Minkäsuuruinen vapaa käyttökassa on riittävä?

Palkka tuli viime yönä, automaattiset maksut menivät samaan aikaan, nyt aamulla katsoin verkkopankista tilanteen ja siirsin loppukuun aikana menevät laskut (sähkö, puhelin) maksettavaksi jo tänään jottei saldo muutu enää loppukuun aikana ellen itse sitä kuluta. Ensi kuun alussa on menossa laskuja vielä noin 200€ verran jotka eivät ole kirjautuneet vielä e-laskuina verkkopankkiin joten en niitä voinut maksaa pois, vastike mukaanlukien. Auto pitää myös tankata mieluiten tänään johon menee se noin 60€. Kaiken kaikkiaan minulla on täysin vapaassa käytössä seuraavan kuukauden ajalle siis 600€ plus ruokatilille viime yönä lähtenyt siirto 200€. Säästötilillä on 4400€ ja risat eli yli 400€ yli määrittelemäni alarajan.

Vaikka tunnistan tuon summan vähintään riittäväksi, niin miksi minusta tuntuu siis siltä ettei ole varaa tuhlata mihinkään ylimääräiseen? Ruokakaupassa pitää miettiä ostaako juustoa vai korvaako sen halvemmaksi tulevalla jogurtilla, makuuhuoneen lattian remonttiin tarvittava pistosahan teräostos lykkääntyy kuukaudella ja ensi viikolle suunniteltu lomareissukin tulisi perua tai typistää koska rahat voivat loppua kesken?

Tämä on aivan perseestä. Olen käyttänyt menneinä vuosina rahaa aivan leväperäisesti päätellen siitä etten ole saanut mitään säästöön ennen kuin viimesen kahden vuoden aikana, silti minulla on ollut koko ikäni huono omatunto ja paniikki päällä jos tilini saldo laskee alle jonkun rajan. Varsinaista summaa en osaa sanoa, mutta jossain vaiheessa kuukautta tulee aina se omituinen olo kun katson tilisaldoa ja sen on alitajuisesti miettiessäni liian alhainen. Vielä kotona asuessa tuo summa oli muistaakseni tuhat mummonmarkkaa, nykyään kun mietin niin laskujen maksamisen jälkeen ahdistus iskee jos vapaa rahamäärä seuraavalle neljälle viikkoa on alle tuhat euroa. Silti en ole tehnyt mitään tilanteen korjaamiseksi vuosien saatossa, tuntuu siltä että aina ennen palkkapäivää tilin saldo pyörii jossain 200€ tienoilla ja viimeiset pari päivää on menty täysin minimilinjalla kaiken suhteen. Nyttenkin tilillä oli eilen vielä 250€, mutta olen viruttanut auton tankkaamista koska eihän sitä toissapäivänä osannut sanoa olisiko eilen tullut yllättävä kahdensadan lasku jota en olisi pystynyt maksamaan tankkauksen takia. Omituista.

Tietyllä tavalla tuon voi ottaa positiivisena kun miettii etten edes harkitse turvautuvani säästötilin varoihin ellei ole 110% pakkotilanne edessä, mutta toisaalta pitäisi osata rentoutua kun tiedän ettei hätäpäivää ole olemassa tällä hetkellä. Aiheutan itselleni vain harmaita hiuksia, ylimääräistä stressiä kesäaikaan muutenkin huipussaan olevan työstressin päälle ja sotken ajatuksenjuoksuni täysin.

Vinkkejä otetaan siis vastaan, kuinka pystyisin helpottamaan oloani tilisaldon ollessa normaaliin elämiseen täysin riittävällä tasolla? :) Ja kuinka paljon/vähän teillä pitää jäädä laskujen jälkeen vapaata rahaa käyttötilille jotta tunnette olonne turvalliseksi?

Kuluttajapaneelit, palkinnot ja kaiken sen turhuus

Avaudun nyt tästäkin aiheesta. En muista kenen blogista luin noista paneeleista ja niistä saatavista palkinnoista, mutta olen kuulunut muutamaan nyt viimeisen vuoden aikana. Alla kyseiset puljut ja niiden palkinnot joita tarjoavat:

Userneeds:

Aivan järkyttävän pitkiä kyselyitä, vaikka esitiedoissa kerrotaan kestoksi vain muutama minuutti niin kyllä sinne joskus saa pistää kolminkertaisen ajan. Puuuduttavia kysymyksiä jotka monesti toistavat itseään vain pienillä sanamuotomuutoksilla kysymysten välillä.

Palkinnoksi saa pisteitä joita voi kerryttää Presentcard-lahjakorttia varten. Tietyllä pistemäärällä kortin voi sitten käyttää kaupoissa jotka tuon hyväksyvät.

IROResearch Oy

Mielestäni käyttäjäystävällisempi kuin edellinen, kysymykset tosin samaa huttua eli kiertävät kehää pienillä muutoksilla. Palkintona osallistuminen 2x50€ lahjakortin arvontaan, kohteen voi valita Prisman, Verkkokauppa.comin ja SuperLahjakortin kesken.

Respomondo

En muista koskaan osallistuneeni kyseisen paneelin kyselyihin, silti niitä tuli sähköpostiin silloin tällöin. Palkintona näyttäisi yhden viestin perusteella olevan osallistuminen 3x50€ lahjakortin arvontaan.

Lopputulema

Lopetin joka ikisen paskan. Kun mietin viimeistä vuotta - puoltatoista ja sitä sähköpostiviestimäärää joka noista on puskenut, niin tarjolla olevat palkinnot eivät korvaa mitenkään niihin käytettyä aikaa. Viestejä on tullut varsinkin kahdelta ensimmäiseltä arviolta yhteensä tusinan verran viikossa, Userneedsin kyselyihin olen käyttänyt aikaa yhteensä varmaan pari tuntia ja mitään en ole noista saamillani pisteillä vielä kostunut. Sama koskee IROn kyselyitä ja lahjakorttiarvontoja.

Eli jos voitto sattuisikin joskus osumaan kohdalle, on kyselyihin ja sähköpostilaatikon siivoamiseen käytetty aika niin suuri, että tuntipalkka tulisi olemaan vain muutamia turhia roposia. Ei yksinkertaisesti kannata tuhlata aikaansa tämmöisiin näperryksiin ellei ole aikaa ja lehmän hermoja ylenmäärin kulutettavaksi.


Mitenkäs muut, oletteko kuuluneet tai kuulutteko kyseisenlaisiin käyttäjäpaneeleihin?

Kesäkuun 2016 tulot ja menot

Lomat lusittu ja pieni välistoppi töissä nyt edessä ennen seuraavaa jaksoa. Kesäkuu oli lomarahojen ansiosta erittäin hyvä kuukausi, palkkatuloja ja muita tuloja yhteensä 3835,62€. Menoja yhteensä 2414,26€ plus säästöön ja Nordnettiin siirtyneet 1310,34€, noita kun ei ota huomioon niin tuloksena 1421€ ja risat plussaa :)

Menojakauma kesäkuulta:

Ruokaan meni kesäkuussa 122€ ja eväisiin lomalla&töissä 193€. Hieman nurinkurinen jakauma, mutta selittyy pitkällä lomareissulla jonka takia normaalit ruokaostokset vähenivät ja ostoskärri täyttyi vähän "sillä sun tällä". Vaikutusta on myös tuon koruliikelaskun myötä syntyneellä ravintolalaskulla, merkkitapahtumaa joutui hieman juhlistamaan :)

Lomareissun polttoainelasku kaatui minun niskaani, normaalin satasen sijaan tankkiin hurahti kesäkuussa 269€. Remontointi&sisustus nieli 249€, mutta onpahan nyt talven mittaan remontoituun keittiöön ne kaapistojen vetimetkin ostettu vihdoin ja viimein. Keittiölaina lyheni 400€ verran , jäljellä enää rapiat päälle 600€ joten viimeistään elokuussa sen maksan kokonaan pois.

Yhteenvetona kesäkuu ei ollut ollenkaan hassumpi:

Säästöprosentti aivan marginaalinen, hätävararahasto on täynnä joten sinne meni enää Payment a Day-tyylisesti hieman päälle satanen. Hätävaratilin korko Danskessa on 0.6% joten pyrin saamaan saldon vielä pari sataa ylemmäksi jolloin tuon tilin koroilla pystyy ns. nollaamaan Dansken perimän 1.5€ kuukausittaisen palvelumaksun. Kun asuntolaina joskus lähenee nollia niin sen ylijäämän voi sitten rysäyttää kerralla lainaan :)

Nordnettiin siirsin useammassa erässä yhteensä 1200€ kesäkuun aikana. Ostoina kahta ETF-rahastoa sekä Brexitin jälkimainingeissa suoria osakesijoituksia, kohteina Nokia ja UPM. Siitä se sijoitusten jakauma alkaa vähitellen muotoutumaan kun saa hamstrattua hajautusta lisää tulevien kuukausien mittaan. Pitänee alkaa kirjoittamaan sijoituksista omia artikkeleitaan kunhan ostot lisääntyvät.

Aloittelevan sijoittajan ikävä seuralainen - malttamattomuus

"Buy and forget" tulee vastaan useasta paikasta kun etsii ohjeita pitkäaikaiseen sijoittamiseen. Helppo noudattaa teoriassa, mutta niiiiin tavattoman vaikea toteuttaa käytännössä. Itse laitoin viime kuun lopulla 500€ Nordnetin sijoitussalkkuun ja kesäkuun alussa meni ensimmäiset ETF-ostot, 3kpl x-trackers Euro Stoxx 50 ja 1kpl iShares S&P 500. Pariin kertaan olen käyny kattomassa kehitystä ja noiden arvo on molemmilla kerroilla ollut edellistä pienempi, ensin -2€ ja tällä hetkellä jo -11€. Jenkkilän puoli on sinänsä kunnossa, miinuksella alle prosentin, mutta näinköhän Brexit kolkuttelee jo ovella kun euroopan osasto luisuttelee lähemmäs 10% alamäessä...

Vaikka liikkeellä ollaankin noin 20v+ aikajänteellä ja takana vasta viikon verran polkua niin tuntuu aivan tavattoman vaikealta olla seuraamatta sijoitusten tappioita tai tuottoja. Kuinka te muut pystytte unohtamaan sijoituksenne ja kuinka pitkiä aikoja pysytte kerrallaan pois salkun seurannasta? Tietysti uusia sijoituksia tehdessä sitä tulee väkisin tarkasteltua, mutta automatisoidulla kuukausisijoittamisella ja isommilla osake-erillä pelatessa ei pitäisi kai olla tarvetta seurata salkkua kuin kerran tai maksimissaan kaksi kertaa kuussa?

Keskiviikkona alkoi loma joka kestää hurjat puolitoista viikkoa. Sen kunniaksi tein kesälomarahoista normaalia suuremman lyhennyksen keittiölainaan sekä kaksi kappaletta lisäsiirtoja sijoitustilille. Nyt vaan kärkkymään hyviä ostokohteita kun kassaa on millä hankintoja tehdä :P

Hyvää kesää kaikille, palataan astialle juhannuksen jälkeen! :)

Toukokuun 2016 tulot ja menot

Toukokuu taputeltu ja kesäkiireiden kertymisen alkaa huomata. Mieli tekisi kirjoitella enemmänkin pääkoppaa askarruttavista asioista, mutta ei vaan tahdo löytyä aikaa koneella istumiseen. Kenties sitten syksymmällä, tähän hätään pidän kiinni edes tästä kuluseurannasta jotta tiedän missä asioiden suhteen mennään :)

Tuloja toukokuussa oli yhteensä 2764€ joista nelisensataa oli velan palautusta, avokin osuus asumismenoista, kilometrikorvauksia, yms. Menoja yhteensä 2381€ joten plussalle jäätiin 383€. Loppusaldoon ei lukeudu säästöön hätävaratilille mennyt 220€ ja Nordnettiin siirtynyt 500€ koska ne eivät ole puhtaasti "menoja".

Ei mitään erikoista taivaan alla. Ynnäsin harrasteauton hallipaikkamaksun salimaksun kanssa samaan harrastuskategoriaan, vähentää pirstaloitumista. Samoin postimaksut, Dansken palvelumaksu ja työporukan yhteislotto on laitettu samaan pakettiin.

Silmiin pistävän iso osa meni ruokaan, karvan vajaa 400€ taas vaihteeksi. Pakastimen tyhjennysprojektilla oli hieman erikoinen vaikutus, ruokamenot eivät laskeneet, mutta niiden jakautuminen muuttui kovasti. Olen huomannut ikäväkseni ostavani kauppareissuilla huomattavasti enemmän tuoreita rehuja sekä Finduksen pakastesäkkejä, wokkia ja grillisekoituksia. Noita saisi tietysti halvemmallakin, mutta olen sitä mieltä, että vihertuotteissa on hyvä suosia suomalaisia valmisteita, uskoisin niiden olevan puhtaampia, kylmäketjun pysyvän ehyempänä lyhyempien kuljetusmatkojen vuoksi ja tietysti tukevan osaltaan suomalaista maataloutta. Pitäisi päästä ilmiselvästi kokeilemaan jossain vaiheessa Ananaksen tapaan viherainesten kasvattamista itse :)

Polttoainelasku pysyi melkein tavoitteessa, 102€ joka sisälsi yhden pidemmän viikonloppureissun kaverin luo. Sillä reissulla paloi muuten 50€ tuosta kuukauden ruokabudjetista grillattavien ja juomisten muodossa...

Ostettiin uusi petauspatja Jyskistä, 360€ tyynyn kanssa, saas nähdä jääkö kokonaan meikäläisen tappioksi vai missä muodossa tasoitus tapahtuu. En kyllä valita, patja on erinomainen ja 10cm paksuuden verran luksusta on taannut hyvät yöunet jo puolentoista viikon ajan :)

Kaiken kaikkiaan ihan hyvä kuukausi näin kesän alle. Säästöön meni aika hyvin Payment a Day tyylisillä "tasoitussiirroilla", suurin taisi olla 10€ luokkaa, 7% kaikista menoista ja 8% tuloista. Sijoitustilille siirtynyt summa oli 16% kaikista menoista ja 18% tuloista. Jos tuosta haluaa laskea kokonaissäästöasteen asuntolainaan menneen summan kanssa niin aletaan olla jo hyvissä kantimissa, 40% rajapyykki lähestyy! Kesän aikana vapautuu vielä tuo keittiöremontin maksamiseen kuluva 10% parempaan käyttöön :)

Kuinka teillä muilla on aurinkoinen loppukevät/alkukesä sujunut? :)

Sijoitushommat potkaistu käyntiin

Palkkapäivä koitti jonka innoittamana sain viimein aikaiseksi Nordnet-tilin luomisen. Pienen perehtymisen ja tuskailun jälkeen käyttö alkoi tuntua edes jotenkin luontevalta, vielä on paljon opeteltavaa ja hakemista, mutta peruskäyttö taitaa olla hanskassa. Onko muilla ollut alussa hankalaa löytää haluamiansa tietoja tuolta sivustolta? Itse etsin ikuisuuden ohjetta jolla saan verkkopankkiini Danskessa tehtyä automaattisen tilisiirron Nordnetin tililleni joka kuukauden palkkapäivänä :D

Sain tehtyä myös kuukausittaisen ETF-säästöpaketin. Aiemmin huhtikuussa miettimäni sijoitusportfolio alkaa siis vähitellen muotoutua ja kehittyä tässä kesän mittaan.

Kuukausisäästäminen

Summa jolla lähdetään liikkeelle on 200€ joka jakautuu 50/50 seuraavien kohteiden kesken:

• iShares S&P 500 UCITS ETF Inc

•  Osinkovirtaa, hajautus rapakon taakse erittäin suureen joukkoon yrityksiä. Kokonaiskulusuhde 0.40%

•  db x-trackers Euro Stoxx 50 UCITS ETF

• kasvuosuuksia, hajautus euroalueen "parhaimpiin" yhtiöihin ja kokonaiskulusuhde vain 0.09%. Euroalueen taloustilanne on mielestäni niin onneton ettei kannata hirveästi panostaa alueen tutkimiseen. Tällä rahastolla saa hoidettua kaiken tarpeellisen ja muuten voi keskittyä yksittäisten hyvien osingonmaksajien etsintään osinkovirtaa kasvattamaan.

Noista tuo USAn puolelle tähdätty S&P 500 on se arveluttavampi valinta. Katsoin Nordnetin listaa ETF-kohteista joihin kuukausisäästäminen onnistuu ja sieltä ei löytynyt radikaalisti parempiakaan. Toinen vaihtoehto olisi  iShares MSCI USA Dividend IQ UCITS ETF jonka kulusuhde on 0.35%, mutta tein valinnan puhtaasti sen perusteella kummassa on enemmän sijoitettuja varoja muilta ihmisiltä maailmassa, menin siis lampaana massan mukana. Osaako joku sanoa onko noilla mitään kriittisiä eroavaisuuksia jonka takia toinen on parempi kuin toinen? Myös kasvuosuuksiin osingot laittava iShares Core S&P 500 UCITS ETF olisi mahdollinen, siinä kulusuhde 0.07% eli huomattavasti alhaisempi. Tavoitteenani on tietysti saada rahavirtaa arkielämän pyörittämiseen joten sen takia kenties kallistuin tuon valitsemani kohteen puoleen.

Ensimmäinen ostoerä menee vasta kesäkuun alussa eli ehdin tekemään tuohon muutoksia jos kommentteja paremmasta USA-kohteesta tulee esille. Eli ei muuta kuin sormet näppäimistölle ja auttamaan aloittelevaa sijoittajaa :) Jotain oli pakko päästä tekemään tuonne siirretyllä puolen tonnin rahakasalla ja saatoin ehkä kiirehtiä turhaankin :D

Kunhan kesän aikana näkee miten keittiölainan poistuminen, yms vaikuttavat rahatilanteeseen niin tuohon kuukausipakettiin tulee varmaankin lisättyä kehittyvien markkinoiden ETF ja kasvatettua summaa satasella tai kahdella. Loput sijoitukseen tähdättävät varat jäävät käteiskassaan hyvien osingonmaksuyritysten hankintaa odottamaan.

Huhtikuun 2016 tulot ja menot

Tutulla asialla jälleen. Pieniä muutoksia tein taas seurantaan Osinkokuninkaan "kritisoitua" hieman mutkikasta järjestelmääni viime kuun seurannan kohdalla. Uuden kokeilun myötä hoksasin myös miksi siirryin aikanaan kahden pankin erilliseen seurantaan. Danskessa on hieno ominaisuus joka näyttää yhteenvetona aina kuukauden menot ja tulot ja niiden suhteen, kun seurasin noita yhtenä kokonaisuutena niin tuo Dansken oma seuranta kusi. Nyt päätin tehdä isomman remontin kerralla ja koko homma hoituu tällä hetkellä nätisti parissa Excelin sarakkeessa :) Pidemmittä puheitta:

Tuloja 2502€ ja menoja 2424€, tuloksena vajaa 80€ plussan puolelle.

Miltä tuommonen piirakka näyttää? Kaikkea sitä oppii kun vaan jaksaa ja ehtii Excelin syövereitä tutkimaan monen vuoden tauon jälkeen. Prosenttiosuudet voisi tietysti korvata euromäärillä, mutta mielestäni prosenttiosuus kaikista menoista on hieman parempi tapa verrata kulusuhdetta koska tulot pysyvät aikalailla vakiona kuukausittain. 

Isoimpina ylimääräisinä erinä tuosta löytyy lomareissuille menneet rahat. Laskettelu, häiden yhteydessä tapahtunut juopottelu ja matkan aikaiset eväät hotkaisivat melkein satasen. Lomalla piti myös tankata menopeliä joten polttoaineeseen kului huhtikuussa lähes 200€. Kummipojalle ostettu ristiäislahja kustansi yli satasen josta tosin saan kenties puolet takaisin avopuolisolta joka on toinen kummi. Auto nieli varaosina ja tarvikkeina noin 275€, autoveron maksuosuus 1/2 vei myös satasen, 

Ruokaan meni 264€ ja pikaruokaan&eväisiin upposi 88€. Ruokapuolen kulukuuri ei siis ehtinyt vielä täysin purra huhtikuun viimeisen kymmenen päivän aikana, mutta mielenkiinnolla odotan miten käy toukokuun. Pakastimessa on vielä lihaa ja marjoja jäljellä :) Samalla voi kiinnittää myös huomiota ostoskäyttäytymiseen yleisesti, tuossa pikaruoka&eväs-kategoriassa kun on pikaruokaa oikeasti vain kympin edestä. Loppu on ruokatunnilla kaupassa käytyjä energiajuomia, aikuisena ihmisenä ei kehtaa mennä kassalle kahden 0.5l sokerittoman Mad Crocin kanssa joten ostoskoriin tarttuu myös leipää, maksalaatikkoa, vichya, lihapiirakoita, nakkeja, ynnä muuta aivan tarpeetonta tavaraa. Pitäis vissiin oikeasti tehdä se ostoskuittien seuranta joka jäi vuosi sitten tammikuussa tekemättä :D

Säästöt

Tuossa isossa piirakassa ei siis ole ollenkaan nyt menona mukana säästötilille laitettuja rahoja. Ajattelin etteivät ne kuulu menoihin koska ovat käytettävissäni milloin tahansa vaikka eri tilillä ovatkin. Toisaalta taas haluaisin merkata ne menoiksi jotta ne pysyisivät paremmin ns. poissa laskuista olevina varoina, jossain on kuitenkin ilmeisesti kompromisseja tehtävä ellen kehity edelleen Excelin taulukoiden pyörittelemisessä.

Kaikki menot on itselläni laitettu H-sarakkeeseen ja summaus tapahtuu sarakkeen ylimmässä H1-ruudussa joka laskee kaikki H2-200 arvot yhteen. Olisi melko mukavaa jos säästöt&sijoitukset näkyisivät kulupiirakassa prosenttiosuuksina, mutta eivät kuitenkaan olisi mukana kokonaismenojen laskennassa. Pitänee tehdä ensi kuukaudelle pieniä muutoksia siis vielä. Tässä kuussa saatte nyt tyytyä tällaiseen välimallin versioon, eli säästöön menneistä varoista pykäsin alla olevan yhteenvedon:

Pieni kirjotusvirhe näköjään seassa, mutta ei pidä antaa sen häiritä. Säästöön 2500€ tuloista siirtyi 516€ ja asuntolaina mukaanlukien 816€, prosentit näyttävät ihan mukavilta omasta mielestäni. Josko joku kaunis päivä saisin nostettua säästöasteen sinne 50% paremmalle puolelle? :)