perjantai 13. syyskuuta 2019

Back to Basics - säästöt uudelle tasolle


Noniin, tässä sitä ollaan aiheessa josta vihjasin jo hieman elokuun numeroita ynnätessä.

Minulla oli siis viimeisellä kesälomaviikollani aikaa miettiä talousasioitani ehkä hieman liikaa. Mietin pääni puhki, että mihin pystyn oikeasti tuhlaamaan aina koko palkkani ja tulin siihen tulokseen, että tarvitsen yksinkertaisen laskelman keskiansiostani sekä pakollisista menoista kuukauden ajalta joiden perusteella voin miettiä lopuista menoista pakolliset ja vapaaehtoiset etsien sieltä kohteita joista säästää. Alla karkea listaus:

Tulot:

  • palkka keskimäärin 2500€.
    • Normaalisti jää hieman alle koska pidän palkattomia vapaita. Veronpalautukset, päivärahat, jne. nostavat keskiarvon kuitenkin tuolle tasolle vuoden mittaan.


Menot:

  • asumismenot jatkossa 640€
  • sijoitusasunnon lainalyhennys+remonttilaina 300€
  • kuntosali 48€
  • puhelinlasku 20€
  • koira 20€
  • polttoaine 100€
  • sijoitussalkkuun menevä minimisumma 100€
  • veljenpojan autokoulu&opiskelurahasto 20€
Tuossa siis karkeasti kuukauden ehdottomat minimit joista en suostu tinkimään. Toki voisimme luopua koirasta ja itse vosin jättää kuntosalilla käymättä sekä fillaroida töihin kelistä riippumatta, mutta ihan niin suuriin ratkaisuihin en ole valmis pelkän säästämisen nimissä. Polttoaineissa on huomattavissa selvä pomppaus nyt kesän ajalta kun olen tankannut ja käyttänyt kahta autoa joista toisen moottorinohjaus on vielä vaiheessa, talvella lasku oli huomattavasti pienempi ollen keskimäärin 60-70€ tuntumassa. Mutta ottamatta sen paremmin huomioon polttoaineita muuten kuin tuon 100€/kk allokaation osalta, tuosta listasta tulee kuukausitasolla yhteensä 1248€ kulut, pyöristetään nyt pelivaran saamiseksi summaan 1250€.

Tuloksena siis palkasta näiden jälkeen jää käteen 1250€ joka pitäisi osata jakaa fiksusti loppuihin menoihin. Tällä hetkellä excelieni mukaan kulutan kuukaudessa 470€ ruokaan, 300€ kodin tavaroihin ja remontointiin, 240€ autoihin, 80€ alkoholiin ja viihteellä käyntiin (ihan kuin jossain muka oikeasti kävisin, kalsarikänneihin ja tissutteluun se menee), sekä 60€ veroihin ja vakuutuksiin. Näistä tulee yhteensä 1150€ joka on vain satasen jäljellä ollutta summaa pienempi. Tuosta satasesta on sitten mennyt vielä vuoden mittaan erilaisia palvelumaksuja, apteekkiostoksia, elektroniikkapuolen ostokset, koiran isommat kertakulut, vaatteet, lahjaostokset, ynnä muu roipe.

Onko tuon jälkeen kovin yllättävää, että palkkapäivän saapuessa tuntuu siltä, että tankki on tyhjä? No ei ainakaan minusta. Sitä on vaan helvetin hankala havaita kun suuri osa ostoksista on piilossa itseltä, eli ruokalaskusta menee varmasti se 30% patalappuihin, suklaaseen tai palautus(energia)juomiin eikä asiaa tule sen paremmin rekisteröityä. Tai eihän ne menot mitenkään ole edes piilossa, tuossahan nuo lukee kylmällä fontilla Excel-listauksessani, mutta kuten monesti, olen ollut sokea informaatiolle joka on suoraan nenäni edessä, ja jonka olen tässä tapauksessa ihan itse myös määritellyt kertyvän tuohon exceliin.

Asialle on siis aika tehdä jotain jotta projektini ja motivaationi säästämiseen ei kuivahda kasaan kuin Saharaan jätetty viinirypäle. Koska säästetty euro on veroton euro, toisin kuin tienattu euro on verotettava euro, niin kannattaa ehdottomasti perata ne turhat kulut pois listoiltaan. Tässä siis pientä suunnitelmaa:


Step 1


Olen ihmetellyt uuteen taloon muuttomme jälkeen karseita sähkölaskuja, kesäaikaankin laskut ovat olleet siellä 160€ yläpuolella. Ensi töikseni hommasin vesivaraajaan valmistajalta vanhan 1-10 asteikolla olleen lämpötilasäätörullan tilalle nykyaikaisen celsius-asteilla varustetun mallin. Kaksi ihmistä ja koira ei tarvitse jatkuvaa 80-asteista vettä varaajassa joten laskin tuon rullan avulla lämpötilan ~70 asteeseen. Samaan konkurssiin tilasin taloon.com kautta uudet suihkupäät kylppäriin, vettä säästävät mallit tottakai. Toiseen suihkuun tuli Oras Natura https://www.taloon.com/kasisuihku-oras-natura-242060-kromi/LVI-6510056/dp ja toiseen Oras Apollo jossa virtaama rajoitettu 7l/min https://www.taloon.com/kasisuihku-oras-apollo-eco-252022-kromi/LVI-6510082/dp?search=LVI-6510082

Noista tuo Natura pelaa kuin kuuluisa junan vessa, mutta Apollon kohdalla tuntuu, että virtaama on huomattavasti enemmän kuin mainostettu 7l/min. Pitää tehdä viikonloppuna tieteellinen testi suihkun, 10l sangon ja ajastimen kanssa.

Samaan aikaan väänsin yläkerran ilmalämpöpumpun vain kosteudenpoistolle viilennyksen sijaan. 24 asteinen sisäilma tuntuu täysin siedettävältä kunhan kosteusprosentti pysyy hallinnassa, lämmityksiä kun ei ole vieläkään tarvinnut laittaa taloon päälle.

Johtuu sitten mistä tahansa, niin viimeisen kolmen viikon energiankulutus on 20% pienempää kuin edeltävällä 3vk jaksolla. Tuosta on hyvä lähteä tinkimään, kaikki säästöt kasaantuvat talotilille joka tarkoittaa sitä, että nuo omat taloon kohdistuvat kuukausimenoni tulevat putoamaan.

Tavoite: Kotiin ja remontointiin omalta tililtä käytetyn summan puolittaminen 300€ -> 150€, säästö 150€.


Step 2


Ruoka. Tuo ruumiin pakollinen polttoaine joka itselläni sisältää valitettavasti ihan järkyttävän määrän suoraan sanoen paskalaatuista kamaa. Mielitekoeväät töihin lihapiirakoiden, energiajuomien, pitsojen, kebabrullien, karkkipussien ja suklaiden muodossa. Varsinkin energiajuomien.

Olen tämän viikon kärvistellyt kauheissa vieroitusoireissa kun en ole suostunut lähtemään kesken työpäivän eväsostoksille. Maanantaina kävin loman loppumisen takia hakemassa evästarpeet työpaikan jääkaappiin, eli kinkkua, voita, juustoa ja leipää, hintalappu vajaa 11€. Seuraava ostosreissu oli varsinainen ruokakeikka keskiviikkona Lidliin, sinne meni 50€ ja siinä pitäisi olla meille ruokatarpeita lähes viikoksi.

Tavoite: Eväsostokset kympillä viikossa, loput kotoa tuoden, paskat pikaratkaisut pois ja niiden sijaan vaikka nuudeleita ja tonnikalaa jos jostain syystä unohdan eväät kotiin tai ruoka on tekemättä. Ruokalasku kirkkaasti nykyisestä 470€ summasta alle 300€ tasolle, pysyvästi! Säästö 170€. Ja tuossakin pitäisi olla vielä kiristettävää jos oikein lähtee asioita perkaamaan ja hyödyntää uutta 200l pakastinta jonka taloon hommasimme.


Step 3


Tykkään rommista, myönnän suoraan. Ja koska elimistö ei kestä olutta niin tykkään juoda myös ginipohjaista lonkeroa, ihan saunajuomana ja monesti myös raskaan fyysisen päivän päätteeksi. Samalla tuo on kuitenkin ristiriidassa kuntosaliharrastukseni ja ikuisen operation six-packin kanssa joten asialle tartteis tehdä jotain.

Tavoite: Kuukausittaiset alkoholi&viihdemenot puoleen nykyisestä, säästö 40€.


Step 4


Autot. Suurin osa menoista kohdistuu Motonet-ostoksiin, Ebay-ostoksiin ja muihin varaosiin sekä nice to have-tason varusteisiin. Nyt olisi varmaan aika pistää ostokset vähäksi aikaa jäihin ja oikeasti asentaa nuo tähän mennessä ostamani tarvikkeet autoon kiinni. Asetetaan siis tavoitteeksi laskea ainakin talven ajalle autoihin menevät kulut nykyisestä 240€ summasta puoleen, säästö 120€.


Step 5


Verot ja vakuutukset. Mukana tuossa ovat henkilökohtaiset vakuutukseni kahdesta autosta, jne. Voin laittaa toisen autoista jatkossa pidemmäksi ajaksi seisontavakuutukseen. Koska autossa ei ole talvirenkaita enkä aio ajaa autolla teillä kun niitä suolataan niin seisontavakuutuksen aika olisi siis luultavasti marraskuu-huhtikuu, 6kk. Vakuutusmaksu on muistaakseni 240€ vuodessa ja autovero toinen mokoma, puoli vuotta olisi noista yhteensä 240€ joka tekee 20€/kk. Käyttöautossa vero on sama 240€ ja vakuutus vain 120€, siitä kulut tekevät siis 30€/kk. Yhteensä noista tulee 50€/kk, säästöä nykyiseen 10€/kk.


Yhteenveto


Noista tavoittelemistani säästöistä kertyy niinkin suuri summa kuin 490€. Jatkossa menot olisivat siis seuraavat:
  • asumismenot jatkossa 640€
  • sijoitusasunnon lainalyhennys+remonttilaina 300€
  • kuntosali 48€
  • puhelinlasku 20€
  • koira 20€
  • polttoaine 100€
  • sijoitussalkkuun menevä minimisumma 100€
  • veljenpojan autokoulu&opiskelurahasto 20€
  • kodin menot 150€
  • ruoka 300€
  • viihde 40€
  • autot120€
  • verot ja vakuutukset 50€

Yhteensä 1900€, palkasta jäisi siis noiden jälkeen vielä 500-600€ ylimääräistä. Totta kai kuukausittain tulee esiintymään vaihtelua ja en tuohon summaan tule aina pääsemään, mutta tuossa on oikeasti jo ideaa sekä tavoiteltavaa.



Tuohan nimittäin tarkottaisi sitä, että kuukausittainen säästöprosenttini tulisi kiipeämään katosta läpi. Lasken nykyään säästöksi säästöön menneet varat, sijoituksiin menneet varat sekä sijoitusasunnon lainalyhennyksen ilman korkoa, yhteensä nuo tekevät 800-900€/kk riippuen saanko palkasta jäämään käteen 500 vai 600e. Toisin sanoen säästöprosentti tulisi olemaan 32-36%. Nettovarallisuus kasvaisi kuukausittain sitten säästöjen, sijoitusten ja lainalyennysten verran eli 1150-1250€/kk. Toisena vaihtoehtona minulla on tietysti tuon summan turvin pitää enemmän palkattomia vapaapäiviä viettäen enemmän aikaani harrastusten, koiran ja kavereiden parissa, ei hassumpi tulos sekään pienelle säästöprojektille. Tuon päälle tulee sitten tietysti vielä osinkotulot ja vuokra-asunnon vuokratuotot, mutta olen korvamerkinnyt vuokratuotot jo suurimmaksi osaksi asunnon juokseviin kuluihin sekä puskurirahastoon josta maksan jossain vaiheessa asuntoon kohdistuvan remonttilainan kerralla pois häiritsemästä :)


Näinköhän tämä skenaario olisi mahdollinen? Se ei taida selvitä muuten kuin ottamalla asiasta selvää tässä syksyn ja talven mittaan. Tuotteliasta syksyä myös kaikille muille!

tiistai 10. syyskuuta 2019

Talous 8 / 2019 - Back to Basics part1

Viimeinen jakso kesälomista lusittu ja aika palata takaisin sorvin ääreen, monessakin merkityksessä. Kesälomalla oli aikaa pohtia miksi säästämistahtini tuntuu hidastuneen madonlukuihin ja miten tilanteesta olisi mahdollista pyristellä takaisin kovemmalle kasvu-uralle. Näistä suunnitelmista lisää haihatelmia myöhemmin, mutta hoidetaan ensin alta pois tämä itseruoskiminen elokuun osalta.



Joku jos näitä lueskelee niin saattaa huomata pienen muutoksen tuossa yhteenvedon värimaailmassa. Tämä johtuu puhtaasti siitä, että tuo 10K tavoite meinaa unohtua ja jäädä jalkoihin jonka vuoksi korostin sen sinisellä. Samoin tein pienen hienosäädön laskentoihin, koska huomasin, että muutettuamme omakotitaloon ja vanhan jäätyä vuokralle, en ole huomioinut vuokra-asunnon asuntolainalyhennystä millään tavalla säästönä. Se on ollut vain kulu muiden joukossa, vaikka (oletettavasti) saan kyseisen summan sitten tulevaisuudessa takaisin kun myyn asunnon. Nyt se on laitettu mukaan omaan sarakkeeseen sekä euroina, että myös prosenttina. Teen tästä myös päivitetyn kirjanpitokirjoituksen jossain vaiheessa jossa käyn läpi vaikutukset alkuvuoden osalta. Ero on kuitenkin huomattava, kuten tässä voi huomata niin tuo 206€ summa nostaa säästöprosentin kympistä yli kuuteentoista!

Pitää huomata myös, että sijoitusasuntoon kohdistuva remonttilaina ei ole mukana säästöissä vaan se on edelleen puhtaasti miinusmerkkinen juokseva kulu. Remontin tulos on leivottu sisään asunnon arvoon eikä sen kuukausittainen lyhennys kasvata tulevaisuudessa saamaani korvausta millään tavalla.


Sitten itse asiaan:


Tuloja 3033€, mukana palkat&päivärahat sekä vuokratuloista tehdyt siirrot omille tileille jotka jakautuivat sitten eteenpäin säästöihin ja vakuutuksiin.

Menoja 3543€ sisältäen kaiken. Sijoitukset, sijoitusasunnon lainalyhennys ja säästöön menneet pois lukien tuloksena 1€ plussatulos. JEI! :D Menoista kyseisiin kohteisiin sijoittui yhteensä 100+204,69+206€ =  510,69€ jotka muodostavat siis 16,84% osuuden kuukauden tuloistani, tästä muodostuu siis tuo säästöprosentti.

Menoissa esille pomppaa asumismenojen nousu. Pidimme pienen parisuhdeneuvottelun ja tulimme siihen tulokseen, että koska minulla on suuremmat tulot niin osallistun myös osaan asumismenoista suuremmalla osuudella. Lainalyhennys ja korot menevät edelleen 50/50 koska omistamme talon 50/50, mutta minä maksan nyt jonkin verran alle satasen toista enemmän sähköstä, vakuutuksesta, vesilaskusta, jne "kiinteistä juoksevista kuluista". Summa laskettiin määrittelemällä tietty prosenttiosuus molempien palkasta jolla saamme kuukaudessa tarvittavan summan kasaan talotilille. Onko reilua vai ei, että minua "rangaistaan" näin neljä vuotta pidemmästä koulutuksesta, mutta elämä on, voisi tuon rahan käyttää huonomminkin. Nyt toisellakin on hieman suurempi mahdollisuus auttaa meitä pääsemään etelän lämpöön ennen virallista eläkeikää :D

Ruokamenot ovat edelleen suuret, mutta ne tulevat pienenemään tämän Back to Basics-projektini myötä. Ruoka sisältää tässä tapauksessa myös puutalkoiden tarjoilut velipojalle, ei se paljon ole mutta kuitenkin pois omasta kulutuksestani. Kodin remontteihin meni uskomaton 850€, mutta siinä on mukana 100€ monitoimitikkaat, moottorisahaan ostettuja ketjuja, polttoainetta, teräketjuöljyä sekä melkein puolen tonnin arvoinen korvaus metsurille joka kävi kaatamassa tontiltamme tusinan verran puita. Voin sanoa, että polttopuuta on nyt tarpeeksi 2020-2021 talvelle ja selkä sen mukainen kun nuo sahasin&pilkoin klapeiksi. Vielä olisi säänsuojaan laittaminen edessä...

Autoissa selvisin vähällä, polttoaineissa kohtuullisesti ottaen huomioon kaksi lomareissua, olutta tuli myös lipitettyä 50€ arvosta talkoiden yhteydessä kahteen nokkaan. Kahden auton vakuutuksiin meni 358€ ja uuteen ulkoiseen varmuuskopiokovalevyyn 110€. Muuten aika perustasoa kaikissa luokissa...

10K haaste


10K haasteesta kasassa 6733€ kun tavoitetahdin mukaan mennessä kasassa tulisi olla 6667€, olen siis vielä 66€ edellä tavoitetta. Vauhti oli hidas elokuussa, jouduin ryöstämään vähän sieltä sun täältä säästöistäni noiden aika suurien kotiremontointikustannusten kattamiseksi, mutta syyskuussa tahdin pitäisi taas olla noususuuntainen. Pyrin pääsemään tilanteeseen jossa olen marraskuun jälkeen erittäin lähellä 9500€ rajamerkkiä jolloin joulukuun palkasta ei tarvitse laittaa aivan täyden kuun tavoitesummaa kymppitonnin rikkomiseen.


Tällaista elokuussa. Nyt kohti syksyn sateita ja synkkyyttä, mutta toivottavasti vain säätilojen osalta ja muissa merkeissä kelit jatkuvat rennon aurinkoisina, meillä kaikilla! :)