Suomalaisten varautuminen eläkkeelle - Mikä mättää pt2?

Millaisilla tuloilla&säästöillä tulet toimeen ja miten hyvin?

Jatketaan mihin edellisessä osassa jäätiin. Laitan muutamia hatusta vedettyjä esimerkkejä joista jokainen voi miettiä miten se osuu omaan tilanteeseen ja mitä voisi muuttua jos pääsee "seuraavalle pykälälle". Näitä on monessakin blogissa käsitelty, mutta kertaus on opintojen äiti ja aina voi jollekin tarttua jotain korvan taakse erilaisista tyyleistä laskea asiaa.

Oletetaan, että esimerkkimme Pekka on syntynyt vuonna 1980 ja hänelle on kertynyt tähän mennessä eläkettä 300€ tehtyjen työvuosien perusteella, Pekka eläköityy kun ikää napsahtaa lain vaatima minimi 66v ja 7kk mittariin. Luultavasti eläkkeisiin tehdään ennen tuota vielä useampi leikkaus ja eläkeikäkin voi kasvaa useammalla vuodella joten monttu saattaa kutsua harmittavan nopeasti työuran päättymisen jälkeen.

Pekka1:

Asuu vuokralla, vuokra 600€/kk+sähköt&laskut 200€, ei säästöjä. Hän tarvitsee siis eläkettä 800€ pelkkien asumiskustannusten peittämiseen. Eläkelaskurin perusteella tätä summaa varten Pekka1 tarvitsee 1200€/kk kuukausitulot katkeamatta eläkeikään saakka. Oletettavasti muuhun elämiseen menee toinen mokoma 800€/kk joten vaadittava kuukausitulo onkin jo 3200€!

Moni köyhyysrajan alla elävä tai pienituloinen kuuluu juurikin tähän vuokralla asujien joukkoon joilla on pieni eläke eikä säästöjä eläkettä varten. He rasittavat julkista taloutta kaikkein eniten toimeentulotukien muodossa niin työuran aikana kuin eläkkeelläkin. Päättäjillä pitäisikin olla nykyistä huomattavasti suurempi intressi heitä kohtaan ja luoda keinoja joilla tulotasoa & omaa säästämistä eläkettä varten voitaisiin tukea.

Pekka2:

Asuu vuokralla samoilla kustannuksilla kuin Pekka1, mutta on säästänyt vuosien mittaan 50 000€. Jos Pekka on havahtunut säästämiseen vasta nelikymppisenä niin tuo tarkoittaisi 160€ kuukausittaista säästötavoitetta 26v aikana. Ei kai tuo säästö ole mahdoton saavuttaa, vaikka lisätöitä etsimällä? Jos Pekka on havahtunut ajoissa parikymppisenä niin aikaa on 46v jolloin kuukausittainen säästömäärä onkin vain 90€! Opiskelija ottaa tuon helposti käytännössä ilmaisesta opintolainasta ja suoraan amattikoulusta valmistunut putkimies heittää jo kolminkertaisen summan sivuun?

Noilla säästöillä Pekka2 hoitaa esimerkiksi asumiskustannuksia 62.5kk verran eli viiden vuoden ajan. Hän selviää siis viisi vuotta eläkkeelle jäämisen jälkeen helposti vaikka tuloja olisikin työuran aikana ollut vain tuo 1200€/kk.

Hitaammin käytettynä hän voi maksaa 50% kuukausittaisista asumismenoista kymmenen vuoden ajan pelkillä säästöillä eli hänelle jää kuukausittain käyttöön 400€ jos eläke ja asumismenot ovat sama 800€. Eläköitymisiän ollessa lähes 67v tuo kymmenen vuoden avustus asumismenoihin on jo pitkä aika. Jos tuo 50 000€ on sijoitettuna 4% tuotolla ja 30% verolla niin Pekka2 saa eläkeiän alussa päälle 100€/kk pääomatuloja ja se osaltaan hidastaa pääoman syömistä eli kassa riittää pidemmälle kuin kymmeneen vuoteen.

Pekka3:

Pekka3 on onnistunut maksamaan asuntolainansa pois ja hänellä on 100 000€ arvoinen omistusasunto jossa kuukausittaiset asumismenot ovat 300€. Pekalla ei ole säästöjä ja 2500€/kk tuloilla hänelle on kertynyt eläkettä saatavaksi 1300€/kk, asumismenojen jälkeen käyttöön muihin menoihin jää siis 1000€, terveyden reistaillessa lääkekulut vievät tuosta 100€. Pekalle pamahtaa 20k€ putkiremontti joten Pekka3 on kusessa koska käytettävissä olevat varat ovat vain 900€/kk joista ruoka&auto&yms vievät 400€.

Koska jäljelle jäävää tuloa on enää 500€/kk ja Pekka3 ei ole hoitanut raha-asioitaan kovinkaan hyvin asuntolainan lisäksi (säästöjen puute), hän joutuu huonolla tuurilla myymään asuntonsa koska pankki kieltäytyy antamasta lainaa maksukyvyn ollessa heikko. Jos Pekka3 pystyy laittamaan asuntonsa lainan vakuudeksi ja lyhentää lainaa sitten tuon 500€/kk hänellä menee kaikki liikenevä kolmen vuoden ajan remontin maksamiseen. Kun eläkeikä on lähemmäs 67v niin tuo kolme vuotta on pitkä aika, sillä ajalla olisi varmasti mukava esimerkiksi reissata kun terveys on vielä siinä kunnossa että reissuun kykenee.

Pekka4:

Pekka4 on onnistunut myös maksamaan asuntolainansa asunnon arvon ollessa 100 000€, asumismenot ovat 300€/kk. Muista poiketen hänellä on osinkoja tuottavissa sijoituksissa 70 000€ ja tuottoprosentti on keskimääräinen 4%. Veroprosentin ollessa pääomalla 30% hänelle kertyy vuodessa 2000€ ylimääräistä rahaa taskuun. Tuloja työuralla on ollut myös keskimääräinen 2500€/kk jolla hän on saanut itselleen 1300€/kk eläkkeen. Osingoista kertyy 166€/kk joten sillä hän maksaa 55% kuukausittaisista asumismenoista hautaan saakka. Eläkkeestä hänelle jää siis käyttöön 1300€-134€-100€ lääkkeistä = 1066€.

Koska Pekalla on pääomatuloja 2000€ vuodessa niin hänellä on paremmat mahdollisuudet saada pankista lainaa koska pelkästään noilla 2000€ osingoilla hän on maksanut 20 000€ remontin kymmenessä vuodessa. Hänellä on myös vaihtoehtoisesti vara maksaa remontti myymällä sijoituksiaan, jolloin hänelle jää vielä 50 000€ eli 4% tuotolla ja 30% verolla 1400€ vuoteen osinkotuloja eläkkeen päälle. Tuolla summalla käy jo kerran vuoteen kolmen viikon reissussa Välimerellä tai Thaimaassa lämmittelemässä.

Pekka5 eli oma tilanteeni:

Pekka5 kuvastaa omaa tilannettani ja on siis ennustus tulevasta tilanteestani. Olen syntynyt vuonna 1985 joten eläkeikäni tämän hetken tiedon mukaan koittaa 67v iässä. En muista tarkkaa eläkekertymääni, mutta kymmenen vuotta työtä tehneenä käytän tuota 300€ arviota. Noilla tiedoilla eläkkeeni tulisi olemaan 1900€/kk. Asumismenojen oletan olevan noin 300€ (maksettu asunto arvolla 100 000€), laskujen 100€, ruokalaskun hidastuvan aineenvaihdunnan takia nykyistä pienempi eli sanotaan nyt 200€, lääkekulujen 100€ ja auto&kulutusmenojen 200€/kk, yhteensä menoja siis 900€/kk. Tuohon pitäisi tietysti laskea vielä inflaation määrä jotta voidaan verrata, mutta lasketaan nyt noilla tiedoilla.

1900€-900€ jättäisi 1000€/kk ylimääräistä, plus asunnossa kiinni oleva 100 000€ joka on mahdollista muuttaa rahaksi tarpeen vaatiessa vaihtamalla halvempaan. Tuollahan potkii jo nätisti. Mutta laitetaanpas siihen tänä vuonna alkavat säästöt mukaan ja katsotaan vaikutus jos oletan eläväni vaikkapa 90-vuotiaaksi eli eläkeikää ehtisi viettämään 23v:

100€/kk = 1200€/v: Säästöaika 36v eli kertymä 43200€ ilman korkoja. Ei vaikeuksia saavuttaa kenelläkään ja antaisi 156€/kk lisää rahaa käytettäväksi.

300€/kk = 3600€/v: kertymä ennen eläkettä 129600€, antaisi koko eläkeiälle 470€/kk lisää rahaa käyttöön eli 50% menoista, tuolla pitäisi tulla toimeen jo ilman minkäänlaisia ongelmia.

Jos olisin aloittanut kymmenen vuotta sitten niin tuolla 100€/kk summalla olisin saavuttanut eläkeikään mennessä 55200€ josta tulisi eläkkeellä tuhoten tuplat eli 200€/kk käytettäväksi. Tässä vaiheessa ei kuitenkaan voi oikeastaan tehdä muuta kuin toivoa, että on parempi aloittaa myöhään kuin ei milloinkaan.

Haavekuva:

Lyhyesti: Joko erittäin valikoivaan työtilanteeseen eli työtä kaksi päivää tai alle viikossa. Mieluiten tietysti kokonaan pois pakollisesta työelämästä. Molempien olisi suotavaa toteutua 50-vuotiaana.

Kuukausittaiset menot pitäisi pyrkiä painamaan alle 1000€. Jotta pääsen eläkeikään 67v kynnykselle tarvitsen säästöjä 1000€/kk*12kk*17v=204 000€. Jotta saavutan tuon aikataulussa minun tulisi säästää 10200€ jokainen vuosi ennen kuin täytän viisikymmentä. Tarkoittaisi siis 35% säästöprosenttia kuukausituloista. Eihän tuon pitäisi olla edes vaikeaa kun nyt olen tunkenut pelkästään asuntolainaan 40% verran tuloistani! Marginaaliakin on siis välissä joten esimerkiksi jälkikasvun ei pitäisi ainakaan täysin romuttaa tuota tavoitetta, hidastaisi kylläkin varmasti.

Tässä pitää tietysti huomioida, että jos katoaisin vakituisesta työelämästä 17v ennen aikojaan ja söisin sitten matkalla eläkkeelle tuon pääoman niin tulossa oleva eläke putoaa sen mukaisesti eikä varastoon jää mitään. Tarvittava summa on siis oikeasti huomattavasti enemmän.

Koitetaanpas siis 50% säästötavoitteella. Tuo määrä tarkoittaisi noin 1200€/kk säästötavoitetta, 14400€ vuoteen ja kahdessakymmenessä vuodessa sillä saisi kasaan 288000€ ilman korkoefektin vaikutusta. Osinkoja tuosta aiemmilla tuotto-odotuksilla ja veroilla 8064€ vuoteen eli 672€ kuukauteen. Ja mikä parasta, tuo osinkojen määrä tarkoittaa ettei pääomaa tarvitse syödä siinä matkalla kohtuuttomasti, eli eläkkeellä on sitten valittavana joko osingoilla elämisen jatkaminen tai pääoman syöminen ja pienemmän perinnön jättäminen. Tuo on 67% menoistani ja kun laskee summalle vielä korkoa korolle efektin 20v säästöajalla niin uskon eläkkeeni olevan täysin ylimääräistä kassavirtaa vaikka työura jäisi kesken 50v kohdalla.

Uskallan siis väittää, että säästämällä 50% tuloistani minun olisi mahdollista jäädä vakituisesta työelämästä pois viisitoista vuotta ennen virallista eläkeikää. Ja tämähän koskee sitten kaikkia, jos pystyt säästämään 50% kahden tonnin tuloista tai vaikka tonnin tuloista niin lopputulos on sama!

Mitä siis oikeasti tulee tehdä jos haluat varautua eläkepäivien menoihin?

Jos jätetään pois markkinoiden heilahtelut ja mahdollisten pörssiromahdusten riskit niin vastaus tulikin laskettua tuossa yllä. Kerrytä minimissään tuo 50 000€ erilliselle säästötilille omistusasunnon lisäksi, tai vielä parempi, sijoita tuo 50 000€ mahdollisimman aikaisessa vaiheessa jotta kerrytät korkoa korolle-efektin avulla vielä suuremman pesämunan eläkepäiviä varten. Sitten voit eläkkeellä valita joko "osinkojen ottamisen & laihemman elämän & isomman perinnön" tai "pääoman tuhoamisen & luksuselämän & pienemmän perinnön" jättämisen välillä.

Kuten tuolta ylempää voi päätellä niin huonoilla tuloilla ja säästökyvyillä on varmasti parempi elää vuokralla kuin omistusasunnossa koska vuokralaisella ei ole mitään velvotteita remonttikustannuksista, ne kantaa vuokranantaja. Omistusasujalla tulisi olla AINA säästöjä takataskussa jotta pystyy hoitamaan remonttikustannukset myös pienemmän eläkekertymän kanssa. Muuten voi koittaa se mainitsemani asunnon myynti alihintaan ja muutto vuokralle tai huonompitasoiseen kämppään.


Tällaista tällä erää. Omia ajatuksiani ja laskelmiani selkeytti huomattavasti, antoi myös hieman tavoitetta sijoitustoimintaan heti alkumetreiltä lähtien. Toivottavasti joku muukin saa tästä ajattelemisen aihetta taloutensa suunnitteluun. Kommentit ja vasta-argumentit tottakai tervetulleita, saattaa avartaa näkökantojani vielä lisää :)