tiistai 4. joulukuuta 2018

Talous 11 / 2018 - Ajatukset alkavat kypsyä

Olen seurannut tässä viimeisten kuukausien aikana miten tilipäivän jälkeen teen kaikki suuret tarpeelliset ja tarpeettomat ostokset kun sitä rahaa on ja sitten sen jälkimmäisen puoliskon ennen seuraavan kuun palkkapäivää tilitapahtumat näyttävät nollaa koska rahaa ei ole jäljellä. Nyt siihen on viimein tulossa pientä muutosta, ja sen myötä myös kuukauden kirjanpito alkaa näyttää positiivisia merkkejä ;)

11 / 2018
Tuloja yhteensä 2550€ verran, osinkoja erittäin heikosti. Palkkatulot olivat eurolleen samat kuin lokakuussa vaikka päiviä kuukaudessa on yksi enemmän. En ole varma johtuuko tuo palkattomista vapaista, en jaksa tällä hetkellä tarkistaa pidinkö sellaisen lokakuussa, vai olenko iskenyt pääni johonkin verottajan asettamaan vuositulorajaan ja ensi vuonna on mätkyjä tiedossa, sitäkään en jaksa tähän hätään tarkastaa. Päivitän tiedon sitten kirosanojen kera jos mätkyjä tulee paljonkin maksettavaksi :D

Menoissa ei mitään erikoista. Ruokalasku pysyi erittäin hyvin hanskassa tuon havaitsemani kulutuskäyttäytymisen vuoksi, marraskuun kahdella ensimmäisellä viikolla ei ollut rahaa millä ostaa ja sitten kahdella viimeisellä en ostanut vaikka rahaa olisi ollut. Olin tosin vaihtelevasti kipeänä kolmisen viikkoa kuukaudesta joten sillä on suuri vaikutus myös ruokamenoihin.

Autoihin, remontointiin ja polttoaineisiinkin meni erittäin vähän rahaa koska sairauden takia ei tarvinnut liikkua mihinkään tai tehdä mitään raskaampia hommia. Flunssaa tapettiin ostamalla alkosta rommia 26€ arvosta, se meni viihdekuluihin, lääkkeisiin ja lääkäriin menikin sitten huomattavasti enemmän eli melkein 160€.

Lahjoja ostin melkein 70€ arvosta, Visaa lyhensin 84€ verran, autovero 130€ sekä vihdoin ja viimein parin vuoden pähkäilyn jälkeen Black Friday-myynnistä ostettu uusi puhelin johon meni 330€. Samasta halvennuksesta hain myös uusia vaatteita melkein satasen edestä.


Kaiken kaikkiaan kuukausi jäi satasen verran plussalle kun jättää säästöön ja sijoitustilille menneet rahat huomioimatta. Kertaluonteisena eränä pidettäköön tuota puhelimen ostoa eli ilman sitä tulos olisi ollut yli 400€ plussalla.


Tällä hetkellä tuntuu siltä, että vuosi 2019 saattaa hyvinkin olla SE vuosi jolloin saan talouteni oikeasti reilaan ja kunnon pyrähdyksen nettovarallisuuteen. Kunhan ensin joulukuussa taputtelen tuon Visalaskun taas pois veronpalautuksista ja paikkaan puskuritilit niin pääsen suunnittelemaan budjetteja tammikuusta eteenpäin :)

maanantai 12. marraskuuta 2018

Talous 10 / 2018 - Mitä tästä nyt sanoisi

Lokakuu on jo reilusti takanapäin, mutta flunssakausi iski enkä jaksanut tehdä puoleentoista viikkoon yhtään mitään ylimääräistä. Viime kuun yhteenveto siis myöhässä, vaikka eipä se pahimpia talouspornoilijoita lukuunottamatta varmaan hirveästi kiinnosta, itseäni sitäkin enemmän koska nyt sijoitusasunnon omistajana pitäisi yrittää keksiä pikkasen selvennystä tähän omaan kirjanpitoon.

10/2018

Yleisellä tasolla 


Palkkaa karvan vajaa 2500€ ja kilometrikorvauksia satasen verran, muita pikkuvirtoja 40€ ja risat eli yhteensä aavistuksen vajaa 2650€ (plus vuokratulot joita en tuohon laske).

Menoissa ei mitään erikoisia. Remontointiin (lähinnä se oma valtakunta eli autotalli :P) päälle 300€ ja ruokakaupan pohjattomaan kuiluun 500€. Ruokalaskun osalta on ollut havaittavissa pitkin vuotta kuvio, että 2vk verran palkkapäivästä eteenpäin kaupassa käydään erittäin avoimella lompakolla ja sitten se toinen 2vk ennen seuraavaa palkkapäivää erittäin suljetulla lompakolla. Tätä ajattelin käyttää hyödykseni tulevaisuudessa, siitä omassa kirjoituksessaa enemmän.

Autoihin meni 210€, sekä lokakuussa viimeisen kerran harrastekuluna 50€ hallipaikkamaksu autosta. Auto on nyt kotona lämpimässä tallissa ja jatkossa tuo 50€ menee sitten johonkin muuhun pohjattomaan kuiluun :D

Asumismenoihin en jaksanut kirjata omaa 50% osuuttani nykyisen talon sähköistä, vakuutuksista, jne. vaan kirjaan jatkossa sarakkeeseen ainoastaan 500€ jonka siirrän yhteiselle talotilille kuukausittain. Tällä hetkellä tuossa sarakkeessa näkyy vielä 180€ yhtiövastike vuokrakämpän osalta, mutta 2019 se tulee olemaan jollain tavalla oma yksikkönsä. Samoin tällä hetkellä nuo asuntolainan lyhennykset ja korot koskevat vain vuokra-asunnon lukemia, omistustalon luvut sisältyvät asumissarakkeessa olevaan 500€ summaan jota ei ole eritelty sen tarkemmin.

Näistä kohdista alla hieman lisää.

Pohdintaa kirjanpidosta vuodelle 2019


Omistusasunnon asioita varten perustetulle tilille siirrämme siis molemmat kuukausittain 500€ josta maksetaan vakuutukset, verot, korot, lainat, suurin osa työkaluista, jne. Koska minä tienaan meistä kahdesta enemmän niin osan työkaluista, yms. kuluista olen maksanut omalta tililtäni tasoittaakseni tuota hommaa. Jatkossa tarkoitukseni olisi tehdä 2krt vuodessa yhteenveto paljonko talo on "tienannut" ja paljonko talo on "tuhlannut". Tarkempaan yhteenvetoon en näe tarvetta, kunhan verkkopankissa tili näyttää plussaa.

Tällä hetkellä vuokra-asunnon kulut (yhtiövastike, laina, korko, remonttilaina ja sen korko) ovat iloisesti sekaisin tuolla kaikkien muiden kulujen joukossa. Huomasin lokakuussa ilokseni, että vaikka kuukausi painui 24€ miinukselle niin sain maksettua asunnosta koituvat vastikemaksut, lainat ja niiden korot omalta palkkatililtäni koskematta vuokratuloon. Tuo luo minulle aika hyvän sauman kerryttää vuokrakämpän puolelle puskurivarastoa jota voin sitten käyttää joko asunnon pakollisiin remontteihin tai vaihtoehtoisesti tuon remonttilainan ennenaikaiseen lyhentämiseen koska en saa siitä ilmeisesti minkäänlaista verotuksellista hyötyä sen ollessa otettu aikana jolloin itse asuimme asunnossa?

Ensi vuonna lienee fiksuinta erottaa vuokra-asuntokin omaksi yksikökseen ja seurata sen "tuloja ja menoja" 4krt vuodessa. Yhtiövastikkeen pystyn siirtämään maksettavaksi suoraan vuokratulotililtä, mutta lainalyhennykset menevät omalta tililtäni joten jos en koske vuokratuloihin noiden maksamiseksi, pidän sitä asunnon kannalta plussana, jos taas otan vuokratililtä lyhennyksiä vastaavan summan itselleni käyttötilille niin tilanne on plusmiinusnolla. Miinukselle homma kääntyy siinä vaiheessa jos siirrän pois tai maksan sieltä muuta kuin lainoihin tai veroihin liittyviä summia.


Kuulostaako yhtään fiksulta?

maanantai 8. lokakuuta 2018

Mihin se raha menee - S-Ryhmän uusi palvelu

S-ryhmä on lanseerannut uuden aika hienon oloisen Omat Ostot -palvelun. Tuon kautta saa erittäin hyvän kokonaiskuvan omista S-ryhmän sisäisistä ostoista, näkee erilaisia erittelyjä sekä mielenkiintoisimpana 12kk ajalta kertyneet ostot jaettuna omiin luokkiinsa.

Jos unohdetaan tässä vaiheessa salaliittoteoriat ja miten eri instanssit seuraavat tekemisiämme korttitapahtumien perusteella niin tuo on oikeasti fiksu palvelu ihmiselle jota kiinnostaa oma rahankäyttö ja tieto mihin sitä rahaa tulee tuhlattua. Totta kai S-ryhmän ostokset ovat vain se yksi palanen kokonaiskuvasta, mutta kun tuo Prisma meilläkin on Lidlin ohella se toinen pääsääntöinen ruokakauppa josta tulee haettua myös muita tarpeita niin data on ihan hyödyllistä tietoa jonka pohjalta pystyn tarkistamaan ostoslistaa jatkossa.

Virvoitusjuomia, juustoa ja eineksiä


Tuossa siis oman ostoslistani top3 kohteet. Melko karua eikö?


Virvoitusjuomat-osio sisältää energiajuomat, vichyt, coca-colat, yms. Kuukausitasolla tuo summa meinaa ~35€ verran. Sillä tekisi jo aika paljon muutakin kun mitään tuon ryhmän tuotteista ei ihminen oikeasti tarvitse. Tuo menee siis täysin sinne ns. itsensä hemmottelu-osastolle, ja sen ei todellakaan tulisi olla ykköspaikalla. Tämä on aika noloa ihmiselle joka käy kuntosalilla ja omasta mielestään syö terveellisesti, noita juomia kun tulee nimittäin ostettua puolesta tusinasta muustakin liikkeestä aina muiden ostosten ohella. Melko varmasti tämä on myös se nro1 syy jonka takia viime vuosina kehitys ja kunto on tuntunut junnaavan vähän turhaan paikallaan :/

Juustoon ja juustotuotteisiin (raejuustot, jne) kuluu yllättävän paljon rahaa siihen nähden, että syön nykyään leipää tosi vähän. Tähän pitää jatkossa kiinnittää huomiota ja katsoa mitä kaikkea tuohon kategoriaan lopulta uppoaa, summa kuulostaa aika kovalta kun miettii että kilon köntti ostamaani juustoa maksaa 5€ ja niitä kuluu korkeintaan kaksi per kuukausi, normaalisti muistini mukaan vain yksi.

Pidän aika huolestuttavana, että ensimmäinen oikea ruokakategoria listalla on einekset ja oikea raaka-aine naudanliha tulee vasta kuudentena ja siipikarjanliha on jopa Top10 ulkopuolella.

Yhteenveto


Tähän palvleuun pitää kyllä jatkossa kiinnittää huomiota enemmän ja seurannan perusteella panostaa enemmän siihen ostoskassin sisällön suunnitteluun. Haluaisin siirtää tuota painotusta huomattavasti enemmän puhtaisiin raaka-aineisiin jonka uskoisin lopulta korreloivan myös vahvasti ruokalaskun suuruuteen. Puhdas ruoka -> parempi energiasisältö -> parempi hyvinvointi -> vähemmän höttöeineksiä ja sokeria lautasella -> kukkaro kiittää. Noin tietysti ainakin teoriassa :D



Suosittelen jokaiselle tuon palvelun testaamista jos ruokalaskun sisältö kiinnostaa yhtään, sitten on hyvä pitää pieni mietintätuokio ja harkita voisiko sitä ruokakassin sisältöä muokata terveellisempään/edullisempaan suuntaan vai onko ruokalaskun loppusumma käytännössä vakio joka on vain hyväksyttävä :)

torstai 4. lokakuuta 2018

Veronpalautusten anatomia 2018


En valehtele, korjatun veroehdotuksen avaaminen viime viikolla sai aika mairean hymyn allekirjoittaneen naamalle. Alkuperäinen ehdotus taisi olla noin 200€ plussalla, mutta viime vuonna tehdyn kylpyhuoneremontin aiheuttama kotitalousvähennys tuo sekä minulle että puolisolle täydet 2500€ palautukset alkuperäisten ehdotusten päälle.

Veronpalautusta on siis tiedossa noin 2700€ joulukuun alkupuolella. Koska olen onnistunut hankkimaan tässä talokauppojen jälkimainingeissa itselleni tonnin Visalaskun sekä upottanut hätävararahastoni suohon niin ajattelin jo hyvissä ajoin etukäteen kasata pientä suunnitelmanpoikasta noiden "ylimääräisten" rahojen käyttämiseksi. Koska joulukuun normaali palkkapäivä osuu samalle viikolle veronpalautusten kanssa niin pystyn pistämään koko summan lihoiksi ilman sen suurempia ongelmia.

So here it goes:

Talotilille 500€


Teimme pankissa lainaa ottaessa erillisen talotilin josta menevät lainakulut korkoineen sekä yhteisen päätöksen mukaisesti sähkölaskut, kotivakuutukset, jätemaksut, yms. taloon liittyvät kustannukset. Laitamme tuonne normaalisti yhteensä 800€/kk kunnes se todellinen kustannustaso alkaa hahmottua tässä tulevien kuukausien mittaan.

Ajattelimme kuitenkin luoda sinne nyt veronpalautuksista ylimääräisen 1000€ suuruisen puskurin esimerkiksi hajoavia kodinkoneita ajatellen. Näin ollen meidän ei tarvitse tuhota omia tilejämme vahingon sattuessa vaan pystymme hoitamaan äkilliset tapahtumat suoraan talotilin kautta.

Säästötilille 700€


Olen aiempina vuosina soutanut ja huovannut edestakaisin tuon hätävaratilin suuruuden kanssa. Nyt kun minulla on useampia "varastopaikkoja" rahoille, niin en näe ehkä enää tarpeellisena kasata mitään 5000€ suuruista käpyvarastoa. Rahoja on kuitenkin hajautettu talotilille, vuokra-asunnon omalle tilille, kahdelle omalle hätävaratilille sekä käteiskassaksi sijoitussalkun puolelle. Tarkoituksena olisi saada vuoden loppuun mennessä pääasialliselle säästötilille 1000€ suuruinen oma hätävarakassa joten sen pesämunaksi laitan nyt veronpalautuksista 700€.

Sijoitustilille 500€


Sijoitussalkkuni on ollut aivan turhan kauan kroonisessa valuuttavajeessa jota ajattelin hieman korjata nyt kun siihen muodostuu sopiva tilaisuus. En ole vielä päättänyt, että laitanko rahat edelleen Nordnetin salkkuun vai luonko sijoitustilin Nordean puolelle. Nordea houkuttelisi suuresti halvempien kaupankäyntikustannustensa vuoksi. Normaalin palkanmaksajan tuloilla on vaikea tehdä Nordnetissa kauppaa koska välityskustannusten painaminen alle 1% vaatii käytännössä tonnin - puolentoista kertaostoksen. Mielenkiinnon ylläpitämiseksi olisi mukava tehdä niitä satasen tai kahden kertaostoksia joihin Nordean hinnasto taipuu huomattavasti edullisemmilla kustannuksilla.

Visalasku 500€


Oletus on kaikkien munausten äiti, mutta oletan nyt kuitenkin, että saan kutistettua Visalaskua lokakuussa ja marraskuussa yhteensä 500€ verran. Joulukuulle jäisi siis vielä toinen 500€ jotta pääsen uuteen vuoteen nollasaldolla. Laitan siis veronpalautuksista 500€ Visaan, jos saan sen nollille niin hyvä, jos taas olen laiskotellut loka- ja marraskuussa enkä saa niin laitan loput sitten joulukuun palkasta.

Viimeinen 500€


Viimeisen 500€ käytän vapaasti. Joko tehdään pieni lomareissu joulupyhinä vaimon kanssa riittävän käteiskassan turvin, tai sitten ostan työkaluja joita tunnen suuresti tarvitsevani. Hankintalistalla on mig-hitsauslaite autohommiin, kunnon käsisirkkeli ohjurikiskoineen auto- ja puutyöhommiin, tukeva pylväsporakone sekä monen muuta kivaa kädenkatkontalaitetta. Lisäksi taloon pitäisi jossain vaiheessa hommata "nykyaikainen" ilmanvaihtokone sekä palju takapihalle, autokatoskin pitäisi rakentaa :D


Mihin sinä ajattelit käyttää palautuksesi, vai tuliko syötyä kuormasta etukäteen ja nyt verokarhu hakee omiaan takaisin?

tiistai 2. lokakuuta 2018

Talous 09/2018 - Menoja riittää

Talon osto näyttäis osottautuvan aika huonoksi ratkaisuksi näin ensi alkuun kun ostettavaa riittää vähän liiankin kanssa. Tai sitten se olen vaan minä joka ei jaksa odotella uutta palkkapäivää ja hankkia niitä autotallin sisuskaluja pikku hiljaa. Talouden osalta nimittäin aika tarkasti nollatulos syyskuulta, paitsi että Visalasku paisui jo uhkaavan lähelle tuhatta euroa :S

09/2018
Tuloja 2500€ verran, ei mitään normaalista poikkeavaa. Passiivisia tuloja tuli yllättävän "paljon", mutta saisihan tuo kuukausittainen rahavirta olla huomattavasti suurempikin. Vuokratuloja ei ollut koska syyskuun vuokran sain jo elokuun puolella ja lokakuun vuokran vasta lokakuun taitteen jälkeen.

Menoissa huomattavaa on Nordnetin salkkuun menneen summan viime kuukausia suurempi osuus, 300€ vrt. alkuvuoden aikana menneeseen 50€. Säästötilille meni oikeasti 250€, mutta sieltä myös lähti 233€ kun piti maksaa eräs vakuutuslasku :D

Asumiseen menee viimeisen kerran vanhan asunnon sähkölaskuja joten jatkossa tuo sarake tulisi näyttää muutaman kympin vähemmän kuin nyt. Ruokapuolella palattiin takaisin massimiehen lukemiin eli reilusti yli 300€, tuota pitäisi oikeasti nyt alkaa seuraamaan että mitä helvettiä minä sieltä kaupasta kotia raahaan kun noin paljon saan sinne rahaa upotettua.

Samoin kodin remontointiin ja muihin sen sellaisiin sain tuhlattua päälle 300€. Autotalliin vähän osasia, omakotitalon tarpeita eli lapioita ja harava, jne.

Autoihin meni yllättävän vähän rahaa, 50€ joka koostui uusista peltivanteista, samoin polttoaineeseen meni sikavähän eli 62€.

Tuota jo alussa mainittua Visaa lyhensin 100€ verran, mutta se on otettu jo takaisin käyttöön moninkertaisesti, 3000€ limiitistä siis noin 1000€ tällä hetkellä rasitteena. Vakuutuksiin piti tosiaan tökätä se 233€ ylimääräistä joka näkti jo tuolla säästötilin saldossa.

Kaiken kaikkiaan kun jättää säästämisen ja sijoittamisen pois, oli kuukauden saldo 350€ verran plussalla. Positiivisena asiana voi pitää tuota sijoitustilille menneen summan kasvamista. Koitan nyt loppuvuoden ajan pitää sen tuossa 300€ suuruusluokassa, riippuen vähän yllätyslaskuista ja tuosta Visalaskun tappamiseen vaadittavasta rahamäärästä.


Kuinka muilla on sateinen ja synkkä syksy alkanut? :)

perjantai 14. syyskuuta 2018

Talous 08/2018 - Nollatulos

Alkaa muuttohommat olla paketissa ja ehtii niiden sekä töiden lisäksi jopa koneelle istumaan. Elokuun taloutta rasitti suuret yksittäiset menoerät, polttoainetta kului muuttohommissa, sitä sun tätä piti hankkia molempiin asuntoihin (vuokra-asuntoon hommatut saa onneksi vähennettyä verotuksessa?) ja muutama yksittäinen menoerä nosti kuluja huomattavasti, suurimpana oviremontti joka oli suuruudeltaan melkein kuukauden palkan verran. Siihen on säästetty tässä kesän aikana puolisen tonnia per kuukausi ja jos sen vaikutuksen ottaa pois yhtälöstä niin pääsin lopulta aikalailla nollatulokseen joten ei voi olla kuin tyytyväinen tilanteeseen :)


Tuloja normaali 2426€ verran, kaksi palkatonta päivää lomapäivien jatkona joka tiputti pikkasen palkkatuloja. Osinkoja aika säälittävät 8.65$ ja vuokralainen maksoi syyskuun vuokran jo elokuun lopussa. Vuokrauloista sen verran, että en laske niitä tällä hetkellä tuloihin, harkitsen ja mietin vielä että kuinka tulen ne jatkossa kirjaamaan ja miten niitä seuraan koska tuosta 600€ summasta on kuitenkin tarkoitus ottaa se 400€ kattamaan asunnosta koituvia menoja jotka kirjaan ylös. Voi olla, että teen ihan oman seurannan noille vuokra-asunnon menoille ja kirjaan niitä ylös esimerkiksi kolmen kuukauden välein.

Menoissa ei erikoisia. Säästötililtä lähti 2300€ vanhan asunnon oviremonttilaskun myötä, se painoi säästöprosentit rankasti pakkaselle. Asuntolainan korot nousivat vanhasta koska siellä on vanhemman asunnon 40€ lisäksi nyt puolet talon lainakorosta eli 53€. Nämä pitää jatkossa erotella jotta pysyy puurot ja vellit omissa astioissaan.

Asumismenoissa näkyy elokuun kirjauksissa puolet lainhuudatuskulusta joka nosti hetkellisesti menoja.

Ruokaan meni viime kuukausia vähemmän eli 390€, asunnon ja talon remonttihommiin & tarvikkeisiin upposi melkein saman verran. Autoihin ostin varaosia ja tarvikkeita 170€ arvosta, polttoainetta kului muuttohommien vuoksi tuplasti normaaliin verrattuna.

Visan maksoin nollille ennen laskun saapumista, sinne 200€. Elokuun lopussa tuli tosin muutamia isoja kustannuksia jotka maksoin Visalta, nyt siellä onkin sitten melkein tonnin lasku odottamassa jota en saa kuitattua syyskuun palkkatuloista kokonaan. Katsotaan kuinka käy, luultavasti joudun maksamaan korkoja syyskuun osalta, toivottavasti lokakuussa saldo on taas nollattu.

Autovakuutus tuli maksettavaksi, vuoden vakuutukset 107€.

Kaiken kaikkiaan tulos jäi miinukselle säästöt pois lukien 2338€ verran. Tuosta kun tosiaan poistaa oviremontin vaikutuksen 2307€ niin miinusta ei kerry kuin 31€ verran. Onhan sekin tietysti liikaa koska tarkoittaa, että rahaa on tuhlattu enemmän mitä sitä on tullut sisään, mutta yksittäisten suurten kustannusten vaikutuksesta ja vuokratulojen huomiotta jättämisestä johtuen ei tähän tulokseen oikein voi olla olematta suhteellisen tyytyväinen.


Tällaista elokuussa, katsotaan miten syyskuun osalta hommat sujuvat kun päästään pari viikkoa eteenpäin :)

maanantai 3. syyskuuta 2018

Kesän kolme kovaa - paketti täysin uusiksi

Tämä kesä on ollut kaikin puolin aika erilainen. Tuntuu, että olen ollut aiempaa varmempi taloudellisen tilanteeni kanssa vaikka kuukausittaiset tulokset lähentelevätkin nollatasoa ja tietyllä tavalla jonkinlainen liika pohtiminen ja ajattelu on jäänyt taka-alalle. Tilalle on tullut jonkinlainen tietty "kerran täällä eletään" mentaliteetti joka on innostanut elämään hieman enemmän ns. hetkessä. Samalla kuitenkin takaraivossa kolkuttelee se taloudellinen minä joka haluaa kasata 200k€ osinkosalkun turvaamaan toimeentuloa kun alan vähentää pakollista työntekoa mahdollistaakseni juuri tuon edellä mainitun "kerran täällä eletään" mentaliteetin :D

Näiden ajatusten myötä kesän aikana on tapahtunut kolme aika suurta muutosta elämässä joista haluan pikkasen kirjoitella itselleni asioita muistiin.


Toukokuussa kahden hengen perheemme kasvoi kolmannella


Muutama jo kerkesi veikkailemaan heinäkuun tuloksia kirjatessa, että talouteen olisi tulossa kaksilahkeinen kakkone. Kaksijalkaista ei ole saapunut (ainakaan vielä), mutta pieneen asuntoomme saapui nelijalkainen otus joka kahden ensimmäisen viikon aikana tuhosi eteisestä kaksi seinää, söi erinäisen määrän kenkiä (ei yhtäkään minun hienosta neljän parin valikoimasta onneksi, turvakenkiä ei lasketa koska ne on tehty kestämään :D) ja pisti liikaa tietokoneruutua tuijottavan isännän pitkästä aikaa liikkumaan muutenkin kuin kuntosalilla rautaa nostellen.

Monet taloudellista itsenäisyyttä tai muuten rahallista vakautta tavoittelevat ovat olleet sitä mieltä, että lemmikin hankkiminen on viimeinen teko joka varmuudella hidastaa tuohon tavoitteeseen pääsyä tai jopa tuhoaa taloutesi. Mitä nyt itse olen noin neljän kuukauden verran koiran kanssa touhunnut ja osallistunut omalta osaltani sen kustannuksiin, niin täytyy sanoa etteivät nuo taloudelliset panostukset ihan älyttömiä ole. 50-100€ menee ruokasäkkiin per kuukausi plus muutamat herkut päälle, vakuutusta emme ole koiralle ottaneet, rokotukset & madotukset ovat hieman yli kympin per setti ja kestävät lelut menevät vielä pitkän aikaa. Seinien paikkaukseen on pakkelia kaapissa ja kengät voi pelastaa halutessaan nostamalla ne ylös lattialta. Keskimäärin kustannukset koirasta ovat siis siellä noin 100€/kk luokassa, jakajana kaksi henkilöä joten oma osuuteni noin 50€ verran.

Plussapuolena koirassa on ehdottomasti oman aktiivisuustason nouseminen ihan reilusti. Päivittäiset lenkkeilyt ovat piristäneet minua huomattavasti, en jämähdä enää samalla tavalla tietokoneelle istumaan työpäivän jälkeen, ja mieli tekee istua sen sijaan vaikka pihalla koiran kanssa palloja heitellen, kilojakin on lenkkeilyjen ja pihalla juoksentelun ohessa pudonnut vyötäröltä muutama. Tämän hetken uusin lemppari tuntuu olevan frisbee jota on hyvä heitellä ulkona ja opetella siinä ohessa noutamista, oma ketteryyskin palautuu vähitellen lähemmäs kymmenen vuoden takaista kun yrittää saada karkuun juoksevan vintiön kiinni.

Pientä epävarmuutta oli koiran hankkimisen suhteen allergia-asioiden puolella. Itselläni on rasitusastma ja koira-allergia joka ilmenee nuhaisuutena, kurkun kaihertamisena, ihon punoituksena ja poltteluna. Tätä karvapalleroa käytiin kattomassa pari kertaa ja kun mitään reaktioita ei tullut niin uskallettiin tehdä päätös. Iho-oireita ei ole tullut vieläkään, kertaakaan en ole ollut toukokuun jälkeen flunssassa ja myös keuhkojen osalta mennään koko ajan parempaan suuntaan. Taitaa 24/7 altistus ja reilu määrä ulkoilmaa tehdä siis tehtävänsä myös keuhkokapasiteetin parantamisessa :)

Meistä tuli talon omistajia


Kuten jotkut ovat ehkä lukeneet ja harvemmat kenties muistavat, olemme metsästäneet taloa jo parisen vuotta. Viime vuonna kyllästyimme jo etsimiseen ja aloimme vakavasti harkitsemaan tontin ostamista jolle sitten olisimme rakennuttaneet talon.

Nyt etsiminen on kuitenkin ohi tältä erää. Löysimme melkolailla unelmakohteen noin 9km päässä keskustasta, yli 2000m^2 kokoinen tontti kaksikerroksisella, vuonna 1990 rakennetulla rinnetalolla höystettynä. Puusauna, leivinuuni ja itselleni autotalli joka kelpaa tähän hätään autoharrastukselleni. Pihassa on tilaa ja rakennusoikeutta on vielä useampi sata neliötä jäljellä joten uusi kahden auton talli/harrastetila siihen jossain vaiheessa nousee, mutta tähän hätään tuo talon oma talli päästää minut nykyisestä kylmästä hallipaikasta ja sen 50€/kk kustannuksesta eroon (kunhan saan auton taas kuntoon kun se juhannuksen alla meni ja hajosi).

Ainut miinus talossa on suorasähkölämmitys. Puusauna, leivinuuni&takkakombo, LTO ja asennettu ilmalämpöpumppu auttavat asiassa huomattavasti, mutta joitakin kikkoja pitää keksiä sähkölaskun pitämiseksi kurissa. Muutamia asioita on jo tullut esille kun olen tutkinut "pelle pelottomien" ratkaisuja, mutta niitä pitää vielä miettiä tarkemmin. Esimerkiksi ilmanvaihdon ulospuskemaa hukkalämpöä olisi ehkä mahdollista hyödyntää ilmalämpöpumpun sisäänottoilman lämmitykseen talviaikana ja talousrakennuksen seinälle voisi rakentaa ns. kokistölkkilämmittimen (Youtubessa on paljon videoita esimerkiksi hakusanalla 'soda can heater') :D

Lainassa on ensimmäisen vuoden ajan lyhennysvapaata joten maksamme vain korkoa, noin 110€/kk. Kasaamme kuitenkin talotilille samaan aikaan puskuria tulevia menoja ajatellen, tarkemmin sanottuna sellaisen ~300€/kk verran per nokka. Sähkölasku ja vakuutukset koitetaan hoitaa tuosta samasta summasta, muut menot hoidetaan käyttötileiltä tässä vaiheessa. Kunhan syksy etenee niin melko varmasti tuota summaa joudutaan nostamaan vielä hieman kun nähdään mille tasolle kulut asettuvat. Korkokustannusten nousuun varautumisen vuoksi ja ensi vuonna alkavien lyhennysten takia ensi vuoden loppupuolella talotilille pitää sitten laittaa jo se noin 500€/kk per naamari.

Nykyiseen asuntoon löytyi vuokralainen


Jotta tilanne ei olisi ihan noin karu, että ottaisin takkiin useamman satasen nykyistä enemmän, niin tämä viimeinen muutos muuttaa tilannetta aika radikaalisti.

Tämän hetkinen asumuksemme meni vuokralle ja vuokralainen löytyikin yllättävän nopeasti, noin kahdessa viikossa. Kun löysimme uuden talon niin nykyisen asunnon myynti ei olisi onnistunut millään tarvittavassa ajassa, päätettiin siis, että laitan sen vuokralle ja jos ei vuokralaista olisi löytynyt niin minä olisin maksanut sen asunnon menoja ja puolisoni taasen suuremman osuuden uuden talomme kustannuksista tarvittavan aikaa.

Vuoden vuokrasopimuksella aloitetaan ja vuokralainen on etsinyt pidempiaikaista asuntoa, joten oletettavasti vuokrasuhde tulee jatkumaan useamman vuoden jos tilanteet eivät muutu radikaalisti. Vuokrataso kattaa kaikki asunnosta itselleni muodostuvat kulut (lainat, korot, vastike) jonka päälle ylimääräistä jää noin 100e/kk josta tietysti pitää vähentää vielä verot. En hae maksimaalista vuokratuottoa vaan tasaista tuloa joka kattaa asunnosta muodostuvat kulut, mahdollistaa varautumisen yhtiössä tehtävien remonttien kustannuksiin ja joka mahdollistaa asunnon lainakuorman maksusuunnitelmaa nopeamman vähentämisen.

Vuokratulo asunnosta on 600€/kk. Omat pakolliset menoni yhtiövastike 175€ sekä lainanhoitokulut 260€+60€ eli yhteensä = 495€. Vuokratulosta verotuksessa vähennettäväksi kelpaa ilmeisesti yhtiövastikeosuus sekä asuntolainan korko joka on noin 40€/kk. Verottajan armoille jäisi siis noin 400€/kk summa josta 30% pääomavero tekee 120€. Kuukaudessa pitää siis 600€ potista varata 120€ veroihin ja käyttöön summasta jää siten 480€. Otan siis muutaman kympin per kuukausi "takkiin" nyt alkuvaiheessa, mutta miinus on pieni asuntolainan lyhenemisen määrään verrattuna joten varallisuus kuitenkin kasvaa reilusti eli sen puoleen tulos on plussan puolella.

Koska jätin asuntoon myös kalusteita, valaisimia, yms. niin työkaverini vinkkasi niiden kelpaavan verotuksessa myös kuukausittaiseen kalustevähennykseen joka on muutamia kymppejä. Samoin nyt kun vuokrauksen myötä pääomatuloni nousevat huomattavasti entiseen osinkovirtaan pohjautuvaan tasoon verrattuna, voin melko varmasti laittaa verotukseen hyvällä omalla tunnolla myös työhuonevähennyksen sekä osan puhelinlaskusta koska käytän puhelinta ja sen internetyhteyttä sijoitustoimintani hoitamiseen. Noiden myötä kuukausittainen tulos lienee aikalailla plus-miinus-nolla?

Kaiken kaikkiaan verotuksen jälkeen asunnosta käteen jäävä summa ei ole riittävä, mutta tällä aikataululla ratkaisu oli "paras" mahdollinen. Asunnon kulukuormasta täytyy saada pikimmiten pois tuo 60€/kk verran oleva kylpyhuoneremonttia varten otettu laina, jonka korkokaan ei vissiin ole vähennyskelpoinen koska laina otettiin oman asumisen aikana 2017 keväällä. Tämän vuoden tilanteen taitaa pelastaa tuo oviremontti jonka lasku erääntyi maksettavaksi vasta kun vuokrasopimus oli allekirjoitettu ja olimme tehneet muuttoilmoituksen uuteen kohteeseen, itse remonttikin on vielä tekemättä ja suunniteltu ajankohta on lokakuun alussa kun uusi vuokralainen on jo kirjoilla asunnossa.

Pidän tätä ratkaisua enemmänkin ylimääräisenä säästämisenä koska vuokratoiminnan kautta asuntoon kohdistuva velkataakkani vähenee lainojen lyhennyksen verran joka kuukausi muutenkin kuin vain omien palkkatulojeni turvaamana ja siten kun/jos asunnon joskus myyn, saan asunnon arvosta suuremman osuuden suoraan lapaseen, jonka voin sitten siirtää osinkokohteisiin. Plussana myös, että saan itse lisää tekemistä ja opin uutta kun selvittelen ja hoidan vuokra-asunnon asioita, jos ei siis omakotitalossa ole riittävästi tekemistä vapaa-ajan täyttämiseksi :D


Yhteenveto


Kaiken kaikkiaan kuukausittaiset menoni lisääntyvät koiran myötä noin 50€/kk. Uusi asunto tuo taas ensimmäisen vuoden aikana puolet korkomenoista eli noin 55€/kk sekä puolet muista asumismenoista ja puskurin kasvattamisesta, yhteensä heitän villinä heittona tuonne lukeman 350€ joten yhteensä tulevat lisämenot olisivat 400€/kk luokkaa.

Asunnon vuokraamisesta johtuen menoista katoaa kuitenkin vanhan asunnon sähkölasku, eli noin 70€/kk, sekä kotivakuutus joka oli kuukausitasolla vajaa 6€. Uuden talon myötä saan projektiautoni omaan autotalliin jonka vuoksi kuukaudessa säästyy 50€ hallipaikkamaksun muodossa. Menot putoavat siis yhteensä 126€ verran jolloin miinusta uusien menojen myötä tulee noin 270€ verran.

Koska vuokratulo kattaa vuokralle jäävän asunnon yhtiövastikkeen 180€ sekä melkein kaikki lainakulut, eli sanotaan nyt 300€ (=480€) niin tilanne kääntyy kannaltani ihan kohtuulliseksi, kuukausittain tulisi olla siis käytössä 480-270€ = +210€ entiseen verrattuna. Tuosta pitää tietysti osa varata vanhan asunnon remonttirahastoon/yleiseen hätävaratiliin, mutta silti plussaa pitäisi jäädä muutamia roposia entiseen verrattuna. Kunhan vanhan asunnon velkakuormasta poistuu 60€/kk kylppärilaina niin tilanne alkaa näyttää jo erittäin valoisalta.


Tähän toivoisin vahvistavia tai tyrmääviä kommentteja omalle päättelylleni, saan tehtyä sitten uudet laskelmat hyvissä ajoin ennen ensi vuoden verotusta. Olen monesti saanut kuulla ajattelevani asioita aivan liian monimutkaisesti tai insinöörimäisesti ja omistavani yleensä naisiin yhdistettävät tippaleipäaivot (luulen sen olevan humoristinen loukkaus, mutta en ole vielä osannut siitä loukkaantua koska tiedän asian olevan totta). Mutta jos asia menee tosiaan noin kuten olen päätellyt, niin tilannehan tuntuisi olevan aika hyvin pulkassa :)



Tämmöstä tällä kertaa. Seuraavana vielä elokuun katsaus jonka jälkeen joudun muuttamaan pikkasen laskureita ja kirjauksia omakotitalon & vuokrakämpän vuoksi...