keskiviikko 24. kesäkuuta 2015

Pilipalisäästäminen?

Ihan alkuun täytyy todeta, että tähän on varmasti haksahtanut meistä jokainen, valitettavasti myös minä. Aamulla päähän pälkähti, että kenties tästäkin voisi hieman avata ajatusmaailmaansa jossain vaiheessa ja näin kesäloman lähestyessä oli inspiraatiota keskittyä vielä tähän aiheeseen.

Mistä siis on kysymys, mitä tuommonen "pilipalisäästäminen" edes tarkoittaa? Hoksasin asian eilen kun naisystävä sanoi, että täytyy iPadiin(!) vaihtaa SIM-kortti. Kysyessäni miksi se täytyy tehdä oli vastaus, että operaattori vaihtui koska sai netin EURON halvemmalla. Viidestätoista eurosta neljääntoista kuukaudessa, säästöä siis kaksitoista euroa vuodessa ja 120 euroa kymmenessä vuodessa. Samaan aikaan kauppahyllyn kalleinta(?) energiajuomaa eli Red Bullia menee melkein tölkin päivävauhtia, onkohan se nyt kaksi euroa tölkiltä, ja uuden sopimuksen myötä luultavasti netin sopimuskausikin on taas 12kk tai jopa 24kk vaikkei minulle sitä kertonutkaan. JIPII!

Vaikka ei pitäisi omilla valinnoilla yhtään kritisoida muiden tekemiä valintoja niin kun ensin on hankittu uusi Applen puhelin ja tabletti (puolustuksena täytyy sanoa, että hän hankki ne ennen kuin tavattiin), niin kyllä on raakaa peliä vaihtaa tabin nettiliittymä euron halvempaan. Miksei samalla olisi lopettanut koko liittymää, säästänyt kaiken 15€ ja käyttänyt sitten tablettia kännykkäliittymän kautta wifi-yhteydellä? Tuolla 15€ summalla jopa tekee jotain kuukaudessa. Hyvänä vertauskohtana voin sanoa, että kun itse ostin ja maksoin kerralla -50% tarjouksessa olleen Sonyn älypuhelimeni kaksi vuotta takaperin, hän maksaa vieläkin kymmenien eurojen kuukausittaisia osamaksuja noista laitteistaan vaikka ne on tietääkseni hankittu samoihin aikoihin.

Kuinka moni tunnistaa tästä itsensä? Oletko seikkaillut kymmenien senttien suuruisten hintaerojen viidakossa osaamatta päättää tuotetta vaikka ostat kyseisen tuotteen kerran-kaksi vuodessa, vaihtanut netti- tai puhelinliittymää euron tai jopa pienemmän edun takia, tms? Itse olen ainakin puhelinliittymiä vaihdellut aikanaan enemmänkin juuri parin euron säästämiseksi, vaikkei entisessäkään liittymässä ole vikaa ollut. Kiinteän nettiliittymän vaihdoin pari kertaa vuosien mittaan kunnes tajusin lopettaa sen kokonaan tarpeettomana turhakkeena. Kaupassa olen vertaillut paria deodoranttia osaamatta valita minkä ostaisin, hintaeroa tuotteilla kenties viiskymmentä senttiä ja uuden purkin tarvitsen kolme kertaa vuodessa, valinnan merkitys siis täysin mitätön.

Tietysti voi olla, että tuo jokaisessa asiassa säästäminen antaa sen tarvittavan potkun säästämisen aloittamiseen, ja kyllähän noista kertyy lumipallona isompikin summa jos säästää kaikessa. Mutta sitten jos lepsuillaan noissa isoissa valinnoissa, saavutettu hyöty valuu täysin hukkaan ja tuloksena on entistä suuremmat menot koska kuvitellaan säästämisen olevan hyvällä mallilla säästettyjen pennosten vuoksi. Voiko saada mielihyvää säästettyään euron puhelinlaskuissa kun viikkoa aiemmin on tuhlannut satasia uuteen puhelimeen voidakseen säästää kyseisen euron?

Tällaisia pieniä hajatelmia tällä kertaa. Loma alkaa perjantaina ja tuskinpa tulee paljoa kirjoiteltua, korkeintaan hoitelen kesäkuun tulo&menoseurannan jossain vaiheessa ensi viikkoa jos sateinen sää jatkuu sinne saakka. Polttoaineeseen on mennyt kesäkuussa mukavasti pyöreät nolla euroa, grilliruokiin sitäkin enemmän joten saa nähdä miten käy :)

torstai 4. kesäkuuta 2015

Uuden hallituksen päätösten ruodintaa

Kirjottelin tätä jo aiemmin kun alkoi noita uutisia uuden hallituksen suunnitelmista tihkua, mutta en ole ehtinyt kirjottaa aiemmin julkaisukuntoon tätä. Saattaa siis olla hieman raakile, mutta ei tätä voi lykätä kesän ylitsekään kun ajankohtaisuus on sitten jo mennyttä :)

En ole juurikaan politiikasta välittänyt ennen ja käyn äänestämässäkin erittäin vaihtelevasti, mutta silti tulevan hallituksen suunnitelmat herättävät kovasti mielipiteitä, osa positiivisia ja osa sitten ei-niin-positiivisia. Näitä suunnitelmia on kasattu monellekin sivulle, itse katselin monesta eri lähteestä ja sitten otin sellaisen "kokokuvan" asiaan Helsingin Sanomien kokoamasta listasta. Alle olen kerännyt ne joita on silmiin osunut ja herättivät huomiota:

Sakkojen korottaminen


Ei ole pois keltään, ne maksakoon jotka haluavat törttöillä. Aiemmat maksut alarajoilla ovat olleet täysin naurettavia, korotus on ihan paikallaan. Kun miettii, että alin päiväsakko on ollut ennen 6€ ja rikesakon alaraja 10€ niin eihän sillä kustanneta edes työaikaa joka kyseisen rikkeen käsittelemiseen poliisilta kuluu, voisi mielestäni tuo korotus olla tuplan sijaan kolminkertainenkin.

Työajan pidentäminen


Voisiko joku kertoa miten jo työssä olevan ihmisen työajan pidentäminen parilla tunnilla viikossa ilman korvausta hyödyttää ketään? Siitä kärsii perhe, vapaa-aika, motivaatio eikä verotulotkaan kasva. Miten tuon kahden tunnin lisääminen vähentää ihmisiä työvoimatoimistojen listoilta kun tuolla keinolla ei voi luoda lisää työpaikkoja?

Tietysti tuolla saadaan niin sanottua yksikkötyökustannusta alemmas eli tehty työtunti maksaa työnantajalle vähemmän, mutta eikö olisi hienompaa kannustaa ihmisiä siirtymään lyhyempään työviikkoon mahdollisuuksien salliessa jolloin työnantaja voisi palkata loppuviikon ajaksi toisen työntekijän siihen tilalle?

Mielestäni työaikaa ei ole mitään järkeä pidentää edellä mainitsemieni haittavaikutusten vuoksi. Mieluummin luopuisin vaikkapa noista palkallisista pyhäpäivistä joita kalenterissa on yllin kyllin, pari palkatonta pyhäpäivää tai palkallista työpäivää kuukaudessa ei tuntuisi varmasti kenelläkään mahdottomalta?

Tupakkaveron nosto


Itse lopetin polttamisen joskus lähemmäs kahdeksan vuotta sitten 2007 tai 2008, tarkka vuosi on jo haihtunut mielestä. Tupakoinnista ei kuitenkaan ole hyötyä kenellekään joten valtio voittaa tässä joka tapauksessa. Joko verotulot nousevat ihmisten jatkaessa polttamista, tai sitten jos ihmiset vähentävät polttamista niin oletettavissa on terveydenhuollon menojen putoaminen tupakan haittavaikutusten vähentyessä. Tupakoinnin kustannukset maksavat valtiolle noin 1.5 miljardia vuodessa.

Vaihtoehtona on tietysti tuonnin kasvaminen itärajalta tai Virosta sekä salakuljetus. Veikkaisin ettei itärajan ralli kasva olennaisesti säännösten pysyessä ennallaan tai jos ottavat käyttöön suunnitellun 20h aikarajan tupakkatuotteille, salakuljetuksen keinot Tulli taitaa tietää melko hyvin joten osaavat etsiä myös epäilyttäviä rajanylittäjiä.

Asuntolainan verovähennysoikeuden laskeminen


Joku voi olla asiasta eri mieltä, mutta omasta mielestäni jos on varaa ostaa 200k asunto niin silloin pitää myös raha-asiat olla sillä tolalla ettei joku 100€/kk suuruinen lisälasku taloutta kaada.

Luultavasti tuon vähennysoikeuden katoaminen pudottaa "ilmat" pois hinnoista joten vaikutus asuntonsa vasta muutoksen jälkeen ostavien talouteen on olematon. Tällä hetkellä vanhaa velkaa maksavan tilanne on tietysti huonompi koska asunnon hinnassa on voitu tuo vähennys ottaa huomioon korkeampana pyyntinä, mutta kuten sanoin niin 50-100€/kk lisämeno ei saisi kaataa kenenkään taloutta.

Autoveron lasku, ajoneuvoveron nosto


Itse en ole ostamassa uutta autoa lähitulevaisuudessa siitä yksinkertaisesta syystä, että sen joutuisi ostamaan velkarahalla jota en halua tehdä. Tämän takia autoveron lasku ei kosketa itseäni, tuo vuosittaisen ajoneuvoveron nostaminen kyllä osuu kohdalleni ja kirpaisee varmasti.

Tein tuossa yksi päivä pienen ja nopean laskelman kuinka pitkään auton pitäisi olla seisontavakuutuksessa, että tulisi halvemmaksi kuin pitää se katoksessa seisomassa valmiina liikenteeseen. Tämänhetkisellä verolla ja liikennevakuutuksen bonuksilla kustannukset ovat vuodessa 170+190=360€. Voi siis pyöristää euroon päivässä tai 6.92€/viikko. Auton liikennekäytöstäpoiston ilmoittaminen verkkopalvelussa maksaa 4€/kerta eli yksi kierros maksaisi 8€. Käytännössä siis jo viikon mittainen ajamattomuus ja vakuutuksien poisto on saman hintainen kuin auton pitäminen ajossa. Vero nousee vuoden 2016 alusta (linkki on PDF) niin, että esimerkiksi oman autoni vero tulee olemaan 221€/vuosi, kokonaiskustannus verosta+vakuutuksesta tulee olemaan siis 7.9€/viikko, ei tarvitse paljoa miettiä laitanko auton seisontaan vai en, sanokoon työnantaja mitä sanoo oman auton käyttövelvollisuudesta.

Valtio voi siis ampua tässä itseään nilkkaan melko pahasti kun ottaa ympäristöasiatkin huomioon. Painavat ja isolla moottorilla varustetut vanhat autot on verotettu erittäin ankarasti jo tässä vaiheessa joten jo reilusti alle viikon mittaiset jaksot tulevat omistajalle halvemmaksi liikennekäytöstä poiston kautta. Ensi vuoden verotaulukon mukaan esimerkiksi 2000kg painoinen vanhempi auto (Mersu, Audi, Bmw, tms) maksaa ajoneuvoverona yli 290€/vuosi, vakuutukset ovat isoihin autoihin myös yleensä kalliimmat joten kustannus vuodessa voisi olla esimerkiksi mallia 290+250=540€ bonuksien tasosta riippuen tietysti. Tuolla mallilla kustannus viikossa on yli 10€ eli 1.42€/pv joten jo ihan muutaman päivän mittainen auton käyttämättömyys kannattaisi tehdä liikenteestäpoiston kautta!

Opintotuki


Vaikka moni voisi sanoa, että opiskelupaikkakuntansa oikein valitsemalla myös opintotuella voi tulla toimeen niin mielestäni koulutuksesta säästäminen on vikatikki. Suomessa on kyllä työttömiä korkeakoulutettuja liikaa, sen myönnän, mutta eikö jokaisella pitäisi olla se valinnanvapaus alansa valinnassa? Jos tuet putoavat liikaa niin se varmasti siirtää painopistettä entistä enemmän opiskelusta työntekoon, valmistumisajat pitenevät ja valitaan ammattikoulutason koulutuksia joista pääsee suoraan töihin ilman kolmen vuoden "ylimääräistä" lukiokierrosta.

JOS homma oikeasti menee hyvin niin kuten HS:n artikkelissa tavoitteeksi kuvataan, työllistymisen helpottuminen aiempaa nopammin ja aikaisemmassa opintojen vaiheessa, niin homma on hyväksyttävissä. Samalla tulisi kuitenkin huolehtia, että myös heikompiosaisilla on varmasti se sama mahdollisuus kouluttautumiseen kuin hyväosaisilla.

Pari hauskaa kuvaa Iltasanomien jutussa miten hallitusosapuolten sanat vaalien aikana merkkaavat yhtä paljon kuin kilo paskaa. Ja sitten ihmetellään miksi kansa ei jaksa äänestää...

Päivähoito


Sanokaa tyhmäksi jos haluatte, mutta minun mielestäni on itsestäänselvyys että lapsen vanhempi pystyy hoitamaan kahta lasta samanaikaisesti. Jos yhtä hoitaa kokopäiväisenä niin kyllä toistakin pystyy hoitamaan puolipäiväisesti. Työttömänä ollessa asia on hieman hankalampi koska pitäisi pystyä käymään työhaastatteluissa, virastoissa, jne joita ei voi aina järjestää siihen tietylle aamu/iltapäivälle. Tässä kohtaa tietysti voidaan sitten kysyä, että eikö vanhemmilla ole sosiaalista verkostoa esimerkiksi muiden vanhempien tai sukulaisten joukossa jotka pystyisivät auttamaan kyseisissä tilanteissa?

Kehitysyhteistyörahat


Kun maan oma talous ei ole kunnossa niin tässä säästettävä 300 miljoonaa on iso raha. Jos ajatellaan asioita kestävältä pohjalta niin emme voi pidemmässä juoksussa tukea muita ennen kuin oma talous on kunnossa.

Omat ehdotukset


Ihan villeinä ideoina heitän peliin kolme kohtaa joilla tuo hallituksen hakema 5% tuottavuushyppy saataisiin varmasti aikaan:

1. Niinsanottujen pekkaspäivien poisto
2. Arkipyhien siirto viikonlopuille tai muuttaminen palkattomiksi
3. Lomarahojen leikkaus nykyisestä 50% osuudesta vaikkapa 30% osuuteen normaalipalkasta.


Mitä mietteitä hallituksen ajatukset ovat herättäneet teissä?

tiistai 2. kesäkuuta 2015

Toukokuun 2015 tulot ja menot

Noniin, kuukausi hiljaiseloa takana kesän ja sen mukana lisääntyvien menojen puskiessa päälle. Tekstejä on kyllä kirjotettu ja muokkailtu ehtimisen mukaan, mutta mitään julkaisukelpoista en ole vielä saanut aikaiseksi. Onneksi lisääntyvät menot ajassa eivät tarkoita tällä kertaa lisääntyviä menoja rahassa, pitkästä aikaa tilien saldo kuun lopussa näyttää nimittäin plussaa vaikka yllättäviäkin menoja mahtui matkaan :) Pidemmittä puheitta:

Danske:

Menot Danskebankista toukokuussa 2015

Tuloja työstä, kilometrikorvauksista sekä eräästä maksunpalautuksesta oli yhteensä 2401€ ja menot olivat 2671€, tuloksena miinusta 269€. Tässä on kuitenkin S-Pankkiin mennyttä rahaa 200+300€ joten koko totuus ei käy esille, lopullinen saldo on kerrottu alhaalla.

Maksunpalautus koskee epäonnista öljypohjan hajoamista kiveen osumisen seurauksena josta on kuvassakin huomattavissa autohuollon 290€ kustannus. Sovittiin, että maksetaan tuo korjaus puoliksi, minä maksoin korjauksen kokonaisuudessaan ja toinen osapuoli maksaa vähitellen omaa puolikastaan minulle takaisin, toukokuussa maksua tuli 60€ verran joten vielä on 90€ tulossa kesän mittaan. Kirjasin koko 290€ menoiksi ja tuon 60€ tuloksi joten homman pitäisi olla tasapainossa?

Kuten kuvasta näkee niin melko peruskauraa listalla, valmistujaislahjaksi annettu 40€ on kenties se erikoisin meno. Polkupyöräily vaati taas hieman lisäsatsauksia, paremmin hengittävät kengät ja pari paitaa maksoivat 104€, yhtiövastikkeeseen tuli pieni tarkistus (+5snt/m2) ja maksoin kesäkuun vastikkeen jo nyt toukokuun puolella joten summakin on normaalia isompi. Sähkölasku on yllättävän suuri vaikka lämmitys oli pois päältä viimeisen puoliskon huhtikuuta, tätä asiaa pitää selvitellä nyt tarkemmin mihin ihmeeseen sitä sähköä menee. Ajoneuvovero erääntyi myös maksettavaksi, seuraava puolivuosittainen tulee sitten joskus loppuvuodesta. Asuntolainoihin meni ennätyssumma, päälle tonni :)

S-pankki:

Menot S-Pankista toukokuussa 2015


S-Pankissa tuloja oli 607,63 jossa on mukana 200e ruokatilille itse Danskesta siirrettyä rahaa, 300€ säästöön mennyttä rahaa, emännältä 100€ tullutta ruokarahaa sekä pankin maksamaa korkoa/bonusta 7.63€. Menoja tuolta oli 290€ kuten kuvasta näkee, Tuo Nesteelle mennyt 20€ on täysi arvoitus, en muista tankanneeni autoakaan tämän tilin kautta, mutta kai se siihen on mennyt, ei se muuten olisi noin nätti tasasumma.

Yhteenvetoa:


Lopputuloksena noista kahdesta pankista on 47.79€ plussaa joten parempaan suuntaan ollaan taas menossa. Aiemmin määriteltyihin rajoihin päästiin taas polttoainelaskun osalta joka oli mieltä lämmittävän pieni 50€, ruokaan meni taas yli asetetun rajan eli rapiat päälle 300€, tuossa on toisaalta nyt käytännössä kaikki kahden henkilön ruokaostokset eli ollaan edes jotenkuten siedettävällä tasolla. Kesäloma ja pidemmät matkat koittavat vasta kuukauden päästä joten kesäkuussa pitäisi päästä vielä entistäkin halvemmalla ilman yllättäviä menoja. Voisin yrittää painaa polttoainelaskun vaikka alle 30€ lukemaan tässä kuussa :)


Vieressä vielä yhteenvetoa asuntolainan ja säästämisen osuuksista. Lainojen osuus menoista kasvoi edelliskuusta huomattavat 12% ja osuus tuloista kasvoi myös noin 5%. Säästöön mennyt osuuskin nousi edellisestä noin 4%, tuohon pitää lisätä vielä Payment A Day-tyylillä säästöön siirretyt 70€ kolloin prosentiksi muodostuukin jo päälle 15. Ei hullumpia summia siis, ja toivottavasti suunta on vain ylöspäin :)

Lomarahoista


Työnantaja muistaa taas kahden viikon päästä tulevan tilin yhteydessä lomarahoilla. Kysytään nyt sitten tässä, että onko jollakin antaa hyviä ehdotuksia tuon rahan käyttämiseksi? Jos havainnollistamisen helpottamiseksi sanotaan, että rahaa tulisi nyt vaikkapa 1000€ niin itse ajattelin laittaa 200€ säästöön, 200€ menisi velanmaksuun josta mainitsin helmikuun tuloja ja menoja listatessa, 300€ menisi asuntolainan lisälyhennykseksi jolla "maksan itselleni" yhden kuukauden verran puskuria isompaan asuntolainaan, 300€ jätän lomabudjettiin. Säästöön menevän ylimääräisen 200€ summan ja normaalin 200€ summan ansiosta säästötilin saldo nousee yli tuhannen euron joten loppuvuoden ajan tuon 200€ voi käyttää joko asuntolainan lisälyhennyksiin tai sitten avaan viimein tilin Nordnetin puolelle ja laitan kuukausittain tuon summan esimerkiksi heidän Superrahastoihinsa.

Miltä moinen suunnitelma kuulostaa muiden korviin? :)