Tuhlaussormi syyhyää

Näinhän tässä on taas käyny. Kun pari kuukautta on talous ollu aika hyvin tasapainossa ja saldo on jäänyt kuun taitteessa plussalle niin alkaa tuo kulutushimo nostaa päätään. Ei riitä näköjään, että on tulossa uus asuntolaina ja kylppärin remonttilaina vaan vielä pitää pääkopan ilmotella kaikista mahollisista kamppeista mitä maa päällään kanta.

Viimesin viikko on ollu jo aika älytöntä menoa kun koko ajan tuntuu ilmestyvän pääkoppaan kaikkea kivaa mitä olevinaan pitäs saada. Listalla on esimerkiks:

• Uusi 40"+ televisio tai edes helvetin iso (lue 32"+) tietokonenäyttö, HD/4K-laadulla. Kustannus 500-1000€
• Edelleen ois ihan kiva ostaa se uus auto. Kustannus 5000€+
• 3D-tulostimesta olen alkanut haaveilemaan. Kustannus 700-1000€
• Kuin myös uudesta tietokoneesta. Kustannus ~1500€ riippuen osavalinnoista.
• Joku helvetin hyvä paistinpannu pitäs kans saada rikkoutuneen teflonin tilalle. Kustannus ~150€
• Projektiautoon hienot vanteet ja uudet renkaat. Kustannus ~1500€
• Käyttöautoon uusi akku koska meinasi lähteä tänä aamuna huonosti käyntiin ekan kerran tänä vuonna. Perusakku ei kelpaa vaan hifiä on saatava. Kustannus ~200€

Eihän tuossa olekkaan kun kymppitonnin edestä tavaraa :D

Mikä siinä on, että aina kun talous alkaa näyttää tasapainoiselta ja olisi kiva mennä sillä samalla tasapaksulla budjetilla eteenpäin, niin pitäisi saada kaikkea kivaa jota ei kuitenkaan jokapäiväisessä arjessa tarvitse? Noista yllä olevista tarvitsen tällä hetkellä tasan tarkkaan pelkästään tuon paistinpannun, siihenkin riittäisi se Fiskarsin teflon jolla pötkisi taas seuraavat viisi vuotta. Mutta ei, "teflon on myrkkyä ja hiiliterästähän se pitäs saada seuraavaan pannuun, ei se hinta ole kuin kolminkertanen". Kaapissakin taitaa olla pari wokkipannua eli periaatteessa niilläkin pärjäisi hyvin jonkin aikaa.

Olo on vähän sama kuin tupakoitsijalla, alkoholistilla tai omassa tapauksessani energiajuomariippuvaisella (kofeiini?). Tiedän pystyväni olemaan ilman, mutta kun riittävän pitkään itseänsä kiusaa niin se tietynlainen jännitystaso sen seuraavan fiksin saamisesta vain kasvaa kasvamistaan. Sormet liikkuvat levottomasti, ajatukset sekoavat, revin kynsinauhoja normaalia enemmän ja mietin mitä kaikkia nettikauppoja tiedän jotka kyseisiä tuotteita myyvät.

Tiedän myös itseni sen verran hyvin, että kun sen ostoksen sitten saan tehtyä niin hymy ylettyy varmasti perseestä hiusrajaan saakka seuraavan tunnin. Sitten iskee se armoton morkkis ja vitutus kun silläkin rahalla ois voinu ostaa ruokaa kaappiin seuraavan kuukauden-kaksi tai sijoittaa rahat saaden kivat osinkotuotot maailman tappiin saakka. Joka ikinen kerta käy näin ja aina silti teen samoin :D

Millä keinoilla te muut vastustatte ostoshimojen kasautumista?

PS. Sijoitussalkussa kaikki kohteet ovat tällä hetkellä plussalla ensimmäistä kertaa salkun historiassa. Mukava katsella kun ei ole ainuttakaan punaista merkintää listalla :)

Sijoitustavoitteet vuodelle 2017

Vuoden alussa paalutin hieman taloudellisia tavotteita kuluvalle vuodelle 2017 joten nyt on hyvä aika miettiä hieman missä mennään sijoitusasioiden parissa ja mihin haluaisin tänä vuonna niiden suhteen päästä. Tuleva taloprojekti ja nykyisen vuokraus/myynti voi heilauttaa kuviota helposti suuntaan tai toiseen, mutta oletuksena on, että vaikka olisin kahden kämpän loukussa niin yhteenlaskettuna asuntojen menot pysyvät alle tonnissa kuukausitasolla ja sijoituskassa kertyy kuukausittain vähintään 10% osuudella nettotuloista. Halukkaita vuokralaisia on jo ilmottautunut asunnolle ja koska vuokrasopimuksen haluan 6/12kk kerrallaan niin asunto tulisi olemaan vuokrattuna luultavasti ainakin tämän vuoden. Uuden talon lainalyhennysten määrä on suurinpiirtein sama kuin nykyisessä joten taloustilanteeni tulisi pysymään noin +/-0 tilanteessa jonka ansiosta sijoitussalkun koko kasvaisi entiseen tahtiin. Jos vanha asunto sattuisi menemään kaupaksi vuoden mittaan niin nämä sijoituslaskelmat menevät täysin uusiksi suhteellisen huomattavan rahasumman vapautuessa käytettäväksi. Katsotaan kuinka kevään mittaan asiassa käy :)

Sijoitussalkun koko vuoden 2017 lopussa

Vuoden alussa määrittelin, että tänä vuonna sijoitusomaisuus karttuisi summalla 6000€, eli 500€/kk. Tällä hetkellä sijoitussalkkuun itse laitettu rahasumma on 5558€ ja risat. Toteutumaton tulos tuohon päälle on 554€ eli 9,97% verran ollaan "plussalla". Plussaa oli vuodenvaihteessa vielä tuotakin enemmän, mutta viimeiset viikot ovat olleet aika mollivoittoisia sekä omassa salkussa että näköjään markkinoilla yleensäkin.

Vuoden 2017 lopussa salkussa pitäisi tavotteiden perusteella olla omaa rahaa kiinni 11558€, pyöristetään tuo nyt suosiolla summaan 11600€, jotta on kiva tasanumero jota tavoitella. Jos toteutumaton tulos pysyisi samoissa prosenteissa tarkottaisi tuo kokonaissalkun kooksi rapiat päälle 12700€.

Tässä tietysti pitää miettiä sitä, että aloitin salkun kasaamisen vasta viime keväänä joten tänä vuonna minulla on noin neljä kuukautta enemmän aikaa saada tuo summa kasaan. Sen pitäisi periaatteessa helpottaa urakkaa, mutta vuoden jo tiedossa olevat tapahtumat tulevat nielemään rahaa ihan urakalla joten tavoitteessa on enemmän kuin tarpeeksi haastetta.

Osingot

Laskeskelin huvikseni Exceliin ennustetun osinkokertymän tällä hetkellä voimassa olevilla summilla ja vaihtokursseilla. Summa tietysti muuttuu kevään mittaan kun tilinpäätöstiedot julkistetaan ja osingonjaot vahvistetaan. Tällä hetkellä vuoden osinkotaulukko näyttää seuraavalta:

osinkoennuste vuodelle 2017

Eikö ole hieno taulukko. Olen sujuvasti unohtanut kaikki mahdolliset exceliin liittyvät hienoudet sitten kouluaikojen ja onnistun käpistelemään enää näitä ihan peruslaskentoja, nekin menevät erittäin monimutkaista reittiä kun kaikki erikoisemmat komennot ovat kadonneet pääkopasta :D Pitäisi oikeasti ehtiä perehtymään noihin uudestaan niin saisi automatisoitua ison osan kirjanpidosta...

Mutta joka tapauksessa, yllä oleva kuva näyttää tämänhetkisen osinkojakauman vuoden eri kuukausille.

Osinkoja tulee tällä hetkellä kolmessa valuutassa: USD, EUR ja SEK. Yhteenlaskettu summa tämän päivän kurssilla on 172€ bruttona, 120€ nettona (30% veron jälkeen).

YOC (Yield on Cost) eli netto-osinkojen yhteenlaskettu määrä sijoitusten ostohintojen yhteissummasta on tällä hetkellä keskiarvon mukaan laskettuna 4.21%. Salkkuni "huonoimmalla" yrityksellä tuo on 3.07% ja "parhaalla" yrityksellä 5,56%.

Koska osakesalkun koko on tarkoitus suurinpiirtein tuplata vuoden 2017 aikana, niin oletan lähtötilanteen vuodelle 2018 olevan myös tuplat tuosta eli noin 340€ bruttona, 240€ nettona.

Aika onnettomissa summissa pyöritään siis, mutta siitä se pallo lähtee vähitellen pyörimään :)

Pidemmän ajan mietintää

Salkkuni koostuu näin alkuvaiheessa hyvin isolta osalta ns. varmoista ja vakaista osingonmaksajista joiden arvossa ei varmaankaan tapahdu räjähtäviä muutoksia jotka toisivat isompia osinkojättipotteja tullessaan. Tarkoituksena olisi siirtää painopistettä edullisempiin aristokraatteihin jotka korottavat osinkoaan säännöllisesti, mutta yhtiön arvostustaso olisi kuitenkin nykyisiä valintoja maltillisemmalla tasolla. Sen myötä osinkokertymän tulisi kasvaa vuosittain isommassa suhteessa kuin mitä itse laitan lisää rahaa salkkuun.

Samalla koitan välttää ostamasta salkussani olevia yrityksiä joiden osakekurssi on huomattavasti plussalla, ostan mieluummin silloin kuin ne ovat syystä tai toisesta pienessä hetkellisessä kuopassa markkinoiden ylireagoidessa. Esimerkiksi jo tuolla aiemmin mainittu UPM on salkussani tällä hetkellä 50% plussalla ostohintaan nähden joten lisäostoja pitää harkita erittäin pitkään. Olen ajatellut asian niin, että tuolla tavalla meneteltynä en tule maksaneeksi liikaa kupongeista ja saan paremman prosentuaalisen osinkotuoton sijoittamalleni rahamäärälle. Samalla tulee etsittyä sopivasti uusia sijoituskohteita joissa arvostustaso on matalampi, mutta osinkotuotto silti hyvällä tasolla sijoitettavaan summaan nähden :)

Nykyisellä salkun kasvuvauhdilla, osingot uudelleen sijoittaen, ja koko salkun osinkotuottoprosentilla (YoC 4,21%) laskettuna salkkuni arvo vuonna 2030 olisi noin 110 500€ ja osinkoja olisi tiedossa noin 4650€ vuodessa. Olen itse tuossa vaiheessa 45-vuotias joten tuo on aivan liian pieni summa suunnitelmieni toteuttamiseen.

Jos taas keskityn salkun osinkotuottoprosentin kasvattamiseen niin tilanne paranee huomattavasti. Prosentin ollessa viisi (5), olisi salkun arvo 116 500€ ja osinkoja tulisi tonnin enemmän eli 5800€ vuodessa. Tuokin kuulostaa ihan järkyttävän pieneltä osinkosummalta kun miettii aikaa joka tuon saavuttamiseen menee :D

Jos nostaisin säästösumman 8000€ vuositasolle (660€ kuukaudessa) ja YoC pysyisi tuossa 4,2% tuntumassa niin salkun arvo vuonna 2030 olisi 144 000€ ja osingoista kertyisi 6000€ vuodessa. Tuolla summalla pitäisi pystyä kattamaan jo suurin osa vuoden pakollisista menoista kun asuntolainatkin ovat lyhentyneet samaa tahtia. Työskentely viitenä päivänä viikossa ei olisi siten enää millään tavalla tarpeellista toimeentulon kannalta :)

Saa siis nähdä vieläkö sitä löytyisi ylimääräistä rahaa jostain menotaulukon nurkasta siirrettäväksi sijoitustoimintaan ;)

Näissä laskelmissa ei ole myöskään mukana salkun arvonnousua koska en ole ajatellut koskaan myyväni hyvää osinkoa maksavia yrityksiä salkustani. Lisätuottoa pystyy kuitenkin halutessaan hankkimaan myymällä reilusti voitolla olevia sijoituksia hankkien tilalle samalla tai paremmalla osinkotuottoprosentilla varustettuja yrityksiä joiden arvostustaso on matalampi.



Tämmöstä pientä pohdintaa tähän väliin. Laskelmat muuttuvat varmasti lähiaikoina kun useammat yritykset vahvistavat osingonjakonsa, mutta tällä mennään tällä hetkellä :)



Minkälaisia taloussuunnitelmia teillä on alkaneelle vuodelle ja pidemmälle aikavälille?

Talous 1/2017

Muutama päivä myöhässä, mutta sainpahan vihdoin Excelit valmiiksi. Kokeillaan tähän hätään hieman erilaista taktiikkaa viime vuoteen ja muutenkin aiempaan verrattuna. Tarkoitus ois tehdä blogin ulkoasu uusiksi jolla saisin erillisen alasivun näille taulukoille jotka tulisivat suoraan Google Driven Docseista heti kun niitä päivittelen. Tiedä sitten miten sellanen toimii, eli jos jollain on osaamista tai vinkkejä niin totta kai otetaan kaikki tieto vastaan.

Tämän hetken viritelmässä on kaikki summat näkyvissä kaikelle kansalle, mutta koska identiteetti on aika hyvin salassa niin en jaksanu alkaa piilottelemaan. Kenties desimaalit voisin piilotella niin ois selkeempi lukea. Ennenhän nuo luvut oli piilotettu prosenttien taakse joten ero ei ole suuri, kyllä siitäkin ne olisi saanut irti jos jotain olisi hirveästi kiinnostanut :D

Mielipiteitä otetaan vastaan, tarkotus ois parantaa kirjaussysteemiä koko ajan jotta päästään parhaaseen mahdolliseen tulokseen. Tällä hetkellä pääsisin jo paljon eteenpäin jos joku osaisi kertoa miten:
a) miten saan rajattua blogikentän ettei suuremmat kuvat mene oikeasta reunasta yli blogiluettelon päälle vaan mukaan astuu vieritysrulla josta näkee kuvan oikean reunan?
b) pystyykö kuvien kokoa muuttamaan vapaammin kuin tuolla pieni/keskikoko/suuri/suurempi/alkuperäinen-valinnalla?

Tekniikan ihmelapsi siis edustaa. Osaan kasata tietokoneen alusta loppuun saakka erillisistä komponenteista ja asentaa keittiökalusteet hiluineen alusta loppuun saakka, mutta en osaa käyttää yksinkertasia muotoiluasetuksia Bloggerissa :D



Mutta itse asiaan:

tulot ja menot 1/2017

Tulopuolella ei ihmeitä, yksi palkaton päivä ja osingot nollassa, yhteensä 2493€. Menopuolella kaikenlaista hässäkkää, 2425€ ja risat yhteensä sisältäen myös säästöön ja sijoitustilille siirtyneet summat. Tuloksena 68€ plussan puolelle. Sijoituksiin ja säästöön jäi 20,6% tuloista.

Erikoisempia menokohteita ei juuri ollut. Normaalien puolella yhden joululahjan maksoin tässä tammikuun puolella, sieltä tuli 150€ ylimääräiset kulut. Puhelimeen meni muutama euro normaalia enemmän (harkitsen vakavasti rajatonta pakettia taas pienen tauon jälkeen), mätkyjen toinen erä meni myös maksuun tammikuun puolessa välissä. Ruokaan meni ihan hervottomasti rahaa, Visaa lyhennettiin normaali 200€ sänkyostosten räjäytettyä sen saldon päälle tonniin ja auton varaosiin/tarvikkeisiin sain myös uppoamaan päälle satasen.

Ei ole helppoa tämä talousniuhottajan elämä :D Josko kevään mittaan mentäisiin parempaan suuntaan, arveluissa oleva kylppäriremontti ei tosin lupaa kovinkaan aurinkoista kevättä. Tilanne on siis se, että jos kämppä menee kaupaksi niin no worries, mutta jos se jää vuokrakäyttöön niin kylppäriremontti ois tehtävä mieluummin aiemmin kuin myöhemmin, laskelmien mukaan hinta ois noin 7500-8000€...

Asunnon ostaminen - nykyisen vuokraaminen?

Asuntoprojekti etenee taas pikkihiljaa. Aiemmat osat voi lukea tästä ja tästä. Homma alkaa olla siinä pisteessä, että tarvitsisin kokemuksia muilta asuntosijoittajilta ja velallisilta vaihtoehtojen puntaroimiseksi.

Olimme siis kysyneet syksyllä kahdesta pankista etukäteen lainalupauksen ennen kuin teimme tarjouksen omakotitalosta. Tarjouksen ehdot olivat:

• Hyväksytty lainapäätös pankista
• Nykyisen asunnon myynti
• Kuntotarkastus ostettavaan taloon 

 

Sen jälkeen olemme tässä parin kuukauden aikana käyneet vielä kahden muun pankin kanssa lainaneuvotteluja ja viimeisimmän kanssa saimme neuvoteltua ehdotuksen jota emme ole tähän mennessä muilta pankeilta saaneet, eli nykyisen asuntoni jättämisen vuokra-asunnoksi. Tämä vaihtoehto haluttiin selvittää ihan sen takia, että lainatarjouksemme talosta on voimassa maaliskuulle saakka ja nykyisen asunnon 2kk mittaisen "markkinoilla olon" aikana kiinnostuneita on ollut hieman niukanlaisesti. Markkinat ovat tällä hetkellä hiljaiset ja piristyminen tapahtuu oletettavasti vasta maaliskuun jälkeen.

Vanha tilanne eli myynti

Uuden asuntomme hinta tulisi olemaan 160-170k€ välissä, tarkempaa summaa kertomatta. Nykyisen asuntoni arvo on yhdellä välittäjällä arvioitettuna noin 95k€ josta lainaa on jäljellä vajaa 49000€. Alunperin tarkoitus oli että avovaimoni rahoittaisi uuden asunnon ostoa ~25000€ summalla ja minun vastaava ~25000€ osuuteni rahoitettaisiin tämän nykyisen asunnon myymisellä. Näin ollen lainamäärämme uudesta talosta olisi vajaa 120000€ jonka takuutena ostettava talo toimisi täysimääräisesti (noin 70% ostohinnasta on käytettävissä lainan vakuudeksi).

Välittäjäpalkkion, vanhan lainan pois maksamisen, ynnä muiden kulujen jälkeen tästä nykyisestä asunnosta pitäisi myydessä jäädä noin 40000€ joten uuden asunnon rahoittamisen lisäksi minulle jäisi vielä noin 15000€ "ylimääräistä" vaikkapa sijoitustoimintaan.

Uusi tilanne eli vuokraaminen

Sitten siirrytään tähän uuteen malliin jota pankki tarjosi. Nykyinen asuntoni jäisi siis minulle, laina siirrettäisiin uuteen pankkiin ja muutettaisiin sijoituslainaksi. Tässä on hyvä kysymys paremmin tietäville, miten normaali asuntolaina eroaa sijoitusasunnon lainasta?

Koska uuden asunnon hankintaan tarvitsemani käsiraha jäisi vuokralle laittamisen vuoksi saamatta, olisimme täysin avovaimoni varaaman 25k€ osuuden varassa. Tuo summa riittää täyttämään pankkien vaatiman 10% omarahoitusosuuden joka tapauksessamme olisi 16000-17000€, mutta se ei riittäisi takaamaan tarvitsemaamme lainamäärää joka olisi 135000-145000€ välissä. Asunto toimii vakuutena vajaaseen 120000€ summaan saakka joten puuttumaan jäisi karkeasti määriteltynä noin 20000€ summa. Koska minulla ei ole mitään halua kysyä takausta omaisiltani joudumme miettimään asiaa sitä kautta, että nykyistä asuntoani käytettäisiin myös uuden lainan vakuutena. Samoin joutuisimme miettimään miten homma jaetaan avopuolisoni kanssa koska hän laittaa suoraan 25000€ taloon kiinni ja minä käytän vain vakuutta.

Tärkeimmät pointit ovat seuraavat:

•  Molempien talojen yhteenlaskettu arvo on noin 260000€ (160000+90000€) joten niiden yhteiseksi vakuusarvoksi muodostuu 70% osuudella näin ollen noin 180000€.
• Koska nykyisestä asunnosta on lainaa tällä hetkellä vielä vajaa 49000€ niin käytettävissä olevaa vakuusarvoa tällä asunnolla on vajaa 30k€ (asunnon arvo-lainamäärä * 0,7).
• Uutta taloa varten tarvitsemme siis noin 20000€ lisävakuuksia jotka otettaisiin nykyisestä asunnosta. Näin ollen nykyiseen asuntoon kohdistuisi jatkossa sijoitusasuntolaina sekä vakuusrasite.
•  Jäljelle jäävä 10000€ vakuusmäärä nykyisestä asunnosta ei luultavasti riittäisi edes kylpyhuoneremontin takaukseen vaan sitä varten pitäisi jostain keksiä muita vakuuksia tai sitten odottaa pari vuotta jotta saan lyhennettyä lainaa reilummin pois tästä asunnosta.
  

 Pohdintaa

Olen luonteeltani erittäin turvallisuushakuinen joten tuo nykyisen asunnon panttaaminen uuden lainan saamiseksi arveluttaa erittäin paljon. Sain tutultani jokin aika sitten neuvon, että lainat kannattaa suunnitella niin, että erittäin ohraisen tilanteen osuessa kohdalle saa itsensä maksettua aina kuiville olemassa olevalla omaisuudella. Tällä hetkellä tuo toteutuu koska pääsisin nykyisen asunnon lainasta eroon myymällä sen aivan pilkkahintaan plus laittamalla muuta rahallista varallisuutta peliin. Jos nykyinen asunto pantataan uuden vakuudeksi, tuo tilanne ei välttämättä toteudu ja monimutkaistaa tilannetta.

Toisaalta sijoitusasunto ei olisi välttämättä huono mahdollisuus ihan puhtaasti veroteknisiä asioita ajatellen. Tätä varten tarvitsenkin ensi käden tietoa ihmisiltä jotka ovat asuntoihin sijoittaneet. Kysymyksiä on paljon, tässä muutamia pääkyssäreitä:

• Kuinka sijoituslaina eroaa normaalista asuntolainasta veroteknisesti?
• Asunnon yhtiövastike+vesi+autopaikka on 160€/kk, lainalyhennys nykyisessä pankissa 270€/kk ja korko noin 45€/kk. eli yhteensä 500€/kk. Mitä noista on mahdollista laittaa verovähennyksiin sijoitusasunnossa?
• Kannattaako vesiennakko maksaa itse ja velkoa sitten tasauslasku vuokralaiselta? Kuinka kotivakuutuksen laita, kannattaako se pitää itsellä ja sisällyttää vuokran määrään vai edellyttää vuokralaiselta omaa kotivakuutusta? 
• Jos edellä mainitut kiinteät kulut asunnosta on 500€/kk niin mikä olisi kokemuksenne mukaan sopiva vuokrasumma kuukaudessa? Paljonko on tarve tehdä voittoa jotta homma on kannattavaa?
• Paljonko tulee vuokrassa huomioida asunnon tuleviin remontteihin tarvittavaa rahamäärää?
• Mitä verovähennyksiä sijoituslainasta voi kokonaisuudessaan saada? Ilmeisesti kaikki teetettävät remontit ovat vähennyskelpoisia (miltä osin?) eli esimerkiksi meillä suunnitteilla oleva kylpyhuoneremontti kannattaisi teettää vasta kun laina on muutettu sijoituslainaksi ja minun kirjani siirretty uuteen osoitteeseen?
• Onko järkevää tehdä asunnon vuokrauksella pientä tappiota ja siirtää tuo tappio sitten muiden sijoitustuottojen (osingot, osakkeiden myynti) verojen minimoimiseen? Toteutuisiko tuo skenaario ottamalla sijoitusasuntoon remonttilaina joka on verovähennyksinä suurempi summa kuin asunnosta saatavan vuokratulon verotus?
• Kuinka paljon vaikuttaa vuokralaisten kiinnostukseen julkisten kulkuyhteyksien puute? Kaupat, koulut ja apteekki ovat tässä alle 1km päässä, mutta julkisilla alueen "suureen kaupunkiin" noin 12km päähän ei pääse sujuvasti ennen klo8 tai illalla klo23 jälkeen. Omalla autolla tuo matka onnistuu tietysti helposti alle vartissa hyvän tieverkon ansiosta joten tämä ongelma koskee vain autottomia vuokraamisesta kiinnostuneita.
• Jos asunnon myyntiä jatkaa myös vuokralle laittamisen jälkeen niin kuinka paljon vuokralaisen olemassaolo karkottaa potentiaalisia ostajia?

Jokainen asunto ja tilanne on tietysti yksilöllinen, mutta tietyt lainalaisuudet pätevät varmasti kaikkeen asuntovuokraukseen ja asuntokauppoihin. Olisin kiitollinen vinkeistä, ohjeista ja linkeistä teidän muiden bloggareiden kirjoittamiin teksteihin joihin minun kannattaa tutustua ennen päätöksen tekemistä.

Jos keskustelua syntyy enemmänkin niin voisin kasata kommentteja vaikka ihan omaan blogikirjoitukseenkin. Päänsärky ja viikon kestänyt epämääräinen olo muuttui alkuviikosta kunnon flunssaksi (toivottavasti ei influenssaa ole sentään) joten tässä sairaslomalla olisi hyvin aikaa kirjoitella keskeneräisten blogitekstien lisäksi myös täysin uusia tekstejä tästä aiheesta :)

Klikkiotsikot ja ajankäyttö

Kaikki ovat varmasti tähän mennessä tutustuneet Facebookin hienoon Klikinsäästäjä -sivustoon. Jos ei ole kuullutkaan, niin suosittelen ehdottomasti tutustumaan :) Itse olen tuohon ryhmään/sivustoon kuulunut jo vuoden verran ja nyt ajattelin kirjoittaa hieman aiheesta. Kyse on siis klikkiuutisoinnista jossa uutinen piilotetaan raflaavan otsikon taakse, otsikossa toistuu monesti joku sana joukosta; tämä, nämä, näin, älä, miksi, väärin, tms. Monesti uutinen on turhanpäiväinen ja aivan liian monesti sisältö eroaa myös otsikosta huomattavasti.

Joulun aikaan oli Iltalehden sivuilla otsikko liittyen laulaja George Michaelin kuolemaan, otsikko oli jotain tyylillä "karu ennustus hittibiisin sanoissa Michaelin kuolemaan". Biisihän oli Last Christmas ja kyseinen Whamin kappale tehty yli kolmekymmentä vuotta sitten.

Se oli itselleni viimeinen pisara ja lopetin Iltalehden, Iltasanomien, MV-lehden, jne roskajulkaisujen lukemisen saman tien. Mielestäni osoittaa erittäin suurta mauttomuutta revitellä ihmisen kuolemalla tai vakavalla sairaudella tuolla tavalla, miksi asiaa ei voisi ilmaista suoraan otsikossa asiallisesti? Samoin jo pidempään on ärsyttänyt kyseisten medioiden tapa otsikoida päivänselviä uutisia "tämä"-sanan avulla esitetyllä arvoituksella. Ja mikä pahinta, samasta aiheesta on monesti vedetty melkein samalla otsikolla uutinen kahtena peräkkäisenä vuonna, mutta uutisen sisällä sanoma onkin sitten kääntynyt täysin nurinniskoin vuoden mittaan.

Olen ollut tässä kolmen viikon aikana nyt erittäin yllättynyt vaikutuksista joita tuolla luopumispäätöksellä on ollut elämääni:

• Olen onnellisen tietämätön suurimmasta osasta tämän hetken "hittipuheenaiheista". En tiedä mitä yksinhuoltajaäiti on tehnyt saadakseen hetken hengähdystauon, enkä tiedä mitä olen tänä vuonna tehnyt väärin perunoita kuoriessani. Enkä tiedä pitääkö tällä hetkellä naisilla olla muodokkaat reidet, botoxilla täytetyt napareunukset vaiko kirkuvan vihreät sukat jalassaan ollakseen uusimman muodin aallon harjalla.
• Ajankäyttöni on tehostunut ja parantunut, ehdin tekemään huomattavasti enemmän vapaa-ajallani kun en jumitu lukemaan päivän polttavia huuhaa-uutisia tietokoneella käydessäni.
• Tunnen olevani paljon pirteämpi ja rennompi. Jostain syystä näin jälkikäteen ajateltuna tuo Iltalehden ja muiden päivittäinen selaaminen moneen kertaan edes takaisin on saanut stressitasoni nousemaan ja ajatukseni tylsistymään.
• Puhelimeni akku kestää tuplasti pidempään, lataamatta menee nyt helposti kaksi päivää tai jopa kolmekin :)
• Töissä käytän kahvi- ja ruokatauot oikeasti hyödylliseen toimintaan eli pyörittelen toimistotyössä & punttisalilla jumiutuvia hartiaseudun lihaksia ja syön oikeaa ruokaa enkä pelkästään lipitä energiajuomia. Seurauksena vyötärö kapenee ja sokeripöhö on pysnyt poissa, mutta samalla paino kuitenkin nousee mukavasti kohti asettamaani 100kg rajapyykkiä :)

"Huonoja puolia" on oikeastaan kolme:

• Menetän osan ihan tärkeistäkin uutisista. En tiennyt Uuden Vuoden terrori-iskuista ja rerroristijärjestöjen tekemistä Joulupukki-videoista mitään ennen kuin kännykkänsä kanssa erottamattomassa symbioosissa elävä avopuolisoni asiasta kertoi. Toisaalta tämä ei ole huono asia, kun ei tarvitse stressata kaikesta maailmassa olevasta pahuudesta ja voi keskittyä paremmin ratkomaan oman elämänsä ja lähipiirinsä kipupisteitä.
• Tahtoo olla välillä tylsää ja houkutus Iltalehden sivuilla piipahtamiseen on suuri. Mutta varmasti juuri tuon tylsyyden takia saa niin paljon enemmän aikaiseksi! Olen säännöllisesti kastellut kukkia jotta ne kestäisivät hengissä kerrankin talven yli, olen siivonnut ja pessyt pyykit ajallaan, miettinyt miten voin tehdä kovista pakkasöistä mukavampia ja lämpöisempiä sekä lukenut joululahjaksi saamaani sijoituskirjaa ennätysvauhtia. En muista milloin viimeksi olisin lukenut jotain kirjaa sadan sivun viikkovauhdilla :D
• Sohva säilyy paremmassa kunnossa kun ei tule röhnötettyä siinä entiseen malliin. En siis saa uutta sohvaa vielä vuosikausiin tätä menoa kun nykyisen pintakangas ei mene puhki.

Mielestäni on aika surullista mihin suomalainen journalismi on mennyt. Tämä klikkiotsikointi kun ei rajoitu pelkästään iltapäivälehtiin vaan on ulottunut myös talouspuolelle. Taloussanomat oli ennen mielestäni aivan asiallinen julkaisu, mutta heti kun sivusto siirtyi Iltasanomien alaisuuteen ja ulkoasu muuttui, on mielestäni muuttunut myös uutisoinnoin sävy kevyempään suuntaan. Seassa on harmittavasti myös noita "tämä"-alkuisia otsikoita aivan liian paljon ja se saa punaisen nousemaan silmissäni samantien. Onneksi mukana on vielä valtiorahoitteinen YLE jonka uutisointi on pääasiassa asiallista ja otsikot kertovat oikeasti mitä sen takana tulee olemaan. Vielä kun YLE panostaisi talousuutisissaan tarkempiin analyyseihin ja tutkimuksiin talousmaailmasta niin suomalainen piensijoittaja olisi tyytyväinen :)

Tästä päästänkin kysymykseen johon toivoisin runsaasti kommentteja ja suosituksia. Onko Suomessa enää ainuttakaan erittäin hyvää talousjulkaisua olemassa kun Kauppalehdenkin ilmaispuolen uutisointi on välillä aikalailla puutteellista? Tietysti maksumuurin takaa löytyisi varmasti hyödyllistä tavaraa, mutta rahoistaan tarkka ihminen tutkii toki ensin kaikki mahdolliset ilmaistarjonnat ennen maksulliseen palveluun tarttumista. Jotkut sijoittamisesta kirjoittavat bloggarit tekevät välillä erittäin suurta työmäärää selvittäessään sijoituskohteiden taustoja ja sitten ystävällisesti jakavat tuon tiedon kaikille jotka ovat halukkaita aiheesta lukemaan. Nostan heille hattua mielenkiintoisesta aihepiiristä ja kirjoitustyylistä joka hakkaa kaupallisen lehtitarjonnan mennen tullen :)

Tälläisella narinalla tällä kertaa mennään flunssaisena kohti viikonloppua. Saa nähdä pääsenkö vähällä, vai koenko avopuolison kohtalon ja köhin seuraavat kaksi viikkoa keuhkojani nenän kautta pihalle viikon sairasloman kera.

Mikä on sinun suhtautumisesi iltapäivälehtien nykytarjontaan, "journalismin" laatuun ja klikkiotsikointiin?

Vuoden 2016 yhteenveto ja 2017 tavoitteet

Kuinkas se 2016 sitten sujuikaan? Alla tavoitteet joita vuosi sitten itselleni asetin, sekä kommentit toteutumisesta suuntaan tai toiseen:

• Polttoainelasku alle 150€
• Helppo nakki, taisi ylittyä kerran kesälomareissun takia. Muuten mentiin alle satasessa käytännössä koko vuosi.
• Ruokalaskun painaminen alle 250€ ja maksaminen S-Pankin tilin kautta.
• Parina kuukautena päästiin jo aika lähelle tuota asetettua 250€ summaa, muuten mentiin surkealla tahdonvoimalla reilusti yli 300€ summissa ja S-pankin kautta maksaminen ei toteutunut yhtenäkään kuukautena. Surkea esitys!
• Keittiölainan tuhoaminen
• Tuli maksettua elokuussa 2016 :)
• Hätävaratilin kasvattaminen summaan 4000€
• Periaatteessa tavoite tuli saavutettua, tilin saldo kävi parhaimmillaan yli 4500€ summassa, mutta sitten tuli Nordnetin kampanja ja tilin saldo suli 2500€ lukemiin. Ensi vuoteen lähdetään nyt noin 2700€ saldolla...
• Asuntolainen lyhentäminen summalla 400€
• Sijoittaminen tuli ja vei rahat. Maaliskuussa tein muutoksen lainan maksusuunnitelmaan ja pienensin lyhennystä satasella. Laina lyheni siis summalla 300€ ja lainaan ylimääräisenä maksettua puskuria on yli tuhat euroa odottamassa huonoa päivää jolloin tarvitsee jättää parin kuukauden lyhennykset tekemättä :) 
• Sijoituksiin 5000€ summa vuoden 2016 aikana
• Täyttyi kevyesti. Ura urkeni toukokuussa 2016 ja tällä hetkellä sijoitussalkuun on itse syydetty noin 5600€ kahisevaa, tuottoprosentti pyörii 9.50% tuntumassa eli plussallakin ollaan ihan kiitettävästi. Osinkoja on kerennyt putoamaan marraskuussa 5.79$ ja joulukuussa 6.20$. Ei noilla vielä juhlita, mutta siitä se lähtee :)

Kaiken kaikkiaan ihan mukiinmenevät tulokset. Ruokalaskun suhteen en tehnyt tarpeeksi töitä, mutta koska tein lupauksen vuoden vaihtumisen kunniaksi niin tuossakin asiassa voi olla parempaa suoriutumista havaittavissa vuonna 2017 :)

Vuosi 2017

Kaikki viime vuoden tavoitteet säilyvät sinänsä ennallaan, mutta muutetaan rajoja hieman. Vuoden 2017 tavoitteet ovat siis:

• Polttoainelasku pysyy alle 100€/kk
• Saa mennä yli tai jäädä alle kuukaudesta riippuen, lasken keskiarvon perusteella.

• Ruokalasku alle 300€ joka ikinen kuukausi ja maksaminen S-Pankin tilin kautta
• Nostan nykyisen ruokatilille menevän 200€ summaa viidellä kympillä ja jätän ruokaostoskeikoilla Dansken kortin kotiin jos ei muu auta...
• Tein lupauksen vuoden vaihteen kunniaksi päästä irti energiajuomien lipittämisestä. Noista yksistään olisi tiedossa arviolta 5-10€ viikkosäästö eli 20-40€ kuukaudessa :)

• Hätävaratilille saldoksi 3000€
• Nousua on hurjat 300€ nykyisestä, mutta töitä tuonkin tekemiseen joutuu tekemään.

• Asuntolainaan edelleen 300€/kk, asuntolainassa oleva puskuri 1200€ tasolle ja vuoden lopussa saldo alle 45000€.
• 45000€ alle pääseminen tarkoittaa 400€ ylimääräisiä lyhennyksiä tuon 300€/kk lyhennyksen päälle. Hoidetaan tämä Payment A Day-tyylillä sekä lomarahoista.
• Jos nykyinen asunto menee vaihtoon niin tämä kohta pyyhkiytyy pois, tarkennetaan sitä mukaa kun muutoksia tapahtuu

• Sijoitustilille 6000€ vuoden 2017 aikana
• Nykyisellä tahdilla Nordnetin puolelle siirtyy 300€ kuukausittain. 6000€ summaan pääseminen vaatisi 500€ kuukausittaista panostusta johon en kuitenkaan ole valmis tällä hetkellä kun asuntoasiat ovat kypsymisvaiheessa ja Visalasku juoksee koko ajan. Mutta otetaan tuo tavoitteeksi, antaapahan motivaatiota hoitaa Visa pois alta :)

• Yksi palkaton vapaapäivä kuukaudessa, kaksitoista kappaletta vuodessa.
• Yksi palkaton vapaa ei välttämättä kuulosta paljolta, mutta kuukaudessa on 22 työpäivää joista yksi vastaa noin 5% osuutta. Samalla suhteella se vaikuttaa alentavasti myös palkkaan, eli yksi palkaton vapaapäivä tarkoittaa itselläni noin 5% tiputusta tuloissa. Onneksi progressiivinen verotus tulee tuossa avuksi ja todellinen menetys on huomattavasti pienempi, Vapaa-aikaa ei voi koskaan olla liikaa ja jotkut asiat ovat vain yksinkertaisesti niin houkuttelevia ettei niiden rahallista arvoa voi miettiä :)

Näillä mennään taas yksi vuosi eteenpäin. Teen vielä jonkinlaisen pohdinnan ja suunnitelman osinkosummien kasvattamiseksi jossain vaiheessa kuluvaa viikkoa, tarkoitus olisi mennä ns. kattavuuslistalla johon kerään kohteita joita haluan osinkokertymällä kattaa. Katsotaan minkälaisen listan saan kasattua ja kuinka näissä nyt luetelluissa tavoitteissakin käy.

Minkälaisia lupauksia sinä teit vuoden vaihtuessa? :)

Joulukuun 2016 tulot ja menot

Pyhät ja vuoden viimeinen viikko hurahti ohi ihan huomaamatta. Tarkoitus oli tehdä vuoden yhteenvetoa joulun jälkeen, mutta eihän siinä mitään ennättänyt :D

Loppujen lopuksi joulukuu oli erittäin positiivinen omassa taloudessani, huolimatta joulun aiheuttamista erittäin suurista ruokamenoista. Pidemmittä puheitta:

Tuloja joulukuussa oli yhteensä 2486€ joka koostui palkan lisäksi kilometrikorvauksista, viime kuussa maksetun viikonloppuloman maksunpalautuksesta, kaikenlaisista koroista sekä osingoista. Osingonmaksajina joulukuussa toimivat Coca-Cola sekä Wells Fargo, osinkojen summa ennakonpidätyksen jälkeen oli 6.20$ eli karkeasti 0,25% kuukauden tulovirrasta. Siitä se lähtee pikkuhiljaa nousemaan, tuokin on jo suht hyvin puolen vuoden sijoitushistorialla.

Menoja joulukuussa oli 1766€ joten plussalla ollaan kiitettävästi yli 700€ verran. Tuossa ei ole huomioitu menoina säästöön tai sijoituksiin menneitä summia.

Tarkempi jaottelu näyttää seuraavalta:

menot joulukuussa 2016

Ei mitään maata mullistavaa. Kesällä päälle jäänyt Visalasku kummittelee edelleen, jostain syystä sinne tuppaa aina kertymään jotain pientä ja en saa laskua kuoletettua millään. Nyt joulukuussa Visa paisui kaiken lisäksi vielä uudella sängyllä, noin tonnin tikki siitäkin maksettavaksi 2017 alkuun.

Sähkölasku koostuu kuukauden siirtomaksusta ja kolmen kuukauden sähön myyntilaskuista, yhteensä noin 170€, ruokaan meni massiivinen 412€ ja remontointi+sisustus-kategoriaan, joka sisältää tänä vuonna myös suurimman osan lahjoista, meni 155€. Muuten täysin normaaleja lukemia.

Jatkossa en välttämättä tee enää tällaista piirakkaa vaan tyydyn tulostamaan Excelistä taulukot kuvatiedostoina, tuntuu ettei tuosta piirakkakaaviosta saa koskaan juuri sellaista kuin siitä haluaisin. Kenties käytän piirakkaa jatkossa kuvaamaan kuukauden tulovirran jakautumista eri tekijöihin. Voisi olla ihan kätevä tekniikka :)

Yhteenvetona:

Säästöön tuli laitettua Payment A Day-tyylisten siirtojen siivittämänä 190€, samoin asuntolainaan meni normaalin 300€+korko summan sijaan 397€+korko, noiden pienten siirtojen avittamana asuntolainan määrä putosi kuukauden viimeisenä arkipäivänä alle 49000€ lukemiin :P Kaiken kaikkiaan ihan hyvä kuukausi siis, kuten näyttää olleen myös muilla aiheesta kirjoittavilla bloggaajilla.

Tästä on hyvä jatkaa vuoden 2016 yhteenvedon ja vuoden 2017 tavoitteiden kirjaamiseen :)