torstai 15. syyskuuta 2016

Asuntolaina alle 50k€ - katsaus menneeseen

Asuntolainaa viime yönä menneen automaattilyhennyksen jälkeen jäljellä 49850€, ei muita velkoja hönkimässä niskaan. Tässä vaiheessa on hyvä miettiä hieman mistä sitä on lähdetty ja mitä isompia hommia siinä välissä on tullut tehtyä rahojen tuhlaamiseksi & säästämiseksi.

Aloitin blogin kirjottelemisen elokuussa 2014 eli karvan päälle kaksi vuotta sitten. Ensimmäinen listaus tuloista ja menoista sisälsi seuraavaa:

Tulot (netto): 2300e/kk + about 100e/kk verotonta matkakorvausta oman auton työkäytöstä. Siinäpä ne sitten olivatkin eli ei noilla kuuhun mennä. Säästöjä oli 2000e kunnes innostuin lyhentämään opintolainaa melkein koko summalla.

Menot:
Opintolaina                         20e
Pankin nro3 palvelumaksu  6e
Asuntolaina 1                      250e
Asuntolaina 2                     350e 
Pankin nro1 palvelumaksu 6.40e 
Harrasteauton hallimaksu   50e 
Yhtiövastike                        143e 
Salijäsenyys                        48e 
Sähkölasku keskimäärin     80e 
Autovakuutukset+verot      60e
          =rapian vajaa 1015e
Sitten on vielä noita "vapaaehtoisia" menoja ja säästöjä: 
Bensa                                  150e 
Pankin nro3 käyttötili         50e 
Kaapelinetti                        30e 
Puhelinlasku                       15e 
Pankin nro2 käyttötili         100e 
Pankin nro3 säästötili         100e 
Ruoka                                 300e 
Auton varaosat, yms          50e 
= 795 -> 1015+795= 1810

Lainasaldot: Opintolainaa siis tänä päivänä 1400e, asuntolainaa 57000+9000e, luottokorttilasku nollilla.

Tuossapa tuo siis on. Olen yliviivannut kohteita jotka ovat poistuneet kuukausittaisesta menovirrasta kokonaan jossain vaiheessa. Tulopuoli on edelleen täysin sama, tosin nyt tuohon samaan summaan pääsemiseksi voin pitää yhden palkattoman vapaapäivän kuukaudessa, eli pientä edistymistä havaittu, erillisiä palkankorotuksia en ole saanut kertaakaan nykyisen työnantajani palveluksessa kuuden vuoden aikana ja se onkin pistänyt miettimään asiaa, olen talossa nuorimpia ja minulle sälytetään paljon tehtäviä. Olen myös tehnyt nykyisiin töihini paljon hienosäätöä jolla säästän muiden työntekijöiden aikaa ja vaivaa. myös työketjut ovat lyhentyneet huomattavasti kuuden vuoden takaisesta aloitteideni johdosta. Olisiko siis aika vaihtaa maisemaa paremman palkan tai arvostuksen perässä?

Menopuolella onkin sitten tapahtunut, ja paljon. Opintolaina 1400€ katosi lokakuussa 2014, asuntolainan 9000€ osa katosi joulukuussa 2015 ja asuntolainan loppuosa on muuttunut 57000€ summasta tuohon tämän päivän summaan 49850€. Velkoja siis kahdessa vuodessa lyhennetty 17550€ ihan yhden ihmisen palkkatuloista. Palkkaa olen saanut kahdessa vuodessa käteen noin 25*2300 = 57500€ plus lomarahat eli sanotaan nyt karkeasti 60k€. Velkojen osuus kahden vuoden tuloista on 29,25%.

Kun ottaa huomioon muut paljon rahaa nielleet hankintani kahden vuoden aikana niin tuohon velkojen maksamiseen voi lisätä vielä useamman tonnin. Huhtikuussa 2015 ilmestyi taloon polkupyörä 1400€ hinnalla ja loppuvuodesta 2015 ilmestyi mukaan keittiöremonttiin otettu Aktiiviraha-kulutusluotto noin 3500€ arvolla, molemmat on maksettu pois. Keittiön hankinnasta ei vielä ole erillistä tekstiä, mutta olen harkinnut moisen kirjoittamista tee-se-itse henkisille ihmisille koska loppujen lopuksi homma ei ollut vaikea. Asennus olisi maksanut keittiön päälle vielä 1000€ + sähköt + vesityöt joten en missään nimessä ollut valmis maksamaan muista kuin vakuutusyhtiön vaatimista sähkö+vesitöistä ulkopuolisille!

Pientä pohdintaa

Kun lisää nuo yllä mainitut muut summat velkojen päälle, eli 17550+3500+1400 = 22450€, niin kahden vuoden aikana on mennyt ns. isompiin maksukohteisiin 37,40% tuloistani.

Nyt nuo erät on taputeltu ja uusia kohtalokkaita eriä ei ole tiedossa ainakaan tämän vuoden puolella. Tässä vaiheessa on tietysti hyvä hieman miettiä onko noissa ollut mitään helvetin järkeä, koska rahat olisi voinut myös sijoittaa. Jätän pois laskuista polkupyörän ja keittiön koska toinen parantaa kuntoa ja tarjoaa haasteita vaikka kallis olikin, ja toinen nostaa asunnon käytettävyyttä sekä toivottavasti myös arvoa. Opintolainassa korko oli naurettavan pieni ja asuntolainassakin riittävän pieni jotta sijoittamalla olisi saanut paremman tuoton. Mutta kun miettii missä olen nyt taloudellisesti, asumismenomme ovat noiden lainojen katoamisen jälkeen kuukausitasolla 600€ tienoilla, niin en voi olla muuta kuin tyytyväinen. Tässä vaiheessa alkaa huomata sen omistusasumisen hyödyn vuokralla asumiseen nähden ja tästä lähtien ero tulee vain kiihtymään jokaisen kuukauden myötä lainamäärän pienentymisen painaessa korkomaksuja alemmas.

Pakollisten menojen lopullisen pienentymisen myötä myös taloudelliseen riippumattomuuteen, nelipäiväiseen työviikkoon, tms. siirtyminen on helpompaa koska en tarvitse yhtä suuria osinkovirtoja kattamaan noita menoja. Jos olisin maksanut lainoja kiltisti suunnitelmien mukaan täytyisi minun tälläkin hetkellä jättää nuo palkattomat vapaapäivät väliin jotta saan varmasti lainat maksettua ilman taloudellisten ongelmien mahdollisuutta. Muiden sopimusten kilpailuttaminen ja elämälleni turhista asioista eroon pyrkiminen on vielä suurentanut tuota vaikutusta ja oletan matkan jatkuvan vielä tulevinakin vuosina.

Tavoitteeni jäädä pois jokapäiväisestä työelämästä reilusti ennen eläkeikää, esimerkiksi viisikymppisenä, on siis edelleen erittäin vahvasti työn alla ja hyvältä vaikuttaa tässä vaiheessa :)

Kun ottaa huomioon nuo kahden vuoden aikana maksetut lainat niin kaiken järjen mukaan minun pitäisi olla kahden vuoden päästä noin 30k€ suuremman sijoitusomaisuuden haltija tai vaihtoehtoisesti alle 25k€ asuntolainan omistaja, ottaen huomioon niihin muutenkin tällä hetkellä menevät varat. Sijoituksiin on korvamerkitty 300€ ETF-kuukausisäästämiseen ja asuntolaina lyhenee myös 300€/kk eli nettovarallisuuteni kasvaa minimissään 600€ jokainen kuukausi. Nyt kun taloudessa on kaksi ihmistä jakamassa kuluja niin mitä olette mieltä, olisiko mahdoton tavoite olla vuonna 2020 joko täysin velaton tai vaihtoehtoisesti 50k€ sijoitusomaisuuden haltijana nykyisen 4000€ sijaan? Vai jotain siltä väliltä kenties? :)



Kuinka olisitte itse menetelleet tilanteessani, ja miten oma taloutenne on muuttunut viimeisen vuoden tai parin aikana? Onko tullut lisää velkaa, entiset kadonneet listoilta ikuisiksi ajoiksi vai sijoitusomaisuus alkanut karttumaan kiihtyvällä vauhdilla? :)

11 kommenttia:

  1. Kyllä tuolla säästötahdillasi mikä tahansa on mahdollista! =D

    VastaaPoista
  2. Hurja tahti, hienoa!! Upeaa työtä.

    VastaaPoista
  3. Onnittelut 50 000 € rajan alle pääsystä! Hienolta tuntuu varmaan. Mielestäni tuo strategia nyt noilla summilla panostaa sekä lainanmaksuun että sijoituksiin kuulostaa hyvältä. Se, kumpaan lykkäät tuon 600 € ylimenevät "ylimääräiset" säästöt, on valinta, jota ei oikein muut voi kunnolla neuvoa, koska tilanteet on niin yksilöllisiä. Itse tietenkin tekisin ylimääräisiä lainanlyhennyksiä, mutta kun mä en oo sä, enkä tiedä sun tilanteesta tarpeeksi, saattaa suurempi panostus sijoituksiin olla parempi valinta. :)

    Tasan kaksi vuotta sitten itselläni ei ollut ollenkaan velkaa, ainoastaan rahaa. Tällä hetkellä mulla ei ole ollenkaan velkaa, mutta nyt on rahan lisäksi myös kiinteistöomaisuutta (+ sijoituksia). Tässä välissä oli kyllä asuntolainaa. Varallisuuteni arvo on lisääntynyt 15 - 20 000 €, mutta tarkalleen en osaa sanoa, kun katson tilannetta kalenterivuosittain.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. 15-20k€ lisäys varallisuuteen kahdessa vuodessa on kyllä hyvä tulos, varsinkin asuntosijottamisen kautta hankittuna. Kun lainamääräkin koko ajan tippuu niin vuokratuotto on aina enemmän kotia päin :)

      Poista
    2. Varmuuden vuoksi selvennyksenä, että mun "kiinteistöomaisuus" on siis ihan oma asunto, ei sijoitusasunto, joten vuokratuottoa mulla ei ole, plus ei sitä oman asunnon asuntolainaakaan enää. Mutta oma asuntoni on toki silti ehdottomasti varallisuutta ja omaisuutta, vaikkei sitä sijoitukseksi haluaisi laskeakaan. (Itse en oikein tiedä, miten sijoitus-sanan määrittelisin, joten en tiedä, laskenko oman asunto-omaisuuteni sijoitukseksi, mutta ekassa kommentissani tarkoitin sijoituksella rahasto-osuuksia).

      Poista
  4. Onnittelut rajapyykin alittamisesta :)

    Eipä ole minullakaan patenttiratkaisua laittaako ylijäämät lainojen nopeampaan lyhentämiseen vai lisäsijoituksiin. Itselläkin se on jatkuvaa tasapainoilua, mutta mikäli jonkin lainan poismaksu on jo lähellä, saatan kasvattaa kuukausittaista erää, jotta pääsisin lainasta nopeammin eroon.

    Tällä hetkellä autorahoituksessa on maltillinen 0,49% korko (tosin käsittelymaksu melkein kympin kuussa), niin silti haluaisin rahoituksesta nopeasti eroon. Mielestäni autolaina on turhin mahdollinen laina, mutta perheenlisäyksen johdosta oli pakkorako hankkia hieman suurempi ja luotettavampi auto. Toisaalta rahoituksen poismaksun jälkeen on taas 200-300 €/kk enemmän käyttää sijoituksiin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kymppi kuussa on 120€ vuoteen, 4% tuotto-odotuksella vitonen eli 50% käsittelymaksusta. Samaan ongelmaan olen törmänny keittiölaskun kanssa jossa korko oli 30kk maksuajalla 0%, mutta käsittelymaksua perivät 5€/kk eli kyllähän siinä alko prosentit juosta kun yhden lyhennyserän määrä oli 110€/kk :D

      Poista
  5. Jossain financial samurain blogissa näin peukalosäännön, jonka mukaan lainanmaksun osuus pitäisi säätä korkoprosentin mukaan. Jos korko on 1%, niin lainaa maksettaisiin 10%:lla käytettävissä olevasta summasta ja sijoitettaisiin loput 90%. Jos lainan korko olisi 5%, niin lainaa maksettaisiin 50% jne.

    Koska kyseessä peukalosääntö, niin ei ota huomioon lainan maksun psykologista puolta tai muuta.

    Nää muutaman vuoden yhteenvedot on kyllä hyviä motivoimaan jatkoa varten. Yksittäisen kuukauden tulos voi vaikuttaa huonolta, mutta kun sen toistaa 24 kertaa putkee, niin huh huh 25k€ velkoja maksettu.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Vaatii aika paljon soveltamista tuommonen sääntö. Ainakaan itellä tuo ei toimi oikein mitenkään päin kun asuntolainan minimilyhennys on 250€/kk+korko noin 40€.

      Korkoprosentti tällä hetkellä karvan alle 1% eli tuon perusteella pitäs laittaa lainaan 10% joka taas on käytettävissä olevista tuloista 240€ = alle minimilyhennyksen. Lainaerien muutos maksaa Danskessa maltaita joten mieluummin pysyttelen nykyisessä ohjelmassa ja lyhentelen ylimääräistä sillon kun tuntuu siltä :)

      Poista