keskiviikko 2. lokakuuta 2019

Talous 09 / 2019 - Back to Basics tuntuu tepsivän

Ei huono kuukausi ollenkaan, ei huono. Pidin kirjaa menoistani hieman tarkemmalla kammalla koko syyskuun alkupuolen ja korttitapahtumia kertyi alle kymmenen kappaletta kaikkinensa. Syyskuun puolessa välissä aloitettu pieni talon modernisointi vaatikin sitten muutamia työkaluja ja fyysistä työtä tehdessä nälkä kasvoi jonka takia myös ruokalaskua kertyi, olin tosin nyt loppukuun aikana meidän taloudesta se huomattavasti aktiivisempi osapuoli tekemään perusruokaostokset joka myös kasvatti omaa ruokalaskuani tältä kuulta. Mutta kaiken kaikkiaan olen erittäin tyytyväinen syyskuun prokkikseen. Pidemmittä puheitta:

syyskuu 2019
Tuloissa on palkkatulojen lisäksi veronpalautukset 972€ jotka nostivat koko kuukauden tulot melkein 3500e rajapyykille. Passiivisten tulojen kohdalla on myös huomattavissa historian suurin dollarilukema yhdelle kuukaudelle, ero edelliseen kesäkuun 18.20$ ennätyslukemaan ei ole iso, mutta ylöspäin kuitenkin :D

Menoja yhteensä 2555€ joten jäin jo tässä vaiheessa 894€ plussalle, veronpalautukset jos lasketaan pois niin tulos olisi tosin miinuksella. Kun menoista vähennetään säästöt, sijoitukset ja sijoitusasunto niin jäin plussalle 1585€ eli ilman veronpalautuksiakin yli puoli tonnia! Prosenteissa tuo tarkoittaa yhteensä 20% säästöastetta, ei niin hyvä kuin olisin toivonut, mutta kyllä tuo minulle kelpaa. Varsinkin kun nyt on sitten käyttövaroissa sen verran tilaa, että lokakuussa tulee olemaan huomattavan paljon väljempää rahallisesti.

Menoissa ei ihmeellistä. Säästötileille laitoin aktiivisesti Payment A Day-tyylisiä siirtoja joista tuo 385€ oikeastaan kokonaan koostuu.

Ruokaan meni rahaa viimeksi näin vähän huhtikuussa, sitä ennen joskus viime vuonna! Jätin herkut, energiajuomat ja heräteostoseväät ostamatta ;)

Remonttikuluissa on mukana 260€ verran työkalukustannuksia, loput tulevat siitä sun tästä pienestä. Tätä on vielä vara kiristää helposti...

Autoissa on mukana 65e lasku ostetuista kännykkätelineistä kojelautoihin, itselle ja emännälle. Alkoi näyttää sen verran hurjalta kun vaimo luuriaan pälyilee ratissa ollessaan.

Elektroniikassa mukana uusi kovalevy kannettavaan koneeseen jotta pääsen tekemään autohommia kahdella koneella. Ajuriongelma estää kahden tarvitsemani ohjelman käyttämisen samalla koneella joten piti ottaa toinen kone alle ja ajaa ohjelmia eri koneiden kautta :D

10K haaste


Tavoitetahti olisi 7500€ ja nyt kasassa näyttäisi olevan 7474€. Olen siis muutaman kympin aikataulusta jäljessä, lokakuussa pientä syytä kirimiseen, mutta ei vielä mitään sellaista jota en pystyisi hoitamaan!



Kaiken kaikkiaan aivan loistava kuukausi, voi olla tyytyväinen. Mutta vielä on paljon parannettavaa ja toivon jo lokakuun näyttävän kovempia lukuja tän pikku projektin osalta! Hyvää sateisen syksyn jatkoa kaikille :)

perjantai 13. syyskuuta 2019

Back to Basics - säästöt uudelle tasolle


Noniin, tässä sitä ollaan aiheessa josta vihjasin jo hieman elokuun numeroita ynnätessä.

Minulla oli siis viimeisellä kesälomaviikollani aikaa miettiä talousasioitani ehkä hieman liikaa. Mietin pääni puhki, että mihin pystyn oikeasti tuhlaamaan aina koko palkkani ja tulin siihen tulokseen, että tarvitsen yksinkertaisen laskelman keskiansiostani sekä pakollisista menoista kuukauden ajalta joiden perusteella voin miettiä lopuista menoista pakolliset ja vapaaehtoiset etsien sieltä kohteita joista säästää. Alla karkea listaus:

Tulot:

  • palkka keskimäärin 2500€.
    • Normaalisti jää hieman alle koska pidän palkattomia vapaita. Veronpalautukset, päivärahat, jne. nostavat keskiarvon kuitenkin tuolle tasolle vuoden mittaan.


Menot:

  • asumismenot jatkossa 640€
  • sijoitusasunnon lainalyhennys+remonttilaina 300€
  • kuntosali 48€
  • puhelinlasku 20€
  • koira 20€
  • polttoaine 100€
  • sijoitussalkkuun menevä minimisumma 100€
  • veljenpojan autokoulu&opiskelurahasto 20€
Tuossa siis karkeasti kuukauden ehdottomat minimit joista en suostu tinkimään. Toki voisimme luopua koirasta ja itse vosin jättää kuntosalilla käymättä sekä fillaroida töihin kelistä riippumatta, mutta ihan niin suuriin ratkaisuihin en ole valmis pelkän säästämisen nimissä. Polttoaineissa on huomattavissa selvä pomppaus nyt kesän ajalta kun olen tankannut ja käyttänyt kahta autoa joista toisen moottorinohjaus on vielä vaiheessa, talvella lasku oli huomattavasti pienempi ollen keskimäärin 60-70€ tuntumassa. Mutta ottamatta sen paremmin huomioon polttoaineita muuten kuin tuon 100€/kk allokaation osalta, tuosta listasta tulee kuukausitasolla yhteensä 1248€ kulut, pyöristetään nyt pelivaran saamiseksi summaan 1250€.

Tuloksena siis palkasta näiden jälkeen jää käteen 1250€ joka pitäisi osata jakaa fiksusti loppuihin menoihin. Tällä hetkellä excelieni mukaan kulutan kuukaudessa 470€ ruokaan, 300€ kodin tavaroihin ja remontointiin, 240€ autoihin, 80€ alkoholiin ja viihteellä käyntiin (ihan kuin jossain muka oikeasti kävisin, kalsarikänneihin ja tissutteluun se menee), sekä 60€ veroihin ja vakuutuksiin. Näistä tulee yhteensä 1150€ joka on vain satasen jäljellä ollutta summaa pienempi. Tuosta satasesta on sitten mennyt vielä vuoden mittaan erilaisia palvelumaksuja, apteekkiostoksia, elektroniikkapuolen ostokset, koiran isommat kertakulut, vaatteet, lahjaostokset, ynnä muu roipe.

Onko tuon jälkeen kovin yllättävää, että palkkapäivän saapuessa tuntuu siltä, että tankki on tyhjä? No ei ainakaan minusta. Sitä on vaan helvetin hankala havaita kun suuri osa ostoksista on piilossa itseltä, eli ruokalaskusta menee varmasti se 30% patalappuihin, suklaaseen tai palautus(energia)juomiin eikä asiaa tule sen paremmin rekisteröityä. Tai eihän ne menot mitenkään ole edes piilossa, tuossahan nuo lukee kylmällä fontilla Excel-listauksessani, mutta kuten monesti, olen ollut sokea informaatiolle joka on suoraan nenäni edessä, ja jonka olen tässä tapauksessa ihan itse myös määritellyt kertyvän tuohon exceliin.

Asialle on siis aika tehdä jotain jotta projektini ja motivaationi säästämiseen ei kuivahda kasaan kuin Saharaan jätetty viinirypäle. Koska säästetty euro on veroton euro, toisin kuin tienattu euro on verotettava euro, niin kannattaa ehdottomasti perata ne turhat kulut pois listoiltaan. Tässä siis pientä suunnitelmaa:


Step 1


Olen ihmetellyt uuteen taloon muuttomme jälkeen karseita sähkölaskuja, kesäaikaankin laskut ovat olleet siellä 160€ yläpuolella. Ensi töikseni hommasin vesivaraajaan valmistajalta vanhan 1-10 asteikolla olleen lämpötilasäätörullan tilalle nykyaikaisen celsius-asteilla varustetun mallin. Kaksi ihmistä ja koira ei tarvitse jatkuvaa 80-asteista vettä varaajassa joten laskin tuon rullan avulla lämpötilan ~70 asteeseen. Samaan konkurssiin tilasin taloon.com kautta uudet suihkupäät kylppäriin, vettä säästävät mallit tottakai. Toiseen suihkuun tuli Oras Natura https://www.taloon.com/kasisuihku-oras-natura-242060-kromi/LVI-6510056/dp ja toiseen Oras Apollo jossa virtaama rajoitettu 7l/min https://www.taloon.com/kasisuihku-oras-apollo-eco-252022-kromi/LVI-6510082/dp?search=LVI-6510082

Noista tuo Natura pelaa kuin kuuluisa junan vessa, mutta Apollon kohdalla tuntuu, että virtaama on huomattavasti enemmän kuin mainostettu 7l/min. Pitää tehdä viikonloppuna tieteellinen testi suihkun, 10l sangon ja ajastimen kanssa.

Samaan aikaan väänsin yläkerran ilmalämpöpumpun vain kosteudenpoistolle viilennyksen sijaan. 24 asteinen sisäilma tuntuu täysin siedettävältä kunhan kosteusprosentti pysyy hallinnassa, lämmityksiä kun ei ole vieläkään tarvinnut laittaa taloon päälle.

Johtuu sitten mistä tahansa, niin viimeisen kolmen viikon energiankulutus on 20% pienempää kuin edeltävällä 3vk jaksolla. Tuosta on hyvä lähteä tinkimään, kaikki säästöt kasaantuvat talotilille joka tarkoittaa sitä, että nuo omat taloon kohdistuvat kuukausimenoni tulevat putoamaan.

Tavoite: Kotiin ja remontointiin omalta tililtä käytetyn summan puolittaminen 300€ -> 150€, säästö 150€.


Step 2


Ruoka. Tuo ruumiin pakollinen polttoaine joka itselläni sisältää valitettavasti ihan järkyttävän määrän suoraan sanoen paskalaatuista kamaa. Mielitekoeväät töihin lihapiirakoiden, energiajuomien, pitsojen, kebabrullien, karkkipussien ja suklaiden muodossa. Varsinkin energiajuomien.

Olen tämän viikon kärvistellyt kauheissa vieroitusoireissa kun en ole suostunut lähtemään kesken työpäivän eväsostoksille. Maanantaina kävin loman loppumisen takia hakemassa evästarpeet työpaikan jääkaappiin, eli kinkkua, voita, juustoa ja leipää, hintalappu vajaa 11€. Seuraava ostosreissu oli varsinainen ruokakeikka keskiviikkona Lidliin, sinne meni 50€ ja siinä pitäisi olla meille ruokatarpeita lähes viikoksi.

Tavoite: Eväsostokset kympillä viikossa, loput kotoa tuoden, paskat pikaratkaisut pois ja niiden sijaan vaikka nuudeleita ja tonnikalaa jos jostain syystä unohdan eväät kotiin tai ruoka on tekemättä. Ruokalasku kirkkaasti nykyisestä 470€ summasta alle 300€ tasolle, pysyvästi! Säästö 170€. Ja tuossakin pitäisi olla vielä kiristettävää jos oikein lähtee asioita perkaamaan ja hyödyntää uutta 200l pakastinta jonka taloon hommasimme.


Step 3


Tykkään rommista, myönnän suoraan. Ja koska elimistö ei kestä olutta niin tykkään juoda myös ginipohjaista lonkeroa, ihan saunajuomana ja monesti myös raskaan fyysisen päivän päätteeksi. Samalla tuo on kuitenkin ristiriidassa kuntosaliharrastukseni ja ikuisen operation six-packin kanssa joten asialle tartteis tehdä jotain.

Tavoite: Kuukausittaiset alkoholi&viihdemenot puoleen nykyisestä, säästö 40€.


Step 4


Autot. Suurin osa menoista kohdistuu Motonet-ostoksiin, Ebay-ostoksiin ja muihin varaosiin sekä nice to have-tason varusteisiin. Nyt olisi varmaan aika pistää ostokset vähäksi aikaa jäihin ja oikeasti asentaa nuo tähän mennessä ostamani tarvikkeet autoon kiinni. Asetetaan siis tavoitteeksi laskea ainakin talven ajalle autoihin menevät kulut nykyisestä 240€ summasta puoleen, säästö 120€.


Step 5


Verot ja vakuutukset. Mukana tuossa ovat henkilökohtaiset vakuutukseni kahdesta autosta, jne. Voin laittaa toisen autoista jatkossa pidemmäksi ajaksi seisontavakuutukseen. Koska autossa ei ole talvirenkaita enkä aio ajaa autolla teillä kun niitä suolataan niin seisontavakuutuksen aika olisi siis luultavasti marraskuu-huhtikuu, 6kk. Vakuutusmaksu on muistaakseni 240€ vuodessa ja autovero toinen mokoma, puoli vuotta olisi noista yhteensä 240€ joka tekee 20€/kk. Käyttöautossa vero on sama 240€ ja vakuutus vain 120€, siitä kulut tekevät siis 30€/kk. Yhteensä noista tulee 50€/kk, säästöä nykyiseen 10€/kk.


Yhteenveto


Noista tavoittelemistani säästöistä kertyy niinkin suuri summa kuin 490€. Jatkossa menot olisivat siis seuraavat:
  • asumismenot jatkossa 640€
  • sijoitusasunnon lainalyhennys+remonttilaina 300€
  • kuntosali 48€
  • puhelinlasku 20€
  • koira 20€
  • polttoaine 100€
  • sijoitussalkkuun menevä minimisumma 100€
  • veljenpojan autokoulu&opiskelurahasto 20€
  • kodin menot 150€
  • ruoka 300€
  • viihde 40€
  • autot120€
  • verot ja vakuutukset 50€

Yhteensä 1900€, palkasta jäisi siis noiden jälkeen vielä 500-600€ ylimääräistä. Totta kai kuukausittain tulee esiintymään vaihtelua ja en tuohon summaan tule aina pääsemään, mutta tuossa on oikeasti jo ideaa sekä tavoiteltavaa.



Tuohan nimittäin tarkottaisi sitä, että kuukausittainen säästöprosenttini tulisi kiipeämään katosta läpi. Lasken nykyään säästöksi säästöön menneet varat, sijoituksiin menneet varat sekä sijoitusasunnon lainalyhennyksen ilman korkoa, yhteensä nuo tekevät 800-900€/kk riippuen saanko palkasta jäämään käteen 500 vai 600e. Toisin sanoen säästöprosentti tulisi olemaan 32-36%. Nettovarallisuus kasvaisi kuukausittain sitten säästöjen, sijoitusten ja lainalyennysten verran eli 1150-1250€/kk. Toisena vaihtoehtona minulla on tietysti tuon summan turvin pitää enemmän palkattomia vapaapäiviä viettäen enemmän aikaani harrastusten, koiran ja kavereiden parissa, ei hassumpi tulos sekään pienelle säästöprojektille. Tuon päälle tulee sitten tietysti vielä osinkotulot ja vuokra-asunnon vuokratuotot, mutta olen korvamerkinnyt vuokratuotot jo suurimmaksi osaksi asunnon juokseviin kuluihin sekä puskurirahastoon josta maksan jossain vaiheessa asuntoon kohdistuvan remonttilainan kerralla pois häiritsemästä :)


Näinköhän tämä skenaario olisi mahdollinen? Se ei taida selvitä muuten kuin ottamalla asiasta selvää tässä syksyn ja talven mittaan. Tuotteliasta syksyä myös kaikille muille!

tiistai 10. syyskuuta 2019

Talous 8 / 2019 - Back to Basics part1

Viimeinen jakso kesälomista lusittu ja aika palata takaisin sorvin ääreen, monessakin merkityksessä. Kesälomalla oli aikaa pohtia miksi säästämistahtini tuntuu hidastuneen madonlukuihin ja miten tilanteesta olisi mahdollista pyristellä takaisin kovemmalle kasvu-uralle. Näistä suunnitelmista lisää haihatelmia myöhemmin, mutta hoidetaan ensin alta pois tämä itseruoskiminen elokuun osalta.



Joku jos näitä lueskelee niin saattaa huomata pienen muutoksen tuossa yhteenvedon värimaailmassa. Tämä johtuu puhtaasti siitä, että tuo 10K tavoite meinaa unohtua ja jäädä jalkoihin jonka vuoksi korostin sen sinisellä. Samoin tein pienen hienosäädön laskentoihin, koska huomasin, että muutettuamme omakotitaloon ja vanhan jäätyä vuokralle, en ole huomioinut vuokra-asunnon asuntolainalyhennystä millään tavalla säästönä. Se on ollut vain kulu muiden joukossa, vaikka (oletettavasti) saan kyseisen summan sitten tulevaisuudessa takaisin kun myyn asunnon. Nyt se on laitettu mukaan omaan sarakkeeseen sekä euroina, että myös prosenttina. Teen tästä myös päivitetyn kirjanpitokirjoituksen jossain vaiheessa jossa käyn läpi vaikutukset alkuvuoden osalta. Ero on kuitenkin huomattava, kuten tässä voi huomata niin tuo 206€ summa nostaa säästöprosentin kympistä yli kuuteentoista!

Pitää huomata myös, että sijoitusasuntoon kohdistuva remonttilaina ei ole mukana säästöissä vaan se on edelleen puhtaasti miinusmerkkinen juokseva kulu. Remontin tulos on leivottu sisään asunnon arvoon eikä sen kuukausittainen lyhennys kasvata tulevaisuudessa saamaani korvausta millään tavalla.


Sitten itse asiaan:


Tuloja 3033€, mukana palkat&päivärahat sekä vuokratuloista tehdyt siirrot omille tileille jotka jakautuivat sitten eteenpäin säästöihin ja vakuutuksiin.

Menoja 3543€ sisältäen kaiken. Sijoitukset, sijoitusasunnon lainalyhennys ja säästöön menneet pois lukien tuloksena 1€ plussatulos. JEI! :D Menoista kyseisiin kohteisiin sijoittui yhteensä 100+204,69+206€ =  510,69€ jotka muodostavat siis 16,84% osuuden kuukauden tuloistani, tästä muodostuu siis tuo säästöprosentti.

Menoissa esille pomppaa asumismenojen nousu. Pidimme pienen parisuhdeneuvottelun ja tulimme siihen tulokseen, että koska minulla on suuremmat tulot niin osallistun myös osaan asumismenoista suuremmalla osuudella. Lainalyhennys ja korot menevät edelleen 50/50 koska omistamme talon 50/50, mutta minä maksan nyt jonkin verran alle satasen toista enemmän sähköstä, vakuutuksesta, vesilaskusta, jne "kiinteistä juoksevista kuluista". Summa laskettiin määrittelemällä tietty prosenttiosuus molempien palkasta jolla saamme kuukaudessa tarvittavan summan kasaan talotilille. Onko reilua vai ei, että minua "rangaistaan" näin neljä vuotta pidemmästä koulutuksesta, mutta elämä on, voisi tuon rahan käyttää huonomminkin. Nyt toisellakin on hieman suurempi mahdollisuus auttaa meitä pääsemään etelän lämpöön ennen virallista eläkeikää :D

Ruokamenot ovat edelleen suuret, mutta ne tulevat pienenemään tämän Back to Basics-projektini myötä. Ruoka sisältää tässä tapauksessa myös puutalkoiden tarjoilut velipojalle, ei se paljon ole mutta kuitenkin pois omasta kulutuksestani. Kodin remontteihin meni uskomaton 850€, mutta siinä on mukana 100€ monitoimitikkaat, moottorisahaan ostettuja ketjuja, polttoainetta, teräketjuöljyä sekä melkein puolen tonnin arvoinen korvaus metsurille joka kävi kaatamassa tontiltamme tusinan verran puita. Voin sanoa, että polttopuuta on nyt tarpeeksi 2020-2021 talvelle ja selkä sen mukainen kun nuo sahasin&pilkoin klapeiksi. Vielä olisi säänsuojaan laittaminen edessä...

Autoissa selvisin vähällä, polttoaineissa kohtuullisesti ottaen huomioon kaksi lomareissua, olutta tuli myös lipitettyä 50€ arvosta talkoiden yhteydessä kahteen nokkaan. Kahden auton vakuutuksiin meni 358€ ja uuteen ulkoiseen varmuuskopiokovalevyyn 110€. Muuten aika perustasoa kaikissa luokissa...

10K haaste


10K haasteesta kasassa 6733€ kun tavoitetahdin mukaan mennessä kasassa tulisi olla 6667€, olen siis vielä 66€ edellä tavoitetta. Vauhti oli hidas elokuussa, jouduin ryöstämään vähän sieltä sun täältä säästöistäni noiden aika suurien kotiremontointikustannusten kattamiseksi, mutta syyskuussa tahdin pitäisi taas olla noususuuntainen. Pyrin pääsemään tilanteeseen jossa olen marraskuun jälkeen erittäin lähellä 9500€ rajamerkkiä jolloin joulukuun palkasta ei tarvitse laittaa aivan täyden kuun tavoitesummaa kymppitonnin rikkomiseen.


Tällaista elokuussa. Nyt kohti syksyn sateita ja synkkyyttä, mutta toivottavasti vain säätilojen osalta ja muissa merkeissä kelit jatkuvat rennon aurinkoisina, meillä kaikilla! :)

maanantai 5. elokuuta 2019

Talous 6-7 / 2019 - Kesä on edelleen kallista aikaa

Kesälomat lusittu ja kirjanpito kesä- heinäkuun osalta paketissa. Voin taas todeta, että kesä on kallista aikaa ja kun ei seuraa menoja tarkasti niin ne räjähtävät käsiin. Pidemmittä puheitta:


6/7 2019
Kesäkuussa tuloja 4870€, sisältää palkan, lomarahat, km-korvaukset sekä vuokrakämpän tililtä tehdyn 1000€ siirron sijoituksiin.

Menoja kesäkuussa 3660€ joista lähemmäs 1650€ meni säästöön ja sijoituksiin. Tuloksena 2856€ plussaa, säästöprosentti 25%.

Menoissa ei ihmeitä, sijoituksiin meni tosiaan normaalin 100€ sijaan tonni ylimääräistä kun tasapainotin vuokra-asunnon tiliä. Pyrin jatkossa pitämään siellä äkillisiä remontteja varten 3000€ rahastoa joka on mielestäni ehdottomasti riittävä summa, en usko minkään remontin vaativan enemmän kuin tuon verran hätävarakassaa. Samoin säästötilille sain tehtyä isot siirrot kesälomarahojen avittamana.

Ruokaan meni taas kohtuuttomasti rahaa, kiitos kesäherkkujen. Kodin remonttiin 112€ liittyen terassiin ja muutamiin sisätöihin. Autoon kohtuullinen vajaa 200€, polttoaineeseen meni kaksi tankkauskertaa eli 135€, pieneen rentoutumiseen alkoholin merkeissä satanen. Ostin myös uusia vaatteita itselleni kun entisistä alkoi tulla Uuno Turhapuro-malleja, sinne 65€. Kakun päällä uusi ulkoinen kovalevy tietokoneeseen 69€ kun entinen päätti ottaa ja ilmoittaa kilometrien täyttymisestä jo nyt lähemmäs viidentoista vuoden kohdalla.

Heinäkuussa tuloja olikin sitten kertaluokkaa vähemmän, 2700€. Menoja 3570€ joista säästöön&sijoituksiin 530€. Tuloksena -333€ miinusta, säästöprosentin ollessa kuitenkin edelleen 20% tuntumassa. Onneksi kesäkuun tulos oli noin rankasti ylijäämäinen niin heinäkuun tulos ei ollut oikeastaan edes huomattavissa tilieni katteessa.

Menoissa suurimpina kohtina edelleen ruoka (loma) yli 500e osuudella, kodin remontit 420€ osuudella (työkaluja, terassia, jne) sekä auton jarruosat, pienet tilpehöörit ja katsastus 500€. Muuten menot ovat isoja, mutta tasaisia ja linjassa muiden kuukausien kanssa. Elektroniikan puolella on 70€ hintainen uusi akku jonka olisi voinut varmaan listata myös autopuolelle, sekä uusi 200L vetoinen pakastin 349€ jonka ostimme entisen 100L arkku+jääkaappipakastin-yhdistelmän korvaajaksi. Tuon pakastimen saatan ottaa talotililtä myöhemmin kunhan lainalyhennykset lähtevät rullaamaan, nyt siellä ei terassiprojektin vuoksi ollut juurikaan katetta pakastimen ostoa varten.


10K haaste


Ilolla sain huomata, että 10K säästötavoitteeni on erittäin hyvässä tahdissa tällä hetkellä. Olin toukokuussa vielä 680€ aikataulusta jäljessä, mutta vuokratililtä ottamani "tuotot" nostivat kesäkuun tuloksen 384€ etupainotteiseksi (tavoite 5000€) ja heinäkuun kohdalla tulos on ~340€ edellä tavoitetta. Jos pystyn jatkamaan tämän hetkistä tahtia jossa säästötilille/sijoituksiin menee tuon 500€ kuukaudessa ja siihen päälle lainalyhennyksiin menee normaalit summat, niin tuo 10 000€ tavoite pitäisi olla suhteellisen helppo "saalis" vaikka pelkäsinkin sen olevan hankalasti tavoitettavissa.

Ensi vuodelle voisi sitten vaikka viritellä 15k€ haastetta. Katsotaan sitä tarkemmin sitten lähempänä loppuvuotta kun nuo autotalliviritelmät ja muut selkenevät :) Hyvää kesän jatkoa kaikille!

sunnuntai 28. heinäkuuta 2019

Valintojen maailma - säästänkö vai nautinko elämästä?


Muutimme nykyiseen asumukseen vuosi sitten elokuussa. Eräs muuttopäätökseen/tämän kohteen valintaan vaikuttanut tekijä oli omalta osaltani autoharrastukseni jolle tässä on olemassa paremmat puitteet kuin muissa taloissa joita kävimme katsomassa. Nyt on kuitenkin käynyt niin paskasti, että vaikka alustavasti mallailin mahtuvani hyvin rakentamaan ja puuhastelemaan alakerran autotallissa, on se osoittautunut talven ja kevään aikana silti liian pieneksi mielekkääseen harrastamiseen. Tallilla on kokoa karkeasti 3x7m eli se on suhteellisen iso omakotitalon talliksi, mutta se on silti nimenomaan talli, ei harrastetila. Auto vie ovet auki ollessaan tilaa käytännössä koko tuon 3m leveyden osalta ja 5m pituuden osalta joten kulkeminen ja tekeminen on väkisinkin rajoittunutta koska auton ympäri päästäkseen on suljettava työn alla olevia ovia ja varottava maalipintaa naarmuilta. Tallin päässä on 60cm syvä työpöytä, säilytyskaappi ja pesuallas joten esimerkiksi hallitunkkia käyttääkseen on tallin ovet avattava auki jotta auton mahtuu tunkkaamaan ylös, samoin auton alle mönkiessä jalat osuvat koko ajan tallin sivuseiniin tai kalusteisiin. Tarvittavat työkalut olen nostellut seinille pultattuihin reikälevyihin koukkujen varaan, mutta esimerkiksi erikokoisten hylsyjen tai räikkälenkkien hakeminen erikseen tallin toiselta seinältä autoa varoen on sanalla sanoen työlästä ja syö tehokkaasti motivaatiota. Puhumattakaan siitä, että esimerkiksi sahaustyöt ja lasikuiduttaminen on tehtävä ulkona, eipä muuten onnistu lokakuun ja huhtikuun välisenä aikana.

Onneksi tontilla on reilusti rakennusoikeutta jäljellä, noin 400m^2. Tämä oli myös yksi talon valintaan vaikuttanut seikka, reilu rakennusoikeus mahdollistaa huomattavasti paremmat laajennusvarat ja etäisyyden naapureihin kuin asemakaava-alueen tontti jossa rakennusoikeutta on alunperinkin vain kolmisen sataa neliötä.


Rakennuksen koko


Rakennuksen kooksi on kaavailtu alustavasti noin 90-100m^2 jotta siellä mahtuu varmasti työskentelemään tuskastumatta tilan ahtauteen, tilassa tulee pystyä tekemään niin auton perusremontit, rakentaminen kuin mahdolliset puutyöt terassikalusteista keittiönpöytiin joka sattuu olemaan yksi haaveista joita haluaisin toteuttaa vielä tässä elämässä. Tilantarvetta olen laskeskellut seuraavasti:
  • Tilaan on hyvä varata pinta-alaa kahdelle autolle, yksi harraste sekä yksi käyttöauto tarpeen mukaan talven aikana.Yksi auto vie tilaa karkeasti ottaen 4x6m (24m^2) jotta sen ympärillä on vara kävellä huolettomammin ja pystyn esimerkiksi toisen autoista tunkkaamaan ylös ilman pelkoa toisen kolhimisesta. Autojen väliin mahtuu näin myös paloverho hitsauskipinöiden suojaamiseksi. Tallin leveysvaatimus autojen mahduttamiseksi on siis 4+4=8m ja pituusvaatimus 6m (nykyaikainen farmari on takaluukku avattuna ~5.5m pitkä).
  • Toiselle seinustalle on hyvä varata koko matkalta tilaa 1m leveyden verran isommille työkoneille kuten kompuralle ja hitsauskoneelle sekä niiden siirtelylle, tallin leveysvaatimus siis 8+1=9m.
  • Harrastetilan päätyyn on hyvä varata 60cm syvää työpöytätilaa koko tallin leveydeltä ja kaksi metriä pöydän eteen työskentelytilaa jossa mahtuu pyörittelemään esimerkiksi pidempiä kappaleita, auton osia tai autosta pois nostettua moottoria/vaihteistoa ilman riskiä niiden kolhimisesta työkaluihin tai autoihin. Tallin pituusvaatimus siis 6+2,6=8,6m.
Summa summarum. Jotta harrastetila ajaa oikeasti käyttötarkoituksensa on siitä tehtävä 9*8,6m kokoinen, tarkoittaa neliöissä 77,4m^2. Ja tuo pinta-ala ei sisällä minkäänlaista varausta osien varastoinnille ja mahdollisille puutöille. Nykyinen talli talon alakerrassa on mahdollista tuossa vaiheessa jättää varastokäyttöön tai ilmanvaihtoa miettimällä mahdollisesti puutöihin. Mutta joka tapauksessa pientä pelivaraa on jätettävä joten uuden rakennuksen osalta puhutaan sellaisesta +80m^2 varauksesta.


Kustannukset


Olen nyt sitten käynyt menneen kevään ja tämän kesän ajan alustavaa vuoropuhelua pankin kanssa autotalli/harrastetilaprojektista ja kysellyt hieman tarjouksia ja hintatietoja urakoitsijoilta mitä talli tulisi kustantamaa. Tallin kustannusarvio useamman tarjouksen keskiarvoilla katsottuna olisi noin 30 000€, ei sisällä sähkötöitä eikä maansiirto&pohjatöitä. Jos tallin tekee itse metritavarasta, voi rakennuskustannuksissa säästää 2000-5000€. Sähköihin saa varata sen pari tonnia ja maansiirtotöihin karkeasti arvioituna 10 000€, jos ei tule yllätyksiä. Maansiirtotyöt on aina se suurin epävarmuustekijä uudessa rakennusprojektissa koska maan alta voi tulla vastaan yllätyksiä joihin ei ole varauduttu, esimerkiksi kalliopinta tai paksu savikerros.

Karkeasti kyse on siis 40 000-45 000€ projektista. Pankki on alustavasti tarjonnut sijoitusasuntoani takuuna käyttäen 32 000€ lainaa, suurempaa lainaa ei voi saada ilman lisävakuuksia joihin nykyinen talomme ei kuulemma kelpaa koska olemme asuneet vasta vuoden ja lainaa ei ole siten paljoa lyhennetty. Sijoitusasunt on arvoltaan +-100k€ ja lainaa siinä on kiinni noin 54 000€. Vaikka ottaisin lainaa tuota asuntoa vastaan niin jossain vaiheessa asuntoa myydessä saisin käytännössä varmuudella kuoletettua sekä asuntoon kohdistuvan lainan, että myös autotalliin kohdistuvan lainan. Jopa siinä tapauksessa, että joutuisin myymään asunnon jostain syystä huomattavaan alihintaan.

Jotta tallin saa pystyyn, tulisi minun siis käyttää omaa rahaa sellainen 10 000-15 000€. Tuosta blogin oikeasta reunasta voi jokainen katsoa tämän hetkisen säästötilanteeni, käytännössä tuon rahasumman kasaan kursiminen tarkoittaisi siis melkein koko sijoitussalkun nollaamista. Siitä pääsemmekin otsikkoon ja tämän hetkiseen dilemmaani.


Kallis harrastus vai turvattu tulevaisuus


Olen kasannut tuota sijoitussalkkuani nyt karvan päälle kolme vuotta. Tarkoituksena olisi saada ennen viisikymmentävuotispäivää kasaan 200 000€ sijoitusomaisuus jonka tuomilla passiivisilla tuloilla voisin helpottaa tarvetta tehdä täyttä työviikkoa tai muuten vaan nauttia paremmin elämästä. Jos nyt myyn kaiken, aloitan matkan uudestaan nollasta kolmen vuoden takaa-ajomatkalla. Se on prosentuaalisesti aika suuri koska aikaa tuonne keski-ikään on enää 16 vuotta.

Voisin aina luopua haaveistani auto- ja puutyöharrastuksen suhteen ja valita täysin ne halvemmat mielenkiinnon kohteeni kuten pyöräilyn, saliharrastuksen, lenkkeilyn ja pienet rakennusprojektit jotka eivät tarvitse sisätilaa. Mutta  myynkö itseni ja haaveeni jättämällä tämän harrastetilakortin kääntämättä, tai lykkäämällä sitä hamaan tulevaisuuteen? Koska voihan olla, että minulle tapahtuu jotain enkä pääse koskaan nauttimaan noista rahoista joita tulevaisuutta varten säästän, huomisesta kun ei koskaan tiedä. Samoin jos siirrän tätä projektia tulevaisuuteen, menetän niin sanotusti ne energisimmät vuodet jolloin on mahdollista tehdä asioita joita ei sitten esimerkiksi eläkeiässä enää iän mukanaan tuomien rajoitteiden vuoksi pystykkään tekemään. Voisin myös tietysti vuokrata tilan harrastuksille jostain muualta, mutta tällä hetkellä tuollaiset 100m^2 lähentelevät tilat kustantavat 800€/kk tai enemmän, plus sähkö ja vesi. Samoin vuokratilojen sijainti on muualla kuin tässä vieressä, joten en voisi mennä esimerkiksi tekemään yhtä hitsisaumaa kymmeneksi minuutiksi ruoanlaiton ja syömisen jälkeen ennen iltatoimia. Autoni oli ennen tähän muuttoa säilytyksessä muualla, kylmässä ja kosteassa hallissa, ja maksoin siitä kahdeksan vuoden aikana yhteensä noin 5000€ plus polttoaineet kotoa hallille ja takaisin. Rakentaminen oli erittäin hidasta 30km välimatkan vuoksi ja koska talven pakkaset eivät innostaneet tekemiseen, nyt kun sain lämpimän tallin omasta pihasta olen huomannut tekeväni huomattavasti enemmän asioita ihan vaan sen vuoksi, että pääsen siihen kun haluan ja vaikka vain viideksi minuutiksi, jopa talven pakkasilla kun tallissa on mukava +15c lämmintä.

Ainahan on mahdollista, että mielenkiintoni näihin harrastuksiin lopahtaa jossain vaiheessa, mutta sitä ei toisaalta voi tietää tässä vaiheessa. Ja suuri autotalli/harrastetila voi olla jopa kiinteistön arvoa tiputtava tekijä koska iso osa ihmisistä ei tarvitse noin suuria puitteita autotallilleen. Toisaalta rakennuksen on aina purettavissa ja siirrettävissä jos niikseen tulee, ainoastaan lattia ja antura on käytännössä kertakäyttökamaa, mutta nekin saa peitettyä tarpeen vaatiessa maakerroksella jos mahdollinen uusi asukas ei tallista halua maksaa.

Olen täysin hukassa asian kanssa ja tätä pohtiessa menee varmasti vielä monen monta viikonloppuiltaa rommikolaa nauttiessa jotta pääsen asiassa jonkinlaiseen päätökseen. Ei ole helppoa saatikka halpaa tämä harrastajan elämä :D

tiistai 23. heinäkuuta 2019

Mitä loma merkitsee?

Kesä on vaarallista aikaa. Kolmen viikon pääjakso kesälomista takana enkä tainnut kertaakaan edes vilkaista tietokonetta kohti, tekemistä ja miettimistä on ollut sen verran runsaasti. Puhumattakaan siitä, että vietin loman ensimmäiset kaksi viikkoa flunssassa puolikuntoisena tehden sitä mitä kroppa antoi tehdä. Kesäkuun talousseuranta on nyt kyllä kirjoitettu ylös, mutta taidan vetkutella sen kanssa vielä viikon verran ja laitan sitten kerralla heinäkuun laskentojen kanssa ne tänne "arkistoon".

Sitten itse pääasiaan. Olen helvetin huono viettämään lomaa rentoutumisen merkeissä, ja se herätti miettimään mikä onkaan se loman oikeaoppinen käyttötarkoitus. Vaimo koko ajan puhuu siitä miten pitäisi antaa itselleen lepoa niin henkisesti kuin fyysisesti, mutta minulla tauko palkkatyöstä tarkoittaa fyysisten voimavarojen siirtoa omiin juttuihin ja vapautuvan aivokapasiteetin käyttöä aivan muiden asioiden ajatteluun kun kerta töitä ei tarvitse tehdä. En osaa olla paikallani sohvalla tai takapihalla aurinkotuolissa vaan tunnen lepääväni ja palautuvani vaikka tekisin ruumiillista työtä, kunhan se on mielekästä ja sopivan vähän pääkoppaa rasittavaa. Lomalla en käy salilla runnomassa itseäni ennenaikaiseen lonkkaleikkaukseen joten se voi tietysti auttaa myös fyysisen puolen palautumisessa vaikka fyysinen kokonaisaktiivisuus ei loman aikana hirveästi putoaisikaan. Samoin tiedostan, että yhtenä päivänä ei ole pakko tehdä tiettyjä asioita vaan projekteille on käytössä useampi viikko, se tuo varmasti oman osansa henkisen stressitason laskemiseen ja pääkoppa lepää vaikka ajattelisin kuinka paljon tekeillä olevia asioita.

Nytkin lomalla kaverini kanssa etsimme sadevesiputkia seuraten ja esiin kaivaen takapihaltamme sadevesien imeytyskaivon ja kaivoimme sen esille puolen metrin syvyydestä ruusupuskan alta. Tyhjensimme rännikaivoilta tulevat sadevesiputket sinne tungetusta muovipussimytystä ja kolmenkymmenen vuoden hiekka/soraseoksesta sekä lapioimme imeytyskaivon pohjalle kertyneet hiekat ylös muuhun käyttöön. Sitten pyörittelin siihen korotusrenkaan päälle jotta kaivon yläreuna saatiin hieman lähemmäs maanpintaa tulevien avausten helpottamiseksi, venkoilin saatanan painavan betonikannen takaisin päälle ja ympäröin koko komeuden routasuojauksella, soralla sekä maa-aineksilla. Kurtturuusun juuria ja oksia tuli kaivettua neljän jätesäkillisen verran ylös siinä samalla ja vielä olisi parin jätesäkillisen verran tekemistä tähän loppukesälle. Flunssaisena tuohon sai menemään viikon.

Toisena projektina oli terassin/pation rakentaminen jonka teimme paremman puoliskon kanssa loman mittaan. Suhteellisen iso 5x5m terassi maksaa muuten aivan helvetisti, kyllästetty puutavara, kulmaraudat, ruuvit, tolppakengät, betonilaatat, pari kankaista aurinkosuojaa ja muut tarvikkeet maksavat reilusti yli tonnin! Tuon väsäämiseen sai laskea yhteensä noin viikon verran "työaikaa", ajattelutyötäkin se vaati melko reippaasti kun rakennettiin ilman valmiita piirustuksia ns. sitä mukaa suunnitellen kun saatiin materiaalia haettua rakennuspaikalle.

Kolmas iso projekti oli harrasteauton katsastaminen ja hifilaitteiston rakentaminen. Elin onnellisesti juhannukseen saakka siinä luulossa, että vanhat säännöt olivat 2018 kesällä vielä voimassa ja autossa oli ns. pitkä leima tämän vuoden elokuun loppuun asti voimassa. Yllätys oli epämieluisa kun tarkistin Trafin palvelusta omistamieni ajoneuvojen tilanteen ja sen mukaan autosta oli mennyt katsastus umpeen viikko ennen juhannusta. Ei muuta kuin herkistelemään jarruja, säätämään moottorinohjausta ja alustan asetuksia ja sitten katsastuskonttorille hätävarana täysin originaali sisusta paikalleen lätkittynä uusien asennusten keskeneräisyyden vuoksi. Leima sieltä tuli ja sisusta lähti takaisin varastoon heti kotipihaan päästyäni :D Hartsia, lasikuitua ja työtunteja tähänkin upposi lomalla lähemmäs viikon verran, reilusti ajattelutyötä ja fyysistä näpertelyä hengitysmaski naamalla autotallin edessä parvekelipan alla sateessa ja auringonpaisteessa. Homma jatkuu edelleen ja toivottavasti valmista tulee syksyyn mennessä jotta voin talven sitten käyttää aivan muihin asioihin.

Näihin kolmeen hommaan upposi siis lähes koko loma, tein tasan yhden lomareissun veljeni luo, olin poissa kotoa hurjat kaksi yötä. Silti tuntuu, että olen levännyt vähintään sopivasti, työ tuntuu taas tauon jälkeen mielekkäältä ja jaksan töiden jälkeen jatkaa noita loman aikana kesken jääneitä projektejani niin ajatustasolla kuin käytännössäkin. Voin väittää lomani olleen piristävä ilman pitkää lomareissua tai kaikkien kehumaa totaalista irtiottoa jonka pitäisi viedä kuulemma ihminen sujuvasti lomatunnelmiin. Ainut joka harmittaa on tuo sairastelu lomalla, ilman sitä olisi varmasti ollut mahdollista tehdä asioita pikkasen monipuolisemmin ja tehokkaammin. En tiedä johtuuko tämä siitä, että olin jo puolitoista viikkoa lomalla kesäkuun alussa ja silloin teimme reissun pohjoiseen. Täyttikö se sitten matkailukiintiöni, vai onko olemassa niin erilaisia ihmisiä ja erilaisia tapoja työstressin poistamiseen ja töistä palautumiseen?


Miten sinä palaudut työrasituksesta ja saat itsesi lomatunnelmaan?

maanantai 24. kesäkuuta 2019

Nettovarallisuus 03/2018 - 06/2019

Helteiden keskellä on hyvä ottaa pieni hetki omaa aikaa ja rustata ylös asioita joita ensimmäisenä tulee mieleen. Takaraivossa on jo pitkään kolkutellut, että pitäisi selata koko tämä julkinen talouskirjanpitoni läpi ja tehdä jonkinlainen kattava selvitys nettovarallisuuden kasvusta kun tähän urakkaan kerta olen lähtenyt.

Koko historiaa en ole saanut käytyä läpi, mutta tein nyt aluksi tämmöisen motivaattorilaskelman noista blogin reunassa näkyvistä talouden tunnusluvuista. Ensimmäinen kirjaus sen osalta on maaliskuulta 2018 ja summa 53112€, viimeisin lukema on tältä kesäkuulta 68637€. Vuosi sitten kesäkuussa lukema on ollut 57324€ eli vuodessa nettovarallisuuteni on kasvanut +11 313€. Sama vielä hienolla graafilla esitettynä:



Kuten tuosta voi huomata, en ole kirjannut ylös lukemia jokaisena kuukautena, en vaan yksinkertaisesti ole muistanut. Mutta käyrä näyttää aika tasaista menoa, viime kesän lopulla oli kaikenlaista asuntokauppojen ja muuttohommien takia joka selittää varmasti osaltaan tuon loivemman käyrän kesän ja syksyn aikana.

Ihan mielenkiintoinen laskelma. Aloittaessani projektia vuonna 2014 saldona oli 67400€ verran velkaa ja omaisuutta tasan tarkkaan asunnon verran (ilman tehtyjä remontteja) eli semmoisen 84 000€ verran, tuloksena +16 600€ varallisuutta.

Varallisuus on siis kasvanut tässä viiden vuoden aikana noin 52 000€ verran, kymppitonnin vuodessa. Huomaan tuota vanhaa viestiä lukiessani olleeni aika sinisilmäinen säästötahdin suhteen, mukamas ~50% säästöaste olisi ollut mahdollinen, niin justiinsa :D Toisaalta tuo +10k€ vuodessa tarkoittaa 30k€ nettopalkalla noin 30% säästöastetta, eli ei se oikeasti huono ole vaikka en ole lähelläkään silloin asettamiani tavoitteita.

Kaiken kaikkiaan ihan kohtuu tulos yhden insinöörin palkalla kun talouden hallintakin on vähän mitä on. Kaikki sanovat, että ensimmäinen 100 000€ on se vaikein pala ja tällä 10k€/vuosi tahdilla tulen saavuttamaan rajapyykin kolmen vuoden kuluessa. Koska tällä hetkellä varallisuuteni kallistuu aika reilusti asuntovarallisuuteen, pitää miettiä onko oikea reitti varallisuuden kasvattamiseen lainakuorman purkaminen vaiko osakesijoitusten tekeminen. Voitaisiin vaikka asettaa tavoitteeksi, että tuo 100k€ rajapyykki saavutetaan viimeistään 2021 lopussa eli aikaa olisi karkeasti kaksi ja puoli vuotta.

Katsotaan miten käy :)