keskiviikko 10. elokuuta 2016

Toistuvien maksujen/lainojen maksaminen kerralla koko vuodeksi?

Kuinka moni maksaa asuntolainaansa joka kuukausi lyhennyserän ja koron verran, tai yhtiövastiketta samalla jaotuksella? Entä auto- tai kotivakuutusta, autoveroa tai muita maksuja neljässä erässä per vuosi?

Joskus tuo on tietysti lainaehtojen sanelema pakko, mutta omalla kohdallani voin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä haluni mukaan maksuttomasti. Olenkin tässä pari päivää nyt miettinyt tuota yhdistelmää jossa joka kuukausi menee 300€ asuntolainaan, noin 40€ sen korkoihin ja 150€ yhtiövastikkeeseen, joka kuukausi siis 500€ kiinteä kustannus asumisesta. Autovero tulee kahdessa erässä noin 100€*2 ja autovakuutus myös kahdessa erässä noin 100€*2.

Olen ruvennut ajattelemaan, että miksei asiaa voisi tehdä myös toisella tavalla, miksi en säästäisi vuoden mittaan erilliselle tilille tiettyä summaa ja rysäyttäisi tammikuussa kaikkia pois kerralla? Vähän kuten Visan kanssa, kerralla pois jotta korkokulut eivät ala juoksemaan.

Kun laskee yhteen nuo summat mitä vuoden mittaan tulee ja makselen niitä aina pienissä erissä niin summa kuulostaa pahalta:
-asuntolaina 12*300=3600
-yhtiövastike 12*150=1800€

Asumiseen menee vuodessa siis 5400€, asuntolainan korkoa ei voi maksaa kerralla koko vuodeksi vaan se menee automaattisesti joka kuukausi joten sen jätin pois. Yhtiövastikkeen määrääkin tarkistetaan aina huhtikuussa eli sitä ei voi maksaa yhdessä erässä jos meinaa tammikuussa asian hoitaa.

Mitäs jos tammikuussa heittäisin säästötilin 4000€ saldosta vaikkapa puolen vuoden verran maksuja eli 1800€ suoraan asuntolainaan? Näin saisin varmistettua suhteeni pankkiin puoleksi vuodeksi vaikka mitä ongelmia tulisi eteen, samalla poistuisi 300€ kuukausittainen meno tililtäni joten voisin laittaa kyseisen summan sijoituksiin keräämään pientä korkoa vuodeksi. Toisena plussana tuossa menettelyssä olisi aleneva korko kertaheitolla. Kun tällä hetkellä kokonaiskorkoni on 50500*0,95% = 39,98€/kk niin maksamalla kerralla 1800€ lainaa pois olisivat puolen vuoden korkokustannukseni  48700*0,95% = 38,55€/kk. Samaan tietysti pääsen normaalisti 300€/kk lyhentämällä, mutta myöhemmin :)

Autoveron ja autovakuutuksen vaihdan yhteen erään heti seuraavien laskutuskausien tullessa vastaan, säästän pari euroa laskutuslisiä molemmissa eikä tarvitse huolehtia auton pakollisista maksuista enää kuin kerran vuodessa. Tähän mennessä olen ajatellut kahdessa erässä tulevan laskun tasaavan menoja, mutta jos minulla on varaa normaalien maksujen päälle maksaa tällä hetkellä 300-400€/kk keittiön kulutuslainaa niin eihän tuommosten maksustakaan pitäisi itselleen kynnyskysymystä muodostaa.

Myös yhtiövastikkeen voi maksaa kerralla pois, ensi tammikuun-huhtikuun maksut ovat 600€ joten kertamaksulla saisin tuon 150€/kk summan vapaaseen käyttööni ajalle helmikuu-huhtikuu.

Ainut miinus tuossa tavassa on se, että täytyy pystyä varmistamaan säästöasteensa vuoden mittaan jotta alkuvuodesta on aina olemassa rahat seuraavaan isoon maksuryppääseen. Eli sijoitukset on tehtävä ns. lyhytkestoisina kohteisiin joista rahat voi nostaa voitolla pois aina tammikuussa, mahdollisimman pienellä riskillä tietysti. Hyvänä puolena sitten tosiaan se, että raha tekee töitä kunnolla loput 11kk vuodesta, jos vaan onnistuu sijoittamaan rahat fiksusti ja ei pelkää myöskään luopua sijoituksista kun lainojen maksun aika koittaa.


Ihan mielenkiinnosta, onko olemassa kuinka paljon ihmisiä jotka maksavat koko vuoden lainat yhdessä erässä, vai onko 12 erää vuodessa oletustapa jota kaikki noudattavat? :)

7 kommenttia:

  1. Monessa talousaiheisessa blogissa on kerrottu erillisestä laskutilistä. Ideana on siis laskea kaikki vuoden isommat menot yhteen (esim. vakuutukset, auto jne.) ja jakaa tämä 12 kuukaudella. Näin saadaan kuukausittainen summa, joka on laitettava laskutilille. Jotain tämäntyyppistä mallia voisi soveltaa myös niin, että säästää kuukausittain tarvittavan summan ja maksaa kerralla vuoden laskut.

    Kerroit blogimerkinnässä, että sinulla on kulutuslainaa keittiöremontin takia. Olettaisin, että siinä on suurempi korko kuin asuntolainassasi, joten kannattaisiko ensin maksaa tuo remonttilaina kokonaan pois?

    Itselläni on autoa (käytetty) varten otettu laina, jonka yritän saada pikaisesti maksettua pois, vaikka korko on alhainen. Lainan maksun jälkeen saisin noin 200-250 €/kk muihin sijoituksiin tai säästöihin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Kiitos kommentista. Laskutilityyliä olen miettinyt, mutta hylkäsin sen koska se ei tuota mitään kun sinne kerryttää varantoja yhtä kertarysäystä varten, raha pitäisi saada poikimaan tuona aikana :)

      Keittiöremontti tosiaan tehtiin talven aikana, sitä varten otettiin Handelsbankenin luottoa joku 3500€-4000€ 30kk korottomalla maksuajalla. Eihän se korotonta ole koska joka kuukausi on mennyt 4€/kk tilinhoitopalkkio joka nousi nyt elokuussa 5€/kk summaan. Lainaa on jäljellä kuitenkin enää 250€ joten se poistuu rasitelistalta heti tämän kuun 15.pv jonka jälkeen murheena on enää tuo yksi asuntolaina :)

      Poista
  2. Vuoden kestävä sijoitus on hyvin riskialtis. Tarvitsisit varmaan ainakin jonkinmoisen puskurin käteistä, että voisit paikata miinuksella olevia sijoituksia, jos säästövuosi onkin ollut huono.

    Yhtiövastikkeen maksamisesta oma kokemus: Tapaan maksaa sijoitusasunnon yhtiövastikkeen aina palkkapäivänä, joka on 5 päivää ennen eräpäivää. Tämä on aiheuttanut taloyhtiön sihteerissä suurta hämmennystä ja olemme jopa käyneet puhelinkeskustelun, missä hän ihmettelee saapumattomia vastikkeitani. Ei sitten tajunnut katsoa eräpäivää aiempia suoritteita tililtä... Elikkä ennaakkoon kannattaa sopia erikoisjärjestelyistä myös isännöitsijän/taloussihteerin kanssa.

    Vakuutsumaksuni ja autoverot maksan aina yhdessä erässä, jolloin ei tarvitse asialla vaivata päätä koko vuotena ja säästää hieman loppusummassakin.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Puskuri on kyllä ehdoton, mutta tarkoituksena on ainakin tällä hetkellä säilyttää vielä tuo 4000€ puskuri, jos alan maksaa laskuja kerralla heti alkuvuodesta niin puskurin kokoa on mahdollista pienentää vaikkapa 2000€ summaan. Vakituinen työ luo tiettyä turvallisuutta koska työttömyyden osuessa on se 500pv aikaa järjestellä asioitansa vielä paremmin, naapurin asunto ilmestyi myyntiin tällä viikolla joten siitä voin ottaa hieman osviittaa millä aikataululla ja millä hinnalla asunnot omalla alueellani menevät kaupaksi :)

      Poista
    2. Mun mielestä tosta könttässä maksamisesta on sillon hyötyä jos vuoden tulot koostuvat epäsäännöllisesti. Normi kk-palkkalaisena kk-maksut on järkevintä.

      Poista
    3. Mun mielestä tosta könttässä maksamisesta on sillon hyötyä jos vuoden tulot koostuvat epäsäännöllisesti. Normi kk-palkkalaisena kk-maksut on järkevintä.

      Poista
  3. Tarvitsetko lainaa? Tarjoamme kaikenlaisia lainoja 2% korolla. Jos olet kiinnostunut, ota meihin yhteyttä sähköpostitse lisätietoja.

    Email: sharon_solution@hotmail.com

    Yritys WhatsAppinumero: +17026023509

    Yrityksen verkkosivusto: www.paybackloans.weebly.com

    VastaaPoista