keskiviikko 23. syyskuuta 2015

"Unelmia" vuoden 2016 tavoitteiksi

Monet sanovat ettei pitäisi tyytyä unelmoimaan vaan tehdä niistä unelmista totta. Päätin siis tarttua härkää sarvista ja tehdä tavoitetaulukot missä haluan talouteni suhteen olla vuoden 2016 lopussa.

Tulot:


Tulot vuoden 2016 lopulla
Normaalisti palkasta jää keskimäärin kouraan sellainen 2300€ kuukaudessa verojen jälkeen. Ensi vuodelle olen laskenut palkan varaan vain 2000€ joka tarkoittaa sitä, että suunnitelmissa on pitää jokaisen kuukauden mittaan 2-3pv palkatonta vapaata käyttäen kyseisen ajan joko muiden ansioiden hankkimiseen tai sitten ihan vaan omaan hyvinvointiini. Tästä aiheutuu parinsadan euron epävarmuus, mutta tietysti palkattomien vähentyessä se vain nostaa käytettävissä olevia rahavarojani joten tilanne ei tuosta ainakaan huonommaksi mene ellei työpaikka lähde alta tai muuta vastaavaa.

Menotaulukossa on myöhempänä tavoitesumma sijoitustoiminnalle. Vuoden 2016 lopussa toivon osinkoja kilahtavan tilille 10€ kuukautta kohden. Tämä vaatii siis vaatimattomalla 4% odotuksella 3000€ sijoitukset vuoden mittaan, toisin sanoen 250€ kuukaudessa pitäisi laittaa sivuun tuottamaan osan tuloistani. Kymppi kuukaudessa ei ole hurja summa, mutta jos sen johonkin haluaa suhteuttaa niin sillä kustantaa esimerkiksi yhden viikon polttoaineet työmatkoille talviaikaan kun pyöräileminen olisi turhan raskasta, 25% säästö kuukauden työmatkakuluihin ei kuulostakkaan enää niin huonolta kuin pelkkä kymppi kuussa?

Seuraavaksi sitten menosuunnitelman kimppuun josta tuo kympin osinkosumman kerryttämisvarakin löytyy :)

Menot:


Tuossahan noita nyt sitten olisi. Aikalailla peruskauraa, mutta avataan nyt kohta kohdalta nuo jotta saan omatkin ajatukseni jäsenneltyä menojen suhteen.

Ruokaan on tänä vuonna mennyt rahaa aivan perkeleesti, mutta siinä koitetaan petrata ja toivomus olisi, että vuoden 2016 lopussa kahden hengen kuukausittaiset ruokamenot olisivat 300€ tai alle. Ei pitäisi olla mikään ongelma hyvällä suunnittelulla.

Asuntolaina nro1 tulee (oletettavasti) tuhottua tänä vuonna joten jäljelle jää asuntolaina nro2, tällä hetkellä saldo joku 54 000€. Peruslyhennys tällä hetkellä on 340€/kk sisältäen korot eli pelkkä lyhennys on noin 270€. Koska en tykkää velasta ja haluan pientä puskuria yllättävien menojen varalta niin budjetoin tuohon ensi vuodelle 400€ eli jos korko pysyy samana niin joka kuukausi kertyy 60€ ylimääräistä lyhennystä pahan päivän varalle.

Yhtiövastikkeessa ei ole nousupainetta ensi vuodelle joten uskon sen pysyvän samana tai nousevan korkeintaan kympillä. Sähkölasku on ollut laskussa koko ajan ja se on kilpailutettu vuosittain joten uskon selviäväni noin 200€ kuukausittaisella summalla. Talvella sähköä menee enemmän ja kesällä sitten vähemmän.

Puhelimeen 25€, ei selittelyitä. Kuntosaliharrastusta aion jatkaa joka nielee 48/kk ja autoprojekti ei ole siinä kunnossa, että pääsisin eroon säilytysmaksuista, kenties ensi vuoden aikana saan auton jo omaan pihaan liikennekäyttöön?

Kodin tarvikkeille, lääkkeille, yms auton pienille osatarpeille olen laittanut 50€/kk, ei pitäisi olla mitenkään mahdoton, luultavasti jää useimpina kuukausina reilusti alle tuon. Vakuutusmaksuja on tällä hetkellä kotivakuutus 80€, autovakuutus 160€ ja ensi vuonna nouseva autovero joka on jotain 220€-240€ maastossa. 50€/kk tuohon laittamalla pelivaraa on yli satanen joten ongelmia ei pitäisi ilmetä.

Veljenpojalle joka täyttää loppuvuodesta kokonaisen vuoden, nostan säästösumman tuplaksi, ei vaatine isompia selittelyitä? Polttoaineisiin olen varannut 50€, useimpina kuukausina pitäisi päästä kirkkaasti alle, mutta kesälomalla varsinkin summa tulee tasaantumaan isompien reissujen takia.

Virhemarginaali on 50€ eli tästä katetaan kaikki muut menot joita en ole osannut ottaa tässä vaiheessa huomioon tai mitä ilmaantuu vuoden mittaan. Uskoisin, että tällä summalla pääsee jo pitkälle, mutta jos joku tietää paremmin niin saa tietysti vinkata :D

Uusi keittiö


Tuommoinen pieni lisäkustannus tuli otettua harteille tässä syksyn mittaan. Kyllästyin nykyisen keittiön liian vähäiseen pöytätilaan ja epäkäytännölliseen järjestykseen joten se laitetaan vaihtoon. Tässä vaiheessa on hyvä todeta, että keittiö on samanlaista materiaa kuin muukin kulutushömppä, joten keittiön uusimista tulee harkita tarkkaan ennen kuin projektiin ryhtyy. Nykyaikaiset keittiöt ovat uskomattoman kalliita, joten itse tekemällä tai vähempään tyytymällä säästää suuria summia. Talous on oltava myös kunnossa, itse en remonttiin olisi lähtenyt ellei toinen asuntolaina olisi hyvissä kantimissa vapauttaen ensi vuodelle yli 500€ kuukausittaiseen budjettiin! Osa vanhoista rungoista säilyy, mutta ovet&osa rungoista menevät uusiksi ja keittiöön tulee saareke jossa pöytätilaa pitäisi olla tarpeeksi. Entisessä keittiössä pöytätilaa oli yhteensä noin 100x60cm eli aivan onnettoman vähän, uudessa päytätilaa tulee olemaan yhteensä noin 250x60cm eli reilusti yli tuplasti, kaappitilan määrä pysyy suurinpiirtein samana fiksun suunnittelun ansiosta.

Keittiön alkuperäinen hinta olisi ollut noin 4500€ josta kuitenkin päästiin 3300€ summaan säästämällä osa vanhoista rungoista, asennus olisi ollut vielä 1100€ päälle joten päädyttiin tekemään asennus itse kaveripiirin asiantuntemusta hyödyntäen. Ei kai se niin vaikeaa voi olla? Tuohon tulee tietysti päälle sähkömiehen ja putkimiehen vaatiman saturaiset, mutta ne olisivat tulleet siihen myös asennuspaketin ottamalla joten tilanne niiden suhteen on tasapainossa. Oletuksena tuohon menee 110€/kk lyhennyksiin jolloin maksuaika on 30kk. Korko on 0% ja laskutuslisä muistaakseni 4€ kuukaudessa jolloin vuotuinen kokonaiskorko on vajaa 4%. Tuosta on tarkoitus päästä eroon 15kk aikana jonka takia lyhennys on 200€/kk. Voi olla, että vuoden mittaan nopeutan tahtia ja tavoitteeksi muodostuu päästä eroon lainasta vuoden 2016 aikana.

Toiveena on, että uusittu keittiö nostaa myös asunnon arvoa jos sen jossain vaiheessa myy. Onko kenelläkään omakohtaista kokemusta onko asia näin vai meneekö tilanne täysin plus-miinus nollaan rahallisesti ajateltuna?

Säästöt ja sijoitukset


Sitten tämä mukava osio, eli säästöön ja sijoittamiseen menevät rahavarat. Hätävararahaston koko on tällä hetkellä vajaa 1800€, sinne suunnittelen laittavani 150€ kuukaudessa eli 7.5% tuloista. Tuolla summalla hätävararahaston koko tulisi olemaan vuoden 2016 lopussa noin 4000€. Sen jälkeen sitä ei pitäisi mielestäni olla tarvetta kasvattaa enää enempää aktiivisilla rahansiirroilla vaan voisin siirtyä laittamaan sinne rahat jotka jäävät budjetoinnin ja kuukausittaisen tuloksen ylijäämänä vapaaksi.

Sijoittamiseen olen alustavasti varannut 400€ kuukaudessa eli 4800€ vuodessa. Tämä vastaa 20% kuukausittaisista tuloista eli tavalla tai toisella syrjään kulutuksesta menee vajaa 30% tuloista. Jos lasketaan tuotto-odotukseksi tai osinkojen määräksi tuo varovainen 4% niin tuolla summalla pitäisi olla odotettavissa 190€ tuotto, ylittää siis odottamani 10€ kuukausittaisen tuoton kirkkaasti.

Strategiana tulee olemaan varmasti kuukausittaiset indeksi/etf-säästöt Nordnetin kautta osalla tuosta summasta. Loppu summa kertyy tilille josta sitten teen pari-kolme kertaa vuodessa sijoituksen osakkeisiin isommalla kertasummalla. Tai sitten laitan kaikki osakkeisiin, en ole vielä päättänyt. Osakesijoitusten kohteeksi valikoituu varmoja osingonmaksajia, yksi jo varmistunut toimiala on päivittäistavaroiden tuottajat (hygienia, siivoustarvikkeet, virvoitusjuomat) joita ihmiset ostavat ihan peruselämiseen. Talouden muutokset eivät vaikuta näihin tietääkseni yhtä voimakkaasti kuin joihinkin muihin aloihin koska ihmiset ostavat Coca-Colaa ja Pepsodenttia vaikka talous menisi miten kuralle.


Tällaisella tavoitelistalla lähdetään etenemään heti ensi vuoden alusta kohti vuotta 2017. Voi olla, että nuo tavoitteet toteutuvat, voi olla myös että ne heittävät täysin päin härän takapuolta syystä tai toisesta jota en osaa ennakoida. Unelmoida saa ja pitääkin, joten tuosta listasta on hyvä lähteä yrittämään. Jos tuo toteutuu niin vuodelle 2017 otetaan tavoitteeksi saavuttaa 50€ kuukausittaiset osingot ja kenties vielä pienempi työmäärä päiväduunissa :)

4 kommenttia:

  1. Fiksuja suunnitelmia, toivottavasti saat onnistumaan! Itselläni 2016 haaveena EVR (elää vaimon rahoilla :) ja omat tulot, lainalyhennykset poislukien pörssiin. Tekee kyllä aika tiukkaa, mutta aina voi yrittää.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Ei voi onnistua jos ei yritä :) Hieno termi tuo EVR, pitänee pistää korvan taakse jos ehdottaisi itsekkin moista taktiikkaa (tulevalle) avokille. Veikkaan, että saan ympäri korvia, mutta kannattaahan se kokeilla :D

      Poista
  2. Jos remonttilainan kulut ovat kovemmat kuin asuntolainan, niin kannattaa ottaa lyhennysvapaata ja maksaa remonttilainaa pois täysillä. Tämä toki edellyttää, että lyhennysvapaan saa ilman kuluja jne.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Todellista vuosikorkoa laskiessa taitaa olla kalliimpi laina tuolla keittiöllä kun ottaa 4€ tilinhoidon huomioon. Toisaalta asuntolainassa pyörii Dansken 2.5€/kk laskutuspalkkio ja 1.5€ palvelumaksu joka kuukausi vaikka lyhentelisin pelkkiä korkoja, joten aikalailla samanhintaiseksi se lopulta tulee euroissa per kuukausi. Asuntolainan peruslyhennys on sen 270€/kk+korot+laskutuspalkkio eli eipä siinä lyhennysvapaassa säästäisi kuin tuon 270€, jos keittiö on maksettu pois vuodessa tai puolessatoista eikä vie budjettia kuitenkaan liian tiukalle (toisesta asuntolainasta vapautuva 500€/kk ensi vuodelle) niin ei taida kannattaa kysellä vapaita :)

      Poista