torstai 5. lokakuuta 2017

Talous 09/2017 - Matokuurin lopputulos

Noniin. Syyskuu oli ja meni, sen myötä myös pieni vyönkiristyskokeilu on tältä erää päättynyt. Osa tavoitteista toteutui, osa ei. Enemmän tuossa listassa taitaa kuitenkin olla vihreää väriä toteutuneiden budjettien osalta, eli sinänsä saan olla ihan tyytyväinen.


Tuloja oli 147€ budjetoitua enemmän joka osaltaan paikkasi ylittyneitä menokohtia. Eväskustannukset repesivät kuukauden toisella puolikkaalla, lähinnä toiselle paikkakunnalle tehdyn reissun vuoksi joka "vaati" pieniä eväsostoksia. Kokonaisuudessaan tähän meni 19€ yli budjetoidun.

Autoremonttia tuli tehtyä aktiivisesti, se paisui lopulta budjetoidun 50€ sijaan 169€ suuruiseksi eli 119€ yli budjetin.

Polttoaineisiin meni yhteensä 114€ eli 34€ yli budjetin, lähinnä tuon aiemmin mainitun reissun vuoksi. Olin kaksi viikkoa poissa töistä joka osaltaan säästi polttoainetta ihan huomattavasti, mutta toisaalta en pystynyt sairaana edes harkitsemaan polkupyörällä kulkemista jonka takia auton tankkaaminen ihan kuukauden lopussa oli välttämätöntä.

Viihde+ravintolat sisältää 20€ arvoisen rommipullon hankinnan flunssan taltutamiseksi, siitä takkiin 30€ yli budjetin.

Flunssan vuoksi lääkkeisiin meni aikomaani enemmän rahaa, yhteensä 10€ yli budjetin.

Puhelinlasku alkaa karata aika pahasti käsistä, se ylitti budjetin 3€ verran.


Yhteenveto


Alkuperäisiin suunnitelmiin verattuna budjetin ylityksiä oli yhteensä 215€ verran kuten yllä laskeskelin. Budjetin alituksiakin löytyy listalta ihan mukavasti, yhteensä 181€ verran, kirkkaimpana tähtenä tuo ruokabudjetin alitus päälle satasella (kiitos flunssan ja kerrankin kustannuksiin enemmän osallistuneen avopuolison).

Koska tulojakin oli yhteensä 147€ enemmän ja budjetin alituksia 181€ verran niin budjetin voi katsoa alittuneen lopulta satasen verran, mielestäni siis ihan kelpo suoritus.

Excel-taulukossa voi olla muutamia virheitä ja se ei seuraa logiikkaa samalla tavalla kuin tuossa laskeskelin, mutta senkin mukaan lainojenmaksun jälkeen minulla jäi vielä 58€ verran ylimääräistä lainanmaksuvaraa. Kuten alussa suunnittelin niin laitan sen menemään säästötilille hätävararahastoa paikkaamaan :)



Hyvää syksyä kaikille, koitetaan löytää tästä sateesta ja synkkyydestä niitä hyviäkin puolia!

perjantai 29. syyskuuta 2017

Sairastu ja säästä "ihan sikana rahaa"

Olen virunut kohta kaksi viikkoa kotona enemmän ja vähemmän sairaana. Toissa viikonloppuna ilmestyi ensimmäiset oireet tukkoisena olona, maanantaina kävin töissä zombina pyörimässä ja tiistaina en päässytkään sängystä ylös. Lämpötila on seilannut 36.5-38 välissä, nokka on vuotanut vaihtelevasti, kurkkua on kaihertanut ja nyt tiistaista saakka on popsittu sitten antibiootteja. Kaipa tämä on ohi menossa, vaikka eilisiltanen erittäin hidas kävelyreissu korttelin ympäri saikin lämmön taas nousemaan niin sain viime yönä nukuttua täydet yöunet ensimmäistä kertaa taudin alkamisen jälkeen.

Mutta mutta, otsikon pointti oli, että erehdyin katsomaan tuossa tilisaldoa. Olen käyttänyt tässä kahden viikon aikana rahaa alle 30€ pakollisiin ruokaostoksiin, 50€ auton tankkaamiseen työterveydessä käydessä, 30€ apteekkiin ja 20€ rommipulloon jolla hätistelin keuhkoruttoa loitommalle. Ei heräteostoksia, ei urheiluvaatteita, ei ruokaostoksia jossa olisi puolet ylimääräistä kamaa, jne. vaan pelkästään tarpeelliset ainekset jolla kroppa on pysynyt jotenkuten hengissä. Pakastin on tyhjentynyt mukavasti marjoista ja kaapeista ovat karkit kadonneet ennen parasta ennen-päiväyksen iskemistä.

Tämähän ei siis koske kaikkia tauteja. Itselleni tämä on ollut kestoltaan varmaan pisin yhtäjaksoinen flunssa miesmuistiin, mutta lopulta se on kuitenkin "kevyt" tauti verrattuna vakavampiin saurauksiin jotka sitten imevätkin rahat jos ei muuten niin lääkkeiden muodossa. En kuitenkaan muista millon viimeksi olisi kahden viikon kulutussaldo jäänyt noin pieniin lukemiin, eli jos haluaa säästää rahaa ja tietää olevansa niin sairas ettei ovesta ulos pääse, niin suosittelen pienen syysflunssan hankkimista :D

Jos ei siis haittaa makoilla sohvalla 24/7, yskiä keuhkoja pihalle puolta yötä ja saada raitista ilmaa minuutin verran päivässä kun joku sattuu avaamaan asunnon ulko-oven. Tai että tuijottaa samoja seiniä päivästä ja yöstä toiseen kun kaikki tv-sarjat ja pc-pelit on jo klaarattu läpi kyllästymiseen saakka. Tai kun ruoka ei vaan maistu ja lukema puntarilla putoaa uhkaavaa vauhtia syödystä huomattavasta karkki&marja&maitorahkamäärästä huolimatta.

Muuten tämä on ihan kivaa, jopa niin kivaa, että maanantaina kampean työpaikalle vaikka pää kainalossa.

perjantai 15. syyskuuta 2017

Syyskuun matokuuri - puolikuun tilannekatsaus

Noniin. Palkka on kolahtanut tilille joten sain maksettua laskut ja niinpä voi tarkastella missä sitä mennään syyskuun säästötalkoiden kanssa :D Alkutilanne on kuvattu tekstissä syyskuun matokuuri.


Välikatsaus 15/09/2017
Tuloja on tullut yhteensä 147€ yli alussa arvioimani 2300€ summan, tuossa ei ole edes mukana osinkoja jotka syyskuun osalta ovat ylittäneet laskujeni mukaan ensimmäistä kertaa 30€ rajapyykin :)

Menoissa budjetissa pysyneet menot on korostettu vaalean vihreällä, budjetin alittaneet menot korostettu tumman vihreällä ja budjetin ylittäneet menot punaisella.

Kuten tuosta voi nähdä niin puolessa välissä kuuta mennään aika hyvin budjetin mukaisissa raameissa. Alitukset ovat muutamia euroja per menokohta, ylitykset sitten taas ovatkin pahempia. Päätin maksaa vakuutuslaskun jo nyt vaikka sen eräpäivä olisi ollut vasta 10.10 ja autoihin meni parin ostosreissun aikana huomattavasti enemmän kuin olin ajatellut, budjetoidun 50€ sijaan olen saanut jo tässä vaiheessa kuuta tuhlattua autoharrastuksiin ja remontointiin 142€ :S

Menot ovat kuitenkin vielä budjetissa. Taulukosta poiketen budjetoidut menot pitäisi olla 1618+80€, en jostain syystä ole laskenut Visaa menoksi tuossa alkuperäisessä suunnitelmassa. Tähän mennessä on mennyt 1564e eli käyttövaraa loppukuulle olisi vielä ~140€. Jos ei ylimääräisiä yllätyksiä tule niin tuon pitäisi riittää, ruokaan menee 100€ ja autoa joutuu sadekelien jatkuessa tankkaamaan kenties pikkasen. Toivotaan aurinkoisia aamuja niin pääsisin sitä pyöräilyäkin harrastamaan.


Tapaus Aktiiviraha


Kun tässä nyt on velkojen maksu ollut mielessä tämän projektin taustalla niin onhan tämäkin varmasti ihan hyvä laittaa itselle muistiin. Handelsbankenin Aktiivirahalla ostettu jääkaappi on nyt virallisesti ihan ikioma, maksoin koko luoton loppusumman 543,95€ tänään pois. Tuo summa vastaa noin 22% osuutta kuukauden tuloista joten ihan kiitettävä suoritus kaiken muun säästämisen ja sijoittamisen päälle.

Jatkossa voinkin sitten budjetoida tuosta 543€ summasta 120€ Visaan jolloin se lyhenee normaalin 200€/kk verran, 200€ lisää sijoitustoimintaan, 100€ tuhlausrahastoon tai palkattoman vapaapäivän viettämiseen ja satasella paikataan hätävararahastoa. Tällä hetkellä hätävaraa on noin 800€ ja tarkoituksena olisi nostaa se vähitellen takaisin jonnekin parin tonnin tienoille :)



Kyllä se aurinko siis vähitellen paistaa risukasaankin vaikka ulkona on satanut vettä viimeiset kolme päivää taukoamatta. Miten muilla on sateinen syksy sujunut? :)

tiistai 5. syyskuuta 2017

Talous 7-8/2017 - Maata näkyvissä


Vihdoin ja viimein löysin aikaa kesäloma-ajan tilitapahtumien keräämiseksi kirjoihin ja kansiin. Ilokseni huomasin, että kurssi on kääntymässä ja yhteenvedot näyttivät molemmille kuukausille ihan mukiinmeneviä lukemia useista ylimääräisistä menoista huolimatta!

Pidemmittä puheitta:

Kuten tästä voi joku huomata, tein pienen muutoksen tulopuolen seurantaan. Jaoin eri valuuttalajeissa tulevat passiiviset tulot omiin sarakkeisiinsa ja kirjaan ne ainoastaan bruttoina, näin minun on paljon helpompi kirjata ja seurata kehitystä koska ei tarvitse ottaa huomioon valuuttakurssia tai veroteknisiä seikkoja. Nordnetin salkkuuni olen luonut valuuttatilit kaikille kyseisille valuutoille joten edes automaattista valuuttamuunnoskerrointa noille ei tule bruttoina laskettaessa.

Vielä pitäisi ratkoa se, että laskenko nuo passiiviset tulot uudestaan säästöihin/sijoituksiin vai en. Tällä hetkellä ne eivät kirjaudu säästöihin tai sijoituksiin vaan ovat ns. oma kokonaisuutensa ja tulevat ekstrana normaalin sijoitussummani päälle ohi kirjanpidon.

Muuten kuukaudet olivat aika normaaleja. Heinäkuussa oli vielä pari isompaa erää, yllätyslasku kylpyhuoneen remontista nosti remonttikulut melkein tonniin ja pari lomareissua nostivat polttoaineen kulutusta molempien kuukausien osalta. Lomalla tuli innostuttua myös autojen korjaamisesta ja remontoinnista jonka takia elokuun auto-osio nielaisi melkein 400€.

Autovakuutus koko seuraavan vuoden osalle nosti vakuutus/vero-sarakkeen lukeman päälle sataseen ja Aktiivirahalla ostettu uusi jääkaappi tuotti 115€ ylimääräisen kustannuserän. Tuohan katoaa nyt syyskuun aikana listoilta kun maksan koko paskan kerralla pois :)

Yhteenvetona molemmat kuukaudet jäivät plussan puolelle, menot olivat pienemmät kuin tulot ja säästöönkin jäi molempina kuukausina ihan sopivat summat. Vielä tuossa säästöprosentissa on petraamisen varaa, mutta josko se tässä loppuvuoden aikana nousisi vielä yli sen 30% rajapyykin.



Sellaista tällä erää. Miten teillä muilla on syksyn viileät kelit alkaneet? :)

keskiviikko 30. elokuuta 2017

Syyskuun matokuuri


Vielä on heinä- ja elokuun menot kirjaamatta ja julkaisematta, mutta ajattelin ennen sitä tehdä tällaisen lupauksen tulevan syyskuun varalle.

Kuten joku henkilökohtaisen talouspornoblogini satunnainen lukija (jos sellaisia löytyy) on voinut huomata on talouteni/taloutemme ollut pienessä kriisissä alkukeväästä lähtien. Sysäyksen hommaan antoi kylpyhuoneremontti jota varten haettu laina mitoitettiin epähuomiossa liian pieneksi ja sen vuoksi osa kalusteista, yms jouduttiin hankkimaan allekirjoittaneen Visalla sekä hätävarakassaa tuhoten. Kevään ja kesän mittaan homma sitten paheni entisestään ja Visan saldo jatkoi kasvamistaan. Kesällä ostettu jääviileäkaappi toi Visalaskun rinnalle vielä Handelsbankenin luoton maksettavaksi. Lainat ovat tällä hetkellä seuraavanlaisia:


Lainojen tilanne elokuun lopussa/syyskuun alussa 2017
Kuten taulukosta näkee niin asumiseen otettujen lainojen tilanne on suhteellisen hyvä, korkomenot ovat lainojen määriin nähden erittäin pienet. Toinen on tilanne sitten tuolla kulutusluottojen puolella jossa varsinkin tuo Aktiivirahan todellinen vuosikorko lainalle pääsi yllättämään minut pahasti. Tuota siis markkinoidaan ihan suoraan "ilmaisena" lainana koska korko lainassa on kivat 0% lyhennysjakson ollessa (muistaakseni) alle 30kk, mutta hupsista keikkaa kun laskin mitä tuo 5€ laskutuslisä tarkoittaa tuommoiselle muutaman satasen lainalle niin vuosikorko pomppaakin reilusti yli kymmeneen. Näin sitä pääsee huijaamaan itse itseään uskomalla moiseen hölynpölyyn kerta toisensa jälkeen vaikka sen aina tiedostaa jollain tasolla ettei ns. ilmaisia lounaita olekkaan olemassa :D

Päätin sitten ruveta tuumasta toimeen jotta se talous saadaan takaisin raiteilleen ennen vuoden loppua. Syyskuulle julistetaan matokuuri jonka aikana otetaan miehestä mittaa ja testataan osaanko oikeasti olla pihistelevä visukinttu vai haaveilenko vain sellaisen arvonimestä!

Olen tämän vuoden ajan seurannut talouttani keräämällä jokaisen kuukauden tiedot samaan Exceliin, jokaiselle tulo- ja menokohdalle on myös laskettu yhteissumma ja keskiarvo josta pystyn seuraamaan saldojen kertymistä sekä eri kuukausien eroa vuoden keskiarvoon. Tein siis alkuvuoden keskiarvoihin perustuvan suunnitelman syyskuulle jota lähdetään toteuttamaan "suurella tarmolla ja päättäväisyydellä" kuten erään Aasialaisen sosialistidiktatuurin media voisi asiaa hehkuttaa.

Seuraavana siis suunnitelmat syyskuulle 2017:

Budjetti 09/2017

Hieman tuo vaatinee selkeyttämistä jotta kaikki menot ovat perusteltuja. Käyn tässä yksitellen nämä läpi ihan varmuuden varalta ja itselleni pelisääntöjä samalla kerraten.

Tuloja lasken arviolta tulevan 2300€. Olen pitänyt tähän mennessä yhden tai kaksi palkatonta päivää per kuukausi ja palkkanauha on näyttänyt 2200-2300€ lukemia, joten järjellä ajatellen syyskuussa pitäisi tulla suurempi tili koska en aio pitää ainuttakaan palkatonta vapaata tulojen maksimoimiseksi. Jos palkkaa tulee yli tuon 2300€ niin ylimenevä osuus käytetään puskurirahaston paikkaamiseen.

Sijoituksiin haluan laittaa edelleen samat 300€ kuin aiempinakin kuukausina. 10k€ rajapyykki on niin lähellä etten malta pitää välikuukautta ellei ole aivan pakko :D Säästötilille olen taas laittanut Nordean verkkopankissa automaattisiirron joka siirtää tilipäivänä 50€ verran syrjään käyttötililtä. Tällä paikataan pahoin runneltua hätävararahaston saldoa joka taitaa tällä hetkellä olla jossain 550+200€ luokassa kahteen pankkiin jaettuna.

Asuntolainan korot ja lyhennys on vakiot, niihin en voi vaikuttaa pienentävästi. Asumiskulut sisältävät vastikkeen 160€ ja sähkölaskun jolle budjetoin syyskuulle 60€, toivotaan ettei yllätyksiä tule.

Harrastuksiin menee kuntosalijäsenyys 48€ ja harrasteauton hallipaikkamaksu 50€, niihin en myöskään tällä aikataululla pysty vaikuttamaan.

Ruokaan on mennyt vuoden keskiarvoa seuraten yllättävän vähän rahaa, vajaa 260€/kk. Pistän ruokamenot kuriin ja syyskuun ajan tyhjennellään pakastinta, syödään maitorahkaa ja tonnikalaa :) Jottei ruokahommat menisi ihan liian totiseksi niin varaan kahvilla käyntiin ja ex-tempore eväisiin 20€.

Asunnon remontttikuluja ei pitäisi olla enää näköpiirissä, mutta aina niitä jostain tulee.Sama koskee autojani, niihin varaan siis 50+50€ kuukaudelle. Varsinkin talon remonttihommissa tuo 50€ on tätä mennyttä vuotta katsoen ihan utopistisen pieni summa :D

Polttoaineeseen varaan 80€ eli luvassa lienee muutama fillarireissu töihin ja takaisin. Viikossa työmatkoihin menee 125km ja kuukauden neljässä viikossa siten 500km. Jos pyöräilen vaikka kerran viikossa eli 100km kuukaudessa tarkoittaa se 20% pienennystä polttoainelaskuun.

Viihteellä en aio käydä ellei joku muu maksa, hierojalle olen pystyssä edellisen kierroksen maksun ja vihottelevan alaselän takia täytynee syyskuulle ottaa yksi keikka joten sinne menee 70€. Lahjoihin ei olisi pakko laittaa euroakaan, mutta veljenpojalle laitettu jo tavaksi muodostunut 20€ pysyy ohjelmassa ja yhdet synttärit ovat lisäksi tiedossa. Tässä kohtaa voisin olla itsekäs ja käyttää kaiken vain oman talouteni hoitamiseen, mutta kitupiikin ei liene tarvitse olla tässä maailmassa täysin itserakas mulkku? :D

Veroja ei ole tiedossa, puhelinlaskuun budjetoin 30€ (liittymä menee vaihtoon syksyn aikana jotta lasku saadaan pienemmäksi), palvelumaksuja menee molemmista lainoista 2,3+2,3€ jotka tuossa on näköjään pyöristyneet 5€ summaan.

Listan lopuksi varaan "muihin menoihin" 50€. En tiedä mitä tuo pitää sisällään, mutta sinne on kirjattu aiemminkin joitain menoja joten pidetään se nyt listalla...


Lainasuunnitelma



Jäljelle jää siis listan väreillä merkatut kohdat Visa ja Aktiiviraha. Laskujen mukaan palkasta pitäisi jäädä yli 682€ jonka suunnittelen kippaavani täysimääräisenä lainoihin. Visan ja Aktiivirahan yhteenlaskettu summa on 1351,28+538,95 = 1890,23€.

Koska Aktiivirahan korko on noista paljon suurempi, 3,68% verran, kohdistuu kaikki mahdollinen siis siihen. Onnekseni voin ilmoittaa, että käytettävissä oleva rahamäärä 682€ riittää tappamaan tuon Aktiivirahan luoton täysin! Aktiivirahan tappaminen tarkoittanee lainamäärän ja pienen jäännöskoron maksamisen muodossa noin 540€ summaa. Sen jälkeen Visasta pitää maksaa minimissään vähimmäiserä 80€ eli käytettäväksi jää vielä 682€-540€-80€ = 62€.

Tuo kyseinen 62€ säästetään käyttötilillä kuun viimeiseen päivään asti ja jos olen pysynyt budjetissa niin lyhennän sillä summalla Visaa jolloin Visan lyhennykseksi muodostuu Syyskuulle 142€. Jos taas budjettini kusee urakalla joudun varmasti käyttämään tuon 62€ sen paikkaamiseen jottei tule tarvetta turvautua Visaan ennen lokakuun puolessa välissä koittavaa seuraavaa palkkapäivää.



Tällaiset suunnitelmat täällä tällä kertaa. Tietysti voisin pistää avopuolison maksamaan isomman osan asumismenoista ja ruoasta kuin tähän asti olen tehnyt, mutta meillä on tähän asti ollut jako jossa minä maksan asumisen, omat laskuni ja oman osani ruokamenoista joten katsotaan nyt kuinka käy kun hoidan asian itse. Jos homma menee kohtuudella eikä vanne ala kiristää liikaa päätä niin voisin harkita samanlaista pihistelykuuria vielä esimerkiksi marraskuulle tai heti ensi vuoden alkuun tammikuulle :)


Update: Heti kirjoittamisen jälkeen pamahti IFiltä viesti kotivakuutuksen uudesta maksukaudesta. 80€ suuruinen lasku siis odottamassa, eräpäivä 10.10.2017. Tuon osalta pitää miettiä että maksanko sen hasardilla pois nyt ennen syyskuuta vai ihan yhtä pahalla hasardilla vasta lokakuun alussa :D

tiistai 22. elokuuta 2017

Loma loppui, arki alkoi -> tulevaisuuden mietintää


Nyt se on ohi, kesän mukavat 1+4vk lomat pidetty. Vaikka vettä tuli vähintään riittävästi, niin onneksi matkalle mahtui muutama mukava lomareissu sekä pari aurinkoistakin päivää :) Takapihan ehostus/remontointi eteni sateista huolimatta ja projektiautokin eteni viimeisen parin viikon aikana oikein mukavasti. Katsastukseen en sitä saanut vieläkään akuutin rahanpuutteen vuoksi, mutta ehkä sitten ensi juhannuksena jo :D

Arki tuntuu hieman masentavalta ja väsyttävältä näin heti loman jälkeen. Lomalla kun kerkesi tottumaan siihen ettei ole pakko olla ylhäällä klo 06.00 ja voi alkaa tehdä omia hommiaan vaikka heti herättyään, niin tuntuu väsyttävältä kun nyt klo 06-16.30 on varattu yksinomaan työlle ja työmatkoille. Oli mukava herätä auringon ilmestyessä ikkunan taa kahdeksan tienoilla, syödä rauhassa aamupala sudokuja täytellen tai muuten vaan asioita ajatellen ja sen jälkeen päätään raapien ryhtyä päivän hommiin. Nyt siihen ei ole mahdollisuutta kun aamulla täytyisi herätä jo reilusti ennen kuutta rauhallisen päänraapimishetken saadakseen, samoin kaikki omien asioiden ajatustyö jää iltaan töiden jälkeiseen aikaan ja se on heti automaattisesti pois niiden omien asioiden toteuttamisesta.

Onneksi olin kaukaa viisas ja anoin jo ennen lomaani pienellä riskillä tämän viikon perjantain palkattomaksi vapaaksi, saan siis hieman enemmän hengähdysvaraa kun ensimmäinen työviikko on vain nelipäiväinen :)


Tulevaisuudesta


Lomalla sitä tulee ajateltua paljon asioita, myös työn merkitystä omassa elämässään ja mahdollisia muutoshaluja arkeensa. Tämän loman aikana vahvistui entistä enemmän päätökseni päästä täysipäiväisestä työelämästä pois reilusti ennen valtion virkamiesten asettamaa virallista eläkeikää. Virallinen eläkeikähän meille 1985 vuonna syntyneille on tällä hetkellä alimmillaan 67 vuotta ja tavoite-eläkeikä 69 vuotta 11 kuukautta (laskuri sivulla tyoeläke.fi). Suvussani isän puolelta elinikä on jäänyt tietääkseni miehillä säännöllisesti alle 80 vuoden ja äidin puoleltakin vain harva mies on saavuttanut 90 vuoden iän. Valtion haluja noudattaessa eläkkeelläoloikäni jäisi siis oletettavasti maksimissaan pariinkymmeneen vuoteen joista tietysti iän tuoma hitaus syö jo viimeisen kymmenen vuotta kevyesti. Käytännössä minulle jäisi kymmenisen vuotta sellaista aikaa jolloin vielä fyysinen jaksaminen antaa periksi esimerkiksi harrastamisen ja matkustamisen täysin omilla ehdoillani. Ei kiitos, mieluummin kirjoitan oman eläkeikäni nyt työssä ollessani vaikka se tarkoittaakin tuplaverojen maksamista työansioista saatavilla tuloilla hankittujen pääomatulojen verotuksen vuoksi.

En halua ryhtyä ns. oloneuvokseksi koska oman luonteeni tuntien se johtaisi vain sohvalla makoiluun ja pienten asioiden näpertämiseen sekä tylsistymiseen, mutta haluan vapauden päättää teenkö viisipäiväistä työviikkoa 9h/päivä vai teenkö esimerkiksi kolmipäiväistä työviikkoa 9h/päivä.


Passiiviset tulot


Tuon yllä kuvatun tilanteen saavuttaminen vaatii siis passiivisia tuloja jotta arjen kulut saa maksetuksi ilman täysipäiväisen työn tuomaa palkkaa. Pystyisin jo tämän hetkisillä menoilla tekemään nelipäiväistä työviikkoa ja palkkani riittäisi menojen kattamiseen, jos luopuisin muutamista harrastuksista niin pystyisin melko varmasti tulemaan toimeen myös kolmipäiväisen työviikon tuomilla tuloilla kun pienentyvien tulojen aiheuttama veroasteen lasku kompensoi tulomenetystä. En kuitenkaan halua tulla toimeen ihan sillä minimillä vaan mieluusti niin, että on pari sataa euroa kuussa ylimääräistä siihen mihin mieli tekee sen sijoittaa. Tuon tilanteen saavuttaminen vaatii passiivisten tulojen hankkimista eli toisin sanoen sijoittamista.

Sijoitussalkkuni koko on tällä hetkellä muistaakseni karvan päälle 9100€ plus käteiskassa, kesän hidas laskumarkkina ja erään sijoitukseni alkukesästä kokema raju 10% notkahdus on syönyt salkun tuotosta viitisen prosenttia, onneksi olen sentään vielä muutaman satasen ns. omillani :D

Laskujeni mukaan 200 000€ sijoitussalkku antaisi 4% säännön perusteella vuosittain 8000€ käyttövaraa salkun pienentymättä, jos pessimistisenä tuosta ottaa vielä 30% pois veroihin niin jäljelle jäisi noin 5600€ passiivista tuloa. Tuolla summalla pitäisi parinkymmenen vuoden kuluttua kustantaa helposti suurin osa pakollisista menoistani (laskut & ruoka) inflaatiota huomioimatta. Tuohon päälle tulisi sitten ne työtulot jotka tulisivat joko yritystoiminnasta tai jostain työstä jota voin tehdä itselleni kulloinkin sopivimmilla aikatauluilla.

Kaksisataa tuhatta on helvetin iso raha perustuloiselle ihmiselle tai pariskunnalle säästettäväksi töiden ja muiden menojen ohella. Sijoittaminen on siis hidasta, alla muutama skenaario:

  • Jos pyistyisin pitämään yllä nykyistä tahtiani 300€/kk eli 3600€/vuosi, tarkoittaisi tuo siis ilman salkun tuoton huomioimista viidenkymmenen viiden vuoden (55v) urakkaa.
  • Tällä hetkellä kulutan ns. ylimääräistä joka kuukausi visalaskun lyhentämiseen 200€ verran ja jääkaapin uusimisesta aiheutuneen luoton lyhentämiseen karvan päälle satasen. Jos saisin nuo molemmat kuoletettua vuoden loppuun mennessä ja saisin ensi vuodesta eteenpäin sijoitettua 600€/kk  eli 7200€/vuosi niin se tarkoittaisi noin kahdenkymmenen seitsemän vuoden (27v) työsarkaa. Tällä taktiikalla homma olisi hoidettu ennen kuin täytän kuusikymmentä.

Käytetään taas kerran avuksi Rikas Erakko sivuilta löytyvää korkoa korolle-laskuria ja tarkistetaan miten homma helpottuu kun otetaan maltillinen 3% tuotto-oletus sijoituksille mukaan. Tarkoituksenani ei ole koskaan myydä sijoituksiani, joten käytän tuota 3% tuottolukua kuvaamaan tässä tapauksessa siis osinkoja jotka sijoitetaan uudelleen.
  • Alkupääoman ollessa nyt sijoitettuna oleva 9000€ ja lisäsijoituksen ollessa 300€/kk, 200 000€ saavuttamiseen kuluisi kolmekymmentäyksi vuotta (31v) eli osinkojen uudelleensijoitus höylää urakasta pois kaksikymmentäneljä vuotta (24v)
  • Lisäsijoituksen ollessa 600€/kk urakkaan kuluu juuri ja juuri kaksikymmentä vuotta (20v), eli osinkojen uudelleensijoitus höylää urakasta pois seitsemän vuotta (7v). Tällä taktiikalla saavuttaisin tarvittavat passiiviset tulot ollessani 52v.

Tuohon voisi olla hyvä tähdätä. Tuossa iässä voisin siis valita vapaasti mitä ja miten paljon työtä olen valmis tekemään. Toisena optiona on jatkaa työntekoa kuten nyt ja pitää noiden tulojen avulla sitten pitkät, ylimääräiset 2kk mittaiset lomat vuosittain. Kahdeksan viikon ylimääräinen loma normaalin viiden viikon vuosiloman päälle ei kuulostaisi ollenkaan huonolta? :D

Olen aiemmin päätynyt laskelmissani aikalailla samoihin lopputuloksiin, mutta kertaus on opintojen äiti. Tietysti elämä heittää eteen aina kapuloita ja muutoksia jotka tuota päämäärää varmasti muuttavat ja hidastavat tai nopeuttavat, mutta uskoakseni nykyisellä tulotasolla, että tuo 600€ olisi mahdollista heittää sivuun "vaikka mitä tulisi eteen", ja silti pitäisi jäädä riittävästi rahaa normaalien menojen ja perheen kulujen hoitamiseen.



Työt


Yksi vaihtoehto jota olen tässä loman aikana vakavasti pohtinut on yrittäjyys. Omalla alallani olisi kysyntää yksityisille toimijoille, alkusatsaus firman perustamiseen on kohtuullinen noin 50 000€ kaluston hankkimiseksi, rajoittavana tekijänä sitten taas töiden keskittyminen kesäkauteen ja alkuvuosien vaatimat pitkät työajat, myös pitkät keikkamatkat tulisivat luultavasti tutuksi ja en oikein välittäisi asua motellissa/hotellissa viikkoja käyden kotona vain pyörähtämässä viikonloppuisin.

Olen myös tehnyt muutamia pieniä korjaushommia tutuille autojen ja muiden koneiden parissa sekä metsänhoitotyötä kaverin apuna ja siinä voisi hyvinkin olla toinen yritysidea joka itseäni kiinnostaisi. Noilla hommilla ei ehkä elätä itseään täysin, mutta sen verran autojen korjaamisesta ja esimerkiksi taimikoiden harvennuksista voisi hyvinkin saada ettei nykytyössäni tarvitsisi tehdä täyttä päivää ansiotason varmistamiseksi. Metsänhoitotyöt ovat myös siitä mukavia, että siinä pelaa omaan pussiin myös terveyden kannalta, kunhan hommat hoitaa fiksusti ja ergonomisesti on tuosta työstä vain hyötyä fyysisen kunnon ylläpidossa ja voimatasojen kehittämisessä. Kuntosalin voisi siinä vaiheessa jättää suhteellisen hyvällä omallatunnolla tauolle aina kesäkuukausien ajalle jolloin tuota työtä on tarjolla :)

Ongelma yritysideoissani on se, ettei nykyinen työnantaja mahdollista osapäiväistä viikkoa jonka tarvitsisin sivutoimiseen yrittämiseen, poislukien tapauskohtaisesti myönnettävät palkattomat vapaat siis joita olen tähän saakka hyödyntänyt ahkerasti. Päätoimisen yrityksen pistäminen pystyyn taas on hieman liian riskialtista omalle pääkopalleni joka hakee sitä tiettyä turvallista leipää pöytään ja niitä ennakkoon tunnettuja kuukausittaisia palkkapäiviä.


Mutta näitä asioita pystyy ajattelemaan vaikka iltaisin nukkumaanmennessä vielä lisääkin, valmiissa maailmassahan ei kiire ole ja nyt on vasta toinen päivä loman loppumisen jälkeen. Ehkä ne ajatukset tästä selkenevät kun arki lähtee vauhtiin ja sijoitusmarkkinatkit syksyn mittaan toivottavasti toipuvat kesän alakulosta. Ties vaikka sieltäkin tulee jotain positiivisia uutisia oman salkkuni kannalta, kymppitonnin metsästys on vielä kesken ja tämän vuoden puolella se on pakko saada täyteen että tuntee onnistuneensa edes jotenkin puolitoista vuotta kestäneellä sijoitusurallaan :D

Kuukausittaisen budjettiseurantani ajattelin tänä vuonna tehdä kerralla heinä- ja elokuiden osalta. Pidin tarkoituksella hengähdystaukoa ja tuumailin ihan muita asioita joten tuokin jäi tekemättä heinäkuulta ajoissa, helpompi siis kirjata kerralla molemmat kuut tuossa ensi viikon loppupuolella :)


Kuinka teillä muilla on paluu arkeen sujunut kesän rientojen jälkeen? :)

perjantai 7. heinäkuuta 2017

Uusi jääkaappi - sähkökulutuksen vertailu


Vanha kaappi toimi vielä ihan hyvin, mutta pelästyin kun pakastimen puolella ei enää  jäätelö ollut hammaskaluston särkevässä jäässä ja pari purkkia viinimarjasosetta oli päässyt sulamaan pinnastaan. Ongelma ratkesi pakastimen sulatuksella ja manuaalisen termostaatin säätämisellä, mutta samalla jääkaapin lämpötila laski sinne 4 asteen tienoille ja vuosikymmenen vaihteessa hankittu kaappi ei pysty ilmavirtaa kierrättämään jonka takia kaapissa oli ikäviä "jäisiä pisteitä". Osaksi tuo johtuu myös siitä, että meillä se on kahden hengen käytössä aivan tupaten täynnä tavaraa jatkuvasti. Päätin, että kaapin on aika vaihtua tässä vaiheessa ennen kuin se kosahtaa jossain vaiheessa kokonaan.

Tein viikon verran laitevertailua kivijalkakauppojen ja verkkokauppojen välillä, kävimme Gigantissa sekä Powerissa laitteita tutkimassa ja mietin, että kannattaako hankkia uusi jääkaappipakastin, suurempikokoinen 2m korkea jääkaappipakastin vaiko sitten suosiolla jääviileäkaappi josta pakastinosio puuttuu kokonaan. Lopulta 2m korkea malli katosi valintalistalta koska sen vuoksi olisin joutunut uusimaan jääkaapin yläpuolella olevan kaapin pienempään 30cm korkeaan malliin nykyisestä 40cm mallista. Jääpakastinkaappi taas katosi valikoimasta sen takia, että meillä on 2x100L arkkupakastimia ja nykyinen jääpakastinkaappi on ollut meidän käytössämme liian pieni jääkaapin osalta. Valinta oli siis helppo loppujen lopuksi kun käytti aikaa asian miettimiseen järjen kanssa :)

Käytiin siis maanantaina Gigantissa tilaamassa uusi jääviileäkaappi, hintaan 499€ kun sattui olemaan mukavassa parin sadan euron tarjouksessa. Vanhaan verrattuna energialuokka nousi A -> A++ ja jääkaapin sisätilavuus nousi 205 litrasta 358 litraan. Toimitus ei mennyt ihan putkeen kun keskiviikkona toivat laitteen, laatikosta paljastui valkoisena tilatun version sijaan rosterisen värinen joka on muuten sama laite, mutta hinnaltaan 100€ kalliimpi. Nyt sitten asiakaspalvelun kanssa neuvotellaan miten homman kanssa tehdään kun halusimme nimenomaan valkoisen eikä heidän hyvityksenä "ilmaiseksi" tarjoamansa rosterinen meille oikein käy, emme saa mitään lisäarvoa (=hyvitystä) siitä että meillä on täysin sama laite väärän värisenä vaikka sen arvo onkin kaupassa satasen suurempi. Vanha kaappi lähti myös keskiviikkona eteenpäin hintaan 25€ eli saas nähdä miten Gigantti meinaa hoitaa laitteen vaihtamisen oikeaan tai hyvittämisen.

Mutta mutta, itse asiaan. Päätin laskea hieman mitä tuommonen laitteen vaihto tarkoittaa sähkönkulutukseen ja varsinkin siitä maksamaani sähkölaskuun. Vanha laite oli A-luokallaan 333kWh/vuosi ja nykyinen on paperilla  A++-luokan myötä mukavan pienikulutuksinen 113kWh/vuosi :)


Exceliin



Alla on Exceliin tekemäni hieno laskentataulukko joka osoittaa laitteiden käyttämän energian hintoineen, sekä laitten vaihdosta syntyvän säästön. Eniten päänraapimistä aiheutti tuo yö- ja päiväsähkön osuuksien laskeminen, toivottavasti homma meni ns. kerralla putkeen :D

Laskentaa


Laskin siis kaappien vuosikulutuksesta prosenttiosuudet yö- ja päiväsähkön vuorokausiosuuksien mukaan joille sitten laskin hinnat ja ynnäsin ne yhteen lisäten sähköverot ja siirtovarmuusmaksut per kilowattitunti. Vuorokaudessa on 9h yösähköä ja 15h päiväsähköä eli prosenttiosuudet ovat 37,50 ja 62,50%.

Tuon perusteella vanha kaappi vei euroissa noin 34€ vuodessa ja uusi kaappi vie noin 12€ verran sähköä nykyisellä hinnalla. Säästöä kertyy kaappia vaihtamalla ja noilla teoreettisilla kulutusarvoilla laskettuna hurjat 22€/vuosi eli uusi kaappi maksaa itsensä takaisin reilussa 22 vuodessa. Toisin sanoen jos jääkaappi kestää edes sen kymmenen vuotta niin se on maksanut hintaansa takaisin vasta karvan vajaa puolet.

Pohdiskelua


Yllätyin tosi paljon kuinka vähän jääkaappi/pakastin lopulta vie sähköä euroissa mitattuna. Kaikki mainokset huutavat vanhojen koneiden olevan sähkösyöppöjä ja miten uudet A+++-energialuokan laitteet pelastavat lompakkosi. Asia voikin olla noin jos mietitään isomman otannan perusteella jossa on paljon mukana niitä B-D-luokkien ikivanhoja laitteita jotka oikeasti vievät virtaa rutosti, mutta toisaalta se 70-luvulla ostettu jääkaappi rokkaa edelleen täysillä eli kertoo jotain laitteiden kestävyyden heikkenemisestä nykypäivää kohti tullessa. Jos uusi kaappi maksaa itsensä takaisin vaikkapa kymmenen vuoden aikajänteellä ei ole mitään kiirettä vaihtaa laitetta jonka voit varmasti sanoa toimivan vielä vuosikausia (koputa puuta kun tuon sanot itse mielessäsi ;)).

Yksilötasolla sitten ero voi olla täysin marginaalinen kuten meidänkin tapauksessa näyttää käyvän, ero A-luokan ja A++-luokan välillä ei ole suuren suuri ottaen huomioon vielä sen, että suurin osa meidän säästöstä perustuu siihen ettei uudessa laitteessa ole pakastimen vaatimaa tehokasta kompressoria. Jos uusi laitteemme olisi vanhaa vastaava jääkaappipakastin-kombo ei säästöä tulisi kuin osa tuosta nyt saatavasta säästöstä.

Puhtaasti sähkölaskua säästääkseen on siis aika turhaa päivittää vanhaa kodinkonetta uuteen jos vanhan energialuokka on A tai parempi ja vanha laite on kunnossa, säästö on silloin laskettavissa taskurahoissa uuteen laitteeseen menevään rahaan verrattuna. Toisaalta vanhempaakaan laitetta uuteen vaihtaessa ei kannata turhaan maksaa siitä A+++ laitteesta koska käytössä sähkön hintaero A+ tai A++ laitteeseen on erittäin pieni ainakin jääkaappilaitteiden kohdalla. Jos hintaero tehokkaampaan laitteeseen on kymppejä niin silloin kannattaa satsata, mutta kun ottaa huomioon näiden laitteiden oletettavan eliniän (alle 10v) niin satojen eurojen satsaus ei todellakaan kannata.

Jos vaihdat useampia laitteita niin tietysti säästö sähkölaskussa on suurempi, mutta niin on myös satsaus laitteisiin. Kannattaa panostaa laitteissa niihin jotka ovat kovassa käytössä ympäri vuoden, toisinsanoen jääkaapit ja pakastimet. Televisio on käytössä vain murto-osan vuorokaudesta/vuodesta, samoin hellat, mikroaaltouunit ja pesukoneet. Suurtaloudessa tietysti pesukone ja astianpesukone pyörivät parhaimmillaan monta kertaa päivässä joten niihin kannattaa kiinnittää enemmän huomiota kuin kahden tai kolmen hengen taloudessa.

Meillä on nyt pari kuukautta sitten hankittu astianpesukone ja nyt uusi jääkaappi. Pesukone on A-luokkaa ja iältään jotain kuutisen vuotta vanha. Oikeastaan ainoat listalla olevat uusista odottavat laitteet ovat televisio (32" HD-READY) sekä kotiteatterin viritinvahvistin. Molemmat menevät kategoriaan "koska mä haluan" eli niiden uusiminen saa odottaa rahatilanteen parantumista :D


Kun olet vaihtamassa laitetta niin mieti mieluummin kahta asiaa:

A) Vaihda laitteet ajoissa kun on sopivasti rahaa säästössä. Kun vanha laite aikanaan hajoaa lopullisesti niin juuri silloin sitä rahaa ei yleensä ole.

B) Panosta ominaisuuksiin joita juuri SINÄ tarvitset. Jos et käy marjastamassa tai hamsteroi alennusmyyntilihoja, mutta käytät paljon vihanneksia, yms. tuoretuotteita niin nykyaikainen jääviileäkaappi voi olla juuri sinun ratkaisusi. Näissä on hyviä ominaisuuksia kuten edistynyt kosteudenhallinta, nollalämpötilalla varustettu laatikko tuorelihoille ja kalalle, sekä puhallintekniikka joka pitää koko kaapin tasaisessa lämpötilassa.

Nuo kaikki ovat kivoja ominaisuuksia, mutta toisaalta kaikki markkinoilla olevat tuotteet taitavat tarjota samanlaiset ominaisuudet hieman eri tavoin toteuttuna, kannattaa siis vertailla ja miettiä mistä on valmis maksamaan.

Oikeastaan ainoa pakollinen asia josta en suostuisi ominaisuuksien kohdalla tinkimään on digitaalinen termostaatti vanhanmallisen manuaalisen sijaan. Digitaalisella termostaatilla säädät halutun lämpötilan jonka kaappi ylläpitää tilanteesta riippumatta, manuaalisella termostaatilla joudut eri vuodenaikojen mukaan itse syynäämään kaappiin/pakastimeen asetettua lämpötilamittaria ja pyörittämään sitä rullaa jotta kaappi pysyy suurinpiirtein halutussa lämpötilassa :)


Tuommosta pohdintaa tällä kertaa. Milloin sinä olet viimeksi vaihtanut kodinkoneitasi uudempiin?



update: korjattu laskelmia, pieniä ajattelemattomuuspieruja sattui sekaan ensimmäiseen versioon :)