Elokuun 2016 menot 2/2 - talouspornoa

Noniin, tässä nyt sitten tällanen kokeilu. Ekassa osassa oli se normaali kuukausikatsaus, mutta tein pienen poikkeuksen elokuun osalta ja kirjasin päivittäin ylös menot tarkkuudella paljonko, minne, mitä turhaa sisälsi, jne. Laittelen jokaisen selitystä kaipaavan kohdan perään huomioita summista, kohteista, jne sekä värjään ostoksia. Vihreä merkitsee suoraveloituksella ollutta laskua tai muuta pakollista menoa (yhtiövastike, sähkö, jne), oranssi on tarpeellinen mutta vältettävissä ollut meno ja punainen on sitten täysi turhake. Sinisellä on merkattu päivät jolloin rahaa ei mennyt käytännössä mihinkään.

ma 1.8

-Eväitä K-kaupasta 22.23€

• sisälsi energiajuomia 3x yhteensä 5.80€. Muuten mukana oli leipää, kinkkua, juustoa, jne jolla pärjäsin töissä koko kahden viikon jakson joka jäi lomieni väliin.

-Ruokaostokset Prisma 30,20€

• Jotainhan se on pakko syödä, ei oikeastaan vältettävissä

ti 2.8

-Yhtiövastike 150€

-Auton säilytysmaksu 50€

• Tästä en taida eroon päästä ennen kuin auto on kilvissä ja itselläni omakotitalo jossa on hallitilaa/katospaikka harrastusvälineille.

-Tokmanni 16,23€

• energia 1x hintaan 1,90€. Muuten sisälsi remonttitarvikkeita, jne pientavaraa.

ke 3.8

• Nollapäivä nro1

to 4.8

-Tee/kokis ja sämpylä Nesteellä kaverin kanssa istuskellessa 6,30€

• kaipa tän ois pystynyt välttämään...

pe 5.8

-Ruokaostokset & grillauskamat Lidl 31,82€ (pullopalautus 12,25€ eli hinta = 19,57€)

• sisälsi energiaa 1x hintaan 1,80€

-Salimaksu 44€

• Työnantajan tarjoamasta liikuntasetelistä viimeiset roposet käyttöön jonka vuoksi hinta on 5€ normaalia alempi. Jotenkin sitä kuntoa on ylläpidettävä?

-Häälahja 80€

• Yksi lapsuudenajan parhaista kavereista meni naimisiin. Kahdelta hengeltä yhteensä 80€ lahja lienee kohtuullinen?

la 6.8

-Häämatkan eväät 2hlö yhteensä 9,81€ (Visa)

• Vältettävissä, mutta nälkähän sitä iskee pitkällä automatkalla ja jotain ruokaa mahassa on leppoisampi matkustaa.

su 7.8

-Reissu Ikeaan 259,81€

• makuuhuoneen koreja, yms. Myös pussi Daim-suklaita 5,99€

ma 8.8

-Tankkaus Neste Express 58,35€ (Visa)

ti 9.8

-Visalaskun maksu heinäkuulta 121,80€ plus 78,20€ elokuulta muodostuneen saldon lyhennystä = 200€

ke 10.8

-Porukkalotto töissä (käteinen, 10vk kesto) 10€

• Ryhmähenki on hieno asia ja joskus täytyy pieniä uhrauksia tehdä sen ylläpitämiseksi :)

to 11.8

-Ilmalämpöpumpun huoltolasku 140€

• Edellinen asukas hankkinut pumpun 2009, itse muutin 2010 eikä ole huollettu minun aikanani. Normaali huoltoväli 1-2v.

-Ruokaostokset Lidl 44,34€ (Visa)

• sis. energian 1x hintaan 1,95€ ja 3-oluen 1x hintaan 0,80€

-Tuloilmaventtiili makuuhuoneeseen Starkista 109€ (Visa)

• Olisi ollut mahdollista ostaa normaali narulla toimiva systeemi, mutta hankin termostaatin avulla automaattisesti säätyvän vempeleen, ei tartte itse huolehtia kymmeneen vuoteen muuta kuin vaihtamalla suodatin :)

pe 12.8

-Nollapäivä nro2

la 13.8

-Listoja plus 4hlö porukalla lahjaksi ostettu porakone K-Raudasta 262,50€

• Porakonelahjan hinta 168€, saan oletettavasti joskus muiden osuuden lahjasta takaisin, tähän mennessä ei ole näkynyt...

su 14.8

-Nollapäivä nro3

ma 15.8

-Nordnetin puolelle 800€, Veljenpojalle 20€, Asuntolainaan 300€, Sähkölaskuun 39,04€, Puhelinlaskuun 24,38€, Visalaskuun 665,61€, Keittiölaskuun 251,00€

• Asuntolainan korkoon meni tuon 300€ lisäksi vielä 45,50€

ti 16.8

-Nollapäivä nro4

ke 17.8 (lomareissu alkoi)

-Polttoaine 52,45€

-Subwaysta eväät automatkalle 2hlö 9€

-Tavaratalosta 1x energia, 1x limsa ja reikäkone vyötä varten 16,28€

-Danske Bankin palvelumaksu 1,5€

to 18.8

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 5,42€

-Osanollapäivä nro1

pe 19.8

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 3,72€

-Ostokset Ruotsissa 53,72€

• Tuliaisia ja ruokaa.

la 20.8

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 2,44€

-Lotto 3 riviä 3€

-Kebab-ateriat 2hlö yhteensä 24,00€

su 21.8

-Ostokset Ruotsissa 31,14€

• Tuliaisia ja ruokaa.

-Polttoaine 54,34€

ma 22.8

-Asuntolainen ylimääräinen lyhennys 3€

-Osanollapäivä nro2

ti 23.8

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 3,95€

-Osanollapäivä nro3

ke 24.8 (lomareissu loppui)

-Eväät S-market 18,91€

-Energiajuoma @ Abc 2,10€

-Auton varaosat 25€

• Projektiautoon sisustan osia, eivät sopineet paikalleen joten saa nähdä hyödynkö noista osista mitään. Varsinkin kun ehdin jo pistosahalla niitä muokkailemaan :D

-Polttoaine 63,15€

to 25.8

-Säilöntäaineita, yms puolukoita varten S-market 5,59€

• sis. energia 1x hintaan 1,80€

-Asuntolainan ylimääräinen lyhennys 6,26€

pe 26.8

-Listoja K-Raudasta 50,30€

-Ruokaostokset, grillaustarvikkeet ja olutlava Prisma 91,59€

la 27.8

-Nollapäivä nro5

su 28.8

-Nollapäivä nro6

ma 29.8

-Nollapäivä nro7

ti 30.8

-Remonttitarvikkeet + Energia 1x Tokmannilta 18,90€

-Auton varaosat 30€

• Käyttöautoon uusi ajovaloumpio ja parkki oikealle reunalle. Motonetistä ostettu ei toiminut vuottakaan kunnes sähköinen korkeudensäätö lakkasi pelaamasta joskus kolme-neljä vuotta sitten. Noilla pitäisi pärjätä auton lopun kestoiän ajan koska ovat alkuperäisiä osia purkuautosta.

-Remonttitarvikkeet K-Rauta 21,90€

ke 31.8

-Ostokset K-market 26,22€

Yhteenvetoa

Täysin kulutuksettomia päiviä kuukaudesta seitsemän (7) kappaletta, siihen päälle kolme (3) päivää jolloin tein vain Payment A Day-tyylisen lyhennyksen asuntolainaan joten nollapäiviä voi sanoa olleen 10/31, ei huono saldo tuommonen 32%?

Sitten ne huonot uutiset. Energiajuomiin, suklaaseen/karkkiin ja olueen kului yhteensä 50€, eikä tuossa ole edes mukana Ruotsista ruokaostosten mukana tulleita tuliaisia/omia herkkuja. Yhteensä täysin vältettävissä olleita herkkuja kertyi kuukauden mittaan varmaan satasen edestä, prkl...

Remonttikuluja oli kuukaudessa 88€ plus Ikeaan tungettu 250€ jonka maksoin Visalta. Onneksi remontit alkavat olla tältä erää loppusuoralla, enää muutama lista sinne tänne ja kasa liimapuuta makuuhuoneen uuden kaapiston tekemiseen sekä liukuovien hankinta kaapin peitteeksi. Sitten meneekin ensi vuoden puolelle ennen kuin iskee seuraava operaatio, eteisen kaapiston purkaminen ja korvaaminen liukuovikaapilla ja liimapuurungoilla :)

Mielipiteitä, haukkuja ja kehuja otetaan vastaan oikein mielellään, yleensä parhaiten rahankäytöstään oppii ulkopuolisten kommenttien perusteella :)

Elokuun 2016 tulot ja menot 1/2

Tässä kuussa onkin sitten kaksiosainen menoseuranta, namia heille jotka tykkäävät kuola suupielestä valuen katsoa ja arvostella mielessään muiden rahankäyttöä :D Ensin tämä ihan normaali seuranta kuten aina ennenkin. Normaalista poikkeavia kulueriä oli muutama jotka selitän sitten alla.

Tuloja elokuussa oli eri lähteistä 2300€ ja menoja 2700€ eli miinukselle mentiin 400€ verran. Suurimman osan menoista haukkasi kesän aikana kertyneen Visa-laskun kuittaaminen joka teki 865€ kokoisen loven budjettiin.

Tässäpä tämä lyhykäisyydessään. Säästö on miinusmerkkinen koska siirsin säästötililtä lähes 2000€ parempaan käyttöön, viisi sataa itselleni, vajaan viisi sataa Visalaskun maksamiseen ja tonnin Nordnettiin pääomatuloja poikimaan. Noin karkeasti sanottuna.

Polttoaineeseen meni rahaa aivan perkeleesti lomareissun takia, puolet normaalista määrästä, Visa vinkui remontti-, sisustus- ja lomareissuostosten takia, ilmalämpöpumpun huolto seitsemän vuoden tauon jälkeen imi 140€ ja lahjojakin piti ostella useamman satasen edestä tässä kuussa. Onneksi tuo ilmalämpöpumpun huolto tuo oletettavasti hintansa takaisin ensi talvena koska pumppu pitäisi huoltaa oikeasti vuoden tai kahden välein, pitkän tauon takia myös lasku oli normaalia suurempi.

Positiivisena piirteenä on ruokakulujen pysyminen hallinnassa, 230€ plus matkalla käytetty arviolta noin puolikas satanen. Keittiölaskujen poistuminen yhtälöstä tuo jatkossa noin 400€ entistä enemmän käyttövaraa muiden asioiden hoitoon ja Nordnettiin sijoitettujen roposien tuoma kassavirta ensi vuodesta eteenpäin pitäisi kuolettaa noita pienempiä menoja aika tehokkaasti. Jos vaikka tekisi niin, että keittiöstä vapautuva 400€ jakaantuu 200€ käyttövaroihin/laskuihin ja 200€ sijoituksiin niin katsotaan kuinka loppuvuosi etenee. Ensi vuonna tavoitteeksi voisi ottaa, että sijoituksien tuomilla osingoilla makselen puhelinlaskun eli sen about 25€/kk, kunhan puolet puhelinlaskusta on ensin vähennetty pääomatuloverotuksessa koska käytän puhelinliittymän nettiä sijoitusasioiden hoitamiseen :)

Yhteenvetona kuukausi näytti seuraavalta. Taulukko ei tosin pidä kutiaan koska en ole kaavoissa huomioinut, että rahaa voi siirtyä puskurista sijoituksiin. Ainoa josta voi sanoa, että kyseessä on ns. varma prosenttiluku on tuo asuntolainaan mennyt summa, muuta taitavat olla ihan huuhaata :D

Hätävaratilin arviointi

Seuraa pohdintaa hätävaratilistä, sen kattavuuden tarpeesta sekä omasta tilanteestani. Kaikki tämä on varmasti monelle tuttua jo muista blogeista, mutta ajattelin nyt oman tilanteeni pohdinnan pohjustamiseksi kirjoitella erittäin suppean tiivistelmän hätävaratilistä ja sen käsitteestä :)

Mihin hätävaratiliä tarvitaan?

Esimerkki: pesukoneesi hajoaa. Sinulla on kolme vaihtoehtoa:
1) Osta uusi kone Visalla ja maksa siitä hyvästä seuraavan vuoden ajan korkoa pankille.
2) Yritä korjauttaa vanha tai pese pyykit muualla. Tänä päivänä koneita ei juurikaan korjata koska sen hinta on hyvin lähellä uuden ostamista. Myöskin pyykkien raahaaminen muualle pesuun voi olla hankalaa ja polttoainetta kuluu.
3) Olet säästänyt pahan päivän varalle 3000€. Otat sieltä uuden koneen vaatiman summan 500€ ja kerrytät saldon sitten seuraavan vuoden aikana pikkuhiljaa takaisin alkuperäiseen tasoonsa.

Minkä noista valitset?

Paljonko on tarpeeksi?

Tämä on ihan henkilökohtainen ratkaisu, mikä summa sinut saa tuntemaan itsesi turvalliseksi? Joillekin riittää tonni, toisille kaksi, jotkut ottavat puolen vuoden palkkakertymän ja jotkut luottavat Visaan. Itse ajattelin ensin kerryttää pari tonnia, sitten se oli vuoden pakollisten menojen verran eli reilusti yli 5000€, sitten päätin tyytyä tasoon 4000€ jolla laskelmieni mukaan olisin tullut toimeen yhdeksän kuukautta ilman minkäänlaisia tuloja.

Tärkeintä on, että kyseisellä summalla pärjää muutaman kuukauden sosiaalitukien viivästyessä tai jos samalla kertaa iskee pesukoneen hajoamisen päälle esimerkiksi autoremontti. Jos työsuhteesi on vakaa ja näkymät hyvät (irtisanomisaika kuitenkin yleensä kuukauden tai enemmän) niin osan hätävarasta voi kattaa Visalla ja riittävällä luottolimitillä. Täytyy vaan pitää se saldo nollassa jotta on sitten tarpeen tullen vara käyttää sitä korttia! :)

Toisille tuo Visan käyttö ei sovi syystä tai toisesta ja sen kanssa on muutenkin oltava varovainen. Viimeisessä hädässä, eli säännöllisten tulojen lähtiessä alta, sitä ei voi käyttää koska takaisinmaksu on haastavaa. Tässä tilanteessa ainut vaihtoehto on turvautua joko omaisuuden myyntiin tai kerrytettyyn pahan päivän rahastoon. Omaisuuden myynti on hidasta ja saatava tuotto arvausten varassa, hätävaratilin saldo taas käytettävissä samantien ja tilin saldo on koko ajan tiedossa.

Käytä Visaa siis vain kun olet 100% varma kyvystäsi maksaa saldo kokonaisuudessaan pois tulojen ollessa vielä säännölliset!

Muutoksia omaan tilanteeseeni

Hätävaratilin saldo oli pitkään tosiaan 4000€ lukemassa ja sen päälle sinne oli kertynyt vaivihkaa vielä noin 450€ tuonkin päälle ns. ylimääräistä. Nyt maksoin elokuussa kesän aikana kertyneen Visalaskun ja viimeisen keittiölaskun jonka takia saldo putosi tuohon asettamaani 4000€ summaan.

Sitten iski Nordnetin kampanja jossa sai ostaa ilman kaupankäyntikuluja kahdenkymmenen maailman suurimman firman osakkeita. Koska sijoitustoimintani on vielä alussa ja hajautusta tarvitaan "nopeasti" niin tartuin tuohon. Ensin otin viisisataa käyttötililleni, sitten siirsin kaksi 500€ erää salkkuuni. Noilla tarttui matkaan pienet osat kolmesta jenkkifirmasta jotka maksavat ihan sujuvaa osinkoa useamman kerran vuodessa. Jokainen toimeksianto olisi muuten maksanut 15€ eli tuolla keinolla "säästin" 45€ ja sain hajautuspohjaa salkulleni. Nyt voin sitten jatkossa keskittyä lisäämään osuuksiani noissa sekä ennestään omistamissani kohteissa eikä uusien lisäämiselle ole ihan niin tulenpalavaa kiirettä.

Hätävaratilillä on tällä hetkellä siis 4000€ sijasta 2500€. Ajattelin loppuvuoden aikana nostaa tuon tasalukemaan 3000€, mutta en ole ollenkaan varma onko järkevää pitää suurempaa summaa käytännössä nollakorkoisella säästötilillä (Dansken korko säästötilille etutasolla 3 on 0.6%). Kuukausittaiset asumis- ja lainamenoni ovat alle 600€, siihen ruoka ja auto plus muut yleishyödykkeet niin silti ollaan alle tonnissa. Asuntolainaa on maksettu etupainotteisesti jo yli tonnin verran eli voin tarvittaessa jättää lainan maksamatta noin neljän kuukauden ajan. Visa on nollissa joten pieniä eriä varten sieltäkin löytyy limittiä toisen 3000€ verran.

Kolmella tonnilla on siis oletettavasti mahdollista pärjätä lähes puoli vuotta ilman mitään tuloja. Kuulun työttömyyskassaan joten noin pitkää rahatonta pätkää tuskin on tulossa lähitulevaisuudessa. Eihän sitä tietysti koskaan tiedä, mutta näin järjellä ajateltuna tuommosen summan pitäisi riittää. Ja viime hädässähän nuo hätävaratililtä sijoitussalkkuun tehdyt siirrot on mahdollista peruuttaa myymällä sijoituksia :)


Ja menköön nyt sitten tämäkin. Kun kerta uhkakuvia maalaillaan seinälle, niin onko kenelläkään tietoa/kokemusta minkälaisiin omaisuuseriin tai säästötililtä löytyviin varoihin Kela/sosiaalitoimisto reagoi jos joutuisi yleisen tukijärjestelmän piiriin? Tietääkseni olemassaolevat sijoitukset vaikuttavat heti jos asiointi vaihtuu Kelan tiskiltä sosiaalitoimistoon, mutta kuinka suuri säästötilin saldo menee vielä ns. normaalina heidän kirjanpidossaan? Omistusasunto ei tietääkseni ole automaattinen hylkyperuste tuen saamiselle, mutta lainanhoitomenoihin sitä kautta ei apua saa vaikka kokonaisuudessaan asuminen tuleekin vuokralla asumista edullisemmaksi?


Vielä olisi viikko kesälomaa jäljellä, täytynee yrittää nauttia kun kelitkin tuntus paranevan syyskuuta kohden mennessä. Hyvää loppukesää myös kaikille muille :)

Yhden lainan mies, keittiö maksettu

Kesän viimeinen lomajakso yhteensä kolmesta menossa kovaa vauhtia ja elokuun laskut maksettu. Samalla tuli maksettua kesän aikana makuuhuoneremontin ja muiden sisustushommien yms, myötä kertynyt Visalasku 665€ pois sekä viimeinen erä keittiölainasta 251€. Noin isojen kertaerien maksaminen samassa kuussa ei onnistunut ilman uhrauksia, jouduin polttamaan hätävaratilin saldosta jonkin verran. Hätävarabudjettiin on muutenkin tiedossa pieniä muutoksia pakollisten menojen tippumisen takia, mutta niistä enemmän omassa tekstissään.

About 3500€ suuruinen keittiölaina otettiin viime syksynä muistaakseni lokakuussa ja maksueriä oli alkuperäisen suunnitelman mukaan 30kpl. Laina olisi siis tullut maksettua alkuperäisen suunnitelman mukaan vasta huhtikuussa 2019(?), nyt maksukuukausia kertyi kymmenen. Korko lainalla on/oli 0%, mutta laskutusmaksua Handelsbanken peri alussa 4€/kk ja nyt kesällä summa nousi lukemaan 5€/kk. Säästöä siis ihan tuon pelkän laskutuslisän poistumisen myötä (30kk-10kk)*5€ = 100€.

Lainan poistuminen tarkoittaa, että minulla on niskassani jäljellä enää asuntolaina, 50k€ ja risat. Kuukausittaiset menot putosivat keittiölaskun poistumisen myötä 300-400€ ja pakolliset asumismenot ovat jatkossa siis vastike 150€, sähkölasku keskimäärin 50€ ja asuntolainan lyhennys+korko 350€ eli yhteensä alle 600€. Summa vastaa noin neljäsosaa nettopalkastani eli silläkin asteikolla lukema on melko alhainen, puolet menee lainanlyhennykseen jonka voi lukea omalla tavallaan myös säästämiseksi varallisuusasteen noustessa jokaisen maksun myötä. Tässä vaiheessa alkaa myös näkyä hyöty jonka voi saada kun valitsee vuokralla asumisen sijasta omistusasumisen. Tietysti vaatii joko yhden lainan riittävän pienellä maksuerällä, tai sitten lainan jakamisen kahteen erään kuten itse tein ja toisen maksamisen pois reilusti etuajassa.

Tuo 600€ kustannus asumisesta kahdelle ihmiselle ei ole mielestäni millään asteikolla mitattuna paha rasti hoitaa. Meillä on tällä hetkellä pieniä järjestelyjä tehtynä jonka takia maksan itse molempien osuuden asumisesta, mutta tulevaisuudessa tuonkin pitäisi jakaantua tasaisemmin avokin kanssa :)

Oletteko itse maksaneet ns. kulutuslainoja huomattavasti alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin? Onko asiassa tullut ongelmia esimerkiksi pankin puolelta kun olette lainan maksamisen jälkeen ilmoittaneet luoton sulkemisesta/asiakkuuden päättämisestä? Kuulemani perusteella on nimittäin odotettavissa, että Handelsbanken yrittää suostutella minut pitämään tuon Aktiiviraha-luoton voimassa vaikka saldo onkin nollassa. Ihan vaan siltä varalta, että "jos joskus tekee mieli ostella kivoja asioita ennen tilipäivää".

Saavat tosin pettyä jos moista edes ehdottavat :D

Autovakuutus kilpailutettu

Vihdoin ja viimein sain tänkin homman aikaiseksi. Halvempi vakuuttaja oli siis tiedossa jo aikoja sitten, mutta en ole saanut vertailtua tarkkaa säästösummaa ennen tätä hetkeä. Alkusysäyksen vaihdolle antoi aikanaan Ananas  omassa blogissaan ja viimeisimmäksi asiasta muistutti Rikas Erakko omassa blogissaan.

Vuosittain olen noita vakuutuksiani ja muita sopimuksia aina ynnäillyt, mutta autovakuutuksen hinta on jostain syystä pysynyt tähän mennessä riittävän edullisella tasolla nykyisellä palveluntarjoajallani IF-vakuutusyhtiöllä, hinta vuodelle 2016 on 80,23*2 = 160,46€. Ananaksen innoittamani tein kuitenkin vertailua jo aiemmin POP-Vakuutuksen hinnoilla ja nyt vaihtaessani vuoden vakuutusmaksuksi muodostuu yhdessä erässä 125,84€ bonusprosentin ollessa 73%. Maksimiprosentti on 77% eli vielä on muutama vuosi kerättävää halvimpiin mahdollisiin vakuutuksiin :)

Säästöähän tuosta kertyy 160,46-125,84 = 34,62€ vuodessa. Summa ei päätä huimaa eikä sillä kuuhun mennä, mutta kuten työttömyyskassojen kohdalla, kyseessä on lakisääteisesti ohjattu palvelu jonka takia saan täysin samat palvelut ja minimivakuutuksen hinnasta riippumatta. Jos autossani olisi lisäksi kaskovakuutus niin sen kohdalla olisi syytä sitten tarkistaa vakuutusehdot, omavastuuosuus ja esimerkiksi kysellä vakuutusyhtiöstä heidän käytäntöjään epäselvissä tilanteissa joita tulee mieleen.

Mitään negatiivista sanottavaa minulla ei ole IF-yhtiöstä, asiointi on toiminut hyvin sen yhden kerran kun heidän kanssaan jouduin juttelemaan joskus seitsemän vuotta takaperin. Muuten yhteydenpito on ollut nollissa puolin ja toisin, vakuutuslaskut tulevat ajallaan tekstiviesti-ilmoituksen kera ja ne saa maksettua verkkopalvelussa. Jos joku miinus täytyy antaa niin se on tuo heidän verkkopalvelunsa, se tuntuu mielestäni aika vanhentuneelta ja jopa hieman kömpelöltä (ainakin viimeksi kun makselin vakuutuslaskua). Ensin täytyy kirjautua palveluun verkkopankkitunnuksilla, sitten avata/tallentaa koneelle/tulostaa vakuutuslasku, kirjautua ulos palvelusta ja sitten vielä mennä oman pankin verkkopankkiin syöttämään kyseiset tiedot. Kaipa nykyaikana voisi linkittää vakuutuslaskun suoraan verkkopankkiin "maksa"-painikkeella jolloin järjestelmä kysyy avainluvut, jne ja laskuttaa sen automaattisesti. E-laskuun saakka en itse IFin kanssa päässyt, mutta jatkossa autovakuutus saa tulla suoraveloituksella Danskeen.

Nyt olen sitten vain tyytyväinen tuohon päälle kolmenkympin säästöön ja laitan sen tuottamaan jotain. Kyseisellä rahalla pystyy maksamaan esimerkiksi melkein yhden kuukauden korkomenot asuntolainasta, kymmenessä vuodessa tuolla summalla maksaa noin vuoden ylimääräiset korot :)

Toistuvien maksujen/lainojen maksaminen kerralla koko vuodeksi?

Kuinka moni maksaa asuntolainaansa joka kuukausi lyhennyserän ja koron verran, tai yhtiövastiketta samalla jaotuksella? Entä auto- tai kotivakuutusta, autoveroa tai muita maksuja neljässä erässä per vuosi?

Joskus tuo on tietysti lainaehtojen sanelema pakko, mutta omalla kohdallani voin tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä haluni mukaan maksuttomasti. Olenkin tässä pari päivää nyt miettinyt tuota yhdistelmää jossa joka kuukausi menee 300€ asuntolainaan, noin 40€ sen korkoihin ja 150€ yhtiövastikkeeseen, joka kuukausi siis 500€ kiinteä kustannus asumisesta. Autovero tulee kahdessa erässä noin 100€*2 ja autovakuutus myös kahdessa erässä noin 100€*2.

Olen ruvennut ajattelemaan, että miksei asiaa voisi tehdä myös toisella tavalla, miksi en säästäisi vuoden mittaan erilliselle tilille tiettyä summaa ja rysäyttäisi tammikuussa kaikkia pois kerralla? Vähän kuten Visan kanssa, kerralla pois jotta korkokulut eivät ala juoksemaan.

Kun laskee yhteen nuo summat mitä vuoden mittaan tulee ja makselen niitä aina pienissä erissä niin summa kuulostaa pahalta:
-asuntolaina 12*300=3600
-yhtiövastike 12*150=1800€

Asumiseen menee vuodessa siis 5400€, asuntolainan korkoa ei voi maksaa kerralla koko vuodeksi vaan se menee automaattisesti joka kuukausi joten sen jätin pois. Yhtiövastikkeen määrääkin tarkistetaan aina huhtikuussa eli sitä ei voi maksaa yhdessä erässä jos meinaa tammikuussa asian hoitaa.

Mitäs jos tammikuussa heittäisin säästötilin 4000€ saldosta vaikkapa puolen vuoden verran maksuja eli 1800€ suoraan asuntolainaan? Näin saisin varmistettua suhteeni pankkiin puoleksi vuodeksi vaikka mitä ongelmia tulisi eteen, samalla poistuisi 300€ kuukausittainen meno tililtäni joten voisin laittaa kyseisen summan sijoituksiin keräämään pientä korkoa vuodeksi. Toisena plussana tuossa menettelyssä olisi aleneva korko kertaheitolla. Kun tällä hetkellä kokonaiskorkoni on 50500*0,95% = 39,98€/kk niin maksamalla kerralla 1800€ lainaa pois olisivat puolen vuoden korkokustannukseni  48700*0,95% = 38,55€/kk. Samaan tietysti pääsen normaalisti 300€/kk lyhentämällä, mutta myöhemmin :)

Autoveron ja autovakuutuksen vaihdan yhteen erään heti seuraavien laskutuskausien tullessa vastaan, säästän pari euroa laskutuslisiä molemmissa eikä tarvitse huolehtia auton pakollisista maksuista enää kuin kerran vuodessa. Tähän mennessä olen ajatellut kahdessa erässä tulevan laskun tasaavan menoja, mutta jos minulla on varaa normaalien maksujen päälle maksaa tällä hetkellä 300-400€/kk keittiön kulutuslainaa niin eihän tuommosten maksustakaan pitäisi itselleen kynnyskysymystä muodostaa.

Myös yhtiövastikkeen voi maksaa kerralla pois, ensi tammikuun-huhtikuun maksut ovat 600€ joten kertamaksulla saisin tuon 150€/kk summan vapaaseen käyttööni ajalle helmikuu-huhtikuu.

Ainut miinus tuossa tavassa on se, että täytyy pystyä varmistamaan säästöasteensa vuoden mittaan jotta alkuvuodesta on aina olemassa rahat seuraavaan isoon maksuryppääseen. Eli sijoitukset on tehtävä ns. lyhytkestoisina kohteisiin joista rahat voi nostaa voitolla pois aina tammikuussa, mahdollisimman pienellä riskillä tietysti. Hyvänä puolena sitten tosiaan se, että raha tekee töitä kunnolla loput 11kk vuodesta, jos vaan onnistuu sijoittamaan rahat fiksusti ja ei pelkää myöskään luopua sijoituksista kun lainojen maksun aika koittaa.


Ihan mielenkiinnosta, onko olemassa kuinka paljon ihmisiä jotka maksavat koko vuoden lainat yhdessä erässä, vai onko 12 erää vuodessa oletustapa jota kaikki noudattavat? :)

Heinäkuun 2016 tulot ja menot

Tuttua huttua. Huonosti meni, mutta annettakoon se anteeksi lomien ja sen aiheuttamien ylimääräisten menojen takia.

Tuloja heinäkuussa oli 2289€ ja risat, kolme sataa hävisin kun otin kahden viikon kesälomasta kolme päivää palkattomana säästääkseni lomapäiviä talven ajalle. Menoja yhteensä 2363€ joten yhteistulos miinuksella 74€ ja risat. Säästöön meni säälittävät 34€, sijoituksiin automaattisiirto 300€, kummatkaan eivät ole tuossa yhteistuloksessa mukana koska eivät ole varsinaisesti menoja.

Ei mitään erikoisempia kohteita. Polttoainekulut pysyivät lomasta huolimatta alle satasen, Visaan joutui kauhomaan 214€ takaisin, en edes muista mitä sen kautta ostin. Keittiölaskuun meni 400€ ja jäljelle jäi vielä vajaa 250€ joten elokuussa se tulee maksetuksi kokonaisuudessaan.

Huomattavia epäonnistumisia oli remontointiin & sisustukseen mennyt 383€, ostin keittiöön viimeisiä tarvikkeita jotta remontti valmistuisi kokonaisuudessaan, aloitin makuuhuoneen rempan ostamalla laminaatit&askeleristeen joilla korvataan vanha muovimatto. Ruokaan meni heinäkuussa 367€ ja eväisiin, ravintoloihin ynnä muihin 200€ ja risat. Lomareissulla paloi kymppejä eväisiin, mutta tuo ruokalasku on taas täysi mysteeri koska olin yhden kokonaisen viikon pois kotoa melkein kokonaan.

Tämän vuoksi aloitankin nyt elokuulle projektin jossa seuraan päivittäin mihin kaikkeen rahani menevätkään! Kirjaan päivittäin menot ylös vihkoon ja kirjoittelen kuun lopussa yhteenvetoa eri kohteista, kenties jopa ihan päiväkohtaisen selonteon julkisesti ruodittavaksi :)


Yhteenvetona heinäkuusta:

Säästöprosentti pysyy kohtuullisella tasolla ainoastaan asuntolainalyhennyksen ja sijoitusten vuoksi, muuten setelit lentelivät taivaan tuuliin :D Tietysti kun hätävaratilin saldo on plusmerkkinen ja edelleen yli 400€ yli asettamani rajan niin varsinaista tarvetta sijoitusten ja asuntolainan lyhennyksen ulkopuoliselle säästämiselle ei ole.

Josko suunta muuttuisi elokuun jälkeen kun keittiölaskuun uppoava 15% osuus kokonaismenoista vapautuu muuhun käyttöön. Sitten lainoja on jäljellä enää yksi (asunto) ja uutta en ihan heti ole ottamassa jos itse saan asiasta päättää. Kylpyhuone kaipaisi uusia laattoja, mutta se saa kyllä odottaa ensi vuoteen jotta saan kerrytettyä edes hieman pääomaa sijoitusten puolelle :)