torstai 15. lokakuuta 2015

Asuntolainan kilpailutus

Kuten edellisessä tekstissä kerroin, pankkini palvelumaksut hiertävät persettä ja kovasti. Kommenteissa saatujen vinkkien ja rohkaisusanojen saattelemana päätin laitella pariin pankkiin kysymyksen asuntolainan siirrosta. Alla saldoa pankeittain ja mietteitä jatkosta. Tartteisin myös kovasti jelppiä Nordean asuntolaina-asiakkailta KorkoPutki-käsitteen hahmottamisessa :)

Danske


Asuntolainaa ensi vuoden alussa jäljellä noin 53000€, ei maksuhäiriöitä, päälle kahden vuoden etuaikaiset lyhennykset pienemmässä lainassa. Joka kuukausi menee 2.5€/laina laskutuslisää ja 1.5€ palvelumaksua. Kun lainamäärä putoaa vuoden 2016 aikana alle 50000€ rajan, tuo palvelumaksu nousee 4.4€ summaan. Ei kuulosta paljolta, mutta pelkkä palvelumaksu tekee siinä vaiheessa jo 52.8€ vuodessa eli yhden kuukauden asuntolainakorkojen verran.

Laitoin viestiä lainan kilpailutusaikeistani ja käydyn keskustelun perusteella haluavat minut pitää, mutta halvempaa lainaa ei tipu eikä palvelumaksuihin voi vaikuttaa yksilötasolla.

S-Pankki


Valittelivat tilannetta, mutta eivät voineet tarjota pienempää marginaalia kuin Danske Bank. Olin siinä uskossa, että S-Pankki hakee asiakkaita "aggressiivisesti" tällä hetkellä, mutta ilmeisesti tämän hetkinen 1.0% marginaali on heillekin liian kova pala purtavaksi?

Osuuspankki


Tarjosivat 1.15% marginaalia sekä bonusjärjestelmää joka on suoraan sanottuna kalliin kuuloinen viritys. Kyllähän niillä bonuksilla tietysti maksaa (maksulliset) pankkipalvelut, mutta miksi vaihtaisin maksullisista palveluista toisiin. Veikkaan myös, ettei Osuuspankin bonusjärjestelmä suosi minua koska kilpailutan ja valitsen vakuutuksen, sijoituspalveluni, yms. halvimman vaihtoehdon mukaan enkä sieltä missä saan eniten "keskittämishyötyä".

Update 16.10.2015:

Soittivat Osuuspankista tänään ja lupasivat tehdä uuden tarjouksen kun ilmoitin, että hävisivät Nordealle. Katsotaan mitä sieltä tulee :)

Nordea


Paras ja mielenkiintoisin alustava tarjous. Marginaali 0.90% 12kk euriborilla ilman takauksia. Ilmaiset peruspalvelut ja kortti, jostain syystä Electronista joutuisi maksamaan 2€/kk. Siirtomaksu lainalla 300€ kertaveloitus ja laskutuslisä 2.3€/kk.

Toinen vaihtoehto olisi marginaali 0.80% 12kk euriborilla sidottuna seitsemän (7) vuoden kiinteään KorkoPutkeen. Tässä kaipaisin hieman apua tuon käsitteen hahmottamiseen. Sähköposti kertoi seuraavaa:
Korkoputkessa viitekoron minimi on 0,90% ja maksimitaso 1,40%, mikäli haluat sitoa asuntolainan 12 kk euriboriin. Tämä tarkoittaa sitä, että asuntolainan viitekorko ei voi nousta 7 vuoden aikana yli 1,40%

Käsitänkö oikein, että tällä hetkellä kun Euribor on 0,137% (14.10.2015) niin tuon KorkoPutken takia maksaisin 0.90% korkoa + marginaali 0.80? Ja kun Euribor joskus tulevaisuudessa nousee tuonne 1.40% tasolle niin Korkosuoja laukeaa ja korko ei nouse tuota ylemmäs? Jos otan lainan nyt Korkosuojalla niin miten käy jos Euribor ylittää tuon 1.40% viiden vuoden kuluttua, olenko silloin suojattu vain kaksi vuotta?

Tällä hetkellähän tuosta ei ole mitään hyötyä, eikä korot luultavasti nouse tuonne vajaan puolentoista prosentin kohdalle vielä pitkään aikaan(?). Tällä hetkellä kun korko olisi 0.90% marginaali huomioon ottaen 54000*(0,90+0,137)=559,98€ vuoteen niin tuon suojauksen kanssa maksaisin 54000*(0,80+0,90)=918€. Ero on siis huomattava, 358€ vuodessa niin pitkään kunnes korot nousevat tuonne 1.40% tasolle.

Onko kellään kokemusta tuosta KorkoPutkesta tai mielipiteitä miksi se kannattaisi ottaa?

Mietteitä


Jos päätyisin tuohon 0.90% marginaaliin ja vaihtaisin pankkia niin välitön seuraus olisi Danskesta poistumisen myötä 1.5€/kk säästö palvelumaksussa sekä 0.20€ säästö laskutuslisässä. Vuoden 2016 jälkeen säästö nousisi palvelumaksun osalta 4.4€ summaan kuukaudessa.

Pikaisen laskutoimituksen perusteella Nordeaan vaihto kääntyisi osaltani voitolliseksi vajaan kolmen vuoden kuluttua kun säästetyt palvelumaksut&laskutuslisän osat&aleneva marginaali ylittävät lainan siirrosta veloitettavan kolmensadan euron summan. Olen tässä pari päivää miettinyt asiaa kovasti, mutta en ole päässyt lopputulokseen. Toisaalta kyse on pienestä summasta, toisaalta periaatteesta jonka mukaan etsin halvimpia mahdollisia vaihtoehtoja kun tässä tapauksessa ei taida miinuspuoliakaan olla pankin vaihdossa. Ellei sitten Danske peri myös omaa maksuaan lainan siirrosta toiseen pankkiin, pitää lukaista lainaehdot vielä kerran läpi ja katsoa löytyykö tuosta mainintaa.

En ole vielä päässyt minkäänlaiseen tulokseen asian suhteen joten voisin kaivata ulkopuolisia kommentteja, josko sieltä löytyis jotain mitä en ole itse osannut vielä ajatella :)


5 kommenttia:

  1. Minä en viitsisi noin pienen hyödyn takia lähteä vaihtamaan pankkia. Pankin vaihtamisessa on aina kuitenkin oma hommansa, kun pitää opetella käyttämään uutta verkkopankkia, hommata uudet kortit, kertoa kaikille tahoille uusi tilinumero ja säätää kaikki e-laskut uuteen verkkopankkiin jne.

    Oletan, että sinulla on n. 6 vuotta muutenkin lainaa jäljellä, joten tuon 3 vuoden jälkeen sinulla olisi lainaa 3 vuotta jäljellä. 4,60€x12x3 = 165,60€, eli ei mikään järjetön summa verrattuna vaivaan.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Itseasiassa lainaa on vielä lähemmäs viisitoista vuotta jäljellä jos jatkaa nykyisellä lyhennysohjelmalla eli 280€/kk. Vaikka lyhentäisin 400€ kuukaudessa tammikuusta lähtien niin lainassa menisi yksitoista vuotta. Isompaa summaa en ensi vuonna lainaan ajatellut laittaa vaan hoidan sijoituskuviot hyvälle alulle.

      Verkkopankkien ominaisuuksien opettelussa ja e-laskujen kanssa puljaamisesta olen samaa mieltä, työtä se teettää. Toisaalta minulla on joku puolisen tusinaa e-laskusopimusta ja vain pari ihmistä joille uusi tili pitäs ilmotella, ei siis ylitsepääsemätön ongelma jos vastikkeeksi on tarjolla säästöä.

      Kolmen vuoden kuluttua kun siirtomaksu on kuoletettu, marginaalin pudotus+palvelumaksu+laskutuslisä tekisi säästöä noin 10€/kk = 120€/v = 840€ / 7v. Ei iso summa, mutta se periaate joka päässä kolkuttaa käskis vaihtamaan....

      Poista
    2. Ok, no tuossa tapauksessa pankin vaihto jo voisi kannattaa. Itse myös luovuin Danske Bankista elokuussa juurikin noiden maksujen takia. Minulla oli enää opintolaina jäljellä ja kun nuorisoalennus loppui, niin opintolainan lyhennyksestä olisi mennyt palkkiota 2,5€/kk ja lisäksi asiakkuuden kk maksu olisi ollut muistaakseni 6,5€/kk. Olisin maksanut siis 9€/kk ihan tyhjästä, jolloin opintolaina ei olisi ollut enää ihan ilmaista rahaa :). Tuon takia maksoin opintolainani kauhealla raivolla pois.

      Poista
  2. Käsitit korkoputken ihan oikein. Itse kanssa viime vuonna harkitsin noita eri vaihtoehtoja koron nousulta suojautumiseen, mutta totesin että ne on kaikki ihan liian kalliita ja korot tuskin tulee nousemaan merkittävästi seuraavan 5 vuoden aikana.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Samoilla linjoilla siis asiassa :) Tänään soittelivat Osuuspankista ja tekevät uuden tarjouksen lainasta, sovittiin samalla etteivät turhaan laittele korkosuojauksia siihen mukaan kun en niitä kuitenkaan valitse...

      Poista