Kesän kolme kovaa - paketti täysin uusiksi

Tämä kesä on ollut kaikin puolin aika erilainen. Tuntuu, että olen ollut aiempaa varmempi taloudellisen tilanteeni kanssa vaikka kuukausittaiset tulokset lähentelevätkin nollatasoa ja tietyllä tavalla jonkinlainen liika pohtiminen ja ajattelu on jäänyt taka-alalle. Tilalle on tullut jonkinlainen tietty "kerran täällä eletään" mentaliteetti joka on innostanut elämään hieman enemmän ns. hetkessä. Samalla kuitenkin takaraivossa kolkuttelee se taloudellinen minä joka haluaa kasata 200k€ osinkosalkun turvaamaan toimeentuloa kun alan vähentää pakollista työntekoa mahdollistaakseni juuri tuon edellä mainitun "kerran täällä eletään" mentaliteetin :D

Näiden ajatusten myötä kesän aikana on tapahtunut kolme aika suurta muutosta elämässä joista haluan pikkasen kirjoitella itselleni asioita muistiin.

Toukokuussa kahden hengen perheemme kasvoi kolmannella

Muutama jo kerkesi veikkailemaan heinäkuun tuloksia kirjatessa, että talouteen olisi tulossa kaksilahkeinen kakkone. Kaksijalkaista ei ole saapunut (ainakaan vielä), mutta pieneen asuntoomme saapui nelijalkainen otus joka kahden ensimmäisen viikon aikana tuhosi eteisestä kaksi seinää, söi erinäisen määrän kenkiä (ei yhtäkään minun hienosta neljän parin valikoimasta onneksi, turvakenkiä ei lasketa koska ne on tehty kestämään :D) ja pisti liikaa tietokoneruutua tuijottavan isännän pitkästä aikaa liikkumaan muutenkin kuin kuntosalilla rautaa nostellen.

Monet taloudellista itsenäisyyttä tai muuten rahallista vakautta tavoittelevat ovat olleet sitä mieltä, että lemmikin hankkiminen on viimeinen teko joka varmuudella hidastaa tuohon tavoitteeseen pääsyä tai jopa tuhoaa taloutesi. Mitä nyt itse olen noin neljän kuukauden verran koiran kanssa touhunnut ja osallistunut omalta osaltani sen kustannuksiin, niin täytyy sanoa etteivät nuo taloudelliset panostukset ihan älyttömiä ole. 50-100€ menee ruokasäkkiin per kuukausi plus muutamat herkut päälle, vakuutusta emme ole koiralle ottaneet, rokotukset & madotukset ovat hieman yli kympin per setti ja kestävät lelut menevät vielä pitkän aikaa. Seinien paikkaukseen on pakkelia kaapissa ja kengät voi pelastaa halutessaan nostamalla ne ylös lattialta. Keskimäärin kustannukset koirasta ovat siis siellä noin 100€/kk luokassa, jakajana kaksi henkilöä joten oma osuuteni noin 50€ verran.

Plussapuolena koirassa on ehdottomasti oman aktiivisuustason nouseminen ihan reilusti. Päivittäiset lenkkeilyt ovat piristäneet minua huomattavasti, en jämähdä enää samalla tavalla tietokoneelle istumaan työpäivän jälkeen, ja mieli tekee istua sen sijaan vaikka pihalla koiran kanssa palloja heitellen, kilojakin on lenkkeilyjen ja pihalla juoksentelun ohessa pudonnut vyötäröltä muutama. Tämän hetken uusin lemppari tuntuu olevan frisbee jota on hyvä heitellä ulkona ja opetella siinä ohessa noutamista, oma ketteryyskin palautuu vähitellen lähemmäs kymmenen vuoden takaista kun yrittää saada karkuun juoksevan vintiön kiinni.

Pientä epävarmuutta oli koiran hankkimisen suhteen allergia-asioiden puolella. Itselläni on rasitusastma ja koira-allergia joka ilmenee nuhaisuutena, kurkun kaihertamisena, ihon punoituksena ja poltteluna. Tätä karvapalleroa käytiin kattomassa pari kertaa ja kun mitään reaktioita ei tullut niin uskallettiin tehdä päätös. Iho-oireita ei ole tullut vieläkään, kertaakaan en ole ollut toukokuun jälkeen flunssassa ja myös keuhkojen osalta mennään koko ajan parempaan suuntaan. Taitaa 24/7 altistus ja reilu määrä ulkoilmaa tehdä siis tehtävänsä myös keuhkokapasiteetin parantamisessa :)

Meistä tuli talon omistajia

Kuten jotkut ovat ehkä lukeneet ja harvemmat kenties muistavat, olemme metsästäneet taloa jo parisen vuotta. Viime vuonna kyllästyimme jo etsimiseen ja aloimme vakavasti harkitsemaan tontin ostamista jolle sitten olisimme rakennuttaneet talon.

Nyt etsiminen on kuitenkin ohi tältä erää. Löysimme melkolailla unelmakohteen noin 9km päässä keskustasta, yli 2000m^2 kokoinen tontti kaksikerroksisella, vuonna 1990 rakennetulla rinnetalolla höystettynä. Puusauna, leivinuuni ja itselleni autotalli joka kelpaa tähän hätään autoharrastukselleni. Pihassa on tilaa ja rakennusoikeutta on vielä useampi sata neliötä jäljellä joten uusi kahden auton talli/harrastetila siihen jossain vaiheessa nousee, mutta tähän hätään tuo talon oma talli päästää minut nykyisestä kylmästä hallipaikasta ja sen 50€/kk kustannuksesta eroon (kunhan saan auton taas kuntoon kun se juhannuksen alla meni ja hajosi).

Ainut miinus talossa on suorasähkölämmitys. Puusauna, leivinuuni&takkakombo, LTO ja asennettu ilmalämpöpumppu auttavat asiassa huomattavasti, mutta joitakin kikkoja pitää keksiä sähkölaskun pitämiseksi kurissa. Muutamia asioita on jo tullut esille kun olen tutkinut "pelle pelottomien" ratkaisuja, mutta niitä pitää vielä miettiä tarkemmin. Esimerkiksi ilmanvaihdon ulospuskemaa hukkalämpöä olisi ehkä mahdollista hyödyntää ilmalämpöpumpun sisäänottoilman lämmitykseen talviaikana ja talousrakennuksen seinälle voisi rakentaa ns. kokistölkkilämmittimen (Youtubessa on paljon videoita esimerkiksi hakusanalla 'soda can heater') :D

Lainassa on ensimmäisen vuoden ajan lyhennysvapaata joten maksamme vain korkoa, noin 110€/kk. Kasaamme kuitenkin talotilille samaan aikaan puskuria tulevia menoja ajatellen, tarkemmin sanottuna sellaisen ~300€/kk verran per nokka. Sähkölasku ja vakuutukset koitetaan hoitaa tuosta samasta summasta, muut menot hoidetaan käyttötileiltä tässä vaiheessa. Kunhan syksy etenee niin melko varmasti tuota summaa joudutaan nostamaan vielä hieman kun nähdään mille tasolle kulut asettuvat. Korkokustannusten nousuun varautumisen vuoksi ja ensi vuonna alkavien lyhennysten takia ensi vuoden loppupuolella talotilille pitää sitten laittaa jo se noin 500€/kk per naamari.

Nykyiseen asuntoon löytyi vuokralainen

Jotta tilanne ei olisi ihan noin karu, että ottaisin takkiin useamman satasen nykyistä enemmän, niin tämä viimeinen muutos muuttaa tilannetta aika radikaalisti.

Tämän hetkinen asumuksemme meni vuokralle ja vuokralainen löytyikin yllättävän nopeasti, noin kahdessa viikossa. Kun löysimme uuden talon niin nykyisen asunnon myynti ei olisi onnistunut millään tarvittavassa ajassa, päätettiin siis, että laitan sen vuokralle ja jos ei vuokralaista olisi löytynyt niin minä olisin maksanut sen asunnon menoja ja puolisoni taasen suuremman osuuden uuden talomme kustannuksista tarvittavan aikaa.

Vuoden vuokrasopimuksella aloitetaan ja vuokralainen on etsinyt pidempiaikaista asuntoa, joten oletettavasti vuokrasuhde tulee jatkumaan useamman vuoden jos tilanteet eivät muutu radikaalisti. Vuokrataso kattaa kaikki asunnosta itselleni muodostuvat kulut (lainat, korot, vastike) jonka päälle ylimääräistä jää noin 100e/kk josta tietysti pitää vähentää vielä verot. En hae maksimaalista vuokratuottoa vaan tasaista tuloa joka kattaa asunnosta muodostuvat kulut, mahdollistaa varautumisen yhtiössä tehtävien remonttien kustannuksiin ja joka mahdollistaa asunnon lainakuorman maksusuunnitelmaa nopeamman vähentämisen.

Vuokratulo asunnosta on 600€/kk. Omat pakolliset menoni yhtiövastike 175€ sekä lainanhoitokulut 260€+60€ eli yhteensä = 495€. Vuokratulosta verotuksessa vähennettäväksi kelpaa ilmeisesti yhtiövastikeosuus sekä asuntolainan korko joka on noin 40€/kk. Verottajan armoille jäisi siis noin 400€/kk summa josta 30% pääomavero tekee 120€. Kuukaudessa pitää siis 600€ potista varata 120€ veroihin ja käyttöön summasta jää siten 480€. Otan siis muutaman kympin per kuukausi "takkiin" nyt alkuvaiheessa, mutta miinus on pieni asuntolainan lyhenemisen määrään verrattuna joten varallisuus kuitenkin kasvaa reilusti eli sen puoleen tulos on plussan puolella.

Koska jätin asuntoon myös kalusteita, valaisimia, yms. niin työkaverini vinkkasi niiden kelpaavan verotuksessa myös kuukausittaiseen kalustevähennykseen joka on muutamia kymppejä. Samoin nyt kun vuokrauksen myötä pääomatuloni nousevat huomattavasti entiseen osinkovirtaan pohjautuvaan tasoon verrattuna, voin melko varmasti laittaa verotukseen hyvällä omalla tunnolla myös työhuonevähennyksen sekä osan puhelinlaskusta koska käytän puhelinta ja sen internetyhteyttä sijoitustoimintani hoitamiseen. Noiden myötä kuukausittainen tulos lienee aikalailla plus-miinus-nolla?

Kaiken kaikkiaan verotuksen jälkeen asunnosta käteen jäävä summa ei ole riittävä, mutta tällä aikataululla ratkaisu oli "paras" mahdollinen. Asunnon kulukuormasta täytyy saada pikimmiten pois tuo 60€/kk verran oleva kylpyhuoneremonttia varten otettu laina, jonka korkokaan ei vissiin ole vähennyskelpoinen koska laina otettiin oman asumisen aikana 2017 keväällä. Tämän vuoden tilanteen taitaa pelastaa tuo oviremontti jonka lasku erääntyi maksettavaksi vasta kun vuokrasopimus oli allekirjoitettu ja olimme tehneet muuttoilmoituksen uuteen kohteeseen, itse remonttikin on vielä tekemättä ja suunniteltu ajankohta on lokakuun alussa kun uusi vuokralainen on jo kirjoilla asunnossa.

Pidän tätä ratkaisua enemmänkin ylimääräisenä säästämisenä koska vuokratoiminnan kautta asuntoon kohdistuva velkataakkani vähenee lainojen lyhennyksen verran joka kuukausi muutenkin kuin vain omien palkkatulojeni turvaamana ja siten kun/jos asunnon joskus myyn, saan asunnon arvosta suuremman osuuden suoraan lapaseen, jonka voin sitten siirtää osinkokohteisiin. Plussana myös, että saan itse lisää tekemistä ja opin uutta kun selvittelen ja hoidan vuokra-asunnon asioita, jos ei siis omakotitalossa ole riittävästi tekemistä vapaa-ajan täyttämiseksi :D

Yhteenveto

Kaiken kaikkiaan kuukausittaiset menoni lisääntyvät koiran myötä noin 50€/kk. Uusi asunto tuo taas ensimmäisen vuoden aikana puolet korkomenoista eli noin 55€/kk sekä puolet muista asumismenoista ja puskurin kasvattamisesta, yhteensä heitän villinä heittona tuonne lukeman 350€ joten yhteensä tulevat lisämenot olisivat 400€/kk luokkaa.

Asunnon vuokraamisesta johtuen menoista katoaa kuitenkin vanhan asunnon sähkölasku, eli noin 70€/kk, sekä kotivakuutus joka oli kuukausitasolla vajaa 6€. Uuden talon myötä saan projektiautoni omaan autotalliin jonka vuoksi kuukaudessa säästyy 50€ hallipaikkamaksun muodossa. Menot putoavat siis yhteensä 126€ verran jolloin miinusta uusien menojen myötä tulee noin 270€ verran.

Koska vuokratulo kattaa vuokralle jäävän asunnon yhtiövastikkeen 180€ sekä melkein kaikki lainakulut, eli sanotaan nyt 300€ (=480€) niin tilanne kääntyy kannaltani ihan kohtuulliseksi, kuukausittain tulisi olla siis käytössä 480-270€ = +210€ entiseen verrattuna. Tuosta pitää tietysti osa varata vanhan asunnon remonttirahastoon/yleiseen hätävaratiliin, mutta silti plussaa pitäisi jäädä muutamia roposia entiseen verrattuna. Kunhan vanhan asunnon velkakuormasta poistuu 60€/kk kylppärilaina niin tilanne alkaa näyttää jo erittäin valoisalta.


Tähän toivoisin vahvistavia tai tyrmääviä kommentteja omalle päättelylleni, saan tehtyä sitten uudet laskelmat hyvissä ajoin ennen ensi vuoden verotusta. Olen monesti saanut kuulla ajattelevani asioita aivan liian monimutkaisesti tai insinöörimäisesti ja omistavani yleensä naisiin yhdistettävät tippaleipäaivot (luulen sen olevan humoristinen loukkaus, mutta en ole vielä osannut siitä loukkaantua koska tiedän asian olevan totta). Mutta jos asia menee tosiaan noin kuten olen päätellyt, niin tilannehan tuntuisi olevan aika hyvin pulkassa :)



Tämmöstä tällä kertaa. Seuraavana vielä elokuun katsaus jonka jälkeen joudun muuttamaan pikkasen laskureita ja kirjauksia omakotitalon & vuokrakämpän vuoksi...