, ruoka- ja juomafirmat McDonalds sekä Starbucks (linkit uutisessa).

Näitä esimerkkejä on antaa vaikka miten paljon, verojen välttely on niin tavanomaista ja koneisto joka tuota suunnittelee niin järjettömän kokoinen ettei tavallinen veronmaksaja voi tuota edes käsittää. Ja tavoitteenahan firmoilla ei ole maksaa tuotteiden tekijöille aasialaisessa hikipajassa yhtään sen kymmenen sentin yli vaan tuottaa yhtiön suuromistajille satumaisen suuria tuottoja.

Apple on maksanut tuloistaan veroja ilmeisesti jotain 0.005% joka on ihan törkeän vähän. Samalla yhtiön pörssikurssi takoo uusia ennätyksiä vuodesta ja kvartaalista toiseen houkutellen piensijoittajia vahvalla tuloksellaan. Onko yhtiö kuitenkaan lopulta niin vahva kuin se antaa olettaa jos tulos perustuu erittäin suurelta osin verokikkailuun ja sen kautta saatuun ikävään veroetuun joihinkin muihin alan toimijoihin nähden? Kuinka käy yrityksen arvon kun jossain vaiheessa päättäjätasolle saadaan semmoista sakkia jotka pistävät lopun tälle toiminnalle, yrityksen maine ja arvo luultavasti romahtavat ainakin hetkellisesti aivan pohjamutiin, ja kuinka silloin käy pienen yksityisyrittäjän joka on onnessaan sijoittanut 30% salkustaan teknologia-alalle Appleen, Googleen ja kumppaneihin?


Yksityiset sijoittajat


Maltan rekisterissä on kolmesataaviisikymmentä (350) suomalaista. He ovat pankkiireja, pokeripelaajia ja sijoittajia, jne. Malta on vain yksi näistä paratiiseista joten yhteenlaskettu määrä niiden kautta verosuunnittelua harrastavien osalta on varmasti reilusti toisen tuhannen puolella.

Mansaarelle rekisteröity tuhat lentokonetta. Formula 1-tähti Lewis Hamilton on hoidellut 27 miljoonan dollarin arvoisen yksityiskoneensa Mansaarten rekisteriin ja välttyi siten 5.2 miljoonan dollarin arvonlisäverolta. Jos kyse olisi suomalaisesta henkilöstä, tarkoittaisi tuo karkeasti yhtä euroa lisää jokaisen suomalaisen maksamiin veroihin. Jos lentokoneista 90% eli 900kpl olisi saman hintaluokan vehkeitä tarkoittaisi se 900€ suuruista veropottia maksettavaksi takaisin jokaiselle suomalaiselle koska verotulot saadaan näistä ökyluokan laitteista joilla ei oikeasti ole mitään tekemistä välttämättömän omistamisen kanssa. Eikö ole ihan kiva ajatus?


Pohdintaa oman sijoitustoiminnan kannalta


Haluan kyllä aiemmin eläkkeelle kuin mitä valtio minut päästäisi, mutta tällaiset paljastukset pistävät aina pikkaisen ajattelemaan. Haluanko olla mukana sijoittamassa vaateyritykseen joka riistää työntekijöitään, tarkoituksella jättää verot maksamatta ajatellen vain niiden parin suuromistajan rahallista etua ja näin tehden kasaa valtioille ihan älyttömät paineet kerätä nuo menetetyt verotulot tavalliselta kansalta? Tai teknologiafirmaan joka maksaa satumaisista tuloistaan veroa alle prosentin ja silti kehtaa pelkän brändinsä turvin pyytää lopulta melko keskinkertaisista tuotteistaan puolta suomalaisen palkansaajan kuukausiansiosta?

Olen aivan varma siitä, että jos nämä yritykest ja rikkaat yksityishenkilöt hoitaisivat asiat niin kuin laki on tarkoittanut ne hoidettavaksi, olisi valtioiden alijäämät ja budjettiongelmat ratkaistu kertaheitolla. Voisipa sinne ilmestyä jopa pelivaraa jolla voitaisiin yritysverotusta laskea kautta linjan ja lopulta se koituisi myös kuluttajan eduksi koska verokikkailun vaatimat lakiasiantuntijat menettäisivät luksuspalkkaiset työnsä ja yrityksen maltillisempi verotus mahdollistaisi pienemmät kuluttajahinnat.

Jos vaihtoehtona on maksaa omista tuloistani melkein 50% kokonaisveroa tai niistä Niken lenkkareista kymmenen euroa enemmän koska he joutuisivat nostamaan tuotteiden hintoja antaessaan verotuksen mennä lain tarkoittamalla tavalla niin kyllä minä valitsisin sen kympin enemmän lenkkareista. Sama koskee kännyköitä ja muitakin tuotteita, kun kaikki yritykset saataisiin pelaamaan samoilla pelisäännöillä olisi kilpailutilanne aivan erilainen ja kuluttajan valinnat voisivat muuttua radikaalisti.


En kuitenkaan usko asioiden nopeaan muuttumiseen. Asioiden muuttaminen vaatisi päättäjätasolla radikaaleja muutoksia ajatteluun ja lakien säätämiseen, lobbauksen ja yleisen munattomuuden takia noita asioita ei kuitenkaan kannata odottaa lähitulevaisuudessa. Päätän siis lompakollani ja jätän suurimman osan tuotteista ostamatta. Sijoittamisen kannalta asia onkin sitten enemmän työtä teettävä, päätän tässä ja nyt tutkia entistä tarkemmin sijoituskiikarissani olevien yritysten rahavirtoja, jos se on suinkin vain mahdollista. Onneksi nämä Panaman ja Paratiisin papereista kirjotettavat uutiset jäävät internetin kätköihin säilöön ja niitä voi aina etsiä useammalla eri kielellä pienen perspektiivin saamiseksi. En halua menettää rahojani sijoittamalla yritykseen jonka arvo koostuu moraalisesti epäilyttävän verokikkailun avulla saadusta kilpailuedusta.


Tällaista nopeaa sohimista aiheeseen tällä kertaa, jatketaan jos ja kun mietteitä tulee lisää.

maanantai 6. marraskuuta 2017

Talous 10/2017

Kiirettä pitelee, ei meinaa ehtiä koneella sen vertaa istumaan jotta saisi talouden luvut kirjattua ylös seurantaa varten. Kaiketi positiivinen asia, että on muutakin tekemistä, mutta toisaalta paljon tekemistä tarkoittaa ikävä kyllä paljon menoja, ainakin meikäläisen tapauksessa. Pidemmittä puheitta itseruoskinta alkakoon:

Viime kuun kiristelyn jälkeen homma lähti taas pikkasen lapasesta. Tuloja ei ollut muita kuin 2400€ palkkatulo, ja menoja kun näyttää olleen yli 2700€ niin miinuksellehan se menee. Posiitivisena asiana noista menoista 500€ meni sijoitustilille ja yli 160€ säästötilille joten "oikeasti" paatti ei vuotanutkaan vaan jäi melkein 400€ plussalle :)

Ihan peruskauraa ruokamenoihin asti, sinnekin meni siedettävä 220€. Sen jälkeen sitten levähti:

- eväitä ja muita naposteltavia tuli ostettua liikaa

-paremmalle puoliskolle rakensin semmosen hienon walk-in closetin johon saatiin siirrettyä makuuhuoneesta reilusti yli puolet vaatesäilytysjärjestelmästä. Entinen sisäänkäynti vaatehuoneeseen (lue: romuhuone) oli olohuoneesta ja tila oli pitkulaisena käytävänä aika ongelmallinen. Rakensin seinän väliin ja avasin suoran oviaukon makuuhuoneen puolelta isompaan osioon, pienempi jäi olohuoneen puolelta käytettäväksi säilytystilaksi mihin mahtuu esimerkiksi 100L arkkupakastin tarpeen vaatiessa. Tästä rakentamisesta siis 360€ lasku materiaaleista, eikä homma ole vielä edes täysin valmis :D

-autoon piti ostaa sisätilalämmitin kun tiputin ikivanhan version asfaltille sitä varastosta kaivaessa. Muutenkin autoihin piti ostaa sitä sun tätä pientä tilpehööriä.

-sellainen ikävä tapahtuma on osunut kohdalle, että meikäläisen elimistö ei jostain syystä tai toisesta kestä enää oluen juomista, veikkaan syyksi jotain käymisteitse valmistetun tuotteen ominaisuutta tai gluteiinia. Olen siis siirtynyt juomaan ginipohjaista lonkeroa ja rommia joita ei maitokaupasta saa, juomat ovat siten myös aika helvetin kalliita ja viime kuussa osui kohdalle ikävästi kahdet illanistujaiset. Viihteeseen (lue: viinaan) siis sen takia aika mielenkiintoisia summia.

Muita menoja olivat vielä perinteisten kaveriporukan mökkipikkujoulujen ennakkomaksun maksaminen, saan palautuksena osan sitten kun lopullinen osallistujamäärä vahvistetaan, sekä tietokoneeseen ostettu uusi kovalevy Verkkokaupasta. Kyllästyin rutinaan jota neljä(!) vanhaa parin sadan gigatavun kokoista kovalevyä piti tietokoneen uumenissa ja satsasin vihdoin nykyaikaiseen kahden teran säilytyslevyyn jossa on tarpeeksi tilaa vuosikausiksi eteenpäin :)


Semmoista tällä kertaa. Paljon on tekstejä ja talousmaailman ihmettelyjä työn alla, mutta katsotaan millon ehdin istumaan koneelle niitä kirjottelemaan :)

torstai 5. lokakuuta 2017

Talous 09/2017 - Matokuurin lopputulos

Noniin. Syyskuu oli ja meni, sen myötä myös pieni vyönkiristyskokeilu on tältä erää päättynyt. Osa tavoitteista toteutui, osa ei. Enemmän tuossa listassa taitaa kuitenkin olla vihreää väriä toteutuneiden budjettien osalta, eli sinänsä saan olla ihan tyytyväinen.


Tuloja oli 147€ budjetoitua enemmän joka osaltaan paikkasi ylittyneitä menokohtia. Eväskustannukset repesivät kuukauden toisella puolikkaalla, lähinnä toiselle paikkakunnalle tehdyn reissun vuoksi joka "vaati" pieniä eväsostoksia. Kokonaisuudessaan tähän meni 19€ yli budjetoidun.

Autoremonttia tuli tehtyä aktiivisesti, se paisui lopulta budjetoidun 50€ sijaan 169€ suuruiseksi eli 119€ yli budjetin.

Polttoaineisiin meni yhteensä 114€ eli 34€ yli budjetin, lähinnä tuon aiemmin mainitun reissun vuoksi. Olin kaksi viikkoa poissa töistä joka osaltaan säästi polttoainetta ihan huomattavasti, mutta toisaalta en pystynyt sairaana edes harkitsemaan polkupyörällä kulkemista jonka takia auton tankkaaminen ihan kuukauden lopussa oli välttämätöntä.

Viihde+ravintolat sisältää 20€ arvoisen rommipullon hankinnan flunssan taltutamiseksi, siitä takkiin 30€ yli budjetin.

Flunssan vuoksi lääkkeisiin meni aikomaani enemmän rahaa, yhteensä 10€ yli budjetin.

Puhelinlasku alkaa karata aika pahasti käsistä, se ylitti budjetin 3€ verran.


Yhteenveto


Alkuperäisiin suunnitelmiin verattuna budjetin ylityksiä oli yhteensä 215€ verran kuten yllä laskeskelin. Budjetin alituksiakin löytyy listalta ihan mukavasti, yhteensä 181€ verran, kirkkaimpana tähtenä tuo ruokabudjetin alitus päälle satasella (kiitos flunssan ja kerrankin kustannuksiin enemmän osallistuneen avopuolison).

Koska tulojakin oli yhteensä 147€ enemmän ja budjetin alituksia 181€ verran niin budjetin voi katsoa alittuneen lopulta satasen verran, mielestäni siis ihan kelpo suoritus.

Excel-taulukossa voi olla muutamia virheitä ja se ei seuraa logiikkaa samalla tavalla kuin tuossa laskeskelin, mutta senkin mukaan lainojenmaksun jälkeen minulla jäi vielä 58€ verran ylimääräistä lainanmaksuvaraa. Kuten alussa suunnittelin niin laitan sen menemään säästötilille hätävararahastoa paikkaamaan :)



Hyvää syksyä kaikille, koitetaan löytää tästä sateesta ja synkkyydestä niitä hyviäkin puolia!

perjantai 29. syyskuuta 2017

Sairastu ja säästä "ihan sikana rahaa"

Olen virunut kohta kaksi viikkoa kotona enemmän ja vähemmän sairaana. Toissa viikonloppuna ilmestyi ensimmäiset oireet tukkoisena olona, maanantaina kävin töissä zombina pyörimässä ja tiistaina en päässytkään sängystä ylös. Lämpötila on seilannut 36.5-38 välissä, nokka on vuotanut vaihtelevasti, kurkkua on kaihertanut ja nyt tiistaista saakka on popsittu sitten antibiootteja. Kaipa tämä on ohi menossa, vaikka eilisiltanen erittäin hidas kävelyreissu korttelin ympäri saikin lämmön taas nousemaan niin sain viime yönä nukuttua täydet yöunet ensimmäistä kertaa taudin alkamisen jälkeen.

Mutta mutta, otsikon pointti oli, että erehdyin katsomaan tuossa tilisaldoa. Olen käyttänyt tässä kahden viikon aikana rahaa alle 30€ pakollisiin ruokaostoksiin, 50€ auton tankkaamiseen työterveydessä käydessä, 30€ apteekkiin ja 20€ rommipulloon jolla hätistelin keuhkoruttoa loitommalle. Ei heräteostoksia, ei urheiluvaatteita, ei ruokaostoksia jossa olisi puolet ylimääräistä kamaa, jne. vaan pelkästään tarpeelliset ainekset jolla kroppa on pysynyt jotenkuten hengissä. Pakastin on tyhjentynyt mukavasti marjoista ja kaapeista ovat karkit kadonneet ennen parasta ennen-päiväyksen iskemistä.

Tämähän ei siis koske kaikkia tauteja. Itselleni tämä on ollut kestoltaan varmaan pisin yhtäjaksoinen flunssa miesmuistiin, mutta lopulta se on kuitenkin "kevyt" tauti verrattuna vakavampiin saurauksiin jotka sitten imevätkin rahat jos ei muuten niin lääkkeiden muodossa. En kuitenkaan muista millon viimeksi olisi kahden viikon kulutussaldo jäänyt noin pieniin lukemiin, eli jos haluaa säästää rahaa ja tietää olevansa niin sairas ettei ovesta ulos pääse, niin suosittelen pienen syysflunssan hankkimista :D

Jos ei siis haittaa makoilla sohvalla 24/7, yskiä keuhkoja pihalle puolta yötä ja saada raitista ilmaa minuutin verran päivässä kun joku sattuu avaamaan asunnon ulko-oven. Tai että tuijottaa samoja seiniä päivästä ja yöstä toiseen kun kaikki tv-sarjat ja pc-pelit on jo klaarattu läpi kyllästymiseen saakka. Tai kun ruoka ei vaan maistu ja lukema puntarilla putoaa uhkaavaa vauhtia syödystä huomattavasta karkki&marja&maitorahkamäärästä huolimatta.

Muuten tämä on ihan kivaa, jopa niin kivaa, että maanantaina kampean työpaikalle vaikka pää kainalossa.

perjantai 15. syyskuuta 2017

Syyskuun matokuuri - puolikuun tilannekatsaus

Noniin. Palkka on kolahtanut tilille joten sain maksettua laskut ja niinpä voi tarkastella missä sitä mennään syyskuun säästötalkoiden kanssa :D Alkutilanne on kuvattu tekstissä syyskuun matokuuri.


Välikatsaus 15/09/2017
Tuloja on tullut yhteensä 147€ yli alussa arvioimani 2300€ summan, tuossa ei ole edes mukana osinkoja jotka syyskuun osalta ovat ylittäneet laskujeni mukaan ensimmäistä kertaa 30€ rajapyykin :)

Menoissa budjetissa pysyneet menot on korostettu vaalean vihreällä, budjetin alittaneet menot korostettu tumman vihreällä ja budjetin ylittäneet menot punaisella.

Kuten tuosta voi nähdä niin puolessa välissä kuuta mennään aika hyvin budjetin mukaisissa raameissa. Alitukset ovat muutamia euroja per menokohta, ylitykset sitten taas ovatkin pahempia. Päätin maksaa vakuutuslaskun jo nyt vaikka sen eräpäivä olisi ollut vasta 10.10 ja autoihin meni parin ostosreissun aikana huomattavasti enemmän kuin olin ajatellut, budjetoidun 50€ sijaan olen saanut jo tässä vaiheessa kuuta tuhlattua autoharrastuksiin ja remontointiin 142€ :S

Menot ovat kuitenkin vielä budjetissa. Taulukosta poiketen budjetoidut menot pitäisi olla 1618+80€, en jostain syystä ole laskenut Visaa menoksi tuossa alkuperäisessä suunnitelmassa. Tähän mennessä on mennyt 1564e eli käyttövaraa loppukuulle olisi vielä ~140€. Jos ei ylimääräisiä yllätyksiä tule niin tuon pitäisi riittää, ruokaan menee 100€ ja autoa joutuu sadekelien jatkuessa tankkaamaan kenties pikkasen. Toivotaan aurinkoisia aamuja niin pääsisin sitä pyöräilyäkin harrastamaan.


Tapaus Aktiiviraha


Kun tässä nyt on velkojen maksu ollut mielessä tämän projektin taustalla niin onhan tämäkin varmasti ihan hyvä laittaa itselle muistiin. Handelsbankenin Aktiivirahalla ostettu jääkaappi on nyt virallisesti ihan ikioma, maksoin koko luoton loppusumman 543,95€ tänään pois. Tuo summa vastaa noin 22% osuutta kuukauden tuloista joten ihan kiitettävä suoritus kaiken muun säästämisen ja sijoittamisen päälle.

Jatkossa voinkin sitten budjetoida tuosta 543€ summasta 120€ Visaan jolloin se lyhenee normaalin 200€/kk verran, 200€ lisää sijoitustoimintaan, 100€ tuhlausrahastoon tai palkattoman vapaapäivän viettämiseen ja satasella paikataan hätävararahastoa. Tällä hetkellä hätävaraa on noin 800€ ja tarkoituksena olisi nostaa se vähitellen takaisin jonnekin parin tonnin tienoille :)



Kyllä se aurinko siis vähitellen paistaa risukasaankin vaikka ulkona on satanut vettä viimeiset kolme päivää taukoamatta. Miten muilla on sateinen syksy sujunut? :)

tiistai 5. syyskuuta 2017

Talous 7-8/2017 - Maata näkyvissä


Vihdoin ja viimein löysin aikaa kesäloma-ajan tilitapahtumien keräämiseksi kirjoihin ja kansiin. Ilokseni huomasin, että kurssi on kääntymässä ja yhteenvedot näyttivät molemmille kuukausille ihan mukiinmeneviä lukemia useista ylimääräisistä menoista huolimatta!

Pidemmittä puheitta:

Kuten tästä voi joku huomata, tein pienen muutoksen tulopuolen seurantaan. Jaoin eri valuuttalajeissa tulevat passiiviset tulot omiin sarakkeisiinsa ja kirjaan ne ainoastaan bruttoina, näin minun on paljon helpompi kirjata ja seurata kehitystä koska ei tarvitse ottaa huomioon valuuttakurssia tai veroteknisiä seikkoja. Nordnetin salkkuuni olen luonut valuuttatilit kaikille kyseisille valuutoille joten edes automaattista valuuttamuunnoskerrointa noille ei tule bruttoina laskettaessa.

Vielä pitäisi ratkoa se, että laskenko nuo passiiviset tulot uudestaan säästöihin/sijoituksiin vai en. Tällä hetkellä ne eivät kirjaudu säästöihin tai sijoituksiin vaan ovat ns. oma kokonaisuutensa ja tulevat ekstrana normaalin sijoitussummani päälle ohi kirjanpidon.

Muuten kuukaudet olivat aika normaaleja. Heinäkuussa oli vielä pari isompaa erää, yllätyslasku kylpyhuoneen remontista nosti remonttikulut melkein tonniin ja pari lomareissua nostivat polttoaineen kulutusta molempien kuukausien osalta. Lomalla tuli innostuttua myös autojen korjaamisesta ja remontoinnista jonka takia elokuun auto-osio nielaisi melkein 400€.

Autovakuutus koko seuraavan vuoden osalle nosti vakuutus/vero-sarakkeen lukeman päälle sataseen ja Aktiivirahalla ostettu uusi jääkaappi tuotti 115€ ylimääräisen kustannuserän. Tuohan katoaa nyt syyskuun aikana listoilta kun maksan koko paskan kerralla pois :)

Yhteenvetona molemmat kuukaudet jäivät plussan puolelle, menot olivat pienemmät kuin tulot ja säästöönkin jäi molempina kuukausina ihan sopivat summat. Vielä tuossa säästöprosentissa on petraamisen varaa, mutta josko se tässä loppuvuoden aikana nousisi vielä yli sen 30% rajapyykin.



Sellaista tällä erää. Miten teillä muilla on syksyn viileät kelit alkaneet? :)

keskiviikko 30. elokuuta 2017

Syyskuun matokuuri


Vielä on heinä- ja elokuun menot kirjaamatta ja julkaisematta, mutta ajattelin ennen sitä tehdä tällaisen lupauksen tulevan syyskuun varalle.

Kuten joku henkilökohtaisen talouspornoblogini satunnainen lukija (jos sellaisia löytyy) on voinut huomata on talouteni/taloutemme ollut pienessä kriisissä alkukeväästä lähtien. Sysäyksen hommaan antoi kylpyhuoneremontti jota varten haettu laina mitoitettiin epähuomiossa liian pieneksi ja sen vuoksi osa kalusteista, yms jouduttiin hankkimaan allekirjoittaneen Visalla sekä hätävarakassaa tuhoten. Kevään ja kesän mittaan homma sitten paheni entisestään ja Visan saldo jatkoi kasvamistaan. Kesällä ostettu jääviileäkaappi toi Visalaskun rinnalle vielä Handelsbankenin luoton maksettavaksi. Lainat ovat tällä hetkellä seuraavanlaisia:


Lainojen tilanne elokuun lopussa/syyskuun alussa 2017
Kuten taulukosta näkee niin asumiseen otettujen lainojen tilanne on suhteellisen hyvä, korkomenot ovat lainojen määriin nähden erittäin pienet. Toinen on tilanne sitten tuolla kulutusluottojen puolella jossa varsinkin tuo Aktiivirahan todellinen vuosikorko lainalle pääsi yllättämään minut pahasti. Tuota siis markkinoidaan ihan suoraan "ilmaisena" lainana koska korko lainassa on kivat 0% lyhennysjakson ollessa (muistaakseni) alle 30kk, mutta hupsista keikkaa kun laskin mitä tuo 5€ laskutuslisä tarkoittaa tuommoiselle muutaman satasen lainalle niin vuosikorko pomppaakin reilusti yli kymmeneen. Näin sitä pääsee huijaamaan itse itseään uskomalla moiseen hölynpölyyn kerta toisensa jälkeen vaikka sen aina tiedostaa jollain tasolla ettei ns. ilmaisia lounaita olekkaan olemassa :D

Päätin sitten ruveta tuumasta toimeen jotta se talous saadaan takaisin raiteilleen ennen vuoden loppua. Syyskuulle julistetaan matokuuri jonka aikana otetaan miehestä mittaa ja testataan osaanko oikeasti olla pihistelevä visukinttu vai haaveilenko vain sellaisen arvonimestä!

Olen tämän vuoden ajan seurannut talouttani keräämällä jokaisen kuukauden tiedot samaan Exceliin, jokaiselle tulo- ja menokohdalle on myös laskettu yhteissumma ja keskiarvo josta pystyn seuraamaan saldojen kertymistä sekä eri kuukausien eroa vuoden keskiarvoon. Tein siis alkuvuoden keskiarvoihin perustuvan suunnitelman syyskuulle jota lähdetään toteuttamaan "suurella tarmolla ja päättäväisyydellä" kuten erään Aasialaisen sosialistidiktatuurin media voisi asiaa hehkuttaa.

Seuraavana siis suunnitelmat syyskuulle 2017:

Budjetti 09/2017

Hieman tuo vaatinee selkeyttämistä jotta kaikki menot ovat perusteltuja. Käyn tässä yksitellen nämä läpi ihan varmuuden varalta ja itselleni pelisääntöjä samalla kerraten.

Tuloja lasken arviolta tulevan 2300€. Olen pitänyt tähän mennessä yhden tai kaksi palkatonta päivää per kuukausi ja palkkanauha on näyttänyt 2200-2300€ lukemia, joten järjellä ajatellen syyskuussa pitäisi tulla suurempi tili koska en aio pitää ainuttakaan palkatonta vapaata tulojen maksimoimiseksi. Jos palkkaa tulee yli tuon 2300€ niin ylimenevä osuus käytetään puskurirahaston paikkaamiseen.

Sijoituksiin haluan laittaa edelleen samat 300€ kuin aiempinakin kuukausina. 10k€ rajapyykki on niin lähellä etten malta pitää välikuukautta ellei ole aivan pakko :D Säästötilille olen taas laittanut Nordean verkkopankissa automaattisiirron joka siirtää tilipäivänä 50€ verran syrjään käyttötililtä. Tällä paikataan pahoin runneltua hätävararahaston saldoa joka taitaa tällä hetkellä olla jossain 550+200€ luokassa kahteen pankkiin jaettuna.

Asuntolainan korot ja lyhennys on vakiot, niihin en voi vaikuttaa pienentävästi. Asumiskulut sisältävät vastikkeen 160€ ja sähkölaskun jolle budjetoin syyskuulle 60€, toivotaan ettei yllätyksiä tule.

Harrastuksiin menee kuntosalijäsenyys 48€ ja harrasteauton hallipaikkamaksu 50€, niihin en myöskään tällä aikataululla pysty vaikuttamaan.

Ruokaan on mennyt vuoden keskiarvoa seuraten yllättävän vähän rahaa, vajaa 260€/kk. Pistän ruokamenot kuriin ja syyskuun ajan tyhjennellään pakastinta, syödään maitorahkaa ja tonnikalaa :) Jottei ruokahommat menisi ihan liian totiseksi niin varaan kahvilla käyntiin ja ex-tempore eväisiin 20€.

Asunnon remontttikuluja ei pitäisi olla enää näköpiirissä, mutta aina niitä jostain tulee.Sama koskee autojani, niihin varaan siis 50+50€ kuukaudelle. Varsinkin talon remonttihommissa tuo 50€ on tätä mennyttä vuotta katsoen ihan utopistisen pieni summa :D

Polttoaineeseen varaan 80€ eli luvassa lienee muutama fillarireissu töihin ja takaisin. Viikossa työmatkoihin menee 125km ja kuukauden neljässä viikossa siten 500km. Jos pyöräilen vaikka kerran viikossa eli 100km kuukaudessa tarkoittaa se 20% pienennystä polttoainelaskuun.

Viihteellä en aio käydä ellei joku muu maksa, hierojalle olen pystyssä edellisen kierroksen maksun ja vihottelevan alaselän takia täytynee syyskuulle ottaa yksi keikka joten sinne menee 70€. Lahjoihin ei olisi pakko laittaa euroakaan, mutta veljenpojalle laitettu jo tavaksi muodostunut 20€ pysyy ohjelmassa ja yhdet synttärit ovat lisäksi tiedossa. Tässä kohtaa voisin olla itsekäs ja käyttää kaiken vain oman talouteni hoitamiseen, mutta kitupiikin ei liene tarvitse olla tässä maailmassa täysin itserakas mulkku? :D

Veroja ei ole tiedossa, puhelinlaskuun budjetoin 30€ (liittymä menee vaihtoon syksyn aikana jotta lasku saadaan pienemmäksi), palvelumaksuja menee molemmista lainoista 2,3+2,3€ jotka tuossa on näköjään pyöristyneet 5€ summaan.

Listan lopuksi varaan "muihin menoihin" 50€. En tiedä mitä tuo pitää sisällään, mutta sinne on kirjattu aiemminkin joitain menoja joten pidetään se nyt listalla...


Lainasuunnitelma



Jäljelle jää siis listan väreillä merkatut kohdat Visa ja Aktiiviraha. Laskujen mukaan palkasta pitäisi jäädä yli 682€ jonka suunnittelen kippaavani täysimääräisenä lainoihin. Visan ja Aktiivirahan yhteenlaskettu summa on 1351,28+538,95 = 1890,23€.

Koska Aktiivirahan korko on noista paljon suurempi, 3,68% verran, kohdistuu kaikki mahdollinen siis siihen. Onnekseni voin ilmoittaa, että käytettävissä oleva rahamäärä 682€ riittää tappamaan tuon Aktiivirahan luoton täysin! Aktiivirahan tappaminen tarkoittanee lainamäärän ja pienen jäännöskoron maksamisen muodossa noin 540€ summaa. Sen jälkeen Visasta pitää maksaa minimissään vähimmäiserä 80€ eli käytettäväksi jää vielä 682€-540€-80€ = 62€.

Tuo kyseinen 62€ säästetään käyttötilillä kuun viimeiseen päivään asti ja jos olen pysynyt budjetissa niin lyhennän sillä summalla Visaa jolloin Visan lyhennykseksi muodostuu Syyskuulle 142€. Jos taas budjettini kusee urakalla joudun varmasti käyttämään tuon 62€ sen paikkaamiseen jottei tule tarvetta turvautua Visaan ennen lokakuun puolessa välissä koittavaa seuraavaa palkkapäivää.



Tällaiset suunnitelmat täällä tällä kertaa. Tietysti voisin pistää avopuolison maksamaan isomman osan asumismenoista ja ruoasta kuin tähän asti olen tehnyt, mutta meillä on tähän asti ollut jako jossa minä maksan asumisen, omat laskuni ja oman osani ruokamenoista joten katsotaan nyt kuinka käy kun hoidan asian itse. Jos homma menee kohtuudella eikä vanne ala kiristää liikaa päätä niin voisin harkita samanlaista pihistelykuuria vielä esimerkiksi marraskuulle tai heti ensi vuoden alkuun tammikuulle :)


Update: Heti kirjoittamisen jälkeen pamahti IFiltä viesti kotivakuutuksen uudesta maksukaudesta. 80€ suuruinen lasku siis odottamassa, eräpäivä 10.10.2017. Tuon osalta pitää miettiä että maksanko sen hasardilla pois nyt ennen syyskuuta vai ihan yhtä pahalla hasardilla vasta lokakuun alussa :D

tiistai 22. elokuuta 2017

Loma loppui, arki alkoi -> tulevaisuuden mietintää


Nyt se on ohi, kesän mukavat 1+4vk lomat pidetty. Vaikka vettä tuli vähintään riittävästi, niin onneksi matkalle mahtui muutama mukava lomareissu sekä pari aurinkoistakin päivää :) Takapihan ehostus/remontointi eteni sateista huolimatta ja projektiautokin eteni viimeisen parin viikon aikana oikein mukavasti. Katsastukseen en sitä saanut vieläkään akuutin rahanpuutteen vuoksi, mutta ehkä sitten ensi juhannuksena jo :D

Arki tuntuu hieman masentavalta ja väsyttävältä näin heti loman jälkeen. Lomalla kun kerkesi tottumaan siihen ettei ole pakko olla ylhäällä klo 06.00 ja voi alkaa tehdä omia hommiaan vaikka heti herättyään, niin tuntuu väsyttävältä kun nyt klo 06-16.30 on varattu yksinomaan työlle ja työmatkoille. Oli mukava herätä auringon ilmestyessä ikkunan taa kahdeksan tienoilla, syödä rauhassa aamupala sudokuja täytellen tai muuten vaan asioita ajatellen ja sen jälkeen päätään raapien ryhtyä päivän hommiin. Nyt siihen ei ole mahdollisuutta kun aamulla täytyisi herätä jo reilusti ennen kuutta rauhallisen päänraapimishetken saadakseen, samoin kaikki omien asioiden ajatustyö jää iltaan töiden jälkeiseen aikaan ja se on heti automaattisesti pois niiden omien asioiden toteuttamisesta.

Onneksi olin kaukaa viisas ja anoin jo ennen lomaani pienellä riskillä tämän viikon perjantain palkattomaksi vapaaksi, saan siis hieman enemmän hengähdysvaraa kun ensimmäinen työviikko on vain nelipäiväinen :)


Tulevaisuudesta


Lomalla sitä tulee ajateltua paljon asioita, myös työn merkitystä omassa elämässään ja mahdollisia muutoshaluja arkeensa. Tämän loman aikana vahvistui entistä enemmän päätökseni päästä täysipäiväisestä työelämästä pois reilusti ennen valtion virkamiesten asettamaa virallista eläkeikää. Virallinen eläkeikähän meille 1985 vuonna syntyneille on tällä hetkellä alimmillaan 67 vuotta ja tavoite-eläkeikä 69 vuotta 11 kuukautta (laskuri sivulla tyoeläke.fi). Suvussani isän puolelta elinikä on jäänyt tietääkseni miehillä säännöllisesti alle 80 vuoden ja äidin puoleltakin vain harva mies on saavuttanut 90 vuoden iän. Valtion haluja noudattaessa eläkkeelläoloikäni jäisi siis oletettavasti maksimissaan pariinkymmeneen vuoteen joista tietysti iän tuoma hitaus syö jo viimeisen kymmenen vuotta kevyesti. Käytännössä minulle jäisi kymmenisen vuotta sellaista aikaa jolloin vielä fyysinen jaksaminen antaa periksi esimerkiksi harrastamisen ja matkustamisen täysin omilla ehdoillani. Ei kiitos, mieluummin kirjoitan oman eläkeikäni nyt työssä ollessani vaikka se tarkoittaakin tuplaverojen maksamista työansioista saatavilla tuloilla hankittujen pääomatulojen verotuksen vuoksi.

En halua ryhtyä ns. oloneuvokseksi koska oman luonteeni tuntien se johtaisi vain sohvalla makoiluun ja pienten asioiden näpertämiseen sekä tylsistymiseen, mutta haluan vapauden päättää teenkö viisipäiväistä työviikkoa 9h/päivä vai teenkö esimerkiksi kolmipäiväistä työviikkoa 9h/päivä.


Passiiviset tulot


Tuon yllä kuvatun tilanteen saavuttaminen vaatii siis passiivisia tuloja jotta arjen kulut saa maksetuksi ilman täysipäiväisen työn tuomaa palkkaa. Pystyisin jo tämän hetkisillä menoilla tekemään nelipäiväistä työviikkoa ja palkkani riittäisi menojen kattamiseen, jos luopuisin muutamista harrastuksista niin pystyisin melko varmasti tulemaan toimeen myös kolmipäiväisen työviikon tuomilla tuloilla kun pienentyvien tulojen aiheuttama veroasteen lasku kompensoi tulomenetystä. En kuitenkaan halua tulla toimeen ihan sillä minimillä vaan mieluusti niin, että on pari sataa euroa kuussa ylimääräistä siihen mihin mieli tekee sen sijoittaa. Tuon tilanteen saavuttaminen vaatii passiivisten tulojen hankkimista eli toisin sanoen sijoittamista.

Sijoitussalkkuni koko on tällä hetkellä muistaakseni karvan päälle 9100€ plus käteiskassa, kesän hidas laskumarkkina ja erään sijoitukseni alkukesästä kokema raju 10% notkahdus on syönyt salkun tuotosta viitisen prosenttia, onneksi olen sentään vielä muutaman satasen ns. omillani :D

Laskujeni mukaan 200 000€ sijoitussalkku antaisi 4% säännön perusteella vuosittain 8000€ käyttövaraa salkun pienentymättä, jos pessimistisenä tuosta ottaa vielä 30% pois veroihin niin jäljelle jäisi noin 5600€ passiivista tuloa. Tuolla summalla pitäisi parinkymmenen vuoden kuluttua kustantaa helposti suurin osa pakollisista menoistani (laskut & ruoka) inflaatiota huomioimatta. Tuohon päälle tulisi sitten ne työtulot jotka tulisivat joko yritystoiminnasta tai jostain työstä jota voin tehdä itselleni kulloinkin sopivimmilla aikatauluilla.

Kaksisataa tuhatta on helvetin iso raha perustuloiselle ihmiselle tai pariskunnalle säästettäväksi töiden ja muiden menojen ohella. Sijoittaminen on siis hidasta, alla muutama skenaario:

  • Jos pyistyisin pitämään yllä nykyistä tahtiani 300€/kk eli 3600€/vuosi, tarkoittaisi tuo siis ilman salkun tuoton huomioimista viidenkymmenen viiden vuoden (55v) urakkaa.
  • Tällä hetkellä kulutan ns. ylimääräistä joka kuukausi visalaskun lyhentämiseen 200€ verran ja jääkaapin uusimisesta aiheutuneen luoton lyhentämiseen karvan päälle satasen. Jos saisin nuo molemmat kuoletettua vuoden loppuun mennessä ja saisin ensi vuodesta eteenpäin sijoitettua 600€/kk  eli 7200€/vuosi niin se tarkoittaisi noin kahdenkymmenen seitsemän vuoden (27v) työsarkaa. Tällä taktiikalla homma olisi hoidettu ennen kuin täytän kuusikymmentä.

Käytetään taas kerran avuksi Rikas Erakko sivuilta löytyvää korkoa korolle-laskuria ja tarkistetaan miten homma helpottuu kun otetaan maltillinen 3% tuotto-oletus sijoituksille mukaan. Tarkoituksenani ei ole koskaan myydä sijoituksiani, joten käytän tuota 3% tuottolukua kuvaamaan tässä tapauksessa siis osinkoja jotka sijoitetaan uudelleen.
  • Alkupääoman ollessa nyt sijoitettuna oleva 9000€ ja lisäsijoituksen ollessa 300€/kk, 200 000€ saavuttamiseen kuluisi kolmekymmentäyksi vuotta (31v) eli osinkojen uudelleensijoitus höylää urakasta pois kaksikymmentäneljä vuotta (24v)
  • Lisäsijoituksen ollessa 600€/kk urakkaan kuluu juuri ja juuri kaksikymmentä vuotta (20v), eli osinkojen uudelleensijoitus höylää urakasta pois seitsemän vuotta (7v). Tällä taktiikalla saavuttaisin tarvittavat passiiviset tulot ollessani 52v.

Tuohon voisi olla hyvä tähdätä. Tuossa iässä voisin siis valita vapaasti mitä ja miten paljon työtä olen valmis tekemään. Toisena optiona on jatkaa työntekoa kuten nyt ja pitää noiden tulojen avulla sitten pitkät, ylimääräiset 2kk mittaiset lomat vuosittain. Kahdeksan viikon ylimääräinen loma normaalin viiden viikon vuosiloman päälle ei kuulostaisi ollenkaan huonolta? :D

Olen aiemmin päätynyt laskelmissani aikalailla samoihin lopputuloksiin, mutta kertaus on opintojen äiti. Tietysti elämä heittää eteen aina kapuloita ja muutoksia jotka tuota päämäärää varmasti muuttavat ja hidastavat tai nopeuttavat, mutta uskoakseni nykyisellä tulotasolla, että tuo 600€ olisi mahdollista heittää sivuun "vaikka mitä tulisi eteen", ja silti pitäisi jäädä riittävästi rahaa normaalien menojen ja perheen kulujen hoitamiseen.



Työt


Yksi vaihtoehto jota olen tässä loman aikana vakavasti pohtinut on yrittäjyys. Omalla alallani olisi kysyntää yksityisille toimijoille, alkusatsaus firman perustamiseen on kohtuullinen noin 50 000€ kaluston hankkimiseksi, rajoittavana tekijänä sitten taas töiden keskittyminen kesäkauteen ja alkuvuosien vaatimat pitkät työajat, myös pitkät keikkamatkat tulisivat luultavasti tutuksi ja en oikein välittäisi asua motellissa/hotellissa viikkoja käyden kotona vain pyörähtämässä viikonloppuisin.

Olen myös tehnyt muutamia pieniä korjaushommia tutuille autojen ja muiden koneiden parissa sekä metsänhoitotyötä kaverin apuna ja siinä voisi hyvinkin olla toinen yritysidea joka itseäni kiinnostaisi. Noilla hommilla ei ehkä elätä itseään täysin, mutta sen verran autojen korjaamisesta ja esimerkiksi taimikoiden harvennuksista voisi hyvinkin saada ettei nykytyössäni tarvitsisi tehdä täyttä päivää ansiotason varmistamiseksi. Metsänhoitotyöt ovat myös siitä mukavia, että siinä pelaa omaan pussiin myös terveyden kannalta, kunhan hommat hoitaa fiksusti ja ergonomisesti on tuosta työstä vain hyötyä fyysisen kunnon ylläpidossa ja voimatasojen kehittämisessä. Kuntosalin voisi siinä vaiheessa jättää suhteellisen hyvällä omallatunnolla tauolle aina kesäkuukausien ajalle jolloin tuota työtä on tarjolla :)

Ongelma yritysideoissani on se, ettei nykyinen työnantaja mahdollista osapäiväistä viikkoa jonka tarvitsisin sivutoimiseen yrittämiseen, poislukien tapauskohtaisesti myönnettävät palkattomat vapaat siis joita olen tähän saakka hyödyntänyt ahkerasti. Päätoimisen yrityksen pistäminen pystyyn taas on hieman liian riskialtista omalle pääkopalleni joka hakee sitä tiettyä turvallista leipää pöytään ja niitä ennakkoon tunnettuja kuukausittaisia palkkapäiviä.


Mutta näitä asioita pystyy ajattelemaan vaikka iltaisin nukkumaanmennessä vielä lisääkin, valmiissa maailmassahan ei kiire ole ja nyt on vasta toinen päivä loman loppumisen jälkeen. Ehkä ne ajatukset tästä selkenevät kun arki lähtee vauhtiin ja sijoitusmarkkinatkit syksyn mittaan toivottavasti toipuvat kesän alakulosta. Ties vaikka sieltäkin tulee jotain positiivisia uutisia oman salkkuni kannalta, kymppitonnin metsästys on vielä kesken ja tämän vuoden puolella se on pakko saada täyteen että tuntee onnistuneensa edes jotenkin puolitoista vuotta kestäneellä sijoitusurallaan :D

Kuukausittaisen budjettiseurantani ajattelin tänä vuonna tehdä kerralla heinä- ja elokuiden osalta. Pidin tarkoituksella hengähdystaukoa ja tuumailin ihan muita asioita joten tuokin jäi tekemättä heinäkuulta ajoissa, helpompi siis kirjata kerralla molemmat kuut tuossa ensi viikon loppupuolella :)


Kuinka teillä muilla on paluu arkeen sujunut kesän rientojen jälkeen? :)

perjantai 7. heinäkuuta 2017

Uusi jääkaappi - sähkökulutuksen vertailu


Vanha kaappi toimi vielä ihan hyvin, mutta pelästyin kun pakastimen puolella ei enää  jäätelö ollut hammaskaluston särkevässä jäässä ja pari purkkia viinimarjasosetta oli päässyt sulamaan pinnastaan. Ongelma ratkesi pakastimen sulatuksella ja manuaalisen termostaatin säätämisellä, mutta samalla jääkaapin lämpötila laski sinne 4 asteen tienoille ja vuosikymmenen vaihteessa hankittu kaappi ei pysty ilmavirtaa kierrättämään jonka takia kaapissa oli ikäviä "jäisiä pisteitä". Osaksi tuo johtuu myös siitä, että meillä se on kahden hengen käytössä aivan tupaten täynnä tavaraa jatkuvasti. Päätin, että kaapin on aika vaihtua tässä vaiheessa ennen kuin se kosahtaa jossain vaiheessa kokonaan.

Tein viikon verran laitevertailua kivijalkakauppojen ja verkkokauppojen välillä, kävimme Gigantissa sekä Powerissa laitteita tutkimassa ja mietin, että kannattaako hankkia uusi jääkaappipakastin, suurempikokoinen 2m korkea jääkaappipakastin vaiko sitten suosiolla jääviileäkaappi josta pakastinosio puuttuu kokonaan. Lopulta 2m korkea malli katosi valintalistalta koska sen vuoksi olisin joutunut uusimaan jääkaapin yläpuolella olevan kaapin pienempään 30cm korkeaan malliin nykyisestä 40cm mallista. Jääpakastinkaappi taas katosi valikoimasta sen takia, että meillä on 2x100L arkkupakastimia ja nykyinen jääpakastinkaappi on ollut meidän käytössämme liian pieni jääkaapin osalta. Valinta oli siis helppo loppujen lopuksi kun käytti aikaa asian miettimiseen järjen kanssa :)

Käytiin siis maanantaina Gigantissa tilaamassa uusi jääviileäkaappi, hintaan 499€ kun sattui olemaan mukavassa parin sadan euron tarjouksessa. Vanhaan verrattuna energialuokka nousi A -> A++ ja jääkaapin sisätilavuus nousi 205 litrasta 358 litraan. Toimitus ei mennyt ihan putkeen kun keskiviikkona toivat laitteen, laatikosta paljastui valkoisena tilatun version sijaan rosterisen värinen joka on muuten sama laite, mutta hinnaltaan 100€ kalliimpi. Nyt sitten asiakaspalvelun kanssa neuvotellaan miten homman kanssa tehdään kun halusimme nimenomaan valkoisen eikä heidän hyvityksenä "ilmaiseksi" tarjoamansa rosterinen meille oikein käy, emme saa mitään lisäarvoa (=hyvitystä) siitä että meillä on täysin sama laite väärän värisenä vaikka sen arvo onkin kaupassa satasen suurempi. Vanha kaappi lähti myös keskiviikkona eteenpäin hintaan 25€ eli saas nähdä miten Gigantti meinaa hoitaa laitteen vaihtamisen oikeaan tai hyvittämisen.

Mutta mutta, itse asiaan. Päätin laskea hieman mitä tuommonen laitteen vaihto tarkoittaa sähkönkulutukseen ja varsinkin siitä maksamaani sähkölaskuun. Vanha laite oli A-luokallaan 333kWh/vuosi ja nykyinen on paperilla  A++-luokan myötä mukavan pienikulutuksinen 113kWh/vuosi :)


Exceliin



Alla on Exceliin tekemäni hieno laskentataulukko joka osoittaa laitteiden käyttämän energian hintoineen, sekä laitten vaihdosta syntyvän säästön. Eniten päänraapimistä aiheutti tuo yö- ja päiväsähkön osuuksien laskeminen, toivottavasti homma meni ns. kerralla putkeen :D

Laskentaa


Laskin siis kaappien vuosikulutuksesta prosenttiosuudet yö- ja päiväsähkön vuorokausiosuuksien mukaan joille sitten laskin hinnat ja ynnäsin ne yhteen lisäten sähköverot ja siirtovarmuusmaksut per kilowattitunti. Vuorokaudessa on 9h yösähköä ja 15h päiväsähköä eli prosenttiosuudet ovat 37,50 ja 62,50%.

Tuon perusteella vanha kaappi vei euroissa noin 34€ vuodessa ja uusi kaappi vie noin 12€ verran sähköä nykyisellä hinnalla. Säästöä kertyy kaappia vaihtamalla ja noilla teoreettisilla kulutusarvoilla laskettuna hurjat 22€/vuosi eli uusi kaappi maksaa itsensä takaisin reilussa 22 vuodessa. Toisin sanoen jos jääkaappi kestää edes sen kymmenen vuotta niin se on maksanut hintaansa takaisin vasta karvan vajaa puolet.

Pohdiskelua


Yllätyin tosi paljon kuinka vähän jääkaappi/pakastin lopulta vie sähköä euroissa mitattuna. Kaikki mainokset huutavat vanhojen koneiden olevan sähkösyöppöjä ja miten uudet A+++-energialuokan laitteet pelastavat lompakkosi. Asia voikin olla noin jos mietitään isomman otannan perusteella jossa on paljon mukana niitä B-D-luokkien ikivanhoja laitteita jotka oikeasti vievät virtaa rutosti, mutta toisaalta se 70-luvulla ostettu jääkaappi rokkaa edelleen täysillä eli kertoo jotain laitteiden kestävyyden heikkenemisestä nykypäivää kohti tullessa. Jos uusi kaappi maksaa itsensä takaisin vaikkapa kymmenen vuoden aikajänteellä ei ole mitään kiirettä vaihtaa laitetta jonka voit varmasti sanoa toimivan vielä vuosikausia (koputa puuta kun tuon sanot itse mielessäsi ;)).

Yksilötasolla sitten ero voi olla täysin marginaalinen kuten meidänkin tapauksessa näyttää käyvän, ero A-luokan ja A++-luokan välillä ei ole suuren suuri ottaen huomioon vielä sen, että suurin osa meidän säästöstä perustuu siihen ettei uudessa laitteessa ole pakastimen vaatimaa tehokasta kompressoria. Jos uusi laitteemme olisi vanhaa vastaava jääkaappipakastin-kombo ei säästöä tulisi kuin osa tuosta nyt saatavasta säästöstä.

Puhtaasti sähkölaskua säästääkseen on siis aika turhaa päivittää vanhaa kodinkonetta uuteen jos vanhan energialuokka on A tai parempi ja vanha laite on kunnossa, säästö on silloin laskettavissa taskurahoissa uuteen laitteeseen menevään rahaan verrattuna. Toisaalta vanhempaakaan laitetta uuteen vaihtaessa ei kannata turhaan maksaa siitä A+++ laitteesta koska käytössä sähkön hintaero A+ tai A++ laitteeseen on erittäin pieni ainakin jääkaappilaitteiden kohdalla. Jos hintaero tehokkaampaan laitteeseen on kymppejä niin silloin kannattaa satsata, mutta kun ottaa huomioon näiden laitteiden oletettavan eliniän (alle 10v) niin satojen eurojen satsaus ei todellakaan kannata.

Jos vaihdat useampia laitteita niin tietysti säästö sähkölaskussa on suurempi, mutta niin on myös satsaus laitteisiin. Kannattaa panostaa laitteissa niihin jotka ovat kovassa käytössä ympäri vuoden, toisinsanoen jääkaapit ja pakastimet. Televisio on käytössä vain murto-osan vuorokaudesta/vuodesta, samoin hellat, mikroaaltouunit ja pesukoneet. Suurtaloudessa tietysti pesukone ja astianpesukone pyörivät parhaimmillaan monta kertaa päivässä joten niihin kannattaa kiinnittää enemmän huomiota kuin kahden tai kolmen hengen taloudessa.

Meillä on nyt pari kuukautta sitten hankittu astianpesukone ja nyt uusi jääkaappi. Pesukone on A-luokkaa ja iältään jotain kuutisen vuotta vanha. Oikeastaan ainoat listalla olevat uusista odottavat laitteet ovat televisio (32" HD-READY) sekä kotiteatterin viritinvahvistin. Molemmat menevät kategoriaan "koska mä haluan" eli niiden uusiminen saa odottaa rahatilanteen parantumista :D


Kun olet vaihtamassa laitetta niin mieti mieluummin kahta asiaa:

A) Vaihda laitteet ajoissa kun on sopivasti rahaa säästössä. Kun vanha laite aikanaan hajoaa lopullisesti niin juuri silloin sitä rahaa ei yleensä ole.

B) Panosta ominaisuuksiin joita juuri SINÄ tarvitset. Jos et käy marjastamassa tai hamsteroi alennusmyyntilihoja, mutta käytät paljon vihanneksia, yms. tuoretuotteita niin nykyaikainen jääviileäkaappi voi olla juuri sinun ratkaisusi. Näissä on hyviä ominaisuuksia kuten edistynyt kosteudenhallinta, nollalämpötilalla varustettu laatikko tuorelihoille ja kalalle, sekä puhallintekniikka joka pitää koko kaapin tasaisessa lämpötilassa.

Nuo kaikki ovat kivoja ominaisuuksia, mutta toisaalta kaikki markkinoilla olevat tuotteet taitavat tarjota samanlaiset ominaisuudet hieman eri tavoin toteuttuna, kannattaa siis vertailla ja miettiä mistä on valmis maksamaan.

Oikeastaan ainoa pakollinen asia josta en suostuisi ominaisuuksien kohdalla tinkimään on digitaalinen termostaatti vanhanmallisen manuaalisen sijaan. Digitaalisella termostaatilla säädät halutun lämpötilan jonka kaappi ylläpitää tilanteesta riippumatta, manuaalisella termostaatilla joudut eri vuodenaikojen mukaan itse syynäämään kaappiin/pakastimeen asetettua lämpötilamittaria ja pyörittämään sitä rullaa jotta kaappi pysyy suurinpiirtein halutussa lämpötilassa :)


Tuommosta pohdintaa tällä kertaa. Milloin sinä olet viimeksi vaihtanut kodinkoneitasi uudempiin?



update: korjattu laskelmia, pieniä ajattelemattomuuspieruja sattui sekaan ensimmäiseen versioon :)

keskiviikko 5. heinäkuuta 2017

Talous 6/2017 - Tasaista alavirettä


Lomarahoja leikkasivat 30% joten sieltä ei apua tullut, otsikon mukaisesti siis hieman heikoilla jäillä mennään tällä hetkellä. Sijoituksiin menee rohkeasti edelleen se 300€, mutta hätävaratileillä on tällä hetkellä yhteensä vain joku 200€ eikä puskurin kasvattaminen taida onnistua heinäkuussa muiden menojen takia. Kesäkuussa mentiin kuitenkin seuraavanlaisella pröystäilyllä:

Tuloja ihan kohtuullinen 3366€ ja menoja 325€ vähemmän. Tulojen puolella oli Nokian ja Coca-Colan osinkoja hurjat 15€ verojen (30%) vähentämisen jälkeen. Sieltä niitä pikkuhiljaa alkaa tipahdella, katsotaan tosiaan loppuvuoden aikana mitä tavoitteita pitäisi ensi vuodelle asetella :)

Sijoitukset ja säästöt pois lukien plussalle jäätiin ihan mukavasti 740€ säästöprosentin ollessa 12% tienoilla.

Menoissa olikin sitten kesäkuussa aika reilusti ilmaa, oikeastaan aivan helvetisti. Asumisen puolella maksoin kesäkuussa myös heinäkuun vastikkeen jotta pääsen jatkossa siihen, että voin maksaa seuraavan kuun vastikkeen pois jo edellisen kuun palkkapäivänä 15.pv. Maksoin kesäkuun alussa siis kesäkuun vastikkeen ja kesäkuun 15.pv maksoin heinäkuun vastikkeen, heinäkuussa maksan 15.pv kohdalla elokuun vastikkeen ja niin edespäin. Helpottaa omaa laskujen seurantaani kun saan "nollattua" laskutilanteen aina heti palkkapäivänä eikä tarvitse maksella mitään siellä kuun alussa jossa rahat alkavat olla jo vähissä.

Ruoka- ja eväskulut olivat viikon lomasta johtuen oikein mukavan alhaisella tasolla. Viikon loma toisaalta tarkoitti remonttikulujen kasvamista koska oli kivasti aikaa rakentaa takapihaa uusiksi. Uuden porakoneen kävin hakemassa K-Raudasta hintaan 340€ koska aitatolppia ei saanut johdollisella koneella oikein tehtyä kauempana sähkölähteestä. On tosin maksanut hintansa jo takaisin moninkertaisesti pihatöitä tehdessä :)

Visaa lyhensin 500€ verran kesälomarahoista ja muiden menojen puolelle tuli 350€ ylimääräistä kun ostin "uuden" kannettavan tietokoneen. Oikeasti se on siis käytetty yrityskone, mutta päädyin tehdasuuden sijaan tuohon koska yrityskoneet ovat tehokkaampia ja varusteiltaan parempia kuin markettien perusläppärit. Tuolla on tarkoitus saada projektiauton moottorinohjaus hyrräämään ja säädettyä ennen katsastusta, vanhasta läppäristä loppui teho pahasti kesken kyseisessä hommassa.




Sellaista täällä siis. Toivon kovasti että heinäkuu tulee olemaan parempi, mutta toissapäivänä ostettu uusi jääkaappi tarkoittaa loppuvuodelle 120€ kuukausittaista lainalyhennystä ja postilaatikossa odotti eräs odotettu lasku joka kuitenkin yllätti suuruudellaan, sen kuittaamiseen menee reilusti yli 500€ heinäkuussa. Voi olla, että joudun pariksi kuukaudeksi luopumaan Nordnetin sijoitusohjelmasta  jotta saan puskurivarannot takaisin sinne tonnin paremmalle puolelle. Katsotaan kuun puolessa välissä kuinka käy. Onneksi Visalla on nyt taas yli 50% saldossa varaa jotta ei tarvitse ihan kynsiä syödä :)

tiistai 27. kesäkuuta 2017

Talon löytämisen sietämätön vaikeus


Kirjottelin samasta aiheesta jo viime syksynä ja nyt kun ollaan taas aktivoiduttu talon etsinnässä on aika jatkaa marmatusta.

Tällä seudulla pätee edelleen sama ongelma kuin aiemmin, eli vanhasta rotiskosta pyydetään vähintään +50% ylimääräistä oletettuun arvoon nähden. Muutama välittäjä on ilmeisesti asian hoksannut ja heidän kauttaan olemme käyneet katsomassa 70-luvun taloja joissa hinnat alkavat olla edes joten kuten oikeassa haarukassa. Minusta tuntuu jotenkin vaan siltä, että olemme joutuneet jo jollekin välittäjien salaiselle mustalle listalle kun kyselemme liikoja ja varmistelemme asioita ennen tarjouksen tekemistä :D

Vaatimuslista on edelleen sama kuin aiemmin:

  • Suurimmat remontit tehty TAI peruskuntoinen talo joka on selvästi hyvin pidetty
  • Kolme makkaria ja kodinhoitohuone/riittävän iso kylppäri kodinhoitonurkkauksta varten
  • Oma tontti tai vuokratontti jossa sopimusta 2050-luvulle saakka


Lämmitysmuotovaatimuksesta olemme luopuneet koska 70-luvun kohteessa sen päivitys tulee joka tapauksessa eteen lähivuosina jolloin varsinkin öljylämmöstä on helppo vaihtaa maalämpöön. Uusia vaatimuksia on listalle tullut neljä:


  1. Riittävän suuri autotalli johon mahtuu 90-luvun auto hyvin pituussuunnassa sekä molemmat sivuovet täysin avattuina, se varmistaa että talliin mahtuu myös nykyaikainen auto tarpeen vaatiessa. Korkeutta tallilla tulee olla minimissään 2.3m, mieluummin 2.5m+. Todellinen tarkoitusperä onkin mahduttaa talliin oma projektiauto ja kaikki työkalut sekä varmistaa, että auton saa nostettua metrin korkeudelle lattiatasosta jotta alustahommat helpottuvat ;)
  2. Edes jonkinlaisia suunnittelukuvia, rakennuslupakuvia, tms. kohteesta
  3. Selvät tiedot tehdyistä remonteista. Emme halua ostaa vanhaa kohdetta jossa myyjä kertoo vaihtaneensa makuuhuoneen lattiamateriaalin, mutta ei tiedä/muista mitä teki alla olleelle vanhalle pinnalle. Tai kohdetta jossa on tehty keittiöremontti, mutta kukaan ei ole kirjannut ylös onko seinälevyjä vaihdettu samalla ja kuinka pitkälle vesialtaan putkia on vaihdettu.
  4.  Uuden lain myötä pakolliseksi tulleet asbestihommat halutaan selvittää ENNEN kauppakirjan allekirjoittamista. Asbestitutkimukset sekä sisäilmamittaukset ovat ehdottomia meille koska toinen on herkistynyt homeelle ja sisäilman ongelmille jo nuorena eikä nuo omat keuhkotkaan terävimmästä päästä ole rasitusastman perusteella.

Näistä varsinkin kohdat kaksi (2) ja kolme (3) ovat ongelmallisia. Kohta yksi (1) on muodollinen eli siitä voidaan joustaa jos tontilla on tarpeeksi tilaa uuden autotallirakennuksen rakentamiseksi. Haaveissa olisi nimittäin rakentaa autotalli jossa olisi varmasti tilaa harrastaa muitakin remontti- ja rakennustöitä sekä samassa yhteydessä pihasauna terasseineen ja kesäkeittiöineen :P


Vanhat remontit


1970-luvun jälkeen on taloissa ollut kohta viisikymmentä vuotta aikaa remontoida ja tehdä patentteja yhdellä jos toisellakin asukkaalla. Samalla on ikävä kyllä ollut myös se sama viisikymmentä vuotta aikaa hävittää ne talon suunnitelmakuvat, pohjapiirustukset, sähkökuvat ja lämmitys- sekä käyttövesiverkoston kuvat.

Tehtyjen remonttien jäljet näkyvät selvästi koska ne erottuvat alkuperäisestä tasosta huoneita vertaillessa, mutta miksi helvetissä kukaan ei ole vaivautunut kirjaamaan mitään ylös mihinkään? Tai jos on kirjattu niin koko remontti on kirjattu jollekin Post-it lapulle yhdellä ainoalla lauseella: "makuuhuoneen laminaatti vuonna 1992". On nimittäin melko turhauttavaa nähdä selvästi 1990-luvulla remontoitu keittiö, mutta kun ei sitten ole tietoa, että onko vaihdettu pelkät ovet vai kaikki rungotkin, onko ne välitilan kaakelit samassa yhteydessä vaihdettu vai liimattu päälle uusi levy. En halua tilannetta, että alan itse tehdä sitä keittiöremonttia ja pinnan alta paljastuu sitten kaksi kerrosta välitilalaattoja joista alimman kiinnitykseen on käytetty asbestilaastia. Kattorakenteisiin on selvästi melkein kaikissa kohteissa lisätty villaa jossain vaiheessa, mutta samalla on hienosti unohdettu varmistaa räystäiden tuuletusraot, pahimmillaan nuo tuuletusraot on listoitettu umpeen ampiaisten ja muiden tuholaisten pääsyn estämiseksi. Samalla on hienosti sitten tuhottu katon ilmankierto ja kosteudenpoisto.

Valitettavasti oma "remontointifilosofia" ei anna periksi jättää niitä vanhoja syntejä sinne alle, enkä myöskään halua selvitellä muiden tekemiä virityksiä näin vuosikymmeniä myöhemmin. Nykyisen asunnon keittiöremontti harmittaa edelleen kun en vaihtanut seiniin erikoisvahvuisia kipsilevyjä purkuvaiheen jälkeen. Seuraavalla kerralla olen fiksumpi ja vaihdan levyt ihan vaan sen pienenpienen ääneneristystason ja seinärakenteen tukevuuden paranemisen saavuttamiseksi :)

Oman lukunsa muodostavat kosteusvauriot. Monessa kohteessa on esimerkiksi maaperän valumavesien aiheuttamaa kosteusvauriota joka on korjattu aikanaan vakuutusyhtiön puolesta. Meille on kerrottu jokainen kerta, että paperit löytyvät ja ne voi saada nähtäväksi. Kun sitten niistä välittäjää muistuttelemme tulevina päivinä tai jopa viikon kuluttua jotta on varmasti ollut aikaa etsiä ne, niin paperit ovat edelleen haussa. Toisin sanoen papereita ei ole enää olemassa tai omistaja ei olekkaan myymässä ns. tosissaan ja ei siksi halua papereita toimittaa ostajalle joka älyää niiden perään kysellä.


Asbesti ja sisäilma


Tietääkö joku kuinka kallista on asbestipurkutyö? Meille kylpyhuoneen tehneen urakoitsijan kanssa jutellessa kertoi, että keittiön välitilalevyn pelkkä purkaminen neljän metrin matkalta maksoi 1800€. Yhden kylpyhuoneen kohdalla purkukustannus saattaa olla 10 000€. Tottakai nuo remontit voi tehdä itse ja purkaa ilman lupia tai kunnollisia suojauksia, mutta Aluehallintovirasto jos saa tietää asiasta niin tiedossa voi olla ihan kivat rapsut. Asbestipöly kun ei välttämättä lähde sitten sieltä pinnoista mitenkään joten se voi olla vaaraksi sinulle itsellesi, myös esimerkiksi sukulaislapsille ja lemmikeille jotka leikkiessään nuohoavat kaikki nurkat talosta läpi.

Tuon kustannuspuolen takia olemme edellyttäneet, että teemme testit ennen tarjouksen jättämistä, tai tarjous tehdään ehdollisena ja asbestin/sisäilmavikojen löytyminen saa tarjouksen raukeamaan. Asbestin tutkiminen on kallista, itse otetun näytteen tutkiminen maksaa täällä päin noin 120€ ja se riittää kun teet remonttia omistamaasi kohteeseen. Kun on kyse asuntokaupasta, kannattaa hommaan ottaa luvat omistava taho jolloin yhden asbestinäytteen hinta on karkeasti 200€. Kun yhdestä huoneesta tarvitsee kaksi näytettä (lattia, seinä) ja joissakin kohteissa myös katosta niin voi kuvitella kuinka paljon tuolle kertyy hintaa. Tarkistettavia kohteita on mielestäni ainakin kosteiden tilojen muovimatto- ja laattarakenteet sekä lämmitys- ja vedenjakojärjestelmän eristeet. Näytteitä siis vessojen lukumäärästä riippuen kymmenisen kappaletta, hintakustannus karkeasti ottaen 2000€.


Mustalla listalla?


Olemme käyneet nyt kevään ja alkukesän mittaan katsomassa puolisen tusinaa kohdetta. Kahdessa kohteessa olemme päässeet toiselle kierrokselle saakka kun meitä kohteet ovat kiinnostaneet. Toisessa kohteessa kysymyslista on laitettu viime viikolla nähtäväksi välittäjälle, mutta vastausta emme ole saaneet. Toivoimme myös pääsevämme paikalle kolmannen kerran rakennusalan ammattilaisen kanssa joka osaisi kertoa meille talon vaatimien remonttien hintoja jonka perusteella voisimme sitten perustellusti tehdä hintapyyntiä pienemmän tarjouksen. Toisessa kohteessa on ollut vesivaurio alakerran yhdessä seinässä joka on korjattu vakuutusyhtiön laskuun, siitä on kuulemma paperit olemassa, mutta nyt on mennyt viikko eikä välittäjästä ole kuulunut. Viikon odotusaika tuommoisiin seikkoihin on mielestämme aika pitkä ja varsinkin minä olen meistä se kärsimättömämpi osapuoli joka helposti heittää rukkaset naulaan ja odottelee seuraavaa mielenkiintoita kohdetta.

Oma ammattini liittyy rakentamiseen aika läheisesti ja jotenkin on sellainen kuva, että välittäjät ovat alkaneet karttaa meitä asiakkaina myöskin liian tarkkojen kysymysten vuoksi. Haluan käydä kohteissa myös siellä katolla ja kerron kyllä ehkä vähän hölmösti sitten ääneen välittäjän kuullen miten rännissä seisoo vesi koska kaato on väärä/kiinnitys pettänyt, ruuvit ovat irronneet katteesta tai katteessa on murtumia ja miten lisävillat estävät valon näkymisen kattorakenteissa kokonaan. Tai miten näyttää osassa huoneita olevan lattianrajassa vanhat putket katkaistu poikki parin sentin korkeudesta ja uudet tehty seinärakenteisiin piiloon. Kysymyksiä herää valtava määrä joihin haluan saada vastauksen ennen kaupan tekoa, ja jos rehellinen olen niin mielestäni noiden kysymysten tulisi olla jokaisella talon ostajalla mielessä kun kohteita käy katsomassa, ammatista ja osaamisesta riippumatta.

Tuntuu olevan monelle välittäjälle ongelmallinen pala purtavaksi. Tietävätkö he kyseisistä asioista jotain mitä me emme tiedä vai eikö noita haluta selvittää koska tiedetään varmuudella kohteessa olevan jotain ns. piilovikoja jotka tulisivat ilmi tutkimuksissa. Käytännössä kaikissa käymissämme paikoissahan on painovoimainen ilmanvaihto joka on aika altis ilmanvaihdon häiriöille ja ongelmille. Onko välittäjällä kokemuksen tuomaa syvää rintaääntä kohteissa olevista ongelmista joita ei vaan haluta tuoda ilmi potentiaaliselle ostajalle koska riskit eivät välttämättä koskaan toteudu?

Tai sitten olemme vaan niin nirsoja, että meidät on laitettu siihen kastiin joka tykkää käydä katsomassa asuntoja, mutta koskaan ei tule vastaan sitä oikeaa kohdetta tai kysymyksistä huolimatta emme koskaan pääse tarjousvaiheeseen saakka. Talvella tosin pääsimme siihen vaiheeseen saakka ja meille 450€ maksaneen kuntotarkastuksen jälkeen peräännyimme kun kohteesta löytyi vähän sitä sun tätä patenttia menneiden vuosien ajalta :D


Uusia tontteja kaavoitetaan jatkuvasti joten voi hyvinkin käydä niin, että odottelemme sitä tyhjää tonttia hyvällä paikalla ja rakennutetaan sitten suosiolla se uusia talo johon mahtuu pihalle mys se autotallin & pihasaunaosaston sisältävä talousrakennuskin :)

Miten muilla pidempään sitä unelmakohdetta metsästäneillä ovat projektit sujuneet. Onko välittäjistä tullut ns. hyvänpäivän tuttuja joita moikataan myös kadulla vai onko siellä seassa myös sellaisia tapauksia joiden kanssa ette halua olla enää missään tekemisissä? Onko tullut vastaan pettymyksiä kun tehdyistä remonteista on annettu totuudesta poikkeavaa tietoa, tai kenties jotain positiivisiakin kokemuksia?

keskiviikko 14. kesäkuuta 2017

Danske korottaa palveluhintoja

Löysin kirjekuoripinosta kirjeen joka minulle oli Danskesta lähetetty vaikka asiakkuuteni loppui jo aiemmin keväällä, lienee jäänyt johonkin rekisteriin nimi kummittelemaan eikä ole poistunut samaa tahtia rahojeni kanssa. Kirjeessä tosiaan siis kerrottiin miten Danske nostaa peruspaveluhintoja elokuun alussa tänä vuonna. Täytyy kyllä sanoa, että jos aiemmat hinnat hirvittivät niin nyt hymyilyttää leveästi kun tuli hypättyä kelkasta pois tässä vaiheessa :D

Dansken hinnat 1.8.2017 alkaen





















Kuvassa tiedotteessa mainitut hinnat. Danskella on siis etutasot 1-4 joiden mukaan palveluhinnat myös kulkevat:


Etutaso 4 vaatii 150 000€+ asiakkuuden

Etutaso 3 vaatii  50 000€+ asiakkuuden

Etutaso 2 vaatii  10 000€+ asiakkuuden

Etutaso 1 on heille joiden lainat&säästöt eivät ylitä 10 000€ rajapyykkiä.


Oletuksena on, että kaikilla on muutamia kymppejä tai satasia säästössä, mutta henkilö jolla ei ole lainaa ja säästöt ovat pienet, esimerkiksi pienituloinen vanhus, maksaa Dansken Silver-luokan asiakkuudesta vuositasolla nykyisen 6,40*12 = 76,8€ sijaan 6,80*12 = 81,6€ eli 4,8€ aiempaa enemmän. Korotus ei kuulosta paljolta, mutta prosentteina se tekee yli 6% korotuksen entiseen verrattuna. Jos minulta kysytään niin tuo on ihan silkkaa ryöstöä!

Pohdintaa


Nordealla käyttötilin hinta on 2€/kk ja avainasiakkaalle ilmainen. Avainasiakkuus edellyttää palkkatilin, 6000€ asiakkuuden sekä tuotteita kolmesta eri tuoteryhmästä, tähän riittää seuraavalta sivulta luettuna ymmärrykseni mukaan pankkitunnukset, maksukortti sekä etutili joka kannattaa olla jo ihan säästöjen säilyttämistä varten.

Ero Nordean ja Dansken välillä on tulevaisuudessa vuositasolla 57,6€ ilman minkään asiakkuuden huomioimista.

S-Pankilla peruspalvelut ovat täysin ilmaisia eli ero S-pankin hyväksi olisi täydet 81,6€.

En oikein osaa sanoa mitä Danske yrittää tällä palveluhinnaston rukkaamisella saavuttaa. Haluavatko he kenties eroon ns. riskiasiakkaista ja asiakkaista jotka eivät tuota pankille mitään koska varoja ei ole kiinni pankissa tarpeeksi (=eivät tuota korkotuottoja pankille tai mahdollista asiakkaan varallisuuden sijoittamista eteenpäin), vai haluavatko he profiloitua ns. paremman luokan pankiksi heille joilla on omaisuutta "huomattavia" määriä. Jos taas kyse on pankkitoiminnan kannattavuudesta niin tämmöisellä kikalla saadaan varmasti karkotettua ns. perusasiakas joka ei halua sitoa lainojaan ja pankkipalvelujaan saman katon alle. Itse kavahdan tuommoisia palvelumaksuja vaikka tässä pikku hiljaa alkaa tuota varallisuuttakin kertyä.

Nopeat laskelmat


Rikas Erakko on tehnyt fiksun laskurin jolla pystyy erittäin kätevästi laskemaan korkoa korolle-efektin toiminnan. Käytetäänpäs tuota laskuria ja syötetään sinne hieman tietoja mitä tuolla pankin palvelumaksuun käytettävällä rahasummalla saisi kymmenessä vuodessa. Otetaan erittäin maltillinen tuotto-odotus säästöille, olkoon se vaikkapa 4%, veroja ei huomioida. Tuohon tuottoon pitäisi päästä vaikkapa Nordnetin ETF-kuukausisäästöohjelman tai Pohjoismaisten Superrahastojen avulla.

Dansken palvelumaksu sijoitettuna kokonaisuudessaan, 81,6€ (pyöristetty 80€ summaan) vuodessa eli toisin sanoen vaihto maksuttomaan pankkiin:

-Säästäen nollakorolla = 800€
-Säästäen 4% korolla  = 960€

Vaihtamalla pankiksi Nordea eli säästöön 57,6€ vuositasolla (pyöristetty 60€):

-Säästäen nollakorolla = 600€
-Säästäen 4% korolla = 720€


Nuo summat voivat vaikuttaa tosi pieniltä, mutta jos oikeasti haluaa rahalleen vastinetta, niin kyllä minä ainakin keksisin käyttöä tuommoiselle vajaan 1000€ summalle joka kymmenes vuosi. Jos aikajana on kymmenen vuoden sijaan vaikkapa kaksikymmentä vuotta niin vaihtamalla täysin maksuttomaan vaihtoehtoon saat kerrytettyä jo ilman korkoa itsellesi  1600€ potin. Maltillisella 4% korolla tuo tekee jo 2380€. Voiko joku sanoa ettei tuommoiselle summalle olisi käyttöä? Kuluissa säästäminen kun on aina se tehokkaampi tapa säästää, siitä ei tarvitse maksaa veroja kuten tulojen lisäämisestä ;)



PS. Jätin laskelmista pois Osuuspankin, yms muut vaihtoehdot. Nuo kolme jotka mainitsin ovat itselleni ne tutuimmat joten niiden avulla laskelmat oli helppo tehdä. Jos joku haluaa mukaan Osuuspankin, tms. toimijan tiedot niin laitelkaa linkkejä heidän palveluhinnastoihin tulemaan :)

perjantai 2. kesäkuuta 2017

Talous 5/2017 - Metsässä mennään


Kylpyhuoneremontin jälkeinen matalalento jatkui vahvasti toukokuussa. Lomarahaleikkausten ja viikon mittaisen kesälomapätkän vuoksi myös kesäkuu tulee melko varmasti menemään penkin alle, mutta sen näkee myöhemmin. Tässä tän kuun tuhlailut:



Palkkaa ihan mukiinmenevästi, samoin kilometrikorvaukset kolahtivat tilille. Passiivisia tuloja ihan mitättömän vähän koska ainoastaan kaksi firmaa maksoivat osinkoja toukokuussa, muita tuloja kertyi yhdestä maksupalautuksesta sekä Osuuskaupan bonuksista.

Menoissa ei mitään erikoista, asumismenot sisältävät siis vastikkeen & sähköt, siihen asuntolaina&remonttilaina päälle niin asumismenot olivat kokonaisuudessaan siellä 550€/kk tasolla, tuolla hinnalla ei vuokra-asuntoa löydä samoilla ominaisuuksilla joten omistusasuminen näyttää taas kilpailukykynsä :)

Ruokalasku näyttää ihan nätiltä, rumana lukuna avokin kanssa tehdyn päiväreissun eväskulut ja autoremonttia tehdessä kuluneet appeet satasen lisällä, ravintolassa käytiin syömässä matkalla, oli muuten kenties elämäni parasta pitsaa, kuudenkympin edestä.

Auton osiin ja muihin tilpehööreihin sain upotettua 260€ ja kylpyhuoneremontin jälkimaininkeihin vielä 420€. Autovero ilmestyi postiluukusta maksettavaksi, sinne siis 132€.

Mielenkiintoista huomata, että vaikka talous on päin helvettiä ja menoja tuntuu olevan enemmän kuin tuloja, niin saan silti kahmittua joka kuukausi säästöön ja sijoittamiseen keskimäärin 20%. Voisi nuo asiat kai siis huonomminkin olla? Onhan ne siinä mielessä, että Visaa lyhensin toukokuussakin 200€ arvosta, mutta kortin tiedot kertovat että samaan aikaan Visaa tuli vingutettua 500€ arvosta, visavelka kasvoi siis 300€ verran ja tällä hetkellä siellä näyttääkin olevan velkasaldoa 1500€ verran ja rapiat päälle.

Tuossa lienee siis kesäkuun meiningit ja lomarahojen porsaanreiät. Visan velkasaldo on saatava kääntymään laskusuuntaan ja kylppäriremontin yhteydessä tuhotut hätävarapuskurit hieman täydemmiksi. Tällä hetkellä kahdella hätävaratilillä on yhteensä sellainen 700€ joka pitäs saada pikimmiten nelinumeroiseksi jotta mielenrauha alkaisi jotenkin palailla. Havittelin myös sitä 10k€ saldoa sijoitustilillekin niin siinä sitä on kohteita kerrakseen ylimääräisille tuloille.



Taivaalta tulee rakeita sekä vettä ja aamupakkasetkin näyttävät palanneen. Hyvää kesän alkua siis vaan kaikille :D

keskiviikko 3. toukokuuta 2017

Talous 4/2017 - metsään mennään

Joo-o. Eipä tuohon ole otsikon päälle paljoa sanottavaa. Kylppäriremontin myötä laukesi joku suojamekanismi ja rahaa on palanut aika kiitettävää tahtia huhtikuun ajan. Hätävarakassa on sulanut 2800€ lukemista tuonne 900€ tienoille ja käyttötilillä on tällä hetkellä satanen kun palkkapäivään on vielä melkein kaksi viikkoa matkaa.

Mitäpä tuosta nyt sitten sanoisi. Ainoat positiiviset asiat ovat osinkotulojen summa huhtikuulla, melkein 60€ nettona :) Toinen positiivinen seikka on tuo säästöön ja sijoitustilille Nordnettiin siirtyneet summat jotka vastaavat melkein 50% osuutta tuloistani. Normaali siirto olisi ollut vain 300€, mutta ensin oli Nokialla sopiva dippi johon laitoin vajaan 200€ ja sitten oli Neste yli 5% laskussa johon päätin myös tuhlata normaalisuunnitelmasta poikkeavan vajaat 200€. Noiden jäljiltä käteiskassa näytti huonolta joten siirsin vielä 300€ varmuuden vuoksi :D

Periaatteessahan tuohon pitäisi plussata vielä tuo osingoista kertynyt vajaa 60€ koska ne pysyvät koko ajan sijoituspuolella ja menevät takaisin kerryttämään passiivista tuloa kun sopiva kohde löytyy. Pitänee hieman muokata laskentakaavaa jotta tuo tulee otettua jatkossa paremmin huomioon.

Sitten niitä miinuksia. Kuten taulukosta näkee niin menojen ja tulojen suhde on ihan kiitettävä -6540€. Maaliskuussa tehtiin "voittoa" 3340€ joten miinuksella ollaan vielä päälle kolme tonnia.

Remontin aikainen kahden viikon motellimajoitus tuli maksamaan itselleni 420€ jonka vuoksi asumismenot karkasivat käsistä. Tuo 690€ sisältää siis motellimajoituksen, sähkölaskut sekä oman asunnon vastikkeen. Vakuutusyhtiö ei odotetusti korvannut sijaisasumista tai muutakaan remontista koska kosteusvaurio ei ollut äkillinen tapahtuma.

Evakkoasumisen ja parin viikonloppureissun vuoksi eväskustannukset pomppasivat taivaisiin. Varsinaisesti ruokakauppaan meni ihan mukava 220€, mutta sitten erilaisiin pikaruokaloihin, naposteltaviin, jne. kului melkein saman verran kuin oikeaan ruokaan. Toivottavasti tuo lähtee nyt taas laskuun kun päästiin takasin omaan kämppään kunnon keittiön ääreen.

Remontti on nyt kokonaisuudessaan maksettu, mitä nyt yksi sähkömiehen lasku sieltä saattaa olla vielä tulossa. Maaliskuussa remontti toi 12000€ ylimääräisiä tuloja pankin suunnalta, nyt remontista tuli 6100€ miinusta kalusteiden ja urakoitsijamaksujen muodossa. Alotettiin samalla jo seuraava projektikin eli eteisen pieni parantelu joten sieltä on tullut joitain kymppejä laskua tarvikkeista, useampi kymppi vielä tulossa myöhemmin alkukesästä.

Yhdellä viikonloppureissulla käytiin paikallisessa K-Citymarketissa josta löysin useamman teknisen paidan sekä langattomat kuulokkeet pyöräilyä & kuntosalia varten, siitä siis 190€ ylimääräinen vaate&urheilulasku.


Semmosta menneessä kuussa, toivottavasti muilla meni paremmin :) Nyt alkaakin sitten armoton hätävarakassan paikkaaminen ja sijoitussalkun osalta kymppitonnin tavoittelu. Tällä hetkellä salkun koko on noin 8900€ ja viimeistään kesäkuun lomarahojen jälkeen olisi toiveissa pyöreä 10 000€ näkymä saldorivin alla :)

maanantai 24. huhtikuuta 2017

Ostatko tavaroita vain pilaantumaan ja pyörimään jaloissa?


Tämä teksti on pyörinyt luonnoksena jo jotain puoltoista vuotta bloggerin tekstilistalla, mutta nyt päätin ryhdistäytyä kun eilen taas jääkaappia siivoilin ja emäntä innostui tuliterän kylppärin sisustamisesta :D


Taas kerran tuli siis heitettyä roskiin kaksi maitorahkaa, pari purkkia vispikermaa, puolikas kurkku, melkein täys purkillinen suolakurkkuja, omena, pussillinen ruissipsejä, yms. kun olivat päässeet vanhentumaan ja homehtumaan. Ennen sitä vein roskia ja huomasin miten sinne oli päätynyt suuri määrä vanhentuneita meikkejä ja muita purkkeja entisestä kylpyhuoneesta ennen remonttia siivottuna, sekä kokonainen kori joka omaan silmään näytti ihan pätevältä myös uuteen. Mutta toinen oli ilmeisesti sitä mieltä ettei se kelpaa ja oli käynyt ostamassa itselleen uuden kaukalon johon purkkejaan kasailee.

Olen jo pitkään miettinyt miksi meikäläiselle käy aina noin? Säännöllisesti joudun heittämään sitä sun tätä pientä pois pilaantumisen takia. Hedelmissä ja salaateissa varsinkin tämä on tuttu homma kun joka ikinen kerta kaupassa käydessä niitä ostan "nyt alan syödä reilusti enemmän rehuja jotta voin paremmin" mentaliteetilla, joka ei sitten kuitenkaan koskaan kanna loppuun saakka :D Joka kerta myös vituttaa yhtä ankarasti oma saamattomuus asian suhteen. Se kun ei paljoa vaadi vetästä kahta banaania päivässä jos näyttää siltä että alkavat tummua liikaa, mutta kun ei vaan saa aikaiseksi. Ilmeisesti minulla/meillä on liikaa rahaa ruokaan käytettäväksi?

Millaisia kokemuksia muilla on samasta aiheesta? Mukaan voidaan tietysti ottaa kaikki mahdolliset kamat ruokatuotteista hygieniatuotteisiin, jne. 2014-2015 vuodenvaihteessa tyttöystävän muuttohommia valmistellessa tuli vastaan hänen silloisen asunnon kylppärin kaapeista melko mielenkiintoinen arsenaali meikkikamoja jotka sai kuulemma heittää pois vanhentuneina/kovettuneina, tms syistä joita en miehenä täysin ymmärtänyt (tämän päivän huomautus: nyt ymmärrän, valitettavasti). Samoin keittiön kaapeista paljastui erilaisia ruokapurkkeja ja -purnukoita joiden sisältö oli jopa neljä vuotta vanhentunutta, tavaraa lenti enemmän roskakoriin kuin mitä päätyi muuttolaatikoihin. Omalla kohdallani vanhentuminen lasketaan sentään vain päivissä ja viikoissa ruokien kohdalla, ei kuukausissa saati vuosissa :D

Ohjaavatko television ja internetin mainokset ihmisiä niin vahvasti, että ostamme sokeina tuotteita joita emme oikeasti edes tarvitse tai pahimmassa tapauksessa ehdi edes käyttämään? Miksi kylpyhuoneen kaapit valtaa järkyttävä hajusteiden ja meikkien arsenaali, ja kun kysytään mihin tuota tai tätä käytetään niin vastaus on joko ympäripyöreä tai sitten mallia "ai tuo, en edes muistanut sen olevan vielä täällä, voi heittää roskiin"? Jos kymmenen kertaa yhdeksästä on joutunut heittämään puolet vihersalaatista roskiin mätänemistilassa niin miksi sitä on kuitenkin aina ostettava lisää kun kokemuksesta voisi jo tietää ettei ehdi tai saa aikaiseksi sitä syötyä?

Meilläkin on kaapissa esimerkiksi lakanoita joita ei ehditä käyttämään koskaan. Käytössä on periaatteessa vain muutama setti koska ne ovat "niitä parempia", ja koska ne ovat niitä parempia niin ne pyörähtävät pesun kautta taas mahdollisimman nopeasti takaisin patjan päälle. Ja ne kaapin perimmäiset saavat siten odotella taas tilaisuutta tulla huomatuiksi. Miksi siis on pitänyt hamsteroida niitä niin helvetisti sinne rajalliseen kaappitilaan viemään tilaa muulta tärkeältä tavaralta ja miksi talouden toinen puolisko hypistelee melkein jokaisella tavaratalokeikalla uusia vuodevaatteita hullun kiilto silmissä? Kengistä en edes aloita, jokainen varmasti tietää sen surkean näköisen laatikon siellä vaatehuoneen takanurkan pimeydessä joka sisältää viisi paria kenkiä jotka itse muistaa kenties sen kerran viidessä vuodessa suursiivousta tehdessään :)

Ratkaisu: pidä vain pari sarjaa vuodevaatteita ja yksi vieraille, heitä huonoimmat ja vähiten käytetyt mäkeen tai anna vaikka sukulaisen koiralle pedinpohjaksi. Jos et käytä kenkiä tai vaatteita kertaakaan puoleen vuoteen (huomioi tietysti vuodenajat) niin eiköhän niistä olisi aika luopua? Kokeile vaikka "Kon Mari" -tyylistä siivousta kämpässä, tiivistelmän kirjan sisällöstä löydät vaikkapa tästä. Itse en ole kokeillut, mutta kenties pitäisi.


Siinä se nyt on, yksi stressinaihe vähemmän keväälle mietittäväksi. Vielä ois muutama luonnostason teksti odottamassa, katotaan millä aikataululla niitä saan valmisteltua ees jotenkin lopulliseen muotoonsa :D Iloista alkanutta kevättä kaikille, aurinko paistaa jo ja kenties tuo lämpötilakin lähtee jossain vaiheessa nousemaan :)