keskiviikko 31. joulukuuta 2014

Joulukuun 2014 tulot ja menot

Jaahas, pitikin mennä moista lupaamaan, ei nimittäin mairittele meikäläisen rahankäyttötaitoja vaikka plussalle jäinkin. Pidemmittä puheitta:
Menot joulukuussa 2014
Joulukuun osalta tulot olivat loistavat. Palkasta jäi käteen 2329e, kilometrikorvauksia tuli normaalit 40e, mutta noiden päälle tuli veronpalautuksia 665e ja koulutusmatkan tuomat päivärahat 90e. Kokonaistulot joulukuulta 3220e, kokonaismenot 2971e joten saldoksi jäi +250€.

Sitten se hauska osuus, erotellaanpas hieman noita menoja.:
1) Joulukuussa meni vain sähkönsiirtomaksu. Sähkölaskun eräpäivä osuu tammikuun ensimmäiselle joka säästi joulukuun taloudesta noin 50€.

2) Salimaksu on salimaksu, jäsenyys on katkolla maaliskuussa joten harkitaan sitten jatkoa.

3) Ulkona tuli syötyä ihan helvetisti normaaliin nähden, tarjosin myös kaverille joululahjaksi aterian kun en muuta keksinyt siihen hätään, arvo about 30€. Normaalisti tämä summa pitäs olla siellä 20e tuntumassa joka tietysti ois toteutunut ellen ois maksanut tuota keikkaa (itselle siis about samanlainen setti joten hinta tuplat). Niin harvoin kyllä käydään oikeasti syömässä että tästä jäi hyvä maku suuhun, ei aina piä kiristellä vyötä tässä asiassa :) Tässä tammikuulle parantamisen varaa siis 60e!

4) Kävin koulutusmatkan yhteydessä laivalla, ostokset (lähinnä alkoholia ja karkkia kuinkas muuten) veivät melkein 80e eli käytännössä nollasivat saadut päivärahat ja matkakorvaukset. Tässä tammikuulle parantamisen varaa +/-0 koska ei tule myöskään niitä päivärahoja.

5) Polttoaine lähemmäs 200e vaikka tankillisen hinta on pudonnut reilusti kuukauden aikana. Tammikuussa ei ole tiedossa kuin yksi reissu toiselle paikkakunnalle joten tässä voisi olla tammikuulle parantamisen varaa 50e!

6) Autoharrastus 50e, ei selitettävää ja tämä ei tule poistumaan kuluista kokonaan ellen muuta omakotitaloon tai löydä erittäin edullista säilytyspaikkaa autolle.

7) Junalippu 15€. Piti valita oman auton ja junan välillä ja juna ei kuluta jakopäähihnaa tai uusia nastarenkaita, polttoaine olisi maksanut saman verran.

8) Ruoka 363€, EI SAATANA! Tuo sisältää pikkujouluja varten ostettuja evässapuskoita 68e, mutta silti 300e ruokaan kuukaudessa per henkilö on ihan saatanasti! Liikun paljon, 183cm/95kg ruho vaatii runsaasti energiaa ja syön terveellistä perusruokaa eli laadukasta lihaa, kanaa, reilusti rehuja sekä paljon maitotuotteita mutten käytännössä ollenkaan juustoja tai leipää joten ei sen noin korkea pitäisi olla. Tuossa on varmasti mukana muutamia kynttilöitä, yms joita olen ostanut ruokakeikkojen yhteydessä, en vain ole säästänyt kuitteja että tarkempi erottelu olisi mahdollista. Tässä on tammikuun ensimmäinen haaste, jokaikinen ostettu ruokatuote Exceliin ja tänne näkyville saldot kuukauden osalta, tavoite saada lasku alle 200e!

9) Alko, valkkaripullo ruoanlaittohetkiä ja illanviettoa varten, harvemmin tulee kuukausittain käytyä.

10) S-Pankin käyttötilille menee joka kuukausi nykyään 150€ ruokaostoksia varten. Nyt laskin siirretyn summan niin että yhdistin tuosta 150e summasta ruokaan käytetyn rahamäärän ruokaostoksiin ja jätin siirtosummaan sen mitä ruokien jälkeen tilille jäi. Vuoden 2015 tavoitteena saada ruokaostokset maksettua kokonaan S-tilin kortilla.

11) Vaihdoin YTK:sta JATTK:n puolelle, vanhan kassan jäsenmaksu olisi ollut muistaakseni 119€ eli tässä on tehty säästöä noin 70€.

12) Soneran kaapelinetin irtisanoin sopimuskauden loppuun tammikuun puolenvälin jälkeen eli sieltä tulee vielä vissiin kaksi laskua.

14) DNA lähetti joulukuussa kaksi puhelinlaskua näköjään, ovat suoraveloituksessa ja toisen maksupäivä näytti olleen 2.12.2014 ja jälkimmäisen tänään eli 31.12.2014. Joku kämmi vissiin heillä käynyt, eihän noita yleensä kahta pitäisi tulla per kuukausi?

15) Dansken palvelumaksu. Oli blogia alottaessa vielä 6.4€/kk, mutta älysin liittyä etuohjelmaan jonka myötä se putosi mukavampaan 1.5€/kk summaan. Eivät tästä vahingossakaan minulle missään yhteydessä maininneet, sain aivan itse moisen edun hoksata ja kliksutella käyttöön verkkopankissa.

16) S-Pankin säästötilille 1000e kolmessa erässä, toimii puskurina ja tänne menee jatkossa kaikki bonukset. Puskurin nosto vuoden 2015 aikana 1500 euroon.

17) Asuntolainan lyhennykset ja korot 869€, tämän soisi olevan about 1000€/kk vuonna 2015! Maksan tällä hetkellä pienemmästä lainastani 12kk euribor-korkoa noin 10€/kk ja suuremmasta 3v kiinteän koron mukaisesti noin 120€/kk. Tuo kiinteä korko toisessa lainassa muuttuu 12kk euriboriksi helmikuun lopussa tai maaliskuussa jolloin sen korkomenot putoavat puoleen, maksuerän ollessa kiinteä samalla nousee siis lainan lyhennysmäärä korkopudotuksen verran automaattisesti :)

18) Olen huono ihminen enkä osannut kummitytölle ostaa mitään fiksua lahjaksi tai tehdä itse, laitoin joulupukin mukana rahaa kuten muutamana vuonna aiemminkin. Tähän en uskalla luvata parannusta, mutta halu olisi kova tehdä esimerkiks korulipas, tms omin käsin puutavarasta metallikoristein.

Yhteenvetona vuoden 2015 tavoitteisiin laitetaan:

-Polttoainelasku alle 150€/kk
-Ruokalasku alle 200€/kk
-S-tilille sen verran rahaa jokaisena palkkapäivänä, että ruokaostokset menevät aina sieltä
-Hätävararahasto vuoden 2015 aikana summaan 1500€
-Asuntolainojen lyhennykseen ja korkoihin keskimäärin 1000€/kk.


Tässäpä tämä lyhykäisyydessään. Ensimmäinen laatuaan itselleni eli asettelu tulee varmasti jatkossa hioutumaan kun näitä tekee useammin. Ruusut ja risut tervetulleita sekä tekstin ulkoasusta että sisällöstä! Itse näen suurimmaksi osaksi vain risuja, mutta eipä sitä yleensä itse niitä saavutuksiaan tai tunarointejaan huomaa tarkastella kovinkaan objektiivisesti :)


Hyvää Uutta Vuotta kaikille!

Luottokortista luottohelvettiin?

Tällainen asia konkretisoitui (vihdoin ja viimein) pääkopassani äsken aamuteetä juodessa: kuinka turha ja vaarallinen keksintö luottokortti oikeasti onkaan väärissä käsissä. Koskee tietysti samalla myös pikavippejä ja oikeastaan kaikkea rahaa jota et ole itse työllä/pääomatulona ansainnut etukäteen.

Itselläni on ollut luottokortti muistaakseni vuodesta 2010 asti. Vuonna 2011 ostin luottokortilta nostetulla 2500e summalla auton koska mielestäni pankista haettu autolaina olisi tullut vielä kalliimmaksi. Vuoden 2013 joulukuussa olin saanut maksettua sen melkein kokonaan joten ostin päälle 1000e arvoisen tietokoneen, tai siis tietokoneen osat jotka kasasin itse sitten kokonaiseksi paketiksi. Uusi tietokone vaati tietysti pelejä jotta tehot saadaan käyttöön, kenties 1500e arvoinen paketti siis yhteensä. Noiden lisäksi sieltä on tullut osteltua pitkin matkaa sitä sun tätä tarpeellista ja todella tarpeetontakin, aina se on laskua maksaessa vituttanut miksei taaskaan voinut odottaa paria kuukautta että olisi ollut omalla tilillä vaadittavat rahat ostoksiin.

Minullahan on asiat sinänsä hyvin etten tykkää velasta. En halua olla veloissa enempää kuin on pakko joten aloin samantien luottoa otettuani maksaa sitä suunnitelmallisesti takaisin. Minimilyhennys taisi olla muistaakseni 160e/kk joten maksoin useimpina kuukausina 200e ja joinakin muistaakseni jopa enemmän. Näin luottoa pitäisikin käyttää isommissa ostoksissa, ostetaan yksi tuote jos on pakko ja se maksetaan pois ennen kuin otetaan luottoa seuraavaan kohteeseen. Mieluummin tietysti säästetään etukäteen ettei tarvitse luottoa ottaa ollenkaan.

Mutta otetaan mukaan se normaali tapa jolla ihmiset velkaantuvat luottokorttien kautta, kutsutaan henkilöä vaikka Pertiksi. Pertillä on luottokorttivelkaa 500e pakollisesta pesukoneen ostosta koska hänellä ei ole hätävararahastoa. Pertti maksaa järkevänä ihmisenä ensimmäisen lyhennyksen 200e, mutta siihen hupenee palkan ylimääräinen osuus joten kun seuraavassa kuussa autosta hajoaa rengas niin hän joutuu ottamaan tuon 200e Visalta uudestaan käyttöön jotta saa kaksi kappaletta renkaita autoon. Seuraa hiljainen työkausi jolloin Pertti lyhentää vain minimilyhennykset ja homma näyttää hyvältä joka kasvattaa itseluottamusta ja tuntoa että hommat hoituu hyvin. Kun velkaa on jäljellä 200e Pertti ajattelee hoitaneensa luottovelan maksamisen loistavasti ja ostaa uuden 52" Hyper-super-plasma-expander-television hintaan 1000e koska "vanha on aivan turhan pieni ja rikkikin se menee varmasti kohta". Siinä on sitten velkaa 1200e jota Pertti ei saa edelleen lyhennettyä minimiä enempää koska tuo uusi televisio vie sähköä aivan saatanasti korottaen osaltaan sähkölaskua ja vieden huomion lisätienestien hankkimisesta sohvalla makaamiseen. Seuraavaksi television pienet integroidut kaiuttimet alkavat nyppiä joten seuraksi pitää saada 500e kotiteatteri, eihän se mitään haittaa koska luotolla on vielä reilusti tilaa ennen kattoa?

Lopulta ollaan tilanteessa jossa Pertti on pikkuhiljaa hilannut luottokorttivelkaansa kohti tappia maksamatta vanhoja välissä pois, siellä voi olla pahimmillaan kertynyttä saldoa monesta tuotteesta samaan aikaan ja korko&minimilyhennys nousevat koko ajan. Jos Pertti olisi fiksu niin mitä hän tekisi? Laittaisiko hän luottokortin kahtia ja ryhtyisi säännöllisesti maksamaan tuota velkaansa pois tekemättä uutta? VAI voisikohan hän hakea luottokorttia tai jopa pikavippiä toiselta luotottajalta jolla maksaisi pois tuota ensimmäistä luottovelkaa ja käyttäisi sitä uutta korttia sitten hätävarana pahan päivän varalle? Hmmmmm kuulostaapa mielenkiintoiselta, tätä vaihtoehtoa sietää Pertin mielestä tutkia ja oikeasti jopa harkita vakavasti!

Tässä vaiheessa se homma karkaa lopullisesti käsistä jos mennään toisen kortin puolelle ja takaisinmaksu tulee olemaan karvasta kalkkia kyynelten kera. Mutta ymmärtävätkö kaikki ihmiset tätä? Mielestäni noita kolmen tai useammankin tappiinsa viritetyn luottokortin ja pikavippihelvetin omistajia on Suomessakin aivan riittävästi todistamaan päinvastaista...

sunnuntai 28. joulukuuta 2014

Miten tuhlaajia syntyy?

Kävin muutama viikko takaperin tyttöystävän veljen luona ja siellä lasten kanssa leikkiessä huomasin tuon kuvassa näkyvän vekottimen, Kawasaki-tekstillä (tankin kyljessä) varustetun lelumoottoripyörän. Siinä sitä ihmetellessä aloin huomaamaan samanlaisia merkkejä ja muotoja kaikissa muissakin lasten (varsinkin pojan) leluissa, metallisissa pikkuautoissa oli bemarin ja audin merkkejä keulassa. Vanhat puiset lelut kuten tuossa taustalla näkyvä kuormaaja olivat erittäin harvassa vaikka leluja oli omasta mielestäni ihan älytön määrä kahdelle lapselle. Tästä sain ajatuksen jota rupesin miettimään ja kehittelemään päässäni ja ajattelin iskeä sen nyt tänne muillekin luettavaksi. Eli, miten tämän päivän ja tulevaisuuden tuhlaajia syntyy ja kasvatetaan vaivihkaa brändejä syöttämällä?

Joku voisi kuvitella ettei moottoripyörä- tai autovalmistajan logo lelussa vaikuta lapseen mitenkään, mutta mielestäni asia on paljon monimutkaisempi. Kun lapsi saa erittäin hienon auton jonka keulassa on bmw-merkki niin siitä ja sillä leikityistä mukavista leikeistä jää varmasti muistiin jonkinlainen tallenne ja aivot oppivat vuosien mittaan yhdistämään kyseisen merkin laatuun ja hauskanpitoon vaikka kohde muuttuukin iän myötä leluautosta oikeaan autoon. Kun sillä hetkellä jo nuori aikuinen on ostamassa isän rahoilla ensimmäistä autoaan niin osuuko valinta arvokkaampaan bemariin vai käytännöllisempään Toyotaan jolla ei ole koskaan tullut leikittyä? Voisin veikata, että luodut ja saadut mielikuvat kallistavat valinnan saksalaiseen ja tässä vaiheessa on enää kasvatuksesta kiinni osaako nuori käyttää rahansa vastuullisesti mielikuvista välittämättä sekä ovatko vanhemmat valveutuneita ohjaamaan nuorta kyseisessä asiassa jos vaihtoehtoina on mahdollinen autolaina/kaikkien säästöjen tuhlaus vastaan halpa auto ja rahan käyttö johonkin muuhun.

Näitä esimerkkejä löytyy arkielämässäkin vaikka mistä. Barbinukeille tehdään hienoja laukkuja ja muille tyttöjen leluille vaikka mitä irtokynsistä lähtien, valitseekohan tuleva nuori sitten omia laukkujaan ostaessa sen koruttoman ja käytännöllisen version vai kaikenmaailman bling blingillä ja muulla koristelulla varustetun ei-ehkä-niin-käytännöllisen version? Tv-ohjelmien mainoskatkoilla pyörivät hajuvesimainokset hyvännäköisine malleineen, jne. Kun kaupasta lähdetään sitten hakemaan hajuvettä, niin kallistuuko valintanne Dioriin vai osaatteko katsoa sitä alinta hyllyä josta löytyy Rainbown tai muun kaupan oman merkin halvat deodorantit jotka ajavat täysin saman asian? Omasta kokemuksesta voin sanoa, että ainakin miesten osalla se halvin vaihtoehto ajaa täysin saman asia kuin ne kalliitkin versiot. Naiset voivat tähän tietysti mieluusti kommentoida onko sillä oikeasti merkitystä tuoksuuko mies siellä baarissa sadan euron Kalvin Kleinilta vai onko parempi, että tuoksuu omalta raikkaalta itseltään puhtaiden vaatteiden, suihkussa käynnin ja pienen antiperspirantmäärän avulla? Kuinka monesti se iso arsenaali erilaisia pakkeleita ja hajusteita vanhenee kylppärin kaapissa ja lopulta huomaa voiteen kovettuneen käyttökelvottomaksi kun parasta ennen-päiväys on mennyt jo aikoja sitten? Tarttuuko joulunaikaan perheen ostoskärryyn Coca-Colaa koska joulupukkikin sitä mainostaa, hinta 2.90€/pullo vai tarttuuko sinne aivan yhtä paljon epäterveellisiä ainesosia sisältävää Pirkan vastinetta, hinta 1.20€/pullo?

Mitä asialle sitten voisi ja kenties pitäisikin tehdä? Olen itse sitä mieltä, että television katsomisen vähentäminen ei tekisi pahaa kellekään joka katsoo sitä yli tunnin päivässä, samaan tuntiin lasketaan tyhjänpäiväisten internetsivujen kuten iltapäivälehtien tai kauppaketjujen tarjousmainosten selailu. Netissä on tietysti paljon niitä hyödyllisiäkin sivustoja, esimerkiksi blogin kirjoittaminen on aivotoimintaa vaativaa hyödyllistä toimintaa, tai Wikipedian arkistojen selailu itseä kiinnostavien aiheiden osalta. Tärkeät uutiset löytyvät erittäin mainiosti verorahoilla raoitetun Ylen nettisivuilta ilman sitä älytöntä mainosten ja roskauutisten määrää :) Puolen tunnin tv-sarja sisältää kaksi mainoskatkoa jotka vievät arviolta kolmanneksen ohjelma-ajasta, tuossa ajassa ehtii jo tekemään aika reilusti kotitöitä ja leikkimään lasten kanssa pihalla, iltapäivälehtien tuloista suuri osa tulee nettisivujen reunoilla vilisevistä mainosbannereista. Joisivatko lapset ja nuoret kaikilla viikkorahoillaan energiajuomia jos olisivat tietokoneen tai konsolin edessä napottamisen sijaan saman ajan ulkona kavereiden kanssa leikkimässä ja illalla kaatuisivat väsyneinä ajoissa nukkumaan?

Toinen asia mikä jokaisen olisi syytä tehdä jo ihan tuhlausvimman taltuttamiseksi on lisätä postilaatikkoon 'ei mainoksia'-tarra tai laatta. Tämä estää hyvin noita heräteostosten tekopäätöksiä joita syntyy mainoksia lukiessa, itse olen ainakin huomannut omalla kohdalla miettiväni oikeasti mitä tarvitsen tulevaisuudessa kun joudun kohtaamaan sen tarpeen enkä voi etukäteen keksiä mainoksia lukemalla uusia tarpeita tai nykyisten parannettuja versioita. Katson sitten tarpeen huomattuani kyseisten tuotteiden hinnat yritysten nettisivuilta ja samalla tulee helposti kilpailutettua hankinta kun ei tarvitse tehdä ostopäätöstä vain yhden mainoksen perusteella. Lisäksi tuo mainosposti on suuri luonnonvarojen kuluttaja paperin muodossa, painomusteet taas sisältävät tutkimusten mukaan haitallisia yhdisteitä eivätkä varmasti ole sen turvallisempia ympäristölle paperinkeräyksestä ja uusiokäytöstä huolimatta. Jokainen voi sillä pienellä päätöksellä edesauttaa edes hieman metsien säästymistä turhalta tuhlaamiselta :)

Kolmas asia on varmasti se tärkein pienten lasten kohdalla. Vanhempien tulisi ohjata lapsia omalla ostoskäyttäytymisellään, kaupassa käydessä antaa perusteluita lapselle miksi ostetaan se alahyllyn halpa pesuainepurkki eikä sitä keskihyllyllä olevaan tuplasti kalliimpaa, tai miksi tällä kertaa ei osteta karkkia koska edellisestäkin lauantaipussista on vielä puolet jäljellä, jne. Vanhempien tulisi myös miettiä miten heidän rahankäyttönsä isommassa mittakaavassa vaikuttaa lapsen tai lasten mielikuviin, antaako se isolla lainarahalla ostettu katumaasturi oikean kuvan lapselle mihin tämän omien rahojen tulee riittää sitten aikuisena? Vai olisiko sittenkin parempi tyytyä siihen käytännölliseen Toyotaan jota ei osteta lainarahalla vaan kerrytetyillä säästöillä?

Tällaista tällä kertaa. Seuraavaksi se joulukuun toteutunut talouslaskelma ja vuoden 2015 suunnitelma esille. Hyvää tulevaa Uutta Vuotta kaikille jo etukäteen!

maanantai 22. joulukuuta 2014

Älytöntä jouluhysteriaa

Hieman ankea aihe näin kaksi päivää ennen aattoa, mutta pakko purkaa hieman tuntoja ja ketutusta tästä kaikesta hölinästä.

En lue itseäni todellakaan minkäänlaiseksi joulufanaatikoksi, ostan lantut ja laatikot mutta that's it. Lahjoja ostan tärkeimmille, joskus en heillekään, enkä tykkää toitottaa joulua muuten kuin soittelemalla onnentoivotukset sukulaisille jos en pääse käymään. Tänään meni kuitenkin kuppi aika pahasti nurin kun yritin ruokatunnilla käydä ostamassa eväitä läheisessä Prismassa. Tulin juuri työmaakeikalta ja ajattelin ajaa auton parkkihalliin sulamaan vartiksi mitä kaupassa menee, mutta eikös siellä ollu kaikki paikat varattu ja kaikenlisäksi jotkut urpot olivat parkkeeranneet ajoväylille kun ei ruutuja olleet löytäneet. Mitähän esimerkiksi ambulanssikuskit olisivat tuosta mieltä jos joku vanhus saisi sairaskohtauksen hallissa (tapahtui kohdallani viimeksi kolme viikkoa sitten), varmasti kiittäisivät ihmisiä kun eivät pääse 100m lähemmäs uhria yhden ainoan kulkuväylän ollessa auki!

Nythän on jo kolmas vuosi putkeen kun parilla lomapäivällä joulun ympärillä saa mukavan pitkän loman aikaiseksi. Mutta miksi helvetissä ihmiset käyttää sen hyvän rentoutumisajan rynnimällä täpötäyteen supermarkettiin kun ostokset voisi hoitaa lähimarketissa tai vielä paremmin varautumalla ruuhkiin ja tekemällä ostokset pari päivää aikaisemmin? Yleensä tuolla vielä ikävä kyllä näkee erittäin kireän oloisia ihmisiä joilla pienet lapset huutavat väsyneinä jonossa ja naama on norsun vitulla melkein joka kolmannella. Mutta eihän tuo ihmekkään ole, vituttaisi se minuakin seisoa jonossa laatikoiden ja maitojen kanssa tunnin verran kun tuotteiden päiväys on melkein uuteen vuoteen saakka vaikka 3pv aikaisemmin ostettunakin päiväykset riittävät varmasti joulupyhien ohi.

Alennusmyynnit

Toinen mieltä askarruttava seikka on nuo alennusmyynnit, tai sanotaanko ennemminkin alennusprosentit. Kurvasin tuolta supermarketin parkkihallista samantien pihalle ja läheiseen pienempään markettiin, siellä perheenäiti rattaiden kanssa mätti -15% tarjouksessa olevia lihapullapaketteja kärryjen täydeltä. Tuli siitä mieleen miten ihmisiä pystytään ohjaamaan oikein kätevästi noilla lopulta aivan onnettomilla alennuksilla. Tuo 15% siitä hyvällä tuurilla 10% lihaa (=broilerin nahkaa) sisältävästä kahden euron lihapullapaketista on 30snt, kymmenen paketti ostamalla säästät maailmaa mullistavat kolme (3) euroa. Ou jee, saman säästön saat kun menet sen Siwan sijaan Lidliin tai suunnittelet ostosreissut muuten vaan paremmin. Tai ostat laadukkaampaa tavaraa missä on enemmän lihaa niin vähempi määrä riittää koska proteiini täyttää ja pitää nälkää loitolla paremmin kuin halpa höttöpaska. Muutenkin oman talouden ollessa kunnossa ei ole mitään syytä rynniä kauppaan noiden parin euron tarjousten takia koska ne summat ovat lopulta täysin mitättömiä siihen vaivaan nähden mitä tarjousmainosten kyttääminen & tietyssä kaupassa asioiminen teettää.

Sama tietysti koskee kaikkea ns. halpaa kiinakamaa (oma mielipiteeni) jota erilaiset kaupat kuten Robin Hood tai Tarjoustalo, tms myy. Jos tuote maksaa alle 10e niin siinä ei paljoa auta vaikka alennus olisi 50%, se on viiden euron säästö tuotteesta joka ei kuitenkaan kestä seuraavaan jouluun tai kun tarkemmin asiaa mietit niin et lopulta tarvitse sitä. Noilla on vaan helppo saada ihmisiä kauppaan sisään ostamaan kaikenlaista krääsää nurkkiinsa pyörimään. Ja ihmiset vielä tuntevat olonsa hyväksi kun säästi 5e siinä maalatussa lasilyhdyssä josta maalit alkavat hilseillä ensimmäisen polttokerran jälkeen ja runko on täysin ruosteessa kevääseen mennessä. Onhan noissa sentään hyviäkin tuotteita, esimerkiks alusvaatteeni olen jo pitkään hakenut Robin Hoodista jos satun sille seudulle muutenkin, muuten se 10km ajaminen niitä ostamaan maksaa jo autonkäytössä&polttoaineessa saatavan hyödyn verran eli joko odotan tai kävelen lähimarkettiin ja katson mitä siellä on pienessä valikoimassa tarjolla.


Näihin tunnelmiin ei varmaan tarvitse taas onneksi vuoteen palata. Huomisen työpäivän jälkeen voi käydä hyvällä omallatunnolla vetämässä vielä salitreenin, keskiviikkoaamuna sitten pyörähtää pienellä kierroksella isovanhempien luona ja alkuillaksi joulupöytään veljen luo. Ostokset ja loppuviikon ruoat on ostettu hyvissä ajoin joten ei tarvitse hermojaan menettää ruuhkissa. Joulun jälkeisinä vapaapäivinä yritän laitella lupaamani kuluseurannan joulukuulta ja iskeä vuoden 2015 taloussuunnitelman kasaan itseäni motivoimaan.

Hyvää Joulua kaikille, syökää maha täyteen ja pitäkää krääsänostohimot kurissa velatonta elämänvaihetta odotellen :)

maanantai 15. joulukuuta 2014

Tilannekatsaus

Pieni tilannekatsaus lienee paikallaan loppuvuoden tavoitteisiin. Tavoitteethan olivat aiemmin määritellyt:
1. Toinen asuntolainoista alle 7500e
2. Säästöön pahan päivän varalle 1000e
3. Optiona vedenkulutuksen seuraaminen&pieni testi, alle 20 suihkukertaa kotosalla

Tänään oli tilipäivä joten eilen oli hyvä sauma luoda S-Pankkiin säästötili jonne siirsin samantien Dansken tilillä olleet jämät eli 500e. Valitsin S-Pankin koska siellä lisätilit eivät maksa mitään ja saan ohjattua tulevat S-bonukset ynnä muut tuonne säästötilille korttimaksamisen ulottumattomiin. Tuolta saa tietysti siirrettyä rahaa verkkopankissa pois, mutta luotan omaan itsehillintääni asian suhteen :)

Tänään sitten palkan tultua tilille pystyin lyhentämään asuntolainaa, summana tällä hetkellä 7485e eli tavoite nro1 saavutettu oikein sopivasti. Tein myös toisen siirron säästötilille 300e eli tavoitteesta nro2 puuttuu vielä 200e. Lopun summan kohtalo ratkeaa varmasti vasta joulun ja uudenvuoden välisenä aikana, riippuen vietänkö joulun itsekseni vai jaksanko lähteä ajamaan sadat kilometrit parempaan joulupöytään pääsemiseksi. Mutta ei ollenkaan huono tilanne ottaen huomioon, että autokorjausten takia kahden viimeisen kuun budjetista katosi päälle puoli tonnia savuna ilmaan! Suihkussa on tullu käytyä 18.11 jälkeen kymmenen kertaa kämpillä, muina aamuina vain pikainen naamapesu ja varsinainen suihku sitten salireenin päätteeksi. Eipä ole vielä ainakaan kukaan sanonut hajusta enkä itsekään ole huomannut mitään erikoista haittaa tuosta, vesilasku vaan kiittää ja saa enemmän katetta salimaksulle. Varottava vaan ettei homma karkaa liikaa säästeliäisyydestä halvan puolelle kuten MMM-blogissa kirjoteltiin aikanaan :)

Mietin pitkään tuota säästötilin paikkaa mihin sen tekisin, vaihtoehtoina oli ainakin tuo S-Pankki ja Nordnet, mutta päädyin tuohon koska se oli helppo tehdä verkkopankissa muutenkin käydessä. En ole koskaan ollut noiden S-kauppojen osuuksien suuri fani, mutta koska säästötilin korko on onneton 0.1%, ajattelin että kun tuo 1000e tulee täyteen niin käyn nappaamassa sillä rahalla kaikkien kannattavimpien alueryhmien osuudet plakkariin, Saituri on kirjoittanut aikoinaan hyvän artikkelin joka pureutuu bonusjärjestelmien huonouteen ja sivuaa miten siitä voi saada osuuskuntien osuuksia ostamalla hieman omiaan takaisin, artikkeli täällä. Noista osuuksista pitäisi se satasen verran tai vähän päälle tulla vuosittain voittoa joka sattuu olemaan myös verotonta. Sieltä tuo tonni on osakemarkkinoita tai indeksirahastoja helpompi saada irti ilman veroseuraamuksia jos oikeasti tulee hätä käteen ja saa kunnollisen tuoton rahalle.

Jos ei ihmeitä tapahdu niin seuraava postaus tulee olemaan vasta joulupyhinä tai niiden jälkeen, riippuu miten kiireiltä ennättää. Ajattelin laitella ainakin tältä joulukuulta taulukon kuukauden menojakaumasta, katsotaan saisiko siitä kuukausittaisen rutiinin joka auttaisi myös itteäni hahmottamaan entistä paremmin menoja. Saatan myös kirjata ylös suunnitelman ensivuodelle lainojen suhteen jo tän vuoden puolella :)

maanantai 1. joulukuuta 2014

Lyhennetyn työajan vaikutus palkkaan

Vaikka päätavoitteeni on olla velaton jossain vaiheessa tätä vuosikymmentä tai viimeistään seuraavan puoleenväliin mennessä niin olen ajatellut myös muita asioita tulevaisuuden varalle. Olen meinannut nimittäin kysyä työnantajalta mahdollisuudesta siirtyä lyhennettyyn työaikaan kunhan lainat ovat siedettävällä tasolla ja sijoitusvarantoa hieman kertynyt. Firman talous on laman takia allapäin joten uskon kyseisen tempun olevan täysin mahdollinen työnantajan etsiessä keinoja säästää vähentämättä väkeä. Tällainen ajatelma poksahti sitten päähän tuossa yhtenä iltana marraskuussa: kuinka lyhennetty työaika vaikuttaa kuukauden kokonaisansioihin kun verotus otetaan huomioon?

Tämähän on tietysti selvitetty helposti pienellä päättelyllä ja nopealla laskutoimituksella:
Kuukaudessa taitaa olla keskimäärin 22 työpäivää, eli vuodessa siis 22*12=264 päivää. Viikkotyöaika 38,25 joka jaettuna viidellä tekee 7.65h/pv. Tuntipalkka sanotaan nyt 20e/h joka tekee päivässä 153e ja vuodessa siis 40392e.

Jos siirryn lyhennettyyn viikkoon eli perjantain 6,25h jää pois niin viikkotyöaika on 32h, päivässä 6,4h ja tuntipalkalla 20e/h saadaan päiväpalkaksi 128e joka tekee vuodessa 33792e.

Tuossahan on aivan järkyttävä ero, 40392-33792=6600e vuoden mittaan! Mutta otetaanpas verotus tähän mukaan ja katsotaan miten luvut tasoittuvat. Käytän tässä laskennassa Veronmaksajain keskusliiton tuloverolaskuria vuodelle 2014 joka ottaa huomioon myös kunnallisverot, yms jotka ovat riippuvaisia palkan määrästä.

Täydellä työajalla ja palkalla 40392€/v veroprosentti on laskurin mukaan 31,2 % kun pyöristetään lomarahojen, yms takia varmuuden vuoksi seuraavaan luokkaan eli 41000€. Tämän mukaan siis vuodessa maksaa veroja 12792 ja käteen jää lopulta 41000-12792=28208€.

Lyhennetyllä työajalla ja palkalla 33792€/v veroprosentti on laskurin mukaan 28,1 % pyöristettynä taas seuraavaan tasaluokkaan eli 34000€. Vuodessa maksaisi veroja 9954 ja käteen jää lopulta 24046€.

Ennen veroja erotus oli siis 6600€, mutta verojen huomioon ottamisen jälkeen enää 4162€ eli alle 350€ kuukaudessa. Onhan tuo edelleen helvetin iso määrä rahaa, mutta kun miettii että vastineeksi saisi melkein tuplasti vapaa-aikaa, palkkatulo pysyisi edelleen arviolta yli 2000€/kk ja kuukaudesta kertyisi edelleen täysi lomakertymä, niin jossain vaiheessa tulevaisuudessa tuo muutos on varmasti itselläni ajankohtainen. Mitä nopeammin saan lainat lyhennettyä ja sijoitushommat pyörimään niin sen nopeammin pääsen miettimään myös tätä asiaa uudelleen. Esimerkiksi 100€/kk osinkotuottoon ei ole kovin vaikea päästä johdonmukaisella sijoittamisella ja säästämisellä. Tässä blogissa kirjoittaja ostaa säännöllisesti osakkeita jenkkiläisen välittäjän kautta ja salkun arvon ollessa hieman yli 33000$ ilman sen kummempia laskutoimituksia osinkoja tulee keskiarvollisesti melkein 150$ kuukaudessa ennen veroja.

Jokaisen velkojen maksuun käytetyn tai säästöön laitetun lisäeuron myötä tuo ero täyspäiväisen palkkatulon ja lyhennetyn työajan palkkatulon+pääomatulon välillä kapenee siis itsellänikin :)