Suomalaisten varautuminen eläkkeelle, mikä mättää, pt1?

Tämä mietiskely perustuu puhtaasti Taloussanomien uutiseen suomalaisten kyvyttömyydestä ajatella säästämistä eläkepäiviä varten. Uutinen perustuu Finlandia Groupin kyselytutkimukseen, artikkeli löytyy tästä. Teen tämän kahdessa osassa koska mietiskelystä tuli niin pitkä etten usko kenenkään jaksavan lukea koko roskaa yhdessä erässä :D

Mistä on kyse

Uutisessa siis kerrotaan, että suomalaiset ajattelevat tarvitsevansa keskimäärin yli 50 000€ säästöjä eläkepäiviään varten, eläkejärjestelmän kestävyyteen tulevaisuudessa ei uskota ja palvelujen saatavuuden uskotaan heikkenevän. Harva on kuitenkaan ajatellut, saati tehnyt asian eteen mitään ennen kuin puoli vuosisataa elämää on takana ja eläke alkaa konkreettisesti lähestyä. Miksi suomalaiset heräävät ajatukseen näin myöhään? Ja mikä vielä huolestuttavampaa, miksi se hoidetaan liian useissa tapauksissa ensisijaisesti asunnon kautta? Suora lainaus tekstistä:

Suomalaisille suosituin tapa huolehtia eläkepäivien taloudesta on kyselyn mukaan omaan asuntoon sijoittaminen. Noin neljäsosa kertoi maksaneensa asuntolainaansa reippaasti pois.

Tässähän kokee itsekkin tietynlaisen pistoksen sydämessään. Olen maksanut nyt omaa asuntolainaani hätävaratilille säästämisen ohella pois enemmän kuin olisi kenties pitänyt ja samalla sijoitusten tekeminen on lykkääntynyt ainakin puolellatoista vuodella (blogin aloitus).

Eläkkeellä velaton asunto tarkoittaa kyllä matalia asumiskustannuksia jos on valinnut asuinpaikkansa ja talotyyppinsä oikein, mutta omistusasuminen ei todellakaan ole ilmaista. Monesti kun se 20v laina on maksettu niin päälle alkaa juuri eläkkeen alkamisen jälkeen puskea kattoremontit, putkiremontit ja isommat täyssaneeraukset talon rakenteissa. Miten nämä rahoitetaan jos eläkesäästäminen tapahtuu suurimmaksi osaksi asuntolainaa pois maksamalla? Putkiremontti maksaa monessa tapauksessa helposti useita kymmeniä tuhansia joten kyse ei ole pikkurahoista. Jos sinulla ei ole ennestään varaa sen maksamiseen niin pahimmassa tapauksessa joudut myymään asuntosi remontin alla reiluun alihintaan. Uskoisin pankkien antavan tulevaisuudessa erittäin nihkeästi lainaa pienituloisille eläkeläisille joilla omaisuutta on vähän asunnon lisäksi.

Asunto-omaisuus on nimenomaan siitä "huonoa omaisuutta", että se kerryttää varallisuutta, muttei ole kovinkaan helposti realisoitavaa sellaista jos itse asut kyseisessä asunnossa. Ainoastaan vuokraamalla toiselle asunto tuottaa oikeasti käytettävissä olevaa tuloa ja siinäkin vaiheessa karkeasti noin puolet vuokratuotosta täytyy sijoittaa asunnon ylläpitoon & tulevien remonttien rahoittamiseen.

Miksi suomalaiset eivät säästä?

Säästöblogi on kenties se huonoin paikka kyseiselle kysymykselle, mutta kysytään nyt silti. Osaako joku sanoa miksi suomalaiset eivät varaudu eläkepäiviinsä vaikka tutkimuksen mukaan ymmärtävät etteivät heidän eläkkeensä tule luultavasti riittämään haluttuun elintasoon? Johtuuko se suomalaisesta melankoliasta mallilla "monttuun sitä joutuu heti eläkkeelle pääsyn jälkeen kuitenkin", tai onko se sitä iänikuista jahkailua "ehtii sitä myöhemminkin, onhan tässä aikaa tuhlata ensin ja säästää sitten" vaiko kenties puhdasta saamattomuutta?

Itse kallistun saamattomuuden ja ajattelemattomuuden puolelle. Ainakin omalla kohdallani, mutta uskoisin saman olevan syynä useimmilla muillakin. Ihmiset eivät osaa ajatella tarpeeksi pitkäkantoisesti talouden tärkeiden päätösten kohdalla vaan elävät liikaa tässä hetkessä digilaitteineen, uusine hienoine autoineen ja monen sadan neliön omakotitaloprojekteineen. En halua antaa siis väärää kuvaa, hetkessä eläminen on kenties tärkeintä mitä ihminen voi osata, mutta se tulisi osata tehdä vähemmän taloudellisia resursseja kuormittavasti. Eli ystävät, ilmaiset ja halvat harrastukset, luonto sekä muu materiaa & rahalla ostettavaa luksusta hylkivä elämäntapa tulisi olla paremmin esillä ihmisten tehdessä kulutuspäätöksiään. Kaikki mikä kehittää taitojasi niin, että sieltä on saatavissa sivutuloja silloin tällöin on positiivinen piirre harrastuksissa vaikka se maksaisikin. Esimerkiksi eksoottisen kielen maksullinen opiskelu on turhaa ellet saavuta sitä opiskelemalla esimerkiksi tuloja tulkkauksesta tai vältä kyseisiä tulkkauskuluja matkustaessasi. Tämä siis jos rahat ovat tiukassa, jos rahaa on yli tarpeen ja säästäminen onnistuu tuon ohella niin kaikin mokomin!

Suomalaisten keskiansio vuonna 2013 oli 3200€ kuukaudessa, suurimmalle osalle meistä satasen tai kahden säästäminen kuukaudessa ei pitäisi siis olla minkäänlainen ongelma. Vaivainen satanen kuussa kolmikymppisestä eläkeikään tarkoittaa yli 40 000€ säästöjä eläkkeen alkaessa eli pienestä summasta kasvaa suuri apu muutaman kymmenen vuoden eläkeiän kuluja kattamaan. Sama toimii tietysti toiseenkin suuntaan, jos maksat 100€/kk kaapelinetistä ja satelliittikanavista niin menetät vuosikymmenien mittaan tuon samaisen summan.

Kakkososassa pureudun tuohon laskennalliseen puoleen ja huomataan, että eihän se säästäminen nyt niin vaikeaa pitäisi olla. Esillä on myös yksinkertainen laskutoimenpide millaisia bonuksia noilla summilla saavuttaa eläkkeen ajalle :)