Hei hei Danske, tervetuloa Nordea

Noin siinä sitten pääsi käymään että pankki vaihtuu Danskesta Nordeaan. Kyseessä ei ole niinkään rahallisella perusteella tehty päätös vaan muutamien pienien seikkojen summa joita koitan itselleni tässä kirjata ylös tulevaisuutta varten ja samalla avata pankinvaihtoon liittyviä seikkoja muille sitä harkitseville.

Taustaa

Kilpailutin asuntolainaani vuoden 2015 loppupuolella jolloin Nordea olisi tarjonnut 0.8-0.9% marginaalia, nyt sain marginaaliksi saman 1.0% joka on ollut jo Danskessa. Jälkiviisaana vaihto olisi kannattanut tehdä siis jo tuolloin :D Nyt muutokset entiseen ovat kuukausittaisen laskutuspalkkion putoaminen 2.50€ -> 2.30€ ja miinusmerkkisen Euriborin kokonaiskorkoa marginaalin alapuolelle tiputtavan vaikutuksen poistuminen. Tällä hetkellä kokonaiskorkoni on Danskessa jotain 0.93% ja jatkossa siis vähintään 1.0%.

Kuten sanottua niin noita marginaaleja suurempi merkitys ja sysäys vaihtoon on olleet pienet seikat jotka ovat kasautuneet vuosien mittaan. Dansken maksutaulukko on aika karua luettavaa ja maksut ovat nousseet omasta mielestäni aika paljon suht lyhyessä ajassa. Heillä on myös ollut järjestelmässä muutamia virheitä jotka ovat painaneet kokemustani alaspäin. Esimerkiksi heidän maksuihinsa lisäämä kulu e-laskujen tekstiviesti-ilmoituksista ei kohdallani ole pelannut ollenkaan. Kyseisen maksun lanseerauksesta on ilmeisesti tullut ilmoitus verkkopankkiin, mutta asetuksien muuttaminen on jätetty sitten täysin asiakkaan tehtäväksi, eikä tuo paikka löydy ihan heittämällä mistä muutoksen voi ilmoituskäytäntöihin tehdä. Kun laskut alkoivat sitten kohdallani rullata viime vuoden syksyllä, niin ne kohdistuivat syystä tai toisesta asuntolainaani. Oli aika outoa nähdä siellä 75snt tai 1€ suuruisia miinuslukuja joille ei ollut mitään selitystä veloituksen tapahtumatiedoissa.

Laskelmat

Lainamääräni siirron hetkellä on noin 48060€ jolloin uusi korko on aloitushetkellä 480,6€ vuodessa, vanhalla korolla se olisi 446,96€. Pankkiasioiden (lainan) siirrosta Nordea veloittaa 300€ kertamaksun joten tekisin siis Nordeaan vaihdon myötä ensimmäisenä vuonna noin 300+33,60€ tappiota, mutta onneksi asia ei ole ihan noin yksinkertainen ;)

Danskella on erittäin kovat maksut jos et ole asiakkuusohjelman kahdella ylimmällä tasolla kolme tai neljä. Kolmostason asiakkuuteen oikeuttaa 50 000€ määräinen asiakkuus heillä, alle tuon tiputtaessa putoat kakkostasolle ja sitten parinkymmenen tuhannen kohdalla ykköstasolle. Kolmostasolla yli 50 000€ asiakkuudella olen maksanut pankkipalveluista 1.5€/kk eli 18€ vuodessa, plus 0.20€/kk enemmän asuntolainan laskutuspalkkiota.

Nuo kun ottaa huomioon niin Nordea ei olekkaan enää kuin 300+13€ kalliimpi ensimmäisenä vuonna. Tilanne kääntyy päälaelleen kun asiakkuuteni määrä Danskessa putoaisi ennen kesäkuuta alle tuon 50 000€ rajapyykin. Siinä vaiheessa iskee päälle kakkostason maksut jotka tarkoittaisivat 4.40€ kuukausittaista palvelumaksua vain siitä ilosta, että minulla on palvelut heidän pankissaan. Tuo 4.40€ tarkoittaa 53€ vuosittaista menoa ja kappas, Nordea onkin jo useamman kympin halvempi vuositasolla kuin Danske. Muutama kymppi vuodessa ei tunnu paljolta, mutta kymmenessä vuodessa laskin säästäväni noin 500€ tällä vaihdolla vaikka ottaa huomioon tuon 300€ kertamaksun pankkiasioiden vaihdosta.

Pohdintaa

En edes laske tässä mukaan sitä, että alle 10 000€ asiakkuudella Danske perii ihan mukavan 6.40€ suuruisen kuukausimaksun. Jos tuon ottaa huomioon niin lyhennystahdilla 300€/kk viimeisen 10 000€ lainamäärän maksamiseen menee noin 33 kuukautta. Eli toisin sanoen viimeisen vajaan kolmen vuoden aikana maksaisin Danskelle 213€ asiakasmaksuja siitä ilosta että käytän heidän pankkipalveluaan :D

En vain yksinkertaisesti tykkää ajatuksesta, että vaikka hoidat asiasi mallikkaasti monta vuosikymmentä niin lopulta maksusi kasvavat kun lainasi on vähentynyt tuon rajapyykin alle. Sijoitushinnasto on sillä tasolla ettei Dansken kautta kannata piensijoittajan sijoitusasioitaan hoitaa ja se vie siten pohjan koko asiakkuudelta jos hoitaa lainansa kunnialla ja saa ne alle kymppitonnin suuruisiksi.

Ymmärrän kyllä pankin ajatuksen jossa asiansa hyvin ja lainansa nopeasti hoitava asiakas on "huono asiakas" koska hän ei tuo rahaa pankille kuten asiansa hitaammin ja isommilla summilla hoitava asiakas, mutta jos hyvää asiakasta rankaistaan kepillä niin kuinka pankki olettaa tämän asiakkaan pysyvän heidän kirjoillaan ja ottavan myös seuraavan lainansa tältä kyseiseltä pankilta? Nykyaikana kilpailutus on tehty helpoksi ja pankkiasiat siirtyvät suht kivuttomasti pankista toiseen joten ei ole mitään syytä pysyä sellaisen pankin asiakkaana joka tarjoaa rahallisesti huomattavasti huonommat edut kuin joku toinen pankki.

Tuo 500€ ei siis tosiaan summana tuossa ajassa ole merkitsevä, enemmän minua kismittää Dansken tapa kohdella ja rahastaa asiakasta joka on hoitanut asiansa heillä moitteettomasti viimeiset kaksikymmentä vuotta.

Käytännön vaiheet muutoksessa

Loppujen lopuksi tuo muutos on nykyään helppo tehdä. Kävin Nordeassa allekirjoittamassa asiakkuussopimukset, maksukorttisopimuksen, lainasopimukset ja palvelujen siirtovaltuutuksen jolla pankki hoitaa varojeni siirron, entisen lainan poismaksun sekä e-laskusopimusten siirron pankista toiseen. Vähän kuin puhelinliittymää vaihtaisi ja operaattori hoitaa kaiken yhteydenpidon ja irtisanomiset entisen operaattorin suuntaan :)

Sovittiin, että tilini ja korttini Danskessa irtisanotaan 17.3 ja lainat & varat siirtyvät Nordeaan pakollisen odotusajan loputtua 23.3.2017. Jostain tuntemattomasta syystä pystyn edelleen kirjautumaan Dansken verkkopankkiini ja siellä on edelleen varat ja lainat hyvin paikoillaan. Osottelen tässä nyt huomista ja jos ei perjantaina aamusta ole näkyvää muutosta tapahtunut niin laittelen viestiä Nordeaan.

Tuo on pieni epäkohta tässä siirrossa, mutta oletan että niitä tulee kohdalle aina vaikka miten tietojärjestelmät kehittyisivät. Samanlainen huolenaihe oli kun huomasin Nordean myöntämän MasterCardin käytettävissä olevan luoton olevan 2925€ vaikka sopimuksiin kirjattiin 3000€ enkä ollut saanut vielä edes korttia käsiini, tunnusluvusta puhumattakaan. Selvisi, ettei Nordean 'Avainasiakas'-tieto ollut mennyt eteenpäin luottopuolelle ja olivat sen takia perineet avausmaksun kortista, luotto korjattiin kyllä samana päivänä kun asiasta kyselin joten siinä mielessä nopeaa toimintaa :)

Remonttilaina

Otin Nordeasta pankkipalvelujen siirron yhteydessä myös remonttilainan kylpyhuonetta varten. 12 000€ ja täsmälleen samat ehdot kuin asuntolainassakin. Jonkin verran joudun tuohon laittamaan omia rahoja päälle jotta saa tarvittavat kalusteet, yms. jutut hankittua, mutta sen takia on onneksi tuo puskurivarasto olemassa josta voi rahaa lainata ilman Visan tai Mastercardin törkeitä korkokuluja.

Ennen maksoin asuntolainaa Danskelle pois noin 280€/kk+koron, nyt maksan Nordealle kahta lainaa saman verran ellen jopa kympin tai pari vähemmän. Lisää voimaa sijoituspuolelle siis ja remontin ansiosta asuntoni arvo kasvaa karkeasti laskien 10%, päätyen sadan tuhannen euron suuremmalle puolelle :)



Onko muut kilpailuttaneet ja vaihtaneet asuntolainojensa tarjoajia viime aikoina, millaisia kokemuksia teille aiheesti on kertynyt?