Muutoksia lainaan ja hätävaratiliin

Tämä suunnitelma ja ajatusten avaaminen lähti liikkeelle tekstistä jonka luin blogista Kitupiikki Vuorotteluvapaalla. Minulla seisoo tällä hetkellä siis säästötilillä käyttämättömänä ilman kunnon korkoa päälle 13% nettovarallisuudestani joka ei kuulosta läheskään järkevältä. Muutoksia siis tarvitaan ja mieluummin tietysti ennemmin kuin myöhemmin.

Hätävaratili

Kuten tuossa aiemmin helmikuussa kirjoitin, niin haluaisin saada hieman parempaa tuottoa noille hätävaratilillä makaaville pennosilleni. Tällä hetkellä S-Pankin korko on 0.10% joka ei päätä huimaa. Danske Bank tarjoaa etuohjelman kautta tasolla 3 säästötilille korkoa 0.60% joten päätin laskea asiaa hieman jonka jälkeen päädyin siirtämään hätävararahastoni sinne.

Tuo Dansken etuohjelman taso3 edellyttää asioinnin laajuuden olevan yli 50 000€ joka voi koostua lainoista, talletuksista, sijoituksista, yms. Tilanteeni on tällä hetkellä se, että asuntolainani 52000€ ei pysy tuon rajan yläpuolella tämän vuoden jälkeen, kun tipun tasolle 2 niin jo päivittäisasiointini hinta nousee nykyisestä 1.5€/kk tasosta 4.40€/kk tasolle sekä säästötilin korko putoaa tasolle 0.30%. Tein siis nopean laskutoimituksen hätävararahaston summalla 4000€. Oikea summa tällä hetkellä tosin on noin 4500€, koska en ole saanut aikaiseksi Nordnetin tilin avaamista...

4000*0,60% = 24€/v
4000*0,30% = 12€/v

Pitämällä asioinnin siis yli tuon 50k€ rajan saan vuodessa 12€ parempaa korkoa säästötilille sekä säästän palvelumaksuissa (4.4-1.5)*12 = 34.8€. Koroista menee tietysti 30% lähdeveroa joten lopulliseksi summaksi voi laskea (24€*0,70)+34,8€ = 51,6€. Eihän tuo päätä huimaa tietysti, mutta nostaa se "käytännön" koroksi säästötilillä 1,29% (51,6€ / 4000€*100) joka on jo huomattavasti parempi kuin nykyinen S-Pankin tarjoama 0.10%.

Tuolla summalla kuolettaa helposti Danskesta tulevat 1.5€/kk palvelumaksut joka lienee tässä tilanteessa se tärkein seikka. Tuokaan ei tietysti pelasta minua ikuisesti, mutta saan pelattua ainakin vuoden verran lisäaikaa paremmilla etuuksilla :) Moni ei jaksaisi varmasti vaivautua tuommosten pennosten takia, mutta kuten sanottua niin pienistä puroista kasvaa iso virta. Kunhan asuntolaina tulee joskus hamassa tulevaisuudessa maksettua niin sitten pääsee eroon koko puljusta helposti.

Asuntolaina

Korkokausi vaihtui asuntolainassa ja lainan kokonaiskorko painui alle 1%. Kuukausittaiset korkomenot ovat nyt 40-45€ haarukassa ja kuten vuoden alussa suunnittelin niin kuukausittain laina lyhenee 400€ summalla, normaali lyhennys olisi noin 260€/kk. Lainaan kertyy siis joka kuukausi puskuria melkein 150€ ja tällä hetkellä puskurin määrä onkin jo jossain 850€ tienoilla. Tarkoituksena oli alunperin päästä vuoden puskuriin, mutta koska hätävaratili on noin hyvissä kantimissa ja pitää pään pinnalla puolisen vuotta huonon tuurin osuessa, niin päätin tehdä hieman hienosäätöä lainan maksusuunnitelmaan.

Kun puskuri tuossa lainassa saavuttaa tonnin, eli neljän kuukauden ylimääräistä lyhennystä vastaavan tason (oletettavasti tapahtunee huhtikuussa), niin tiputan lyhennyksen satasella summaan 300€/kk. Puskuria kertyy edelleen hitaasti 40€/kk eli ylimääräisen 15% lyhennyksen verran, mutta saan edes tuon satasen kehittävämpään käyttöön. Ja tuo kehittävämpi käyttö on siis vihdoin ja viimein sijoittamisen aloittaminen, toivotaan että saan homman käyntiin viimeistään jo tuossa huhtikuussa :)

Katsotaan miten homma etenee ja millasia summia sijoituspuolelle on mahdollista kuukausittain irrotella. Jos pääsisin edes tuonne 500€/kk tasolle eli karkeasti katsottuna 25% osuuteen tuloista niin voisi olla tyytyväinen. Joku kuukausi voi olla varmasti mahdollista päästä tonniinkin, mutta pidetään tuo 500€ pohjarajana. Ylijäämän voi sitten edelleen kaataa asuntolainan lyhennykseen, jos siltä tuntuu, jotta saldo saadaan pienemmäksi ennen korkojen väistämättä tulossa olevaa nousukautta :)