Autolainoista, uusi auto houkuttelee alitajunnassa

Useammasta blogista joita seuraan olen viime aikoina huomannut velkalistoilla möllöttävän peltilehmälainan ja asia alkoi kiinnostamaan itseäni taas pitkästä aikaa siinä määrin, että oli pakko kirjoitella ajatuksia auki.

Olen itse "ajourani" aikana omistanut kolme autoa joista ensimmäinen vuodelta 2005 oli kahden kuukauden mittainen 1000€ arvoinen virhe, kaksi seuraavaa omistan vieläkin. Ensimmäinen noista kahdesta maksoi vuonna 2006 vähän päälle 1000€ ja on nykyään projektiautona "entisöinnissä", jälkimmäinen maksoi 2500€ vuonna 2010 vai 2011 ja on ollut siitä lähtien jokapäiväisenä kulkineena.

Koska en itse ole koskaan ottanut autolainaa (pl. "uusimman" -95 käyttiksen ostoon Visalta nostettu 2500€ summa, jonka maksoin pois noin vuodessa), olen miettinyt, että mikä saa ihmisen ottamaan kymppitonninkin suuruisen lainan kasaan peltiä joka tiputtaa arvostaan 50% heti kaupasta pois ajaessa, ruostuu nykyautojen laadulla viidessä vuodessa siihen kuntoon ettei katsastusleimaa tule ja vaatii korjauksia ihan samalla tavalla kuin esimerkiksi viisitoista vuotta vanha autokin? Onko se uuden auton tuoksu joka viehättää, hiljainen ja tasainen kyyti ennen ensimmäisiä iskunvaimennin- ja tukivarsiongelmia, lisääntyvä elektroniikka vai mikä? Vai onko se vaan sellainen asia joka otetaan itsestäänselvyytenä, että jossain tietyssä elämäntilanteessa tulee ostaa se uusi auto ja sitoutua yli viideksi vuodeksi maksamaan sitä autolainaa?

Kymppitonnin autolaina on ihan helvetin iso kasa rahaa, kahden- tai kolmenkymmenen tonnin autolaina vielä hiton paljon enemmän. Monella autolainaa on puolen vuoden tai vuoden kokonaispalkan verran, asuntolainan ja kulutusluottojen päälle. Miksi siis ihminen pistää kaiken käytettävissä olevan valuuttansa kiinni vanhenevaan tekniikkaan josta koituu vielä lisäkustannuksiakin huoltojen ja renkaiden & verojen & polttoainelaskujen & vakuutusten muodossa? Miksi ihminen ei osta esimerkiksi ratkaisevasti edullisempaa kymmenen vuotta vanhaa autoa jossa ruostesuojaus on tehty uutena, tekniikka 100tkm ajomäärällä todettuna "idioottivarmaa" ja kaikki nykyaikaiset turvavarusteet luistonestosta lähtien löytyy?

Onhan se tietysti helppo marssia kauppaan, valita auto joka miellyttää vajaan puolen tunnin koeajolla ja tehdä edullinen rahoitussoppari. Vanhan auton kohdalla joutuu tekemään salapoliisityötä Googlen ja erilaisten harrastajaforumien kautta missä ihmiset ovat koonneet tiettyjen merkkien ja mallien tyyppivikoja sekä korjausohjeita hintoineen. Mutta onko se toisaalta huono juttu jos joutuisit opettelemaan jotain autosta jolla ajat, vai "tekeekö tietämättömyys autuaaksi"?

Uusissa autoissahan on vain 12€/kk tilinhoitopalkkio, marginaalinen 2.5€/kk laskutuslisä ja 100€ lyhennyserä jonka avulla auto on maksettu jo 120kk kuluttua. Ja tietysti rahoituksen vaatima täyskasko sekä suuresti suositeltu huoltosopimus viidelle vuodelle kun takuuajan jälkeiset viat voisivat olla muuten niin hiton kalliita. Tilinhoitopalkkiota tuossa vaiheessa on mennyt 1440€ eli yli 10% ostetun auton hinnasta ja laskutuslisää 300€ päälle. Ajatteleeko kukaan noita pieniä puroja joita kuukausittain tulee maksettua kaiken muun elämisen päälle? Toisaalta eihän noissa sopimuksissa tietysti oleteta, että samalla autolla ajetaan se kymmenen vuotta, vaan tuon aikana on ehdot viilattu uusiksi viiteen kertaan auton vaihtuessa entisen alkaessa tuntua kulahtaneelta tai kun takuuajan umpeutumisen jälkeen iskeekin isompi tonniluokan vika. Se ei silti poista sitä tosiasiaa, että lainassa oleva 14.5€/kk lisämaksusumma tarkoittaa reilusti päälle puolentoista tuhannen euron ylimääräistä kustannusta kymmenessä vuodessa. Jaksaisikohan joku laskea paljonko tuo kyseinen 14.5€/kk summa kasvaisi korkoa korolle samassa ajassa jos sen sijoittaisi 6% tuotto-odotuksella? :D

Ja kun uudet autot eivät ole edes vähävikaisia. Tietysti vanhemmissakin vikoja on ja ikä tuo kuluvia osia listalle, mutta vanhan auton etuna on ns. lastentautien ilmestyminen kuvioihin ennen kuin auto tulee sinulle. Kun ostat sen 100tkm ajetun auton niin kaikki tyyppiviat on jo suurimmassa osassa tapauksia korjattu tai auto mennyt niiden takia romuttamolle. Mitä uudemmiksi autot ovat tulleet, sitä enemmän myös valmistusvikoja on ilmestynyt. Pahimpina esimerkkeinä Fordin virtalukkovika joka on aiheuttanut kuolemia, VAG-konsernin päästöhuijaukset & dieseleiden suutinviat & DSG-vaihteistoviat ja Toyotan kaasupoljinviat. Kaikki nuo vievät auton pahimmassa tapauksessa romuttamolle koska korjauskustannukset ovat takuuajan päättymisen jälkeen suhteellisen suuria. Ja jotkut valmistajat kuten VAG ovat säännöllisesti vähätelleet vastuutaan vioista ja kieltäytyneet korjaamasta ilmiselviä vikoja tuotteissaan jättäen kustannukset kuluttajan maksettavaksi.

Olen huono ajattelemaan asioita ns. laatikon ulkopuolelta mitä tulee autoihin joten siksi tämän kirjoituksen tein, jotta saisin järkeistettyä omaa pääkoppaani ja kenties toisenlaisia mielipiteitä miksi kannattaisi ostaa auto lainarahalla. Itse ajan tosiaan vuoden 1995 autolla, korjaan itse jos jotain hajoaa ja opettelen koko ajan uutta auton sielunelämästä. Välillä kuitenkin pääkopassa on se pieni ääni joka sanoo "ettei noin vanhalla kannata enää nykyään ajaa, miksi et kävisi liikkeessä koeajamassa sitä uutta Avensista". Abs-jarruja tuossa omassani ei ole, tai Airbageja, ne ovat miinuksia, mutta jo heti seuraava 1997-2001 korimalli kyseiset mukavuudet sisältää, moottorivalikoima on sama kuin vanhemmassakin ja kymmenen vuoden kehityskaarella erittäin kestäväksi todettu. Miljoona kilometria mittarissa säännöllisellä perushuollolla ei ole mitenkään tavatonta kyseisille autoille, jos vaan kori on ruostesuojattu uutena. Sitäkään ei siis paljoa tarvitse paikata nykyajan asfalttiteitä porhaltaessa. Uudet autot ovat tietysti huomattavasti turvallisempia, mutta mikä todennäköisyys on onnettomuudelle jos omat ajotavat ovat kunnossa? Mielestäni mahdollisuus on häviävän pieni täällä Etelä-Suomea harvempaan asutulla alueella.

Olen asiaa hieman ajatellut ja tullut siihen tulokseen, ettei edes 2010-luvun auton korjaaminen ja huoltaminen ole kenellekään ylitsepääsemätön tehtävä jos on valmis käyttämään aikaansa autonsa ominaisuuksien oppimiseen. Senkin takia voisin kuvitella ostavani uudemman auton koska korjauskustannuksista on mahdollista tinkiä samalla tavalla kuin vanhankin auton kanssa. Ainoastaan työt jotka vaativat tietoteknistä osaamista ja erillisiä ohjelmistoja joutuisin jättämään merkkikorjaamolle, ja valitettavasti olen siinä uskossa että nuo auton sielunelämään liittyvät työt ovat juuri niitä kalleimpia :D Toisena vakavana miinuksena on tuo vaadittu alkupääoma jonka auton vaihtaminen sitoisi. Uudessa autossa pitäisi olla oikeasti jotain sellaista mitä ehdottomasti tarvitsen, en saa muualta ja millä uuden auton hankinnan voisi perustella itselleen ja omalle lompakolleen. 

Kysymys siis kuuluukin, mikä saa Teidät laittamaan niin suuren osan omaisuudestanne kiinni peltiin jota käytätte vain pienen osan päivästänne liikkuessanne paikasta A paikkaan B? Millä olette perustelleet itsellenne tuon luksusostoksen ja millä perusteilla yrittäisitte saada myös tällaisen vanhalla ruoskalla ajavan luupään uudempien autojen pariin? :)




Koska tämä taitaa olla viimeinen julkaisu ennen joulun tuomia kolmen päivän vapaita niin toivotan kaikille tasapuolisesti Hyvää Joulua! Toivottavasti kaikkien talousprojektit ovat menneet tänä vuonna hyvin ja kinkku maistuu :)

Marraskuun 2016 tulot ja menot

Muutama päivä myöhässä mukavan 4pv miniloman vuoksi, tuli hieman juhlittua launtaina ja sunnuntai-maanantai menikin sit aikalailla sohvalla nuokkuessa :D

Tuloja marraskuussa oli 2462€ joista hurjat 5.45€ koostui osingoista, osinkojen osuus kuukauden tulovirrasta oli siis 0,22%. Sellainen mielenkiintoinen juttu, että jo tässä vaiheessa osinkojen osuus tuloista ylitti S-ryhmän maksamien bonusten ja säästötileille maksettavien korkojen määrän. Tästä on siis hyvä jatkaa kohti ensi vuotta :P

Menoja 2016€ pois lukien sijoitustilille menneet rahat joten kuukausi jäi plussalle 446€ verran. Mitään ihmeellistä marraskuussa ei tapahtunut, toisinsanoen menokuuri alkaa vihdoin purra remontointien, yms kuluerien poistuttua ja talous löytää taas vähitellen tasapainoaan.

Menot marraskuussa 2016

Säästötililtä varastettiin taas 300€ tiputtaen sen saldon summaan 2500€, rahat menivät sijoitustilille normaalin 300€ lisäksi eli marraskuussa sijoitustilille kolahti 600€ käteiskassaksi.

Maksoin myös joulukuun salimaksun 48€ marraskuussa joten sitä ei joulukuun laskennoissa näy. yhtiövastikkeen mukana tuli veden tasauslasku ja koska olen vuoden mittaan maksanut ylimääräistä vastiketta pikkuhiljaa niin säästyin pahimmalta ja maksoin vain 204€ joka on 54€ normaalia vastiketta enemmän. Vuonna 2015 käytin vettä ihan sika vähän koska asuin vielä yksin ja suurimman osan vuodesta avokin kämpillä lähempänä työpaikkaa, taloyhtiö ei ottanut tuota huomioon vuoden 2016 vesiennakossa ja kun avokki muutti 2016 alusta minun luo niin sitä myöten sitten vesiennakon määräkin oli ihan onneton siihen nähden miten helvetisti vettä nykyään kuluu. Marraskuun vastike tulikin maksettua jo lokakuussa ja nyt maksoin siis joulukuun vastikkeen joten sitäkään ei joulukuussa näy.

Ruokaan meni aika kiitettävä 153€ joka pisti kyllä hymyilemään, johtuu avokin osallistumisesta ruokakuluihin taas pidemmän tauon jälkeen. Eväisiin, pikaruokaan ja ravintoloihin meni 141€ joka olisi voinut olla tietysti pienempikin. Maksoin joulukuun pikkujoulureissun/loman jo etukäteen josta tuli satanen maksettavaa, hierojalle meni kahdesta käyntikerrasta 60€ ja autosta piti maksaa vuoden vakuutus + puolen vuoden veromaksut karvan vajaa 200€. Mätkyihin erä 1/2 eli vajaa 100€, toinen erä menee maksuun tammikuussa :)

Kaiken kaikkiaan ihan mukiinmenevä kuukausi. Sijoitustilillä on nyt yhteensä joku 700€ käteistä eri valuutoissa ja joulukuun tilistä tulee vielä +300€ lisää joten voipi olla jotta teen vielä joulukuussa yhden ryöstöretken Suomen, Ruotsin tai USAn markkinoille kun kaupankäyntikulut saa painettua tonnin ostoksella riittävän lähelle asettamaani yhden prosentin rajaa ;)


Yhteenvetona (tuskin pitävät paikkaansa koska ryöväsin säästötilin puolelta joka on merkattu seurannassa exceliin miinuslukemana):

Ensimmäiset osingot sijoituksista

Sieltä ne on nyt saapuneet, elämäni ensimmäiset osinkotulot keväällä aloitetuista "sijoituskokeiluista" :P Nordnetin tilille räpsähti siis kahdet osingot nyt marraskuussa, ennakonpidätyksen jälkeen:

• Keskiviikkona 2.11.16 osingot 4,08$ (AT&T). Ennakonpidätyksen jälkeiset osingot vastaavat 1,0% osuutta sijoitetusta rahamäärästä kun vertaa omistusten keskihinnan mukaiseen yhteisarvoon.
• Keskiviikkona 16.11.16 osingot 1.71$ (Procter & Gamble). Ennakonpidätyksen jälkeiset osingot vastaavat 0,65% osuutta sijoitetusta rahamäärästä kun vertaa omistusten keskihinnan mukaiseen yhteisarvoon.

Yhteensä siis 5.79€. Hurjat summat kyseessä :D

Mietteitä

Omituinen tunne kun voi työpäivän jälkeen rapsutella kulkusia sohvalla ja rahaa vaan tulla tupsahtaa sijoitustilille täysin ilman omaa osallistumista. Pikkusummiahan nuo vasta on näin puolen vuoden kohdalla ja kun vielä huomioi, että molemmat nyt ensimmäisiksi osingonmaksajikseni osuneet firmat maksavat osinkoa useamman kerran vuodessa niin osinkoprosentti omistuksille on molemmissa lähempänä neljää kokonaiselle vuodelle laskettuna. Suurimmat osingot tähän asti tehdystä työstä tulee sitten ensi keväänä tämänhetkisistä kotimaan omistuksista, sieltä löytyy esimerkiksi Nokia, Nokian Renkaat ja UPM. Yhtään en osaa arvioida summia, mutta sittenhän sen näkee :) Myös näistä jenkkiyrityksistä tulee seuraava osinko jo helmi-huhtikuussa eli ei tarvitse odotella ensi syksyyn saakka ja kevään potti kasvaa entisestään.

On kiva konkreettisesti huomata sijoittamisen hyödyt. Tuo tässä kuussa tullut summa vastaa jo esimerkiksi Danske Bankin muutaman kuukauden palvelumaksuja, jos sen laittaisi lisäsijoitusten sijaan suoraan käyttöön arkielämässä. Mitään fiksumpia vertailukohteita en vielä noin pienelle summalle osaa keksiä, mutta kun osinkopotti ensi vuonna kasvaa niin voisin alkaa tekemään ns. "What do I get with this money"-tyylistä listaa jossa teen listan asioista joita haluan kustantaa osingoilla ja sitten säännöllisesti osinkojen ollessa riittävät laitan rastin listalle ja päivämäärän viereen millon tavote on saavutettu. Osingothan menevät siis pääsääntöisesti suoraan takaisin sijoituksiin, mutta kun tavoitteena on jossain vaiheessa elämää tulla toimeen lyhyemmällä työajalla ja passiivisella rahavirralla, niin on oman mielenkiinnon ylläpitämisen kannalta varmasti mielekästä miettiä, missä vaiheessa passiivinen rahavirta kattaa mitäkin elämän pakollisia menoja :)

Osinkojen jakautumisesta kalenterivuodelle on itsellä hieman ristiriitaiset tunteet. Suurin osa pohjoismaisista yrityksistä maksaa osingot kerran vuodessa huhti-toukokuussa ja se vääristää noiden kuukausien tulopuolta henkilökohtaisen talouden seuraamisessa. JOS rahat haluaa laittaa käyttöön arkielämän menoihin tasaisesti ympäri vuoden niin kerran vuodessa pamahtava summa lisää hieman vaivaa kirjanpidossa ja rahojen hallinnoinnissa. Jos siirrät summan kerralla käyttötilille niin se on helppo myös tuhlata nopeasti, useammalle siirtokerralle jaettuna taas tuntuu kauhean työläältä jollon rahat ainakin itsellä  jäisivät helposti pyörimään sijoitustilille odottamaan paluuta markkinoille uusien hankintojen muodossa. Periaatteessa monta kertaa vuodessa maksavien kanssa on ihan sama ongelma ja yhtä työläs homma edessä siirtää niitä osinkoja käyttötilille, mutta erotuksena on se, että saat ne rahat itsellesi monessa erässä, et kertaklönttinä. Mitähän kävisi jos ihmisille annettaisiin eläkerahat kertasummana tilille heidän päästessä eläkkeelle? Kuinka moni osaisi säännöstellä rahansa riittämään kolmenkymmenen vuoden mittaiselle eläkkeelle? :)

Yhdysvaltalaiset yritykset ovat mielestäni erittäin fiksusti jakaneet osingonmaksun kahteen, neljään tai jopa kahteentoista kertaan vuodessa. Jos haet tasaista tuloa sijoituksista niin jo ihan tuon takia on kannattavaa laajentaa katsettaan kotimaan kamaran ulkopuolelle, on mukava saada sitä ekstraa neljä kertaa vuodessa yhden tosi ison kertaklimpin sijaan :)

Jos haet tasaista osinkotuloa kalenterivuodelle niin kannattaa vilkaista vaikka tätä Nordnetin osinkokalenteria...

Tavotteiden alustavaa asettelua vuodelle 2017

Mikähän olisi ensi vuoden realistinen tavote osinkojen suhteen? Kauan kauan sitten, kaukaisessa galaksissa, haaveilin 10€ kuukausittaisista osingoista vuoden 2016 jälkeen, joka voisi jopa olla ihan realistinen tavoite saavutettavaksi vuoden 2017 aikana. Nyt marraskuussa saatujen osinkojen perusteella on oletettavasti noin 20$ tulossa myös ensi vuonna joten 16% prosenttia tuosta 10€ kuukausittaisesta rahavirrasta on periaatteessa saavutettu. Uskoisin, että ensi keväänä kolahtavilla osingoilla tuommonen 120€ summa ylittyy kirkkaasti, kun ottaa huomioon, että tässä on vielä suurimpaan huhti-toukokuun osinkokauteen puoli vuotta aikaa tehdä lisäsijoituksia. Katsotaan sitten vaikkapa kesäkuussa mitä hommasta tulee, jäädäänkö kuinka pahasti jyrän alle vai oisko vuoden 2017 kokonaistavoite jopa mahdollista nostaa seuraavaan tasaan sataseen? :P

Asunnon ostaminen - Takausten ja rahoituksen järjestäminen

Noniin. Vaikka kuinka vannoin ettei osteta mitään vanhaa räyhkää niin nyt näyttäisi siltä, että sopiva talo on osunut kohdalle. Ajattelin sitten kirjotella tällasta muistilistaa ja etenemispolkua miten hommassa on menty eteenpäin edellisen postauksen jälkeen ja mitä on seuraavaksi odotettavissa.

Uusi mielenkiinnon kohde on rakennettu vuonna 1971, täystiilitalo ilman ulkokuoren tuuletusväliä. Pohjalla on siis betonilaatta, seinässä tiili+mineraalivilla+sisätiiliverhous. Tärkeimmät asiat joita taloon on tehty ja saivat meidät kiinnostumaan kohteesta:

• Kylpyhuonetilojen saneeraus kymmenen vuotta takaperin
• Keittiöremontti 2010 tällä puolen
• Öljylämmitysjärjestelmä uusittu kymmenen vuotta takaperin (maanpäällinen säiliö pannuhuoneessa, uusittu poltinjärjestelmä). Samalla uusittu käyttövesiputkistot ja lämmitysverkosto.
• Iso autotalli, lähemmäs 30m^2 joten mahtuu harrastamaan helposti
• Rauhallinen paikka, kahdella sivulla naapuri, yhdellä sivulla 10m leveä puistokaista jonka jälkeen seuraava naapuri, yhdellä sivulla rauhallinen katu jonka takana puolustusvoimien omistama saakelin iso maapläntti eli ei ole tiedossa sille puolelle naapureita ihan heti. Työmatka itselläni tuolta olisi noin 4km nykyisen 12km sijaan joten sen voi joko kävellä tai polkea fillarilla erittäin mielellään :)
• Kaksi makuuhuonetta ja keittiön vieressä ruokailutila joka muutettavissa makuuhuoneeksi yhdellä 2m pitkällä väliseinällä, kustannus siis kymppien/satasten luokkaa jos tarvetta ilmenee.
• Painovoimainen ilmanvaihto vaihdettu koneelliseen kymmenen vuotta takaperin, samalla asennettu LTO joka levittää varaavan takan jakaman lämmön tasaisesti asunnon eri puolille. Saunakin toimii puilla joten kenties sitä tulisi käytettyä useammin kuin nykyistä :)
• Ikkuna- ja oviremontit tehty 2000-luvulla
• Katto uusittu tasakatosta konesaumatuksi harjakatoksi alle kymmenen vuotta sitten.
• Sokkelin patolevyt+salaojitus+kaadot talon vierustoilla tehty 2010 tällä puolen.

Mikä näissä on huomioitavaa on se, että KAIKKI isot remontit on tehty noin kymmenen vuoden sisään. Ainut joka meillä/minulla on osunut silmään on autotallin sähköistys, siihen voisi parilla sadalla palkata sähkömiehen tekemään johdotukset uusiksi jossain vaiheessa. Kylpyhuoneremontin, lämmitysjärjestelmän ja käyttövesiputkistojen uusiminen sekä lattiamateriaalien päivittäminen nykyaikaiseksi tarkoittaa sitä ettei asbestia pitäisi olla talossa enää jäljellä (jos on ollutkaan), helpottaa tulevien remonttien ja ylläpitohommien tekemistä erittäin paljon. Täystiilitalo on myös käytännössä idioottivarma ratkaisu jos ei ole hölmöilty. Seinissä olevan kosteuden huomaa samantien sisätilojen hajussa & ulkoverhouksen värissä ja vaatii erittäin rankkaa kaatosadetta jotta vesi tunkeutuu niin syvälle seinärakenteeseen ettei se kuivaisi lämpimillä keleillä. Mahdolliset lämpövuodot tulevat ilmi armottomasti pakkaskelillä sulina lämpäreinä ulkokuoressa joka muuten on talvisaikaan ns. huurteisen/kylmän näköinen.

Vaikuttaa siis juuri sopivalta, mutta hankinnassa on muutama mutta.

Rahoitus

En tässä ala hintapyyntejä talosta kertoilemaan, mutta sanotaan nyt niin että talon hinta on hieman yli tuplat siitä mitä maksoin omasta rivitaloasunnostani neljä vuotta sitten. Koska meitä on taloa ostamassa kaksi henkilöä niin rahoituksen tarve omalta osaltani on käytännössä sama kuin entisen asunnon kohdalla.

Pankkien kanssa ollaan alustavasti lainatarjouksista neuvoteltu, ja kynnyskysymykseksi nousee koko ajan oman rahoituksen sekä takauksien tarve. Omaa pääomaa ei tämän vuoden alussa kiristyneistä säännöksistä huolimatta tarvita hirveästi, meillä suunniteltu omarahoitusosuus olisi vain noin 3.5% asunnon hinnasta. Pieni omarahoitusosuus nostaa kuitenkin vaadittujen takauksien määrää huomattavasti, ostettava asunto kelpaa lainan takaukseksi noin 70% osuudella hintapyynnöstä.

Tämä tarkoittaa omalla osallani sitä, että kun tulevan rahoituksen tarve kaikkine oheiskuluineen (varainsiirtovero, lainhuudatus, yms) on 80-90k€ ja siitä asunto hoitaa 70% eli 56k€ - 63k€ niin tarvitsen käteistä / takausta karkeasti 24k€ - 27k€.

Takaukset

Sijoitusvarallisuuteni tällä hetkellä alle 6kk säästämisen jälkeen on vajaa 5000€ ja lainaa nykyisestä asunnosta on vielä 35k€ maksamisen jälkeenkin vajaa 50 000€ jäljellä.

Ensimmäinen pykälä on arvioida haluatko käyttää nykyistä asuntoa vakuutena vai onko parempi myydä asunto kaupan ehtona. Omalla kohdallani nykyisen asunnon käyttäminen takaukseen ei ole käytännön tasolla mahdollista. Kiinteistövälittäjä kävi arvioimassa asunnon ja ilmoitti oletettavaksi myyntihinnaksi tässä taloustilanteessa noin 92-96k€, hinta on siis 8000-12 000€ korkeampi kuin mitä maksoin asunnosta neljä vuotta sitten. Puhtaasti tämän alueen toteutuneella neliöhinnalla asunnon arvo olisi 99k€, mutta siihen ei kuulemma ole viime aikoina päästy koska taloustilanne on epävarma ja ihmisten luottamus talouteen huonompi kuin yleensä. Oman asuntoni arvoa on nostanut varsinkin tehty keittiöremontti, mutta keittiöremontin+makuuhuoneremontin kokonaiskustannukset olivat lähemmäs 4000€ joten saatava voitto asunnosta välittäjän arvioimalla haarukalla olisikin enää 4000-8000€. En edes mainitse lainan korkokustannuksia neljän vuoden ajalta tai kiinteistövälittäjän ottamaa palkkiota jos asunto laitetaan myyntiin koska ne mukaan lukien tilanne on täysin plus-miinus-nolla. Luultavasti hinta on tässä taloustilanteessa maksimissaan tuon 92 000€ eli takkiin saattaisi tulla tonni-kaksi.

Joku voisi mainita, että siinähän on silti lainan jälkeen 42-46k€ vapaata vakuusarvoa. Pankki käyttää tässä samaa kaavaa kuin ostettavan asunnon kanssa eli vakuusarvoksi kelpaa vain 70% eli 29400 - 32200€. Jotta asia ei olisi noin helposti klaarattu niin nykyisen lainan haltija Danske haluaa edelleen vakuudet omalle 50 000€ lainalleen eli uuden asunnon ostamiseen käytettävä vakuusarvo olisi luultavasti reilusti alle 20 000€. Kun takausta vaadittiin uudelle asunnolle 24-27k€ niin jäisin vajaaksi vielä vajaan kymppitonnin, siihen ei riitä sijoitustilin varat eikä hätävaratilin varat edes yhteenlaskettuna. Eli vaihtoehto jossa vanha asunto laitettaisiin vuokralle ja myyntiin myöhemmin ei käytännössä ole realistinen ilman reiluja ulkopuolisia takauksia joita minulla ei ole mahdollisuus saada, eikä sen puoleen haluakaan koska olen tottunut selviämään rahallisesti ilman ulkopuolisia apuja.

Eli ainut vaihtoehto on entisen asunnon myynti uuden asunnon ostamisen kaupan ehtona. Tämä on fiksua KAIKISSA tilanteissa muutamasta eri syystä:

• Kahden asunnon loukussa on yksinkertaisesti paska olla. Taloustilanteen vuoksi vanha asunto ei välttämättä mene kaupaksi vaikka kuinka yrittäisi ja vaikka kuinka alas hintaa pudottaisi
• Vanhasta asunnosta vapautuva käteisen määrä voi yllättää positiivisesti, samoin kustannusten leikkaantuminen on yleensä huomattavaa.

Eli vaikka asunnosta ottaisin takkiin pari tonnia ja kauppahinta kaikkien oheiskulujen jälkeen olisi sanotaan nyt vaikkapa katastrofaalinen 85 000€ niin se tarkoittaisi loppulainan 50 000€ maksamisen jälkeen minimissään 35k€ käteisvarantoja.

Kun ajattelee, että uuden lainan kokonaissumma omalla kohdallani on 80-90 000€ ja tarvitsen omaa rahoitusta tai takausta lainalleni 24-27k€ niin tuo 35k€on erittäin suuri osuus lainasta. Jos maksaisin suoraan esimerkiksi 90k€ lainasta tuon verran pois jäisi jäljelle 55 000€ joka on vain 5000€ nykyistä lainamäärää suurempi, kolmikymppiselle ihmiselle 55 000€ kokonaislainamäärä on tietääkseni aika minimaalinen tänä päivänä?  Jos maksaisin vain omarahoitusosuuden/takauksen vaatiman summan 24-27k€ niin se jättäisi karkeasti kymppitonnin täysin muuhun tekemiseen, eli luultavasti sijoittamiseen. Niillä tuotoilla sitten kustannettaisiin vaippamenot ja Piltti-purkit tulevaisuudessa.

Uuden asunnon/talon tuomat kustannusmuutokset

Joku varmaan huomasi, että uudessa talossa jota olemme katsoneet on öljyjärjestelmä. Öljyä talossa kuluu puulämmityksen käytöstä riippuen kuulemma noin 2000l/vuosi joka tällä hetkellä tarkoittaa tietääkseni sellaista 1600-1700€ kustannusta vuosittain. Puut meille ovat ilmaisia joten lämmityskustannukset vuodessa ovat öljyn hinnan joskus noustessakin arviolta vajaa 2000€ vuodessa = 160€/kk. Öljylämmitys on myös helppo vaihtaa maalämpöön eli kun talossa on kymmenen vuotta vanhat öljyvermeet joista voi myymällä saada jopa ihan rahaakin lämmitysjärjestelmää vaihtaessa niin en näe öljyllä lämmittämistä ongelmana lähitulevaisuudessa.

Käyttösähköä uudessa talossa menee kuulemma noin 5000kWh joka ei eroa nykyisen asunnon 7000kWh arvosta paljoa, nykyisessä on suorasähkölämmitys ja kuukausittaiset sähkölaskut ovat olleet 50-100€ luokkaa. Vastike nykyisessä on ollut vajaa 150€ kuukaudessa kun uudessa vastiketta vastaava kiinteistövero on noin 40€ kuukaudessa, jätemaksu on parikymppiä josta on mahdollista vielä tinkiä kompostoimalla omat biojätteet. Yhteenvetona nykyisessä asunnossa lämmitys&sähkö+vastike ovat 200-250€/kk, uudessa lämmitys+sähkö+kiinteistövero+jätemaksu ovat arviolta 320€/kk. Erotus asumiskustannuksissa siis karkeasti laskien +100€/kk.

MUTTA, päästään tähän hauskaan osuuteen. Koska nykyisellä asunnon sijainnilla 12km päässä työpaikasta olen budjetoinut 100€/kk polttoaineeseen ja uuden asunnon sijainnilla 4km päässä työpaikasta voin hoitaa puolet viikosta kävellen tai polkupyörällä säilyttäen autoa kotona tai työpaikalla niin säästän pakollisissa polttoainemenoissa arviolta 50€/kk. Minulla on myös projektiautoa varten vuokrattu hallipaikka noin 20km päässä josta maksan 50€/kk, uuden talon myötä minulle muodostuisi mahdollisuus siirtää projektiauto omaan autotalliin jonka myötä säästän toisen 50€/kk.

Tottakai omakotitalossa on muitakin kustannuksia kuten korjauskulujen kattaminen omasta pussista, mutta samalla tavalla asunto-osakeyhtiö joutuu korjauksia tekemään ja niiden kustannukset ovat sitten joko osakkaiden maksettavissa suoraan omilla lainoituksilla tai yhtiövastikkeen korotuksen avulla. Koska nykyinen asunto sijaitsee talossa joka on tehty 1990 ja uusi talo on käytännössä täysin rempattu kymmenen vuoden sisään niin tulossa olevien remonttikustannusten määrä on uudessa huomattavasti pienempi kuin vanhassa. Kun itse vielä kaiken lisäksi osaa tehdä erittäin paljon ja on kavereita jotka osaavat autella niin en näe ongelmana omakotitalon tuomia korjausvastuita.

Kaiken kaikkiaan uuden talon/asunnon myötä kuukausittaiset menoni eivät juurikaan muuttuisi nykyisestä. 

Yhteenveto

Paikka on parempi, talon kunto on iästä huolimatta tehtyjen remonttien vaikutuksen myötä parempi, talo sijaitsee lähempänä tämän maankolkan suurta keskusta joten arvo pysyisi oletettavasti paremmin kuin nykyisellä vaikka nykyinenkään 12km ei ole varmasti paha matka suurimman osan mielestä. Kaiken kaikkiaan vaihto olisi mielestäni erittäin fiksua vaikka hieman ottaisinkin takkiin nykyisen asunnon kanssa. Raha on vain rahaa ja kun se on kerran mennyt niin turha sen perään on enää itkeä, eihän sitä saa 80-luvun autostakaan omiaan pois vaikka miten olisi remonttia tehnyt ja pitänyt kuin kukkaa kämmenellä. Kaikki asuntoon tai autoon käytetty raha ei siis koskaan siirry suoraan arvoon vaan suuren osan joutuu laskemaan ikävä kyllä ihan olemassa olevan arvon ylläpitämiseen!

Pieni muistilista itselle tulevaisuuden varalle ja kenties muillekin asunnosta haaveileville. Tässä on karkeasti polku jota pitkin homma menee:

1. Tarve vaihtamiselle, tee karkea arvio nykyisen asunnon arvosta vertailemalla lähistöllä myynnissä oleviin.
2. Alustavan lainatarjouksen pyytäminen pankeilta jos lainalle on tarvetta. Tässä vaiheessa voit myös pyytää ilmaisen suullisen arvioinnin nykyisen asunnon arvosta kiinteistövälittäjiltä, pyydä useampi kuin yksi!
3. Sopivan asunnon metsästäminen. Käytä reilusti aikaa äläkä tee liikaa kompromisseja toiveidesi suhteen!
4. Jos olet valmis asumaan vuokralla välissä niin pistä oma asuntosi myyntiin hyvissä ajoin, jos haluat suoraan uuteen kotiin niin skippaa kohdasta 3 kohtaan 5.
5. Tee tarjous uudesta asunnosta välittäjälle. Muista tässä kolme kriittistä kohtaa:
1. Kaupan ehdoiksi tulisi AINA asettaa lopullinen lainapäätös pankilta (1), vanhan asunnon myynti ennen uuden lopullista ostamista esimerkiksi 3kk kuluessa ja tarjous raukeaa jos ei asunto mene kaupaksi (2) sekä kuntotarkastus uuteen kohteeseen SINUN valitsemasi kuntotarkastajan toteuttamana (3).
6. Käy katsomassa asuntoa vielä kertaalleen. Vaadi myös keskustelua nykyisen omistajan kanssa ennen kaupan sinetöimistä koska sieltä saat tiedot esimerkiksi talon lämmitysjärjestelmän käyttämisestä, yms tiedot joita välittäjällä ei ole. Tämän voi tietysti tehdä mieluusti jo ennen lopullisen tarjouksen jättämistä...
7. Kun vanha kämppäsi menee kaupaksi ja uuteen on tarkastus tehty niin ei muuta kuin allekirjoittamaan paperit ja muuttokuormaa kasaamaan :)

Tällaista tällä kertaa. Tänään saakin vielä lisäksi vahdata miten osakekurssit reagoivat Trumpin valintaan ja katsoa pääseekö sitä laittamaan Nordnetin sopivasti sattuvan 0€ välityspalkkiotarjouksen myötä salkkua uuteen uskoon jenkkikohteiden osalta :)

Lokakuun 2016 tulot ja menot

Hymyilyttää, ei kai tuohon voi muuta sanoa. Ylimääräisten menojen ja lainojen karsiminen alkaa vähitellen näyttää arvonsa. Lokakuussa tuloja ihan kiva 2700€ joka sisältää normaalin palkan lisäksi 150€ palkkion taloyhtiön hallitustehtävistä, melkein satasen kilometrikorvauksia useamman kuukauden ajalta kerättynä sekä maksunpalautuksen LähiTapiola-vakuutusyhtiöltä kun kilpailutin ja vaihdoin kotivakuutukseni halvempaan. Ja olinhan minä yhden päivän taas palkattomalla vapaallakin lataamassa akkuja eli tili olisi voinut olla satasen-pari suurempikin.

Menoja lokakuussa 2034€ eli plussalle jäätiin Excelin mukaan sattuvasti pirullisen lukeman 666€ verran :D Tarkempi piirakka menoista alla kuten yleensä:

Ei mitään maata kaatavaa. Jouduin tinkimään asuntolainan lyhennyksestä ja tein sinne vain pieniä Payment A Day-tyylisiä siirtoja 60€ edestä, plus korko 44€ tietysti, sen takia säästösummakin on tässä kuussa normaalia pienempi. Asuntolainassa on yli tonnin puskuri tästä huolimatta joten siinä huomaa taas miten mukavasti pieni ongelmiin varautuminen auttaa asioissa :)

Maksoin lokakuussa kahden kuukauden vastikkeet asunnostani eli sen takia iso osuus vastikkeisiin, 300€. Ostin myös liimapuulevyä, yms kohteita remontointii joihin meni vielä 155€ ja autoon hifiprojektia varten kaiutinkaapelia, suojasukkia, jne juttuja sekä vuosihuoltoa varten öljyt, yms. hilppeet. Yhteensä autoon meni vajaa 350€ eli aika reilusti normaalia enemmän. Ruokalasku pysyi ilahduttavasti alle 300€ rajan kirkkaasti ja eväisiin, yms kebab-ravintoloihin & bingo-iltoihin alle satanen.

Ei mitään erikoista siis ja tuosta noiden pitäisi talvea myöden vain laskea, ellei asuntohommat nytkähdä eteenpäin kun saatettiin sittenkin löytää se passeli kohde johon oltaisiin valmiita satsaamaan vaikka onkin 1970-luvun kohde, siitä lisää myöhemmin koska muutto toisi erittäin positiivisia uutisia myös asuntolainarintamalle omalta osaltani. Sanotaan tässä vaiheessa vain, että jos muutto toteutuu niin meikäläisen osalta vois olla täysvelattomuus täysin realistista viiden vuoden kuluttua nykyistä lyhennystahtia juurikaan muuttamatta :P

Yhteenveto lokakuusta:

Surkeita lukemia, mutta kyllä noillakin toimeen tulee. Suurin osa lokakuun ylijäämästä makaa tällä hetkellä käyttötilillä joten ei tarvitse oletettavasti kiristellä hampaita viikkoa ennen seuraavaa tilipäivää vaan voin ottaa kerrankin rennosti rahatilanteen suhteen :)

Marraskuussa asuntolainaan menee taas normaali 300€ lyhennys joten säästöprosentti pomppaa takaisin omalle tasolleen. Ylimääräisiä vakuutuksia on pikkasen maksettavaksi sekä ensimmäinen erä 200€ mätkyistä joten sijoitustilille en uskalla luvata suurempia prosentteja, katsotaan miten käy. Jos Trump valitaan presidentiksi ja siitä seuraa Brexitin kaltainen notkahdus niin siirrän sijoituksiin reilulla kädellä ja elän sitten Visan voimin joulukuun palkkapäivään saakka :D


Kuinkas muilla on syksyn synkät päivät sujuneet talousasioissa? :)

Asunnon ostaminen - älä hätäile!

Kuten joku on saattanut aiemmista teksteistä ohimennen huomata, olemme avopuolison kanssa katselleet omakotitaloa ja käyneet näytöissä tutustumassa meitä kiinnostaneisiin kohteisiin. Homma on ollut aikalailla erilaista kuin omalla edellisellä kierroksellani nelisen vuotta takaperin rivitaloasuntoja kierrellessä. On ollut mukavia yllätyksiä, mutta valitettavasti suurin osa on kääntynyt sinne negatiiviseen suuntaan.

Vaatimuksiahan meillä ei ole ollut paljon, tässä tärkeimmät:

• Kolme makuuhuonetta + kodinhoitohuone / muu siihen verrattavissa oleva tila
• Kaupan hinta kaikkine oheismaksuineen (minun varainsiirtoveroni, lainhuudatus, yms) alle 180k€
• Tontti on oma eikä kaupungin vuokra, vuokratontille ainoastaan jos vuokrasopimus yltää meidän eläkeikäämme saakka eli 2050-luvun loppupuolelle.
• Suurimmat remontit, eli mielellään viemäri & käyttövesi tehty, vesikatto ja kattopelti ois kans kauheen kiva.
• Lämmitysmuotona kaukolämpö tai suorasähkö ja siihen kaverina ilp/varaava takka.

Ei kai nuo nyt mitään mahdottomia vaatimuksia ole, varsinkaan täällä Itä-Suomessa jossa vapaita asuntoja ja taloja tuntuu olevan korttelit väärällään, osa huonompia ja osa parempia?

Ensimmäisenä huomiona tuli vastaan se miten paljon myynti-ilmoitus voi oikeasti poiketa tilanteesta joka tulee vastaan paikan päällä!

Otetaan kaksi esimerkkiä

Esimerkki 1

Ensikäsitys myynti-ilmoituksesta saatuna: Kuvissa on hieno rintamamiestalo, sokkelien reunustat avattu ja täytetty soralla, kuisti verhoilla, autotalli, tyylikkäästi tapetoidut huoneet ja käytännöllinen pohjapiirustus.

Todellisuus:

• Sora ylettyy kuulemma vain 50cm syvyyteen
• kellarin poistoilmaventtiilit tukittu villalla joten keuhkoissa huomaa heti ihanan kellarisen homeen tuoksun
• kuistin perustukset ovat rapautuneet ja alla kasvaa jotain humalaa joka tunkee lautojen väliin joka puolelta
• huoneissa lattiamateriaalina laminaatti mutta ei mitään tietoa milloin ja miten se on tehty (kosteusriski jos alla väärät materiaalit)
• yläkerrassa hormin kyljessä halkeama josta on ilmiselvästi tullut vettä ja valunut lattiamaton reunan alle. Vieressä töröttää lattiasta keittiön putkistot, itse keittiö on purettu pois joskus ammoisina aikoina eikä sitä näy edes pohjapiirustuksissa.
• talo ollut kylmillään jo vuoden päivät josta ei mainintaa myynti-ilmoituksessa. Kosteus noussut ovien ja karmien välistä sisätilan "pinkopahveihin" jotka sen vuoksi värjäytyneet ja kupruilleet.

Hintapyyntö mittaluokassa 130 000-140 000€, jätettiin väliin.

Esimerkki 2

1960-luvun alussa rakennettu kaksikerroksinen talo. Kuvissa hieno valaistus, remontoitu keittiö, ihanan iso olohuone, kolme makuuhuonetta, autotalli. Alakerrassa tilat takkahuoneelle, hyvänkokoinen sauna ja kodinhoitotilat joista ei kuitenkaan kuvia. Putkiremontti ja käyttövesiputkisto tehty.

Todellisuus:

• Keittiössä kosteusvaurio kymmenen vuotta sitten, korjattu vakuutusyhtiön piikkiin. Osa keittiön jalkalistoista ja kalusteiden sokkelilistoista puuttuu, minkähän takia? "Ruokamainen" tuoksu vaikka talo ollut kuulemma omistajien loman vuoksi kaksi viikkoa tyhjillään ennen näyttöä
• Putkiremontin jäljet näkyvät, läpiviennit seinistä ovat peittämättä, putket koteloimatta. Sisällä et näe käytännössä mitään ilman valoja klo17 aikaan, kuvat otettu keskellä päivää tai eri vuodenaikaan
• Yksi makuuhuoneista on tehty pilkkomalla jättimäinen ruokailuhuone kahteen osaan, seinämuutosten vuoksi parkettia on muokattu ja asennettu peitepaloja jotka eivät ole kunnolla kiinni missään
• Alakerran takkahuoneeksi tarkoitetussa tilassa on pari seinäpaneelia irronnut kuvien ottamisen jälkeen, patterin taakse on itse viritetty joku alumiinipeite lämpöä ohjaamaan ja ikkunan & karmin välistä paistaa päivä läpi
• Kodinhoitotilaan on tehty 1980-luvulla kaukolämpölaitteisto joten puolet tilasta sen käytössä.

Hintapyyntö mittaluokassa 180 000 - 190 000€, jätettiin väliin.

Pohdintaa

Muut kohteet jatkavat hyvin samalla linjalla, esitteissä annettiin ymmärtää ihan muuta mitä paikan päältä tuli löytymään ja hintapyynnöt olivat ihan poskettomia. Jossain verkkolehdessä (Talous-Sanomat kenties?) oli uutinen joku aika sitten, että myyjien hintapyyntö ei tällä hetkellä kohtaa ollenkaan sen kanssa mitä ostajat ovat valmiita maksamaan. Allekirjoitan ainakin tämän seudun osalta tilanteen täysin.

Osan noista pettymyksistä otan ihan meidän piikkiin myös, ensimmäistä kertaa elämässä omakotitaloja katselemassa ostomielellä joten sen varmasti huomaa ns. sisälukutaidon puutteena. Muuten ammattini vuoksi kyllä tiedän suurin piirtein millaisia ovat talon eri osien elinkaaret, jne jonka takia olemmekin vaatimuslistalle asettaneet nuo käyttövesiputkien ja viemärien remontit. Kohteiden kalleus vaan pääsi yllättämään siihen nähden mitkä meidän odotukset olivat, ja miksi hintataso yllätti tulee seuraavaksi:

Tällä seudulla saat 5km päässä keskustasta vuonna 2015 tieverkon ja kunnalllistekniikan saaneelta uudelta asuinalueelta 1000m^2 tontin hintaan 20 000€. Siihen päälle tulee sitten kunnallistekniikan ja sähköverkon liittymismaksut, kenties 15 000€ jonka päälle tontin pohjatyöt kenties 30 000€. Tontin saa siis rakennusvalmiiksi karkeasti arvioiden 60-70 000€ hinnalla. Useamman valmistalopakettifirman sivuilta katsottuna avaimet käteen -tyylisen talopaketin saa alle 150 000€ hintaan. Täysin uuden talon täysin uudelta asuinalueelta saa siis noin 220 000€ hinnalla.

Jos vertaillaan vanhaan 1960-luvun taloon joka saataisiin keskimääräisellä hinnalla 160 000€ ja siihen olisi tehty tärkeimmät eli putkistot ja käyttövedet. Halpaa ja leppoisaa asumista sinne 2050-luvulle saakka tiedossa vai?

Elinkaaren loppuvaiheen takia seuraavan kymmenen vuoden sisään ainakin kattoremontti olisi iskemässä päälle. 3mh+muut tilat menee lähemmäs 150m^2 kokoluokkaa jolle kattoremontin teettäminen maksaisi noin 10 000€. Vesikiertoisen patterijärjestelmän käyttöikä on noin 50 vuotta, lämmönsiirtimen 30 vuotta ja vesipumppujen noin 20 vuotta ja vaikka ne kestävätkin yleisesti ottaen tuplat tuosta niin eivät luultavasti kestä 2050-luvulle ilman koskemista. Talojen sähköjärjestelmät ovat vanhentuneet, samoin eristeet eivät vastaa tämän päivän tasoa, lämmityskustannukset ovat suhteellisen suuria jo ihan kaukolämmön perusmaksun vuoksi. Lopputuloksena talon hinta plussattuna remontteihin kuluneella summalla on luultavasti kolmenkymmenen vuoden kuluttua yli 200 000€ ja se ei silti ole uusi vaan loppuvaiheessa satavuotias tiilitalo puurungolla.

Miksi siis ostaa tuollaista taloa? Niissä on oma viehätyksensä, ovat tällä hetkellä vielä täysin käyttökunnossa ja hintaan nähden tilaa niissä on yleisesti ottaen enemmän kuin uusissa taloissa. Mutta kalliiksi se tulee ja jokaisen tulisi tämä tiedostaa, ei pidä ajatella talon kuntoa ja siitä seuraavia kustannuksia tällä hetkellä eikä viiden vuoden päästäkään, vaan mieluummin kahdenkymmenen vuoden päähän.

Lopputulos

Meillä on tällä hetkellä pieni rivarikaksio johon mahtuu yhden paketin verran jälkikasvua ainakin pariksi vuodeksi kun ei vaadi omaa huonetta joten laitettiin sitten ostohomma ns. jäihin (kuten ETF-säästöohjelmanikin viime kuussa :D). Katsellaan rauhassa mitä tulee vastaan, mutta ei mennä väkipakolla katsomaan mitään ikivanhoja rotiskoja. Samalla nostetaan rajaksi 1980-luvun talo tai uudempi. Laitetaan myös tässä lähitulevaisuuden aikana huomattavasti lisää rahaa sukanvarteen ja makselen itse tuosta nykyisestä asunnosta lainaa pois, jotta sitten kun aika koittaa niin meillä on riittävät valttikortit taskussa ja reilusti valuuttaa kalliimmankin kohteen ostamiseen.

Millaisia mietteitä olette muut käyneet läpi kiinteistöjä tai asuntoja ostaessanne?

Laitoin ETF-kuukausisäästämisen jäähylle

Kuten otsikko kertoo, laitoin Nordnetin ETF-ostot jäihin. En osaa sanoa kuinka pysyvä tuo päätös on, mutta ainakin tällä hetkellä olen sitä mieltä, että sitä kautta en saa parasta mahdollista tuottoa sinne laittamillani kolmella sadalla eurolla.

Havainnollistan asiaa tämän hetken salkkuni sisällön ja kehityksen kertovalla kuvalla:

Salkkuni sisältö 10102016

En ole vielä niin rohkea, että laittaisin näkyviin salkkuni rahallista arvoa tai muita "kriittisiä" tietoja siitä, mutta yllä olevasta kuvasta käy hyvin ilmi miten salkkuni eri osa-alueet ovat tuottaneet.

ETF-osto-ohjelmaani kuului keväisestä aloituksesta eteenpäin kesän ajan DB X-TR.EO Stoxx50 sekä iShares Core S&P 500 ja nyt syksyllä osto-ohjelma on koostunut komponenteista DB X-TR.EO Stoxx50 sekä iShares Core MSCI Emerging Markets. S&P 500 jäin pois ihan sen silkan hinnan takia, yksi osuus maksoi päälle satasen joten käytettävissä ollut 300€ kuukausittainen summa ei mahdollistanut riittävän suuria osuuksia kun halusin samalla hajauttaa myös euroopan puolelle. Toisaalta en ole valmis selvittämään kehittyvien markkinoiden tilannetta tarpeeksi poimiakseni yksittäisiä osakkeita joten se oli hyvä saada mukaan, vaihdos oli siis helppo tehdä.

Nyt kun olen seurannut omistuksieni kehittymistä niin olen huomaavinani selvän eron kehityksessä. Kuten yllä olevasta kuvasta voi havaita niin nuo ETF:t ovat jenkkiversiota lukuunottamatta suoriutuneet verrattain huonosti verrattuna suoriin osakesijoituksiin, suorastaan sanottuna surkeasti! Euroopan ETF vain 1% plussalla ja kehittyvien markkinoiden ETF hieman paremmin 1.47%. Kun vertailukohtana pitää vaikkapa Nokiaa joka on heitellyt rajusti viikosta toiseen, se on silti yli 5% plussalla. Toisena vertailukohtana voin pitää asuntolainaani josta maksan tällä hetkellä kokonaiskorkoa vajaan 1% + pankin kuukausittaisen palvelumaksun. En sitten tiedä mistä tuo suoritusongelma johtuu, onko noissa kuukausisäästöön valikoiduissa ETF-kohteissa mukana niin paljon "huonoja" firmoja jotka vetävät koko paketin kehityksen alas, vai onko kyseisten talousalueiden kehitys vaan niin retuperällä ettei tuottoa yksinkertaisesti voi saada?

Suorista osakeomistuksistani jos muutaman seikan haluaa huomioida niin Nokian renkaat ja Wells Fargo kärsivät tällä hetkellä pienistä "imago-ongelmista" jonka takia niiden kurssit ovat allapäin, niitä olisi kiva lisätä salkkuun, mutta 300€ ETF-osuus on vienyt liikaa rahaa kuukausittaisista sijoituksista mahdollistaakseen kyseisenlaiset ostot. Samoin AT&T joka tarttui Nordnetin synttärikampanjasta on reilusti miinuksella, kyseessä kuitenkin suht varmalla pohjalla seisova firma joka maksaa hyvää osinkoa, joten senkin osuutta olisi kiva vähän lisäillä jotta saisi keskiostohinnan hilattua alemmas ja tuottolukemat näyttämään plussaa :)

En ole millään tavalla negatiivisella mielellä Nordnetin palvelua kohtaan, päinvastoin on positiivista että kyseisillä keinoilla saadaan ihmisten mielenkiinto heräämään. Jos asia jotenkin pitäisi muotoilla niin olen alkanut kenties olla sitä mieltä, että jos olet vähänkin enemmän perehtynyt sijoittamiseen ja olet valmis ottamaan riskiä jota suorat osakesijoitukset tuovat, niin kannattaa tarkkaan harkita onko ETF vai suorat sijoitukset se sinun polkusi. Maailmassa on kuitenkin firmoja joiden tuotto on melko takuuvarmaa vuodesta toiseen, joten miksi ostaisit ETF-osuuden jonka sisältämien viidenkymmenen tai viidensadan yrityksen joukkoon mahtuu myös monen monta yritystä joiden bisnes on vajonnut miinukselle ja siten syövät tuottoa jota saisit niistä plussalla olevista? Tätä kannattaa jokaisen miettiä itse, minä en voi antaa suosituksia tai neuvoja, pelkästään kertoa omista mietteistäni oman tilanteeni osalta.

Mitä muut ovat mieltä Nordnetin ETF-ohjelmasta, oletteko tehneet sen suhteen havaintoja tai toimenpiteitä suuntaan tai toiseen viime aikoina?