Syyskuun matokuuri

Vielä on heinä- ja elokuun menot kirjaamatta ja julkaisematta, mutta ajattelin ennen sitä tehdä tällaisen lupauksen tulevan syyskuun varalle.

Kuten joku henkilökohtaisen talouspornoblogini satunnainen lukija (jos sellaisia löytyy) on voinut huomata on talouteni/taloutemme ollut pienessä kriisissä alkukeväästä lähtien. Sysäyksen hommaan antoi kylpyhuoneremontti jota varten haettu laina mitoitettiin epähuomiossa liian pieneksi ja sen vuoksi osa kalusteista, yms jouduttiin hankkimaan allekirjoittaneen Visalla sekä hätävarakassaa tuhoten. Kevään ja kesän mittaan homma sitten paheni entisestään ja Visan saldo jatkoi kasvamistaan. Kesällä ostettu jääviileäkaappi toi Visalaskun rinnalle vielä Handelsbankenin luoton maksettavaksi. Lainat ovat tällä hetkellä seuraavanlaisia:

Lainojen tilanne elokuun lopussa/syyskuun alussa 2017

Kuten taulukosta näkee niin asumiseen otettujen lainojen tilanne on suhteellisen hyvä, korkomenot ovat lainojen määriin nähden erittäin pienet. Toinen on tilanne sitten tuolla kulutusluottojen puolella jossa varsinkin tuo Aktiivirahan todellinen vuosikorko lainalle pääsi yllättämään minut pahasti. Tuota siis markkinoidaan ihan suoraan "ilmaisena" lainana koska korko lainassa on kivat 0% lyhennysjakson ollessa (muistaakseni) alle 30kk, mutta hupsista keikkaa kun laskin mitä tuo 5€ laskutuslisä tarkoittaa tuommoiselle muutaman satasen lainalle niin vuosikorko pomppaakin reilusti yli kymmeneen. Näin sitä pääsee huijaamaan itse itseään uskomalla moiseen hölynpölyyn kerta toisensa jälkeen vaikka sen aina tiedostaa jollain tasolla ettei ns. ilmaisia lounaita olekkaan olemassa :D

Päätin sitten ruveta tuumasta toimeen jotta se talous saadaan takaisin raiteilleen ennen vuoden loppua. Syyskuulle julistetaan matokuuri jonka aikana otetaan miehestä mittaa ja testataan osaanko oikeasti olla pihistelevä visukinttu vai haaveilenko vain sellaisen arvonimestä!

Olen tämän vuoden ajan seurannut talouttani keräämällä jokaisen kuukauden tiedot samaan Exceliin, jokaiselle tulo- ja menokohdalle on myös laskettu yhteissumma ja keskiarvo josta pystyn seuraamaan saldojen kertymistä sekä eri kuukausien eroa vuoden keskiarvoon. Tein siis alkuvuoden keskiarvoihin perustuvan suunnitelman syyskuulle jota lähdetään toteuttamaan "suurella tarmolla ja päättäväisyydellä" kuten erään Aasialaisen sosialistidiktatuurin media voisi asiaa hehkuttaa.

Seuraavana siis suunnitelmat syyskuulle 2017:

Budjetti 09/2017

Hieman tuo vaatinee selkeyttämistä jotta kaikki menot ovat perusteltuja. Käyn tässä yksitellen nämä läpi ihan varmuuden varalta ja itselleni pelisääntöjä samalla kerraten.

Tuloja lasken arviolta tulevan 2300€. Olen pitänyt tähän mennessä yhden tai kaksi palkatonta päivää per kuukausi ja palkkanauha on näyttänyt 2200-2300€ lukemia, joten järjellä ajatellen syyskuussa pitäisi tulla suurempi tili koska en aio pitää ainuttakaan palkatonta vapaata tulojen maksimoimiseksi. Jos palkkaa tulee yli tuon 2300€ niin ylimenevä osuus käytetään puskurirahaston paikkaamiseen.

Sijoituksiin haluan laittaa edelleen samat 300€ kuin aiempinakin kuukausina. 10k€ rajapyykki on niin lähellä etten malta pitää välikuukautta ellei ole aivan pakko :D Säästötilille olen taas laittanut Nordean verkkopankissa automaattisiirron joka siirtää tilipäivänä 50€ verran syrjään käyttötililtä. Tällä paikataan pahoin runneltua hätävararahaston saldoa joka taitaa tällä hetkellä olla jossain 550+200€ luokassa kahteen pankkiin jaettuna.

Asuntolainan korot ja lyhennys on vakiot, niihin en voi vaikuttaa pienentävästi. Asumiskulut sisältävät vastikkeen 160€ ja sähkölaskun jolle budjetoin syyskuulle 60€, toivotaan ettei yllätyksiä tule.

Harrastuksiin menee kuntosalijäsenyys 48€ ja harrasteauton hallipaikkamaksu 50€, niihin en myöskään tällä aikataululla pysty vaikuttamaan.

Ruokaan on mennyt vuoden keskiarvoa seuraten yllättävän vähän rahaa, vajaa 260€/kk. Pistän ruokamenot kuriin ja syyskuun ajan tyhjennellään pakastinta, syödään maitorahkaa ja tonnikalaa :) Jottei ruokahommat menisi ihan liian totiseksi niin varaan kahvilla käyntiin ja ex-tempore eväisiin 20€.

Asunnon remontttikuluja ei pitäisi olla enää näköpiirissä, mutta aina niitä jostain tulee.Sama koskee autojani, niihin varaan siis 50+50€ kuukaudelle. Varsinkin talon remonttihommissa tuo 50€ on tätä mennyttä vuotta katsoen ihan utopistisen pieni summa :D

Polttoaineeseen varaan 80€ eli luvassa lienee muutama fillarireissu töihin ja takaisin. Viikossa työmatkoihin menee 125km ja kuukauden neljässä viikossa siten 500km. Jos pyöräilen vaikka kerran viikossa eli 100km kuukaudessa tarkoittaa se 20% pienennystä polttoainelaskuun.

Viihteellä en aio käydä ellei joku muu maksa, hierojalle olen pystyssä edellisen kierroksen maksun ja vihottelevan alaselän takia täytynee syyskuulle ottaa yksi keikka joten sinne menee 70€. Lahjoihin ei olisi pakko laittaa euroakaan, mutta veljenpojalle laitettu jo tavaksi muodostunut 20€ pysyy ohjelmassa ja yhdet synttärit ovat lisäksi tiedossa. Tässä kohtaa voisin olla itsekäs ja käyttää kaiken vain oman talouteni hoitamiseen, mutta kitupiikin ei liene tarvitse olla tässä maailmassa täysin itserakas mulkku? :D

Veroja ei ole tiedossa, puhelinlaskuun budjetoin 30€ (liittymä menee vaihtoon syksyn aikana jotta lasku saadaan pienemmäksi), palvelumaksuja menee molemmista lainoista 2,3+2,3€ jotka tuossa on näköjään pyöristyneet 5€ summaan.

Listan lopuksi varaan "muihin menoihin" 50€. En tiedä mitä tuo pitää sisällään, mutta sinne on kirjattu aiemminkin joitain menoja joten pidetään se nyt listalla...

Lainasuunnitelma

Jäljelle jää siis listan väreillä merkatut kohdat Visa ja Aktiiviraha. Laskujen mukaan palkasta pitäisi jäädä yli 682€ jonka suunnittelen kippaavani täysimääräisenä lainoihin. Visan ja Aktiivirahan yhteenlaskettu summa on 1351,28+538,95 = 1890,23€.

Koska Aktiivirahan korko on noista paljon suurempi, 3,68% verran, kohdistuu kaikki mahdollinen siis siihen. Onnekseni voin ilmoittaa, että käytettävissä oleva rahamäärä 682€ riittää tappamaan tuon Aktiivirahan luoton täysin! Aktiivirahan tappaminen tarkoittanee lainamäärän ja pienen jäännöskoron maksamisen muodossa noin 540€ summaa. Sen jälkeen Visasta pitää maksaa minimissään vähimmäiserä 80€ eli käytettäväksi jää vielä 682€-540€-80€ = 62€.

Tuo kyseinen 62€ säästetään käyttötilillä kuun viimeiseen päivään asti ja jos olen pysynyt budjetissa niin lyhennän sillä summalla Visaa jolloin Visan lyhennykseksi muodostuu Syyskuulle 142€. Jos taas budjettini kusee urakalla joudun varmasti käyttämään tuon 62€ sen paikkaamiseen jottei tule tarvetta turvautua Visaan ennen lokakuun puolessa välissä koittavaa seuraavaa palkkapäivää.



Tällaiset suunnitelmat täällä tällä kertaa. Tietysti voisin pistää avopuolison maksamaan isomman osan asumismenoista ja ruoasta kuin tähän asti olen tehnyt, mutta meillä on tähän asti ollut jako jossa minä maksan asumisen, omat laskuni ja oman osani ruokamenoista joten katsotaan nyt kuinka käy kun hoidan asian itse. Jos homma menee kohtuudella eikä vanne ala kiristää liikaa päätä niin voisin harkita samanlaista pihistelykuuria vielä esimerkiksi marraskuulle tai heti ensi vuoden alkuun tammikuulle :)


Update: Heti kirjoittamisen jälkeen pamahti IFiltä viesti kotivakuutuksen uudesta maksukaudesta. 80€ suuruinen lasku siis odottamassa, eräpäivä 10.10.2017. Tuon osalta pitää miettiä että maksanko sen hasardilla pois nyt ennen syyskuuta vai ihan yhtä pahalla hasardilla vasta lokakuun alussa :D

Loma loppui, arki alkoi -> tulevaisuuden mietintää

Nyt se on ohi, kesän mukavat 1+4vk lomat pidetty. Vaikka vettä tuli vähintään riittävästi, niin onneksi matkalle mahtui muutama mukava lomareissu sekä pari aurinkoistakin päivää :) Takapihan ehostus/remontointi eteni sateista huolimatta ja projektiautokin eteni viimeisen parin viikon aikana oikein mukavasti. Katsastukseen en sitä saanut vieläkään akuutin rahanpuutteen vuoksi, mutta ehkä sitten ensi juhannuksena jo :D

Arki tuntuu hieman masentavalta ja väsyttävältä näin heti loman jälkeen. Lomalla kun kerkesi tottumaan siihen ettei ole pakko olla ylhäällä klo 06.00 ja voi alkaa tehdä omia hommiaan vaikka heti herättyään, niin tuntuu väsyttävältä kun nyt klo 06-16.30 on varattu yksinomaan työlle ja työmatkoille. Oli mukava herätä auringon ilmestyessä ikkunan taa kahdeksan tienoilla, syödä rauhassa aamupala sudokuja täytellen tai muuten vaan asioita ajatellen ja sen jälkeen päätään raapien ryhtyä päivän hommiin. Nyt siihen ei ole mahdollisuutta kun aamulla täytyisi herätä jo reilusti ennen kuutta rauhallisen päänraapimishetken saadakseen, samoin kaikki omien asioiden ajatustyö jää iltaan töiden jälkeiseen aikaan ja se on heti automaattisesti pois niiden omien asioiden toteuttamisesta.

Onneksi olin kaukaa viisas ja anoin jo ennen lomaani pienellä riskillä tämän viikon perjantain palkattomaksi vapaaksi, saan siis hieman enemmän hengähdysvaraa kun ensimmäinen työviikko on vain nelipäiväinen :)

Tulevaisuudesta

Lomalla sitä tulee ajateltua paljon asioita, myös työn merkitystä omassa elämässään ja mahdollisia muutoshaluja arkeensa. Tämän loman aikana vahvistui entistä enemmän päätökseni päästä täysipäiväisestä työelämästä pois reilusti ennen valtion virkamiesten asettamaa virallista eläkeikää. Virallinen eläkeikähän meille 1985 vuonna syntyneille on tällä hetkellä alimmillaan 67 vuotta ja tavoite-eläkeikä 69 vuotta 11 kuukautta (laskuri sivulla tyoeläke.fi). Suvussani isän puolelta elinikä on jäänyt tietääkseni miehillä säännöllisesti alle 80 vuoden ja äidin puoleltakin vain harva mies on saavuttanut 90 vuoden iän. Valtion haluja noudattaessa eläkkeelläoloikäni jäisi siis oletettavasti maksimissaan pariinkymmeneen vuoteen joista tietysti iän tuoma hitaus syö jo viimeisen kymmenen vuotta kevyesti. Käytännössä minulle jäisi kymmenisen vuotta sellaista aikaa jolloin vielä fyysinen jaksaminen antaa periksi esimerkiksi harrastamisen ja matkustamisen täysin omilla ehdoillani. Ei kiitos, mieluummin kirjoitan oman eläkeikäni nyt työssä ollessani vaikka se tarkoittaakin tuplaverojen maksamista työansioista saatavilla tuloilla hankittujen pääomatulojen verotuksen vuoksi.

En halua ryhtyä ns. oloneuvokseksi koska oman luonteeni tuntien se johtaisi vain sohvalla makoiluun ja pienten asioiden näpertämiseen sekä tylsistymiseen, mutta haluan vapauden päättää teenkö viisipäiväistä työviikkoa 9h/päivä vai teenkö esimerkiksi kolmipäiväistä työviikkoa 9h/päivä.

Passiiviset tulot

Tuon yllä kuvatun tilanteen saavuttaminen vaatii siis passiivisia tuloja jotta arjen kulut saa maksetuksi ilman täysipäiväisen työn tuomaa palkkaa. Pystyisin jo tämän hetkisillä menoilla tekemään nelipäiväistä työviikkoa ja palkkani riittäisi menojen kattamiseen, jos luopuisin muutamista harrastuksista niin pystyisin melko varmasti tulemaan toimeen myös kolmipäiväisen työviikon tuomilla tuloilla kun pienentyvien tulojen aiheuttama veroasteen lasku kompensoi tulomenetystä. En kuitenkaan halua tulla toimeen ihan sillä minimillä vaan mieluusti niin, että on pari sataa euroa kuussa ylimääräistä siihen mihin mieli tekee sen sijoittaa. Tuon tilanteen saavuttaminen vaatii passiivisten tulojen hankkimista eli toisin sanoen sijoittamista.

Sijoitussalkkuni koko on tällä hetkellä muistaakseni karvan päälle 9100€ plus käteiskassa, kesän hidas laskumarkkina ja erään sijoitukseni alkukesästä kokema raju 10% notkahdus on syönyt salkun tuotosta viitisen prosenttia, onneksi olen sentään vielä muutaman satasen ns. omillani :D

Laskujeni mukaan 200 000€ sijoitussalkku antaisi 4% säännön perusteella vuosittain 8000€ käyttövaraa salkun pienentymättä, jos pessimistisenä tuosta ottaa vielä 30% pois veroihin niin jäljelle jäisi noin 5600€ passiivista tuloa. Tuolla summalla pitäisi parinkymmenen vuoden kuluttua kustantaa helposti suurin osa pakollisista menoistani (laskut & ruoka) inflaatiota huomioimatta. Tuohon päälle tulisi sitten ne työtulot jotka tulisivat joko yritystoiminnasta tai jostain työstä jota voin tehdä itselleni kulloinkin sopivimmilla aikatauluilla.

Kaksisataa tuhatta on helvetin iso raha perustuloiselle ihmiselle tai pariskunnalle säästettäväksi töiden ja muiden menojen ohella. Sijoittaminen on siis hidasta, alla muutama skenaario:

• Jos pyistyisin pitämään yllä nykyistä tahtiani 300€/kk eli 3600€/vuosi, tarkoittaisi tuo siis ilman salkun tuoton huomioimista viidenkymmenen viiden vuoden (55v) urakkaa.
• Tällä hetkellä kulutan ns. ylimääräistä joka kuukausi visalaskun lyhentämiseen 200€ verran ja jääkaapin uusimisesta aiheutuneen luoton lyhentämiseen karvan päälle satasen. Jos saisin nuo molemmat kuoletettua vuoden loppuun mennessä ja saisin ensi vuodesta eteenpäin sijoitettua 600€/kk  eli 7200€/vuosi niin se tarkoittaisi noin kahdenkymmenen seitsemän vuoden (27v) työsarkaa. Tällä taktiikalla homma olisi hoidettu ennen kuin täytän kuusikymmentä.

Käytetään taas kerran avuksi Rikas Erakko sivuilta löytyvää korkoa korolle-laskuria ja tarkistetaan miten homma helpottuu kun otetaan maltillinen 3% tuotto-oletus sijoituksille mukaan. Tarkoituksenani ei ole koskaan myydä sijoituksiani, joten käytän tuota 3% tuottolukua kuvaamaan tässä tapauksessa siis osinkoja jotka sijoitetaan uudelleen.

• Alkupääoman ollessa nyt sijoitettuna oleva 9000€ ja lisäsijoituksen ollessa 300€/kk, 200 000€ saavuttamiseen kuluisi kolmekymmentäyksi vuotta (31v) eli osinkojen uudelleensijoitus höylää urakasta pois kaksikymmentäneljä vuotta (24v)
• Lisäsijoituksen ollessa 600€/kk urakkaan kuluu juuri ja juuri kaksikymmentä vuotta (20v), eli osinkojen uudelleensijoitus höylää urakasta pois seitsemän vuotta (7v). Tällä taktiikalla saavuttaisin tarvittavat passiiviset tulot ollessani 52v.

Tuohon voisi olla hyvä tähdätä. Tuossa iässä voisin siis valita vapaasti mitä ja miten paljon työtä olen valmis tekemään. Toisena optiona on jatkaa työntekoa kuten nyt ja pitää noiden tulojen avulla sitten pitkät, ylimääräiset 2kk mittaiset lomat vuosittain. Kahdeksan viikon ylimääräinen loma normaalin viiden viikon vuosiloman päälle ei kuulostaisi ollenkaan huonolta? :D

Olen aiemmin päätynyt laskelmissani aikalailla samoihin lopputuloksiin, mutta kertaus on opintojen äiti. Tietysti elämä heittää eteen aina kapuloita ja muutoksia jotka tuota päämäärää varmasti muuttavat ja hidastavat tai nopeuttavat, mutta uskoakseni nykyisellä tulotasolla, että tuo 600€ olisi mahdollista heittää sivuun "vaikka mitä tulisi eteen", ja silti pitäisi jäädä riittävästi rahaa normaalien menojen ja perheen kulujen hoitamiseen.

Työt

Yksi vaihtoehto jota olen tässä loman aikana vakavasti pohtinut on yrittäjyys. Omalla alallani olisi kysyntää yksityisille toimijoille, alkusatsaus firman perustamiseen on kohtuullinen noin 50 000€ kaluston hankkimiseksi, rajoittavana tekijänä sitten taas töiden keskittyminen kesäkauteen ja alkuvuosien vaatimat pitkät työajat, myös pitkät keikkamatkat tulisivat luultavasti tutuksi ja en oikein välittäisi asua motellissa/hotellissa viikkoja käyden kotona vain pyörähtämässä viikonloppuisin.

Olen myös tehnyt muutamia pieniä korjaushommia tutuille autojen ja muiden koneiden parissa sekä metsänhoitotyötä kaverin apuna ja siinä voisi hyvinkin olla toinen yritysidea joka itseäni kiinnostaisi. Noilla hommilla ei ehkä elätä itseään täysin, mutta sen verran autojen korjaamisesta ja esimerkiksi taimikoiden harvennuksista voisi hyvinkin saada ettei nykytyössäni tarvitsisi tehdä täyttä päivää ansiotason varmistamiseksi. Metsänhoitotyöt ovat myös siitä mukavia, että siinä pelaa omaan pussiin myös terveyden kannalta, kunhan hommat hoitaa fiksusti ja ergonomisesti on tuosta työstä vain hyötyä fyysisen kunnon ylläpidossa ja voimatasojen kehittämisessä. Kuntosalin voisi siinä vaiheessa jättää suhteellisen hyvällä omallatunnolla tauolle aina kesäkuukausien ajalle jolloin tuota työtä on tarjolla :)

Ongelma yritysideoissani on se, ettei nykyinen työnantaja mahdollista osapäiväistä viikkoa jonka tarvitsisin sivutoimiseen yrittämiseen, poislukien tapauskohtaisesti myönnettävät palkattomat vapaat siis joita olen tähän saakka hyödyntänyt ahkerasti. Päätoimisen yrityksen pistäminen pystyyn taas on hieman liian riskialtista omalle pääkopalleni joka hakee sitä tiettyä turvallista leipää pöytään ja niitä ennakkoon tunnettuja kuukausittaisia palkkapäiviä.


Mutta näitä asioita pystyy ajattelemaan vaikka iltaisin nukkumaanmennessä vielä lisääkin, valmiissa maailmassahan ei kiire ole ja nyt on vasta toinen päivä loman loppumisen jälkeen. Ehkä ne ajatukset tästä selkenevät kun arki lähtee vauhtiin ja sijoitusmarkkinatkit syksyn mittaan toivottavasti toipuvat kesän alakulosta. Ties vaikka sieltäkin tulee jotain positiivisia uutisia oman salkkuni kannalta, kymppitonnin metsästys on vielä kesken ja tämän vuoden puolella se on pakko saada täyteen että tuntee onnistuneensa edes jotenkin puolitoista vuotta kestäneellä sijoitusurallaan :D

Kuukausittaisen budjettiseurantani ajattelin tänä vuonna tehdä kerralla heinä- ja elokuiden osalta. Pidin tarkoituksella hengähdystaukoa ja tuumailin ihan muita asioita joten tuokin jäi tekemättä heinäkuulta ajoissa, helpompi siis kirjata kerralla molemmat kuut tuossa ensi viikon loppupuolella :)


Kuinka teillä muilla on paluu arkeen sujunut kesän rientojen jälkeen? :)

Uusi jääkaappi - sähkökulutuksen vertailu

Vanha kaappi toimi vielä ihan hyvin, mutta pelästyin kun pakastimen puolella ei enää  jäätelö ollut hammaskaluston särkevässä jäässä ja pari purkkia viinimarjasosetta oli päässyt sulamaan pinnastaan. Ongelma ratkesi pakastimen sulatuksella ja manuaalisen termostaatin säätämisellä, mutta samalla jääkaapin lämpötila laski sinne 4 asteen tienoille ja vuosikymmenen vaihteessa hankittu kaappi ei pysty ilmavirtaa kierrättämään jonka takia kaapissa oli ikäviä "jäisiä pisteitä". Osaksi tuo johtuu myös siitä, että meillä se on kahden hengen käytössä aivan tupaten täynnä tavaraa jatkuvasti. Päätin, että kaapin on aika vaihtua tässä vaiheessa ennen kuin se kosahtaa jossain vaiheessa kokonaan.

Tein viikon verran laitevertailua kivijalkakauppojen ja verkkokauppojen välillä, kävimme Gigantissa sekä Powerissa laitteita tutkimassa ja mietin, että kannattaako hankkia uusi jääkaappipakastin, suurempikokoinen 2m korkea jääkaappipakastin vaiko sitten suosiolla jääviileäkaappi josta pakastinosio puuttuu kokonaan. Lopulta 2m korkea malli katosi valintalistalta koska sen vuoksi olisin joutunut uusimaan jääkaapin yläpuolella olevan kaapin pienempään 30cm korkeaan malliin nykyisestä 40cm mallista. Jääpakastinkaappi taas katosi valikoimasta sen takia, että meillä on 2x100L arkkupakastimia ja nykyinen jääpakastinkaappi on ollut meidän käytössämme liian pieni jääkaapin osalta. Valinta oli siis helppo loppujen lopuksi kun käytti aikaa asian miettimiseen järjen kanssa :)

Käytiin siis maanantaina Gigantissa tilaamassa uusi jääviileäkaappi, hintaan 499€ kun sattui olemaan mukavassa parin sadan euron tarjouksessa. Vanhaan verrattuna energialuokka nousi A -> A++ ja jääkaapin sisätilavuus nousi 205 litrasta 358 litraan. Toimitus ei mennyt ihan putkeen kun keskiviikkona toivat laitteen, laatikosta paljastui valkoisena tilatun version sijaan rosterisen värinen joka on muuten sama laite, mutta hinnaltaan 100€ kalliimpi. Nyt sitten asiakaspalvelun kanssa neuvotellaan miten homman kanssa tehdään kun halusimme nimenomaan valkoisen eikä heidän hyvityksenä "ilmaiseksi" tarjoamansa rosterinen meille oikein käy, emme saa mitään lisäarvoa (=hyvitystä) siitä että meillä on täysin sama laite väärän värisenä vaikka sen arvo onkin kaupassa satasen suurempi. Vanha kaappi lähti myös keskiviikkona eteenpäin hintaan 25€ eli saas nähdä miten Gigantti meinaa hoitaa laitteen vaihtamisen oikeaan tai hyvittämisen.

Mutta mutta, itse asiaan. Päätin laskea hieman mitä tuommonen laitteen vaihto tarkoittaa sähkönkulutukseen ja varsinkin siitä maksamaani sähkölaskuun. Vanha laite oli A-luokallaan 333kWh/vuosi ja nykyinen on paperilla  A++-luokan myötä mukavan pienikulutuksinen 113kWh/vuosi :)

Exceliin

Alla on Exceliin tekemäni hieno laskentataulukko joka osoittaa laitteiden käyttämän energian hintoineen, sekä laitten vaihdosta syntyvän säästön. Eniten päänraapimistä aiheutti tuo yö- ja päiväsähkön osuuksien laskeminen, toivottavasti homma meni ns. kerralla putkeen :D

Laskentaa

Laskin siis kaappien vuosikulutuksesta prosenttiosuudet yö- ja päiväsähkön vuorokausiosuuksien mukaan joille sitten laskin hinnat ja ynnäsin ne yhteen lisäten sähköverot ja siirtovarmuusmaksut per kilowattitunti. Vuorokaudessa on 9h yösähköä ja 15h päiväsähköä eli prosenttiosuudet ovat 37,50 ja 62,50%.

Tuon perusteella vanha kaappi vei euroissa noin 34€ vuodessa ja uusi kaappi vie noin 12€ verran sähköä nykyisellä hinnalla. Säästöä kertyy kaappia vaihtamalla ja noilla teoreettisilla kulutusarvoilla laskettuna hurjat 22€/vuosi eli uusi kaappi maksaa itsensä takaisin reilussa 22 vuodessa. Toisin sanoen jos jääkaappi kestää edes sen kymmenen vuotta niin se on maksanut hintaansa takaisin vasta karvan vajaa puolet.

Pohdiskelua

Yllätyin tosi paljon kuinka vähän jääkaappi/pakastin lopulta vie sähköä euroissa mitattuna. Kaikki mainokset huutavat vanhojen koneiden olevan sähkösyöppöjä ja miten uudet A+++-energialuokan laitteet pelastavat lompakkosi. Asia voikin olla noin jos mietitään isomman otannan perusteella jossa on paljon mukana niitä B-D-luokkien ikivanhoja laitteita jotka oikeasti vievät virtaa rutosti, mutta toisaalta se 70-luvulla ostettu jääkaappi rokkaa edelleen täysillä eli kertoo jotain laitteiden kestävyyden heikkenemisestä nykypäivää kohti tullessa. Jos uusi kaappi maksaa itsensä takaisin vaikkapa kymmenen vuoden aikajänteellä ei ole mitään kiirettä vaihtaa laitetta jonka voit varmasti sanoa toimivan vielä vuosikausia (koputa puuta kun tuon sanot itse mielessäsi ;)).

Yksilötasolla sitten ero voi olla täysin marginaalinen kuten meidänkin tapauksessa näyttää käyvän, ero A-luokan ja A++-luokan välillä ei ole suuren suuri ottaen huomioon vielä sen, että suurin osa meidän säästöstä perustuu siihen ettei uudessa laitteessa ole pakastimen vaatimaa tehokasta kompressoria. Jos uusi laitteemme olisi vanhaa vastaava jääkaappipakastin-kombo ei säästöä tulisi kuin osa tuosta nyt saatavasta säästöstä.

Puhtaasti sähkölaskua säästääkseen on siis aika turhaa päivittää vanhaa kodinkonetta uuteen jos vanhan energialuokka on A tai parempi ja vanha laite on kunnossa, säästö on silloin laskettavissa taskurahoissa uuteen laitteeseen menevään rahaan verrattuna. Toisaalta vanhempaakaan laitetta uuteen vaihtaessa ei kannata turhaan maksaa siitä A+++ laitteesta koska käytössä sähkön hintaero A+ tai A++ laitteeseen on erittäin pieni ainakin jääkaappilaitteiden kohdalla. Jos hintaero tehokkaampaan laitteeseen on kymppejä niin silloin kannattaa satsata, mutta kun ottaa huomioon näiden laitteiden oletettavan eliniän (alle 10v) niin satojen eurojen satsaus ei todellakaan kannata.

Jos vaihdat useampia laitteita niin tietysti säästö sähkölaskussa on suurempi, mutta niin on myös satsaus laitteisiin. Kannattaa panostaa laitteissa niihin jotka ovat kovassa käytössä ympäri vuoden, toisinsanoen jääkaapit ja pakastimet. Televisio on käytössä vain murto-osan vuorokaudesta/vuodesta, samoin hellat, mikroaaltouunit ja pesukoneet. Suurtaloudessa tietysti pesukone ja astianpesukone pyörivät parhaimmillaan monta kertaa päivässä joten niihin kannattaa kiinnittää enemmän huomiota kuin kahden tai kolmen hengen taloudessa.

Meillä on nyt pari kuukautta sitten hankittu astianpesukone ja nyt uusi jääkaappi. Pesukone on A-luokkaa ja iältään jotain kuutisen vuotta vanha. Oikeastaan ainoat listalla olevat uusista odottavat laitteet ovat televisio (32" HD-READY) sekä kotiteatterin viritinvahvistin. Molemmat menevät kategoriaan "koska mä haluan" eli niiden uusiminen saa odottaa rahatilanteen parantumista :D

Kun olet vaihtamassa laitetta niin mieti mieluummin kahta asiaa:

A) Vaihda laitteet ajoissa kun on sopivasti rahaa säästössä. Kun vanha laite aikanaan hajoaa lopullisesti niin juuri silloin sitä rahaa ei yleensä ole.

B) Panosta ominaisuuksiin joita juuri SINÄ tarvitset. Jos et käy marjastamassa tai hamsteroi alennusmyyntilihoja, mutta käytät paljon vihanneksia, yms. tuoretuotteita niin nykyaikainen jääviileäkaappi voi olla juuri sinun ratkaisusi. Näissä on hyviä ominaisuuksia kuten edistynyt kosteudenhallinta, nollalämpötilalla varustettu laatikko tuorelihoille ja kalalle, sekä puhallintekniikka joka pitää koko kaapin tasaisessa lämpötilassa.

Nuo kaikki ovat kivoja ominaisuuksia, mutta toisaalta kaikki markkinoilla olevat tuotteet taitavat tarjota samanlaiset ominaisuudet hieman eri tavoin toteuttuna, kannattaa siis vertailla ja miettiä mistä on valmis maksamaan.

Oikeastaan ainoa pakollinen asia josta en suostuisi ominaisuuksien kohdalla tinkimään on digitaalinen termostaatti vanhanmallisen manuaalisen sijaan. Digitaalisella termostaatilla säädät halutun lämpötilan jonka kaappi ylläpitää tilanteesta riippumatta, manuaalisella termostaatilla joudut eri vuodenaikojen mukaan itse syynäämään kaappiin/pakastimeen asetettua lämpötilamittaria ja pyörittämään sitä rullaa jotta kaappi pysyy suurinpiirtein halutussa lämpötilassa :)

Tuommosta pohdintaa tällä kertaa. Milloin sinä olet viimeksi vaihtanut kodinkoneitasi uudempiin?



update: korjattu laskelmia, pieniä ajattelemattomuuspieruja sattui sekaan ensimmäiseen versioon :)

Talous 6/2017 - Tasaista alavirettä

Lomarahoja leikkasivat 30% joten sieltä ei apua tullut, otsikon mukaisesti siis hieman heikoilla jäillä mennään tällä hetkellä. Sijoituksiin menee rohkeasti edelleen se 300€, mutta hätävaratileillä on tällä hetkellä yhteensä vain joku 200€ eikä puskurin kasvattaminen taida onnistua heinäkuussa muiden menojen takia. Kesäkuussa mentiin kuitenkin seuraavanlaisella pröystäilyllä:

Tuloja ihan kohtuullinen 3366€ ja menoja 325€ vähemmän. Tulojen puolella oli Nokian ja Coca-Colan osinkoja hurjat 15€ verojen (30%) vähentämisen jälkeen. Sieltä niitä pikkuhiljaa alkaa tipahdella, katsotaan tosiaan loppuvuoden aikana mitä tavoitteita pitäisi ensi vuodelle asetella :)

Sijoitukset ja säästöt pois lukien plussalle jäätiin ihan mukavasti 740€ säästöprosentin ollessa 12% tienoilla.

Menoissa olikin sitten kesäkuussa aika reilusti ilmaa, oikeastaan aivan helvetisti. Asumisen puolella maksoin kesäkuussa myös heinäkuun vastikkeen jotta pääsen jatkossa siihen, että voin maksaa seuraavan kuun vastikkeen pois jo edellisen kuun palkkapäivänä 15.pv. Maksoin kesäkuun alussa siis kesäkuun vastikkeen ja kesäkuun 15.pv maksoin heinäkuun vastikkeen, heinäkuussa maksan 15.pv kohdalla elokuun vastikkeen ja niin edespäin. Helpottaa omaa laskujen seurantaani kun saan "nollattua" laskutilanteen aina heti palkkapäivänä eikä tarvitse maksella mitään siellä kuun alussa jossa rahat alkavat olla jo vähissä.

Ruoka- ja eväskulut olivat viikon lomasta johtuen oikein mukavan alhaisella tasolla. Viikon loma toisaalta tarkoitti remonttikulujen kasvamista koska oli kivasti aikaa rakentaa takapihaa uusiksi. Uuden porakoneen kävin hakemassa K-Raudasta hintaan 340€ koska aitatolppia ei saanut johdollisella koneella oikein tehtyä kauempana sähkölähteestä. On tosin maksanut hintansa jo takaisin moninkertaisesti pihatöitä tehdessä :)

Visaa lyhensin 500€ verran kesälomarahoista ja muiden menojen puolelle tuli 350€ ylimääräistä kun ostin "uuden" kannettavan tietokoneen. Oikeasti se on siis käytetty yrityskone, mutta päädyin tehdasuuden sijaan tuohon koska yrityskoneet ovat tehokkaampia ja varusteiltaan parempia kuin markettien perusläppärit. Tuolla on tarkoitus saada projektiauton moottorinohjaus hyrräämään ja säädettyä ennen katsastusta, vanhasta läppäristä loppui teho pahasti kesken kyseisessä hommassa.




Sellaista täällä siis. Toivon kovasti että heinäkuu tulee olemaan parempi, mutta toissapäivänä ostettu uusi jääkaappi tarkoittaa loppuvuodelle 120€ kuukausittaista lainalyhennystä ja postilaatikossa odotti eräs odotettu lasku joka kuitenkin yllätti suuruudellaan, sen kuittaamiseen menee reilusti yli 500€ heinäkuussa. Voi olla, että joudun pariksi kuukaudeksi luopumaan Nordnetin sijoitusohjelmasta  jotta saan puskurivarannot takaisin sinne tonnin paremmalle puolelle. Katsotaan kuun puolessa välissä kuinka käy. Onneksi Visalla on nyt taas yli 50% saldossa varaa jotta ei tarvitse ihan kynsiä syödä :)

Talon löytämisen sietämätön vaikeus

Kirjottelin samasta aiheesta jo viime syksynä ja nyt kun ollaan taas aktivoiduttu talon etsinnässä on aika jatkaa marmatusta.

Tällä seudulla pätee edelleen sama ongelma kuin aiemmin, eli vanhasta rotiskosta pyydetään vähintään +50% ylimääräistä oletettuun arvoon nähden. Muutama välittäjä on ilmeisesti asian hoksannut ja heidän kauttaan olemme käyneet katsomassa 70-luvun taloja joissa hinnat alkavat olla edes joten kuten oikeassa haarukassa. Minusta tuntuu jotenkin vaan siltä, että olemme joutuneet jo jollekin välittäjien salaiselle mustalle listalle kun kyselemme liikoja ja varmistelemme asioita ennen tarjouksen tekemistä :D

Vaatimuslista on edelleen sama kuin aiemmin:

• Suurimmat remontit tehty TAI peruskuntoinen talo joka on selvästi hyvin pidetty
• Kolme makkaria ja kodinhoitohuone/riittävän iso kylppäri kodinhoitonurkkauksta varten
• Oma tontti tai vuokratontti jossa sopimusta 2050-luvulle saakka

Lämmitysmuotovaatimuksesta olemme luopuneet koska 70-luvun kohteessa sen päivitys tulee joka tapauksessa eteen lähivuosina jolloin varsinkin öljylämmöstä on helppo vaihtaa maalämpöön. Uusia vaatimuksia on listalle tullut neljä:

1. Riittävän suuri autotalli johon mahtuu 90-luvun auto hyvin pituussuunnassa sekä molemmat sivuovet täysin avattuina, se varmistaa että talliin mahtuu myös nykyaikainen auto tarpeen vaatiessa. Korkeutta tallilla tulee olla minimissään 2.3m, mieluummin 2.5m+. Todellinen tarkoitusperä onkin mahduttaa talliin oma projektiauto ja kaikki työkalut sekä varmistaa, että auton saa nostettua metrin korkeudelle lattiatasosta jotta alustahommat helpottuvat ;)
2. Edes jonkinlaisia suunnittelukuvia, rakennuslupakuvia, tms. kohteesta
3. Selvät tiedot tehdyistä remonteista. Emme halua ostaa vanhaa kohdetta jossa myyjä kertoo vaihtaneensa makuuhuoneen lattiamateriaalin, mutta ei tiedä/muista mitä teki alla olleelle vanhalle pinnalle. Tai kohdetta jossa on tehty keittiöremontti, mutta kukaan ei ole kirjannut ylös onko seinälevyjä vaihdettu samalla ja kuinka pitkälle vesialtaan putkia on vaihdettu.
4.  Uuden lain myötä pakolliseksi tulleet asbestihommat halutaan selvittää ENNEN kauppakirjan allekirjoittamista. Asbestitutkimukset sekä sisäilmamittaukset ovat ehdottomia meille koska toinen on herkistynyt homeelle ja sisäilman ongelmille jo nuorena eikä nuo omat keuhkotkaan terävimmästä päästä ole rasitusastman perusteella.

Näistä varsinkin kohdat kaksi (2) ja kolme (3) ovat ongelmallisia. Kohta yksi (1) on muodollinen eli siitä voidaan joustaa jos tontilla on tarpeeksi tilaa uuden autotallirakennuksen rakentamiseksi. Haaveissa olisi nimittäin rakentaa autotalli jossa olisi varmasti tilaa harrastaa muitakin remontti- ja rakennustöitä sekä samassa yhteydessä pihasauna terasseineen ja kesäkeittiöineen :P

Vanhat remontit

1970-luvun jälkeen on taloissa ollut kohta viisikymmentä vuotta aikaa remontoida ja tehdä patentteja yhdellä jos toisellakin asukkaalla. Samalla on ikävä kyllä ollut myös se sama viisikymmentä vuotta aikaa hävittää ne talon suunnitelmakuvat, pohjapiirustukset, sähkökuvat ja lämmitys- sekä käyttövesiverkoston kuvat.

Tehtyjen remonttien jäljet näkyvät selvästi koska ne erottuvat alkuperäisestä tasosta huoneita vertaillessa, mutta miksi helvetissä kukaan ei ole vaivautunut kirjaamaan mitään ylös mihinkään? Tai jos on kirjattu niin koko remontti on kirjattu jollekin Post-it lapulle yhdellä ainoalla lauseella: "makuuhuoneen laminaatti vuonna 1992". On nimittäin melko turhauttavaa nähdä selvästi 1990-luvulla remontoitu keittiö, mutta kun ei sitten ole tietoa, että onko vaihdettu pelkät ovet vai kaikki rungotkin, onko ne välitilan kaakelit samassa yhteydessä vaihdettu vai liimattu päälle uusi levy. En halua tilannetta, että alan itse tehdä sitä keittiöremonttia ja pinnan alta paljastuu sitten kaksi kerrosta välitilalaattoja joista alimman kiinnitykseen on käytetty asbestilaastia. Kattorakenteisiin on selvästi melkein kaikissa kohteissa lisätty villaa jossain vaiheessa, mutta samalla on hienosti unohdettu varmistaa räystäiden tuuletusraot, pahimmillaan nuo tuuletusraot on listoitettu umpeen ampiaisten ja muiden tuholaisten pääsyn estämiseksi. Samalla on hienosti sitten tuhottu katon ilmankierto ja kosteudenpoisto.

Valitettavasti oma "remontointifilosofia" ei anna periksi jättää niitä vanhoja syntejä sinne alle, enkä myöskään halua selvitellä muiden tekemiä virityksiä näin vuosikymmeniä myöhemmin. Nykyisen asunnon keittiöremontti harmittaa edelleen kun en vaihtanut seiniin erikoisvahvuisia kipsilevyjä purkuvaiheen jälkeen. Seuraavalla kerralla olen fiksumpi ja vaihdan levyt ihan vaan sen pienenpienen ääneneristystason ja seinärakenteen tukevuuden paranemisen saavuttamiseksi :)

Oman lukunsa muodostavat kosteusvauriot. Monessa kohteessa on esimerkiksi maaperän valumavesien aiheuttamaa kosteusvauriota joka on korjattu aikanaan vakuutusyhtiön puolesta. Meille on kerrottu jokainen kerta, että paperit löytyvät ja ne voi saada nähtäväksi. Kun sitten niistä välittäjää muistuttelemme tulevina päivinä tai jopa viikon kuluttua jotta on varmasti ollut aikaa etsiä ne, niin paperit ovat edelleen haussa. Toisin sanoen papereita ei ole enää olemassa tai omistaja ei olekkaan myymässä ns. tosissaan ja ei siksi halua papereita toimittaa ostajalle joka älyää niiden perään kysellä.

Asbesti ja sisäilma

Tietääkö joku kuinka kallista on asbestipurkutyö? Meille kylpyhuoneen tehneen urakoitsijan kanssa jutellessa kertoi, että keittiön välitilalevyn pelkkä purkaminen neljän metrin matkalta maksoi 1800€. Yhden kylpyhuoneen kohdalla purkukustannus saattaa olla 10 000€. Tottakai nuo remontit voi tehdä itse ja purkaa ilman lupia tai kunnollisia suojauksia, mutta Aluehallintovirasto jos saa tietää asiasta niin tiedossa voi olla ihan kivat rapsut. Asbestipöly kun ei välttämättä lähde sitten sieltä pinnoista mitenkään joten se voi olla vaaraksi sinulle itsellesi, myös esimerkiksi sukulaislapsille ja lemmikeille jotka leikkiessään nuohoavat kaikki nurkat talosta läpi.

Tuon kustannuspuolen takia olemme edellyttäneet, että teemme testit ennen tarjouksen jättämistä, tai tarjous tehdään ehdollisena ja asbestin/sisäilmavikojen löytyminen saa tarjouksen raukeamaan. Asbestin tutkiminen on kallista, itse otetun näytteen tutkiminen maksaa täällä päin noin 120€ ja se riittää kun teet remonttia omistamaasi kohteeseen. Kun on kyse asuntokaupasta, kannattaa hommaan ottaa luvat omistava taho jolloin yhden asbestinäytteen hinta on karkeasti 200€. Kun yhdestä huoneesta tarvitsee kaksi näytettä (lattia, seinä) ja joissakin kohteissa myös katosta niin voi kuvitella kuinka paljon tuolle kertyy hintaa. Tarkistettavia kohteita on mielestäni ainakin kosteiden tilojen muovimatto- ja laattarakenteet sekä lämmitys- ja vedenjakojärjestelmän eristeet. Näytteitä siis vessojen lukumäärästä riippuen kymmenisen kappaletta, hintakustannus karkeasti ottaen 2000€.

Mustalla listalla?

Olemme käyneet nyt kevään ja alkukesän mittaan katsomassa puolisen tusinaa kohdetta. Kahdessa kohteessa olemme päässeet toiselle kierrokselle saakka kun meitä kohteet ovat kiinnostaneet. Toisessa kohteessa kysymyslista on laitettu viime viikolla nähtäväksi välittäjälle, mutta vastausta emme ole saaneet. Toivoimme myös pääsevämme paikalle kolmannen kerran rakennusalan ammattilaisen kanssa joka osaisi kertoa meille talon vaatimien remonttien hintoja jonka perusteella voisimme sitten perustellusti tehdä hintapyyntiä pienemmän tarjouksen. Toisessa kohteessa on ollut vesivaurio alakerran yhdessä seinässä joka on korjattu vakuutusyhtiön laskuun, siitä on kuulemma paperit olemassa, mutta nyt on mennyt viikko eikä välittäjästä ole kuulunut. Viikon odotusaika tuommoisiin seikkoihin on mielestämme aika pitkä ja varsinkin minä olen meistä se kärsimättömämpi osapuoli joka helposti heittää rukkaset naulaan ja odottelee seuraavaa mielenkiintoita kohdetta.

Oma ammattini liittyy rakentamiseen aika läheisesti ja jotenkin on sellainen kuva, että välittäjät ovat alkaneet karttaa meitä asiakkaina myöskin liian tarkkojen kysymysten vuoksi. Haluan käydä kohteissa myös siellä katolla ja kerron kyllä ehkä vähän hölmösti sitten ääneen välittäjän kuullen miten rännissä seisoo vesi koska kaato on väärä/kiinnitys pettänyt, ruuvit ovat irronneet katteesta tai katteessa on murtumia ja miten lisävillat estävät valon näkymisen kattorakenteissa kokonaan. Tai miten näyttää osassa huoneita olevan lattianrajassa vanhat putket katkaistu poikki parin sentin korkeudesta ja uudet tehty seinärakenteisiin piiloon. Kysymyksiä herää valtava määrä joihin haluan saada vastauksen ennen kaupan tekoa, ja jos rehellinen olen niin mielestäni noiden kysymysten tulisi olla jokaisella talon ostajalla mielessä kun kohteita käy katsomassa, ammatista ja osaamisesta riippumatta.

Tuntuu olevan monelle välittäjälle ongelmallinen pala purtavaksi. Tietävätkö he kyseisistä asioista jotain mitä me emme tiedä vai eikö noita haluta selvittää koska tiedetään varmuudella kohteessa olevan jotain ns. piilovikoja jotka tulisivat ilmi tutkimuksissa. Käytännössä kaikissa käymissämme paikoissahan on painovoimainen ilmanvaihto joka on aika altis ilmanvaihdon häiriöille ja ongelmille. Onko välittäjällä kokemuksen tuomaa syvää rintaääntä kohteissa olevista ongelmista joita ei vaan haluta tuoda ilmi potentiaaliselle ostajalle koska riskit eivät välttämättä koskaan toteudu?

Tai sitten olemme vaan niin nirsoja, että meidät on laitettu siihen kastiin joka tykkää käydä katsomassa asuntoja, mutta koskaan ei tule vastaan sitä oikeaa kohdetta tai kysymyksistä huolimatta emme koskaan pääse tarjousvaiheeseen saakka. Talvella tosin pääsimme siihen vaiheeseen saakka ja meille 450€ maksaneen kuntotarkastuksen jälkeen peräännyimme kun kohteesta löytyi vähän sitä sun tätä patenttia menneiden vuosien ajalta :D

Uusia tontteja kaavoitetaan jatkuvasti joten voi hyvinkin käydä niin, että odottelemme sitä tyhjää tonttia hyvällä paikalla ja rakennutetaan sitten suosiolla se uusia talo johon mahtuu pihalle mys se autotallin & pihasaunaosaston sisältävä talousrakennuskin :)

Miten muilla pidempään sitä unelmakohdetta metsästäneillä ovat projektit sujuneet. Onko välittäjistä tullut ns. hyvänpäivän tuttuja joita moikataan myös kadulla vai onko siellä seassa myös sellaisia tapauksia joiden kanssa ette halua olla enää missään tekemisissä? Onko tullut vastaan pettymyksiä kun tehdyistä remonteista on annettu totuudesta poikkeavaa tietoa, tai kenties jotain positiivisiakin kokemuksia?

Danske korottaa palveluhintoja

Löysin kirjekuoripinosta kirjeen joka minulle oli Danskesta lähetetty vaikka asiakkuuteni loppui jo aiemmin keväällä, lienee jäänyt johonkin rekisteriin nimi kummittelemaan eikä ole poistunut samaa tahtia rahojeni kanssa. Kirjeessä tosiaan siis kerrottiin miten Danske nostaa peruspaveluhintoja elokuun alussa tänä vuonna. Täytyy kyllä sanoa, että jos aiemmat hinnat hirvittivät niin nyt hymyilyttää leveästi kun tuli hypättyä kelkasta pois tässä vaiheessa :D

Dansken hinnat 1.8.2017 alkaen

Kuvassa tiedotteessa mainitut hinnat. Danskella on siis etutasot 1-4 joiden mukaan palveluhinnat myös kulkevat:


Etutaso 4 vaatii 150 000€+ asiakkuuden

Etutaso 3 vaatii  50 000€+ asiakkuuden

Etutaso 2 vaatii  10 000€+ asiakkuuden

Etutaso 1 on heille joiden lainat&säästöt eivät ylitä 10 000€ rajapyykkiä.


Oletuksena on, että kaikilla on muutamia kymppejä tai satasia säästössä, mutta henkilö jolla ei ole lainaa ja säästöt ovat pienet, esimerkiksi pienituloinen vanhus, maksaa Dansken Silver-luokan asiakkuudesta vuositasolla nykyisen 6,40*12 = 76,8€ sijaan 6,80*12 = 81,6€ eli 4,8€ aiempaa enemmän. Korotus ei kuulosta paljolta, mutta prosentteina se tekee yli 6% korotuksen entiseen verrattuna. Jos minulta kysytään niin tuo on ihan silkkaa ryöstöä!

Pohdintaa

Nordealla käyttötilin hinta on 2€/kk ja avainasiakkaalle ilmainen. Avainasiakkuus edellyttää palkkatilin, 6000€ asiakkuuden sekä tuotteita kolmesta eri tuoteryhmästä, tähän riittää seuraavalta sivulta luettuna ymmärrykseni mukaan pankkitunnukset, maksukortti sekä etutili joka kannattaa olla jo ihan säästöjen säilyttämistä varten.

Ero Nordean ja Dansken välillä on tulevaisuudessa vuositasolla 57,6€ ilman minkään asiakkuuden huomioimista.

S-Pankilla peruspalvelut ovat täysin ilmaisia eli ero S-pankin hyväksi olisi täydet 81,6€.

En oikein osaa sanoa mitä Danske yrittää tällä palveluhinnaston rukkaamisella saavuttaa. Haluavatko he kenties eroon ns. riskiasiakkaista ja asiakkaista jotka eivät tuota pankille mitään koska varoja ei ole kiinni pankissa tarpeeksi (=eivät tuota korkotuottoja pankille tai mahdollista asiakkaan varallisuuden sijoittamista eteenpäin), vai haluavatko he profiloitua ns. paremman luokan pankiksi heille joilla on omaisuutta "huomattavia" määriä. Jos taas kyse on pankkitoiminnan kannattavuudesta niin tämmöisellä kikalla saadaan varmasti karkotettua ns. perusasiakas joka ei halua sitoa lainojaan ja pankkipalvelujaan saman katon alle. Itse kavahdan tuommoisia palvelumaksuja vaikka tässä pikku hiljaa alkaa tuota varallisuuttakin kertyä.

Nopeat laskelmat

Rikas Erakko on tehnyt fiksun laskurin jolla pystyy erittäin kätevästi laskemaan korkoa korolle-efektin toiminnan. Käytetäänpäs tuota laskuria ja syötetään sinne hieman tietoja mitä tuolla pankin palvelumaksuun käytettävällä rahasummalla saisi kymmenessä vuodessa. Otetaan erittäin maltillinen tuotto-odotus säästöille, olkoon se vaikkapa 4%, veroja ei huomioida. Tuohon tuottoon pitäisi päästä vaikkapa Nordnetin ETF-kuukausisäästöohjelman tai Pohjoismaisten Superrahastojen avulla.

Dansken palvelumaksu sijoitettuna kokonaisuudessaan, 81,6€ (pyöristetty 80€ summaan) vuodessa eli toisin sanoen vaihto maksuttomaan pankkiin:

-Säästäen nollakorolla = 800€

-Säästäen 4% korolla  = 960€

Vaihtamalla pankiksi Nordea eli säästöön 57,6€ vuositasolla (pyöristetty 60€):

-Säästäen nollakorolla = 600€

-Säästäen 4% korolla = 720€

Nuo summat voivat vaikuttaa tosi pieniltä, mutta jos oikeasti haluaa rahalleen vastinetta, niin kyllä minä ainakin keksisin käyttöä tuommoiselle vajaan 1000€ summalle joka kymmenes vuosi. Jos aikajana on kymmenen vuoden sijaan vaikkapa kaksikymmentä vuotta niin vaihtamalla täysin maksuttomaan vaihtoehtoon saat kerrytettyä jo ilman korkoa itsellesi  1600€ potin. Maltillisella 4% korolla tuo tekee jo 2380€. Voiko joku sanoa ettei tuommoiselle summalle olisi käyttöä? Kuluissa säästäminen kun on aina se tehokkaampi tapa säästää, siitä ei tarvitse maksaa veroja kuten tulojen lisäämisestä ;)

PS. Jätin laskelmista pois Osuuspankin, yms muut vaihtoehdot. Nuo kolme jotka mainitsin ovat itselleni ne tutuimmat joten niiden avulla laskelmat oli helppo tehdä. Jos joku haluaa mukaan Osuuspankin, tms. toimijan tiedot niin laitelkaa linkkejä heidän palveluhinnastoihin tulemaan :)

Talous 5/2017 - Metsässä mennään

Kylpyhuoneremontin jälkeinen matalalento jatkui vahvasti toukokuussa. Lomarahaleikkausten ja viikon mittaisen kesälomapätkän vuoksi myös kesäkuu tulee melko varmasti menemään penkin alle, mutta sen näkee myöhemmin. Tässä tän kuun tuhlailut:

Palkkaa ihan mukiinmenevästi, samoin kilometrikorvaukset kolahtivat tilille. Passiivisia tuloja ihan mitättömän vähän koska ainoastaan kaksi firmaa maksoivat osinkoja toukokuussa, muita tuloja kertyi yhdestä maksupalautuksesta sekä Osuuskaupan bonuksista.

Menoissa ei mitään erikoista, asumismenot sisältävät siis vastikkeen & sähköt, siihen asuntolaina&remonttilaina päälle niin asumismenot olivat kokonaisuudessaan siellä 550€/kk tasolla, tuolla hinnalla ei vuokra-asuntoa löydä samoilla ominaisuuksilla joten omistusasuminen näyttää taas kilpailukykynsä :)

Ruokalasku näyttää ihan nätiltä, rumana lukuna avokin kanssa tehdyn päiväreissun eväskulut ja autoremonttia tehdessä kuluneet appeet satasen lisällä, ravintolassa käytiin syömässä matkalla, oli muuten kenties elämäni parasta pitsaa, kuudenkympin edestä.

Auton osiin ja muihin tilpehööreihin sain upotettua 260€ ja kylpyhuoneremontin jälkimaininkeihin vielä 420€. Autovero ilmestyi postiluukusta maksettavaksi, sinne siis 132€.

Mielenkiintoista huomata, että vaikka talous on päin helvettiä ja menoja tuntuu olevan enemmän kuin tuloja, niin saan silti kahmittua joka kuukausi säästöön ja sijoittamiseen keskimäärin 20%. Voisi nuo asiat kai siis huonomminkin olla? Onhan ne siinä mielessä, että Visaa lyhensin toukokuussakin 200€ arvosta, mutta kortin tiedot kertovat että samaan aikaan Visaa tuli vingutettua 500€ arvosta, visavelka kasvoi siis 300€ verran ja tällä hetkellä siellä näyttääkin olevan velkasaldoa 1500€ verran ja rapiat päälle.

Tuossa lienee siis kesäkuun meiningit ja lomarahojen porsaanreiät. Visan velkasaldo on saatava kääntymään laskusuuntaan ja kylppäriremontin yhteydessä tuhotut hätävarapuskurit hieman täydemmiksi. Tällä hetkellä kahdella hätävaratilillä on yhteensä sellainen 700€ joka pitäs saada pikimmiten nelinumeroiseksi jotta mielenrauha alkaisi jotenkin palailla. Havittelin myös sitä 10k€ saldoa sijoitustilillekin niin siinä sitä on kohteita kerrakseen ylimääräisille tuloille.



Taivaalta tulee rakeita sekä vettä ja aamupakkasetkin näyttävät palanneen. Hyvää kesän alkua siis vaan kaikille :D