maanantai 17. joulukuuta 2018

Kulutusrahavirtojen valjastaminen

Marraskuun toteumakirjaukseen tuli muutama kommentti joissa kerrottiin miten palkkapäivän jälkeen eletään kuin porvarit pari viikkoa ja sitten viimeinen pari viikkoa ennen seuraavaa palkkapäivää mennään suu säkkiä myöden. Tilanne on turhan tuttu itselleni ja olen vasta tässä viime kuukausina alkanut kiinnittämään huomiota siihen miten ärsyttävä käyttäytymismalli tuo oikeasti onkaan.

Ketju menee siis seuraavasti:


  1. Palkka tulee kuun 15.pv
    1. elän kuin sika pellossa seuraavat 2vk
    2. verkkopankin tilitapahtumiin kertyy useamman kympin ostoksia sieltä sun täältä kuin sieniä sateella
    3. satasienkin ostoja teen hyvin harkitsemattomasti mututuntuman perusteella tilisaldoa muistellen.
  2. rahat loppuvat kuun vaihteessa
    1. elän melkeinpä kynsiä syöden 2vk
    2. tilitapahtumiin kertyy vain muutama pakollinen ostos ja kotona pakastin tyhjenee ennätysvauhtia kaikista lihoista, rehuista ja marjoista.


Kuulostaako tämä tutulta laajemminkin vai oletko pystynyt kiertämään tän helvetillisen oravanpyörän jollain maagisella konstilla? Itse olen tässä miettinyt millä ihmeellä pääsen eroon tuosta tuhlausvaivasta joka tuntuu koittavan aina palkkapäivän kohdalla, varsinkin nyt omakotitaloasukkaana kun uusia hankittavia asioita tuntuu olevan aivan mahdottomasti niin kaikki tuntuu menevän mitä tulee.

Lokakuussa aloin kiinnittämään pikkasen huomiota tuohon ongelmaan ja miettimään ratkaisuja itseni kuiville vetämiseksi. Marraskuussa olin kolmisen viikkoa sairaana kotona makaamassa ja pääsin hiomaan tätä suunnitelmaa päässäni toteutuskuntoon. Tulin seuraavaan johtopäätökseen jolla koitan päästä niskan päälle ongelman ratkaisussa:


  1. Palkka tulee kuun 15.pv
    1. Käydään puolison kanssa ruokakaupassa ja ostetaan jääkaappiin & pakastimeen aivan kaikki tarpeellinen, varsinkin lihojen osalta tehdään seuraavan kahden viikon satsaukset kerralla
    2. Vältän kaiken pikkutilpehöörin ostamista kuin ruttoa koska noista parinkympin Motonet-keikoista oikeasti kertyy kolminumeroinen summa kuukauden mittaan
  2. Kuun vaihteessa tulisi käyttötilillä näin toimien olla palkkapäivän summa miinus parisataa euroa, koska palkkapäivisin siirtyy 250€ suoraan ruokatilille josta ruokatarvikkeet ostetaan
    1. Käydään toisen kerran ruokakaupassa toistamassa iso ostosoperaatio lihoineen ja rehuineen. 
    2. Ostan vasta nyt viimeisen kahden viikon aikana niitä pikkutilpehöörejä ja isompia ostoksia jos oikeasti tarvitsen. Kahden viikon mietintäjakso karsii suurimman osan "pakko-ostoksista" pois kun olen huomannut pärjääväni ilmankin :)


Viime kuukausina tilisaldo on näyttänyt kuun vaihteessa alle 300€ lukemia, ruokatili alle 50€ lukemia. Tuosta summasta kun menee kuntosalimaksu 48€ kuun alussa ja auto pitää monesti tankata ennen palkkapäivää vieden 60€ lisää niin puhutaan semmosesta ~200€ suuruisesta pelivarasta jolla pitäisi sitten hoitaa kaikki apteekista ruokaostoksiin, ei ole onnistunut ja Visaa sekä puskuritilejä on käytetty sumeilematta.

JOS onnistun kääntämään tuon tuhlausvaihteen sille jälkimmäiselle puoliskolle palkkakaudesta niin kaiken järjen mukaan kuun vaihteessa tileillä pitäisi olla sellaisia 800€+100€ suuruusluokan summia. Siinä vaiheessa tililtä on jo vähennetty kaikki asumismenot, sijoitusasunnon lainat ja vastikkeet, säästöön ja sijoituksiin menevät 100+100€, yms. satasen edestä sekalaisia kuluja joten tilanne olisi erittäin hyvä. Jos pystyisin olemaan ostelematta isompia työkaluja, yms. asioita niin säästöön ja sijoituksiin voisi jäädä jopa sellainen 500€ ihan käteistä joka olisi jo 20% kuukauden tuloista. Kun ottaa huomioon, että tuon lisäksi myös sijoitusasunnon lainalyhennykseen menevä 206€ on myös käytännössä säästämistä niin puhutaan jo karkeasti 30% säästölukemista.

Se olisi aika mukavankuuloinen rajapyykki tavoiteltavaksi :)

4 kommenttia:

  1. Tähän voi auttaa "pay yourself first", eli kun palkka kilahtaa tilille niin siirrät heti muutaman satasen jonnekin muualle, pois sieltä mistä ne on helppo kuluttaa.

    VastaaPoista
  2. Olen mietiskellyt pelottavaa ajatusta, että mitäs jos lähes kaikki kiinteät ja juoksevat kulut lähtisivät suoraan palkasta/käyttötililtä palkkapäivänä. Se tarkoittaisi sitä, että esim. itselläni olisi palkkapäivän jälkeen reilu 400€ käyttötilillä. Joka tapauksessa nuo kulut lähtee eräpäivinä tililtä, joten käyttörahaa jää juurikin saman verran. Erona on vaan se, että käytännössä näet jo palkkapäivänä paljonko sinulla on varaa seuraavaan palkkaan. 400€ tilillä ei ainakaan itseäni houkuttele ostamaan heräteostoksia! Oma mallini olisi siis enemmän "pay everything first". Päivittelen omaa projektia, kunhan tästä oma taloudellinen myllerrys laantuu.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Itsellä on kaikki lainat määritetty jo ottaessa menemään automaattisesti palkkapäivänä ja samalla siirtyy ruokatilille rahat + sijoitustilille ja säästötileille omansa. Puhelinlasku, sähköt, yms. tulee siinä noin 20.pv tienoilla ja eräpäivät kuun lopussa niin muutan eräpäivän heti jotta ne on pois alta. Ainut tällä hetkellä oleva lasku johon pitää oikeasti muistaa varata rahaa kun kuntosalilasku kuun 5.pv jota ei pysty siirtämään :)

      400€ käyttötilillä kuulostaa aika pieneltä omakotitaloasujana ja autoja harrastavana ihmisenä, mutta tuota voisi kokeilla kyllä joskus, että miten sen kanssa tulisi toimeen kun kaikki pakolliset elämisen menot on jo turvattu :)

      Poista
    2. Pienituloisena itselläni ei ole paljon vaihtoehtoa kuin elää sillä mitä käteen jää (noh, yksin sitä elää vaikka pellossa). Tarkemmin laskin niin pakollisten kulujen jälkeen jää 387,10€, mitkä menee ruokaan, taloustarvikkeisiin ja muuhun. Nyt on mennyt tosin pitkään niin, että olen kuukaudessa tuhlannut enemmän kuin mitä on tullut tuloja... Muutaman satasen vanha puskuri on pitänyt tilin kuitenkin plussalla. Siksipä se onkin niin viheliäistä, kun ei sitä kulutusta itse huomaa (muuta kuin pankin nettokäppyrää katsomalla), jos jatkan samaan malliin niin kohta tili on oikeasti miinuksella. Siksi tuo "maksa ensin, huvittele sen jälkeen" ajatus kiehtookin. :)

      Poista