Osingot 2016-2018, tulevaisuuden hahmottelua Part.1

Päätin tehdä pienen katsauksen viime vuoden aikana saamiini osinkoihin ja innostuin samalla vilkuilemaan Nordnetin raporttien kautta miten osinkoja on tullut aiemmin vuoden 2016 keväällä aloittamani sijoittamisen myötä. Samalla rupesin miettimään, että mihin olen oikein pyrkimässä tällä varallisuuden haalimisellani, ja miettimään hieman aikatauluja tavoitteiden saavuttamiseksi.

Salkku

Olen kyllä kirjannut osingot ylös myös vuosilta 2016 ja 2017 omiin exceleihini, mutta kirjasin silloin netto-osinkojen määrät, osittain euroiksi muunnettuna, ja vuoden 2018 osalta seurasin osinkoja jokaisen valuutan osalta erikseen sekä bruttona. Päädyin bruttojen seurantaan koska Nordnetin järjestelmä ei tee suoraa ennakonpidätystä kaikista sijoituksistani (esim. Astra Zeneca) joten on helpompaa laskea osingot bruttona ja sitten tarpeen vaatiessa tehdä itse päässään ~30% pidätys verojen määrän arvioimiseksi.

Päädyin seuraavanlaiseen taulukkoon:

osingot 2016 - 2018

Aloitin sijoittamisen toukokuussa 2016 joten kyseisen vuoden kertymä jäi erittäin vaatimattomaksi. Kuitenkin vuoden 2016 aikana tehdyt sijoitukset takasivat vuodelle 2017 jo 210€ verran osinkoja ja 2017 aikana tehdyt lisäostot nostivat vuoden 2018 kertymän yli 300€ rajapyykin. Alku se on sekin, verojen jälkeen about 200€, mutta paljon hitaampi kuin olisin toivonut! Vuosi sitten joulukuussa asetin tavoitteen 350€ brutto-osingoista, joten siihen en yltänyt lähimainkaan.

Suunnitelmia ja haaveilua

Sijoitussalkkuni koko tällä hetkellä on karvan vajaa 13 000€ josta suurin osa on kerrytetty vuoden 2017 aikana. Vuonna 2018 sain sijoituksiin säälittävät 1000€ johtuen pitkälti Visalaskun kanssa pelleilystä sekä loppuvuonna tapahtuneesta uuden talon valtauksesta joka on syönyt käyttövarojani melko hävyttömästi. 13 000€ kokoiselle salkulle tuo viime vuonna saavutettu 300€ tarkoittaa noin 2.30% osinkosuhdetta, ennen veroja. Omasta mielestäni tuo on hieman alhainen osuus, mutta olen toisaalta valinnut salkkuuni paljon yrityksiä joilla katson olevan vakaa toiminta-alusta ja mahdollisuus kasvattaa osinkoa tasaisesti tulevaisuudessa, tämän hetkisen osingonmaksuprosentin ollessa hieman alhaisempi.

Haaveissani siintää sellainen 6000€ kokonaisosinkokertymä kalenterivuodelle, verojen jälkeen, jolla pystyisin maksamaan kaikki pakolliset asumismenot melko kivuttomasti olettaen että tuon saavuttamisen aikaan asunto on jo velaton. Tämä tarkoittaisi vajaata 9000€ bruttokertymää vuodessa. Nykyisellä 2.30 osinkoprosentilla tuon 9000€ bruttokertymän saavuttaminen tarkoittaisi 400 000€ suuruista osakesalkkua. Jos saan sijoitettua omaa rahaa noin 10 000€ vuodessa (toiveajattelua) tarkoittaisi tuon saavuttaminen 40v mittaista urakkaa jolloin itselläni on ikää jo 74v ja monttupaikka kirkon takana alkaa joka aamu tuntua todellisemmalta.

Tuo ei siis tule kyseeseen joten täytyy tehdä pieniä laskelmia asian parantamiseksi :D

Kymppitonnin vuosinousu sijoitusvarallisuuteen

Pitäisi vissiin vähän miettiä, että kuinka helvetissä saavutan tuon kymppitonnin verran lisää sijoitusomaisuutta vuoteen kun omaan silmään pistää vaan vuoden 2018 aikana sijoitussalkkuun mennyt 1000€, puuttuu siis vaan vaatimattomasti sellainen 9000€ verran. Puhun tässä nimenomaan sijoitusomaisuudesta enkä nettovarallisuudesta, koska jätän asiassa huomioimatta omaan asumiseen tarkoitetun talon osuuden veloista ja varallisuuden kertymästä, oma asunto kun ei ole kovinkaan helposti muutettavissa sijoitusvarallisuudeksi. Jätän myös huomioimatta puolisoni tekemät taloudelliset ratkaisut koska vaikka ne tietysti vaikuttavat minuunkin, niin tämä on oma projektini ja oma tavoitteeni. Samoin jätän tässä vaiheessa laskematta korkoa korolle ilmiön vaikutuksen sekä lainapääoman pienentymisen vaikutuksen lainojen korkomenoihin jotka olisivat sitten muunnettavissa lisäsijoituksiksi.

Kyse on siis erilaisten sijoitusten summan nousemisesta jotka on pienen mutkan kautta muutettavissa erilaiseen sijoitusten muotoon. Eli osinkosalkku on muutettavissa asuntovarallisuuteen ja asuntovarallisuus on muutettavissa osinkosalkkuun, jne.

asuntovarallisuus

Sijoitusasunnon laina lyhenee tasan 206€ verran kuukaudessa = 2472€ vuodessa. Kymppitonnista 2472€ verran kasassa.

Sijoitusasuntoon kohdistuu kylpyhuonetta varten otettu remonttilaina joka lyhenee 50€/kk = 600€/v. Kymppitonnista kasassa 2472 + 600 = 3072€.

Vuokratulo asunnosta on 600€ josta tehtävien vähennysten jälkeen pitää varata 100€ veroihin, 200€ vastikkeeseen ja 100€ varaan "remonttirahastoon". Koska olen maksanut asuntoon kohdistuvat lainat omalta tililtäni käyttämättä vuokratuottoa niiden maksamiseen, niin vuokratulo kasvattaa kassaani siis 200€/kk = 2400€/v. Lopulta on aika sama mistä maksan nuo lainat koska ne on silti maksettava, joten asia ei muutu mihinkään vaikka siirtelisin rahaa vasemmasta taskusta oikeaan taskuun. Kymppitonnista kasasssa siis 3072 + 2400 = 5472€.

sijoitussalkku

Puoliväli on siis saavutettu ja on aika mennä siihen vaikeampaan osuuteen eli omasta taskusta kaivamiseen. Ensin otetaan huomioon salkun kasvuvauhti vuodelta 2018.

Sijoitussalkkuni kasvoi siis vuonna 2018 summalla 1000€. Alkuvuosi meni 50€/kk määrällä kun tappelin muiden velkojen ja menojen kanssa ja loppuvuodesta tein sitten isompia 100-300€ suuruisia kuukausisiirtoja josta tuo summa muodostui. Kymppitonnista kasassa siis 5472 + 1000 = 6472€.

Vielä ollaan kolme ja puoli tonnia jäljessä. Sen varalle vaaditaankin jo hieman taloudellisen kirjanpidon seurantaa viime vuoden osalta ja tarkkoja sotasuunnitelmia.

Viime vuoden lokakuuhun saakka maksoin 50€/kk harrasteautoni säilytyspaikasta. Lokakuun lopulla ajoin auton omaan talliin joten erillisiä ulos vuotavia säilytyskuluja siitä ei tällä hetkellä koidu. Lupaan siis tässä laittaa tuossa säästetyn 50€ sijoitussalkkuni tilkkeeksi vuoden 2019 ajan. Tarkoittaa 600€/v. Kymppitonnista kasassa siis 6472 + 600 = 7072€.

Käytin omalta osaltani ruokaan, eväisiin, jne. 409€/kk vuoden 2018 aikana. Summa on mielestäni järjetön ja sille on pitänyt tehdä jo pidemmän aikaa jotain. Koska viime vuonna oli myös muutama kuukausi joina ruokaan meni alle 300€, voisin yrittää tinkiä tuosta summasta ja pärjätä simppelillä kotiruoalla, nuudeleilla ja tonnikalalla. Pyrin siis pääsemään tässä kategoriassa alle 350€/kk kuluilla joka tarkoittaisi 50€ lisää sijoituksiin, 600€/v. Kymppitonnista kasassa siis 7072 + 600 = 7672€.

Osinkoja salkkuuni kertyi vuonna 2018 nettona ~200€ verran. Vaikka ne ovatkin eri valuutoissa niin lasken tuon silti plussaksi sijoitusvarallisuuteeni koska en ole nostanut osinkoja pois salkusta. Kymppitonnista kasassa siis 7672 + 200 = 7872€.

Vielä ollaan 2200€ jäljessä ja tuon täyttäminen tuntuu jo helvetin vaikealta. Voisin tinkiä kympin tai kaksi sieltä täältä menojeni suhteen, mutta tuommoisia summia sieltä ei saa kasaan. En myöskään halua tinkiä liikaa esimerkiksi harrastuksistani koska elämässä pitää olla myös hauskuutta ja pelivaraa hetken mielijohteille. Talolainastamme alkaa myös juosta vähennykset kesän jälkeen joka tarkoittaa reilusti yli puolen tonnin lisäkustannuserää jota varten asumiseen laittamaani 500€/kk täytyy luultavasti kasvattaa satasella. En kuitenkaan ole valmis tyytymään kohtalooni ja myöntämään etten tuohon kymppitonniin tule pääsemään, joten vielä on muutama kohde josta voin tinkiä! :D

Olen laittanut vuoden 2018 aikana säästötililleni automaattisella siirrolla 50€/kk. Säästötilillä on nyt 800€ joten kun saldo ylittää 1000€ toukokuussa, voin siirtää tuon 50€ tuottavampaan toimintaan. Kesäkuusta eteenpäin siirrän siten 50€/kk sijoituksiin = 350€. Säästötilin saldoa pystyy kasvattamaan omaehtoisilla siirroillakin sitten tuosta eteenpäin Payment A Day menetelmällä. Kymppitonnista kasassa siis 8222€.

Vaikka valtio leikkasi pari vuotta sitten kesälomarahojani, saan silti kesäkuun tilin yhteydessä noin 1000€ normaalin palkkani lisäksi. Viime vuoden exceliä katsoessa huomaan, että varauduin silloisen omistusasuntoni (nyk. sijoitusasunto) tulevan oviremontin laskuun siirtämällä kesäkuun palkasta melkein 600€ säästötililleni ja vielä heinäkuun normaalisuuruisesta palkastakin 550€. Muina kuukausina säästötilille on mennyt vaihtelevasti 20-400€ summia, keskiarvoltaan 45€ verran. Voisin uskaltaa väittää, että noiden laskelmien perusteella minun on mahdollista heittää sijoitustilille vuonna 2019 vielä ylimääräinen 1000€. Kymppitonnista kasassa siis 8222 + 1000 = 9222€.

Tähän se onneni nyt sitten kuitenkin loppuu. En keksi mitään fiksua tapaa miten saisin tuon puuttuvan 800€ tongittua kasaan pelkistä palkkatuloista ja sijoitusasunnon tuotoista. Voisin maksaa sijoitusasuntoon kohdistuvan remonttilainan pois mahdollisimman nopeasti, mutta koska lainan osuus nostaa joka tapauksessa sijoitusvarallisuuttani (koska saan lyhennysten vuoksi enemmän rahaa takaisin asunnon myynnin yhteydessä) olisi sen maksamisen todellinen vaikutus sijoituskykyyni vain lainan korkojen verran, toisin sanoen 10€/kk. Sama koskee sijoitusasunnon asuntolainan poismaksua, sen korkovaikutus on tällä hetkellä noin 40€/kk josta saa vielä verotuksessa etua. Enkä tietysti pysty kyseistä lainaa maksamaan pois vuodessa kuitenkaan joten en ala edes yrittämään. Korkeintaan teen siihen muutamia pieniä ylimääräisiä lyhennyksiä silloin tällöin joilla saan pudotettua lainamäärän hieman pienemmäksi ihan oman kirjanpidon kaunistelemiseksi :D

Jotain tartteisi siis tehdä tuon kymppitonnin täyttymiseen. Asiaa sietää pohtia rankasti tässä alkuvuoden aikana, oleellisessa osassa tulee olemaan tuo harrastamani kustannusten seuranta josta pystyn nopeasti näkemään muutokset viime vuoteen, hyvässä tai pahassa, ja tekemään säätöjä sen perusteella. Suhtaudun positiivisesti siihen, että pystyn tekemään sieltä vielä lisäsäästöjä jotka on siirrettävissä sijoitusomaisuuden kartuttamiseen, kunhan vaan ensin tunnistan osa-alueet joista niitä plussia kertyy :)

Osassa kaksi ynnäilen hieman tämän laskennan tulosta ja tarkistelen reittikarttaani jolla tavoittelen passiivisen tulon osalta pääsyä noihin 9000€ bruttotuloihin!