sunnuntai 20. joulukuuta 2015

Perintöriidat

Mietin kauan kirjottasinko asiasta vai en, mutta pakkohan se on purkaa ajatuksiaan, kenties jollakin on jopa samankaltaisia kokemuksia.

Tässä tapauksessa siis asiat on hoidettu miten kuten perikunta on saanut pesänselvityksen yhteydessä sovittua. Ei niin hyvin keskenään toimeen tulevat lapset kinastelevat keskenään kuka hoitaa mtäkin asioita ja leski & muu suku siinä välissä ovat sitten helisemässä. Muutama tuntuu tietyllä tavalla ajavan vain omaa etuaan, osa sitten taas yrittää pysyä kärryissä mukana ettei joudu viilatuksi linssiin. Kaikesta tekemisestä pitäisi saada toisilta yhtä suuri panostus tai itselle kultaa ja kunniaa, lähimmäisen auttaminen silkasta auttamisen ilosta ilman muita ajatuksiahan pitäisi olla itsestään selvä asia tällaisessa tapauksessa? No, voin sanoa ettei se niin ole. Tuskin muissakaan riitatapauksissa.

Kuulostaako tutulta? Miksi helvetissä asiat menevät vaikeaksi aina kun joku kuolee ja tulee aika jakaa hänen omaisuutensa ihmisille joilla ei periaatteessa ole osaa eikä arpaa sen muodostumiseen? Miksi kytevät riidat leimahtavat tässä vaiheessa kun joku voisi olettaa että kuolema yhdistää ja saa miettimään elämän rajallisuutta sekä riitelyn turhuutta?

Tilanne on nyt tässä tapauksessa sellainen, että mitään ei käytännössä saa tehdä ilman koko porukan suostumusta, ei edes teelusikkaa luovuttaa jollekin tuttavalle vaikka se tuntuisi leskestä oikealta teolta. Suku on jakautunut laajalle alueelle Suomea ja lähimpänä asuvat vaativat kauempana asuvia hoitamaan samoja asioita kanssaan kuten esimerkiksi pesän pankkiasioita tai ruokaostoksia ynnä muita lesken menoja. Kuitenkaan kukaan ei ole uskaltanut vaatia ositusta ja jakoa vaan jostain syystä torailevat keskenään ja toistensa selkien takana kuitenkin oman osansa hoitaen.

Ositus ja jako on tietysti tällaisessa tilanteessa yleensä se viimeinen niitti joka katkoo ihmisten välit, mutta onko se sittenkään huono asia jos ongelmat ovat jo kärjistyneet? Oikeuden kautta tehtynä kuolinpesän jakaminen tulee kalliiksi, mutta kuinka paljon siinä lopulta säästää omia hermojaan, aikaa ja kenties jopa rahaakin kun antaa ulkopuolisen tehdä asian puolueettomasti ja samantien. Lesken asemaanhan tuo ei vaikuta, koska asumisoikeus yhteiseen asuntoon/taloon pysyy elämän loppuun saakka. Voi kenties olla hänellekin helpotus jos ei tarvitse taiteilla jälkeläisten kanssa jotka eivät tule keskenään toimeen?

Miten itse ratkaisisit asian? Kommentit ja mielipiteet kaikista perintöasioista otetaan erittäin mielellään vastaan :)

torstai 17. joulukuuta 2015

Velkatilannekatsaus - loistava tulos vuodelle 2015! :)

Nyt kun toinen asuntolaina on maksettu pois on hyvä ruveta hieman miettimään missä sitä tällä hetkellä onkaan ja mihin tie vie sitten tästä eteenpäin. Lainatilannehan blogia alotellessa viime vuoden heinäkuussa oli suoralla lainauksella seuraava:
Lainasaldot: Opintolainaa siis tänä päivänä 1400e, asuntolainaa 57000+9000e, luottokorttilasku nollilla.

Lainojen tilanne tällä hetkellä 17.12.2015 tuohon verrattuna:
Opintolaina 0€ (maksettu lokakuun lopussa 2014)
Asuntolaina 52 950€ + 0€

Olen siis tuhonnut ~14500€ edestä ulkoista velkaa 14kk aikana. Vaikka ite kehunkin niin ei omasta mielestäni ollenkaan huonosti kun miettii, että tuloista käteen jäävä saldo vuoden aikana on noin 27600€. Olen käyttänyt viimeisten 14kk ansioista karkeasti laskettuna 44% lainanmaksuun! Hieman jäin alkuperäsestä tavoitteestani eli asuntolainan painamisesta alle 52000€, mutta laitetaan se aloittelijan itsekurin puutteen piikkiin. Ensi vuonna on hyvä sitten parantaa :)

Vuoden aikana on tapahtunut tietysti paljon muuta. Olen kerryttänyt pienen hätävararahaston itselleni, noin 2950€ tällä hetkellä, eli lähes 1.5kk nettotulojen verran. Kerranhan sen jo tuhosin polkupyöräostoksella summasta 1500€ vaivaiseen sataan euroon ja siitä sitten olen kiivennyt takaisin nykyiseen summaan. Pyöräostosta en lue lyhennettyyn velkasummaan koska lainasin itseltäni jo olemassa olevaa rahaa ja olen kyseisen lainan nyt työnteolla itselleni takaisin maksanut.

Keittiölaina tuli otettua tänä syksynä, alunperin summa oli noin 3400€, tällä hetkellä saldoa on 2517€. Tästä siis 900€ lisää tapettua ulkoista velkaa vuoden 2015 tilastoihin! Lyhennystahti on ollut nyt tähän mennessä 300€ kuukaudessa ja se tuntuu hyvältä joten jatketaan sillä, lainan pitäisi olla siis maksettu ennen vuoden 2016 loppua :)

Miten pääsin tuohon tavoitteeseeni


Olen huono vastaamaan tähän koska en ole ajatellut asiaa sen syvällisemmin. En oikeastaan karsinut mistään menoistani, maksan edelleen 100e kuussa auto- ja saliharrastuksistani plus osat ja ravinteet siihen vielä päälle, ostin polkupyörän ja päivitin puhelimeni. Käytämme avokin kanssa törkeän summan kuussa ruokakauppaan ja omistan kaksi autoa. Kilpailutin vakuutukseni ja sähkösopimukseni joista irtosi muutamia kymppejä per kuukausi.

Suurin ansio meneekin siis pitkälti pidättyväisyydelle turhasta tuhlaamisesta. Olisin toki voinut ostaa rannekelloja, kaulakoruja, tietokonepelejä tai vaatteita tonnien arvosta, mutta nyt kun olen saanut lainamäärät painettua alemmas voin osan säästyvistä rahoista käyttää noihin tarkoituksiin ja silti tilille jää rahaa tilikauden loppupuolellakin. Hetkellinen tiukennus rahankäytössä tuo siis pitkässä juoksussa huomattavia etuja, tämä kannattaa jokaisen velkojen ja tiukan rahatilanteen kanssa painivan muistaa. Elämäntapainflaatio on paska seuralainen :)

Tosin ainakin omassa tapauksessani nälkä taitaa kasvaa syödessä, eli ei ne rahat mihinkään tuhlaukseen mene vaan lainanmaksuun & sijoituksiin. Niistä kuitenkin myöhemmin lisää turinaa, pitää ensin vähän jäsennellä ajatuksia ensi vuoden osalle ennen kuin teen itselleni näitä julkisia lupauksia.

torstai 3. joulukuuta 2015

Asuntolaina nro1 maksettu!

Mitä tähän nyt sanoisi. Veronpalautuksia tuli viime yönä pari sataa muistamaani enemmän eli 1350€. Ensin laitoin ylimääräisen 200€ hätävararahaston puolelle jonka jälkeen laitoin kylmästi asuntolainaan loput 625€ mitä siellä vielä oli saldoa jäljellä. Olen nyt siis vain yhden asuntolainan "omistaja".

Tunne on melko epäuskoinen. Toisaalta asia ei tunnu miltään, toisaalta olo on kuin pikkulapsella karkkikaupassa kahden kilon säkin ostettuaan. Odottaa innolla mitä sillä karkkimäärällä kotiin päästyään tekisi. Vaikka toinen asuntolaina on vielä yli 50 000€ lukemissa niin kaiken kaikkiaan olo on huojentunut ja luultavasti koko tilanne iskee päälle vasta vuoden alussa kun huomaa miten lainan poistuminen vaikuttaa käteen jäävän rahan määrään.

Sitten hieman numeroita, tai ennemminkin säästölaskelmia ennenaikaisen maksun vaikutuksista. Oikeasti tuon lainan saldo olisi tällä hetkellä  vajaa 6280€, maksuaikataulun mukaisesti mennessä laina olisi kuitattu 15.1.2018, olen siis kuukauden päälle kaksi vuotta etuajassa. Lainan laskutuspalkkioissa säästin siis 2,5€*25kk=62,5€.

Korkokulut viimeisen parin kuukauden aikana olivat mitättömät, mutta jos oikein laskin Excel-taulukossani niin kokonaissäästö korkokustannuksista on 71,2€, tästä en tosin ole aivan sataprosenttisen varma, mutta uskoisin lukeman pitävän paikkansa. Yhteensä säästin siis 133,7€ maksamalla lainan kaksi vuotta etuajassa pois. Eihän tuo paljon ole näiden olemattomien korkojen aikana, rapiat päälle 5€ kuukauteen, mutta toisaalta tuo vitonen on 10% esimerkiksi projektiautoni hallipaikkamaksusta, huonomminkin voisi olla :)

Asumismenojen muutos


Kuukausittaisiin asumismenoihin tuo vaikuttaa erittäin radikaalisti. Kun tällä hetkellä olen maksanut asuntolainoja pois noin 1000€ kuukaudessa, 150€ yhtiövastiketta ja 50€ sähköä niin tämän muutoksen jälkeen tuosta summasta tippuu se 600€ pois eli asumismenot putoavat karkeasti 50%. Jos haluaisin tiputtaa toisen asuntolainan maksumäärän suunnitelman mukaiselle tasolle niin pudotusta tulisi vielä 50€ enemmän. Tähän liittyy myös muutto saman katon alle tyttö/naisystävän kanssa jonka myötä sovittiin, että laina jää edelleen minun hoidettavakseni ja hän maksaa vastikkeen+sähkön, yms menot. Voi olla karu herätys alkuvuodesta kun huomaa ylimääräistä rahaa jäävän tilille jokaisen tilipäivän yhteydessä.


Nyt sitten pitää miettiä miten käyttäisi tuon lopun veronpalautuksista. Säästöhommat ja asuntolaina on kuitattu ja jäljellä on vielä 525€. Visalasku on tulossa johon tuo summa uppoaisi kevyesti, toisaalta myös astianpesukone on vielä ostamatta kun vanha lähti liian suuren kokonsa vuoksi keittiöremontin yhteydessä parempaan käyttöön. Onneksi asialla ei ole kiire, mutustellaan nyt tätä lainatilannetta ensin pari päivää.


Mihin sinä käytit veronpalautuksesi?

keskiviikko 2. joulukuuta 2015

Marraskuun 2015 tulot ja menot

Aika kirjata ylös marraskuun tulot ja menot. Persiilleenhän se meni taas muutaman kuukauden plussakauden jälkeen, mutta onneksi ei nyt niin pahasti miten olisi voinut mennä.

Danske:


Tuloja 2245€, menoja 2554€, tuloksena miinusta 309€. Tässä mukana tietysti säästöön mennyt 200€ ja ruokapuolelle siirtynyt 300€. Tarkempi menopiirakka alla.



Ei mitään erikoista. Keittiötä lyhennetty taas noin 10% lainan määrästä, remonttikustannuksia työkalujen ja tarpeiden muodossa vielä vajaa 50€, veljenpoika täytti vuoden joten pieni lahja normaalin säästötilin kartuttamisen ohella oli paikallaan ja Gigantin Black Friday-ale houkutteli vaihtamaan 15v vanhat Sennheiser-kuulokkeet uusiin parempiin malleihin.

Ainut isompi erä oli projektiautosta maksuun mennyt 200€ vakuutus&vero. Tuon maksoin sukulaiselle jonka nimissä vakuutukset tällä hetkellä ovat, häneltä olisi lähtenyt 70% bonukset koska ei ole omistanut muutamaan vuoteen autoa joten tehtiin tuommonen kikka jossa molemmat voittivat :)


S-Pankki


Ruokaan 277€ joka alkaa pikkuhiljaa laskemaan pahimmista kuukausista, ravintolaan ynnä muihin pikkueväisiin taas törkeät vajaa 100€ ja auton varaosiin 40€, ostin projektiautoon säädettävän rattiakselin.







Yhteenvetoa:


Miinusta kertyi 68€ verran, jos otetaan huomioon autoon menneet ylimääräiset maksut niin voisi kuvitella tilanteen olevan melko siedettävä. Tietysti miinukselle ei pitäisi koskaan päästää kuukauden budjettia menemään, jos ei sitä 50€ varaosaa saa pitäen budjetin samalla plussalla niin se osa pitäisi hankkia vasta seuraavassa kuussa!

Ei erikoisuuksia. Asuntolainaan taas päälle 30% menoista, päälle 40% tuloista ja säästöön rapiat päälle 10%. Lisukkeeksi ajattelin tästä lähtien lisätä aina kuun lopussa olevan asuntolainasaldon sekä hätävararahaston euromääräisen saldon. Ensi vuoden alusta kun olen vain yhden asuntolainan vanki homma voi ollakin järkevä, näkee konkreettisesti mitä vauhtia se päälle 53k€ alkaa huveta. Hyvä vai huono homma, kommentteja otetaan vastaan? :)


Joulukuussa onkin sitten jännät paikat, vaikka veronpalautuksia tulee yli tonni ja palkkaa 3.5% veroprosentilla niin maksettavana on loppu asuntolaina eli tuo 633€ ja rapiat, sekä Tallinnan päivämatkalta kertynyt useamman sadan euron visalasku. Katsotaan miten hommassa käy ja millä mielellä pääsen joulun vieton kautta alottelemaan ensi vuotta, hyvällä tuurilla alle 500€ kuukausittaisilla asumismenoilla ;)